“三个办法一个指引”考试参考试题

“三个办法一个指引”考试参考试题

一、“三个办法一个指引”填空题

1. 固定资产贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人（固定资产）投资的本外币贷款。

2. 贷款人开展固定资产贷款业务应当遵循依法合规、（审慎经营）、平等自愿、公平诚信的原则。

3. 贷款人应将固定资产贷款纳入对借款人及借款人所在集团客户的（统一授信额度）管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立固定资产贷款的风险限额管理制度。

4．贷款人应与借款人约定明确、合法的（贷款用途），并按照约定检查、监督固定资产贷款的使用情况，防止贷款被挪用。

5．多家银行业金融机构参与同一项目融资的，原则上应当采用（银团）贷款方式。

6. 《流动资金贷款管理暂行办法》的颁布时间与实施时间是（2010年2月12日）。

7. 流动资金贷款指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于（借款人日常生产经营周转）的本外币贷款。

8. 贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的（实际需求）发放流动资金贷款。

9. 个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于（个人消费、生产经营）等用途的本外币贷款。

10. 对通过（电子银行）渠道发放的低风险个人质押贷款的情形，贷款人可以不进行贷款面谈。

11.贷款人发放贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

12.我行制定的<<齐商银行固定资产贷款实施细则>>所指固定资产贷款根据项目运作方式和

还款来源不同分为项目融资和一般固定资产贷款，按用途分为基本建设贷款、技术改造贷款、房地产开发贷款、其他固定资产贷款等。

13.固定资产贷款可采用信用、抵押、质押或保证方式。

14. 三个办法中，贷款资金支付应采用贷款人受托支付或借款人自主支付的方式。

15.固定资产贷款中，贷款人应按照审贷分离、分级审批的原则，规范固定资产贷款审批流程，

明确贷款审批权限，确保审批人员按照授权独立审批贷款。

16.流动资金贷款不得用于固定资产、股权投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。

17. 贷款人应采取现场与非现场相结合的形式履行流动资金贷款尽职调查，并对其内容的真

实性、完整性和有效性负责。

18.个人贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问及信息咨询等

途径和方法。

19.三个办法中规定，贷款资金采用借款人自主支付的，贷款人可通过帐户分析、凭证查验、

现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。

20.贷款人从事项目融资，应当以偿债能力分析为核心，重点从项目技术可行性、财务可行性、

还款来源可靠性等方面评估项目风险，充分考虑政策变化、市场波动等不确定因素对项目的影响，审慎预测项目未来收益和现金流。

21.贷款人从事项目融资，应当充分识别和评估融资项目中存在的建设期风险和经营期风险。

22.多家银行业机构参与同一项目融资的，原则上应当采用银团贷款方式。

二、“三个办法一个指引”判断题：

1．贷款人可以根据项目融资在不同阶段的风险特征和水平，采用不同的贷款利率。（√）2．固定资产贷款采用贷款人受托支付的，贷款人审核同意后，将贷款资金直接支付给借款人交易对象，并应做好有关细节的认定记录。（Х）

3．办理个人贷款时，贷款人应要求借款人必须当面签订借款合同及其他相关文件。（√）4．对确实无法收回的不良流动资金贷款，贷款人按照相关规定对贷款进行核销后，应立即进行市场化处置。（Х）

5．合同约定专门固定资产贷款发放账户的，仅贷款发放通过该账户办理。（Х）

6．固定资产贷款发放和支付过程中，贷款人应确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。（√）

7．流动资金贷款不得挪用，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。（√）

8．对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人。（√）

9．汽车金融公司发放的个人贷款暂不适用《个人贷款管理暂行办法》。（Х）

10．贷款人应根据贷审分离、分级审批的原则，建立规范的流动资金贷款评审制度和流程，确保风险评价和信贷审批的独立性。（√）

11．全额保证金类质押项下的固定资产贷款，可不执行《固定资产贷款管理暂行办法》。（Х ）

12．根据《固定资产贷款管理暂行办法》，当借款人违反合同约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付时，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付。（ √）

13．贷款人应将固定资产贷款纳入对借款人及借款人所在集团客户的统一授信额度管理。（ √）

14．贷款人应根据经济运行状况、行业发展规律和借款人的有效信贷需求等，合理确定内部绩效考核指标，不得制订流动资金贷款规模指标。（ Х）

15．贷款人应建立健全内部审批授权与转授权机制；审批人员应在授权范围内按规定流程审批流动资金贷款，不得越权审批。（√ ）

16．在风险可控、金额较小的前提下，贷款人可以发放无指定用途的个人贷款。（Х ）17．《个人贷款管理暂行办法》规定，按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当参与。（ √）

18．多家银行业金融机构参与同一项目融资的，原则上应当采用银团贷款方式。(√ ) 19．专门的贷款发放账户是指为监督控制贷款资金而开立的办理贷款资金发放与支付的账户。专门的贷款发放账户特指《人民币结算账户管理办法》中的“专用账户”，不是“一般结算账户”。（Х）

20．《固定资产贷款管理暂行办法》第二十五条所称“单笔金额”是指支付给借款人某一交易对手单笔款项的金额。（Х ）

21.银监会2009年颁布的《项目融资业务指引》规定，贷款人应当根据项目预测产生的销售

收入、补贴收入或其他收入，合理确定贷款期限和还款计划。（Х）

22.贷款人应在固定资产贷款合同中与借款人约定具体的贷款金额、期限、利率、用途、支付、

还贷保障及风险处置等要素和有关细节。（√）

23.固定资产贷款的贷款人不得在合同中与借款人约定提款条件以及贷款资金支付接受贷款

人管理和控制等与贷款使用相关的条款。（×）

24. 贷款人应在固定资产贷款合同中与借款人约定对借款人相关账户实施监控，但不得约定

专门的贷款发放账户和还款准备金账户。（×）

25.固定资产贷款的借款人在进行合并、分立、股权转让、对外投资、实质性增加债务融资等

重大事项前应征得贷款人同意。（√）

26.贷款人应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对固定资产贷款资金的支付进行管理与控制。（√）

27.借款人因暂时经营困难不能按期归还固定资产贷款本息的，贷款人可与借款人协商进行贷款重组。（√）

28. 对确实无法收回的固定资产不良贷款，贷款人按照相关规定对贷款进行核销后，可不继

续向债务人追索或进行市场化处置。（×）

29.贷款人可以根据项目融资在不同阶段的风险特征和水平，采用不同的贷款利率。（√）

30.在项目融资中，贷款人应当要求借款人作为项目所投保商业保险的第一顺位保险金请求权

人，或采取其他措施有效控制保险赔款权益。（×）

31.贷款人可以通过为项目提供财务顾问服务，为项目设计综合金融服务方案，组合运用各种

融资工具，拓宽项目资金来源渠道，有效分散风险。（√）

32. 流动资金贷款，借款人营运资金量的估算公式是：营运资金量＝上年度销售收入×（1

－上年度销售利润率）×（1＋预计销售收入年增长率）/营运资金周转次数。（√）

33.支付对象明确且单笔支付金额小的流动资金贷款需要贷款人受托支付。（×）

34.流动资金贷款贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点合理设定流动资金贷款的

业务品种和期限。（√）

35.个人贷款贷款人不能将全部事项委托第三方完成。（√）

36.个人贷款不能展期。（×）

37.固定资产贷款资金支付必须采用贷款人受托支付方式。(×)

38.<<固定资产管理暂行办法>>抬高了企业获得贷款的门槛，改变了授信条件。(×)

39.贷款人不得发放无指定用途的个人贷款(√)

40.贷款人可将个人贷款调查的全部事项委托有资质条件的第三方完成。(×)

41. 个人贷款资金支付原则上采用借款人自主支付的形式。(×)

42.项目融资业务，贷款人只对借款人的贷款资金是否按用途使用进行核查，无须对项目收入

进行监测。（×）

43.贷款人对未获批准的个人贷款申请，无须告知借款人。（×）

44.项目融资中，贷款应当要求将符合抵押条件的项目资产和/或项目预期收益等权利为贷款

设定担保。(√)

45.项目融资和一般固定资产贷款的还款来源没有区别。(×)

三、“三个办法一个指引”简答题

1．银行业金融机构受理的固定资产贷款申请应具备哪些条件？

答：（一）借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；（二）借款人信用状况良好，无重大不良记录；（三）借款人为新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录；（四）国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的，符合其要求；（五）借款用途及还款来源明确、合法；（六）项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序；（七）符合国家有关投资项目资本金制度的规定；（八）贷款人要求的其他条件。

2．《固定资产贷款管理暂行办法》中规定的贷款支付方式有那些？分别是什么含义？

答：贷款人应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。

3．根据《流动资金贷款管理暂行办法》，贷款人有哪些情形的，中国银行业监督管理委员会可采取 中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条规定的监管措施？

答：贷款人有下列情形之一的：（一）流动资金贷款业务流程有缺陷的；（二）未将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位的；（三）贷款调查、风险评价、贷后管理未尽职的；（四）对借款人违反合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未及时采取有效措施的。

4、贷款人开展固定资产贷款业务时，存在哪些情形的，银行业监督管理机构除按《固定资

产贷款管理暂行办法》第三十八条规定采取监管措施外，还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条规定对其进行处罚？

答：（一）受理不符合条件的固定资产贷款申请并发放贷款的；（二）与借款人串通，违法违规发放固定资产贷款的；（三）超越、变相超越权限或不按规定流程审批贷款的；（四）未按本办法规定签订贷款协议的；（五）与贷款同比例的项目资本金到位前发放贷款的；

（六）未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的；（七）有其他严重违反本办法规定的行为的。

5.《个人贷款管理暂行办法》中，对于贷款审查是如何进行规定的？

《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。

6、银监会2009年颁布的《固定资产贷款管理暂行办法》规定，在贷款发放和支付过程中，

借款人出现哪些情形时，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付。

答：（一）信用状况下降；（二）不按合同约定支付贷款资金；（三）项目进度落后于资金使用进度；（四）违反合同约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付。

7．发放固定资产贷款之前，贷款人应落实具体的责任部门和岗位，履行尽职调查并形成书面报告。请回答，尽职调查包括哪些主要内容？

答：（一）借款人及项目发起人等相关关系人的情况；（二）贷款项目的情况；（三）贷款担保情况；

（四）需要调查的其他内容。

8．请回答项目融资具有哪些特征？

答：（一）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；

（二）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；

（三）还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。

9. 贷款人应与借款人在流动资金借款合同中约定，出现哪些情形时，借款人应承担违约责

任？

答：（一）未按约定用途使用贷款的；（二）未按约定方式进行贷款资金支付的；（三）未遵守承诺事项的；（四）突破约定财务指标的；（五）发生重大交叉违约事件的；（六）违反借款合同约定的其他情形的。

10. 简述<<固定资产贷款管理暂行办法>>通过何种方式保证贷款按约定用途使用。

答：第一，要求贷款人应事先与借款人约定明确、合法的贷款用途，约定贷款发放条件、支付方式、接受监督以及违约责任等事项。

第二，要求贷款人设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放和支付审核，确保借款人的支付符合借款合同中约定用途。

第三，《办法》将贷款资金支付分为“贷款人受托支付”和“借款人自主支付”两类，经多方调查、论证后，规定单笔金额超过项目总投资5％或超过500万元的，应采用贷款人受托支付方式。

第四，要求贷款人在借款人不按约定的方式、用途使用贷款时，采取更严格的发放和支付条件，或停止贷款发放和支付。

11、简述固定资产贷款贷款人尽职调查的主要内容。

答：（一）借款人及项目发起人等相关关系人的情况；（三）贷款担保情况；（四）需要调查的其他内容。

12、简述《流动资金贷款管理暂行办法》对流动资金贷款用途的限制。

答：鉴于目前实践中存在流动资金贷款被挪用于固定资产投资等其他用途的情况，为强化贷款用途管理，《流贷办法》明确规定，贷款人应与借款人约定明确、合法的用途，流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。同时，流动资金贷款不得违规挪用，贷款人应按照合同约定认真检查、监督流动资金贷款的使用情况。

13、简述《流动资金贷款管理暂行办法》对加强流动资金贷款贷后管理是如何要求的。

答：要求贷款人应动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险；要求贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作为与借款人后续合作的依据，必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。

特别需要注意的是，《流贷办法》要求贷款人通过合理设定贷款业务品种和期限、设立专门资金回笼账户、协商签订账户管理协议等方式，加强对回笼资金的管控：一是要求贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制；二是要求贷款人应在借款合同中约定由借款人承诺，贷款人有权根据借款人资金回笼情况提前收回贷款；三是规定贷款人应通过借款合同的约定，要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况。贷款人可根据借款人信用状况、融资情况等，与借款人协商签订账户管理协议，明确约定对指定账户回笼资金进出的管理。贷款人应关注大额及异常资金流入流出情况，加强对资金回笼账户的监控。

14、简述<<个人贷款管理暂行办法>>在支付管理方面是如何要求的。

答：这是《个贷办法》的核心内容。《个贷办法》明确规定，除特殊情形外，个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，即由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。并要求贷款

人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，在支付后做好有关细节的认定记录。

《个贷办法》关于采用贷款人受托支付的例外情形，主要包括：一是借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币；二是借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式。上述个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。此外，考虑个体经营贷款与个人消费贷款在实践中存在一些差别，个体经营户在商品生产和交易过程中，通常事先不确定交易对象且现买现付。对此，《个贷办法》作出以下特别规定：一是明确贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的，可以采用借款人自主支付方式；二是规定个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过50万元人民币的，可以按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。这样规定，可以满足农村经济和个体商户的实际发展需要。

14、简述<<个人贷款管理暂行办法>>对于个人贷款面谈面签是如何规定的。

答：《个贷办法》要求执行贷款面谈面签制度。一方面，贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度，对通过电子银行渠道发放的低风险个人质押贷款的情形，贷款人可以不进行贷款面谈，但至少应当采取有效措施确定借款人的真实身份。同时，除电子银行渠道办理的贷款，贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件。

强调面谈面签，主要是为了核实个人贷款的真实性，防止出现个人被不法分子冒名套取银行贷款，或借款人的信贷资金被他人冒领挪用，以切实保护借款人的合法权益。15，简述<<项目融资指引>>与<<固定资产贷款管理暂行办法>>有什么关系。

答：采用项目融资方式的项目通常都属于固定资产投资项目，所发放的贷款属于固定资产贷款，因此，《指引》明确《固定资产贷款管理暂行办法》是其立法依据之一，项目融资中贷款的全流程管理、支付管理等内容均遵照《固定资产贷款管理暂行办法》有关规定执行。但项目融资具有不同于一般固定资产投资项目的风险特征，如贷款偿还主要依赖项目未来的现金流或者项目自身资产价值；通常融资比例较高、金额较大、期限较长、成本较高和参与者较多，从而风险较大，往往需要多家银行业金融机构参与，并通过复杂的融资和担保结构以分散和降低风险等。这些风险特征使得项目融资不同于一般的固定资产贷款，需要采取一些有针对性的措施对其风险加以控制和防范。因此，在制定《固定资产贷款管理暂行办法》的基础上，还需要专门制定《指引》。

16、简述“三个办法”的立法框架和核心要求。

答：立法框架

立法宗旨：监测贷款流向，依法监管贷款用途。

一条主线：通过贷款支付管理（支付方式、标准及审核管理），强化贷款用途管理。

两个思路：强化贷款全流程管理，推动银行业金融机构传统贷款管理模式的转型，提升银行业金融机构信贷资产的精细化管理水平；强化合同或协议的有效管理，加强贷款风险要点的控制，构建良好的信贷与信用文化。

三个重心：合理评估借款人的实际需求，按需求发放贷款；强化贷后管理，提升信贷管理质量，增加贷款管理有效性；明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性

核心要求：

一、全流程管理，建立统一授信和内部评级制度，设立独立的放款管理部门。

二、尊重合同契约，贷款发放与贷款管理以合同约定为准，贷款管理经遵循契约精神。

三、贷款发放与支付管理变革，贷款资金实贷实付，大额贷款资金受托支付。

17：“三个办法、一个指引”是什么？

答：为了规范和强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益，支持实体经济又好又快发展，中国银行业监督管理委员会分别于2009年7月18日、23日、2010年2月12日发布《项目融资业务指引》（以下简称“《指引》”）、《固定资产贷款管理暂行办法》（以下简称“《固贷办法》”）、《流动资金贷款管理暂行办法》（以下简称“《流贷办法》”）、《个人贷款管理暂行办法》（以下简称“《个贷办法》”），统称“三个办法、一个指引”。

18：“三个办法、一个指引”规定了哪些主要内容？

答：一是强化贷款的全流程管理；二是倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理，防范贷款被挪用风险；三是强调合同或协议的有效管理；四是强调加强贷后管理；五是明确贷款人的法律责任。

19：“三个办法、一个指引”对贷款程序作了怎样的规定？

答：借款人向银行贷款按如下程序进行：借款人向银行提出贷款申请——银行受理借款人贷款申请并进行贷前调查——银行对贷款进行全面风险评价及审批——借款人与银行签订贷款合同——借款人向银行提出贷款发放与支付申请——贷款资金发放与支付——银行开展贷后检查。

20：申请贷款应当向银行提供哪些资料？

答：借款人申请贷款时，应当按照贷款银行的要求提供申请资料，为了保证贷款用途的真实性，贷款申请资料中应当包括证明贷款用途的相关交易文件或其他资料。

21：贷款合同应包含哪些内容？

答：贷款合同应当对贷款金额、期限、利率、用途、支付、还贷保障及风险处置等要素和有关细节进行约定。实践中，贷款合同一般是由银行提供的格式合同。《个贷办法》规定借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示。

22：如何进行贷款资金支付？

答：贷款资金支付分为“贷款人受托支付”和“借款人自主支付”两类。贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象；借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后,由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

《固贷办法》规定单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的固定资产贷款资金支付,应采用贷款人受托支付方式，其他可采用借款人自主支付方式。但是，在风险可控的前提下，单笔支付金额超过项目总投资5%但不足50万元人民币的，也可采用借款人自主支付方式。需要强调的是，《固贷办法》禁止以化整为零方式规避贷款人受托支付，若借款人存在此种情形的，银行应及时采取补充贷款发放和支付条件、停止贷款资金发放和支付等有效措施。

《流贷办法》规定贷款的具体支付方式和标准主要由当事人在合同中依法自主约定。但是，对与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般，支付对象明确且单笔支付金额较大，以及银行认定的贸易融资等其他情形，《流贷办法》还是要求原则上应采用贷款人受托支付方式。

《个贷办法》规定个人贷款资金原则上应采用贷款人受托支付方式支付，但是，如下三种情形可以采用借款人自主支付：一是借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币；二是借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式；三是贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币。

23：“三个办法、一个指引”对贷款用途做了哪些限制？

答：为强化贷款用途管理，“三个办法、一个指引”强调银行应当与借款人约定明确、合法的贷款用途，银行应按照合同约定认真检查、监督流动资金贷款的使用情况，防止贷款被挪用。《个贷办法》还特别强调了银行不得发放无指定用途的个人贷款，个人在提出贷款申请时，应当有明确合法的贷款用途。此外，《流贷办法》还明确规定流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。

24：什么是“固定资产贷款”？

答：固定资产贷款指“贷款人向企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织机构发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。”其中的“固定资产投资”沿用了国家统计部门的口径，包括基本建设投资、更新改造投资、房地产开发投资以及其他固定资产投资四大类，且总投资在50万元及50万元以上。

25：流动资金贷款额度如何确定？

答：《流动资金贷款管理暂行办法》规定银行应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素合理测算借款人的营运资金需求，并基于营运资金需求与现有流动资金的差额审慎确定借款人的流动资金贷款的授信总额及具体贷款的额度。

26：个人贷款面谈、面签是什么意思？

答：面谈制度是指贷款调查阶段，银行应当面核实借款人身份及贷款用途真实性，除通过电子银行渠道发放的低风险个人质押贷款外，其他个人贷款都应执行面谈制度；

面签制度是指银行应与借款人等相关当事人当面签订贷款合同等，除电子渠道办理的贷款外，个人贷款都应严格执行面签制度。强调面谈面签，主要是为了核实个人贷款的真实性，防止出现个人被不法分子冒名套取银行贷款，或借款人的信贷资金被他人冒领挪用，以切实保护借款人的合法权益。

27：个体经营户申请个人贷款用于生产经营的是否适用《个贷办法》？

答：个体经营户申请个人贷款用于生产经营，金额不超过50万元人民币的，适用《个贷办法》规定；金额超过50万元人民币的，则可以按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。

28：《固贷办法》、《流贷办法》、《指引》是否适用于其实施前已签订借款合同但尚未支付的贷款？

答：《固贷办法》、《流贷办法》、《指引》实施前已签订借款合同但尚未按合同全部支付（即所余未拨付部分）的固定资产贷款、流动资金贷款，应当自2010年2月12日起严格执行《办法》和《指引》规定的支付条件和方式。贷款人应立即与相关当事人主动协商，采取有效措施，认真落实《办法》和《指引》有关贷款支付的要求。

29：“三个办法、一个指引”是否影响借款人申请和使用贷款？

答：“三个办法、一个指引”没有抬高企业或个人获得贷款的门槛，也不改变授信条件，因此不会对企业或个人获得银行授信产生影响。同时，其所提出的贷款支付管理理念，在目前某些银行业金融机构中已有很多尝试，在某些领域甚至已成为全行业的习惯做法。实践表明，对贷款资金支付的管理并没有影响到借款人的资金使用。非但如此，“三个办法、一个指引”具体制度设计还注重对借款人合法权益的保护。