期待互联网与金融更深度融合

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期待互联网与金融更深度融合

本文作者:无作者发表时间:2013-10-21

阿里巴巴拟入主天弘基金,被视为互联网与金融结合的“重磅炸弹”,可能将引发一系列“蝴蝶效应”。互联网经济发展,已对传统金融业营销和运作产生颠覆性改变。不仅是渠道之争的初级模式,互联网对金融业还将产生更为巨大的冲击。

随着经济转型与科技进步,我国已步入金融创新与互联网经济时代。在此背景下,传统金融行业与互联网结合正成为助推经济发展的新生力量,互联网“牵手”金融业可谓大势所趋。国内银行、券商、基金、保险等金融巨头纷纷利用互联网拓展传统业务,阿里巴巴、百度、腾讯等互联网“大鳄”开始抢占金融领域市场份额。从国外经验看,私募股权与互联网金融结合更为密切,将成为我国互联网金融发展的“指路牌”。因此,未来会出现更多互联网企业与金融业结合的案例。在各路资本助推下,互联网金融发展速度会越来越快。

互联网金融不应停留于“表面功夫”。从互联网金融发展现状看,其涵盖第三方支付、P2P小额信贷、新型电子货币、金融电子商务等业务。目前,互联网金融主要体现为网上商城模式,具体表现为:银行、券商等金融机构设立互联网平台,在网上进行直接销售;进驻淘宝、天猫等成熟电子商务网站设立网点等。随着第三方支付发展,涌现出如支付宝、拉卡拉、网银在线等支付平台。但是,这些业

务模式大多集中在拓展销售渠道和业务领域的“表面功夫”,金融与互联网融合程度尚待深入。尽管如此,互联网渠道优势已开始对金融业务产生影响,传统柜台服务模式正越来越多地被网上交易所替代,这对金融生态而言是极大的补充和完善。

互联网必将不断推动商业模式及产业体系重塑,与金融、物流、医疗、电信、教育等产业融合将不断深入,推动这些行业业务、运营及管理模式发生改变。以互联网为代表的现代信息科技,特别是移动支付、社交网络和搜索引擎等,将对人类金融模式产生重大影响。它可能形成既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的金融运行机制。在互联网影响下,金融业生态环境、产品运营、管理模式等将面临更多冲击。

金融业乃至实体经济其他行业应以开放的心态,积极面对互联网发展潮流冲击。由于“80后”和“90后”对互联网的使用偏好甚至依赖,互联网拥有大量用户群,这带来了巨大的营销机会。特别是成熟的互联网企业,凭借完整庞大的客户资料、用户体验等数据,可迅速掌握并传播信息。金融企业拥有资金优势和金融支付牌照,可满足电商建设和运营所需的大量资金投入。因此,双方可利用彼此优势,从客户数据、研究、体验到后台改造、数据维护运营等进行深度融合,发挥互联网和金融二者的最大优势。

在多数互联网金融停留在建网站等“跑马圈地”层面上时,已有部分企业开始尝试新模式。以阿里巴巴为例,已推出小额信贷业务即阿里金融,通过互联网数据化运营,为阿里巴巴、淘宝网、天猫

网等电子商务平台上的小微企业、个人创业者提供电子商务金融服务,发放“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款,已开发出订单贷款、信用贷款等微贷产品。互联网金融正在从渠道之争,向着更为深度的融合方向发展。

在各类产业要素优化组合的情况下,互联网金融发展将成为“主战场”。在控制风险、有效监管、完善体制基础上,加强互联网与金融业深度融合,将成为发展和产业转型的关键点。互联网对金融乃至实体经济渗透融合与改变将成为重要发展趋势。

互联网金融的概念与特点

互联网金融的概念与特点

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互联网金融的概念与特点 一、概念 (1)当互联网企业介入金融行业所开展的业务,包括互联网企业通过互联网平台开展的结算、小微贷款、标准化金融产品销售、信息中介等金融业务,就构成了互联网金融。互联网金融在缓解信息不对称、提高交易效率、优化资源配置、丰富投融资渠道等方面有别于传统金融。互联网金融不是金融与互联网的简单结合,而是现代金融创新与科技创新的有机融合。 李博、董亮(中国人民银行金融研究所李博、北京市金融工作局董亮 )将互联网金融分为传统金融服务的互联网延伸、金融的互联居间服务和互联网金融服务三种模式。他们认为,互联网延伸是一种广义上的互联网金融,电子银行、网上银行、手机银行都属于这一范畴;互联居间服务应用模式有第三方支付平台、P2P信贷、众筹等;金融服务多为互联网企业向金融业的渗透,如小额贷款公司、基金保险销售平台等。互联居间服务和金融服务可划为狭义上的互联网金融。 吴晓灵(中国人民银行原副行长、国家外管局原局长,著名经济学家)认为,互联网金融应包括四个方面:一是与电商相结合的结算业务,二是基于销售信息的小微贷款业务,三是基于支付账户的标准化金融产品销售,四是借贷双方的信息平台,目前得到监管的是与货币运动关系密切的结算业务。 谢平(谢平,1955年生,中国人民银行研究生部教授、博士生导师,南开大学、南京大学、武汉大学等多家大学兼职教授)按照互联网金融形态,在支付、信息处理和资源配置三大支柱上的差异,将其划分为传统金融的互联网化、移动支付和第三方支付、互联网货币、基于大数据的征信和网络贷款、基于大数据的保险、P2P 网络贷款、众筹融资、大数据在证券投资中的应用等八大类。高汉(2014)根据互联网的主要功能,将互联网金融分为支付结算类、融资类和投资理财保险类等三类。 ——摘自于《金融论坛 2014年第7期(总第223期)》 中国互联网金融的风险与监管研究——魏鹏 (2)互联网金融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工

互联网金融六大模式详细介绍优选稿

互联网金融六大模式详 细介绍 集团文件版本号:(M928-T898-M248-WU2669-I2896-DQ586-M1988)

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【摘要】互联网金融持续火爆的今天,为了对互联网金融的模式做一个清晰的界定,软交所互联网金融实验室从2012年开始,通过持续对互联网金融领域企业进行调研走访,深度解析互联网金融相关资讯,并对互联网金融创新产品、现象进行认真研究,最终系统梳理出了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式,本文将逐一为您解析。 当“互联网”与“金融”这两个当下社会最热、几乎平均薪酬最高的行业结合在一起的时候,将发出何种火星撞地球的碰撞?这是笔者在2012年下半年时的思考,但是当进入2013年秋季之时,才发现金融已经完全从一个高贵、专业、远离大众的行业,随着互联网金融的迅猛发展,已经成为街头巷尾热议的话题,并持续占据着诸多媒体重要版面。 “屌丝理财神器”余额宝上市两周就吸金66.01亿元;互联网门户巨头新浪也已获得第三方支付牌照,开始发行“微博钱包”;京东商城刚对外宣布经成立金融集团,融360的3000万美金融资案例让互联网金融领域的创业者心动不已,苏宁银行、阿里银行或真或假的传闻一再牵动人们的神经……一个未来金融的新格局正随着互联网金融的发展壮大逐渐成型。互联网金融来势汹汹,几乎各大金融网站、杂志、金融论坛都在谈它的前世今生,都在猜测它会何去何从。 互联网金融,是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式。在此种模式下,市场信息不对称程度非常低,资金供需双方能够通过网络直接对接,交易成本大大减少。 对于这样一个新兴概念的出现,大多数人是激动的、狂喜的,以至于把任何带点互联网和金融表象的事物都称之为互联网金融,对互联网金融的讨论很多,却很少有人站出来将其做一个系统的分类。虽然中国投资有限公司副总经理谢平在其2012年8月主笔的《互联网金融模式研究》中对互联网金融的定义及支付方式、信息处理和资源配置三个核心部分进行详细分析,但也仅主要分析了手机银行和P2P融资模式。最近业内也有人将众筹、比特币、余额宝等都作

中国互联网金融发展现状分析

中国互联网金融的现状那么,什么是互联网金融呢? 互联网金融就是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透,对人类金融模式产生根本影响,具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同,更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓,通过互联网、移动互联网等工具,使得 线上提交借款申请后,平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。 第三方支付 第三方支付(Third-PartyPayment)狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构,借助通信、计算机和信息安全技术,采用与各大银行签约的方式,在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。

根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义,从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付,而是成为线上线下全面覆盖,应用场景更为丰富的综合支付工具。 数字货币 除去蓬勃发展的第三方支付、P2P贷款模式、阿里小贷模式、众筹融资、余 险控制方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力,或者是从大数据资产中快速变现的能力。因此,大数据的信息处理往往以云计算为基础。 金融机构 所谓信息化金融机构,是指通过采用信息技术,对传统运营流程进行互联网

互联网与金融的融合推进

互联网与金融的融合推进 在互联网技术的推动下,近年来互联网业、金融业和电子商务业之间的界线日渐模糊,行业融合日渐深入,已经形成新的“互联网金融”蓝海,具有巨大的潜在市场。以阿里金融为代表的新兴互联网,在支付、结算和融资领域内的种种“举措”,给银行的传统经营管理带来巨大挑战。面对互联网金融演进中的一个又一个挑战,传统商业银行必须制定出一系列谋变措施巩固自身地位,以在新的竞争格局中拔得头筹。 颠覆或融合?刚刚开始 当前,社会各界对互联网金融众说纷纭,互联网和金融的边界在不停地突破和交叉。其实,作为一个新生事物,互联网金融对传统金融的颠覆或融合才刚刚开始,二者要真正交融并产生化学反应,进而推动中国金融业进步,必然需要市场参与各方共同努力,从互联网思维到互联网金融,也是一个从转变到融合的过程。 余额宝充分体现互联网思维 以“余额宝”为首的宝宝军团们淋漓尽致地体现互联网思维的内涵,一定程度上体现了互联网金融的发展方向。 可以这么说,余额宝是第一款意识到了远尾客户价值的基金产品。而为了吸引这些平民客户,它也成为了第一款遵循“客户体验至上”理念设计的基金产品。这让发行余额宝的天弘基金在不到一年的时间里,就从一个名不见经转的小公司,一跃成为了中国最大的基金公司。 互联网金融方向在于互联网思维向金融的渗透 互联网金融发展的主要方向在于互联网思维向金融的渗透,以及随之而来的金融服务理念和模式的巨变。当互联网技术将客户对象推至需求曲线的“远尾”后,针对远尾客户特性而出现的商业模式。其核心内涵是平民为王、用户体验至上、规模制胜。另一方面,由于金融服务本身具有虚拟性,因此利用互联网技术可大幅降低服务成本。这两点决定了互联网思维在金融行业中有广泛应用空间,并会带来深远影响。 网上售卖基金产品不甚稀奇。但在过去,基金一直被看作为投资领域的“奢侈品”。毕竟,会到银行或券商柜台来购买基金的人似乎都显得比较“高大上”。因此,传统理念里在网上卖基金时,基金也会把这类人群作为主要销售对象。但事实上,互联网通过降低基金销售成本,已经让基金的潜在客户群体大为扩张。那些资金量很小的人,可能不会为了赚取区区几块钱的收益而专门到柜台去排队,但在全民网络时代,网上操作只是动动手指的事。所

互联网金融的七个基本特征

互联网金融的七个基本特征 文/证通股份有限公司董事长万建华 源自《清华金融评论》 在刚刚结束的“双十一”年度购物节中,各大电商再次联袂奉献了一场狂欢般的消费盛宴。根据披露的数据,11月11日当日仅天猫的交易额就突破了912亿元,超过了去年全国社会消费单日平均的零售金额。窥斑见豹,从不断升温的在线消费中,足见互联网对人们生活场景和行为方式的重塑正持续加强。另一方面,作为交易便利和交易成本的双重受益者,我们也欣然拥抱互联网带来的交易方式和生活方式的变革。 互联网金融无疑是这场互联网商务地质结构运动中崛起的高峰。自2012年兴起的互联网金融,历经野蛮生长的洪荒开拓、各领风骚的模式分化以及暗流涌动的风险激荡,正逐步迈向政策包容、市场成熟、用户依赖、生态井然的阳光地带。同时,也显现出了一些共性特征。本文不妨对此做一些简单梳理。 一是伴生于商务平台 何为互联网商务平台?应当说,互联网时代的商务平台,是一种轻资产形式的虚拟营业场地。传统的经济活动和金融交易行为往往高度依附于重资产形式的物理场所。然而在互联网时代,强大的网络通信技术把独立的个体和分散的经济活动通过网络串联在一起,形成了

一个无形却真实、虚拟却有效的交易场所。平台大如连接了超过800万商户和近3亿用户的淘宝,小如连接超过1.5万商户和700多万用户的苏宁易购。相比于传统的物理交易场所,互联网平台虚拟营业场所高度集中,大大降低原始投入,从而使交易成本更低、交易规模更大、撮合效率更高,经济活动的规模通过互联网的技术杠杆实现了倍增。 互联网商务平台作为虚拟的营业场地,其价值通过其广泛连接的商务机构网络得以充分体现。平台在与各类外部机构建立连接的同时,平台与所连接机构双方的资源也实现了有效的互补。一方面,平台为外部机构提供了用户、账户、支付工具等一系列的基础资源;另一方面,外部机构为平台增添了各类业务、产品资源。双方通过彼此连接快速实现了资源的共享,彼此经营能力都得以快速提升。广泛连接下的资源聚合,成为互联网平台的核心价值体现。 互联网平台的形成并非一蹴而就,往往是在以某个独特新颖的商务应用开发出有待拓展或提升的市场需求后,首先构建一个专业化的业务服务网站,如始于电子商务的阿里巴巴、始于个体网络借贷(P2P)的陆金所等,并凭借在该领域建立的先发优势快速形成规模化扩张和服务路径依赖,完成初始用户及各项资源的积累,再凭借既有用户、入口以及各项基础服务资源优势,构建广泛的连接网络,实现业务、产品资源的进一步扩展与聚合,基于互联网快速传播以及入口依赖等特性,快速形成平台放大效应。

《互联网金融与传统产业的融合与创新》学习心得

《互联网金融与传统产业的融合与创新》学习心得近日,通过集团公司品牌宣传共享平台,补修了《互联网金融与传统产业的融合与创新》课程。91金融吴文雄先生的精彩演讲字字玑珠,鞭辟入里,使我获益良多。对于亿利资源集团这样一个还站在互联网经营模式门口的企业,我觉的吴文雄先生为我们带来更多的是一种理念,一种思维方式,即“互联网+”的思维模式。 一、互联网对我们的影响 互联网深刻影响和改变着政治、经济、文化、军事和个人生活。值得关注的是,当前互联网发展已经不限于以往单一的“互联网行业”,网购不再新鲜,互联网金融和各类移动apps也开始成为生活中不可少的新元素,互联网正在与更多传统产业和更广传统领域进行融合。“互联网+”模式将给亿利资源集团带来创新与发展的机会。 现今这个时代,QQ、微博、微信、客户端等注册一个账号就可以使用——改变着人们的社交模式;在淘宝上注册账号开设网店——改变着商业模式,二维码、C2B——改变着生产模式。阿里巴巴推出余额宝之后,91金融等基于互联网理财的“各种宝”瞬间成为井喷趋势,并引发互联网巨头的争夺战,同时也让传统商业银行卷入其中,互联网金融在今年两会期间首次被写进《政府工作报告》。这正是互联网思维下互联网商业模式不断突破升级的一种表现。这就要求我

们亿利资源,更要深入其中了解互联网、运用互联网,用互联网思维指导日常工作,推动企业转型。要做到人人既是“互联网思维”的应用者,又是“互联网思维”的参与者,更是“互联网思维”的实践者。 二、东博煤矿互联网转型方案 煤炭行业进行互联网营销模式的时代已悄然开来临,虽然我们没有赶上头班车,但是幸运的是,煤炭行业的互联网营销还没有形成规模。尤其是像内蒙古这样的煤炭大省,产煤量多,生产企业数量多,并且规模大小有很大差异,竞争也非常激烈。因此,互联网对于煤炭行业来讲还是一个可待开发的领域,市场空白较大,前景广阔。我们互联网转型的首要任务就是搭建一个平台,创造C端和B端客户。 (一)利用别人的平台 加盟中国煤炭市场网(https://www.360docs.net/doc/b14217543.html,)和内蒙古煤炭交易中心数字煤炭综合平台(Inner Mongolia Coal Exchange Center),利用该平台发布东博煤矿相关产品信息,实现信息咨询、价格指数、现货交易、金融服务、咨询服务、物流服务为一体的煤炭电子商务。同时在各类煤炭数字信息平台上进行强推,利用客户回访、有奖调查、调研问卷等方式,建立客户信息库,掌握不同地区、不同行业客户的需求,增加品牌知名度,丰富客户资料。 (二)搭建自己的平台

互联网金融背景下能源互联网融合发展策略分析

互联网金融背景下能源互联网融合发展策略分析 互联网金融和能源互联网天然具有融合优势,双方在各自领域的创新互为影响。结合能源市场的现状、发展方向和互联网金融创新趋势,主要分析了能源互联网和互联网金融概念特征,结合国内能源市场改革和发展方向以及与互联网金融融合的可行性分析,重点研究了互联网金融在能源领域内的产品开发、产品实施推广、渠道管理以及风险控制策略等问题,探讨了互联网金融创新与能源互联网融合发展策略。 标签: 互联网金融;能源互联网;融合发展 能源与金融作为当今社会经济运行的两大核心领域,二者长期以来关联密切。现在处于互联网经济蓬勃发展的时代,今年国务院政府工作报告中李克强总理提出“互联网+”行动计划,同时还在工作总体部署中指出要推动能源改革,实现能源革命。在能源领域巨变的影响下,未来能源改革发展必将与互联网经济深入结合,因此出现了“能源互联网”这个新业态。在能源互联网背景下,能源市场建设和能源消费将与互联网金融的创新变革形成密切联系,相辅相成。互联网时代,能源与金融在互联网时代的相互融合发展将会形成更多新的金融业态,促进双方互联互通的一体化发展,从而推动扩大能源资源开发投资、建立新型能源交易市场、完善能源价格及交易机制以及促进能源市场风险管理都有着重要的意义。如何利用互联网金融创新来支持能源互联网建设,推动能源市场创新发展,也是摆在我们面前迫切需要思考解决的问题。 1 能源互联网与互联网金融的概念与特征 能源互联网是以电力发电主体、电网输配电系统为核心,整合多类型能源主体的电能运送、传输、消费交易的有形和无形网络。能源互联网实现对电能资源横向互补,纵向“电源—电网—电荷—储能”协调和能量流与信息流双向流动、信息共享的新型能源体系。能源互联网利用互联网信息时代优势,能够实现对传统电力系统模式的颠覆,改变以前以生产顺应需求的能源供给模式。能源互联网使能源市场各个参与主体既是“生产者”,又是“消费者”,同时还是交易者。在此背景下,未来能源市场将会呈现分布化、分散化和市场化三大新特征。随着可再生能源特别是光伏发电占比越来越大,传统的火电、核电等集中式发电模式占比越来越小,接近用户侧的分布式发电模式规模越来越大,能源消费呈现分布化的特点。随着能源分布式利用方式越来越多,每个能源市场参与主体既是能源消费者,也是能源生产者,同时还是能源交易者。大众对能源的生产和消费方式将会有更大的自主权,多余电能可以进入交易市场交易,这即是分散化。而分布化和分散化将导致能源交易市场化。在能源交易市场上,参与主体越来越多,不再由主要卖家或买家来操控能源价格和市场。能源互联网解决了此前能源供需信息静态传

我国互联网金融发展趋势及前景解析

https://https://www.360docs.net/doc/b14217543.html,/ 我国互联网金融发展趋势及前景解析 摘要: 互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式,既不同于商业银行间接融资,也不同于资本市场直接融资的融资模式。互联网金融包括三种基本的企业组织形式:网络小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。当前商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。 近年来,以第三方支付、网络信贷机构、人人贷平台为代表的互联网金融模式越发引起人们的高度关注,互联网金融以其独特的经营模式和价值创造方式,对商业银行传统业务形成直接冲击甚至具有替代作用。赛迪投资顾问认为,以互联网为代表的现代信息科技将会对传统金融模式产生根本影响。目前在全球范围内,互联网金融已经出现了三个重要的发展趋势。第一个趋势是移动支付替代传统支付业务 随着移动通讯设备的渗透率超过正规金融机构的网点或自助设备,以及移动通讯、互联网和金融的结合,全球移动支付交易总金额2011年为1059亿美元,预计未来5年将以年均42%的速度增长,2016年将达到6169亿美元。在肯尼亚,手机支付系统M-Pesa的汇款业务已超过其国内所有金融机构的总和,而且延伸到存贷款等基本金融服务,而且不是由商业银行运营。 第二个趋势是人人贷替代传统存贷款业务 其发展背景是正规金融机构一直未能有效解决中小企业融资难问题,而现代信息技术大幅降低了信息不对称和交易成本,使人人贷在商业上成为可行。比如2007年成立的美国LendingClub公司,到2012年年中已经促成会员间贷款6.9亿美元,利息收入约0.6亿美元。第三个趋势是众筹融资替代传统证券业务

消费金融行业深度研究报告

消费金融行业深度研究报告 1 消费金融:价值与成长属性兼具的优质赛道 1.1 消费金融的概念 1.1.1 消费金融的基本定义 为消费者购物提供资金融通,称作消费金融。狭义的消费金融主要是指包括旅游、医疗、家电、餐饮等消费品短期贷款,广义的消费金融则包括住房按揭贷款、车贷以及经营性贷款等。消费信贷一般无需抵押担保,具有单笔授信额度低,期限相对短小灵活,审批速度快的特点。本文所述消费金融是狭义的消费金融,即消费信贷,消费贷是指银行或非银金融机构以及其他资方采取信用、抵押、质押担保或保证方式,以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。按接受贷款对象的不同,消费信贷又分为买方信贷和卖方信贷。买方信贷是对购买消费品的消费者发放的贷款,卖方信贷是以分期付款单证作抵押,对销售消费品的企业发放的贷款。 消费金融的本质上是借贷关系的延伸,随着互联网的使用场景不断拓展,消费信贷也不断向着更为广泛的群体覆盖。短期的消费信贷是将用户的财富积累和消费支出在时空上 进行调配。为当期无法覆盖的居民消费提供资金支持。 目前主流的消费金融参与机构有商业银行、持牌消费金融公司、互联网消费金融平台等,其中互联网消费金融包括网络小贷、P2P、电商分期等,而以这些机构为主的国内消费

金融模式大致分为三类:1)现金贷模式;2)消费贷模式;3)助贷模式。其中,现金贷在严格意义上不属于消费信贷的范围,但在实际业务中,消费场景也是现金贷的重要流向,所以本文暂时将其纳入研究范围之内。 1.1.2 消费金融的业务流程 消费信贷的业务流程可归纳为贷前、贷中和贷后三大环节。从贷前风险准入、贷中授信审批、贷中放款、贷后状态跟踪到贷后催收。1)贷前:消费金融企业通过自有渠道获客或借助第三方平台导流等方式拉新,并审核客户的身份信息和贷款资质,经由征信中心或平台数据建立风控模型和定价模型,划分客户风险等级。2)贷中:消费金融企业将资金端和资产端进行合理匹配,利用自有资金直接放款或撮合客户信贷需求与其他资金方,收取贷款利息或手续费等。3)贷后:消费金融平台根据消费者使用的信贷产品,分别对客户进行还款提醒,定期收取本金或利息,对逾期客户进行催收并收取逾期费用。此外,消费金融平台还需要对客户进行回访,不断对风控模型进行调整和完善,优化审核和风险定价模型,以提高平台综合运营能力。 在贷前阶段,首要步骤是身份核实,即通常以用户证照信息为基础,并借助到生物识别以及OCR技术实现身份证识别和银行卡绑定以判断借款人身份。同时,身份核实也是反欺诈的核心,通常情况下,恶意欺诈是用户借用、伪造他人

互联网金融发展下金融业务的创新与风险管理

互联网金融发展下金融业 务的创新与风险管理 Modified by JEEP on December 26th, 2020.

互联网金融发展下金融业务的创新与风险管理内容摘要:现代信息技术与金融业的深度融合正在塑造我国金融新业态,商业银行的经营管理模式正在发生根本性变革,商业银行的各项业务也在随着互联网的发展在不断拓展,在此过程中凸显出的各种风险问题已经成为影响商业银行声誉和金融业系统稳定的重要内容。本文主要研究在互联网金融形势下,金融业务的创新以及创新带来的风险,并且对这些风险问题提出管理建议,以完善商业银行风险管理体系,促进互联网金融的健康发展。 关键词:互联网金融、业务创新、风险管理 正文:互联网金融是金融与互联网技术相结合的产物,狭义上讲,是指通过计算机连接终端和网络服务平台所提供的金融服务与金融产品所形成的虚拟金融市场,广义上讲,还包括互联网金融服务提供的实体金融机构以及相关的法律法规等。近年来,我国互联网金融市场获得了高速发展,《电子签名法》、《网上银行业务管理暂行办法》等相关法律法规也相继出台。但是,互联网金融的虚拟化、跨国界经营、高技术装备水平、法律缺位等问题,也使其比传统金融的风险管理具有更大的复杂性,监管难度加大对我国的金融安全防范体系乃至经济安全都构成了重大的挑战。 一、我国互联网金融的发展 互联网金融的发展,是网络经济和电子商务发展的内在规律的决定的。首先,在电子商务体系中,互联网金融是必不可少的一环。完整的电子商务包括商务信息流,资金支付和商品配送三个阶段,表现为信息流,物流和资金流三个方面。银行能够在网上提供电子支付服务是电子商务中

互联网金融六大模式详细介绍

【摘要】互联网金融持续火爆的今天,为了对互联网金融的模式做一个清晰的界定,软交所互联网金融实验室从2012年开始,通过持续对互联网金融领域企业进行调研走访,深度解析互联网金融相关资讯,并对互联网金融创新产品、现象进行认真研究,最终系统梳理出了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式,本文将逐一为您解析。 当“互联网”与“金融”这两个当下社会最热、几乎平均薪酬最高的行业结合在一起的时候,将发出何种火星撞地球的碰撞?这是笔者在2012年下半年时的思考,但是当进入2013年秋季之时,才发现金融已经完全从一个高贵、专业、远离大众的行业,随着互联网金融的迅猛发展,已经成为街头巷尾热议的话题,并持续占据着诸多媒体重要版面。 “屌丝理财神器”余额宝上市两周就吸金66.01亿元;互联网门户巨头新浪也已获得第三方支付牌照,开始发行“微博钱包”;京东商城刚对外宣布经成立金融集团,融360的3000万美金融资案例让互联网金融领域的创业者心动不已,苏宁银行、阿里银行或真或假的传闻一再牵动人们的神经……一个未来金融的新格局正随着互联网金融的发展壮大逐渐成型。互联网金融来势汹汹,几乎各大金融网站、杂志、金融论坛都在谈它的前世今生,都在猜测它会何去何从。 互联网金融,是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式。在此种模式下,市场信息不对称程度非常低,资金供需双方能够通过网络直接对接,交易成本大大减少。 对于这样一个新兴概念的出现,大多数人是激动的、狂喜的,以至于把任何带点互联网和金融表象的事物都称之为互联网金融,对互联网金融的讨论很多,却很少有人站出来将其做一个系统的分类。虽然中国投资有限公司副总经理谢平在其2012年8月主笔的《互联网金融模式研究》中对互联网金融的定义及支付方式、信息处理和资源配置三个核心部分进行详细分析,但也仅主要分析了手机银行和P2P融资模式。最近业内也有人将众筹、比特币、余额宝等都作为互联网金融单独的模式,并有不同的分类说明。但随着互联网金融领域的不断创新,以及社会对互联网金融的认识不断加深,目前社会上的一些定义及模式分类还是难以全面覆盖当前互联网金融的发展状态。 为了对互联网金融的模式做一个清晰的界定,软交所互联网金融实验室从2012年开始,通过持续对互联网金融领域企业进行调研走访,深度解析互联网金融相关资讯,并对互联网金融创新产品、现象进行认真研究,最终系统梳理出了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式,并由罗明雄于2013年4月21日举办的“清华金融周互联网金融论坛”上首次提出。 基于最近互联网金融火爆现象,为了更好的将软交所互联网金融实验室研究成果与业界进行交流探讨,笔者将基于

产业融合与互联网金融发展研究

2014年第2期中旬刊(总第543期) 时代金融 Times Finance NO.2,2014 (CumulativetyNO.543)产业融合与互联网金融发展研究 张佰瑞1张庆文2 (1.北京市社会科学院城市问题研究所,北京100101;2.《科技潮》杂志社,北京100035) 【摘要】产业融合是信息时代产业发展的重要趋势。当前我国互联网金融业快速发展,已成为产业融合发展的重要领域。文章阐述了产业融合与互联网金融的内涵,介绍了目前我国互联网金融的主要类型与发展态势。 【关键词】产业融合互联网金融新兴金融模式 随着以互联网为代表的现代信息技术的发展,特别是移动支付、大数据、搜索引擎、社交网络和云计算等的发展,传统电子商务和金融业的商业模式和组织形式发生了重要改变,借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式—— —互联网金融快速发展,成为产业融合发展的重要领域。 一、产业融合的内涵 产业融合的思想最早源于罗森伯格(Rosenberg,1963)对美国机械工具业演化的研究。20世纪70年代以后,学术界对由数字技术革命引发而出现的信息产业领域的融合现象给予极大关注,并把这一现象成为产业融合现象。伴随着信息技术的广泛渗透和应用,产业融合现象出现得越来越频繁,成为了一种普遍性的产业发展范式。欧洲委员会(1997)“绿皮书”认为,融合是指“产业联盟和合并、技术网络平台和市场等三个角度的融合”;美国学者尤弗亚(Yoffie,1997)将融合定义为“采用数字技术后原本各自独立产品的整合”;美国学者格林斯腾和汉纳(Greenstein&khanna,1997)指出:“产业融合作为一种经济现象,是指为了适应产业增长而发生的产业边界的收缩或消失”①。林德(Lind)更是指出:“融合无处不在,融合是分离的市场间的一种汇合和合并,跨市场和产业边界进入壁垒的消除”②。 本文认为,产业融合是一种新的经济现象,它以不同产业或同一产业内的不同行业之间相互渗透,促进产业边界动态变化,产生新的产业业态为特征,是技术进步和经济发展交互作用的过程。产业融合发展态势将对全球产业的结构形态产生重要影响,特别是那些以信息技术为核心技术,高度依赖市场信息和客户信息的产业,融合趋势更加明显,互联网信息服务和金融业显然具有此类特征。 二、互联网金融的内涵 互联网金融是借助互联网技术、移动通讯技术等信息技术,实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。 互联网金融主要有三个特征③,一是在支付方式方面,以移动支付为基础,个人和机构都可在中央银行的支付中心(超级网银)开设存款和证券登记账户;证券、现金等金融资产的支付和转移通过移动互联网进行;支付清算完全电子化。二是在信息处理方面,社交网络生成和传播信息,搜索引擎对信息进行组织、排序和检索,云计算保障海量信息高速处理能力,最终形成时间连续、动态变化的信息序列,解决信息不对称问题。信息处理具有私人信息公开化、隐性信息显性化、分散信息集中化、海量信息指标化等特点。三是在资源配置方面,资金供需信息直接在网上发布并匹配,供需双方可以直接联系和交易,形成了“充分交易可能性集合”,实现透明、公平的交易环境,中小企业融资、民间借贷、个人投资渠道等问题更容易解决。 互联网金融借助互联网、移动支付、搜索引擎、大数据、社交网络和云计算等先进技术手段,通过对网络信息的发掘、处理、筛选,建立网络征信系统,在很大程度上消除了市场信息不对称问题,降低了交易风险,使市场充分有效,并通过网络平台操作,大幅度降低市场交易的成本。 三、我国互联网金融类型与发展态势 伴随着我国互联网及电子商务的不断发展,互联网金融的新模式不断涌现,兴起了一批基于互联网的机构和金融服务平台。目前,国内互联网金融主要包括以下几种类型: 第一类是基于P2P模式的网络借贷平台,主要是为个人与个人(创业者)提供便捷的借贷通道,如人人贷等。人人贷秉承“打造一个人人参与、人人自由、人人平等的互联网个人金融服务平台”的理念。通过有效的用户模型和大规模的数据挖掘,建立独立的金融风险定价体系和安全分散的投资机制,借款人通过个人信用申请贷款,获得资金;理财人通过开放信息自主权衡进行投资,获得收益④。2012年人人贷网站交易额为3.54亿元,同比增长803%,平均筹款时间为2.5小时,理财用户累计投资41万次⑤,取得了较好的经济社会效益。 第二类:阿里巴巴金融模式。阿里巴巴金融承担阿里巴巴集团为小微企业和网商个人创业者提供互联网化、批量化、数据化金融服务的使命。阿里巴巴金融通过互联网数据化运营模式,为阿里巴巴、淘宝网、天猫网等电子商务平台上的小微企业、个人创业者提供可持续性的、普惠制的电子商务金融服务,向这些无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体提供“金额小、期限短、随借随还”的纯信用小额贷款服务⑥。其运作模式是:通过分析、甄别淘宝、支付宝等电子商务平台上客户积累的信用数据及行为数据,建立电子商务网络平台上企业和个人的信用评价,并以此为依据,向大批无法传统金融渠道获得贷款小微企业和个人发放“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款。 第三类是通过网络实现天使投资、创业投资和创业者撮合的众筹融资平台,如天使汇。天使汇是一个帮助初创企业迅速找到天使投资,帮助天使投资人发现优质初创项目的平台。主要面向数字新媒体行业(TMT)和高新科技行业的初创企业、创业者和投资人提供金融服务,实现快速融资,创造价值⑦。 第四类是基于互联网的融资贷款智能搜索平台,如融360、好贷网等。融360是专注于融资贷款领域的智能搜索平台⑧,提供专业的经营贷款,消费贷款,购车贷款,购房贷款搜索服务,覆盖全国主要大中城市,致力于为用户免费提供安全、可靠、便捷、划算的贷款产品和服务。 第五类:传统金融业向互联网金融的延伸。金融服务实体经济的最基本功能是融通资金,资金供需双方的匹配(包括融资金额、期限和风险收益匹配)可通过两类中介进行:一类是商业银行,对应着间接融资模式;另一类是股票和债券市场,对应着资本市场直接融资模式。这两类融资模式对资源配置和经济增长有重要作用,但交易成本巨大,主要包括金融机构的利润、税收和薪酬。随着互联网金融的不断发展,传统的金融企业,如商业银行、保险公司、基金公司也开始涉足互联网金融。包括移动业务、借贷业务、网络销售业务等。 2012年9月18日,招行与HTC(中国)联合发布“招商银行手机钱包”移动支付产品,为中国消费者提供与世界最新科技同步的移动支付服务,正式开启银行卡与手机合二为一完成支付结算的历 58 Times Finance

互联网金融的基本定义

互联网金融 互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同,更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓,通过互联网、移动互联网等工具,使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用,都应该是互联网金融,包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。 互联网金融不是互联网和金融业的简单结合,而是在实现安全、移动等网络技术水平上,被用户熟悉接受后(尤其是对电子商务的接受),自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段,并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。 目录 1市场价值 2当前格局 3模式 4模式分析 5典型案例 6中国现状 1市场价值

互联网金融不会对银行造成颠覆[1] 金融服务实体经济的最基本功能是融通资金,资金供需双方的匹配(包括融资金额、期限和风险收益匹配)可通过两类中介进行:一类是商业银行,对应着间接融资模式;另一类是股票和债券市场,对应着资本市场直接融资模式。这两类融资模式对资源配置和经济增长有重要作用,但交易成本巨大,主要包括金融机构的利润、税收和薪酬。2011年全国银行和券商的利润约1.1万亿元,税收约5000亿元,员工薪酬1万亿元。 对人类金融模式产生根本影响,从广义上讲,具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。狭义的金融角度来看,互联网金融则应该定义在跟货币的信用化流通相关层面,也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法都可以称之为互联网金融。国内涌现了P2P等广义上的互联网金融企业,也出现了清华大学五道口金融学院互联网金融实验室这样的研究机构,同时也可以看到很多狭义上的互联网金融企业悄然出现。 可以通过互联网技术手段,最终可以让金融机构离开资金融通过程中的曾经的主导型地位,因为互联网的分享,公开、透明等等的理念让资金在各个主体之间的游走,会非常的直接,自由,而且低违约率,金融中介的作用会不断的弱化,从而使得金融机构日益沦落为从属的服务性中介的地位。不再是金融资源调配的核心主导定位。也就是说,互联网金融模式是一种努力尝试摆脱金融中介(金融脱媒)的行为。 2当前格局 当前互联网金融格局,由传统金融机构和非金融机构组成。传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新等,非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、人人贷(P2P)模式的网络借贷平台,众筹模式的网络投资平台,挖财类的手机理财APP,以及第三方支付平台等。 3模式

基于功能金融理论的互联网金融产品与服务分析与创新研究

57 摘要:互联网金融是一种富有“互联网基因”的金融业态,它所衍生出产品与服务在短短的几年里层出不穷,让人眼花缭乱。本文借助“功能金融理论”视角对现行互联网金融产品与服务进行分类与多维分析,提出该领域基于互联网技术与思维的四个创新基点。 关键词:互联网金融;功能金融理论;产品与服务;创新维度;基点 引言 互联网技术的应用对传统金融机构所提供的金融产品与服务产生了深远的影响。过去的2013年被业内称为“互联网金融元年”,在至今的数年间,互联网金融的概念、模式不断地被延展和再定义。 纵观金融业与互联网的联结历程,历经了“萌芽——成型——蜕变——爆发——多元”多个阶段。1990年前后信用卡的普及,互联网金融产生萌芽;2002年前后银行推出基于信用评级制度开发的信用贷款与抵押服务,信用卡网络成型;2010年随着消费金融公司的出现,传统银行业务发生了剧烈蜕变,并于2012年至2016年间引发大量需求,产生爆发式增长。现今,随着人们对互联网金融认知水平不断提升,互联网金融在原有传统金融产品与服务的线上化基础上,细分了支付场景、改善了支付步骤、优化了支付体验,呈多元化发展,涌现了许多类似众筹和比价类的金融衍生品。 面对飞速的“多元化”发展,如何解读互联网金融的产品与服务,并基于清晰地理解,充分挖掘其产品与服务的本质诉求,是实现互联网金融产品与服务创新的重要前提。 1、互联网金融产品与服务 1.1 什么是互联网金融 对于互联网金融的理解,业内角度不同,定义不一。当前普遍认为,互联网金融是将互联网与金融相融,构建出的富有互联网技术特征的金融新兴业态。 就互联网属性而言,多指其技术属性。互联网技术的介入加速解决了传统金融在客户获取、信用评级和投资决策等方面的行业痛点,大数据、云计算和区块链等技术均是重要的技术维度驱动力。在金融领域,强调如何面对用户的基本金融需基于功能金融理论的 互联网金融产品与服务分析与创新研究 文/杭俊 求,如支付、投资理财、融资和风险管理等。 一方面,基于互联网的技术变迁,实现了互联网移动化、新的信息安全技术应用、大数据和云计算等技术应用;另一方面,金融业的环境变迁,体现了利率市场化、同业竞争加剧、客户需求多样化和个性化等特征,长尾客户①的价值开发已然成为业内关注的焦点。可以说,互联网金融的产生与发展一种基于内需的“内生性融合”产物。 除技术属性外,互联网与金融的联结也体现了其精神属性,“开放、平等、协作、快速和分享”的互联网精神在很多互联网金融产品与服务的创新上都得到了很好的体现。 1.2 互联网金融产品与服务的分类 伴随着互联网金融概念的兴起,各种产品与服务层出不穷,为便于研究与分析,这里从功能金融理论视角对目前的互联网金融产品与服务做分类描述。 传统的金融理论多从金融机构的视角研究金融体系,假设现有的金融市场活动主体和金融组织是既定的,并有与之配套的金融规章和法律来制约。这一理论追求金融体系的稳定,强调既定的金融监管框架,现今已无法适应金融市场的变化和基础技术的革新,当新的业态始终领先于规章和法律时,运行就会变得无序。面对这一缺陷,R.Merton和Z.Bodie于1993年提出“功能主义金融观点理论”,简称“功能金融理论”。 功能金融理论基于两个基本假设,一是金融功能比金融机构更加稳定,二是金融功能比金融的组织结构更重要。该理论定义了金融体系的三大核心功能:清算和支付功能、资源的聚集和分配功能与风险分散功能。基于这一视角,我们可以将现行纷繁复杂的互联网金融产品与服务分为:第三方支付、虚拟金融中介和互联网金融门户三类模式。 (1)第三方支付模式 互联网金融中的第三方支付,体现了两个新:载体新和渠道新。一方面产生了以比特币为代表的新型支付结算载体即互联网货币,另一方面也产生了很多新的支付结算渠道如支付宝。由于互联网货币市场比重小且未纳入我国国家法定支付货币,所以目前我国第三方支付以新型支付渠道为主。 新兴支付渠道中提供服务的第三方支付公司主要以交易手续费、行业用户资金信贷利息、服务费收入和沉淀资金利息等方式获利。具体分为两种形式:独立的第三方支付机构和依托于电子商务平台的第三方支付。前者,仅提供支付产品和支付系统解决方案,以快钱、易宝支付和拉卡拉为典型代表,主要★基金项目:本文系2014年江苏省高校哲学社会科学研究课题“基于互联网思维的江苏金融业创新研究”研究成果(课题编号:2014SJB318)。 ①长尾客户,这里指单个资金量有限但数量庞大的低净值小微客户。

我国互联网金融的发展现状

一、互联网金融的出现和快速发展 互联网金融在业内的被普遍接受的定义是传统金融业与现代信息科技相结合的,以互联网“开放、平等、协作、分享”为代表精神的,以传统金融业的在线化、互联网企业的渗透化和金融生态圈新型化为主要业态表现的,以支付方式、信息处理和资源配置为核心模式的新兴领域。 图1:中国第三方支付市场规模迅速扩大:超过10万亿元 资料来源:Wind 互联网使用人数大幅增加。截至2013年6月底,我国网民规模达到5.91亿,较2012年底增加2,656万人。 即时通讯工具成为互联网快速发展的主要载体。截至2013年6月底,4.6亿人使用即时通讯工具;新浪微博用户2.8亿;微信用户3亿。庞大的网民群体为互联网金融的发展奠定了“人脉”基础和潜在客户。 互联网金融的迅猛发展。网络货币市场、在线银行、网络证券、网络保险等新型机构不断涌现,市场规模持续扩大。以第三方支付为例,从2006到2012年,交易规模从150亿元增长到超过10.9万亿元(见图1)。2013年6月末,阿里小贷投入贷款总额已超过1000亿元,客户超过32万户,户均贷款额度4万元。 二、互联网金融的商业模式 互联网金融在我国发展迅速,而且表现出多样化的趋势。根据互联网金融服务形式的不同,我们大致可以将其分为三种主要的商业模式:传统金融服务的互联网延伸、金融的互联网居间服务和互联网金融服务。 首先,传统金融服务的互联网延伸是指传统的金融机构(主要是银行、保险等)借助互联网的便捷性和强大的影响力将自己的服务在互联网上进行推广,最典型的代表是互联网银行、在线保险和网上金融超市。其次,金融的互联网居间服务主要包括第三方支付平台(如支付宝)、P2P信贷、众筹融资等。最后,互联网金融服务是网络形式的金融平台。这一模式大多是以阿里、京东为代表的互联网企业向金融行业的渗透,包括互联网理财(如阿里余额宝)、网络小额贷款公司(如阿里金融、京东供应链金融等)、虚拟电子货币以及金融信息服务等。这10种主要的互联网金融模式见表1。 互联网金融在中国掀起热潮,大有冲击传统金融之势。今天乃至将来,互联网金融都将对金融生产、交易等环节产生重要影响。 表1:互联网金融主要商业模式 模式代表企业创新亮点与核心价值 支付平 台 支付宝、拉卡 拉、财付通 源于客户对网络交易便捷性和安全性的需求,在收付款人之间作为中介 机构提供网络支付、预付卡发行预受理、信用卡还款、银行卡收单以及其他 支付服务 P2P信人人贷、拍拍金融机构的过度垄断和利率体系僵化,使得资金供需匹配效率较低,P2P

互联网金融与传统金融互补 融合是未来趋势

2015年以来,互联网金融进入盘整期,部分P2P平台开始暴露风险,旧商业模式面临转型。各互联网金融公司希望用大数据打造纯粹的信息中介平台,传统产业与电商相继进入这一领域,努力打造商业闭环。近日,在“互联网金融的转型与创新”早餐会上,多位来自传统金融和互联网金融的从业人士分享了他们对互联网金融转型与创新的见解。 夸克金融创始人郭震州在谈及互联网金融行业整体发展态势时表示,目前的金融体系正朝着多层次、多元化、更加市场化的方向发展。“整个金融金字塔各有各的机会,会更加数据化,风险定 价更精准,战略目标更清晰,定位更精准的服务于客户群。” 对于传统金融面对互联网金融的奋起直追,点融网创始人郭宇航表示,未来的趋势是融合,但竞争也会很激烈。他认为,金融业之间的缝隙是互联网金融的生存空间,短期内互联网金融从小微入手,把银行不愿意做的苦活累活做好是生存之本。郭宇航认为,未来五到十年内,大的互联网企业并购传统金融机构并不是天方夜谭。同时,传统金融机构以其开放的心态和良好机制,将互联网纳入自己的基因发展新兴业务也必将大有可为。 众安保险首席风险官吴逖对此表示认同。他预言十年后传统金融与互联网金融的接线将变得模糊。“这个变化必将是很快的。” 作为传统金融行业从业者,中美联泰大都会人寿保险有限公司董事兼首席执行官谭强仍看好传统金融业的发展前景。他表示,传统金融业已经形成风控、管理整个系统优势,这种情况下,如何提高客户的体验是传统金融和互联网金融的共同话题。“其实传统金融插上了互联网的翅膀,能 够更好的提供更便捷更快速更及时的金融服务。” 虽然互联网金融发展势头迅猛的,但也仍面临诸多困惑和难题。郭宇航在谈及互联网金融做大数据征信的问题时就呼吁,希望随着监管的明朗,产品模式、作业方式,包括信息信用中介都能够尘埃落定。“让我们这些P2P公司能更专注在产品上,而不是摇摆在各个操作层面。我们现在在作业中束手束脚,不敢放开做某些创新,或者是放开做某些业务的推进,始终还是在边走边看,希望监管尽快落地。 原文地址:https://www.360docs.net/doc/b14217543.html,/p2p/2015_07_01_30034.shtml 欢迎关注微信公众号:鸣金网(mingjin-wang) 一个互联网金融大咖都关注的微信号!

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