最新电子银行的风险与控制研究分析

电子银行的风险与控制研究分析

因特网的出现给银行提供了一个前所未有的超越现存国界的机遇，国际银行业的面貌由此发生了翻天覆地的革命性变化。以下为查字典论文网为您编辑的：“电子银行的风险与控制研究分析”，敬请关注!!

电子银行的风险与控制研究分析

前言

国际电子银行业务游戏规则的权威制定机构?巴塞尔银行监管委员会电子银行小组(EBG)于2000年10月发布了《银行监管人面临的电子银行业务风险管理问题》的白皮书。本文试图以此为参照物，探讨、分析电子银行业务的风险及其控制问题，以期对我国银行发展电子银行业务有所启发。

一、风险分析

EBG将电子银行的基本风险划分为两大类：一类是电子银行发展带来的新风险，另一类是电子银行本身具有的传统性银行风险。

运作风险

运作风险是一种系统技术风险。由于电子银行对技术的高度依赖性，使运作风险成为最重大的风险之一。运作风险来源于以下六个方面：一是技术框架的合理性。如果电子银行系统不能将多种业务系统进行适当的整合，那么银行将由于交易处理发生的错误而暴露出重大的运作风险问题。二是系统安全性。开放的电子递送渠道使银行暴露在新的安全风险之下，形成了新的安全风险问题。三是数据完整性。数据完整性是系统安全的一个重要组成部分。如果银行没有建立一个有效的控制程序，数据在传递和接受过程中就可能发生遗失或转换变形，造成数据不完

整。四是系统的有效性。如果银行没有制定一个有效的运行持续性和事故应急计划，系统的超负荷运行和损耗就可能影响银行准确、可靠、一贯地提供适当配套的产品和服务，引起潜在的重大声誉风险。五是内部控制和内部审计。如果银行不具备充分到位的内部控制措施，并且这些控制措施不能得到独立审计的话，那么银行就不能有效防范来自内外部的欺诈行为。六是业务外包。很多银行机构过于依赖少数几个外包商，这种对少数外包商的集中依赖性可能会产生系统性影响。其次，很多技术外包商缺乏银行环境中所要求的控制知识。再次，业务外包也可以引起与风险敞口相关的附加隐私权保护问题。

3、声誉风险

声誉风险是指负面的公众观点对银行收益和资本所产生的现实和长远的影响。阻碍电子银行递送渠道有效性的任何负面发展都可能影响银行的声誉。提供一个能够支持电子银行业的可依赖的网络能力是至关重要的。如果因特网银行业务运作不善；如果银行不能在一个一致的基础上提供可靠、准确而及时的电子银行服务；如果银行不能及时回复客户通过E?AIL发布的查询，不能提供适当的信息披露或是侵犯了客户的隐私权，银行的声誉都可能招致负面影响。银行网址上的重大安全缺陷会削弱客户或市场对银行提供适当的管理因特网交易能力的信心。

4、法律风险

电子银行业务产生的法律风险是另一个需要关注的风险问题。目前，各国政府对电子银行和网上交易的法律法规多不清晰，有很多含糊之处，并且缺乏专门规范电子银行的有关法律法规，各国现行的法律和规制框架又存在许多冲突。通过因特网与客户发展关系的一国银行可能并不熟悉另一些国家特定的银行法律和客户保护法律，由此增加了法律风险。

未经授权使用或滥用在因特网上收集到的数据是另一种潜在的法律风险来源。未得到授权的个人能够对银行和外包商拥有的客户“数据仓库”进行攻击或渗透。譬如，黑客或其他人可能渗透到银行或外包商的数据库里去，或者建立他们自己的数据库，使用客户信息进行欺诈犯罪活动。得到授权的人员也可能蓄意地滥用数据，这些都会给银行带来法律风险。

5、信用风险

信用风险是指，由于债务人未能按照与银行所签合同条款或约定行事，而对银行收益或资本造成的风险。银行机构的信用风险可以受到电子银行业务的多方面影响。因特网递送渠道的使用可以使银行特别是小银行迅速扩展，而这会导致资产质量的提高，增加了内部控制风险。因特网的使用也扩展了银行的地域范围，超越了传统的经营地区，这也增加了对当地市场动态和风险了解的难度，必须核实区域外借款人的担保并完善担保留置权。另外，因特网也使得银行难于鉴别一个潜在客户的身份和可信度。而客户的身份和可信度是合理的信用决策的必要组成部分。

6、流动性风险

流动性风险是指银行在其所作承诺到期时，不承担难以接受的损失就无法履行这些承诺，从而对银行收益或资本造成的风险。在因特网上，信息和谎言的流动速度之快可以对银行的流动性风险产生影响。

7、市场风险

市场风险是指因金融市场需求变动而带来的风险。近来网上证券发行和交易的发展对银行市场风险产生的影响是错综复杂的。从市场观点看，一方面网上证券交易量的增加会导致动荡性增加，另一方面也导致了流动性的增加。从单个银行的

观点看，如果银行开展或扩大由网上银行所带来的存款经纪、贷款销售或证券化业务，他们就可能增加市场风险。

8、外汇风险

当一笔贷款或贷款组合以外汇计价或以借入外汇作为资金来源，外汇风险就会产生。如果银行接受了外国客户的存款或开立了外币账户，银行就会面临外汇风险。因特网使银行有扩展业务地域范围的机会，开展电子银行业务带来的外汇风险程度就会比开展传统业务带来的风险程度大得多。

银行信贷业务风险控制研究

银行信贷业务风险控制研究摘要:银行承接最主要的经济业务是金融信贷业务，同时信贷业务也是银行利润的源头，因此信贷风险则是最主要的风险的金融风险来源，称为信贷风险。因此，只有合理控制信贷风险，才能实现金融市场和谐稳定的发展与运行。关键词:温州银行;信贷业务;信贷风险一、温州银行信贷管理的问题现状 (一)组织分工协调关系不足。温州银行的信贷组织结构的分工与制衡关系不足，信贷的权力过于集中，信贷业务分为业务的调查、审查、检查三个步骤，分别各设部门，共同制约发展。调查部门主要负责工作在于对贷款的评估，承担着评估失真与调查不实的责任;审查部门负责评估风险，对于资金的投向进行合理的审查;监察部门则主要工作点在于对负责贷款资金的发放、检查贷款金额、管理贷款项目、清收贷款款项，承担着检查失误的责任。这种机制的建立对于信贷的投放起到了一定的积极作用，然而温州银行却未启动此机制，因此，会产生信贷业务的巨大风险。(二)风险测量水平低下。企业的信用等级与风险系数决定着企业的贷款风险。但是，目前对于信用等级的评定和风险系数的计算并没有一个合理且有效的计量方法。这也就对于信贷业务的风险没有一个相对严谨的测量计算方法，促使信贷业务混乱，不能有效地提供风险和不能实际提供信用水平。这也就给信贷业务的进行带来了巨大的工作量。这也使得信贷专员加大了工作量，却降低了工作效率，使得信贷业务的风险大幅度增加。(三)信贷资金形式较为集中。温州银行目前的贷款趋势跟其余国有商业银行具有很大的相似性，重点基于房地产业与制造业项目，并且都以短期贷款为主，这样势必就大大增加了信贷风险。据信息可查，最严重的信贷危机风险多集中在外贸经营业与房地产业。因此，可以看出温州银行的信贷风险很集中，然而，银行为了信贷业务的要求，争取质量优质的顾客，不得不接受许多苛刻的条件，不仅降低贷款利率还加大贷款款目，降低贷款利息率就大大增加了信贷的风险，也降低了信贷利润收益。虽然信贷多投于大型企业与优势行业，收益高，利润稳定，但是单一的信贷对象往往使得资金流动较单一，容易形成风险，同时规避风险的能力也较弱，一旦企业由于大环境影响出现恶劣的经营状况，银行大幅度增加信贷风险，势必影响银行的效益情

(电子行业企业管理)电子银行业务作业风险及防范措施

電子銀行業務作業風險及防範措施壹、概述鑒於邇來各金融機構所開辦各項電子銀行相關業務（如:網路銀行、金融卡、信用卡、現金卡、電話語音、行動銀行等），多有因業者本身對於各項業務之作業安全控管有欠嚴謹，或由於客戶缺乏基本安全概念，業者亦未善盡提醒與教育之責，肇致金融機構客戶之存款遭歹徒詐騙盜領之個案頻傳，不僅損及存款大眾對於金融安定信心，亦造成金融機構莫大商譽及營業損失。為維護各金融機構辦理電子銀行交易之作業安全，爰蒐集整理各金融機構近年來辦理前述各項作業時所發生之詐欺舞弊案件，並研擬該項作業允宜加強注意之事項，供各金融機構作為辦理上述業務之參考。茲就各項業務之作業風險及防範措施分述如次：貳、網路銀行業務作業風險及防範措施網路銀行因係客戶利用個人電腦，藉由憑證認證機構所核發之電子憑證，透過網際網路連線至金融機構之網站進行交易，因此其作業風險主要來自於三方面：客戶端作業憑證之保管及使用、金融機構端資訊設備與系統之安全防護、交易訊息經由網際網路傳輸過程是否遭受外來駭客之干擾或截聽；另由於網路銀行交易過程中均處於開放環境之系統架構，致可能隨時遭遇來自金融機構內部/外部之試煉與挑戰。綜上所述，網路銀行作業安全之風險可能如下：主機實體安全之漏洞，如：資訊機房門禁管制欠佳、輸出入設備及通訊設備管制欠妥、預留過多未經管制之外接埠、報表及磁性媒體管制欠妥等，導致主機遭破壞、系統遭入侵、防火牆被關閉、實體連結線路被改變，作業人員或客戶資料遭竊取等。作業系統或系統軟體漏洞，如：未定期修補系統程式或未及時提

升版本、未掃描異常更新或複製之系統檔案、未設妥電腦病毒防範措施、系統安控參數設定不完整，致使駭客利用緩衝區溢出漏洞、植入木馬程式取得特權使用者密碼或夾帶植入電腦病毒以癱瘓主機及防火牆系統，或夾帶木馬程式進行資料竊取及破壞，或利用系統安控設定不周延以進行資料竊取及破壞。網路系統安全設計及管理有缺失，如：未設計資料庫查詢參數過濾器（Query Parameter Filter）及介面查詢程式過濾器（CGI Program Filter），導致駭客利用資料隱碼攻擊（SQL Injection）夾帶程式竊取資料庫資料；對於資料庫未設定適當之存取權限，未建立嚴謹之網路銀行所有程式及網頁之換版程序；或委外開發維護之系統遭電腦廠商程式人員夾帶程式不當顯示資料原始碼，造成資料外洩；任意下載系統漏洞修補程式而遭入侵；對網路銀行主機、防火牆、資料庫主機及中心主機所形成之網路與銀行內部網路(Intranet)未作區隔，導致歹徒利用預先隱藏特定網頁或功能，入侵中心主機存取資料。對檔案資料存取控制設定欠佳，如：對使用者資料檔未訂定系統安全管理規範、未限制使用檔案修改工具、職務分工不當或未落實，違反牽制原則，導致歹徒或金融機構內部人員竊取未隱藏之使用者資料檔，並採用字典攻擊法推測出使用者密碼，進而篡改資料庫或檔案內容。資料傳輸過程安全性欠佳，如：網路銀行主機與中心主機間資料之傳送未加密，導致歹徒或金融機構內部人員竊取以明碼方式傳送於網路銀行主機及中心主機間之客戶網路銀行交易密碼，或篡改轉帳交易資料封包。不安全的連結點過多，如：internet/ extranet /modems未嚴禁開放主機撥接功能；未建置防火牆、未訂定系統安全策略、未利用網址轉換（NAT）技術隱藏內部終端／服務主機之IP位址；未

关于银行开立借记卡及电子签约业务的风险提示

关于银行开立借记卡及电子签约业务的风险提示1．事件回放近期个别金融机构相继发生客户集体开立借记卡、办理网上银行、自助银行或电话银行等电子签约业务，并将借记卡密码告知他人，由他人通过银行自助工具频繁进行资金划转等现象。其主要特点是：（1）持多人身份证件代人开立借记卡账户。（2）采取流窜开卡方式，到多个网点开卡。（3）银行卡资金进出异常，每日资金频繁流动，且多为集中转入分散转出、分散转入后集中转出或逐笔转入、逐笔转出。（4）小额试探性交易后，立即频繁利用他行的ATM或POS 机具发生资金转账。 2．反映出的问题（1）银行人员风险意识薄弱，未严格按照规章制度执行，使不法分子利用他人身份证件进行开户、办卡和利用银行自助渠道频繁转移资金，以达到其洗钱等目的。（2）柜员办理相关业务时，只注重留存的身份信息资料是否完整，联网核查结果是否正确，忽视了对身份证件的真伪鉴别以及证件信息与办卡人员是否一致等，使银行账户实名制不能有效落实，犯罪分子则借此伪造证件或冒用他人证件办理开户，为其进一步盗取银行及客户资金创造条件。 3．应对措施

（1）柜面经办人员应认真对客户提供的证件人工鉴别真伪，并重视身份证件与其本人相貌的核对，以及登陆联网核查系统审查开户证件，确保源头信息的真实性；凡制度规定需本人办理的，必须严格执行由申请人本人办理，需出示身份证件的，必须审核客户实名有效证件原件；及时、完整、准确登记和保留客户身份信息；在日常业务中发现可疑交易客户或可疑交易账户的，除对客户提示相关风险外，应拒绝办理并及时向会计主管报告。（2）授权员在办理此类风险易发交易时，应重点审查授权内容与相关办理依据的合理性与一致性；会计主管应针对当日借记卡开立交易中同一客户开立多张银行卡且同时开通自助转账功能、交易传票中多张银行卡留存的联系地址或联系电话相对集中等的情况进行关注，对异常信息应及时上报。（3）风险监督人员一是应充分发挥会计营运操作管理系统、实时监控系统、风险监控系统等作用，针对交易特点，进一步加强对开户和可疑交易的管理和监控工作，对已开立的可疑卡，要采取每日监控措施；二是做好可疑交易的上报工作，对确认为可疑的交易，及时按规定及时提交可疑交易报告，并加强后续资金交易的跟踪监测，防止不法分子利用银行账户转移犯罪资金。

银行员工防范风险心得体会

银行员工防范风险心得体会作为银行的一线员工,银行柜面操作风险是指银行柜员为客户办理账户开销、现金存取、支付结算等业务过程中, 由于风险控制失效使银行或客户资金遭受损失的风险, 是银行操作风险的主要领域。操作风险是指由于不完善或失灵的内部程序、人员和系统或外部事件导致损失的风险。在实际工作中, 操作风险可以分是人员因素引起的操作风险, 包括操作失误、违法行为、关键人员流失等情况; 。柜面操作风险一旦发生, 损失将是巨大的。产生柜面操作风险的主观因素, 一是风险意识淡薄。柜员没有养成合规操作理念、忽视制度约束, 管理者对风险文化培育不够, 银行风险文化没有成型。二是业务素质不高。柜员自身业务素质不能适应业务变化, 导致部分员工操作起来力不从心, 风险识别和预防能力下降。三是责任意识不强。表现为玩忽职守、随意操作, 柜面管理人员对柜员管理不严, 柜员违规违章操作。四是侥幸心理作祟。柜员如有侥幸心理, 就会在操作时逐渐进行不合理的简化操作,从而滋生越来越多的操作风险。为有效防范操作风险, 必须建立起以完善的公司治理结构和先进的制度文化为基础, 以科学的内部控制综合评价体系为核心, 以健全的内部控制制度为保障, 以多层次的信息系统为支撑的内部控制体系, 切实避免大案要案和重大违规问题的发生。一是确立风险防范理念, 使遵守规章制度成为一种文化。理念是行动的先导, 文化是无形的约束。理念引发触动, 触动促成行为, 行为形成习惯, 习惯久而久之凝聚为文化。文化一旦形成, 就变为一种力量, 直接指导、激励和约束着员工的行为。如果周围的人都恪守制度, 按章行事, 原先心存不轨的人也能变成循规蹈矩的模范,这就是文化的力量。二是创新业务经营计划管理模式和绩效考评机制。为了真正强化资本约束机制, 转变业务增长方式, 引入经济增加值指标考核, 通过风险资本的计量与分配以及投资风险的弥补, 从绩效考核方面引导各级行关注风险防范, 实现业务发展、风险控制和效益增长的有机统一。

电子银行风险管理

报告题目：书：二、评分要求全书内容提要不能超过全文三分之一。报告内容语言流畅、层次分明、条理清晰，观点和论述要完全一致，行文简洁明了。心得真实，无抄袭与剽窃现象，如发现抄袭与剽窃现象，取消成绩。总分为100分。三、教师评语请根据写作内容给定成绩，填入“成绩”部分。阅卷教师评语成绩评阅教师签字：20 年月日注1:本页由报告题目、书目信息有学生填写，其余由教师填写。提交试卷时含本页。学生从第二页开始写作，要求见蓝色字体部分。注2 :“阅卷教师评语”部分请教师用红色或黑色碳素笔填写，不可用电子版。无“评语”视为不合规范。注3:不符合规范试卷需修改规范后提交。电子银行风险管理姓名：孙友荣学号：2015151007 专业：金融

密封线摘要：电子商务以及电子银行的发展已经给人们的生活带来了日新月异的变化。信息技术和互联网的极大应用给人们的生活带来极大的便利和多种选择，尤其是电子银行的岀现和快速发展，使得人们感受到了前所未有的金融消费的多样性。如同一把双刃剑，电子银行带给人们便捷、高效、低成本的同时，其所带来的风险也不容忽视。各种风险事件和案件的频频发生已对电子银行的风险管理敲响了警钟。电子银行因其高度依赖于信息技术的特点使得其与传统银行业务的风险有了明显不同，这种不同突岀表现在银行无法再沿用传统银行风险管理体系对其进行风险管控，银行监管机构也不能再采用原有的监管模式对其进行监管, 这也让电子银行风险的新特点给银行自身以及监管机构都提岀了新的挑战。关键字：电子银行风险管理一、电子银行风险的定义巴塞尔委员会认为，当银行借助电子渠道开展业务时，虽然不会产生额外的风险类型，但会给银行现有风险管理增加新的内容，使其风险管理受到挑战。其中引发风险的因素更多的是技术方面表现在操作风险上。2001年5月，巴塞尔委员会颁将电子银行风险归纳为：操作风险、声誉风险、法律风险和其他风险。殷治平(2012)⑴指出，电子银行业务风险是指商业银行因开办电子银行业务，或已开办的电子银行业务在经营和运营中由于主观或客观因素诱发的可能给银行带来资金、业务、声誉和法律损害的事件。中国银行业监督管理委员会认为与传统银行业务风险相比。电子银行业务风险更多地表现在系统安全风险，即：数据传输风险、应用系统的设计漏洞、计算机的病毒侵入、信息保密风险等。二、研究文献综述 1、国内研究现状目前国内对电子银行风险管理的研究多集中在风险评估上。在电子银行风险评估方面，主要通过构建电子银行多层级风险指标体系，通过AHP或ANP法确定指标权重，再利用模糊综合评判法对风险管理水平进行模糊度量。还有个别使用了小波时间序列分析发对电子银行风险进行了研究。王景洲(2006) [ii ]认为，在国内电子银行业务的发展中，银行业在“引进来、走出去”中不断完善自身发展与研究电子银行在十多年的发展中，已经取得显著成绩。但是目前发展中仍存在法律法规不健全、信用体系建设不完善及网络信息技术手段比较落后、电子银行监管第2页共9页

商业银行风险管理研究论文.pdf

摘要:目前,我国商业银行面临着来自国外同行的激烈竞争,但我国商业银行在风险管理理念、技术、方法等方面都与国外同行存在明显差距,因此,我国急需加快商业银行风险管理改革。文章首先阐述了现代商业银行风险管理领域发生的变化，然后分析了我国商业银行风险管理中存在的问题，最后提出改进建议。关键词：商业银行;风险管理一、商业银行风险管理的新变化金融是现代经济的核心，银行业是金融的重要组成部分。商业银行的基本使命就是以承担风险和管理风险来获取收益。美国花旗银行前总裁沃特·瑞斯顿曾指出:“银行家的任务就是风险管理,简言之,这也是银行的全部业务。” 随着整个风险管理领域的迅速发展,商业银行风险管理也在不断发生变化,从而现代风险管理也表现出与传统风险管理不同的特点。主要表现为风险管理环境和风险管理方法的改变。（一）风险管理环境变化近年来随着我国金融体制改革的深入推进，我国利率、汇率及股票价格市场化进程不断加快,如何应对市场化条件下这三大风险变量的变化，对商业银行的风险管理提出了更高的要求。同时,随着金融业内部的行业结构整合力度的加大，银行、证券、保险、信托等行业混业经营的趋势越来越明显，出现了一些集银行、证券、保险、信托业务于一身的集团化金融机构,在我国当前仍实行金融业分业监管的体制下，无疑使商业银行所面临的风险更加多样化和复杂化。随着我国加入世界贸易组织，2006年我国银行业全面开放,由此而带来的国际竞争将使得我国商业银行风险管理面临着更为严峻的挑战。激烈的市场竞争导致了市场大量创新金融产品的出现，金融创新产品的出现，使得市场的结构更加复杂，商业银行理解和认知新产品的难度也随之加大。（二）风险量化度量和管理方法的革命传统的风险管理主要采用管理的主观经验判断和定性分析的方法，缺乏科学的定量分析方法及手段，较少使用风险的量化模型，难以解决当前金融市场出现的各种新情况和新问题。随着现代金融理论的发展以及金融创新速度的加快，风险度量和管理这一领域正经历着一场革命性的变化，尤其VaR、CSFP、KMV等大量先进的现代风险管理技术与工具的出现。这些风险管理技术的出现才使风险定价、信用衍生产品和资产证券化以及金融机构整体经济资本配置和全面风险管理得以迅速发展，风险管理决策的科学性不断增强。二、我国现行银行风险管理的缺陷近几年来，我国的银行在风险管理方面取得了长足进步，各银行高级管理层不再只盯着贷款业务，风险部门不再只擅长于管理风险，交易人员也不会谈衍生产品而色变。但是与国外同行相比，我国银行还存在较大的差距。主要表现在以下几个方面：（一）银行风险管理的组织架构还不完善在我国，许多银行并没有制定科学合理的风险治理规划，一些银行在组织结构设计上也存在缺陷。尽管大多数银行在表面上已经建立了多种风险类型的管理委员会，但他们的风险管理委员会在数量上要么太多，要么不足，而且都没有明确各自的职能和责任。由于各委员会的职能和责任划分不够明确，也就难以避免管理上的重叠与缺口。（二）风险管理信息系统建设滞后风险管理信息系统是风险管理的主要依据，是提高风险管理水平的有力的技术保证。但是，由于我国商业银行风险管理的起步时间较晚，导致积累的相关基础数据不足。同时,由于我国还没有建立起完善的公司治理结构和信息披露制度,使得不少企业的财务数据存在基础数据收集困难、公布出来的数据存在一定程度的失真等问题。而且，我国商业银行在信息系统开发上缺乏前瞻性和不连续性,这些都制约了风险管理模型的建立。（三）风险量化管理技术落后目前，我国商业银行在风险管理技术方面还停留在最初阶段。虽然有少数银行自主开发出了模型，但都很简单，而且并未得到实践的检验。一些关键风险管理参数及计量模型，如预期损失（EL）、经济资本（EC）、风险调整后收益（RAROC）等并没有被大部分商业银行所采用，商业银行的市场风险管理更多停留在制度建设与资金计划层面，一些先进的风险量化模型与技术还没有得到普及与有效应用。（四）风险管理工具缺乏自上个世纪70年代以来，国际金融衍生产品市场发展迅速，已成为商业银行规避风险、获取收益的重要工具，促进了金融市场稳定发展和金融创新的开展。然而，目前我国既缺乏成熟的金融衍生品市场为商业银行提供对冲利率风险、汇率风险、信用风险的平台，也没有成熟的资产证券化市场供商业银行通过贷款证券化、贷款出售转移风险。衍生金融产品的缺乏,极大限制了我国商业银行通过多样化资产组合来降低风险的可能性,明显制约了我国商业银行风险管理的现代化进程。三、加强我国商业银行风险管理的途径（一）完善商业银行的治理结构公司治理是对公司的管理层、董事会、股东和其他利益相关者之间权利与责任的制度安排。治理结构是商业银行风

电子银行风险防范

河北大学工商学院网上支付与网上金融服务结课论文电子银行风险防范年级: 2009级学号: XXXXXXXXXXX 姓名: XXX 专业: 电子商务二零一二年六月十七日

摘要：电子银行以其方便快捷的特性深受广大客户欢迎，但由于网络的开放性、匿名性和技术复杂性，电子银行业务也面临比传统服务渠道更大的风险。近些年频繁发生的资金被盗事件已经使得许多客户对电子银行安全性产生忧虑。为保障电子银行业务持续健康发展，本文对电子银行业务的风险防范进行了研究，提出了对策。关键词：电子银行；风险；对策目录目录 (2) 正文 (3) 一丶电子银行的发展及其风险防范现状 (3) 二丶针对三类主要电子银行风险，采取措施减少风险。 (4) 1、增强操作风险的防范力度 (4) 2、从宏观、中观、微观多方面入手防范声誉风险事件 (6) 1、宏观上，通过建立和完善社会信用制度减少风险事件的出现。 (6) 2、中观上，加强与第三方机构的合作。 (6) 3、微观上，加强电子银行业务人员与技术人员的信息沟通。 (7) 3、通过健全法律降低电子银行业务的法律风险 (7)

正文一丶电子银行的发展及其风险防范现状电子银行作为一项新兴业务，在经过几年持续高速发展之后，其风险也随之不断积累并对业务的发展产生了负面影响。由于网络的开放性、匿名性和技术复杂性，电子银行业务面临比传统服务渠道更大的风险。近年来因钓鱼网站、木马病毒、诈骗短信等导致的资金被盗事件频繁发生，客户对电子银行的安全性更加忧虑，从而不敢或不愿尝试使用网上银行。这已经成为阻碍电子银行业务持续健康发展的主要原因。巴塞尔银行监管委员会《电子银行和电子货币业务的风险管理》认为，“操作风险、声誉风险和法律风险是大多数电子银行和电子货币业务最重要的风险”。因此，本文将电子银行业务面临的主要风险种类归为操作风险、声誉风险和法律风险三类。操作风险，是指由于不当或失败的内部流程、人员缺陷、系统缺陷或因外部事件导致直接或间接损失的可能性。《电子银行和电子货币业务的风险管理》中列举了电子银行业务操作风险的8 种来源，分别是未经授权的访问、雇员欺诈、伪造电子货币、服务提供商风险、系统退化、职员及管理技能落后、客户安全性经验不足、客户对交易抵赖。声誉风险，是指由于公众对电子银行业务产生严重不利看法而导致银行无形资产遭受损失的可能性。声誉风险通常因操作风险和法律风险控制不当产生。当前的金融全球化、信息化使得银行面临的市场竞争更加激烈，银行要想建立好的信誉需要付出很大的努力，但是信誉的毁损却可能发生在转瞬之间。互联网的开放性和传递信息的高效率使得一旦电子银行出现安全事故、技术不完善或误操作等问题，就会通过互联网等媒介广泛迅速传播，再加上有

电子银行风险成因及对策

电子银行风险成因及对策电子银行业务从无到有，从小到大，近年来进入发展快车道。以网上银行、电话银行、手机银行、自助银行、支付宝无卡支付、为代表的新型服务方式，为广大用户带来了方便和新的服务体验。首先是银行传统业务形成的客户群体，为电子银行业务的发展打下了坚实基础。近年来，商业银行利用多层次、全方位营销和主动上门推介等方式，拥有了一批实力雄厚的黄金客户。在全新的服务模式下，从以柜面服务为主的传统服务渠道向、全方位服务渠道方向全面转型。一、电子银行风险成因从风险发生的概率及危害程度看，网上银行的风险主要来自三个方面。一是客户自身风险，主要是由于企业内部财务制度不健全造成的。有的企业所有印章由一人保管，企业法人对财务事项长期不管不问，一旦财务人员出现道德风险，盗窃或侵占企业资金，很容易通过网上银行非法转移企业资金，并且作案分子可以先潜逃后作案，即使东窗事发，后续的案件侦破，追回资金的难度也会大大加大。二是银行内部欺诈风险。多数来自银行员工利用客户对自己的信任，在客户不知情的情况下，代替客户注册网上银行并掌握其网银证书，通过网上银行盗窃客户资金。三是网络风险。网络风险是犯罪分子基于互联网技术，通过木马病毒，网络钓鱼，虚假网站等手段利用客户属于防范和贪图小利等心理，盗窃客户卡号，密码等关键信息，或远程控制客户计算机，通过网上银行盗窃客户资金二、防范电子银行风险的主要措施 1.大力提高风险管理能力电子银行不能做到绝对的安全，但是一定可以做到更安全。当前，随着电子银行业务的发展，电子银行的风险管理刻不容缓，要实现电子银行业务超常规发展，形成一个产品多元化、渠道集成化、服务智能化的电子银行体系，对商业银行来讲，必须采取积极有效的策略措施来强化电子银行业务安全性的建设。因此，银行在开办电子银行业务时要将电子银行业务风险纳入风险管理的总体框架中并设立相应的管理机构，明确管理职能，完善授权机制建设，有效

银行信贷业务风险控制研究

摘要银行承接最主要的经济业务是金融信贷业务，同时信贷业务也是银行利润的源头，因此信贷风险则是最主要的风险的金融风险来源，称为信贷风险。因此，只有合理控制信贷风险，才能实现金融市场和谐稳定的发展与运行。关键词温州银行;信贷业务;信贷风险一、温州银行信贷管理的问题现状一组织分工协调关系不足。温州银行的信贷组织结构的分工与制衡关系不足，信贷的权力过于集中，信贷业务分为业务的调查、审查、检查三个步骤，分别各设部门，共同制约发展。调查部门主要负责工作在于对贷款的评估，承担着评估失真与调查不实的责任;审查部门负责评估风险，对于资金的投向进行合理的审查;监察部门则主要工作点在于对负责贷款资金的发放、检查贷款金额、管理贷款项目、清收贷款款项，承担着检查失误的责任。这种机制的建立对于信贷的投放起到了一定的积极作用，然而温州银行却未启动此机制，因此，会产生信贷业务的巨大风险。二风险测量水平低下。企业的信用等级与风险系数决定着企业的贷款风险。但是，目前对于信用等级的评定和风险系数的计算并没有一个合理且有效的计量方法。这也就对于信贷业务的风险没有一个相对严谨的测量计算方法，促使信贷业务混乱，不能有效地提供风险和不能实际提供信用水平。这也就给信贷业务的进行带来了巨大的工作量。这也使得信贷专员加大了工作量，却降低了工作效率，使得信贷业务的风险大幅度增加。三信贷资金形式较为集中。温州银行目前的贷款趋势跟其余国有商业银行具有很大的相似性，重点基于房地产业与制造业项目，并

且都以短期贷款为主，这样势必就大大增加了信贷风险。据信息可查，最严重的信贷危机风险多集中在外贸经营业与房地产业。因此，可以看出温州银行的信贷风险很集中，然而，银行为了信贷业务的要求，争取质量优质的顾客，不得不接受许多苛刻的条件，不仅降低贷款利率还加大贷款款目，降低贷款利息率就大大增加了信贷的风险，也降低了信贷利润收益。虽然信贷多投于大型企业与优势行业，收益高，利润稳定，但是单一的信贷对象往往使得资金流动较单一，容易形成风险，同时规避风险的能力也较弱，一旦企业由于大环境影响出现恶劣的经营状况，银行大幅度增加信贷风险，势必影响银行的效益情况。四贷后管理手段单一薄弱。对于银行进行信贷业务而言，重中之重应该是做好贷前的计量与贷后的管理。现在，商业银行目前基于最弱风险控制技术阶段，对于企业的评估能力还存在巨大难度，因此，极容易形成信贷风险。这是由于过分重视重贷轻管而造成的。目前存在以下问题第一，客户留存银行的信息过于简单，不能按时按点反映出客户目前的经营状况，基础资料不准确，从而导致风险的增加。第二，还款来源不明确，给资产的保全带来巨大的安全隐患，最终容易丢失。第三，关于贷后的检查管理还处于薄弱环节。由于信贷业务后的监督是最终环节，是信贷的最重要指标，将会保证经济效益的最终质量。然而，银行所执行的贷后管理方法，效果却不尽如人意，重贷轻管制度的存在严重制约发展。五不良资产缺乏清收措施。目前，温州银行对于不良款项运用的手段是清收和重组。清收和重组

信用卡电子银行业务风险案例分析调研报告

信用卡电子银行业务风险案例分析调研报告公司内部编号：（GOOD-TMMT-MMUT-UUPTY-UUYY-DTTI-

【最新资料，WORD文档，可编辑修改】【本文摘要】工行江西新余分行依托个人金融业务“专业化经营、系统化管理”改革平台，围绕姜董事长提出的电子银行业务“跑马圈地”战略目标，实施二次创业工程,实现了个人电子银行业务的快速发展。工行江西新余分行依托个人金融业务“专业化经营、系统化管理”改革平台，围绕姜董事长提出的电子银行业务“跑马圈地”战略目标，实施二次创业工程,实现了个人电子银行业务的快速发展。据统计，截至10月31日，工行新余分行个人网上银行客户、个人网上银行证书客户、个人电话银行客户、手机银行客户营销已完成或超额完成全年任务。工行新余分行的主要做法是：

一是深化“两化”改革，整合营销渠道。按照个人金融业务“专业化经营、系统化管理”的改革要求，工行新余分行对个人金融业务产品营销渠道进行了整合，将“以客户为中心”的经营思想落实在经营管理的各个环节，改变传统了的部门分割、多头管理、产品分散经营的局面，将个人电子银行产品的营销管理职能整合到个人金融业务部，直接负责各支行、各分理处的个人电子银行产品的宣传、推介和营销管理，在组织模式上实现了对接，在体制上保证了“以客户为中心”的“大个金”经营模式，为个人电子银行业务发展打下了坚实的基础。二是加大宣传力度，树立品牌形象。今年以来，工行新余分行加大了对个人电子银行产品的宣传推广力度，努力扩大个人电子银行产品在社会的影响，

提高了个人电子银行品牌产品的知名度。首先是网点宣传。通过经常性地在营业网点悬挂宣传横幅、在咨询台摆放宣传折页、张贴宣传画开展宣传。还专门制作了宣传幻灯在营业网点的电子宣传牌反复播放，加强了对个人电子银行产品宣传。其次是上街宣传。工行新余分行经常组织人员到居民社区、购物广场、休闲广场等公共场所宣传包括个人电子银行产品在内的个人金融产品宣传。最后是上门宣传。工行新余分行积极与政府部门、企事业单位、中职院校联系，上门开展个人金融产品宣传、咨询活动。三是组织竞赛活动，扰动营销氛围。工行新余分行根据不同的季节组织开展了一系列个人金融产品营销竞赛活动，基本做到了一个季度一个竞赛活动。为认真组织开展好营销竞赛活动，工行新余分行专门成立了竞赛活动领导小组，由行领导亲自担任组长。每项营销竞赛活动开展之前都要召开动员大会，进行层层动员、层层发动。为确保营销竞赛活动取得实效，工行新余分行还组成了督导小组，深入网点进行督导。专业部门每天都要对营销竞赛活动的成效进行监控，及时公布营销竞赛排行榜。同时，工行新余分行还通过编发《个人金融业务“专业化经营、系统化管理”改革简报》，及时反映营销竞赛活动的动态和经验做法，指导和推动营销竞赛活动的开展。据统计，已编发了《“两化”改革简报》99期，对扰动营销竞赛活动起到了关键性的作用。四是开展定向营销，拓展市场份额。工行新余分行通过走出去请进来的方式开展个人电子银行产品定向营销、职场营销活动，有效地拓展了电子银行市场份额。据统计，截至10月31日，共组织人员深入政府机关、企事业单位、中职院校开展个人电子银行产品定向营销活动41场次，活动中共散发各种宣传资料、客户需求调查表近60000份。

风险防范心得

银行员工防范风险心得体会作为银行的一线员工，银行柜面操作风险是指银行柜员为客户办理账户开销、现金存取、支付结算等业务过程中，由于风险控制失效使银行或客户资金遭受损失的风险，是银行操作风险的主要领域。操作风险是指由于不完善或失灵的内部程序、人员和系统或外部事件导致损失的风险。在实际工作中，操作风险可以分是人员因素引起的操作风险，包括操作失误、违法行为、关键人员流失等情况；。柜面操作风险一旦发生，损失将是巨大的。产生柜面操作风险的主观因素，一是风险意识淡薄。柜员没有养成合规操作理念、忽视制度约束，管理者对风险文化培育不够，银行风险文化没有成型。二是业务素质不高。柜员自身业务素质不能适应业务变化，导致部分员工操作起来力不从心，风险识别和预防能力下降。三是责任意识不强。表现为玩忽职守、随意操作，柜面管理人员对柜员管理不严，柜员违规违章操作。四是侥幸心理作祟。柜员如有侥幸心理，就会在操作时逐渐进行不合理的简化操作，从而滋生越来越多的操作风险。为有效防范操作风险，必须建立起以完善的公司治理结构和先进的制度文化为基础，以科学的内部控制综合评价体系为核心，以健全的内部控制制度为保障，以多层次的信息系统为支撑的内部控制体系，切实避免大案要案和重大违规

问题的发生。一是确立风险防范理念，使遵守规章制度成为一种文化。理念是行动的先导，文化是无形的约束。理念引发触动，触动促成行为，行为形成习惯，习惯久而久之凝聚为文化。文化一旦形成，就变为一种力量，直接指导、激励和约束着员工的行为。如果周围的人都恪守制度，按章行事，原先心存不轨的人也能变成循规蹈矩的模范，这就是文化的力量。二是创新业务经营计划管理模式和绩效考评机制。为了真正强化资本约束机制，转变业务增长方式，引入经济增加值指标考核，通过风险资本的计量与分配以及投资风险的弥补，从绩效考核方面引导各级行关注风险防范，实现业务发展、风险控制和效益增长的有机统一。三是加强对各类问题的查处和整改，加大违规处罚力度，提高违规成本。对于理性人来说，如果违规行为很容易被发现，并且违规成本足够高，那么没有人会选择违规，所以解决违规问题的一个思路就是尽可能快地发现违规行为，并予以重罚。四是借助科技手段，建立信息预警系统，研究建立全国数据大集中后的IT风险应急预案。

网上银行的风险防范分析

东北财经大学网络教育本科毕业论文网上银行的风险防范分析作者51毕业论文网学籍批次200903 学习中心河南焦作市总工会职工中等专业学校奥鹏学习中心层次专升本专业金融学专业指导教师

内容摘要网上银行业务在我国已经展开，但是国内法律法规及金融规章并未对这一新业务进行系统规制。网上银行的安全风险分配问题已经成为制约其在我国发展的“瓶颈”。网上银行的风险责任承担问题在我国也没有具体的法律规定，使客户对其敬而远之。本文借助一则网上银行纠纷的案例，来探讨网上银行的风险类型及防范措施，希望对我国网上银行立法特别是风险管理方面有所帮助。关键词：网上银行风险防范

目录一、引文----------------------------------------------------------------------------------------------------------1 二、案例正文----------------------------------------------------------------------------------------------------2 三、案例分析---------------------------------------------------------------------------------------------------2 四、网上银行风险的形成原因----------------------------------------------2 五、网上银行的防范措施------------------------------------------------------------------------------------3 六、结束语-------------------------------------------------------------------------------------------------------4 参考文献---------------------------------------------------------------------------------------------------------4

关于网上银行U盾管理的风险分析及措施

关于网上银行U盾管理的风险分析及措施 2010-5-4 10:28:50 文章来源：本站原创作者：郭瑾关键词：核心提示：工商银行网上银行客户证书是存放客户身份标识，并对客户发送的电子银行交易信息进行数字签名的电子文件。在多种客户证书中，USB key证书（以下简称U 盾）推广较为普遍，它是客户通过网上办理资金划转业务的重要身份验证介质，加强U盾证书的管理，就是确保客户资金安全的重要环节。一、U盾管理中的风险点分析（一）空白U盾的管理 2009年NOVA+1.1.4版本已将营业网点向客户发放的空白客户证书（包括个人、企业空白USB key证书）作为重要物品纳入要素核算管理系统。空白U盾从收到厂家发货起，办理的出库、入库、请领、发放、核对等都要按照核算要素管理系统的流程处理，并进行控号管理。管理中存在以下风险点： 1、支行向上级机构请领时，上级机构重点审核请领人的身份，核实无误后方可办理出库手续。 2、空白U盾实物领取时，出、入库人员必须当面点清并办理交接。营业部凭证库管库员与支行凭证库管库员、支行凭证库管库员与柜员间办理U盾的发放时，必须当面核对实物与核算要素系统中发放数量一致。 3、营业终了，柜员对未使用的空白U盾必须入箱（柜）保管。（二）个人U盾的启用与发放 1、个人客户新申请注册网上银行服务时，需在《中国工商银行电子银行个人客户注册申请表》上注明申领个人客户证书，营业网点审核客户提供的本人身份证件和注册的银行卡无误后，使用“7639网银注册、户口开立”交易，启用并发放个人客户证书。

2、个人客户对已注册网银账户增加U盾。已经注册个人网上银行的客户应在《中国工商银行电子银行个人客户变更（注销）事项申请表》上注明增加“客户证书”，柜员使用“1538电子客户认证介质维护”交易增加U盾。远程授权集中后，电子银行开户、变更已纳入远程授权管理，操作流程为：一是经办柜员需将电子银行注册申请书、客户本人有效身份证原件正反面、银行介质、身份证联网核查信息，向远程授权中心上传影像资料。二是现场管理人员核实客户本人办理；监督客户U盾回执；U盾发放客户本人；在相关凭证上签章确认。三是远程授权人员审核交易画面与申请书、介质号码、身份证信息一致；审查身份证联网核查信息；审核现场管理人员签章。个人U盾的启用与发放中存在以下风险点：（1）客户本人办理网上注册及U盾证书的启用和发放。柜员和现场管理人员操作时必须认真审核客户身份证件及注册卡，审核确认客户身份真实及账户确属客户本人所有。（2）批量办理个人电子银行注册业务，客户不在场，由内部人员代客户输入注册密码。（3）U盾证书发放时，柜员及现场管理人员必须核对系统中录入的U 盾号码与发放给客户的U盾号码一致。（4）U盾必须发放给客户本人。现场管理人员应监督柜员将U盾交付客户本人，并确认客户本人在《个人U盾领取回执》上签字确认。（5）营业网点柜员在向客户发放U盾后，应及时在核算要素管理系统中将U盾进行销号处理。（三）企业网上已制客户证书的管理企业申请注册网银时，柜员按规定对资料进行审查，无误后通过内部管理系统办理网银注册业务，并由制证网点对U盾进行制证。下面主要从证书制证后，证书代理网点与开户网点对已制证书的交接、客户领取证书及密码信封、对已领取的证书解冻三方面分析交接环节的风险点。

从几个案例看银行柜面操作风险防范

1从几个案例看柜面操作风险防范从几个案例看柜面操作风险防范从几个案例看柜面操作风险防范从几个案例看柜面操作风险防范 1、、、、柜员挪用现金案件柜员挪用现金案件柜员挪用现金案件柜员挪用现金案件（（（（2006））））建行德州平原支行一名年仅23岁的营业室综合柜员，在49天内从容盗用银行资金2180 万元而未被察觉如果不是建行山东德州分行对所辖的德州市平原县支行（下称平原支行）进行突击检查，营业室综合柜员刁娜挪用、盗用银行资金逾2000万元一案，也许根本无人知晓。涉案人员为年仅23岁的普通临柜人员。她绕开银行内部各监管环节，从容盗取银行资金，前后49天，历经例行检查未被发现。

日前，中国银监会对此案件进行了业内通报和警示。据银监会案件专项治理督导组（下称督导组）的调查，2006年8月23日至10月10日期间，时为建行平原支行短期合同工的刁娜共挪用、盗用银行资金2180万元，用于购买体育彩票，并中得彩票奖金500万元。梦断彩票彩票中特等奖的概率大约在千万分之一。以“七星彩”为例，购买全部排列组合（1000 万种）需要2000万元，必然包含可以中得500万元的特等奖号码。这个概率，与刁娜“投资”彩票的成本收益比刚好吻合。督导组的调查表明，刁娜的手法有二：一为空存现金，二为直接盗取现金。所谓“空存现金”，即在没有资金进入银行的情况下，通过更改账户信息，虚增存款。由于存单本身是真实的，所以尽管事实上并没有资金入账，但还是可以将虚增的“存款”提取或者转账出来，成为自己可以支配的资金。为了获取资金购买彩票，刁娜向李顺刚（刁娜男友李顺峰之兄）、周会玲（德州卫校体彩投注站业主）、冯丽丽（德州保龙仓体彩投注站业主）三人开立的四个账户虚存资金52笔，共计2126万元。在实际操作中，刁娜将其中的1954万元分54次转入体彩中心账户，提现的172万元也均用于购买彩票。相对而言，直接盗取银行现金更为困难。因为银行每天下班前都要轧账。但由于管理漏

#商业银行信贷风险管理研究(终稿)

商业银行信贷风险管理研究一、商业银行信贷风险管理概述随着近几年我国银行业对不良资产的处置力度加大，我国商业银行的信贷情况发生了很大的变化。如何科学地评价信贷客户，将企业所属行业和区域的风险值细化、专业化，以期有效地掌握信贷客户的各种信息，预知其信用风险变化趋势，及时地改变其抵押和担保组合，将所发放贷款的风险降到最小并发挥其最大的效益，是新时期商业银行信贷风险管理的目标。 (一)商业银行开展信贷风险管理的必要性尽管银行每年都在新增贷款，但银行的全部贷款中，存量贷款所占的比例仍然是最大，所以存量贷款的风险防范是银行信贷风险控制的重要内容。如何控制银行存量贷款的风险？存量贷款不是新发放贷款，它和新发放贷款最大的区别就在于它和银行之间已经存在交易记录，对于如何通过企业和银行之间的交易记录来识别存量贷款的风险大小，各银行都进行了大量的探索。重庆银行从2007年3月份开始一种新的管控模式，那就是由专门的的贷后管理部门实施独立的贷后评价。重庆银行在企业申报续授信时，由信贷监控部对存量贷款的基本情况、授信结构、企业的生产经营情况、第二还款来源、授信后审批条件的执行情况等进行综合评价，然后将评价结果送交专门的贷款评审部门，作为贷款评审的重要依据，所以贷款的后评价成为银行控制风险又一道关口，这无疑加强了银行的风险防范能力。（二）商业银行开展信贷风险管理评价的基本原则 1.动态检查和静态分析相结合原则。管户人员原则上应通过走访支行、到企业实地调查、调阅财务报表等信贷资料，核实相关情况，了解企业现状。 2.合法合规原则。现场检查工作必须以我行相关规章制度为准绳，确保检查程序合法合规。 3.客观原则。管户人员通过调阅信贷资料、现场调查等手段，出具全面、公正的续授信贷后评价意见。（三）商业银行开展信贷风险管理评价的主要内容后评价工作通过动态的下户检查和静态的材料分析相结合方式予以开展，主要关注授信后审批条件落实情况、存续期间企业生产经营重大变化等工作重点。具体而言，主要从以下几方面开展评价工作： 1.基本情况：如客户名称、注册资本金、股东结构、法人代表、主营业务有无重大变化等。 2.授信结构：通过登录人行信贷征信系统，查询企业有无关注或不良类贷款，负债总额有无较大增减，他行授信政策有无重大变化等。

银行支行电子银行风险排查自查报告

XX银行支行电子银行风险排查自查报告省行电子银行部：近年来，我县支行电子银行业务以其成本低，方便、快捷、全天候服务等优势倍受客户青睐。网上电子银行结算及商户签约转账终端在企事业单位和单个客户群体中迅速发展，ATM因不受时间、空间限制，能够提供24小时便捷、高效的金融服务而广受客户欢迎。然而，由于社会的复杂性、企业财务人员水平和个别结算人员业务水平较低，网上电子银行结算风险案例也不断增加。增强风险意识，规避网上电子银行结算成为当前我县支行网上电子银行发展的当务之急。为了规范电子银行业务经营，防范风险，保证我县支行电子银行业务健康、快速、规范发展，特根据省行下发的通知对支行电子银行交易、商户签约转账终端及ATM进行全面自查，现将自查情况报告如下。一、规避网上电子银行结算风险从执行规范化工作流程中落实。网上电子银行结算风险存在于联社及客户通过互联网登陆银行网站办理各项业务活动的始终，网上电子银行会计结算风险也是自始至终贯穿于网上银行业务处理的全过程，我县支行结算业务目前所面临的部分结算风险在一定程度上是与网上银行结算有关。自＃＃年5月15止我县支行共签约网上银行企业用户2户，个人用户9户，在网上银行的签约、柜台操作、后台操作以及客户经理等银行内部人员的工作管理上规范合理；由县支行资产负债部对企业签约的客户资料实行一户一袋制，个人签约的客户资料专夹保管，各类登记薄完善

健全；其中企业客户证书载体出入纪录健全，证书载体及密码做到双线传递、及时发放，并按照省支行统一收费标准向客户收取相关费用；同时严禁行内员工参与客户相关资金交易。二、ATM的广泛使用必须基于安全、可靠的基础之上，否则就丧失了存在的前提。为有效防范不法分子通过电话、短信、邮件、假网站等方式，诱使客户在ATM上转账，进而造成客户资金损失的风险，我县支行将辖内ATM系统进行了版本升级，在ATM有卡转账及无卡交易中加入了“防欺诈提示信息”。当客户在ATM上选择“转账”或“无卡交易”功能键后，屏幕就会显示带有下列提示内容的画面与文字——“谨防电话、短信、邮件、假网站等诈骗信息，不要向陌生账户汇款、转账”，及时地提醒客户三思而后行，以防上当受骗。并在有卡转账和无卡交易中，加入了“回显户名”环节，当客户在ATM上输入对方卡号或账号后，屏幕会自动显示出该账户对应的户名供客户确认，通过这样的户名校验，解除了客户的担忧，可确保客户资金安全。为了防止客户进行ATM存款时，因为拿错卡或卡被掉换而存错钱，我县支行在ATM存款交易中也加入了“回显户名”环节。当客户在ATM上存款时，系统会以类似于转账“回显户名”的方式，显示存款账户户名供客户确认，从而有效防范风险。分析众多ATM案件中犯罪分子的作案手法，我们发现犯罪分子基本上都是靠窃取客户银行卡卡号或密码来达到犯罪目的的。那么，换个角度来说，只要客户保护好自己的账户密码或卡号，就可以在很大