小微企业常见的四种贷款方式

【99贷】小微企业虽然融资难，但是其可以获取资金的贷款方式却并不少，而贷款难很大程度上是由于自身的规模、管理、经营以及信用状况等原因，很多小微企业在日常经营管理当中不重视，而在贷款申请时就显得异常被动。所以想要获得成功获得贷款，小微企业需要做到两点：一是规模企业自身的经营，二是详细了解贷款的模式，做好充分准备。

小微企业贷款有如下几种方式：

1、信用贷款

银行信用类贷款虽然多是个人消费类的贷款，但是随着银行对小微企业贷款的不断投入，信用贷款也慢慢出现在银行中。信用贷款当然对于小微企业的信用状况要求非常高，企业的负债率不能够超过60%-70%，而且企业的成立时间必须满三年，还需要向银行提供营业流水以及两年的年报表。

2、抵押贷款

抵押贷款是银行比较乐意的一种贷款方式，因为小微企业需要提供财产作为抵押，所以银行承担的风险相对较小。相比较于信用贷款，抵押贷款的额度比较高，一般能够达到抵押物估值的70%。抵押物可以使房产、机械设备等固定资产，也有发明专利权、存单、债券等抵押贷款。不过对于小微企业来说，很多都不能够提供以上的抵押物作为贷款，所以常常被银行拒之门外。

3、担保贷款

如果企业不能够提供足够的财产作为抵押，企业也可以提供担保从而申请担保类贷款，担保一般有个人担保、相关联的企业担保或者担保公司担保，因为担保的第三方需要承担连带责任，所以银行担保类贷款产品也不少。不过担保需要给担保方相关的担保费，提高了贷款成本，如果急需资金周转，可以申请该类贷款。

4、票据贴现贷款

这种贷款方式是指企业将自己手中未到期的商业票据、银行承兑票据或短期债券，向银行或贴现公司要求变现。

中小企业的十二种有效融资方式

中小企业的十二种有效融资方式目前各地实行和创新出来的中小企业融资方式主要有以下12种：一、综合授信: 即银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款，随借随还，企业借款十分方便，同时也节约了融资成本。银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。二、信用担保贷款: 目前在全国31个省、市中，已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。这些机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行业自律性、自身非盈利性组织。担保基金的来源，一般是由当地政府财政拨款、会员自愿交纳的会员基金、社会募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。会员企业向银行借款时，可以由中小企业担保机构予以担保。另外，中小企业还可以向专门开展中介服务的担保公司寻求担保服务。当企业提供不出银行所能接受的担保措施时，如抵押、质押或第三方信用保证人等，担保公司却可以解决这些难题。因为与银行相比而言，担保公司对抵押品的要求更为灵活。当然，担保公司为了保障自己的利益，往往会要求企业提供反担保措施，有时担保公司还会派员到企业监控资金流动情况。三、买方贷款：如果企业的产品有可靠的销路，但在自身资本金不足、财务管理基础较差、可以提供的担保品或寻求第三方担保比较困难的情况下，银行可以按照销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持。卖方可以向买方收取一定比例的预付款，以解决生产过程中的资金困难。或者由买方签发银行承兑汇票，卖方持汇票到银行贴现。四、异地联合协作贷款：有些中小企业产品销路很广，或者是为某些大企业提供配套零部件，或者是企业集团的松散型子公司。在生产协作产品过程中，需要补充生产资金，可以寻求一家主办银行牵头，对集团公司统一提供贷款，再由集团公司对协作企业提供必要的资金，当地银行配合进行合同监督。也可由牵头银行同异地协作企业的开户银行结合，分头提供贷款。五、项目开发贷款: 一些高科技中小企业如果拥有重大价值的科技成果转化项目，初始投入资金数额比较大，企业自有资本难以承受，可以向银行申请项目开发贷款。商业银行对拥有成熟技术及良好市场前景的高新技术产品或专利项目的中小企业以及利用高新技术成果进行技术改造的中小企业，将会给予积极的信贷支持，以促进企业加快科技成果转化的速度。对与高等院校、科研机构建立稳定项目开发关系或拥有自己研究部门的高科技中小企业，银行除了提供流动资金贷款外，也可办理项目开发贷款。六、出口创汇贷款:

中小微企业融资方式主要有哪些

中小微企业融资方式主要有哪些企业融资我们或多或少听说过。在日常生产生活中，那些大型的上市公司的融资和一些中小型企业融资的方式多少还是有些不一样的。中小微型企业，说起来也是麻雀虽小五脏俱全，当需要融资时，也需要对融资方法有一定的了解。接下来，小编为大家整理了中小微企业融资方式主要有哪些的相关资料。 ▲中小微企业融资方式主要有哪些? 1、综合授信即银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款，随借随还，企业借款十分方便，同时也节约了融资成本。银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。 2、信用担保贷款目

前在全国31个省、市中，已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。这些机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行业自律性、自身非盈利性组织。担保基金的来源，一般是由当地政府财政拨款、会员自愿交纳的会员基金、社会募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。会员企业向银行借款时，可以由中小企业担保机构予以担保。另外，中小企业还可以向专门开展中介服务的担保公司寻求担保服务。当企业提供不出银行所能接受的担保措施时，如抵押、质押或第三方信用保证人等，担保公司却可以解决这些难题。因为与银行相比而言，担保公司对抵押品的要求更为灵活。当然，担保公司为了保障自己的利益，往往会要求企业提供反担保措施，有时担保公司还会派员到企业监控资金流动情况。 3、买方贷款如果企业的产品有可靠的销路，但在自身资本金不足、财务管理基础较差、可以提供的担保品或寻求第三方担保比较困难的情况下，银行可以按照销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持。卖方可以向买方收取一定比例的预付款，以解决生产过程中的资金困难。或者由买方签发银行承兑汇票，卖方持汇票到银行贴现。 4、异地联合协作贷款有些中小企业产品销路很广，或者是为某些大企业提供

小微企业信贷业务尽职免责管理办法试行

小微企业信贷授信工作尽职免责管理办法第一章总则第一条为规范贷款风险管理机制，促进贷款调查、审查、审批、检查履职尽责，提高信贷管理水平，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行小企业授信工作尽职指引》、《中国银监会关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》（银监发﹝2015﹞8号）及***信贷管理相关制度等有关规定，制定本办法。第二条本办法所称授信工作尽职免责是指在整个小微企业授信业务过程中各岗位贷款责任人是否按规定履行了自己岗位应尽的职责，并根据本办法规定，对各岗位贷款责任人作出是否给予免除全部或部分贷款风险赔偿、经济处罚和责任追究的处理。第三条本办法所称贷款责任人，包括在***从事信贷岗位或涉及信贷授信业务的调查人、审查人、审批人。第四条贷款免责的范围（一）小微企业贷款业务中按风险五级分类由正常、关注转入次级以下或按四级分类逾期90天以上的贷款。（二）银行承兑汇票业务到期因企业不能按时解付，被迫发生垫款并经有权决策人批准，已转入不良类的贷款。第二章尽职免责要求

第五条贷款主办调查人对借款人、担保人或其他还款义务人调查的信息资料的真实性负责，并按规定对借款人的贷款用途和经营动态进行跟踪监测，发现影响贷款安全的情形时，应及时报告并采取相应措施，对贷款监督检查的有效性负责；贷款辅助调查人对贷款主办调查人在调查期间的真实性负次要责任。（一）贷款主办调查人尽职要求包括但不限于以下内容： 1.负责受理借款申请和调查借款人、担保人和其他还款义务人的基本信息、财务信息、现金流量信息、非财务信息等，收集的信息资料需完整、有效； 2.对借款用途和收集资料的真实性进行初审，对借款人或主要负责人的品行、经营管理状况、资产负债（含或有负债）情况、盈利能力、发展前景及保证人或抵押人、出质人、抵（质）押物等方面情况进行实地调查核实； 3.根据调查核实情况，对借款人、担保人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行分析，预测提示贷款风险程度； 4.将核实情况、分析结果形成书面调查报告。调查报告应对贷款方式、金额、用途、利率、期限、偿还方式、担保条件等提出调查结论和风险防范的措施。 5.严格执行贷后检查制度，对贷款用途实施跟踪监督检查，提示贷款用途是否真实、合法，是否符合贷款合同约定；

(崔茂中) 关于中小企业融资中的信用担保问题

第3届中国金融学年会——中国·上海2006.10 关于中小企业融资中的信用担保问题研究 (崔茂中复旦大学金融研究院) 摘要：本文分析了我国中小企业融资及其信用状况。建模探讨了信用担保机构的风险控制手段——比例担保和反担保的不同组合对中小企业信贷市场上逆向选择和道德风险的不同影响，并对中小企业信用建设和管理提出相关建议。关键词：中小企业融资不对称信息信用担保 Study on financing of SMEs and credit sponsion Abstract：This paper analyzed the financing situation and credit sponsion system of China SMEs. By modeling, we analyzed the effect of the combinations of proportional and inverse sponsion on inverse choice and moral risk. Finally we gave some suggestions. Key words: credit sponsion, asymmetry information, financing of SMEs 中小企业融资难一直是理论界和政府关注的热点。通过建立中小企业信用担保计划和担保机构，可部分解决问题。但信用担保机构在提升中小企业信用水平，部分解决银企信息不对称时，自身在企业和银行间又产生了双重信息不对称。如何解决矛盾，值得我们探讨。一我国中小企业融资及信用状况 1融资难的表现 ①银行贷款难目前我国金融机构对中小企业信贷支持不足。中小企业贷款量小次多，但审批流程与大型企业相同。为追求利润最大化，银行贷款不自觉地向大型企业倾斜。 ②担保难中小企业资产存量小，拿不出有效资产担保。即使企业资质好，若无足够担保，银行为了规避风险，也不愿借贷。目前中小企业贷款多采取相互担保。这样门槛低、操作简单，但如果出问题，担保各方都可能被拖垮。 ③直接融资难我国金融体系缺少为中小企业服务的多层次资本市场。主板市场是大型国企的融资俱乐部，二板“只闻楼梯响，不见脸来”，“三板”是摸着石头过河，国外创业板则远水难解近渴。

小微企业贷款贴息实施细则

小微企业贷款贴息实施细则第一条：为深入贯彻落实区委、区政府《关于大力推进大众创业万众创新的实施意见》，支持小微企业降低融资成本，为创业创新减负添力，特制订本细则。第二条：本办法适用于根据《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业[2011]300号）划型确定，在昌平区办理工商登记和税务登记的小微企业以及双创服务机构。（涉及昌平区产业准入负面清单中禁止类的行业企业不予支持，高新技术企业除外）。第三条：支持范围、标准对在昌平区办理工商登记和税务登记的小微企业，为了开展符合国家产业政策和昌平区重点产业发展方向的技术研发、生产经营等相关工作所进行的贷款给予贷款贴息支持。根据贷款合同或协议开始生效日期时人民银行公布的贷款基准利率确定利息补贴，补助比例为40%；经过市、区企业信用等级考评，并获得信用等级三星级以上的企业补助比例为50%；贴息金额最高不超过60万元。企业提前还本付息的，以实际发生的利息金额为基数给予补贴，企业贷款逾期不再享受贴息。对小微企业以集合信托、融资租赁、私募债等新形式进行融资，给予获得融资金额2%的利息补贴，最高不超过60万元。

第四条：申报要求（一）申报程序区经信委对全部贴息资金申请进行统一审核。申报企业应按照要求准备并提供相应的申请材料，保证申请材料真实可靠。 1、备案：申报企业签署《借款合同》三十日内，登陆昌平经信委网站（网址：https://www.360docs.net/doc/c217356720.html,）下载并填写《昌平区小微企业贷款贴息备案表》（附件1），向区经信委中小企业科办理登记备案手续，进入贴息项目备选库。 2、申报：企业根据区经信委有关通知要求准备申报材料。贷款期限为一年期（含）以内的，须完成全部还款付息后进行申报。贷款期限超过一年期的，首次申请贴息需要完成连续12个月付息。 3、审核：区经信委评审，确定补贴企业名单，将审核后的相关材料统一报送昌平区双创工作领导小组办公室审核，报区政府审批。（二）贷款贴息上报材料要求申报所需基本材料： 1、申报单位书面申请报告：包括申报单位基本情况（成立时间、注册资本、业务职能、股东及持股比例、财务状况等）；申请贷款的用途、以及产生的社会效益和经济效益。

常见的贷款模式

常见的贷款模式目前的贷款模式日益增多，一下就常见的贷款模式做一个初步的解释分析： 1、抵押贷款：指借款人以其所拥有的财产作抵押，作为获得银行贷款的担保。在抵押期间，借款人可以继续使用其用于抵押的财产。当借款人不按合同约定按时还款时，贷款人有权依照有关法规将该财产折价或者拍卖、变卖后，用所得钱款优先得到偿还。适合于创业者的有不动产抵押贷款、动产抵押贷款、无形资产抵押贷款等等。 2、不动产抵押贷款：创业者可以土地、房屋等不动产作抵押，向银行获取贷款。 3、动产抵押贷款：创业者可以股票、国债、企业债券等获银行承认的有价证券，以及金银珠宝首饰等动产作抵押，向银行获取贷款。 4、无形资产抵押贷款：是一种创新的抵押贷款形式，适用于拥有专利技术、专利产品的创业者，创业者可以专利权、著作权等无形资产向银行作抵押或质押，获取银行贷款。 5、担保贷款：是指借款方向银行提供符合法定条件的第三方保证人作为还款保证，借款方不能履约还款时，银行有权按约定要求保证人履行或承担清偿贷款连带责任的借款方式。其中较适合创业者的担保贷款形式有自然人担保贷款：自然人担保可采取抵押、权利质押、抵押加保证三种方式。如果借款人未能按期偿

还全部贷款本息或发生其他违约事项，银行将要求担保人履行担保义务。从2002年起，除工商银行外，其他一些国有银行和城市商业银行，也可视情况提供自然人担保贷款。专业担保公司担保贷款：目前各地有许多由政府或民间组织的专业担保公司，可以为包括初创企业在内的中小企业提供融资担保。北京中关村担保公司、首创担保公司等属于政府性质担保公司，目前在全国31个省、市中，已有100多个城市建立了此类性质的担保机构，为中小企业提供融资服务。这些担保机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行业自律性、自身非盈利性组织。创业者可以积极申请，成为这些机构的会员，以后向银行借款时，可以由这些机构提供担保。与银行相比，担保公司对抵押品的要求则显得更为灵活。担保公司为了保障自己的利益，往往会要求企业提供反担保措施，有时会派员到企业监控资金流动情况。托管担保贷款：一种创新的担保贷款形式。对于一些草创阶段企业，虽然土地、厂房皆为租赁而来，现在也可以通过将租来的厂房、土地，经社会资产评估，约请托管公司托管的办法获取银行贷款。如上海百业兴资产管理公司就可以接受企业委托，对企业的季节性库存原料、成品库进行评估、托管，然后以这些物资的价值为基础，为企业获取银行贷款提供相应价值的担保。通过这种方法，企业既可以将暂时用不着的“死”资产盘活，又可以获得一定量银行资金的支持，缓解资金压力，是一件一举两得的好事。除此之外，可供创业者选择的银行贷款方式还有买方贷款，如果你的

中小企业信用担保的问题及对策-冯兴吾.doc

中小企业信用担保的问题及对策/冯兴吾- 中小企业审保偿程序是：第一，企业向银行申请贷款；第二，银行审查贷款要求，并将需要担保的企业申报担保机构。申请担保的企业应具备下列条件：经工商行政管理部门批准登记注册，独立核算，自负盈亏，具有法人资格；在国有商业银行或其他依法设立的金融机构开立帐户的中小企业；具有符合法定要求的注册资本金，必须的经营资本金，合法经营，资信程度良好，经营管理水平和经济效益较高；资产负债比例合理，有连续的盈利能力和偿债能力，并能按照规定提供有效可靠反担保措施的中小企业；第三，按照企业所在区域考核其资信；第四，担保机构进行综合平衡，决定是否给予担保、何种形式的担保、担保的比例。此程序是担保机构最关键的步骤。一般而言，公司受理担保项目后，即开展项目初审，初审主要内容包括：企业基本情况、项目基本情况、项目及后续产品的技术分析、企业财务状况、市场预测及销售分析、企业资金及还款来源、安全保证措施、基本风险度评估、其他需要说明的问题以及结论。初审过程中若发现企业出具虚假资料、重大经济决策失误、违法乱纪问题，或者因企业主动要求撤回担保申请时，可终止初审；若企业要求暂缓处理或不能提供某些重要资料等，可暂缓进行初审；第五，担保机构与贷款银行签订保证合同；第六，承担担保责任。 3、实行担保业务内部稽核制度。

英国https://www.360docs.net/doc/c217356720.html,lichamp认为，内部稽核可以定义为：“企业内部为企业服务的，对控制系统和经营质量进行独立评估的一项功能。它客观地检查、评估和报告内部控制是否足够，以确保资源得到有效、适当、经济和高效的使用”。中小企业信用担保机构稽核的范围，具体包括以下方面： ⑴、财务和经营信息的可靠性和完整性以及这类信息的辨别、衡量、分类和报告方法； ⑵、对经营和报告有重大影响之政策、计划、措施、法律和规定的各项保障制度，并判断中小企业信用担保机构是否遵守； ⑶、保护资产的办法，如有可能证明这些资产的存在； ⑷、评估资源使用的经济性和效益性； ⑸操作或程序是否与计划吻合，并确定其结果是否与原定目标一致。

村镇银行小微企业贷款实施细则

ⅩⅩⅩⅩ村镇银行小微企业贷款实施细则第一章总则第一条为适应市场和客户需求，促进ⅩⅩ市ⅩⅩⅩⅩ村镇银行小微企业贷款业务发展，进一步满足小微企业的融资需求，根据本行《信贷业务管理办法》及《信贷业务操作规程》等有关规定，制定本实施细则。第二条本实施细则所称小微企业贷款业务，是指本行在综合评价企业及企业主信用的基础上，对资信好的小型微型企业发放小额的、用于短期生产经营周转的人民币贷款业务。第三条本实施细则所称企业主是指企业实际控制人或法定代表人，本实施细则中的贷款业务仅指流动资金贷款。第二章贷款对象、条件与用途第四条贷款对象是经国家工商行政管理机关核准登记的小微企业，重点支持小型和微型企业。第五条基本条件（一）经工商行政管理部门核准登记，持有人民银行核发的贷款卡（证），并年检有效；有固定的经营场所；在银行开立结算账户，并有持续的资金流水。（二）符合国家产业政策和本行信贷政策，近三年无环保违法、欠缴税金等记录，依法合规从事生产经营。（三）信誉良好，通过中国人民银行企业征信系统查询无不良信用记录。（四）无参与高利贷行为，无购买期货等高风险经营行为，且企业主及其配偶无涉黑、参与高利贷等违法行为。（五）企业主及其配偶品行端正，诚实守信，素质良好、无不良嗜好，从业经历在2年以上，无不良信用记录。（六）企业主及其配偶同意作为共同借款人，承担还款责任。

第六条小微企业的信贷资金仅用于企业短期的生产经营资金周转活动，不得用于固定资产投资及股市和证券投资以及其他权益性投资或国家有关法律、法规和规章禁止的其他投资行为（包括但不限于高利贷、非法集资等）。第三章贷款额度、期限、利率与还款方式第七条贷款额度。综合考虑客户的信贷需求、生产经营规模、企业现金流、企业主金融资产、小微企业生产经营状况，及抵押物价值等因素确定。第八条贷款期限。贷款期限根据贷款用途、销售周转情况、资金回笼特点等因素综合确定。原则上授信期限不超过3年，额度内的单笔贷款期限不超过1年。贷款期限内借款人征得贷款行同意可以部分或全部提前归还贷款。贷款到期前30天，经借款人申请、本行调查审查审批同意后可以贷款展期，贷款展期期限不得超过原贷款期限。第九条贷款利率。按照收益覆盖风险和成本的原则，根据企业主及其配偶金融资产情况、风险系数及我行客户分类认定结果等，对贷款利率实行差别化管理。第十条还款方式。按月结息，到期一次性还本。第四章贷款担保第十一条小微企业贷款可采取多种担保方式，并可组合使用。第十二条抵押担保。以符合我行要求的抵押品提供担保。居住用房抵押的，抵押率不超过70%；商业用房抵押的，抵押率不超过60%；土地使用权抵押的，抵押率不超过50%。第十三条质押担保方式。包括贵金属、存单、债券、仓单等质押担保。第十四条保证担保。保证担保方式包括自然人保证、小企业联保、信用担保机构保证或其他法人保证担保。第五章业务流程

关于信用担保体系的完善与中小企业融资

[论文关键词]：信用担保风险分散融资[论文摘要]：目前，我国信用担保体系存在总体结构性缺陷、经营性缺失等问题，应针对结构性缺陷确立多层次担保机构，针对经营性缺失建立担保机构的多层次风险补偿机制，还需采用具有一定附加条件的担保融资方式，以求进一步降低和分散风险。目前我国注册登记的中小企业早已超过1000万家，数量占企业总量的99.3%，创造了GDP的55.6%，提供了全国75%左右的城镇就业岗位。[1]然而，在中小企业占据半壁江山的今天，对其金融供给却严重滞后。企业因自身条件不足等原因造成“贷款难，还款更难”的局面，迫切需要担保机构的协助以获得贷款。一、完善信用担保体系可以有效缓解中小企业的融资难度(一)中小企业融资难的现状及原因分析目前，在我国中小企业所获得的融资与其在国民经济中的地位和作用极不相称。具体表现为中小企业间接融资渠道狭窄，直接融资渠道也不畅通，并且融资方式仍很单一。首先，从企业自身特点和经营困境来看，中小企业由于资产少，负债能力有限，因此在还款过程中容易受到周边经营环境的影响，而且部分企业信用意识淡薄，有意拖欠贷款的现象时有发生。由于信用担保诚信度低，进一步增加了融资难度。其次，从政府和金融业的融资态度和困境来看，一方面，政府“抓大放小”的方针政策导致金融业在对大企业和中小企业融资问题上的不平等。另一方面，金融机构由于自身经营要求实行谨慎原则，这也不利于风险性较高的中小企业融资。[2] 最后，从中小企业能够利用的融资方式来看，最原始的方式就是企业自筹资金，多为企业所有者自身积累或向亲戚朋友筹集的资金。这部分自筹资金一般金额都比较小，难以满足企业的长远发展。比较高级的方式是直接融资，包括债券和股票等方式。这种方式较简便且符合现代国际融资理念，但是只有公司制的中小企业才有权使用，而且只有极少符合严格条件的企业才能公开上市或进入“第二板块市场”进行融资，同样难以解决多数中小企业的融资需求。所以目前最为实用，也是被普遍采用的形式还是间接融资(包括金融机构向企业提供的短、中、长期贷款)。实践证明，银行贷款是中小企业融资的重要甚至唯一选择。[3]贷款方式主要分为抵押贷款、信用贷款和担保贷款等三种方式。第一种方式要求贷款企业的资产达到一定水平，但我国中小企业多数抵押担保能力不足，缺乏必要的抵押品，导致这种方式利用率不高。第二种信用贷款的方式更是因为中小企业普遍信用度不高导致金融机构心有余悸而很少采用。最后，能被金融机构和企业普遍认同和接受，并为国际金融机构所提倡使用的即为担保贷款方式。(二)信用担保是目前我国中小企业融资普遍采用的方式由以上分析可见，对于企业来说，担保融资是其较好选择。其实不仅对于企业，而且对于政府和作为资金提供者的金融机构来说，建立中小企业信用担保体系也是较好的选择。 [!--empirenews.page--] 对于政府部门这只“有形的手”来说，中小企业融资难这一问题作为一种市场现象，还要求市场这只“无形的手”来调节。建立信用担保体系能使融资结构优化，自动调节其中的扭曲现象，减轻政府硬性调节市场以及被动处理逃废贷款行为的压力。对于银行及非银行金融机构来说，建立信用担保体系可使其规避风险并使潜在的交易成为可能。银行业通过承担其能够承受的风险获取利息收入，担保公司则是通过承担其能够吸收的风险来获取担保收入。由此，贷款的风险被担保机构大大分担。同时，担保机构的出现使信用不足、缺乏资金的企业和希望贷出资金的金融机构所形成的潜在交易成为可能，从而提高了金融机构的盈利水平。可见，建立中小企业信用担保体系是一个对利益各方都有利的选择。但是，虽然我国担保机构在数量上有了较快发展，但由于担保机构是新生事物，在运行等方面仍存在诸多问题。二、我国信用担保体系的现状及存在的主要问题(一)我国信用担保体系的现状中国信用担保制度是于1990年启动的新型经济制度。原国家经贸委制定了“一体双翼”政策，即国家财政投入和民间资金的融入。在法律制定方面，2003年出台了《中小企业促进法》，担保机构结束了“试行期”。同年国家发改委中小企业司积极劝说官办、民办的担保机构在“全国中小企业信用担保体系”中注册登记。另外，现已针对机构的营运管理制定了具体规定—

商业银行小微企业贷款业务管理办法(试行

关于印发《ⅩⅩⅩⅩ商业银行小微企业贷款业务管理办法（试行）》等制度的通知市场管理部、授信评审部、稽核监督部、总行营业部、分支行：为进一步规范小微贷款业务操作流程，加强贷款客户准入管理，有效防范风险，总行修订了《ⅩⅩⅩⅩ商业银行小微企业贷款业务管理办法（试行）》、《ⅩⅩⅩⅩ商业银行小微企业贷款业务操作规程（试行）》和《ⅩⅩⅩⅩ商业银行小微企业贷款调查评估规范（试行）》，现予印发，同时将相关事项通知如下：一、制度对小微贷款的部分管理要求、操作规定进行了调整，重点包括：（一）适度放宽了对自然人作为小微贷款借款主体的准入限制。在原来允许个体工商户、个人独资企业经营人、法人机构实际控制人、专业市场商户以自然人名义申请贷款的基础上，本次下发的制度新增接受农业及水产种养殖户、家庭作坊经营户作为个人经营贷款的借款人，并对经营背景的证明和核实要求作了相应明确。（二）调整了对客户经营时限的要求。8月份下发的《ⅩⅩⅩⅩ商业银行信贷政策》（以下简称“信贷政策”）要求申请小微企业贷款的客户必须经营一年以上，且以营业执照登记时间作为判断标准。本次下发制度将对客户经营时间的要求调整为“业主

具有贷款用途对应行业1年以上持续经营经验，借款人实际持续经营1年以上（以调查确认的实际经营时间为准）”。（三）调整了对客户资信记录的要求。信贷政策要求借款人、主要经营人近24个月内无经营性贷款逾期及欠息记录，消费贷款及信用卡逾期累计不超过8次。本制度对客户资信记录的要求调整为“不得有主观恶意逾期，原则上24个月内不得有经营性贷款逾期及欠息记录，非恶意的消费贷款及信用卡逾期累计不得超过8次，且当前所有逾期贷款均已结清”。对于经营质态优良，客户经理认为确有必要突破资信记录限制受理贷款申请的，由分支行行长在准入前进行审核把关，同意后方可介入调查，审批路径按照一般小微贷款执行，不再履行信贷政策例外事项申报及审批流程。（四）明确了小微贷款借款额度的测算方法。一次性（不定期）还款的小微贷款采用基于现金流的还款来源测算方法，根据借款人的主营业务所属行业、销售规模、已有借款和担保方式进行新增贷款限额测算；等额本息分期还款的小微贷款采用基于期间预计可支配收入的还款来源测算方法，通过分析借款人的期间损益来测算新增贷款限额。（五）统一了客户经理、风险经理尽职调查报告的格式。鉴于分支行普遍反映表格式的调查报告无法全面、准确展示客户的真实情况，不便于审查、审批人员对信息的有效把握，此次拟定 2

企业贷款担保合同范本

企业贷款担保合同范本篇一：借款担保合同范本借款担保合同合同编号：FLG20130903X01 贷款人（甲方）：法定代表人身份证号码：地址：电话：借款人（乙方）：法定代表人身份证号码：地址：电话：担保人1（丙方）：法定代表人地址：）电话：担保人2（丙方）：身份证号码：址：电话：借款人、贷款人、担保人经平等协商，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》及

民间借贷原则就贷款人向借款人发放短期人民币资金贷款事宜达成一致意见，并由丙方担任本借款的担保人，为明确责任恪守信用，特订立本合同，以便共同遵守。第一条借款金额及利率：本合同项下借款总额为：（大写）人民币叁仟伍佰万元整（小写）￥00,000,元，利率为：月息% 。日利息计算方法为月利率/30 天。第二条贷款支付方式：贷款以现金支付或者通过银行转账支付，该笔款项划入，以实际达账日起计息。第三条借款限期：借款限期为15 天，即自 2013 年9 月日起至201

3 年9 月日止。最终按实际借用天数计息。第四条借款用途：本合同项下的借款用途为：搭桥资金借款。第五条还款日期：借款人通过现金或者银行转账的还款方式于年月日前归还贷款人的借款，还款的账户。借款人因条件变化而不能依照约定方式按期归还借款时，贷款人有权单方面解除本合同，解除合同通知自借款人收到时生效。贷款人依照借款合同上借款人确认的地址寄发信笺，借款人签收则视为送达，信笺被

退回，亦视为解除合同通知书送达借款人。第六条本合同项下的全部债务采用以下方式担保：（一）由提供作为抵押担保，抵押物为（详见抵押清单）。如抵押物贬值、损失、灭失，致使担保能力明显减弱或丧失时，贷款人有权要求借款人提供保证人或提供新的抵押物、质物以担保本合同项下债务。（二）由提供保证担保，如借款人到期不能归还借款的，由丙方承担连带保证担保责任，对借款本息及产生的所有费用负连带清偿责任。

招商银行小微企业贷款管理办法

附件招商银行小微企业贷款管理办法（第二版）第一章总则 1 目的为深入推进二次转型，贯彻执行大力发展小微企业业务的战略目标，特制定本办法。 2 定义本办法所称的小微企业贷款是指授信金额（1）500万元（含）以内的小微企业对公贷款和（2）个人经营贷款。其中小微企业对公贷款是指向小型、微型企业（具体指符合国家工信部发布的《中小企业划型标准规定》中规定的小型、微型企业）发放的对公贷款业务；个人经营贷款是指向从事合法生产经营的自然人发放的用于解决经营资金需求的贷款。本办法中“借款企业”指小微企业对公贷款借款企业；“借款人”指个人经营贷款借款人（含个体工商户）；“借款人经营实体”指向我行申请个人经营贷款的借款人的用款企业或个体工商户所经营字号商户。 “企业实际控制人”是指能够实际支配、控制企业经营管理行为的自然人，包括以下几种情况: 企业单一最大持股股东，且持股10%以上；有股东会决议及法人代表出具的书面证明，证明其是企业的实际控制人，其中股东会决议签字人数占总股东人数不低于2/3，且符合公司章程对重大事项决定权要求的比例。对于此类实际控制人,客户经理在贷前实地调查中,应通过对企业员工、上下游企业或商户周边经营者进行调查进行认定。

法律法规规定不得经商的公职人员（包括但不限于国有企业、事业单位员工、现役军人）等不得从事营利性活动的人员和未成年人不得作为企业实际控制人向我行申请贷款。我行暂不接受国有控股企业、集体企业、全民所有制企业、非盈利性组织作为借款企业或用款企业的小微企业贷款。不接受承包或挂靠形式的企业或自然人申请办理小微企业贷款。 3 产品分类本办法中的小微企业贷款产品分为总行标准化产品和分行区域化产品两类：总行标准化产品包括：小微企业抵押贷款[授信金额500万（含）以内的]、小微企业配套贷款、小微企业AUM信用贷款、小微企业小额信用贷款、小微企业POS商户贷款、小微企业供销流量贷款和小微企业质押贷款。该7个产品均须按照总行统一制定的三查模板开展业务。分行区域化产品包括小微企业抵押贷款[授信金额500万元（不含）以上的]和小微企业其他担保贷款。分行开办该2个产品前，须在符合本办法规定的前提下制定业务细则和三查模板，并按照分行制定的业务细则和三查模板开办业务。 4 质量记录本办法中涉及的各类表格单据详见总行统一下发的质量记录，总行未制定统一质量记录的，分行应根据实际情况自行制定质量记录。

1小微企业业务实施细则

呼和浩特市玉泉蒙银村镇银行小微企业贷款实施细则第一章总则第一条为适应市场和客户需求，促进呼和浩特市玉泉蒙银村镇银行小微企业贷款业务发展，进一步满足小微企业的融资需求，根据本行《信贷业务管理办法》及《信贷业务操作规程》等有关规定，制定本实施细则。第二条本实施细则所称小微企业贷款业务，是指本行在综合评价企业及企业主信用的基础上，对资信好的小型微型企业发放小额的、用于短期生产经营周转的人民币贷款业务。第三条本实施细则所称企业主是指企业实际控制人或法定代表人，本实施细则中的贷款业务仅指流动资金贷款。第二章贷款对象、条件与用途第四条贷款对象是经国家工商行政管理机关核准登记的小微企业，重点支持小型和微型企业。第五条基本条件（一）经工商行政管理部门核准登记，持有人民银行核发的贷款卡（证），并年检有效；有固定的经营场所；在银行开立结算账户，并有持续的资金流水。（二）符合国家产业政策和本行信贷政策，近三年无环保违法、欠缴税金等记录，依法合规从事生产经营。（三）信誉良好，通过中国人民银行企业征信系统查询无不良信用记录。（四）无参与高利贷行为，无购买期货等高风险经营行为，且企业主及其配偶无涉黑、参与高利贷等违法行为。（五）企业主及其配偶品行端正，诚实守信，素质良好、无不良嗜好，从业经历在2年以上，无不良信用记录。（六）企业主及其配偶同意作为共同借款人，承担还款责任。

企业融资贷款有哪些方法

企业融资贷款有哪些方法现如今，企业融资在金融市场已经是非常普遍的事情了。融资是企业在经营和发展的过程当中，需要面对和解决的一个问题。一般来说企业在融资的时候会通过贷款的方式进行，可以选择的方式也是比较多的。下面365小编就详细为大家介绍，企业融资贷款有哪些方法?大家可以一起来了解一下。 ▲企业融资贷款有哪些方法? 企业融资贷款有以下十一种方式： ▲一、综合授信即银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款，随借随还，企业借款十分方便，同时也节约了融资成本。银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、

管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。 ▲二、信用担保贷款【担保公司担保贷(借)款】随着民间资金的积累以及银行发放贷款的日趋困难，通过担保公司担保贷款是创业者和中小企业融资的主要途径，目前在全国各个地市已建立了许多信用担保机构。这些机构大多担保基金的来源，一般是由当地政府财政拨款、社会(民间)募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。企业向银行或者民间借款时，可以由担保机构予以担保。当企业提供不出银行所能接受的担保措施时，如抵押、质押或第三方信用保证人等，担保公司却可以解决这些难题。因为与银行相比而言，担保公司对抵押品的要求更为灵活，而且效率较高(最短3天即可到款)，更适合解决企业急用资金问题。业务范围细分有：房产抵押贷款、土地使用权抵押贷款、房产回购贷款、在建工程抵押贷款、信用贷款、企业设备抵押贷款、库存质押贷款、车辆抵(质)押贷款、有价单证质押贷款、股权质押贷款等贷款担保业务，以及各种短贷业务(如银行倒贷、形象资金、承兑保证金、陪标保证金等急需资金)的贷款担保业务。当然，担保公司为了保障自己的利益，往往会要求企业提供反担保措施，有时担保公司还会派员到企业监控资金流动情况。担保贷款一般解决的是企业的急用资金问题，一般贷款期限在6个月以内，虽然融资成本与银行相比稍高了一点，但灵活快捷的操作模式，对扶植中小企业的

中小企业融资难的深层次因素分析

中小企业融资难的深层次因素分析 (一)中小企业融资难的内因 1、缺乏现代经营管理理念，经营风险高。随着企业的发展。创业初期使用的传统经营管理方式已经跟不上企业的发展步伐。部分中小企业仍存在着法人治理结构不完善、经营管理能力不强、产品技术含量低、企业抗风险能力弱等问题，缺乏可持续发展能力，而且中小企业负债水平整体偏高，从而使金融机构信贷风险过高。一般而言，中小企业没有中长期目标，经营行为短期化(一般只有3年－4年)，有较高的倒闭或者破产的可能。根据工信部2009年12月发布的报告显示，按照10分为满分打分，中国中小企业的平均健康指数为6，57分，处于亚健康状态，而其内部管理水平也处在中下游水平。我国浙江省的调查结果表明，二十世纪九十年代，70％左右的小企业在开业后的1－3年便倒闭破产。中小企业生命周期的短暂和经营的不确定性，一定程度抑制了金融机构的放贷意愿。 2、中小企业的规模和信用水平低下，制约其融资能力。一般而言，企业融资要具备“5C”，即品德、能力、资本、担保和经营环境，而目前我国的中小企业多采用业主制和合伙制，规模偏小。同时，许多中小企业内部管理制度特别是财务管理制度不健全。许多中小企业没有建立完善的财务制度，有的甚至没有建立会计账目，资金管理较为混乱，大大降低了自身的信用度，严重削弱了其融资能力。2009年中国人民银行对部分中小企业集中地区的调查表明，50％以上的中小企业财务管理制度不健全，60％以上的中小企业的信用等级在3B或3B以下。另外，由于社会征信系统建设和信用信息网络系统建设的滞后，信用信息传输渠道不通畅，导致银企双方信息不对称，极大降低了中小企业的信贷满足率。 3、缺少可供担保抵押的财产，融资成本高。由于银行对中小企业固定资产抵押的偏好，一般不愿接受中小企业的流动资产抵押。而中小企业的资产结构中固定资产比例小，特别是高科技企业，无形资产占有比较高的比例，缺乏可以作为抵押的不动产，风险大，难以满足金融机构的放贷要求。中小企业在寻求担保机构担保时，由于多数担保贷款的期限在半年以内，最长不超过一年；信用担保机构基本上只对短期的流动资金贷款而不对设备投资等长期性的贷款提供担保，增加了中小企业的融资难度。另外，由于担保公司在自负盈亏的经营情况下往往提高担保条件，无形中限制了中小企业资金的融通，或者通过繁杂的担保手续，高昂的担保费用，增加了企业的融资成本，影响了融资效率。 (二)中小企业融资难的外因 1、金融机构体系的缺陷。在我国的融资格局中，银行贷款在企业融资来源中占有绝对比重，并且由于近年来信贷余额快速增长，而直接融资发展相对缓慢，贷款和直接融资余额的差距越来越大。截至2009年10月份，我国银行贷款、直接融资(包含企业债、股票首发、增发和配股)的比重分别为73％和27％。而我国四大国有和国家控股的商业银行在存款、贷款市场上处于主导地位，在银行贷款的市场份额中，四大国有商业银行仍然占有70％以上。四大国有银行的高度垄断减少了中小金融机构能够获得的金融资源，限制了它们为中小企业服务的

小微企业金融服务情况的报告

******银行关于小微企业金融服务情况的报告 ******：按照《******银监局办公室关于开展民营企业及小微企业金融服务情况稽核调查的通知》文件要求和工作安排，结合自身实际情况我行积极开展了关于小微企业金融服务情况的专项自查工作，现将自查情况报告如下：一、基本情况（一）高度重视，认真部署，确保自查工作顺利开展按照通知要求，我行高度重视，认真组织，召开专题会议认真研究部署自查工作。一是成立了以行长为组长，副行长为副组长的小微企业金融服务情况的专项自查工作领导小组。二是制定了《关于******银行小微企业金融服务情况自查工作实施方案》，明确了工作目标和计划，形成良好的工作机制，圆满完成了小微企业金融服务的自查工作。（二）改进小微企业金融服务，全面支持小微企业金融发展当前我国经济发展已经进入新常态，我行认真贯彻党中央、国务院的决策部署，进一步改进小微企业金融服务，积极推动“大众创业、万众创新”。长期以来，我行坚决执行支持小微企业金融服务政策，强化利率风险定价机制，对小

微企业进行利率优惠；高效审批小微企业的金融服务方案，加大对小微企业金融服务的激励考核，加强对小微企业金融服务人员的培训等；对小微企业金融服务单列信贷计划、单独配备人力资源等。在有效提高贷款增量的基础上，努力实现“两增两控”的金融服务目标。二、自查情况 1、找准市场定位，努力实现“两增”金融服务目标我行自成立以来，坚持立足县域经济的市场定位，以服务“三农”、小微企业、个体工商户为主体，不断深化改革，积极拓展业务，加大营销力度，提高服务水平，为农牧民增收和农牧区经济发展发挥了积极作用，为助推全旗经济发展做出了一定的贡献。截至2018年9月末，我行当年累计发放各项贷款******笔，金额******万元，各项贷款余额达到了******万元，其中累计发放小微企业贷款******笔，金额******万元，小微企业贷款余额为******万元，较年初增加了******万元，完成全年计划任务的******%，小微企业贷款占各项贷款余额的******%，虽然未能完成年初暨定任务目标，但也对当地小微企业及个体工商户经济发展起到了一定的作用。截至2018年9月末，我行各项贷款同比减少******万元，减幅为******%，小微企业贷款余额同比增加******万元，增幅为******%，小微企业贷款增幅与各项贷款增幅差额为******%；小微企业余额户数为******户，较去年同

中小企业信用担保的几种运作模式比较

中小企业信用担保的几种运作模式比较自1998年开始中小企业信用担保试点以来,我国中小企业信用担保机构迅速发展,资金来源多元化。中小企业担保基金有政府财政资金、企业会员基金、企业互助基金、民间投资,以及政府财政资金与其他来源资金的合作基金。担保机构性质和组织形式多样化。从担保机构组织形式看,有政府管理部门所属的事业单位、国有股份制公司、私营股份制公司和各种基金的管理公司等;从机构性质看,有非营利的政策性担保机构,也有以盈利为目的的商业性担保机构,还有政策性与商业性担保业务混业经营的担保机构。出现担保品种多样化和机构多功能化的苗头。中小企业担保机构中有单纯提供贷款担保的机构,也有集投资与担保功能于一身的投资担保公司;有的仅为企业提供信用担保, 目前,中小企业信用担保机构存在的主要问题,一是分散出资,规模过小。许多地方政府按县区设立担保基金,有些基金只有几百万;大部分企业互助基金规模小,二是资金来源单一,缺乏资金补偿机制。大部分地区的中小企业担保基金以政府财政资金为主,只有少数地区有民营担保机构,有些民营担保公司也从事中小企业担保业务。地方财政

担保基金大部分是一次性的,缺少资金补偿机制;民间资本主要是私募,三是缺乏专业队伍。由于过去专业担保机构少,近两年担保机构扩张迅速,担保专业人才短缺。不少地方政府出资的担保机构是由政府官员担任,不熟悉担保业务;一些分散的企业互助基金因缺乏专业人才管理和运作,四是担保基金的运用问题。现行的中小企业信用担保管理办法规定,担保资本金的运用只能存入银行和购买国债。在目前低利率的情况下,存入银行是为了保证资本金安全性,但不能实现增值。实际上,由于银行存款不能增值,许多机构已经采取各种方式在资本市场上运用资本金,甚至有的机构靠资金运作而不是五是政府干预。尽管中小企业担保管理办法中都提出要减少行政干预,实行公司化运作,但是,有一些地方政府认为,我出的钱就要我说了算。因此,部分地区仍然存在领导定项目,担保公司担保的问题,决策失误造成呆坏帐,六是政府财政资金不能满足广大中小企业融资的需要。由于中小企业量大面广,而且需求是多种多样的,仅靠政府出资的政策性担保机构远远不能满足中小企业的需要。即使在美国、日本等政府出资规模较大的国家,政策性担保的贷款额也不超过中小企业贷款余额的10%。因此,中小企业担保不能仅靠政策性担保,还要发七是缺少对担保机构的