内地人购买香港保险受法律保护吗？看保监会如何回答的!

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内地人购买香港保险受法律保护吗？看保监会如何回答的！

导语：4月22日，内地保监会发布了一篇关于《内地居民赴港购买保险的风险提示》的文章，其内容讲述关于赴港购买保险的五大风险提示。

面对此次保监会提出赴港投保的五大风险，我们先来看看各大网友们的看法.......

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其次，我们再来结合此次保监会提出的赴港投保五大风险来谈论一下，是否这五大风险真实存在，如果存在，该如何避免。

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香港保单不受大陆法律保护

论点：保监会提示内地居民，如果赴港投保，则是需要自己亲自赴港投保且签署相关合约，而保单只适用香港地区法律，如果发生纠纷是以香港法律进行诉讼。保监会还提出，在香港进行诉讼的话，其费用是非常昂贵的，可能面临较高的时间以及费用成本，而100万元以上的大额保单纠纷或无法通过保险索偿投诉局裁决。

分析1、香港保险具备全球性

对于赴港投保，其保单只适用于香港地区法律，这一点，小编答案是肯定的。虽说香港保单只适用于香港法律，但是，根据香港法例第41章保险公司条例，任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。简单理解便是，香港保险是具备全球性的。

分析2、香港法律足够信赖

首先，我们先来看看中国保监会在2014年的保险投诉数据。

2014年中保监及相关机构共收到27,902宗有效投诉，实际办结有27,227宗。香港方面，保险索偿投诉局2014年处理了700宗投诉个案，其中275宗超出投诉局的职权范围，至于其余的425宗受理个案中，有344宗已经审结。

其次，我们再来看看香港保险索偿投诉局在2014年的保险投诉数据。

保险索偿投诉局（投诉局）在2014共接获603宗投诉个案，较去年增加接近13%。在已审结的344宗个案，有78宗获得圆满解决，投诉人共获得高达386万港元的赔偿。

细心者，不难发现香港投诉数据比内地少了足足40多倍!

小结：其实，关于以上香港投诉数据比内地的少，主要来源于香港保险一直都是坚守着“严核保、宽理赔”的政策，且香港保险制度（投保及赔偿）历史悠久，对比内地保险公司相对完善，且香港法律也令内地人信赖。而香港保单不受大陆法律保护是事实，但是，属于“风险”还是“优点”就要因人而异了。

【补充说明】内地居民赴港投保，是适用香港地区法律。一旦产生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。除去这些，投保人还可以向香港的保险索偿投诉局投诉。该部门目前只能裁决的赔偿上限是100万港币，大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理，但是100万港币对于一般人来说已经足够！

赴港投保存在汇率以及外汇风险

论点：保监会提醒大家，赴港投保者需要自行承担外币汇兑风险，尤其是需要赔偿、保险金给付以港币、美元等外币结算额时候，其风险便会凸显出了。加之，

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赴港投保者购买人寿保险和投资返还分红类保险，是属于金融和资本项下的交易，现行外汇管理政策尚未开放此项目，存在一定政策风险。

分析1、认识什么是汇率风险

汇率风险又称外汇风险，指经济主体持有或运用外汇的经济活动中，因汇率变动而蒙受损失的可能性。而赴港投保，的确会因为保单生效时间较长，汇率变化多端造成汇率上的风险。但是，汇率的变动是我们无法估算的，就好比前端时间人民币有点回升的趋势，如今又下跌，且美元在不断上升是一样的道理。

而且人民币贬值趋势似乎还有一段时间，变相美元及港元升值，连带保单的价值其实也提高了！虽然缴交的保费都会跟随升值，但相信因汇率变化而交不了保费的风险应该不大。

分析2、认识外汇局职责所在

外汇管理，是指一国政府授权国家货币金融管理当局或其他国家机关，对外汇收支、买卖、借贷、转移以及国际间的结算、外汇汇率和外汇市场等实行的管制措施。

而前段时间，外汇政策的确对赴港投保产生了影响。但是，之所以让外汇政策如此变动的原因，则是在2015年前三季度内地居民到港投保达211亿港币，全年预计超300亿港币，6年间翻了10倍，占全港新造保单数量的近22%的背景之下，这些数据让外汇局开始惶恐了，因此才会一次又一次在赴港投保政策上做文章。

正因为不能忽视政策风险，我们要在还未出新政策的档口之下赶紧购买合适的香港保险产品。

保单收益存在不确定性

论点：保监会提醒大家，保单分红保险保证收益之上的红利分配是不确定的，而分红本身具有较大不确定性，能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。

分析1、历年分红很靠谱

一般来看，香港的分红水平则是根据过往的平均水平来计算的，实际派发的可能会存在较小的差异。但是，根据往年的数据来看，香港保险公司按照平均水平指定的分红还是比较靠谱的。

在这里，小编不得不提起保诚保险公司。因为在分红产品上，保诚的口碑一直都是非常不错的一家保险公司。而英国保诚也是唯一一家公开承诺将投资回报的90%分红给客户的公司，并采用独特的英式分红形式。

分析2、香港地理位置有优势投资渠道较广泛

香港是继纽约、伦敦后的世界第三大金融中心，齐称为“纽伦港”，在世界享有

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极高声誉，而投资渠道也是来自全球性的。因此，就算香港保单在收益上不保证，但是，香港保险公司名誉以及资源是非常值得大家信任的。

小结：任何分红保单都存在不确定性，的确如此！赴港投保分红类的保单，其代理人都会清楚说明保证及非保证红利的分别，并且提醒非保证红利是视乎公司投资收益，所以无论内地还是香港，分红类保单的收益都存在不确定性。但是，大家完全可以根据香港保险代理人的叙说，来判断自己是否适合购买该产品。

保单前期现金价值低前期有退保损失

论点：保监会提醒大家，如果购买香港保单，一旦在中途退保的话，其只能获得保单的现金价值，香港保单大多数长期保单在前期现金价值是非常低的，前2年甚至为零。

分析1、前期退保有损失是常识

前面我们也说过，投保是一种长期投入，因此在赴港投保之前，一定要想清楚自己是否有一定的经济实力来购买香港保险产品。因为，无论是国内还是国外，你购买了一份保单之后，前期便退保，都会存在一定的损失，这也是常识性问题。

分析2、把握好冷静时期

赴港投保者都会知道，在前期如果是退保的话，是会产生一定的损失。但是，好在香港保险是有关于“21天的冷静期”的规定。因此，客户只要利用好这21天便可以不用担心退保产生巨大的损失。这一点专业度很强的香港保险顾问都会说明的，因为客户退保，对保险顾问的业绩也是有一定的影响的。

仔细阅读选定的保险产品条款

论点：保监会最后的提示的确很重要，因为香港保险产品条款都是使用繁体字，其表述方式与内地也不相同。

分析：保险代理有内地人

其实，香港不少保险代理都是内地人，保险公司都有提供简体字的小册子，要理解保单内容其实不难。如果不懂或者看不明白的，都可以直接咨询香港保险顾问。

因此，购买香港保单时，一定要冷静思考自己是否有这个能力去承担长期的保费。其次，在购买时，还需要结合保险代理人的解说，查看自己选购的产品是否合适自己。只有这样，我们才能有效避免以上五大风险，才能真正体会到香港保险的益处。