关于消费信贷市场在短期内发展的问题及对策

龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/cc15265045.html,

作者：李卓威

来源：《经济研究导刊》2014年第10期

摘要：信用贷款是中国银行长期以来的主要放款方式。随着经济不断发展，政策的相对

宽松和微调在一定程度上提升了银行信贷供应能力，中长期贷款在新增贷款中的占比显现出进一步增加趋势，企业和个人信贷需求都有所增长，信贷市场正快速发展。以大连市信贷市场为例，根据目前平均消费水平不断提高，以经济快速发展为助推力对大连市信贷市场发展前景的预测。

关键词：经济增长；大连市；信贷市场；风险；信用程度

中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）10-0129-02

消费信贷市场的主要功能是调剂暂时性或长期的资金余缺，促进国民经济的发展；另外信贷市场也是中央银行进行信贷总量宏观调控，贯彻货币政策意图的主要场所[1]。

一、近几年消费信贷市场快速发展的原因

（一）房地产、汽车等行业有效地扩大了贷款的需求

自2002年以来，中国经济增长速度逐步加快、经济增长因素不断增多、增强，呈现出经济飞速发展的良好势头，这与政府采取的一系列扩大内需的政策制度有关。在经历了东南亚经济危机以后，中国逐步扩大了内需，制定了积极的财政政策和平稳过渡的货币政策。经过数年的努力，中国对扩大内需、对国内经济发展方向的的引导、培育慢慢成形。几年的累积发展，使房地产业与汽车这两个能有效地升级居民消费结构的高增长高爆发行业发展迅速，不断显现出巨大潜力。一方面，经济升温使企业贷款需求不断加大，需求量明显增加，另一方面，企业的经营状况展现的良好转向，高增长行业的迅猛发展也促使商业银行发放贷款的积极性大幅提高。

（二）商业银行经营机制出现了变化

现在，商业银行一改几年前的对贷款审慎的态度而一举变为积极发放贷款，除了由于信贷行业的外部经济环境不断有所改善，与商业银行自身经营机制出现的一些新变化也是密不可分。首先，银行业内的竞争加剧，除四大国有银行以外，市场不断涌现出各种中小型银行，及少数金融业巨头所发展的大型银行，资金雄厚。各个银行对市场份额展开了激烈的竞争。近年来，股份制银行日渐壮大，资本累计，在国内存贷款市场所有用的份额在不断加剧爬升。四大

2020-2025年中国消费信贷行业市场深度分析及行业发展趋势报告

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2020-2025年中国消费信贷行业市场深度分析及行业发展趋势报告【出版日期】2020年【交付方式】Email电子版【价格】电子版：8000元 2020年7月28日，花呗的《相关合同与产品说明》中出现了新面孔——《个人信用信息查询报送授权书》，意味着花呗正式接入银行征信系统。一直以来花呗只是作为消费信贷，其资金流向受到严格限制未被纳入到征信体系内，而花呗额度与芝麻信用息息相关，也与自身的消费习惯和理财情况相关。而在信用记录良好的情况下，支付宝会定期给部分花呗用户提升额度，殊不知在额度提升的同时部分用户已经率先接入了征信。此次接入征信的直接原因之一是疫情期间的消费金融服务还款逾期率有所提升，例如招商银行信用卡逾期率就提升了1.4个百分点，其他各大银行坏账率均有不同程度的增加，因此这是为了防止在特殊时期爆发系统性金融风险的强力监管举措。疫情前后招商银行零售贷款逾期还款率变化

那么花呗服务接入征信意味着花呗内的消费借贷行为将会对未来用户的银行贷款征信评价产生影响。只要是持牌金融机构发生的借贷关系，都在银行的监控范围之内，征信报告内就能体现出借款人的还款意愿与能力。长期以来大量非法网贷、P2P套路贷没有上征信导致银行对许多借款人的负债情况无法完全了解，目前随着P2P平台基本出清，花呗已经成为少数几个没上征信的持牌金融产品。阿里、腾讯系占据着消费金融领域除银行之外最大的市场份额，截至2019年花呗与借呗的真实规模约为1.3万亿元，与几大银行的短期信贷1.7万亿元的差距正在越来越小。因此此次花呗接入银行征信属于预期之内。 2019年个人短期消费信贷余额结构

河南省大学生消费信贷行为的影响因素分析

龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/cc15265045.html, 河南省大学生消费信贷行为的影响因素分析作者：刘海静来源：《中小企业管理与科技·中旬刊》2018年第06期【摘要】近年来，大学生生活方式的多样化引发了大学生消费观念的转变。大学生的消费需求不再仅仅局限于伙食费和衣服，旅游、社交、电子产品等方面的需求日益增加，从而大大增加了大学生的资金需求。大学生的生活费比较固定且来源单一，而消费信贷不需要任何抵押的借贷模式无疑成为很多缺乏资金的大学生获取资金的首选方式。【Abstract】 In recent years， the diversification of college students' lifestyles has led to a change in the consumption concept of college students. The consumption demand of college students is no longer limited to food and clothing， and the demand for tourism， social intercourse and electronic products and other aspects is increasing day by day， which greatly increases the demand for funds of college students. The living expenses of college students are relatively fixed and the source is single， and the borrowing mode of consumption credit does not require any mortgage，which undoubtedly becomes the first choice for many unfunded college students to obtain funds. 【关键词】消费信贷；从众；消费观念【Keywords】consumption credit； conformity； consumption concept 【中图分类号】D922.28 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2018）06-0106-02 1 引言本研究通过发放调查问卷的方式对河南省各大高校的在校生进行了研究，通过微信、QQ、邮件等网络形式发放电子调查问卷，最终收回有效问卷234份，主要来源为手机提交。通过问卷调查及文献查找，河南省大学生的消费信贷目的及用途五花八门，而影响大学生消费信贷行为的因素主要有以下几方面。 2 生活费水平近年来，河南省经济平稳增长，无论是经济总量还是人均收入水平都得到了大力提高。因此，居民消费价格水平也在不断提升。河南省大部分高校都集中在城市地区，物价水平偏高，导致大学生消费水平过高。在河南省134所高校中，将近一半的高校校区位于省会郑州。随着河南“米”字形高铁全面建设的开启、郑州机场二期扩建工程的正式运营以及“两环多放射”高速公路网的不断完善，郑州市集公路枢纽、铁路枢纽和航空枢纽为一体的“大枢纽”格局基本形成。此外，郑州在2017年入选了“新一线城市”，这些条件都为郑州商业发展速度的腾飞奠定了基础，郑州市物价水平也因此水涨船高。郑州市物价水平的提升对大学的基本生活消费造成了一定的影响[1]。

浅谈对互联网消费金融发展趋势的看法

浅谈对互联网消费金融发展趋势的看法姓名:蒲文柔学号:2014102080 传统消费金融指是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。随着我国经济的不断发展,居民收入水平不断提高,消费信心不断增强,消费心理不断转变,消费金融的发展趋势良好。同时,随着互联网经济的高速发展,“互联网+消费金融”的模式也有如雨后春笋蓬勃发展般。可以看出,互联网金融开始渗透在我们生活的点滴之中。从蚂蚁金服2016年发布的《中国消费金融趋势报告》中可以看出,我国目前互联网金融发展迅速,涉及领域十分广泛。目前公众知名度较高的互联网消费平台有:蚂蚁金服的花呗、借呗、微众银行的微粒贷、京东金融的京东白条、分期乐的大学生分期等。 (一)互联网消费金融的优点就目前自己接触过的京东白条来看,以点带面,我认为互联网消费金融有以下几大好处: 1.个人申请互联网消费贷款的迅速、便捷。一般申请的数额较小,审批速度、发放速度快,能够十分迅速、便捷的实现消费贷款,拉动大众消费的愿望。一般网络申请消费贷款,针对不同的人群有不同得证明材料的要求。对于在校大学生而言,就京东白条来说,只要准确、真实的填写相关信息,一般都会通过审批。 2.推动着消费方式、消费心理的不断转变,拉动经济的不断增长。网络消费金融平台给大众提供了一个更加广阔的消费平台,使大家的消费空间更加宽广。同时它也在不断拉动着潜在消费愿望转变为现实的消费能力,推动着消费方式的更加多元化,不断塑造着一个有着更加开放的消费心理的社会氛围。许许多多有稳定收入

来源并且消费愿望旺盛的消费人群,能够通过网络消费金融平台实现最迫切的消费需求。 (二)互联网消费金融目前存在的问题以及相关对策、建议但是目前互联网消费金融发展状况参差不齐,而目前最亟待解决的问题之一是没有一个完整的法律保障体系;同时,我国目前征信体系不完善导致发展的低效率;此外,互联网消费金融的开发主要表现为线上模式,并且各自所涉及的消费产品的范围还比较局限;最后,互联网消费金融的触角一般只伸各大城市,而农村地区互联网消费金融发展状况还有待进一步开发。因此,我认为目前互联网消费金融发展的主要解决的便是以上的四大问题。下文是我对这些问题的一些对策、建议。 1.加大互联网消费金融领域的相关法律制度的推进。法律作为一种权威的力量,有保障经济发展、社会和谐稳定的巨大作用。对于互联网消费金融而言,完善的法律体系是其有序、健康发展的保驾护航的重要力量。对于屡见不鲜、屡禁不止的广泛存在的互联网金融诈骗现象,就保护消费者的权益而言,加强这部分的法律建设更是刻不容缓。 2.完善征信结构、健全征信体系。目前我国消费金融发展相对于欧美等国家发展进程还较为落后的一个重要原因便是征信体系的不完善,而征信体系关系到是否应该贷款以及贷款额度大小的重要问题。健全征信体系,完善对于个人的信用考察制度,有利于推动消费贷款的发放,可以极大地推进消费金融的发展。同时,互联网消费金融也会受益匪浅。对于完善征信体系,银行和非银行的传统金融机构应该加大责任力度,同时,各大互联网金融平台也应完善客户信用的评价体系。 3.鼓励探索各种互联网消费金融的模式,不断开发新的互联网消费金融产品以更好地满足不同客户的消费需求。就目前而言,线上模式是互联网消费金融的运行

中国消费信贷市场

郑州大学西亚斯国际学院本科毕业论文（设计）题目____________________ ____________________ 指导教师___________职称___________ 学生姓名___________学号___________ 专业___________班级___________ 院（系）__________________________ 完成时间__________________________

中国消费信贷市场摘要近年来，经济全球化的趋势加强，我国的经济发展也进入了快车道。目前我国已经进入买方市场经济，经济增长速度过快，造成产能过剩和产品过剩的状况。如何解决这一不利于我国经济健康发展的问题，成为政府急需解决的问题，为此，国家大力发展个人消费信贷，促进国内消费需求，来刺激我国市场的活性，促进经济增长。本文运用所学知识，首先，在国内外消费信贷含义综述的基础上，对消费信贷的概念进行重新表述；然后，从消费信贷和现代消费两个方面提出消费信贷的理论依据；最后，在对若干概念重新定义的基础上，提出消费信贷的供需分析框架。然后简单阐述了我国个人消费信贷业务的现状，接着重点指出我国个人消费信贷业务存在的问题并进行原因分析，最后结合实际情况，通过借鉴国外发达国家以及地区的商业银行个人消费信贷业务的先进方法和成功措施，从内部外部建设两方面提出治理的对策。关键词：消费信贷；市场；问题

Abstract In recent years, economic globalization trend strengthen, the economic development of our country has entered the fast track. At present our country has entered a buyer's market economy, economic growth rate is too rapid, caused by excess capacity and the situation of overproduction. How to solve this one is not conducive to the healthy development of China's economic problems, become a government to solve the problem, for this, the state vigorously the development of personal consumer credit, the promotion of domestic consumption demand, to stimulate the activity of our country market, stimulative economy grows. In this paper, using the knowledge, first of all, at home and abroad based on the summary of consumer credit meaning, the consumer credit concept representation; and then, from the consumer credit and modern consumption two respects put forward consumption credit theory; finally, the number of concept redefined based on the analysis of supply and demand, put forward the consumer credit frame. And then briefly expounded China's personal consumption credit business present situation, then point out the individual consumption credit business in China the existing problems and the reasons for analysis, combined with the actual situation, through drawing lessons from foreign developed country and area commercial banks personal consumer credit business, advanced methods and measures, from internal and external construction two aspects of management countermeasure Key words: consumer credit; market; problem

我国居民消费的影响因素分析

我国居民消费的影响因素分析摘要：消费作为社会再生产的重点和起点，对于实现社会再生产的良性循环、促进国民经济的持续发展具有决定性作用。消费有利于提高发展质量、增进民生福祉、推动经济结构优化升级、激活经济增长内生动力，实现持续健康高效协调发展。消费关系民生福祉，是提高人民生活质量的内在要求。要刺激消费、扩大内需，必须找出影响居民消费水平的关键性因素，然后采用计量经济学计算出各个解释变量系数，建立居民消费水平计量模型对此进行分析。关键词：居民消费水平居民可支配收入恩格尔系数消费物价指数一、选题背景和意义消费、投资、净出口是拉动经济发展的“三架马车”，但是消费需求才是经济增长真正而持久的原动力，与投资和出口相比，消费是最基础、最不可代替的因素，它是决定一国经济能否持续稳定增长的关键。只有本国居民消费不断得到相应增长,居民消费与投资良性互动、相互促进,才能为一国经济的增长提供源源不断的动力。这样的经济增长才是健康的、可持续的。近年来，我国的投资和净出口对GDP的贡献率一直呈上升趋势，但是我国居民的消费率过低而储蓄率过高，消费增长的速度落后于经济增长速度，导致消费、投资与净出口的结构失衡。投资和净出口成为推动我国经济增长的重要力量，但外需的不确定性和不可控性会给我国经济发展带来麻烦，过分倚重外需拉动经济增长不是长久之计;而通过扩大投资特别是加大政府对基础设施的投资力度，虽然短期内可直接拉动经济增长，但将来仍然会出现内需不足的问题，经济仍将面临停滞的危险，内需不足已成为制约我国经济持续健康发展的障碍。对于我国这样一个大国，要保证经济的持续、稳定发展，从长远来看只能依靠消费，尤其是依靠居民消费来拉动经济。党中央在经济工作会议上强调要着力扩大内需，特别是居民消费需求，要拓宽和开发消费领域，增强消费对经济发展的拉动作用。因此，研究我国居民消费的影响因素对于扩大内需、促进我国经济的健康可持续发展具有非常重要的现实意义。二、文献综述王田、梅洪常、张伟（2005）现期收入、利率、收入差距、社会保障体制、分配体制、收入增长率、失业率、个体特征等因素对预期收入都有一定程度的影响,失业率、价格指数、税率、现期借贷、现期消费等因素通过对预期支出的影响而影响预期收支状况的估计,即使其他条件完全相同,由于个体特征的差异而表现出不同的预期结果。王吉恒，李敏，孟菲（2012）研究表明，国内生产总值、居民收入、居民储蓄、通货膨胀及社会保障对我国居民消费均有明显的影响。其中，国民生产总值和居民收入对消费的影响最为显著，而居民储蓄、通货膨胀和社会保障对我国居民人均消费增长也有比较大的贡献。齐吴珍（2012）分析了影响我国居民消费的五个主要因素：收入增长率；收入分配差距；不确定性；流动性约束；房价。其中收入增长率方面，收入是决定

对汽车消费贷款市场的调查报告

三一文库（https://www.360docs.net/doc/cc15265045.html,）/总结报告/调查报告对汽车消费贷款市场的调查报告我为了深刻了解目前消费者在贷款消费中对汽车消费贷款的形势及汽车消费贷款的政策，在XX年7月18日至XX年月09月15日，对深圳市中汇安投资咨询有限公司作了详细的调查。社会调查报告说明，本人此次提供的社会调查报告是围绕自己所从事的金融行业而展开的一次亲身实践和总结的报告，金融行业中所围绕“消费贷款”为主题，分析社会公众在当今经济形势下对“提前消费”的看法和举动，并从侧面反映到社会公众的“提前消费”对经济效益的影响。此次社会调查报告还重点包括了围绕金融行业中对“消费贷款”政策的竞争和优劣势。其中，有各大银行的信贷政策和各大金融机构或担保集团的政策竞争。在充当金融市场中的重要角色中，“消费贷款”的竞争成为了各大金融机构的热点和焦点话题。目前，消费贷款主要有两项：购房消费贷款和购车消费贷款。当前的社会经济发展条件下，曾几何时，“提前消费”成了一种时尚，人们都畅谈于、享乐于“花明天的钱，为今天消费!”。然而，这种“消费贷款的模式终归是需要在一定的条件下进行的，

这“条件”我们也称之为政策。中央银行有对各商业银行金融市场的监管，对经济的宏观调空起到举足轻重的作用。而各商业银行又有属于自己银行营业政策，此次针对的政策是：“消费贷款”政策。消费贷款主要有两项：购房消费贷款和购车消费贷款。以房子或者车子作为抵押物的形式抵押于银行和金融机构或担保集团的提前消费行为是最为常典型常见的消费贷款。其中，楼房与车辆又有较大的区别：其一，一般楼宇是属于保值产品。简明的解释说，就好比，在目前的经济形势向好的情形下，楼宇是随时间、随经济的向好形式而存在有很大的升值空间。就因为如此，一般情况下，银行或金融担保集团对于购房的消费贷款的政策是较为放松的。购房是一种消费行为，购房消费贷款是推动经济发展的动力。而相同的车辆消费贷款，贷款政策是不相同的，有原因在于，一般的消费贷款的汽车都不属于保值类的产品，一台新车从“车轮子着地“开始，它就意味着贬值的开始，所以同样一汽车作为抵押物的形式抵押于银行或金融担保集团，但相应承担的风险却是不一样的，所关系到风险的问题，都是局限于大小的问题。目前，买房可以贷款，买车可以贷款。其中，汽车消费贷款又是最为典型的贷款类型。典型之处表现在：第一，汽车消费贷款不同于购房消费贷款，购房消费贷款在以房产抵押的形式抵押于银行或金融担保公司就可以简便的完成购房消费，购房贷款手续简单、快捷……中间无需要金融公司或担保集团的担保，而恰

商业银行消费信贷的风险分析与对策研究_金融学论文完整篇.doc

（一）消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。在美国消费信贷之所以成为人们乐于接受的消费方式，除个人信用制度比较健全外，银行有周密完备的信用网络，借助于计算机等现代化管理手段，建立了一整套信用消费管理体系，银行和商家通过网络可及时了解消费者的信用情况，因而能够迅速确定能否向消费者提供贷款。美国消费者到银行申请按揭购车，银行职员立即将他的“社会安全保险号码”输入电脑，查询以往的消费贷款有无不良记录，查实能按时还款后，立即通知汽车经销商可以为其选车。而我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个

人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。比如，浙江省某银行自2000年初开展住房和汽车的消费信贷以来，发现约有15％的借款人根本就没有在银行代扣账户上存钱，如此高的违规比例显然会造成很大的道德风险。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因，无法按期还款，尽管这种情况目前还不多，但随业务量扩大，相应的风险将呈上升趋势。例如，在发放助学贷款时，许多银行经常采用学生互保方式，如果宏观经济形势恶化，毕业生就业压力上升，那么大多数学生都可能无法按时偿还贷款，加之，我国个人信用制度的不健全，一旦学生毕业离校，商业银行就很难查寻到借款人的去向和收入状况，这种互保方式蕴含的风险自然会显现出来。现在，国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管理经验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。通常，仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及

中国消费信贷市场的现状

中国消费信贷市场的现状数据指出，2014年中国消费金融市场突破了183.2亿，增速达200%以上，2015年整体市场将破两千亿，增速超过500%，预计到2020年，市场交易规模将达到十万亿元。随着市场需求的扩大，越来越多的创新型企业开始抢滩消费金融市场，消费金融市场出现井喷的状态。为进一步拓展消费金融市场，2016年8月和创金服旗下的简单借款正式上线，与优分期不同，简单借款是面向社会白领、蓝领人群的小额信贷产品，借款额度为100-5000元，可以分为14-28天还款，目的是解决用户短期资金短缺和周转的问题。未来，优分期和简单借款都会结合更多的消费场景，为用户提供更快更安全的消费分期服务。艾瑞报告同时指出，技术创新和数据整合能力已经成为消费金融平台从众多竞争企业中脱颖而出的利剑，平台通过技术创新对风险进行分析，对用户进行精准的定位，缩小交易成本的同时，也能降低平台和用户的风险，保护用户的信息安全。在积极拓展消费金融市场的同时，和创金服也在加紧了技术的投入和创新，未来，将借助独特的线上风控技术和平台庞大的数据积累，推出更多基于消费场景的金融服务和数据输出业务，为此和创金服成立了和创汇金和年轮数据两款产品。 “消费金融市场还有很大的可开拓空间，和创金服集团将紧抓这次的发展机遇，秉承‘创新金融普惠民生’的理念，为成为普惠金融顶尖服务商而努力，到2020年底，和创金服市值将超千亿。”和创金服创始人兼CEO房平表示。从卡业务入手，搜集整理个人客户的信用资料。在中国信用体制还不是很健全的情况下，随着卡业务的快速成长，可以考虑从各种银行卡业务，特别是信用卡业务入手，来跟踪消费者取款或消费记

消费信贷的风险

消费信贷的风险消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。中国尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因，无法按期还款，尽管这种情况还不多，但随业务量扩大，相应的风险将呈上升趋势。加之，中国个人信用制度的不健全，一旦学生毕业离校，商业银行就很难查寻到借款人的去向和收入状况，这种互保方式蕴含的风险自然会显现出来。银行自身管理薄弱致使潜在风险增大。国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管理经验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。通常，仅仅凭借款人身份证、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。由于现阶段尚未形成一套完善的管理消费信贷业务的规章制度，操作手段相对落后，主要仍采用手工办理，加上从事消费信贷业务的人员紧、网点少，往往不能做到每笔贷款的审查都与借款人当面调查核对，加上一些业务人员素质不高，审查不严，难免有疏漏。同时贷后的监督检查往往又跟不上，一旦发现风险不能及时采取补救措施，致使消费信贷的潜在风险增大。与消费贷款相关的法律不健全。“欠债还钱”这是天经地义的，然而在“同情弱者”的文化背景下，中国实践中常常发生“欠债有理”的现象，一些法律法规中似乎也有“维护债务人权益”的倾向。

浅析互联网消费金融：1个定义、3个趋势及4大机遇

浅析互联网消费金融：1个定义、3个趋势及4大机遇消费金融的异军突起想必让不少人云里雾里，本文从何为互联网消费金融、互联网消费金融发展的机遇和互联网消费金融发展的趋势入手，分析了消费金融。何为互联网消费金融？消费金融广义可理解为与消费相关的所有金融活动，狭义可理解为为满足居民对最终商品和服务消费需求而提供的金融服务。互联网的发展为消费金融的发展注入了新的活力，互联网消费金融是指通过互联网来向个人或家庭提供与消费相关的支付、储蓄、理财、信贷以及风险管理等金融活动。互联网消费金融的参与主体日渐丰富，目前已有15家消费金融机构获得消费金融牌照，除此之外，电子商务企业、

传统商业银行、P2P网络借贷平台也都积极开展互联网消费金融相关业务。随着消费支出的逐渐增长，消费金融行业将释放出巨大的市场空间。 2015年，我国居民消费性贷款余额为18.96万亿元，截至2015年末，我国金融机构个人消费贷款在总贷款规模中占比18.8%，除去住房按揭贷款后占比为4.8%，这与国外成熟市场超过30％的比重水平相比差距较大。由于我国房价情况特殊，且在国家GDP核算中作为投资项，为了更加客观地研究分析消费金融业态，笔者更赞成以剔除住房按揭贷款后的消费贷款规模作为衡量我国消费金融业发展情况的依据。互联网消费金融发展的机遇 NO.1政策方面我国在亚洲金融危机之中正式提出发展消费金融，中国人民银行在1998年和1999年相继放开了个人住房贷款和汽车消费贷款的政策，以促进以商业银行为主导的金融机构开展消费金融业务。发展消费金融对于扩大内需、促进消费、促进经济发展结构合理化发展具有重要意义。在今年两会期间，政府工作报告提出“要在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品”，消费金融成为热点词汇。2016年3月人民银行、银监会联合印发《关

消费信贷的现状与发展方向

消费信贷的现状与发展方向 1998年以来，我国消费信贷发展迅速，成效显著，为促进消费、扩大内需以及提高人们消费水平发挥了重要作用。消费信贷不仅刺激了消费需求，更重要的是促进了商品销售，并成为国家对消费市场实施选择性调控的重要手段。截至2006年4月末，我国消费信贷余额为22655亿元，比刚刚起步时的1997年末增加了22465亿元，增长了118倍;消费信贷余额占各项贷款余额的比例也由1997年末的不足0.23%上升到10.2%。消费信贷品种呈现多元化发展。从消费领域看，已发展到住房、汽车、助学等多个消费领域;从信贷工具看，已出现信用卡、存单质押、国库券质押等多种信贷方式;从开办消费信贷业务的机构看，已由国有商业银行“一枝独秀”发展到有条件开办信贷业务的所有商业银行和城乡信用社都在经营此项业务。具体来看，我国消费信贷的发展呈现出以下特点：贷款总量逐年增长但增速趋缓 1998年，中国人民银行下发了《关于开展个人消费贷款的指导意见》，消费信贷的发展从此步入快车道。2000～2005年，消费信贷的年均增长率为31.4%，但受到基数逐步扩大等多方面因素的影响，消费信贷增长率呈逐年走低趋势，2000年，消费信贷增长率高达205.4%，而到了2005年这一增长率仅为10.4%。消费信贷快速增长的原因，除了居民消费观念的变化、金融服务水平的提高等因素外，城乡居民收入水平及消费水平增长较快是近年来推动消费信贷增长的最重要因素。2005年，城镇居民人均可支配收入达10493元，比2000年增加4213元，年均名义增长10.8%;社会消费品零售总额从2000年的37664亿元增至67177亿元，年均增长达12.3%。消费信贷的增长与居民收入水平和消费品零售总额的增长变化趋势是基本一致的。消费信贷结构总体稳定但个别品种波动较大

消费信贷产业链及发展环境分析

消费信贷产业链及发展环境分析消费信贷的产业链分析消费信贷产业链包括上游的资金供给方、消费金融核心圈及下游的催收方或坏账收购方。上游的资金供给方包括消费金融服务商的股东、消费金融服务商的资产受让方、P2P网贷平台投资人等。消费金融核心圈又包括消费金融服务提供商、零售商、消费者和征信/评级机构四部分组成。消费金融服务提供商包括银行、消费金融公司、大学生消费分期平台、提供消费分期服务的电商平台、P2P网贷平台等。零售商是广义的零售商，包括各种消费品和服务的经销商。下游的催收方是专业的催收公司，坏账收购方是专门收购坏账的金融机构。图表消费信贷产业链示意图资料来源：中投顾问产业研究中心消费信贷产业政策环境 2015年6月10日，国务院常务会议提出发展消费金融，决定放开市场准入，将此前在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国，强大的政策支持，将消费金融、消费信贷推向了风口，消费信贷市场被视为一片蓝海。同样，为鼓励金融创新，促进互联网金融健康发展，经党中央、国务院同意，联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（银发〔2015〕221号，以下简称《指导意见》）。《指导意见》按照“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求，提出了一系列鼓励创新、支持互联网金融稳步发展的政策措施。其中，对网络信贷进行针对指导，明确监管责任。将网络信贷分为个体网络借贷（即P2P网络借贷）和网络小额贷款。网络借贷业务由银监会负责监管，个体网络借贷受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范；网络小额贷款应

遵守现有小额贷款公司监管规定。第2页

中国消费信贷市场现状及发展前景报告

2011-2015年中国消费信贷市场现状及发展前景报告【关键字】：消费信贷市场分析发展预测投资前景【出版日期】：动态更新【报告格式】：PDF电子版或纸介版【交付方式】：Email发送或EMS快递【中文价格】：印刷版8000元电子版8000元印刷版+电子版8500元【报告编码】：HH1 中商情报网第一章消费信贷相关概述 1.1消费信贷的基本阐释 1.1.1消费信贷的概念 1.1.2消费信贷的基本类型 1.1.3消费信贷的主要形式 1.1.4消费信贷发展的理论基础探析 1.2消费信贷与同级产品的辨析 1.2.1与信用卡的区别 1.2.2与银行无担保产品的区别 1.2.3与典当行小额贷款的区别 1.2.4与小额贷款公司的区别第二章2010年国际消费信贷市场整体格局分析 2.12010年国际住房消费信贷产业运行局势分析 2.1.1美国的住房抵押贷款模式浅析 2.1.2英国的住房协会模式剖析 2.1.3法国的政府干预模式解析 2.1.4加拿大的住房抵押款证券化模式透析 2.1.5国外住房消费信贷发展的经验探析 2.22010年国际汽车消费信贷市场发展形势分析 2.2.1国际汽车消费信贷业务发展概述 2.2.2国际汽车消费信贷的经营运作模式 2.2.3国际汽车消费信贷发展的特点解析 2.2.4经济危机下欧美汽车消费信贷市场现状 2.32010年国际信用卡消费信贷行业区域市场分析 2.3.1法国的信用卡消费信贷现状 2.3.2日本的信用卡消费信贷近况 2.3.3墨西哥的信用卡消费信贷情况 2.3.4阿根廷的信用卡消费信贷现状 2.3.5印尼的信用卡消费信贷状况 2.3.6新加坡的信用卡消费信贷概况 2.3.7美国的信用卡消费信贷现况 2.4美国 2.4.1美国消费信贷的产生及发展 2.4.2美国的消费信贷体系解析及中国的借鉴 2.4.3美国消费信贷持久繁荣的原因透析 2.4.4美国继续推动消费信贷刺激方案

消费信贷的决定因素【外文翻译】

外文翻译原文 The Determinants of Consumer Credit Material Source: Source: Consumer Credit in Europe—Risks and opportunities of a Damnic Industryy Author:Daniela Vandone 1 Introduction The literature of consumer credit is sizeable. Such a body of work reflects not only the composite nature of unsecured debt, but also the fact that different methodological approaches exist depending on the research questions under analysis and the objectives sought. Four main approaches can be seen: a management approach, which focuses on the characteristics of the credit industry, its workings and the policies adopted by supply-side players; a legal approach, which investigates the impact the regulatory framework has on competition and consumer protection; a socio-psychological approach, which analyses how individuals are affected by consumption behavior and indebtedness choices; an economic approach, which for the most part concentrates on the determinants of the demand for and supply of consumer credit and on an analysis of the characteristics of individuals and households in debt. In this chapter we will discuss the economic approach with the aim of providing an outline of the individual and institutional factors that are considered in the literature as determinants of consumer credit, its diffusion and distribution amongst different segments of the population. The economic models referred to are based on the economic rationality of individuals, who seek to increase living standards by smoothing consumption over different periods of their lives through saving and borrowing decisions. According to these models, consumer credit demand and supply is determined by individual factors, i.e. socio-demographic and economic factors, as well as by institutional factors, i.e. the institutional context in which borrowers and lenders are placed. These studies, which first appeared in the second half of the twentieth century, have been flanked in recent years by work in behavioral economics, which focuses

2018年消费信贷行业市场调研分析报告

目录一、我国消费信贷空间广阔，成为银行零售转型重要突破口 (4) 1.1 政策拉动内需刺激消费升级 (4) 1.2 消费观念转变为消费信贷的发展带来机遇 (6) 1.3 消费杠杆过低释放发展潜力 (6) 1.4 消费信贷轻资本高回报，成为银行零售转型重要突破口 (8) 二、防患未然，韩台卡债危机引以为戒 (10) 2.1 酣战消费贷市场，居民贷款杠杆率激增 (11) 2.2 经济发展受阻， GDP 增速放缓 (15) 2.3 市场准入放宽，发卡机构过度竞争 (17) 2.4 个人征信体系不健全，风险监管机构管制滞后 (22) 三、我国现状：产品体系日渐丰富，资产质量整体可控 (24) 3.1 产品：规模快速增长，体系丰富化 (24) 3.2 渠道：线上渠道成为逐鹿焦点 (29) 3.3 风控：资产质量可控，征信保驾护航 (30) 四、投资建议 (32)

图表目录图表 1：我国个人部门消费支出占比较低 (4) 图表 2：我国消费支出占 GDP 比重大幅低于其他国家 (4) 图表 3：国务院促进消费升级政策一览 (5) 图表 4：居民消费呈现年轻化特征 (6) 图表 5：消费信贷占总贷款比例 (6) 图表 6：我国居民消费潜力有待挖掘 (7) 图表 7：居民消费金融市场存具有较大空间 (8) 图表 8：消费信贷市场规模测算敏感性分析 (8) 图表 9：零售业务风险调整后息差表现好于对公业务 (9) 图表 10：考虑资本消耗后零售资产回报率好于对公 (9) 图表 11：台湾银行消费贷款占总贷款比重稳健提升 (11) 图表 12：韩国银行金融危机后的经济结构转型 (12) 图表 13：台湾人均持信用卡量在 2005 年前快速增长 (13) 图表 14：韩国银行人均持卡量在 2002 年达 4.6 (13) 图表 15：台湾个人信用卡贷款杠杆率 (14) 图表 16：韩国个人信用卡贷款杠杆率 (15) 图表 17：台湾经济波在 2001 年后波动加大 (16) 图表 18：韩国受亚洲金融危机影响 GDP 增速放缓 (16) 图表 19：台湾金融机构竞争激烈 (17) 图表 20：台湾信用卡的竞争格局 (18) 图表 21：台湾信用卡逾期账款占比提升 (19) 图表 22：台湾行用卡当月转销呆账金额攀升 (19) 图表 23：韩国政府出台鼓励信用卡消费措施 (20) 图表 24：韩国信用卡经营者情况 (21) 图表 25：韩国的信用卡贷款拖欠率达 8%以上 (22) 图表 26：韩国主要信用卡企业的不良率攀升 (22) 图表 27：韩国信用卡危机后出台的重要举措 (23) 图表 28：台湾卡债风暴后出台的重要举措 (23) 图表 29：上市银行消费信贷增速明显快于对公 (24) 图表 30：上市银行信用卡分期与消费贷增速较快 (25) 图表 31：中小银行消费信贷增速快于大行 (25) 图表 32：上市银行零售信贷结构 (26) 图表 33：我国信用卡贷款市场快速发展 (27) 图表 34：2015 年我国信用卡发卡量有所下降 (27) 图表 35：银行消费信贷产品的便利度与放款时效不断提升 (28) 图表 36：大行在电商平台上的布局最快 (29) 图表 37：我国消费贷不良率维持低位 (30) 图表 38：信用贷款逾期率维持低位 (31) 图表 39：我国征信管理进程加快 (32)

消费金融行业发展现状及规模分析

消费金融行业发展现状及规模分析消费金融行业发展态势自2009年我国开展消费金融公司试点以来，行业的业务规模、盈利能力、客户群体增长迅速，消费金融市场随之成长壮大。同时，经济新常态下，消费对经济增长的作用更加凸显，消费金融试点政策也由点及面，以至全面推开，消费金融将迎来新一轮发展 2015年11月11日，国务院常务会议部署以消费升级促进产业升级，培育形成新供给新动力扩大内需，提出将消费金融公司试点推广至全国。2015年11月23日，国务院印发《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》再次提出，鼓励符合条件的市场主体成立消费金融公司，将消费金融公司试点范围推广至全国。随着相关政策的落实以及消费金融市场的深化，消费金融公司也将迎来新一轮发展。一、传统信贷的有益补充作为传统信贷的有益补充，消费金融正扮演着越来越重要的角色。消费金融公司是为中低收入人群提供消费贷款的专业金融机构，专注于提供小额、无抵押、无担保的消费贷款，具有“小、快、灵”的业务特点，已在美国、欧洲、日本等成熟市场和东南亚、拉美等新兴市场得到广泛发展。中投顾问发布的《2016-2020年中国消费金融行业深度调研及投资前景预测报告》认为，通过扩大消费信贷，不仅可以释放消费潜力、促进消费升级，使金融改革发展成果惠及更广大的群众，还可以起到稳增长、调结构的作用。不过，相比发达国家，目前，我国家庭负债水平与GDP比值等指标还处于较低水平，消费金融行业发展还处于初级阶段。同时，依靠消费拉动中国经济增长已成为共识，这使得消费金融正逐渐成为金融服务市场的新“蓝海”。早在2009年，经国务院同意，北京、天津、上海、成都四个城市的消费金融公司试点工作就已正式展开。2013年，试点城市扩围，新增了12个试点城市。试点工作开展以来，消费金融公司功能定位日益明确、业务规模快速增长、公司治理逐步完善、风控能力不断提升。二、消费者和企业各有获益截至2015年三季度末，已开业消费金融公司资产总计508亿元，累计实现利润12.23亿元，累计服务客户560万余人。具体来看，小额消费需求被较好地覆盖。2015年累计发放5000元以下贷款323万笔，占比62.9%，产品涵盖装修、教育、旅游、耐用消费品等诸多领域。消费金融公司通过合作促销等手段，不但为耐用消费