浅析FOB和CFR条件下保险利益的归属问题

2011年第1期总第199期黑龙江对外经贸

HLJ Foreign Economic Relations ＆Trade No.1，

2011Serial No.199

［经贸实务］

浅析FOB 和CFR 条件下

保险利益的归属问题

徐金丽

（山东师范大学管理与经济学院，山东济南250014）

［摘要］国际货物运输保险一般以风险承担作为保险利益的来源，但风险承担并非保险利益的惟一来

源，物权、责任承担、期得利益等也构成海运货物保险利益的来源。从保险利益归属释义入手，按货物越过船舷之前、货物越过船舷后到卖方交单前和买方付款赎单后的三个阶段分析FOB 与CFR 条件下不同当事人的保险利益归属，并就FOB 买方延迟派船时保险利益的归属，货物尚未特定化时FOB 与CFR 保险利益的归属问题进行分析。针对以上情况提出FOB 或CFR 条件下的买卖双方的风险转移途径。

［关键词］保险利益；保险利益归属；FOB ；CFR

［中图分类号］F710

［文献标识码］A

［文章编号］1002－2880（2011）01－0052－02

作者简介：徐金丽（1977－），女，山东诸城人，经济学硕士，山东师范大学管理与经济学院讲师，研究方向：国际结算、外贸运输与保险。

保险利益原则是保险的基本原则之一，直接关系到保险合同的效力和保险事故发生后被保险人能否获得赔偿以及赔偿金额的大小，所以各国保险立法都赋予其极重要的地位。笔者试图对国际贸易中常用的FOB 与CFR 贸易条件下保险利益的归属问题进行分析，以使进出口贸易企业能够更好地规避风险，减少纠纷，解决争议。

一、保险利益归属释义

保险法一般规定，海上货物运输保险中，一般不要求

被保险人在投保时具有保险利益，

但是在保险事故发生时，被保险人必须具有保险利益，否则不得向保险人请求

赔偿保险金。而对于保险利益的条件，严格的保险利益原则一般倾向于被保险人基于所有权而产生的保险利益，也就是说，如果被保险人丧失对货物的所有权，则保险利益消失。由于国际货物买卖中，货物所有权的转移

极为复杂

，《联合国国际货物销售合同公约》（以下简称CISG ）和《2000年国际贸易术语解释通则》（以下简称

INCOTERMS2000）都未对其做出明确规定，因而以所有权为标准确定保险利益的归属容易引发争议，从而不利

于保险索赔和理赔工作的开展，

所以随着海上保险实践的发展，保险利益的取得开始向更为宽松的经济利益原

则转变，并逐渐被广泛接受。以经济利益原则确定保险利益的归属强调如果某人

与保险标的存在某种事实上的利害关系，

使其会因为保险标的的保全而获得经济上的利益，或因为保险标的的

损坏或灭失而遭受经济上的损失，而且不违反法律禁止性规定和公序良俗，就对该保险标的具有保险利益。因此，海运货物被保险人往往可以通过以下途径取得保险利益：①基于对货物的所有权或经营管理权；②基于对货物的担保物权；③基于对货物承担一定的风险或责任；

④基于合同而产生的期得利益。由于CISG 确立了货物

所有权与风险分离的原则，并明确规定了货物所有权转移的时间，

INCOTERMS2000也对买卖双方风险转移的界限作了具体规定，但都未规定所有权转移的时间和地点，所以海运货物保险往往更加倾向于以风险转移作为被保险人取得保险利益的依据。

尽管严格保险利益原则和经济利益原则之争一直存在，但保险界一般都认为保险利益应该符合以下条件：即保险利益必须：①是合法的利益；②可以用货币计量；③确定并可以实现。据此，以风险转移为界区分保险利益的主体并不排斥国际货物运输保险利益的其他来源。因

此，

尽管对同一保险标的，在某一时点上，性质相同的保险利益具有惟一性，但由于国际货物买卖合同与相关当事人关系较为复杂，对同一保险标的，在同一时点上，也可能会出现两个或两个以上不同性质的保险利益的情形。明确了这一点，海运货物保险利益的归属问题就会变得不难理解。

二、FOB 与CFR 条件下不同当事人的保险利益归属分析

无论是FOB 还是CFR ，海运货物保险利益的划分区

间都可以分为以下三部分：①货物越过船舷之前的时段；②货物越过船舷后到卖方交单前的时段；③买方付款赎单后的时段（见图1）。

第一阶段，由于货物尚未越过船舷，所以卖方对货物承担风险，同时由于此时物权尚未转移，因而卖方对货物拥有基于物权和风险而产生的两种性质的保险利益。而买方在这一时段既不承担风险，也不拥有物权，因此买方对货物没有保险利益。在FOB 或CFR 贸易条件下，一般由买方投保货物运输保险。如果货物在越过船舷之前发

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图1FOB或CFR条件下保险利益的划分区间

生保险事故，即使买方已按“仓至仓条款”投保海运保险，买方也由于没有保险利益而无权向保险公司请求赔偿金。而卖方由于不是被保险人，也不能从保险公司获得赔偿。也就是说，海运货物保险的“仓至仓”条款并未覆盖这一时段，“仓至仓”实际上应为“船至仓”。对这一时段的运输风险，卖方只能向保险公司单独投保陆上运输保险或装船前险。

第二阶段，货物运输途中的风险已经转移给买方，买方基于风险承担对货物拥有保险利益；但是，由于此时卖方并未交单，物权并未转移，故而卖方基于物权对货物也拥有保险利益，因而第二阶段买卖双方的保险利益出现了重叠。买方可以向保险公司投保海运保险，如果货物在这一时段发生保险事故，买方则可以凭保险单向保险公司索赔，保险公司应该给予赔偿。买方索赔时必须提交海运提单或其他运输单据，以证明自己已经取得了保险利益，否则买方不能从保险公司获得赔偿。在卖方交单不符遭到退单或买方因为某种原因拒绝付款赎单的情况下，如果发生了保险事故，买方由于无法提供运输单据从而不能获赔。此时，尽管卖方对货物拥有基于物权产生的保险利益，但由于卖方不是被保险人，故而也无权向保险公司索赔。在这种情况下，如果卖方向买方主张权利未果，则卖方要承担因为运输途中的风险给货物造成的损失。因此，如果FOB或CFR合同的卖方意图规避货物在运输途中发生保险事故后买方拒绝付款赎单或拒付受损部分货物的货款的风险，则可以向保险公司投保卖方利益险，所不同的是，此时卖方的保险利益是基于其对货物的所有权而产生的。

第三阶段，买方付款赎单后，通过受让提单而拥有了物权，因而买方对货物拥有两种性质的保险利益：基于风险承担而产生的保险利益和基于物权而产生的保险利益。前者在货物越过船舷后即由卖方转移给买方，后者则在卖方交单后转移给买方。由于买方投保的海运保险已经涵盖了此时段，所以如果在此时段发生保险单承保责任范围内的损失，买方可凭保险单及运输单据向保险公司索赔。

除买卖双方外，与FOB和CFR合同相关的其他当事人，如船公司、银行等也可能会对货物拥有保险利益。船公司在接管货物或装船后，需要妥善照管货物，如若由于管货过失造成保险标的受损，则船方需要承担赔偿责任，因而对货物基于承担责任会产生保险利益。为了规避风险，船公司也可以向保险公司投保责任保险。信用证开证银行或指定银行在付款或承兑后，如果申请人拒绝付款赎单，则开证行可以通过处置单据项下的货物冲抵货款。如果货物遭受损失，则银行的利益便会受到损害。因此，银行对货物基于担保物权拥有保险利益。同样，国际贸易中为进出口双方提供贸易融资的其他银行也可能基于担保物权产生保险利益。一旦发生上述情况，银行即可凭卖方背书转让的保险单向保险公司索赔。

三、FOB买方延迟派船时保险利益的归属

FOB合同的买方必须在合同规定的时间内租船订舱，同时及时、准确地通知卖方关于船名、航次、预计到港时间等情况，以便卖方交货。如果买方未能及时派船或未能及时准确地向卖方发出通知，以致卖方无法如期装船，按照CISG第69条规定，“到交货时间已到而买方知道货物在该地点交给他处置时，风险转移给买方承担。”在这种情况下，如果货物在越过船舷之前遭受保险单承保责任范围内的事故，买方仍然可凭保险单向保险公司索赔。

四、货物尚未特定化时保险利益的归属

FOB或CFR条件下，货物必须已经特定化为本合同项下才能实现风险的顺利转移，否则，即使货物已经越过船舷，风险也不能转移给买方。因此，在货物越过船舷后特定化之前，如果发生保险事故，买方由于没有保险利益而可能无法从保险公司获得赔偿。按照CISG第67条规定，货物特定化主要有以下几种方法：①在货物上加标记的方式将货物特定化，如刷唛；②以装运单据的方式将货物特定化，如卖方将运输单据转移给买方或传真给买方；

③向买方发出通知的方式将货物特定化，如卖方通知买方货物已经装上某某轮船或装于某某仓库等；④除上述三种方式外的其他任何方式，只要能够清楚地注明货物已经特定化为合同项下即可。货物特定化主要是针对种类物而言，对于特定物，则可不予考虑。

五、FOB与CFR条件下的风险防范

基于上述对不同情况下保险利益的归属问题的分析，FOB或CFR条件下的买卖双方可以通过如下途径转移风险：

1.货物越过船舷前，卖方可以投保陆上运输保险转移运输途中的风险。

2.货物装船后交单前遭遇保险事故受损，为避免买方拒绝付款赎单或拒付受损部分货物的货款，卖方可以在装运前投保卖方利益险。

3.如果FOB买方延迟派船接货，则风险可以提前转移，保险利益也会因此转移。如果在交货期届满后装船前货物遭遇保险事故，买方可以向保险公司请求赔偿。

4.卖方应该通过合理的方式将货物特定化为合同项下，以实现风险的顺利转移，从而将基于风险承担而产生的保险利益转移给买方，以便在遭遇保险事故后买方能凭保险单向保险公司索赔。

［参考文献］

［1］胡军．保险利益原则在我国海上保险制度中的适用［J］．求索，2009（4）．

［2］徐晖．FOB、CIF价格条件下海运货物的保险利益［J］．金卡工程（经济与法），2010（8）．

（责任编辑：张彤彤）

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徐金丽：浅析FOB和CFR条件下保险利益的归属问题