基于电子支付系统的HYIP投资信息管理系统研究
计算机技术和通信技术的进步与发展，为电子商务的发展创造了前所未有的便利条件。除了网上交易，电子商务中有很大一部分是指投资与信贷。利用现代计算机通信技术开拓网络投资与信贷业务是近年来电子商务发展的一个新亮点。
一、HYIP 投资简介
HYIP 是High Yield Investment Program 的简称，中文含义是“高产出投资项目”。该项目是近几年来在互联网上迅速发展起来的投资与信贷项目。90年代初期起源于美国，目前较普遍流行于欧美国家投资商界领域，其他国家和地区也深受影响，已显燎燃之势。该项目的基本运作过程如下：一些具有一定资金实力的融资商和外汇炒作商投资（forex ）创建HYIP 类型的网站，这类网站本身就是一个HYIP 投资与信贷的管理系统，虽然网站形式各异，但其实质内容都是投资与信贷。这些融资商和外汇炒作商向闲散的投资者承诺极高的资金回报率。最高的有每天返回资金的1000％，最低的也有每天1％左右，还有其他各种周、月、年等计划。这么高的资金回报率足以在短期间聚集大量的资金，融资商和外汇炒作商可以把这些聚集起来的巨大的资金投入到产业或其他投资计划之中，其收益用来回报HYIP 的投资者。但是，由于部分融资商和外汇炒作商为了聚集更多的资金，承诺的回报率太高，无法兑现，以至于一些HYIP 的投资站点在短期就倒闭关门，很多投资者也就血本无归了。所以，对投资者来说，在获得高收益的同时又伴随着高风险的存在。另外，时下的HYIP 投资系统在统一管理上也存在很多问题。
二、HYIP 投资系统简介
介绍建站人的财力及其实体企业支撑情况，给投资者以更大的投资信心，吸收更多的投资。下面一段文字就是摘自某HYIP 投资站点的简介：
StrongHyip is a group of experienced traders and invest-ment analysts.After years of professional trading in stocks and forex ，we have joined our skills ，knowledge ，money and talents in the effort to bring a new reliable investment opportunity.
三、类型
（一）有登录通道系统和无登录通道系统
对于有登录通道系统来说，投资者可以建立自己的Ac-
count 系统，在自己的Account 系统中，对自己的投资方式和计划进行管理。这种类型给投资者较大的投资管理的灵活性，潜在的缺陷是帐户系统的安全性问题。有些投资者，主要是初涉此道者，由于缺乏帐户安全管理的常识，他们的帐户被窃
取，损失惨重。对于无登录通道系统来说，投资者只能根据现有的投资计划，结合自己的资金情况直接投资，直接通过E-Gold 支付系统自动返回（Automatic withdrawal ）其本金（Prin-cipal ）和利润（Profit ）。这种类型的系统，安全性程度高些，但不方便投资者管理自己的资金，给投资者一种心理上的压力。
（二）长期计划型和短期计划型一般来说，长期计划型是指HYIP 系统的生存期在半年以上，给投资者返还的利润比较低，大多控制在5％(daily )以下。这种类型由于承受的利润返回压力较小，生存时间较长些，很多在半年以上，有的还超过了3－4年。由于利润较低，对投资者的吸引力小些；由于生存时间较长，投资者所承担的风险小些，但本金收回的所需的时间也长些。短期计划型的HYIP 系统的生存期一般不会超过半年，很多不到一个月，主要是由于给投资者承诺的利润太高，大多超过了10％（daily ），所以对投资者具有很大的吸引力，但高收益的同时也伴随着高风险，一旦这些forex （外汇炒作商）不能承受巨大返回利润的时候，他们就会撤资走人，关门大吉。
（三）实业支撑型和纯融资型
实业支撑型的HYIP 系统因为有来自实业方面的资金支持，不容易倒闭，所以生存周期更长些。同时通过HYIP 系统筹集的资金，可以增强其实业的实力，形成良性循环。纯融资型的HYIP 系统没有自己实业作后盾，只靠融资人有限的资金注入，在返回高利润的巨大压力下，根本经不住时间的考验，容易倒闭。但对有经验的投资者来说，只要把握好时机，可以在短期内赚到很高的利润。
四、网络电子银行
网络电子银行是随着电子商务技术的发展，适应网上电
子支付系统的需要产生和发展起来的。现在网上著名的电子银行有：LibertyReserve 、PerfectMoney 、Paypal 、Moneybooks 、AlertPay 等。其中LibertyReserve 使用的普及率很高，很多网上购物系统都支持LibertyReserve 。HYIP 系统的核心功能支付接口就是由网络电子银行来完成的。投资者投资的时候，直接进入电子银行的支付页面，输入认证信息，即可完成投资。
基于电子支付系统的HYIP 投资信息管理系统研究
［摘
要］HYIP 是近年来互联网上兴起的一种投资信息管理系统。以此从其基本概念出发，阐述了它的组成、类型及其运作过程，并从其现状出发，指出了它目前存在的问题，同时提供了一些解决的办法。［关键词］HYIP ；电子支付；投资管理；电子商务；信息管理［中图分类号］TP271+.5
［文献标识码］A
［作者简介］陈大平（1974-），男，硕士研究生，馆员，研究方向为信息管理、情报学、电子政务。陈大平（武汉科技大学，湖北武汉，430081）
第5卷第11期2010年11月
长春理工大学学报
Journal of Changchun University of Science and Technology Vol.5No.11Nov.2010
（一）Liberty Reserve自由储备银行
LibertyReserve（简称LR）是一家位于中美洲Costa Rica 的在线支付公司，多数网上投资站和许多外汇交易网站都支持用它来存款和取款。它自2001年开始运营，有着非常好的信誉。LibertyReserve的特点如下：
1.LR网银支持5重安全保护，即登录密码（PassWord）、登录PIN码（Login PIN）、主安全转账码（Master Key）、安全问题（Security Question）、虚拟键盘（Virtul Keboard）。密码（Pass-Word），登录PIN码（Login PIN）和主安全转账密码（Master key）在用户注册成功后系统自动给出，而安全问题（Security Question）在注册的时候由用户设定。而且，在登录帐户时提供虚拟键盘（Virtul Keboard）方式输入密码，以防止密码被盗。
2.全球通用，无需信用卡激活。
3.匿名使用，可选保密支付。
4.无月费年费，无发款费用，收款只要1%费用。
LibertyReserve无月度、年度存储费，无发钱手续费，收款也只要1%(最低0.01最多2.99美元)，在所有网银中LR是实际费用最低的网银。另外，LR还提供保密发款的收费可选项，若您想让您的转帐付款完全对别人保密，以及不想让别人知道你的钱转帐到哪里去了，你可以使用LR的保密支付选项，每次保密转帐只收0.75美元的保密费，若您不选这个保密选项，就不收你任何手续费。
5.LibertyReserve可自由在兑换商处与人民币进行双向兑换。
（二）PerfectMoney网络银行
PerfectMoney是瑞士的一个互联网上的电子网络银行，PerfectMoney网络银行除具有其他网银的安全性、交易的快速高效性、普遍适用性、全天候性（24/7/365）、完善性等特征外，还有另外二个方面的优势：
1.支持9国语言显示。在右上角选择语言(中文chinese)，即全部显示中文了。帐户内部可以兑换成欧元或者美元，然后电汇回国。
2.支持给推荐人佣金反馈。注册成为网银perfectmoney 用户后，你可以宣传推广你的下线链接，如果用户通过您的帐号链接注册，您可以每月按最少余额从您的合作伙伴的帐号上收取一年1%的费用，该费用按月收取。
（三）其他网络电子银行
Paypal、Moneybooks、AlertPay也是比较有名的网络电子银行，但是它们并不支持网上HYIP投资，一旦用户利用帐户进行相关的投资活动，其帐户将被冻结，甚至有被永不解冻的危险。但是这类电子支付银行都支持网上中小型电子商务活动，比如网上购物、电子支付等等。它们都和信用卡关联，可以通过信用卡进行充值或者取款，而且它们的安全性也更高些。越来越多的网民都乐于利用它们进行网上购物活动，也有很多网络公司利用它们给员工付酬，十分方便快捷。
五、基于电子网关支付环境的HYIP投资管理系统
一个完整的HYIP系统一般由前台的网站页面系统和后台的电子银行支付系统组成，投资者经过浏览HYIP的网站页面确认投资时，点击Invest或Spend等类似的按钮，就可直接进入电子网关的支付页面，输入认证信息后即可完成投资。
HYIP的网站系统很多都是用PHP开发的，而会员投资信息的后台数据库是MYSQL，整个Server端的平台是基于UNIX网络操作系统运行的，安全稳定可靠。用户的投资通
过与E-Gold的接口存入HYIP系统所有者的E-Gold的帐户，
如下图所示。
HYIP投资管理信息系统运作原理示意图
六、存在的问题与对策
尽管HYIP投资管理信息系统给资金的贷借双方带来了极大的便利，但是它还不够成熟，还存在很多问题，它的运作环境还亟待规范。
（一）信誉交易与规范问题
信誉交易是HYIP的生命。HYIP系统之所以能在短短几年的时间内发展成为互联网上火热的投资项目，靠的就是它的信誉交易。信誉交易问题主要是指资金的借方按照HYIP 既定的计划，在时间和返回比率上不折不扣地将资金返回给投资人(贷方)。时下，有很多HYIP公司不守信用，只借不还，大大地打击了投资人的积极性。还有一些HYIP本身就是Scam（骗子），它们只是一些别有用心的人或组织临时拼凑的HYIP网站，甚至连网站的空间和域名都是免费申请的，他们根本不会返回投资人的资金，他们的职业就是从事“网络钓鱼”，骗人钱财。
为了促进HYIP的健康发展，首先，应该成立一个专门的国际组织，对各个HYIP系统进行管理和监督，严禁Scam类的HYIP站点出现，保护投资人的利益；其次，应该建立一个专门的投资人的网站论坛，供他们交流和相互监督HYIP公司的行为。只有这样才能使HYIP投资管理信息系统健康蓬勃地向前发展。
（二）安全性问题的探讨
安全性问题一直是互联网上存在的问题，基于互联网的HYIP投资管理信息系统当然也不例外，特别是有登录通道的HYIP系统更容易被非法入侵，一些网络黑客利用工具软件破解用户名和密码，达到非法占有投资者资金的目的。HYIP系统的安全防范主要从两个方面来加强：一是HYIP投资网站尽量加上SSL128位加密系统，使投资者的用户名和密码不能轻易被破解；二是投资者特别是新手要加强安全防范意识，不同的HYIP投资站点尽量使用不同的用户名和密码，密码要有一定的复杂程度，防止被轻易非法破解。
参考文献：
［1］陈克非.电子支付的现状及发展［J］.计算机工程，1997（11）.［2］电子商务“网上支付”系统［J］.电子展望与决策，1988（2）.
［3］迟永芳.因特网的负面影响［J］.商业文化：学术版，2007（5）.