可疑交易类型和识别点对照表

可疑交易类型和识别点对照表
(银行业参考11版 )

信
本表分析总结了12类常见可疑交易类型和相对照的识别'点,具体包括客..

`息

)资金交易或行为表现等方面的可疑特征,为人民银行分支机构和银行业全

融机构可疑交易类型分析工作提供参考,各单位在使用过程中应严格保密,防止(') 洗钱和恐怖酃资分子知悉相关内容。中国人民银行反沫钱局可以根据洗钱活动变
化情况随时调整本表,各单位如在使用本哀过程中有任何意见请随时向中国人民
银行反洗战昌反馈.

Ⅱ账户资料上的识别点⒈
数量;同一人实际控制大量单位账户和个人账户。

恭
联性:交易对手
衤
阃有较强的关联性,互为亲戚潮友或老乡,团伙

=叨明显
显显。
。。
)单位账户:多以个体工商户为主,或注册资金小,地址可疑,法定..
ˇ(主要负责人)身份信息存在疑点。..

●个人账户:多个账户资料有相同点(例如开户人特征、地址、电话等).
●代理:同一人代理多人/单位开户,笔迹相似,宇迹往往不工整。..
●异地:留存的身份证复印件显示,开户人往往非本地人,
●职业/收入:开户资料显示无固定职业或收入不高,与交易规模不符。..
●身份证件;个人账户多采用较瘫核查的证件开立,例如护照、军官证、
|民证、港澳通行证、回乡证等,部分使用伪造证件。r

1ˉ1虚假信息:电话号码过期或不存在,联系地址虚构。..

疑似●地区:开户时间和网点较为集中,覆盖城市主要繁华街区。..
非法汇兑型●网上银行:开户时均申请开避网⊥银行业务,但不设定网上银行交易
地下钱庄.. 。
使
网上银
户
行交易较复杂频繁,与客户年龄、经济背景等不匹配,非本

买际
际际硬用
用用账
账账尸。
。。

o罩份信息:客户年龄较大,职业主要是个体工商户、农民、家庭主妇等白

【资金交易上的识别点】
频度:账户资金交易频繁(例如日交易笔数一般在⒛笔以⊥).

●金额:交易金额巨大(例如账户日交易额△百万,甚蘖达到干万.. )◇
9叁额:不留或少留余额。∶..
●摸式:资金分散转入、分散转出。擎伞交易上分散转额略大于转出
佥颞 -钱应赚取汇弟费用),转入转出赆户不同
`但
都在^金当日发生交易..
●遽度:资全快进快出,当日不留或少留余额:
.
0方式:频繁混合使用多种业务(目前以网上银行和ATll突出)◇
●现金:往往出现现金交易,尤其是A伽取现,柜台办理时关注提琬金额,
交易金额接近但控制在大额交易报告标谁内,以万元的整数倍交易。..
-14—



1|2
疑似
非法结算型
地下钱庄

0地区:个人账户跨地区、跨锒行交易频繁;业及跨境交易,多个个人贴
户汇往境外同一收款人,汇

款金额接近等值5万美元(外汇局规定上限
);
尤其关注频繁汇往云南等边境贸易地区的资金交易(与这些地区接壤的匡
家货币在我国不可自由兑换,黑市较多〉广与地下钱庄活跃地区发生交易,
例如广东、深圳。
0流向-主要有广东一港澳、青岛一韩国、福建一台湾、云南边境、广西
边境一缅甸、老挝、越南等
,


●汇率:金额可能有接近宫方或黑市汇率的特征(单笔或一天总额
).
0规趱:交易金颌或形式规避反洗钱监测或其他猎施(例如频繁出现低于
报告标准的特殊金额〉.
●沉睡期:开户后往往并不发生交易,有几个月沉睡期(多在3个月以
⊥)。
●测试:账户在启用时,往往先使用小额交易测试常用业务(例如网上银
行转账、ATll提现等)。
●交替性:分期分批启用账户进行交易,每批账户在使用几个月左右停用
,
再启用其他新的账户,但交易模式不变。
0间歇性:同一账户的交易往往分时词进行,集中交易几天后暂停几禾
.
●币种:交易货币涉及多种货币.
●类比性:单位账户(例如个体工商户),其经营方式、现金存款模式等与
同地区同行业客户不一致,
●成本:往返多家金融机枸或在同一机构多个网点办理业务`且对银行重
复收费或明显可以避免的损失、收费和其他费用漠不关心。
●对手及各注:多个关联对手间交易特征相似,与一个或几个共同的交易
对手往来频繁,备注信'患包含英文及数字,各注数字按美元汇率折算后与
【账户资料上的识别点】


:


●注册资全;多以个体工商户为主,注册资金很少(例如3万元至5万元
或基本一致〈例如都是lO0万元)。


●经营范围:经营范围比较复杂'常见如商贸、文具、服装、咨询、技术
服务等。
●空壳公司:注册地址可能不存在,或是家庭住址,无圃定办公电话.或
是多家公司登记的办公地址相同。
●亲扈关系:多家公笥珐灭讯表相同或存在亲属关系,或年龄可疑(例如
可能是老人或学生)。


●集中注册/开户:多家公司注册、开户时间和开户地点也比较集中。
●公司网上银行:开户时同时开通网上银行,并对账户转出资金的上限额
度和转出至个人账户不做过多限制'不控制资金风险
,0支票:公司开户之后一般不到银行购领转账支票和现金支票.
-15—



0个人账户;往往为代理开户,代理人相同或多为异地人,个人亲自开户

的,其职业收面与身份背景不符,例如客户高学历,但声称..
“
无业
”..
^方

,


●异她开户:异地企业跨省、跨地区开立一般存款账户、专用存款账户..
为.. 地(“) 下钱应中转账户∷企业多为各种贸易公司、例如商贸、机械贸易
,由 “
代理人.. 或(”) 授权经

办人员开户,有的还同时开立法定代表人个
个人账户多为异地开立账户,往往是代理办理.

,


●同时开户:其账户资金往来的企业还存在与该企业账户开户时阃+g近
疑为被同∷人挖制。..

●账户更替:账户交易一段时间后停止便用或销户,另开新户进行交易。..
●风险关注:主动要求与银行签订.. “免大额查证.. 业务或调整查证起等(”)
很大金额,几乎不控制账户交易风险。
【资金交易上的识别点】..

●初0V刈始交易:公今.. 司账户开始无9宀 业务,或’交易量很小.. 勿●.. .
ˇ”H'0-刀 △枚.. ˉ^l叭 ●.. `(丿) //,●` 'l≯

●测试交易;公司账户启用时先进行小额资金(例如几十元至几千元.. )
(主要以网上银行、公转私、A伽转账和提现为主)。
●超规模交易:公司账户突然大进大出(例如日交易量在百万元甚至干.. ∷
元),每天不留余额或余额很少(有时余额与日交易额呈固定比例.. l‰至..
°左右)。个人账户大量现金交易,不购汇,快进快出。
9网上银行交易:开户后从不到柜面对账或办理亚务T以网上银行交易为

。怏进快出,1分钟左右完成交易,日交易几十笔甚至上百笔。多个账户
网上银行交易IP她址、恤屮0地址相I虱

●资金循环:资金交易皇现.. 圳公司-异地公司-异地个人-深圳个人
”..
“
大量深圳公司.. ——特定深圳公司异地账户.. ——大量深圳个人..
”(公司和
有直接对应关系,例如:法人与财务人员)的循环,最终在深圳取现。深(“)
循环的起止点也可能出现在其他地下钱庄活动高发地区◇
公转私:在深圳(或其他地下钱庄活动高发地区)之夕卜的地区,资金
司账户拆成几笔转到公司个人账户。
交易对手:公司账户除了通过网上银行与固定对手交易外,往往不与

或个人账户发生资金往来,个人账户每禾存八现金后立即转入他

|


,


司名账户以及固定的个人他人账户。公转私的交易对手多为个体工商户..

圣营范围复杂(例如建材、商贸(电子、五金等〉,或多为珠宝类公司和:
易类有限公司.. .

●虚假交易:公司账户对手名称繁多,但从名称上看经营范围可能并不..
●提现;开户公司不提取现全,不领取银行回单:深圳(真他地下钱庄
高发地区〉个人账户将资金再转到下级大量个人账户,最终通过.. Aal
。或个人账户转入大额资金,马上预约大额取现,或不预约到各个网
生行多次小额取现,化整为零。

D交易周期:资金交易持续时间呈现短、中期特征,多数维持6个月至
月时间.. .∷
手续费:收取特定比例的手续费,与实际交易的税(费率不符。
第三方支付:通过第三方支付平台跨区域转移资金,

—


16—



2


疑似

腐败..

「鬈《逶鐾鎏人绝大多蔹克耋晶重0地区人氏.. .

●职业:个人职业一般为无业或处于待业状态。..
●单位性质:单位一殷为养殖奕企业或个体工商户(生产经营地点在较偏
僻地区,不引人注目)、小型医药类企业或商店等。 l
●交易对手:交易对手账户主要集中在云南、广西、广东、湖南、重庆、
疑似四川等毒品犯罪重点地区,同时有部分茭荡对芋账户为本地个人在苡王重
毒品犯罪点地区开立的账户。.. ∷..

●途径:一般通过中国邮政储蓄银行、中国农业银行)农村商业银行、信
舄社途径汇款。
【资金交易上的识别点】


●A伽:银行卡资金交易以nTM为主,基本不在银行临柜操作。..
●业务:锒行卡资金流入业务多为A伽无卡存款或A硎转账◇..
—


- 17

分散流入;同一张银行卡有多笔资金单向流入`多点流入.0集中流出:通过町M一次性全额捉现或一次性全额转往夕卜地.0金额:汇款或银行卡单向流入的资全往往是毒品黑市价格的整数倍目

,零包售毒价格多为100元/包、150元/包、200元/包等,不同毒品(〈) 〉。部分涉毒可疑账户可能还伴随大量的单笔交易金额为几分、

、几元的网上银行汇款(此为毒晶买家向卖发出的零包贩毒交易指令,1分表示要买一份毒品,1角为10份毒品、1元为100份毒晶〉。
0地区:汇款地区往往与当地毒品转运路线重合,或与毒晶重点地区账户

来较多,缺乏合理理由。
0交易摘要:网上银行交易摘要框内填列内容为计算机键盘上童复英文

宇母,随意性较强
.
交易时间;通过ATM交易的时间较为异常,多为午夜或凌晨
◇
异地交易:存在交易地与开户地不同,例如:开户地在广西、云南等
,资金交易却在福建发生:或者卉户地在福建,资全交易在广西、云

外省城市
.
交易账户:被禁毒部门调查或关注。
逋过游戏币等虚拟货币:逋过游戏平台从游戏币中间商或平台运营商
买游戏币后,将游戏币转至贩毒人员指定的游戏账户,贩毒人员再将

币出售变现。

【行为上的识别点】


●回避银行:存、取款人行为可疑,故意回避银行的身份识别或核查
,
行为异常:往往会出现涉案账户的交易对手不能正确使用AIll,造成长
存款不能入账,进而投诉的情况;关联人员办理柜台无卡续存交易时
,
常不能正确或完整填写入账户名。
0规律;毒、人、钱相分离,交易时间上有一定关联性和规律性
.为
长期固定购买,阃隔时间相对规律(例如每周、每半月交易
—次);
一类有需要才购买,账户往往在某一段时间内出现大额交易
.
【疑似网络毒晶犯罪
9
0店铺特点:淘宝店铺陈列简陋,陈列虚假物品为掩饰,但销售页面
于陈列物品的详情描述.

0地

区:交易账户注册、登录地区多为毒品重点整治地区
.
规律;买家列表发现有大量重复购买买家,且每次购买间隔固定为
10
一个月。

资全交易:交易极其频繁,资金转入分散,转出集中。单笔金额较小
,
多为整数且呈现5至15的倍数。

o交易关键字:多多(盐酸曲马多)、迷幻药、牙签果子、冰钴石、开心水
粉等,
【毒晶犯罪重点地区】

我国毒品整治重点她区
.19∞年初,兮安部根据调查研究和长期掌握
况,直接点名云南、贵州、四川、广东、广西、甘肃6个重点省区
,
、浙江、安徽、陕西和宁夏等11个省区的17个地区为毒品重点整治

。具体为;云南大理州巍山县、临沧市、巍山县,浙江省绍兴县和苍
,广西靖西县,丿
艹
东省广州市的三元里、普宁市、陆羊市,安徽临泉县
,
西潼关县、西安新城区,河南新蔡县、平舆县,宁夏同心县,甘肃省


—


18—



州等为重点整治地区白

境内外流贩毒问题突出地区
:⒛OQ年国家禁毒委通报加个外流贩毒问

出地区:广西南宁市隆安县,湖南省娄底市新化县、永州市逍县、衡

祁东县,贵州省遵义市正安县、遵义市湄潭县、黔南布依族苗族自治
安县、毕节地区纳雍县、毕节地区毕节市,四川省达州市开江县、达
大竹县、达州市万源市、泸州市叙永县、宜宾市筠连县、遂宁市大英县


,


|市永川区、江津区、万盛区,湖北省武汉市碛口区,云南省昭通市


●2011年,国家禁毒委决定挂牌整治地区:广东省汕尾市陆丰市、四川
阳市中江县、贵州省遵义市正安县等3个县(市通报整治重点地区
:
)。

东省佛山市禅城区、广西钦州市灵山县、广西崇左市凭祥市、重庆市
四川省凉山州昭觉县,四川省凉山州金阳县、四川省达州市渠县、

省毕节她区织金县、新疆伊犁州伊宁市等0个县(市、区〉。
【账户资料上的识别点】
o重点国家或地区:法国、意大利、香港、越南、泰国、俄罗斯、日本、
韩国、台湾、新加坡、印度、印度尼西亚、马来西亚。

重点地区:广东、长
=角
、环渤海地区。
行业性:走私商品圭要有奢侈品(例如服装、饰品、化妆品)1电宁产晶、
性产品(矿产品)、冻品、可回收利用的废品、成品油、药品、手表等


,


为生产性原材料或者与人民群众生活密切相关的日用商晶.
,职业:涉及的个人多为个体工商户或公司高层职员、财务会计等
,


●缉私:海关缉私部门调查(可列入高风险数据库
).
●关系密切个人账户:且往往借用企业财务人员或企业法人代表家属的
进行资金交易。
【资全交易上的识别点】


●逸下钱庄;与地下钱庄(外汇黄牛〉定期大额交易
,
●业务:

办差与企业实际业务无关的金融业务,例如信用证业务与企业
出口业务不符。
全额:单笔转出金额较大,动辄几十万元、上百万元。企业提前偿还
,与其财务状况明显不符.全额与走私商品单价密切关联,以成品
走私为例,交易全额大致呈现成品油每吨单价的整数倍
.
结构性操作:对公账户经常项下的跨境交易频繁,同时伴随着公司法

的银行卡巨额刷卡消费。


●境外捎费:个人银行卡频繁在境外商户消费,累计金额大
.
●支付方式:通过离岸账户和N励
“`(境
外
”
企业境内账户)支付不法资金;和
支付平台关联账户全额支付
奢侈品
货款,金额受行情小幅变动
.
交易备注;网上银行交易的资金用途菸附言中出现走私货品的名称或

【莫他方面的识别点】


●报关:委托代理报送和付汇业务。
购汇:公司正常贸易同时频繁发生公司下属个人购汇业务,全额较大。
外贸:外贸企业,或与外贸企业关系密切。
0外贸企业购汇证明材料;报关价格明显低于市场价格
.
【账户资料上的识别点】


-19—



开户;多张银行卡存在共同的异常开户特点(多为
“
卡贩子
”
开户
),

开户时间、∷地点、网点比较集中,多张银行卡留存联系方式相同(地

近,电话相同〉,身份证为异她、偏远山区、老人等;或者陪同或指使

户。开户资料预留的职业信息多为学生、无业、自由职业、打工人员.
不用原有赆户,执意重新开户;或者使用虚假、伪造的非居民身份证
户(例如假士兵证、假护照等),跨境诈骗还会涉及持伪造护照的非洲
户。或同一人代理多人/单位开户,笔迹相似
.

0虚假信息;同一客户在不同网点开户时留存的联系电话不一致,留存
大多为已停机或空号。多个客户预留联系电话或地址相同,联系电
无法接通。或者不同客户均留存陪同人员的号码,方便一人同时控制多
卡;或者留存的地址多为公共场所,例如宾馆、车站、酒店的门牌号
.
年龄;以80后、90后年轻人居多.

0电子银行:客户开立账户时主动要求开通部分电子产品,例如要求签
信银行、开通网上银行或其他电子银行产品.不同客户电子银行登录
I
衄C地址基本一致。

罴人护照开户;利用外籍人员虚假护照开立账户的客户多为黑人,虚
∴照多为美国、南非、也门、加纳、几内亚、尼日利亚等国家,采用相
照片,不同姓名、不同证件编号的护照,在不同的营业网点开立银行账户
0伪造身份:开户身份多伪装为高校学生或教师,伪造护照登记的姓名



较为简短,部分姓名与命名规律不符,例如含有
“
L【MITED”或
“
C0”
,留存地址简单模糊,预留电话无法联系。
【资金交易识别点】

0起始金额:客户开户金额多为100元或200元人民币不等,开户成功
即在自助设备上蒋开户款全部取走
.


0沉睡期+测试;开户后进入沉睡期,使用前小额测试
,


●结构性交易:个别账户频繁发生交易,资金多为
“
分散转人、集中转
集中转入、分散转出△且通过电子方式(网上银行〉或A伽操作。
交易摸式:账户频繁接收通过网上银行、柜面汇款、ATll转账等方式转
的资金,且汇款人基本不重复,来自全国各地;收到汇款后立即逋过网
行转账等方式分多笔资全转至异地或他行账户.境外取现的,账户频

出现境外查询,产生多笔相同全额的手续费4境外取现她点主要集中在台
、香港、东南亚等国家或地区
.
迅速提现:转入资金迅速通过网上银行转出或提取现金,账户不留余额
.
台提现时多为代理人办翠.常为跨境Arl,l机取现,取现前后往

余额
.

手续费:取现时不考虑异地、跨行手续费等交易成本
.
o第
=方支付:通过第三方支付平台频繁转移资金,规避银行及第三方
寸机构对虚拟账户提现的限制及监控.

【行为上的识别点】
刻意掩饰:转账或提现时刻意掩饰,例如使用头盔、帽子、雨伞、口罩、
墨镜等
.

o对银行调查较为敏感:往往在接到银行咨询后账户进入沉睡,或之后
发生交易。

【账户资料上的识别点】


—


—


⒛

◆开户:新开户业务突然增多,开户后立即转账或汇款;往往有专人陪
户,本人虽在现场,但申请业务种类由陪同人全杈负责。= i
'‘' , -'`-u刿
吻.. , 烂t,月业笏饣t木 ¤陌!。J'`ˉ仪贝贝.. o I0账户资料;单位账户中多个账户的实际控制人为同ˉ人,或代理人、励
负责人相同,留存联系电话相同、地址相似;对公账户频繁收到个
转账蓼汇款,个人账户数量众多;对兮赆户频繁l。k到募蚀对公账户转厕
,且用途多为借款,资全入账后毛速转出。留存她址不讳.. ∷肴谟.. ,
,∷ ∷、)
电话无法接通。
' 0人群:具有明显的人群特征〈例如老人、妇女、退休人员〉, ∷-l|
¤行业;公司客户经营范围多为房地产项目投资、∷物业管理服务、企业
咨询服务、投资管理咨询服务,或涉及区域特色或支柱产业,例如中
种植等。
公司性质:发生在.. P″网贷平台及工商部门注册的担保投资公司等。..
Ⅱ地区;存款人群与收款个人账户的开户人或收款公司账户的法人所在
或跨度较大。..
∷.. ˉ
【资金交易上的识别点】
0规模;初期开卡、汇款规模不断扩大,持续一段时间。..
6.●集资:同一银行内各地向少数银行卡大量集中转账或汇款。朱贝.. ; ’·J 仪1Jr、t肥V7默tP~彳J下豕屮巧赆驷氵LV,xo
疑似^里
方式:资金快进快出现象明显。多为柜面

汇入同一人或少数几个人账户,
集资.. 网上银行、电话银行等离柜方式迅溥转出,账面余额基本为零i/l`。
单笔金额:具有明显的规律性,转账或汇款一般以某金额(例如万元)
基数,呈倍数关系;返利资全也呈对应的倍数关系:资金转出周期
规律性(例如每月转出一次〉。..
ε总
总总
额
额额
:交
:交:交
易
易易
全
全全
额
额额
累
累累
计
计计
往
往往
往
往往
十
十十
分
分分
巨
巨巨
大
大大
,动
,动,动
辄
辄辄
上
上上
干
干干
万
万万
元
元元
、
、、
甚
甚甚
至
至至
数
数数
亿
亿亿
元
元元
人
人人
民币
项目:现场可能有投资项目宣传品,有汇款单用途填写..
“
投资.. 投纟..
`“
`“
借款..
`“
还款..
”
或具体项目名称.部分担保公司、小额赍款公司誓..
^`
旧帜.. ` 杜积玖六件然口自孙.. ·郦刀.. f△休谷冂`勺
′
鳅贝.. ·/谷 ’a“””汝资中介机构通过发布.. 借款咨询.. 、f短期借款.. 等金融业务信息,从事
资。..
●分工:账户分工明显,收款账户..
“
分散转入、集中转出△收款账户
“资公司法定代表人及近亲属的个人账户;中转账户.. 快进怏出、
“
收付勹返款账户.. 集中转入、分散转出△资金转出金额、时间、
固定,返款账户交易一般都集中在每个月或一段时间内的固定几天,
余时间一殷无交易◇..
●试探性交易:收款账户、中转账户开通网上银行后,通常有小额的
挂交.. j
父易
易易
白
白白
∷
∷∷..
'
地区特征;账户一般从本地个散收取资全,再将资金转移到
^分地其他账户. ∷
I行为上的识别点】
●行为异常:客户在办理完业务后,要求柜员将汇款时间记录在汇款凭证
客户留存联⊥。
宣传:宣传上,除传统向客户宣传某种高收益投资项目情况外,亦有网
冒充银行理财产品投资,以高收益诱导客户将资金转入指定账户。
不听劝阻;柜面人员提示风险后,仍执意汇款.
【账户资料上的识别点】..
-21—


l`


户:集中在某=银行网点开户,圭动要求开立网上银行业务,集中
户均有组织者或陪同人,宰由向∵人携多张居民身份证代理开户。代理牙
户的,开户后银行柜员通过申话与被代理人核对开户情况时,被代理人匡
答的口径基本一致.

o办地人员:某些传销组织〈例如..
“10如工程.. 传(”) 销)为防止宙I起政府礻

的注意,=般不与当她人打交道,存款人多为外地·

,


显,同期开户的身份证号码前几位相同或相近..
^员

●身份:主要为非城市居民.年龄偏小:多为sO、gc后,以本村人员较多
●/取数没有正式-艹 工作,
,×冖广ˇ
` ^‘


留存信息:茼批开户的客户居住她址较为集中,存在

留存虚假联系方
∷

的现象。..

●无视风险;无视银行风险提示,催促柜员尽怏办理开户业务,甚至与本
发生争执,疑似被他人..
“
洗脑.. 纵。操(”)
【资金交易上的识别点】
散,涉及全国很多省区市。

果,i:赆厂页立刃冖吟ˉ¨ˇ
^仿

资:账户资金来源分HX,〃
^一
户
'冖
号)可能变更

收
收收款
款款人
人人:户
:户:户名
名名相
相相对
对对固
固固定
定定,但
,但,但收
收收款
款款账
账账尸(账
(账(账亏9叫眦父兕。
。。
金额:频繁小额汇款,金额为某一特定金额的倍数,或带有元、角尾数
网上银行:资金分散转入账户,通过网上银行集中转出或蝉过网上银
联转出,有意回避大额交易。同批开户的网上银行登录用户名呈
,且存在多人共用同一1P地址◇

7.灶, ti什伍夕丿..
... ·0扯 ◇..
`^m~ —定金额后即通过同一银行别

疑似●提现:收款人收到款项后或汇款累积到..

传销点柜台或A伽取现。提现后,佘额较少或几乎为零。
周期:资全交易具有一定的周期性〈例如一般以一周为周期〉。例如:
资金账户收取申购款时间在每月下旬〈一锻在25日以后),发放返利..

’在每月月初(一般以10日以前〉有大量资金流出,月中〈⒖日左右)

余额较少.

账户休眠:账户开设后出现短期休眠.. 一段时间后突然启用,资金交

,


,


大幅增加;交易账户众多,交易频繁.. 资金散进整出`账户每日余

保持为零,皇现明显的资金过渡特征

,


关联:交易量大的多个账户开户人之间存在一定关系(例如代理关系、
址接近、开户网点一致等),且相互间偶有大宗交易。
金字塔:资金网络呈现'金字塔型△
0网络化:往往出现客户往某账户缴纳网站会费,以转账或现存两种方

主,

,


返利:网站给客户返钱时词较为固定(例如在凌晨1点到3点之间〉..
入会费之间的比例大概圊定。..

●交易对手;交易对手众多且涉及第圭方支付平台或金融机构,无法了
交易真实目的。
“
资金角途;汇款资金用途常出现.. 某某会.. 某某产晶.. 充值某某币


`“


`“


行为上的识别点】..

●愿配合客户尽职调查:不愿与柜员交流,面对银行柜面人员的询问
含糊其辞甚至不愿回答.。
“不(【)
●宣传:传销行为多以
“
高科技产品∴
’
、.. 资本运作..
`“
国家扶Ff项目〃为..
-22一


一

子:出现涉及境外传销产品,例如
“
美国万通奇迹传销
”
等。该类信

柜面服务中容易透,丁T0纟露。o

⒈L^==灿舣刀儿2ˉ
0行为异常,例如汇款转账必须有银行加盖业务办讫章的回单,不愿通
自助设各办理〈不能留存回单)◇


【账户资料上的识别点
1
商户特点:套

现商户绝大多数为注册资本较低(10万元以下)的小
经营部或个体工商户,经营范由多为服装、建材等瓶废马零售,尤其


、电脑市场、机票代理公司、汽车饰晶销售等的经营户。


●关联账户:账户开户留存信息相同〈例如相同联系电话、联系地址等〉
,


户间交易频繁、交易金额巨大
.
经营地址:多家商户经营场所临近且大多在写字间内办公.或无固定
地址或仅在申请办理POs机具时临时租用经营地址,经营面积小.开


留存的地址往往为无效或虚假地址。
代理申请开户;由会计事务所或其他代办机构统一办理银行开户及


申请等事宜,经营场所的业主与商户的法人不一致,多个商户实际
1-人控制
,
【资金交易上的识别点】


●扣率:在银行卡收单扣率方面,套现商户多设置为低于踽的商户(例
、电子类、房地产类,烟酒店、茶行、建材店等),或采取定额
费和手续费封顶的结算方式.


●属J卡金额:套现商户在申请POs业务成功后,短期内频繁发生大量刷
交易,往往单笔消费全额较大,以整数交易为圭;而无论单笔交易还是
计交易的金额,均与商户正常销售的商品价格差距较大.刷卡全额等于
用额度。
:套现行为的资金交易金额往往为非整数,通常以整数加或减
固定百分比的形式出现,因为套现商户在操作过程中,往往会将套现
费用在事前或事后直接扣除。


钦荧用伍手删戮予师且饫扌H怀。


●经营规模;一段时间内(例如月、半年、一年)单台p∞累计
明显超出商户经营规模。
=个
实际控制人:商户实际控制人使用本人或他人信用卡在本商户
pOs

刷卡。

非面对面;账户交易类型多为POs和网上银行交易,有意回避柜面交易
交易全额:交易金额通常被拆分成多笔网上银行交易单笔限额左右的
,规避监管意图忌囹明,亚显。


,/s/o翅血吕。’o

过渡性:账户收付交易频繁,资金快进快出,过渡性质明显。公司
的用逡多为还款等,且无法提供相关证明。


●公转私:p∞刷卡资金转入商户账户后立即转向商户主要控制人或关
,之后频繁支取现金或者分散转付信用卡客户或其他个人
.
信用卡刷卡:基本以银行贷记卡刷卡交易为主;往往在同∵
P∞上会出
数十张、上百张不同银行卡刷卡现象,而且相当一部分信用卡会在每


或每个季度'有规律地进行刷卡。


●刷卡日期:刷卡日期选择在账单后数日(信用卡免息期最长可达56天
,


现者会充分利用该期限)。
交易时间:PC,s刷卡时间异常,例如出现在午夜,与正常营业时间不符。


-23—



ˉ


'


0资金回流:刷卡后1日至3日,与刷卡全额相似〈但略少于)的全额谴
过电子银行等渠道存

入持卡人借记卡账户。


●交易渠道盲利用第三方支付平台频繁交易(主要是转入资全),与经营裁
模或身份明显不符
,
●账户关联:资金通过银联转入后,会在公司账户和几个与公司有关系的
个人账户之间互转,或者同时多个公司账户将款项转入同一个人账户
◇
Ⅱ行为上的识别点】


●更换账户;多头开户,频频更换,败户交易一段时间后就不再交易或销
户,再便用新的账户交易。
●不配合对账:账户使用过程中不配合银企对账;
●销户:一般在被银行通知年检后办理销户
.
9
疑似
涉税犯罪


【账户资料上的识别点】


●敏感国家:仞如美国、土耳其、阿塞拜疆、巴基斯垣、阿富汗、哈萨克
斯坦、吉尔吉斯斯坦、乌兹别克斯坦、塔吉克斯坦、泰国、马来西亚、赳
南、缅甸等国。
-24—



10~
疑似
恐怖融资

e高风险地区:恐怖活动高风险地区开户,例如新疆鸟鲁木齐市、克拉

、和田、喀什、克州、阿克苏、巴州、伊犁、吐鲁番、博州等地.. ,

●客户身份:来源于恐怖活动高风险地区,例如新疆(乌鲁木齐、克拉
夜、和田、喀什、克州、阿克苏、巴州、伊犁等地),身份证号码分别以.. o∞1
§0岔、6532、眈31、峦3o、 Q5⒛、6527、6529、 ∞.. 2⒏R Fa524开头。

客户背景:大多为经济条件较差的新疆籍维族人员,部分人员享有低保
职业·个体户、无业或处子待业状态、农民或大专脘校学生.
客户年龄:集中在上世纪六十年代至九十年代出生人群,上世纪八十
、九十年代出生人群占比较高。..

●金融机构:具备通存通兑、基层网点分布较多的金融机构,例如中国
银行、中国农业锒行、中国银行、中国建设银行、中国邮政储蓄银行、
村信用合作社等。以中国农业银行、中国虾政储蓄银行和信用社网点
·


勿石居多夕.. ,

0客户类型:客户或交易对手为非营利性组织,例如慈善机构、民族
团等非政府组织(NG0〉。


新疆地区资金交易上的识别点.. 9交(【) 易模式;-般为集中转入、分散转出的交易模式。
交易金额:交易金额较小,通常为存入或汇入几百元或几干元,很少

元的交易,支取通常为几百元的小额交易.. .
资金形式;以现金形式存入或汇入,以现金形式支取。
交易方式:通常在异地使用ATll支取现金。


特定时间交易异常:平时交易频率和额度不大,但在恐怖活动发生前
现较大额汇款、转账等(可能发生在亲属账户)。账户一旦启用,短期内
易频率可达到频繁标准.. .

●账户余额:账户存取资全后余额较少,几乎为零,账户多成为休眠户
.


突然收到多笔不明原因的外汇汇款,
【疆外地区资金交易上的识别点】


●全融机构:

具各通存通兑、基层网点分布较多的全融机构,例如中国
银行、中国邮政储蓄银行、农村信用合作社等.. ,
交易模式:一般为集中转入、分散转出的交易模式.. ,
●资金流向;同新疆和田及喀什等高风险地区发生资金往来。..
●交易全额:交易全额较大,资金规模远超过新疆地区恐怖融资金额,∮
内单边累计金额可达百万元。
资全形式:以现金形式存入或汇入,通过网上银行或手机银行转移资全
,


以现全形式支取。..

●交易方式:通常在异地使用A伽支取现全,非面对面交易方式运用
于新疆地区,网上银行及手机银行运用较多.. .
【跨境资金交易上的识别点】


●银行卡:中国银联标准及其他国际标准(例如万事达、V1泓)的银行卡
交易区域:同敏感国家或地区发生资金往来..
,


资全转移路径:新疆一内地沿海省市.. ˉ境外,典型路径1:新疆和田、

(存入资金〉一广东、云南、广西(支取、存入资金〉.. ——泰国、马来
(跨境A11J支取);典型路径2:新疆伊犁、克拉玛依(汇集资金.. )
(转向)浙江一ˉ(转回)新疆账户.. -—土耳其、巴基斯坦、埃及、哈萨..

-25—



f.
〓⒈

斯坦等国境外支取
,


●交易方式:以转账汇款及Aaf支取为主。
0西联汇款:-对多或多对ˉ方式,通过西联汇款由境外-人向境内多人
款,境内多人通过西联汇款向境外-人汇款。
异常行为:存在本人名下无账户,借助他人账户(亲属、朋友)的行为。

交易币种:人民币,外币:MYR(马

里拉)、

接收汇款;账户曾接收过来自于阿富汗、巴基斯坦、土耳其的汇款。

境外交易:账户经常出现固定全额的蟑外查询或取现交易手续费支出,

如中国银行境外查询费为4元,境外A伽取现手续费为15元

藏独分裂分子汇款方式:一种是以境外留学人员学费、生活费等方式向

外汇款,从中夹带资助境外藏独势力的款项。另一种是从境外汇入的推

款、资助款、寺庙修缮款等方式向境内汇款,从中夹带资助策划藏民自

等事件的款项,呈现出多人向境外某个账户汇款或境外向境内汇款的菊


●其●境赠毁点..
来西亚币〉、TliB(泰铢)、TRY(土耳

VNq(越南盾)

∷【

11~
疑似人联系方式均为虚假或无法联系。
赌博●公司性质:开户公司多为网络、电子科技、信息服务、电子商务等公司


●网上银行:开户同时开通网⊥银行。
●异地:留存的身份证复印件显示客户往往非本地人,留存手机号码归属
∷
地也为异地
◇
资金交易上的识别点】
{●身份不符:交易金额、频度与客户身份、财务状况、经营内容等明显不


-26—



疑似非法
经营票据

【账户资料上的识别点.. 90注册资本:贴现

企业的注册资本(大多在100万元以下〉一般很少或.. Il
时固定,以个体工商户为主,与公司实际资全规模极不匹配.0经营范围:以贸易公司、建材商行、机lf,斋刂造居多。
0注册:既有本地企业,又有非本地企业,若是非本地企业,则注册她多
勾沿海城市,在开户地无实质性交易活动。单位注册时间阶段性集中.. ,F
类型单位注册资本金大致相同,注册她址相同或湘似,不同单位间法人伏
浸和股东存在交叉兼任情形。
D单位账户:多个账户的实际控制人为同一人,或代理人、财务负责人棺
司,留存联系电话相同、地址相似.. ,

D开户;对公账户注册金额较低'且公司名称中带有..
“
投资
”、
“
咨询..
”
等

言息。开户资料所留单位地址相同,法人代表和经办人员身份证号码所在
芭集中,不同单位的不同人员留存的联系方式相同。
0电子银行:开户时同时开通网上银行,交易基本以网上银行方式结算..

,


- 27 工

~


-28一

控制账户划转额度和资全风险
,
0空壳公司:注册地址可能不存在,或是家庭住址,无固定办公电话


,


的合同,无真实的贸易关系
,
企业类型
Ι贴现企业往往为贸易公司或者投资咨询公司,注册时间一

【资金~区交丿△纟易刀上ˉ的识别点】刂丿J

贝日V^力木


频度;短期内资金交易频繁。
0交易金额:内部过渡账户发生的金额为整数〈票面金额),雨贷款账户
数十分接近,其两者之差即为贴息;个人银行账户资金往来异常频繁
,
出现大金额提现、网上银行转移等行为

●交易方式:主要通过网⊥银行进行跨行交易。
0卒易对手:对手庞杂,与可疑圭体经营范围墓本不相关。
●交易地区:涉及全国多个省份,跨地区、跨银行交易频繁
,
贴现:汇票开出短时间内即申请贴现,-般在10天内。
模式:频繁大额资全贴现,资全分散转入、分散转出,快迸快出,当日
基本不留余额,渡性质明显:
0交易明细:柜员编号相对圃定(为专门办理贴现业务的银行员工〉,流
号摘要也有规律,一般为延续性的购货合同编号


●关联企业;资金流入流出方为关联企业,不同票据贴现资全集中流向
业或个人
,
关联性;资金往来的公司之间或是留存的对账单地址、联系电话一致

,


公司会计、委托代理人为同-人,或是法人代表籍贯相同,具有高
联性,且这些企业账户内资金交易的方式、频率、对象等相仿,交易
类同
.

授信:多家分支机构对同一客户进行客户授信
.
承兑汇票;开具银行承兑汇票过程中的滚动开票
.
金额:企业间交易金额与贴现金额之间固定差额,常常以1%到2%的差额.
代理:不同票据贴现申请人委托同一家中介公司代为办理业务.

0分

=:对公账户分工明显,有的专用于开立银行承兑汇票,有的专用
中转,规模较大的团伙中还有专用于财务报账和工资奖全发放的账户
.
费率;转入金额一般稍大于转出金额,手续费率大致为贴现款的
2‰


o更换账户:贴现专用账户不长期使用、一段时间后停用并启用+f账户.
【票据流上的识别点】


●合同:合同列明的货物价格是否明显与该货物正常的市场行情相悖
发票:通过国家税网平台或地方税务系统无法查到发票信氪
●虚假交易:申请人的经营范菌明显不霓要使用银行承兑汇票,或申i
的银行承兑汇票与其经营规模不相符,例如个体经营户签发多张大额


,


●异常票据:申请人向同一收款人开立多张不同金额的银行承兑汇票
将取得的票据递过背书转让给其他人
保证全来源:保证金从第三者而非票面申请人账户划入


●回头票:最后持票人或贴现申请人为票面申请人或收款人
0背书:往往超过3次的背书转让
睁票弋骼冱覃欠、申请大亥叛粟勐哏絮泛大汐躬脚型
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