美国中亚利桑那调水工程(CAP)地下水银行经验对我国调水工程的启示
第９卷第１期２０１１年２月
南水北调与水利科技
Ｓｏｕｔｈ—ｔｏ—ＮｏｒｔｈＷａｔｅｒＤｉｖｅｒｓｉｏｎａｎｄＷａｔｅｒＳｃｉｅｎｃｅ＆．Ｔｅｃｈｎ０１０９ｙ
ＶｏＬ９Ｎｏ．１
Ｆｅｂ．２０１１
ｄｏｊ：１０．３７２４／ＳＰ．Ｊ．１２０１．２０１１．０１１５６
美国中亚利桑那调水工程（ＣＡＰ）
地下水银行经验对我国调水工程的启示
管光华１，王长德１，候峰２
（１．武汉大学水资源与水电工程科学国家莺点实验室，武汉４３００７２；
２．中亚利桑那调水工程运行控制中心，菲尼克斯亚利桑那美国８５０２４）
摘要：美国中亚利桑那调水工程（ｃＡＰ）已成功运行三十余年，堪称世界上大型调水工程的典范。该工程包括运用地下水银行对富余水量进行存贮以备枯水年之需已有十几年的历史，并且通过水权置换的方式与上游的内华达州在水源短缺的年份进行交换。工程在管理上具有政府委托，地方参与的董事会管理。企业化运营的特色，在技术、运行管理、环境保护、印第安人特殊的水权保护、农户地下水开采权的置换、以及与工程相关的立法，税务，水资源安全等积累了很多经验。其地下水【旦Ｉ灌效率超过９９％，且实施地下水回灌以来观测地下水位稳步上升，这些都对我国正在建设中的南水北调工程有着重要的参考价值。
关键词：地下水圊灌；大型调水工程；水银行
中图分类号：ＴＶ２１１．１２；ＴＶ６８文献标识码：Ａ文章编号：１６７２—１６８３（２０１１）０１一０１５６—０４
Ｕｎｄｅ嚷ｍｕｎｄｗａｔｅｒＢａｎｋｏｐｅｒａｔｉ帆Ｅｘｐｅｒｉ蛳ｃｅｏｆＣ蚰ｔｒａＩＡｒｉｚｏ腿Ｐｒｏｊｅｃｔ锄ｄＩｔｓＩ舾ｐｉｒａｔｉｏｎｔｏ
ｔｈｅＷａｔｅｒ１ｈｎｓｆｅｒＰｒｏｉｅｃｔｓｉｎＣｈｉｎａ
ＧＵＡＮＧｕａｎ驴ｈｕａｌ，ｗＡＮＧｃｈａｎｇ—ｄｅｌ，Ｈ（）ＵＦｅｎ酽
（１．Ｓ纽把Ｋｅｙｋ６０ｒⅡ￡ｏｒｙｏ，ⅣⅡ￡盯Ｒｅｓ州ｒｃｅｓｎ刑Ｈｙｄｒｏｐｏ姚ｒＥｎｇｉ栅ｒｉｎｇＳｃｉ眦ｅ，ｍｌ妇竹队ｉｗｒｓ曲，聃包＾吐ｎ４３００７２，＠ｉｍ；
２．Ｃｈｆ朋ＺＡｒ波ｏＭＰ吻Ｐ“ｏ小ｒｏＺⅡ九ｄ（助ＰＭ￡ｉｏ订＆珂￡Ｐｒ?Ｐ＾ｏ朔打８５０２４，Ｕ．Ｓ．Ａ）
Ａｂｓｔ憎ｃｔ：ＴｈｅＣｅｎｔｒａｌＡｒｉｚｏｎａｐｒｏｊｅｃｔ（Ｃ灿’）、＾ｒｉｔｈｉｔｓｔｈｉｎｙｙｅａｒｓｏｆｏｐｅｒａｔｉｏｎｅｘｐｅｒｉｅｎｃｅｈａｓｂｅｅｎａｗｏｒＩｄ、＾，ｉｄｅｍｏｄｅｌｆｏｒｌａｒｇｅｓｃａｌｅｗａｔｅｒｔｒａｎｓｆｅｒｐｒｏｊｅｃｔｓ．ＣＡＰｈａｓａｈｉｓｔｏｒｙｏｆｏｖｅｒｔｅｎｙｅａｒｓｔｏｕｓｅｕｎｄｅｒｇｒｏｕｎｄｗａｔｅｒｂａｎｋａｓａｓｔｏｒａｇｅｒｅｓｅ九ｒｏｉｒ，ａｎｄｅｘｃｈａｎｇｅｗａｔｅｒｒｉｇｈｔｗｉｔｈｔｈｅｕｐｓｔｒｅ锄ＮｅｖａｄａＳｔａｔｅ．Ｔｈｅｙｈｖｅｒｉｃｈｅｘｐｅｒｉｅｎｃｅｏｎｅｎｇｉｎｅｅ“ｎｇ，ｔｅｃｈｎｉｑｕｅｓ，ｏｐｅｒａｔｉｏｎａｎｄｅｎｖｉｍｎｍｅｎｔｐｒｏｔｅｃｔｉｏｎＴｈｅｅｆｆｌｃｉｅｎｃｙｏｆｕｎｄｅｒ—ｇｍｕｎｄｗａｔｅｒｒｅｃｈａｒｇｅｗａｓｏｖｅｒ９９％，ａｎｄｔｈｅｕｎｄｅｒｇｒｏｕｎｄｗａｔｅｒｌｅｖｅｌｋｅｐｔｒｉｓｉｎｇａｆｔｅｒｔｈｅｒｅｃｈａｒｇｅ。ｗｈｉｃｈｗｅｒｅ９００ｄｅｘ锄ｐｌｅｓｆｏｒｏｕｒＳｏｕｔｈ－ｔ伊ＮｏｎｈＷａｔｅｒＩ）ｉｖｅｒｓｉｏｎＰｒｏｊｅｃｔ．
Ｋｅｙｗｏｒｄｓ：ｕｎｄｅｒｇｒｏｕｎｄｗａｔｅｒｒｅｃｈａｒｇｅ；ｗａｔｅｒｔｒａｎｓｆｅｒｐｒｏｊｅｃｔ；ｗａｔｅｒｂａｎｋ
１研究背景
我国人均水量不足、水资源北枯南丰的现状决定了我国需要兴建大型长距离、跨流域调水工程。北方（黄、淮、海河流域）地下水的过量开采导致地下水位逐年下降，以致部分工程出水量减少甚至报废、有的出现吊泵现象、城市地区出现地面沉降、近海地Ⅸ发生海水入侵，华北地下水超采１２００亿ｍ３成为世界最大漏斗区，这些都给生产和生活造成极大危害，严重制约了城乡经济的可持续发展。
调水工程的兴建旨在改变这一现状。通过凋水水量替换地下水开采量，以达到缓解水源紧张、遏制地下水位继续下降的目的。然而由于地下水补给过程较长、补给水源地较远，地下水位的回升将会是一个非常缓慢的过程。对于这一问题的解决，利用丰年多余的水进行地下水的【旦ｌ灌不失为一个好的方法。
大型凋水工程由于其自身的大滞后特点，无法进行灵活的启闭调节，因而调蓄就显得尤为重要。虽然我国的诸多调水工程（以南水北凋中线为例）缺少调蓄配套设施，工程的运行希望受水区的取水苗能够尽苗保持恒定，这样一来在丰水季节则会造成多余的水量无法储蓄的问题。此时如能将多
收稿日期：２０ｌｏ—ｌｏ一１４修回日期：２０１０一１１１５
基金项目：罔家自然科学基食“明榘输水控制系统耦合ＩＤ监控模型及谐振滤波算法研究”（５１００９１０８）；”卜一五”国家科技支撑项日“中线ｔ程输水能力与冰害防治技术研究”（２００６ＢＡＢ０４Ａ１２）；武汉大学自主科研项目“渠系集中监控ＩＤ模型建立及ＩＱＲ控制器优化求解”（２００９０１４】１２００２９）
作者简介：管光华（１９７９一），男，江苏阜宁人，讲师，博士，主要从事渠道系统自动化方面的研究。
?１５６?国外水利
管光华等?美国中亚利桑那调水工程（ＣＡＰ）地下水银行经验对我国调水工程的启示
余的水量直接进行回灌补给地下水，将地下水水库作为调蓄枯丰年，以备在用水高峰期适量开采则可以使问题迎刃而解。
然而地下水的回灌以及再利用也有其局限性，因此在合理利用的问时也应注意避其害。在长距离调水工程补给地下水的技术方面，美国的中亚利桑那调水工程（以下简称ＣＡＰ工程）有着较为丰富的经验。本文的主要目的在于介绍ＣＡＰ工程利用地下水银行进行调蓄并补给地下水的做法，以期对我国的大型调水工程提供一个参考的思路。２ＣＡＰ工程简介
ＣＡＰ工程位于美国西部的哑利桑那州，所调之水为该州最大的地表活水资源。该地１）（年降雨壤不足５００ｎ珈，常年高温，属于干燥沙漠气候。该工程上游从科罗拉多河取水，经过１４级泵站加上中游一个蓄水蓄能水库，提水约８８５ｍ，最远输水至亚利桑那南部城市图桑，年输水量１９亿ｍ３。工程基本设计数据见表１，示意图见图１。
表１ＣＡＰ工程基本设计数据
ＴａｂｌｅｌＧｅｎｅｒａｌＤｌｅｓＩｇｎｃｄＤｉａｍｅｔｅｒｏｆＣＡＰ
图１中亚利桑那工程布局图
Ｆｉｇ．１ｈｙｏｕｔｏｆ（二ｅｎｔｒａｌＡｒ曲ｎａＰｒｏｊｅｃｔ
ＣＡＰ工程于１９６８年由当时美围总统签署文件并批准立项，委托美国内务部垦务局负责设计并建设。ＣＡＰ工程１９７３年动工，经２０年的建设于１９９３年竣工通水，工程总造价超过４００亿美元。由于采用多级泵站提水，该工程年耗电量超过２５亿ｋｗ?ｈ，有自备火电厂。工程在建立开始运行时即开始进行地下水回灌，并与１９９６年成立亚利桑那省水银行权力机构。目前有回灌点６个，并有一处新增回灌点正在设计施工，２００９年总回灌蹙达３．２亿ｍ３。工程用于回灌，购水由州政府财政支出，属于公益预算。在上游的内华达州根据联邦政府的水权协议有富余水时，交由ＣＡＰ水银行存入地下，以备枯水年用做和垭利桑那州进行科罗拉多河水权置换。回灌实施以来区域内地下水位稳步上升，取得了良好的生态和环境效益并对工程实现了调蓄作用。
３地下水银行的原理及其在国际上的应用
“水银行”是一个比喻，其相当于一个虚拟的水资源存储调配系统，其主要包括水权分配、水量存储与支出、水权交易等。其本质作用相当于金融业的银行，利用一定的地表水库、堰塘、河网、湖泊以及具有一定封闭性的地下水库进行水量的整体积蓄与调配。由于水资源流动性强，水文现象时空波动性大。经常出现供需矛盾，使用一对一式的存储使用模式成本很高，而水银行的建立可以大大降低交易成本。
地下水银行是水银行的一个重要组成部分，其基本原理是采用相对封闭的不透水岩层组成的地下水库来进行水量的储蓄以及净化。在这一领域内美国、以色列、荷兰处于世界领先地位。加拿大、日本、澳大利亚、印度等国也都在极力发展地下水同灌技术，目前已建地下水回灌工程同灌能力由每年几千立方米到几百万立方米不等。由于土壤自身有一定净化能力，许多国家都选择将污水处理厂的出水直接同灌地下水。美国加州有２００多个污水回用厂，它们为８５０多个用户提供回用水（非饮用），每年回用水量约３．８亿ｍ３。在德国，Ｌａｎｇｅｎ市为解决地下水位下降问题，采用就近污水处理厂的二级出水经曝气、沉淀、砂滤池过滤、臭氧氧化、活性炭吸附等措施深度处理后，通过土壤渗滤补充地下水，该项目于１９７９年投入使用。水在土壤中的状态可以分为汽态水，附着水，薄膜水，毛细水和重力水。汽态水以蒸汽的状态混合在空气中而存在于土壤孔隙中；附着水和薄膜水都是由于土粒与水分子的相互作用而形成的；毛细水是由于毛细管作用而保持在土壤孑Ｌ隙中的，蕈力水是指在重力及液体动水压强作用Ｆ流动的水。作为通常意义的地下水，主要是指重力水。地下水存储在深度七可以分为浅层地下水和深层地下水，浅层地下水一般由当地地表水补给，埋藏深度较浅，开采容易，补给较快并且直接；而深层地下水一般埋藏较深（１００ｍ以上），并且补给的水源难以探明，但往往水质较好。因此地下水银行的操作，主要是集中在可以直接、迅速补给的浅层地下水部分，利用土壤中的孔隙存储水量并通过毛细吸附作用得到一定的净化效果。
４地下水银行的适用条件
地下水银行作为一种新型的水量储蓄手段，有着其自身的特点和适用性。首先，采用地下水库最为重要的一个先决条件是区域的地质结构，区域应当具有一个相对闭合的不透水层。ＣＡＰ工程的每一个回灌点在选取之前都做了大量的地质勘探工作，以确保不透水岩层形成盆状结构。其次，所选同灌点的七质以沙土为宜，较快的人渗速度保证厂较少的蒸发蒸腾损失。再次，回灌水源的水质应满足一定的要求。目前也不乏污水同灌利用土壤的吸附作用达到净化水质的做法。然而即使是回灌的污水也需满足一定的化学及病毒学标准。ＣＡＰ工程的水源水质较好．因此适合直接回灌，这同我陶的南水北调中线工程有相似点。
５ＣＡＰ工程地下水银行的设计思路、回灌效率及效果
ＣＡＰ的回灌工程主要分为两种：一种是间接同灌，即采
国外水利
?１５７?
第９卷总第５２期?南水北调与水利科技?２０１１年第１期
用ＣＡＰ工程地表水替换部分井灌水源；另外一种就是直接回灌，即选择回灌点通过地表水入渗来补给地下水，本文主要讨论直接回灌工程。
回灌水主要分三部分：政府出资生态补偿、企业出资回灌替换地下水水权、部分企业投资性购买水权以作储蓄。回灌工程主要由回灌受益区投资建设。并由ＣＡＰ工程统一运行管理。回灌点一般选择在干渠附近，这样可以减少输水管道铺设的成本，提高同灌效率。入渗池以从高到低的次序排列，采用天然土层下挖２～３ｍ。从ＣＡＰ干渠通过地下埋管引水至回灌点，水量以设计的速度进入回灌池并开始入渗补给。目前ｃＡＰ回灌输水管道直接由工程控制中心进行调配。在工程有剩余水量的时候进行回灌操作。
ＣＡＰ工程地下水回灌的管理也是依照回灌水的出资方以及用途来分类的。首先，对于政府出资进行生态补偿的回灌水，在经由本年度水文分析以及七游来水条件、区域用水情况的平衡计算后，政府会从财政直接出资购买部分剩余水量直接用于地下水回灌，以利于改善生态环境。其次，对于其它州（譬如内华达州）的水权交换，由内华达州根据自身用水供需矛盾提前一年提供年度购水计划并缴纳水费，亚利桑那州根据这一计划将相应的水董进行地下水回灌。来年内华达州可以从科罗拉多河上游多取走这一水量而亚利桑那州则应少取，这部分水量则通过抽取地下水来补足。再次对于部分没有地下水取水权的企业譬如矿山和工厂，可以通过向ＣＡＰ工程缴纳水费，由ＣＡＰ将水量回灌至地下而后这些企业则可得到相应水量的地下水开采权，并且实施就近开采。最后，部分投资性水权，则由企业或者个人出资购水，ＣＡＰ工程将这一水量回灌至地下进行储存。在日后水价上涨的时候这些企业或者个人则可以卖出这些水量。购买者实际获得的是可以抽取地下水相应水量的取水权。
以位于工程北部的ＨＭＲＰ（ＨｉｅｒｏｇｌｙｐｈｉｃＭｏｕｎｔａｉｎｓＲｅ—ｃｈａｒｇｅＰｒｏｊｅｃｔ）回灌工程为例，该工程完工于２００３年１月并同时开始回灌操作。工程预算５４７万美元，年设计回灌量为０．４３亿ｍ３，设计回灌速率为ｏ．８３～１．４６ｎ∥ｄ。回灌池分为７块，总面积为１５．３７８ｈ秆，输水系统采用直径为６１～１２２ａｎ，见图２。
图２ＨＭＲＰ回灌工程回灌池布置
Ｆｉｇ．２ＲｅｃｈａｒｇｅｐｏｏｌｏｆＨＭＲＰｓｉｔｅ
从２００３年开始，ＣＡＰ就在回灌点附近埋设地下水位观测井跟踪记录地下水位变化规律。其中１号井为距离回灌点较近观测点，其水位变化规律如图３。由图中可见，在回灌点附近，地下水位受回灌影响较为迅速，２个月之内水位即开
?１５８?国外水利始明显回升并且初始阶段回升速度较快，３年以后地下水位趋于稳定，回灌水量开始向更远处扩散。观测结果显示，６年的回灌运行使地下水位直接回升６５ｍ，并且稳定在７６．２ｍ的水平。同时，观测点由于距离回灌池较近，地下水位受回灌的季节性影响也较大。
世
塔
廷
爱
趔
＊
ｋ－
翻
注：１英尺＝０＿３０４８ｍ口期
图３ＨＭＰＲ工程ｌ号观测并地下水位变化趋势
Ｆｉｇ．３ＵｎｄｅｒｇｒｏｕｎｄｗａｔｅｒｌｅｖｅｌｃｈａｎｇｉｎｇａｔＮｏ．１ｗｅｌｌｏｆＨＭ［ＰＲ为了了解回灌对较远距离地下水位的影响，ＨＭＰＲ工程在距离回灌池１０ｋｍ以外埋设了２号观测井，其观测结果见图４。２号井由于距离回灌池较远，地下水位回升开始也较慢，回灌开始后１２个月地下水位才开始回升，并且回升速度也较为缓慢。然而地下水位在观测期间持续上升，直至２００９年初已累计回升３４ｍ，并有继续上升的趋势。
Ｚ
训
袅
嚣
２
＊
ｋ
掣
４９０舶｛
熏霆雕黉臻粪霹霪ｌ注：ｌ英尺＝０３０４８ｍｎ期
图４ＨＭＰＲ工程２号观测井地下水位变化趋势
Ｆｉｇ．４ＵｎｄｅｒｇｒｏｕｎｄｗａｔｅｒｌｅｖｅｌｃｈａｒｌｇｉｎｇａｔＮｏ．２ｗｅ“ｏｆＨＭ［ＰＲ由以上两组观测结果可见，ＣＡＰ的地下水回灌工程对于补给地下水水量。恢复地下水水位起到了显著的效果。在回灌的实施过程中，地下水的回升由近及远，形成了与地下水超采导致的喇叭形相反的地下水位。回灌池的入渗速度每天由ｏ．６ｍ到２ｍ不等，经工程管理人员测算，蒸发蒸腾损失约占人渗水量的ｏ．５％。
然而回灌的速率并不是一成不变的，随着回灌操作的进行，回灌池表层土壤会有泥沙淤积以及固体颗粒的沉积，这会堵塞入渗通道并降低回灌率而延长回灌时间。因此工程运行每隔一段时间需要进行表层入渗土壤清理。工程常规运行时期每年放干４次，以解决心灌池中水藻繁殖的问题，并且每隔２年清淤一次，采用工程机械刮除回灌池底表面２０ｃｎｌ的淤积层。
６地下水回灌在我国南水北调工程的应用前景我国目前黄、淮、海河流域普遍缺水，导致地下水严重开
∥
雾
一
熏￡一
ｉ叫，扩臻
—：删．。酬］
｜蓦
啪
踟
们
美国中亚利桑那调水工程(CAP)地下水银行经验对我国调水工
程的启示
作者：管光华， 王长德， 候峰， GUAN Guang-hua， WANG Chang-de， HOU Feng
作者单位：管光华,王长德,GUAN Guang-hua,WANG Chang-de(武汉大学,水资源与水电工程科学国家重点实验室,武汉,430072)， 候峰,HOU Feng(中亚利桑那调水工程运行控制中心,菲尼克斯,亚利
桑那,美国,85024)
刊名：
南水北调与水利科技
英文刊名：SOUTH-TO-NORTH WATER TRANSFERS AND WATER SCIENCE & TECHNOLOGY
年，卷(期)：2011,09(1)
参考文献(7条)
1.张郁;吕东辉以美国加州为例分析建立南水北调工程"水银行"的可行性[期刊论文]-南水北调与水利科技
2007(01)
2.张猛;成徐州;赵璇采用组合式强化井灌的人工地下水回灌[期刊论文]-清华大学学报（自然科学版） 2009(09)
3.Herman Bouwer;Jennifer T.Back;James M.Oliver Predicting Infiltration and Ground-Water Mounds for Artificial Recharge[外文期刊] 1999(04)
4.Timothy O.Erickson;Heinz G.Stefan Natural Groundwater Recharge Response to Urbanization:Vermillion River Watershed,Minnesota 2009(06)
https://www.360docs.net/doc/d014294451.html,urent Meillier;Hugo A.Loaiciga;Jordan F Clark Groun-dwater Dating and Flow-Model Calibration in the Kern Water Bank,California 2008(11)
6.张郁;吕东辉南水北调中线水银行的水合约设计思路初探[期刊论文]-南水北调与水利科技 2008(03)
7.郭金敏;田长勋;刘书芳地下水回灌与再利用 2000(02)
本文读者也读过(10条)
1.张礼卫.王长德.胡成胜.ZHANG Li-wei.WANG Chang-de.HU Cheng-sheng水力自动控制渠系串连系统仿真模型研究[期刊论文]-中国农村水利水电2006(1)
2.王长德.郭华.邹朝望.宋书卿.WANG Chang-de.GUO Hua.ZOU Chao-wang.SONG Shu-qing动态矩阵控制在渠道运行系统中的应用[期刊论文]-武汉大学学报（工学版）2005,38(3)
3.阮新建.王长德渠道运行最优控制与运行模拟仿真[期刊论文]-人民长江2003,34(10)
4.杨桦.王长德.范杰.管光华.崔巍多渠段串联渠系运行模糊控制[期刊论文]-武汉大学学报(工学版)2003,36(2)
5.管光华.王长德.冯晓波.GUAN Guang-hua.WANG Chang-de.FENG Xiao-bo多渠段联合运行状态空间模型不确定性的描述与度量[期刊论文]-南水北调与水利科技2008,6(1)
6.范杰.王长德.崔巍.管光华渠道运行系统中的模糊PID联合控制研究[期刊论文]-灌溉排水学报2003,22(4)
7.崔巍.王长德.管光华.范杰.CUI Wei.WANG Chang-de.GUAN Guang-hua.FAN Jie渠道运行自调整模糊控制系统设计与仿真[期刊论文]-武汉大学学报（工学版）2005,38(1)
8.姚雄.王长德.丁志良.YAO Xiong.WANG Chang-de.DING Zhi-liang渠道系统神经网络控制运行研究[期刊论文]-灌溉排水学报2007,26(6)
9.丁志良.王长德.王玲.DING Zhiliang.WANG Changde.WANG Ling大型调水工程自动化运行控制数值仿真研究[期刊论文]-东北农业大学学报2010,41(9)
10.阮新建.杨芳.王长德渠道运行控制数学模型及系统特性分析[期刊论文]-灌溉排水2002,21(1)
本文链接：https://www.360docs.net/doc/d014294451.html,/Periodical_nsbdyslkj201101038.aspx
2018年富国银行分析报告
2018年富国银行分析 报告 2018年7月
目录 一、破茧成蝶：从社区银行到金融巨无霸 (5) （一）富国银行概况 (5) （二）富国银行发展历程 (6) （三）富国银行的经营战略 (7) 1、以商业银行为核心，以社区银行为特色 (7) （三）富国银行的经营战略 (8) 1、以商业银行为核心，以社区银行为特色 (8) 2、以美国本土为主战场，通过并购建立规模优势 (9) 3、渠道建设“商店化”，提供“一站式”全能金融服务 (10) 4、独特的小微企业业务及风险管理模式 (11) （1）独特的小微企业业务模式 (11) （2）引领同业的风险管理实践 (11) 5、多层次的电子渠道，提供最佳客户体验 (12) （1）开展多渠道的业务互动和整合 (12) （2）以方便客户、提升客户的体验为目标 (12) （3）充分利用各类网站，细分客户群体 (13) 二、富国银行基本面情况 (13) （一）经营特点 (13) 1、侧重于传统存贷款业务 (13) 2、零售业务占比高 (14) （二）经营状况 (14) 1、资产规模 (14) 2、收入结构 (15) 3、净息差水平 (16) 4、盈利能力 (17)
三、富国银行与招商银行、宁波银行相似点 (18) （一）富国银行与招商银行传统存贷业务占比高 (18) （二）零售业务占比高 (19) （三）ROE水平高 (20) （四）净息差 (21) 四、富国银行与招商银行、宁波银行对比 (22) （一）对比基础：PB与ROE的相关性 (22) （二）基于相似发展阶段的对比 (22) 1、ROE对比 (23) 2、不良率对比 (24) 3、估值（PB）对比 (24) 4、结论 (24) （三）基于相同时间的对比 (25) 1、ROE对比 (25) 2、不良率对比 (26) 3、估值对比 (26) 4、结论 (27) 五、招商银行、宁波银行估值低于富国的原因及发展展望 (28) （一）中国零售贷款市场容量低于美国 (28) （二）富国银行收入结构更加均衡 (29) （三）销售能力 (31) （四）资本充足率 (32)
富国银行
富国银行 富国银行是美国唯一一家获得AAA评级的银行，建于1852年，名称一直未变；按商业银行资本市值，全球排名第四。 第一，富国银行是以全能型的以客户为导向的银行。银行的目标是满足客户在财务上的全部需求，帮助他们在财务上取得成功。银行的服务是以客户为中心的，而不是以产品为中心的，这一点贯穿在产品设计、销售和服务中，成为富国的核心理念和发展的动力。 第二，富国的交叉销售的模式为利润创造做出了巨大的贡献。富国银行有一个与其他银行不同的地方，它的分支机构都不叫做分行，而是叫做商店。这是一种有特殊意义的叫法。富国很注重销售，尤其是交叉销售，平均起来，它可以向一个公司客户推销5.3个金融产品，向个人客户平均推销4.6个产品。这种交叉销售的模式大大提高了富国银行对客户资源的利用能力，实现了效益的最大化。 第三，富国银行很注重对风险的控制，尤其是在风险的分散化上做得很好。富国拥有80个业务单元，分别为客户一生中可能产生的各种金融需求提供合适的产品，这样就把业务的风险分散化了，使其不容易受到经济周期的影响。风险的分散化也是富国银行不良贷款率低的主要原因。 第四，富国十分注重对于渠道的建设，富国的柜台、电话、网络和ATM的建设都十分完备。网络银行是全美最好的，ATM网络是全美第四大的。这些措施能使富国的客户随时随地享受服务。 巴菲特向来价值投资，不好的企业，没有潜力的企业他一般不会
投。 富国银行除了是美国最大的银行之一(市值最大，资产排名第四)，也许还是最枯燥乏味的银行。富国银行绝大部分营收都来自于传统的消费者和企业贷款。然而该行持续盈利的能力让“股神”巴菲特成了它的忠实拥趸——巴菲特旗下的伯克希尔哈撒韦(206740, 860.00, 0.42%)(Berkshire Hathaway)持有大约240亿美元富国银行股份，为第一大重仓股。富国银行的稳健作风也使得它很大程度上避开了金融危机的冲击。与其他大行不同，富国银行没有涉足那些高风险的次级抵押贷款和有毒证券。另一个好处是，富国银行的投资银行业务相对较小。不过最近富国银行对次级汽车贷款表现出兴趣，已成为美国最大的次级汽车贷款商之一。最近该行还忙于向现有客户提供更多其他金融产品。 我们来看一下富国银行是怎么做的： 一、富国银行小微企业贷款历史： 1、1990年以前，富国银行并不是美国主要的小企业贷款发放者。 2、1989年（巴菲特也在此时开始买入富国银行股票），在其零售银行业务下创建了“小企业银行业务集团”，专门服务于小企业客户。又在其下设立了小企业贷款部，为年销售额低于1000万美元的小企业提供贷款。 3、1994年，成本分析显示，通过传统的标准放贷程序（分销、发放、贷后管理）来发放超小额贷款，由于成本过高，无法实现经济效益。于是在该年创建了“企业通”，采用简化流程的方式，向年销
红糖姜枣茶的功效与作用姜枣茶的功效与作用
红糖姜枣茶的功效与作用姜枣茶的功效与作用 姜枣茶的功效与作用 生姜黄芪红枣茶具有益气补血、健脾暖胃、缓中止痛、活血化淤、养心美颜等作用。同时它的做法简单却功效非凡，因此受到广大女性朋友的喜爱。下面是WTT整理的姜枣茶的功效与作用，供大家参考! 生姜黄芪红枣茶的功效 生姜含有辛辣和芳香成分。辛辣成分为一种芳香性挥发油脂中的“姜油酮”。其中主要为姜油萜、水茴香、樟脑萜、姜酚、桉叶油精、淀粉、粘液等。它具有解表散寒，温中止呕，温肺止咳，解毒的功效。同时，它主治风寒感冒，脾胃寒症，胃寒呕吐，肺寒咳嗽，解鱼蟹毒。 黄芪是百姓经常食用的纯天然品，民间流传着“常喝黄芪汤，防病保健康”的顺口溜，意思是说经常用黄芪同琼珍灵芝煎汤或泡水代茶饮，具有良好的防病保健作用。，黄芪有增强机体免疫功能、保肝、利尿、抗衰老、抗应激、降压和较广泛的抗菌作用。能消除实验性肾炎蛋白尿，增强心肌收缩力，调节血糖含量。黄芪不仅能扩张冠状动脉，改善心肌供血，提高免疫功能，而且能够延缓细胞衰老的进程。 中国的草药书籍《本经》中记载到，红枣味甘性温、归脾胃经，有补中益气、养血安神、缓和药性的功能;而现代的药理学则
发现，红枣含有蛋白质、脂肪、醣类、有机酸、维生素A、维生素C 、微量钙多种。大枣性温，味甘，具有益气补血、健脾和胃、袪风的功效，对治疗过敏性紫癜、贫血、高血压、急慢性肝炎和肝硬化患者的血清转氨酶增高以及预防输血反应等均有理想的效果;大枣含有三萜类化合物及环磷酸腺苷，有较强的抑癌、抗过敏作用;枣中含有抗疲劳作用的物质，能增强人的耐力。 生姜黄芪红枣茶材料的选购 1、红枣：优质鲜枣皮色紫红，颗粒饱满且有光泽，表皮不裂、不烂;如果枣皮红中带斑点，很可能存放时间较长;表皮过湿或有烂斑，一般可判定为浇过水的枣，这种枣不易久存。值得注意的是，成熟鲜枣红中有光，而捂红的鲜枣缺光泽且发暗，带褐色。 2、黄芪：淡棕色或黄色，圆锥形，上短粗下渐细，长约20厘米～120厘米，表面有皱纹及横向皮孔，质坚韧。断面纤维状，显粉性，皮部黄色，木质部黄色有放射状文理。味微甜，嚼有豆腥味。 3、生姜：在购买生姜时可以看成色，选生姜颜色应挑本色淡黄色，正常生姜外表粗糙，较干。用手捏肉质坚挺，不酥软，姜芽鲜嫩的;还可以掰开生姜，如果里面的丝状物是白亮的，就是好的，丝状物是暗黄的不要购买。 枣茶功效作用 1、罗汉果降脂茶(20XX-04-30)
地下水污染修复技术
《地下水污染修复技术》 地下水污染修复技术 论文题目 环境工程 系部 环境工程11级 专业班级 学号 指导教师 二○一四年十二月二十八日
目录 地下水污染修复技术 (3) 地下水污染 (3) 地下水污染修复 (3) 地下水污染修复技术 (3) 抽出------处理技术 (4) 生物修复技术 (5) 反应渗透墙修复技术 (6)
地下水污染修复技术 摘要：文章主要论述了几种主要的地下水污染修复技术，比如，抽出------处理技术，生物修复技术，反应渗透墙修复技术等。 关键字：地下水污染修复，抽出------处理技术，生物修复技术，反应渗透墙技术 地下水污染 地下水是水环境系统的一个重要组成部分，是人类赖以生存的物质基础条件之一。地下水污染（ground water pollution）主要指人类活动引起地下水化学成分、物理性质和生物学特性发生改变而使质量下降的现象。地表以下地层复杂，地下水流动极其缓慢，因此，地下水污染具有过程缓慢、不易发现和难以治理的特点。地下水一旦受到污染，即使彻底消除其污染源，也得十几年，甚至几十年才能使水质复原。至于要进行人工的地下含水层的更新，问题就更复杂了。 我国存在大量的地下水污染场地，给地下水资源的使用带来了严重威胁。将地下水污染场地划分为4大类，15个亚类，为制定不同地下水污染场地的管理、控制和修复规定提供了依据；对地下水污染防治规划的容和方法技术进行了论述。提出了建立地下水污染的预警系统，为污染的预防奠定基础；介绍了地下水污染的控制与修复技术，并对地下水污染防控和治理的基本原则进行了探讨。 地下水污染修复 广义上看，地下水污染修复，地下水污染控制及地下水污染预防是人类处理污染的三种方式。地下水污染预防是指从源头上使用不至于产生污染的理想设施或环境友好材料的污染处理方式；地下水污染控制是指人类在生产、生活中产生的污染，在污染物被释放到环境之前，捕获或改变污染物的结构形态，达到净化目的的污染处理方式；地下水污染修复是指人类在生产、生活中产生的污染，先释放到环境，然后再实施净化的污染处理方式。地下水修复代价及其昂贵。 地下水污染修复技术 第一类是最简单、最便宜的修复方法，即自然修复法或称被动修复法，其依赖于自然的过程作用，包括生物降解、挥发和吸附。 自然修复的机制很复杂，而且重要的物理化学特征极其多变。 第二类最简单的应用型修复技术是挖出土壤并将其运往适宜场所处理的技术。 第三类地下水主要修复技术包括地下水的抽出------处理系统和土壤的气相抽提系统等。总的来说，最常见的地下水修复系统是抽出------处理系统。污染的地下水通过生产井得到修复。在地表使用吹脱、活性炭吸附、生物处理或其他方法来处理废水。若存在碳氢化合物，则可能需要油水分离器。通过注射井或由表面排水处置过的废水可能会再次回到含水层。已有经验表明对于地下水污染物的去除，抽出------处理系统效果明显。然而这种修复方法，
CFA全球最受欢迎的十大雇主和25大银行雇主
CFA是特许金融分析师是投资领域权威较高且备受认可的金融大证。招聘和留住优秀人才始终是投资管理行业雇主和招聘人员的目标。凭CFA证书可应聘投行、证券公司、基金、外企、上市公司、银行金融机构以及世界500强等企业工作，从事国际高级金融分析、投资与管理工作。 CFA全球最受欢迎的十大雇主（排名不分先后） 01、美国银行美林证券（Bank of America Merrill Lynch） 美林(Merrill Lynch)，(NYSE：MER, TYO: 8675), 世界最著名的证券零售商和投资银行之一，总部位于美国纽约。作为世界的最大的金融管理咨询公司之一，它在财务世界响叮当的名字里占有一席之地。该公司在曼哈顿四号世界金融中心大厦占据了整个34层楼。 02、花旗集团（Citigroup） 花旗集团（Citigroup Inc.，以Citi为商标）总部位于美国纽约市，为世界上最大的银行及金融机构之一，于1998年由花旗公司及旅行家集团合并而成，并于同期换牌上市。 03、瑞士信贷集团（Credit Suisse） 瑞士信贷集团，2006年，更名为瑞士瑞信银行（CreditSuisse）。是一家成立于1856年的投资银行和金融服务公司，是瑞士第二大的银行，仅次于它的长期竞争对手“瑞士联合银行”（UBS AG）。瑞士信贷第一波士顿是瑞士信贷集团的投行部，瑞士信贷集团成立于1856年，此后逐渐从一个主要以瑞士基础设施和工业建设与扩建提供融资的开发银行，发展成为一个在全球60个国家有经营业务的国际金融机构。 04、德意志银行（Deutsche Bank） 德意志银行，即德意志银行股份公司，是德国最大的银行和世界上最主要的金融机构之一，总部设在莱因河畔的法兰克福。其股份在德国所有交易所进行买卖，并在巴黎、维也纳、日内瓦、巴斯莱、阿姆斯特丹、伦敦、卢森堡、安特卫普和布鲁塞尔等地挂牌上市。 05、汇丰银行（HSBC） 香港上海汇丰银行有限公司为汇丰控股有限公司的全资附属公司，属于汇丰集团的创始成员以及在亚太地区的旗舰，也是香港最大的注册银行，以及香港三大发钞银行之一（其他两个是中国银行（香港）和渣打银行）。总部位于中环皇后大道中1号香港汇丰总行大厦，现时香港上海汇丰银行及各附属公司主要在亚太地区设立约700多间分行及办事处。 06、摩根大通（JP Morgan Chase） 摩根大通集团（JPMorgan Chase & Co，NYSE：JPM；），业界称西摩或小摩，总部在美国纽约，总资产2.5万亿美元，总存款高达1.5万亿美元，占美国存款总额的25%，分行6000多家，是美国最大金融服务机构之一。 07、摩根斯坦利（Morgan Stanley Smith Barney） 摩根士丹利（Morgan Stanley，NYSE：MS），财经界俗称“大摩”，是一家成立于美国纽约的国际金融服务公司，提供包括证券、资产管理、企业合并重组和信用卡等多种金融服务，目前在全球27个国家的600多个城市有代表处，雇员总数达5万多人。 08、加拿大皇家银行（RBC） 加拿大皇家银行成立于1869年，是加拿大市值最高、资产最大的银行，也是北美领先的多元化金融服务公司之一。在全球，加拿大皇家银行拥有约七万名员工，在30多个国家设立有分支机构，为1400多万客户提供各类金融服务。 09、瑞士联合银行（UBS） （瑞银集团）1998年由瑞士联合银行及瑞士银行集团合并而成。 2001年年底总资产1.18万亿瑞士法郎，资产负债表外管理资产超过2.0万亿瑞士法郎。2002年净利润35亿瑞士法郎。瑞士联合银行（---UBS）瑞银集团于1998年由合并而成。瑞士联合银行是著名的，是世界领先的，在私人服务方面也居于领先地位，为四百多万个人和企业提供服务。 10、富国银行（Wells Fargo）
红糖的中医药用功效与作用
红糖的中医药用功效与作用 作者：合兴堂来源：https://www.360docs.net/doc/d014294451.html,属于：中医药常识 红糖 性味：甘甜、温润、无毒。 归经：入肝、脾。 功效：润心肺，和中助脾，缓肝气，解酒毒，补血，破瘀。具有益气、缓中、化食、有健脾暖胃，止疼、行血、活血散寒的效用。 有效成分：赖氨酸、柠檬、苹果酸、核黄素、胡萝卜素、烟酸和微量元素锰、锌、铬、钙、铁等各种元素。 禁忌：糖尿病者忌食。 红糖的好处在于“温而补之，温而通之，温而散之”，也就是我们俗称的温补。红糖所含有的葡萄糖释放能量快，吸收利用率高，可以快速的补充体力。有中气不足、食欲不振、营养不良等问题孩童，平日可适量饮用红糖水。受寒腹痛、月经来时易感冒的人，也可用红糖姜汤祛寒。对老年体弱，特别是大病初愈的人，红糖亦有极佳的疗虚进补作用，老人适量吃些红糖还能散瘀活血，利肠通便，缓肝明目。 红糖的原料是甘蔗，含有95％左右的蔗糖，古法是将收割下来的甘蔗经过切碎碾压，压出来的汁液先去除泥土、细菌、纤维等杂质，接著以小火熬煮5 ～6小时，不断搅拌让水份慢慢的蒸发掉，使糖的浓度逐渐增高，高浓度的糖浆在冷却后会凝固成为固体块状的粗糖，也就是红糖砖，这样的传统做法保持了甘蔗原本的营养，同时也使红糖带有一股类似焦糖的特殊风味。制作过程中熬煮的时间越久红糖砖的颜色也越深，使红糖呈现出不同深浅的红褐色。而我们常见的传统粉末状红糖则是红糖砖再经过研磨所制成。 红糖的功效与作用 1. 保健功效 2. 红糖排毒又养颜
不起眼的传统红糖随著健康观念的提升，摆脱了以往的老旧形象成为市场上流行的抢手货，最主要的原因在于它对于身体的健康有很大的帮助，中医认为，红糖具有益气养血，健脾暖胃，驱风散寒，活血化淤之效，特别适于产妇、儿童及贫血者食用。 美容效果 红糖在日本之所以会红透半边天，除了养生功效外，更因为红糖中含有一种“糖蜜”成分，具有强力的解毒功效，能将过量的黑色素从真皮层中导出，并通过淋巴组织排出体外。除此之外，也蕴含了胡萝卜素、核黄素、烟酸、氨基酸、葡萄糖等成分，对细胞具有强效抗氧化及修护的作用，能使皮下细胞在排除黑色素后迅速生长，更彻底达到预防黑色素生成、持续美白的效果。这些美容与养生的功效，让红糖一跃成为追求美丽与健康的消费者津津乐道、争相购买的新宠。 红糖含有丰富的矿物质、维他命、氨基酸，它不仅可使皮肤光滑魅力，还可促进日晒皮肤的新陈代谢。将300克红糖放入锅内，加入少量矿泉水，文火煮成黑糊状，待凉后装入瓶内，涂抹脸部，5~10钟后用温水洗净。 3. 保健配方 枣茶：红枣10枚，加水煮烂，放入红糖，兑入红茶水后一次服下，有补益气血、健脾和胃的作用。尤宜于婴幼儿和中老年服用。 浓茶红糖饮：茶叶、红糖各适量。煮浓茶一碗，去渣，放红糖溶化后饮。每日一次。功能清热、调经。主治月经先期量多。 山楂红糖饮：生山楂肉50克，红糖40克。山楂水煎去渣，冲入红糖，热饮。非妊娠者多服几次，经血亦可自下。功能活血调经，主治妇女经期紊乱。 4. 利用红糖作料理 即便红糖具有诸多养生功效，本质仍是糖，在制作料理时依然跳不开调味的角色。红糖的甜度高、风味独特且具有增加色泽的作用，非常适合用于制作姜汤、红糖糕这类深色的茶汤或糕点，不但可以增加香气，使料理色泽更加红润诱人，更能同时增添营养与健康。 有许多注重养生的家庭已经开始以红糖取代黄糖或白糖应用在一般烹调上，替代使用时要注意不可完全取代白糖或黄糖的份量来调味，因为白糖与黄糖甜度比红糖低，如果添加相同份量的红糖，做出来的味道会过甜，菜色也会过深，应适量减少份量再斟酌菜色添加。 5. 红糖年糕 将红糖煮成红糖水喝比直接吃更容易吸收其中的营养成分，且更加具有补中益气、健脾胃、暖胃的功效，红糖水是早期最常见又实用的红糖养生饮品。孕妇产后失血多，体力和能量消耗大，在产后的7～10天中若喝一些红糖水，能补充能量、增加血容量，有利于产后体力的恢复，且对产后子宫的收缩、恢复、恶露的排出以及乳汁分泌等，也有明显的促进作用。红糖水对妇女月经顺畅也有帮助，可让身体温暖，增加能量，活络气血，加快血液循环，月经也会排得较为顺畅。经后若感觉精神差，气色不好，可以在每天中餐前，喝一杯浓度约20％的红糖水。不适症状较重时则可在晚餐前再加饮一杯，持续一星期即可有效改善。 除了饮用之外，红糖水也能用于外敷，同样具有排毒滋润的功效，老一辈的人大多经历过小孩子被蜜蜂蜇了，伤口又红又肿，疼痛难耐，此时父母会取少许浓度较高的红糖水涂抹于红肿处，一会儿疼痛就能减轻，红肿也会逐渐消退。秋冬季节皮肤因寒冷干燥而瘙痒，也可用红糖水洗擦、清洁，可有效地减轻乾痒的感觉。 红糖水也可以加入白木耳、枸杞、红枣或是红豆一起煮，有利水利尿的功效，月经期间则有助子宫废物排出，能缓解腹胀、腰紧症状；黑糖加桂圆、姜汁共煮，有补中补血效果；取番薯、红糖、姜汁一同煮，不仅具有养生功效更是一道别具风味的点心。
地下水污染与修复技术
地下水污染与修复技术 一、引言 目前我国地下水开采总量已占总供水量的18%，北方地区65%的生活用水、50%的工业用水和33%的农业灌溉用水来自地下水。全国657个城市中，有400多个以地下水为饮用水源。随着我国城市化、工业化进程加快，部分地区地下水超采严重，水位持续下降；一些地区城市污水、生活垃圾和工业废弃物污液以及化肥农药等渗漏渗透，造成地下水环境质量恶化、污染问题日益突出，给人民群众生产生活造成严重影响。 二、地下水污染特点和现状 （一）地下水资源： 地下水广义上是指埋藏和运动于地面以下各种不同深度的土层和岩石孔隙、裂隙、洞穴中的水。狭义上是指浅层地下水，即第一个隔水层以上的重力水，即地下水资源。地下水是自然界水体的组成部分，并参与自然的水循环，又是水资源的重要组成部分。 根据埋藏条件可把地下水分为包气带水、潜水和承压水。按含水空隙的类型，地下水又被分为孔隙水、裂隙水和岩溶水。地下水中分布最广的是钾、钠、镁、钙、氯、硫酸根和碳酸氢根七种离子。地下水中各种离子、分子和化合物的总量称总矿化度，地下水中钙、镁、铁、锰、锶、铝等溶解盐类的含量称硬度。 （二）地下水污染 地下水污染主要指人类活动引起地下水化学成分、物理性质和生物学特性发生改变而使质量下降的现象。 1）污染来源 进入地下水的污染物有来自人类活动的，有来自自然过程的。污染来源包括生活污水和生活垃圾、工业废水和工业废物、农业施用的化肥和粪肥、天然的咸水等，石油和石油化工产品，经常以非水相液体（NAPL）的形式污染土壤、含水层和地下水。NAPL可被孔隙介质长期束缚，其可溶性成分还会逐渐扩散至地下水中，成为一种持久性的污染源。有机合成化学物质则主要来源于危险废物处置场所的淋溶和渗漏。此外，用灌注并孔的办法人工补给地下水时，如果回灌水含有细菌或毒物，将造成严重后果；利用污水灌溉农田而又处理不当时，也会使大范围的潜水受到影响。 2）污染方式和途径 地下水污染方式可分为直接污染和间接污染两种。直接污染的特点是污染物直接进入含水层，在污染过程中，污染物的性质不变。这是对地下水污染的主要方式。间接污染的特点是，地下水污染并非由于污染物直接进入含水层引起的，而是由于污染物作用于其他物质，使这些物质中的某些成分进入地下水造成的。 地下水污染途径是多种多样的，大致可归为四类：①间歇入渗型。大气降水或其他灌溉水使污染物随水通过非饱水带，周期地渗入含水层，主要是污染潜水。②连续入渗型。污染物随水不断地渗入含水层，主要也是污染潜水。③越流型。污染物是通过越流的方式从已受污染的含水层（或天然咸水层）转移到未受污染的含水层（或天然淡水层）。④径流型。污染物通过地下径流进入含水层，污染潜水或承压水。
地下水修复技术方案
地下水修复技术方案 1.1.1.本项目使用技术概述 根据国家发布的土壤污染修复相关工作指南及管理办法要求，污染场地修复工作一般分为污染识别（污染场地排查）阶段、场地调查及风险评估阶段、修复方案编制阶段、修复工程实施阶段及修复后验收管理阶段这几个阶段。针对本次招标所列出的所有技术我公司在本项目实施过程中将完整响应并按招标文件的规定提供相应的检测报告、证明文件等。 本项目污染场地地下水主要受石油类、苯及乙苯污染。 本项目污染场地污染地下水修复采用“多相抽提—原位冲洗—原位化学氧化—原位微生物修复”的组合修复工艺技术路线。 多相抽提技术可以实现土壤气体、地下水、非水相液态污染物的一体化分类处理。此外，多相抽提技术还具有对地面环境扰动小、修复效率高、作用面积大、工期短、成本低以及适用于高浓度、挥发性污染场地的修复等一系列优点。多相抽提的主要原理为:真空泵产生高强度负压，通过抽提管道将地下污染区域内的土壤气体、地下水及非水相液态污染物以气水混合物的形式裹挟推动至地面储存单元中，再对气水混合物进行气相、液相、非水相的三相分离并进行处理。因此，该工艺主要由多相抽提、多相污染分离、多相污染治理3个部分组成。 地下水原位冲洗是将冲洗溶剂注入污染地层（本项目指含水层），对污染带进行作用，使地层介质中的污染物溶解度增大、迁移性增强，污染物从固体介质进入地下水中，再将地下水抽出至地面进行处理。这种方法由于加强了对空隙的冲洗效果和作用，从而可以增大传统地下水抽出-处理方法的处理效果。 原位化学氧化修复技术是指通过钻孔或者注射井向污染土壤、地下水区域中添加配置好的氧化剂，使其与污染物发生反应，将污染物转化为无毒或者毒性较小物质的一种修复技术，具有无选择性、反应迅速、处理彻底等特点，同时，氧化剂也可对附着于土壤的污染物进行冲洗。 原位微生物修复是通过促进土著微生物在含水层的生长、繁殖，或注入筛选、驯化的菌群，强化有机污染物的降解，可以有效地去除溶解于地下水中和吸附在含水层介质上的有机污染物。 地下水修复采用多相抽提技术，并利用原位冲洗/氧化、原位微生物修复进
富国银行小微企业信贷业务的启示与借鉴
富国银行小微企业信贷业务的启示与借鉴富国银行小微企业信贷业务的启示与借鉴 2017年07月05日 2008年发生的金融海啸使华尔街上千家金融机构倒闭年发生的金融海啸使华尔街上千家金融机构倒闭，，但富国银行但富国银行（（Wells Fargol 却凭借其卓越的经营业绩和优秀的风险管控在金融危机中脱颖而出借其卓越的经营业绩和优秀的风险管控在金融危机中脱颖而出，，并成功地收购了美联银行（Wachovia Wachovia），），），实现了弯道超车实现了弯道超车实现了弯道超车，，一跃成为当时全美资产第三一跃成为当时全美资产第三、、市值第四的银行市值第四的银行。。究其根源，则在于富国银行在业务经营中则在于富国银行在业务经营中，，坚持明确的客户定位坚持明确的客户定位，，并通过实施客户细分并通过实施客户细分、、流程再造以及交叉销售等策略造以及交叉销售等策略，，将小微企业贷款变成了极具价值意义的投资领域将小微企业贷款变成了极具价值意义的投资领域。。当前当前，，我国正处在经济转型时期处在经济转型时期，，国家层面也正在积极提倡国家层面也正在积极提倡““大众创业大众创业、、万众创新万众创新””，面对外部环境和内在需求的变化内在需求的变化，，分析和研究富国银行小微企业的信贷业务办理模式分析和研究富国银行小微企业的信贷业务办理模式，，有利于为我国商业银行服务小微企业提供新的思路银行服务小微企业提供新的思路。。 一、富国银行小微企业发展背景 富国银行小微企业发展背景 富国银行前身是一家以快递为主营业务的公司，直到1905年，富国银行才从富国公司内部分离出来，专门从事银行业务。20世纪末，当美国的摩根大通、花旗银行、BBT 等大银行将发展重点投向投资和经纪业务时，富国银行却敏锐地洞察到小微企业市场的巨大潜力，积极开拓小微企业市场，并根据小微企业的经营特点和财务状况，有针对性地进行个性化的产品设计、流程再造和产品创新，全方位、多角度地满足小微企业旺盛的融资需求。经过多年的发展，富国银行逐渐建立了拥有自身特色的小微企业信贷服务模式，在服务小微企业领域取得了令人瞩目的成绩。截至2016年三季度末，富国资产达到1.94万亿美元，排名美国第三，企业市值达到2500亿美元，超越了工行、摩根（JP morgan）、花旗（CitiBank）等传统资产大行，是目前世界上市值最高的银行，同时也是美国唯一一家被穆迪和标普同时评为AAA 级的银行，拥有全美最健全的网络银行服务体系，数据统计显示，富国银行每年受理的小微企业贷款超过200万笔，小微企业贷款余额过去连续10余年排名全美第一，所占市场份额超过了摩根大通和花旗的总和，而其贷款损失率仅为0.33%，（2015年数据，含个人贷款），实现了在业务快速发展的同时较好地管控了风险。 二、富国银行小微企业信贷业务办理 富国银行小微企业信贷业务办理 与当前国内商业银行类似，富国银行在服务小微企业的过程中，同样是通过贷前调查、贷中审批和贷后管理三个步骤完成小微企业信贷业务的办理。 （一）贷前调查阶段 在贷前调查阶段，富国银行进行了卓有成效的市场调研，调查发现，年销售收入在200万美元以下的小微企业在美国超过650万家，这一数据占到美国所有注册企业总额的70%以上，鉴于此，富国银行将客户目标准确地定位于年销售额在200万美元以下的小微型企业。目前，在富国银行小微企业客户结构中，年销售额小于200万美元的客户占到富国银行信贷客户的90%以上。另外，富国银行还根据调查结果，对小微企业进行市场细分，并根据各类企业对资金需求的不同特点设置了“企业通”（Businesss Direct）和“小企业银行”（Businesss Babking）两个部门，使该行在客户识别、客户挖掘、客户营销以及风险偏
生姜红糖水的作用
红糖姜水可预防和治疗感冒红糖姜水的做法 (文章来源于中国红糖交易网) 一、红糖姜水的功效与作用 1.红糖姜水可预防和治疗感冒 一般人都知道，感冒了，发烧了，喝点红糖姜水，发发汗，病就会很快好了。但其实，并不一定要等得了病才喝红糖姜水，因为它还有预防作用，民间有“三片生姜一 根葱，不怕感冒和 伤风”的说法。 生姜为草本植物姜的块茎，味辛性温，能发汗解表、温肺止咳。红糖由甘蔗制成，味甘性温，能补中益气，养血、补虚损。二者相合，既能补充体内丢失的水分，起到 降温、退烧和杀菌 作用，又能帮助发汗和排尿，有利于排出体内毒素。 需要注意的是，中医将感冒分为风寒感冒、风热感冒和暑湿感冒三个类型。治疗风寒感冒时喝红糖姜水，利用的是生姜、红糖能发汗解表，润肺止咳;但如果治疗风热感冒，用此方则会助 长热势，使病情向坏的方向发展;暑湿性感冒也不宜用，而应给予清凉解表的薄荷茶之类的食品辅助治疗。所以，红糖姜水仅适用于受寒后不久，或是有怕冷、流清涕等症 状的患者，尤其是 体质较弱、体形偏瘦的人。急性咽喉炎、扁桃体炎以及有糖尿病的患者也不适宜此方。 2.红糖姜水可缓解痛经 糖水能对妇女月经顺畅起到很大的帮助，可以让身体温暖，增加因失血而消耗的能量，活络气血，加快血液循环，女孩子在月经期间月经也会排得较为顺畅。月经后若 感觉精神不好，气 色差，可以在每天中餐前，喝一杯浓度约为20%的红糖水。不适症状较重时则可在晚餐前再加饮一杯红糖姜水，持续一星期即可有效改善经后状态。
3.红糖姜水的排毒滋润功效 除了饮用红糖姜水之外，红糖水也能用於外敷，同样具有排毒滋润的功效。老一辈 的人大多经历过小孩子被蜜蜂蛰了，伤口又红又肿，疼痛难耐，此时父母就会取少许 浓度较高的红糖姜 水涂抹于红肿处，一会儿疼痛就能减轻很多，红肿也会逐渐消退。 秋冬季节皮肤因寒冷干燥而瘙痒，也可用红糖水洗擦、清洁，可有效地减轻瘙痒的 感觉。 另外，红糖水也可以加入白木耳、枸杞、红枣或是红豆一起煮，有利水利尿的功效，月经期间则有助子宫废物排出，能缓解腹胀、腰紧的症状;黑糖加桂圆、姜汁共煮，有补中补血效果; 取番薯、红糖、姜汁一起煮，不仅具有养生的功效更是一道别具风味的点心。 二、红糖姜水的做法 姜切成片或丝，与红糖和水一起煮，水开后再煮10分钟左右，作用是治感冒和暖胃，同时还可以退烧，并且在女孩子痛经的时候起到缓和作用。最好再生吃几片姜。
富国银行的发展(一)
一、富国银行的发展历程 富国银行（Wells Fargo & Company）1852年诞生于加利福利亚州，发展至今已有160年历史，至2012年一季度末发展成为美国总市值第一、资产规模第四的大型银行。我们根据资产规模将其成长历程划分为三个阶段： （一）早期成长期（1852年-1992年），规模处于500亿美元以下。在这100多年的时间里通过收购加州当地和西部地区银行，富国银行逐渐从加州一家地方小银行成长为一家全国性银行，期间因为其卓越的经营业绩而拥有很好的声誉。 （二）并购壮大期（1993年-2008年），规模处于500亿美元-5000亿美元之间。进入20世纪90年代，富国银行进入快速扩展期。主要是通过在经济低迷期，收购或合并其他银行实现资产和盈利规模的稳步提升，标志性事件为次贷危机时期（2008年10月）成功收购美联银行，成为全球第六大银行（以核心资本计算）。 （三）整合发展期（2009年以后），规模超过1万亿美元。2009年富国银行开始与美联银行业务整合，各项盈利指标逐步回升。至2012年1季度末总资产超过1.3万亿美元，雇员超过27万人，拥有分支机构（Stores）超过9000个，ATMs 超过12198台，成为以总资产计算的美国第四大银行。
二、富国银行成就高盈利的商业模式 从1980年至今富国银行股价增长超过30倍，其经营上的一个最大的特点就是赢利能力始终处于行业较高水平。除金融危机和兼并收购时期，公司近20年的总资产收益率（ROA）和净资产收益率（ROE）始终保持在1%和15%以上，均处于行业较高水平。即便是在历次金融危机中，盈利能力同样保持在行业较高水平。 1 本文美国银行业的行业平均统计范围为美国主要商业银行，包括：BAC、BBT、FITB、KEY、PNC、STI、USB和WFC。 2 报告中“富国vs行业”指标计算公式：（富国相关指标-行业平均）/行业平均。 可以看出富国银行从1992年至2012年的近二十年间，总资产收益率和净资产收益率水平平均处于行业平均水平的1.20倍以上，其持续较强的盈利能力为股价的提升提供了重要支撑。我们认为以下因素是富国银行盈利的主要驱动： 1.存款基础扎实，资金成本优势处于行业领先水平；2.小微企业发展独具特色，资产收益率以及净息差处于行业较高水平；3.高于行业平均，并持续增长的交叉销售率带动营业收入持续保持高增长； 4.风险管理较严格，风险定价水平较高，因此信贷成本持续保持较低水平。
冰糖姜水的作用与功效
冰糖姜水的作用与功效 民间素有“冬吃萝卜，夏吃姜”的习俗，其实生姜是一种养身固体，温阳补肾，有助于驱除“寒气”的药食同源的食物。冰糖姜水是一种非常适宜女性，尤其是宫寒的女性食用的汤品。那么女性饮用冰糖姜水对身体有哪些好处呢？宫寒的女性如何利用冰糖姜水赶着寒气呢？ 改善宫寒 考虑到生姜红糖水对女性恢复身体有很大的好处，我们建议女性每天喝适宜的生姜红糖水，同时对于想改善宫寒症状的朋友们，不妨在饮食上多加注意，少吃生冷辛辣的食物，多吃一些温性的水果，并注意一些主要维生素的摄取，还有适当锻炼也可让我们增强体质。 大家都知道女性的身体天生都处于劣势，所以在生活和饮食上我们要多加注意，从更多的方面保护和提升自己，生姜作为我们的食材和保健品，受到越来越多的人们的青睐，它有解热，止吐，抗菌，消炎的作用，可以去腥驱寒，感冒时熬些姜汤就是采用它驱寒的功效。 生姜红糖水的做法 红糖姜汤是一种以生姜和红糖为原料的饮品，具有温经养血活血功效。 原料：红糖50克，生姜3片，红枣6个。 做法一
1、先将红枣冷水下锅，煮开以后煮个5分钟。 2、将姜扔进去，再煮5分钟。 3、起锅以后将适量原汁红糖加入。 切记，红糖不可下锅久煮，否则会起化学反应!若非原汁红糖，为防止红糖中的螨虫，可在姜汤起锅前一点加入红糖，稍微搅动(即可在高温下杀死螨虫)后关火起锅。姜汤好早上喝，不能超过中午，必须喝热的! 做法二 我们喝红糖水都是取其暖性，但姜皮是凉性的。很多人喝红糖姜水都不剥姜皮，这是错误的，大大降低了红糖姜水的药用价值。 先把姜皮剥去，将姜切成薄片。取容器一个，把姜片和适量红糖放入容器。将滚沸的水冲入容器中，待水温合适时当茶饮即可。
富国银行专题研究报告
富国银行专题研究报告
目录 破茧成蝶——从社区银行到金融巨无霸 (1) （一）富国银行概况 (1) （二）富国银行发展历程 (1) （三）富国银行的经营战略 (2) 1、以商业银行为核心，以社区银行为特色 (2) 2、以美国本土为主战场，通过并购建立规模优势 (2) 3、渠道建设“商店化”，提供“一站式”全能金融服务 (3) 4、独特的小微企业业务及风险管理模式 (3) 5、多层次的电子渠道，提供最佳客户体验 (4) 富国银行基本面情况 (5) （一）经营特点 (5) 1、侧重于传统存贷款业务 (5) 2、零售业务占比高 (5) （二）经营状况 (6) 1、资产规模 (6) 2、收入结构 (6) 3、净息差水平 (7) 4、盈利能力 (8) 富国银行与招商银行、宁波银行相似点 (9) （一）富国银行与招商银行传统存贷业务占比高 (9) （二）零售业务占比高 (9) （三）ROE水平高 (10) （四）净息差 (11) 富国银行与招商银行、宁波银行对比 (13) （一）对比基础——PB与ROE的相关性 (13) （二）基于相似发展阶段的对比 (13) 1、ROE对比 (14) 2、不良率对比 (14) 3、估值（PB）对比 (15) 4、结论 (15) （三）基于相同时间的对比 (16) 1、ROE对比 (16) 2、不良率对比 (16) 3、估值对比 (17) 4、结论 (17) 招商银行、宁波银行估值低于富国的原因及未来发展展望 (18) （一）中国零售贷款市场容量低于美国 (18) （二）富国银行收入结构更加均衡 (18)
（三）销售能力 (20) （四）资本充足率 (21) 投资建议 (22) 图表目录 图表1：2017年美国四大行资产利润情况对比 (1) 图表2：富国银行三大业务 (2) 图表3：富国银行社区银行业务模型 (2) 图表4：富国银行“企业通”小微企业贷款的业务流程 (3) 图表5：美国四大行贷款占总资产比重 (5) 图表6：美国四大行存款占总负债比重 (5) 图表7：富国银行个人贷款占总贷款比重 (5) 图表8：富国银行总资产规模（单位：十亿美元） (6) 图表9：杠杆倍数 (6) 图表10：净利息收入（单位：十亿美元） (7) 图表11：非利息收入（单位：十亿美元） (7) 图表12：净息差（%） (8) 图表13：美国四大行ROA水平（%） (8) 图表14：美国四大行ROE水平（%） (8) 图表15：贷款占总资产比重 (9) 图表16：存款占总负债比重 (9) 图表17：招商银行、宁波银行、富国银行个人贷款占总贷款比重 (10) 图表18：2017年城商行零售贷款占比 (10) 图表19：2017年富国银行ROE水平居美国四大行首位（%） (11) 图表20：1Q18招商银行年化ROE水平居股份行首位（%） (11) 图表21：1Q18宁波银行年化ROE水平居城商行首位% (11) 图表22：招行零售、公司存贷款平均成本率与平均收益率 (12) 图表23：2017年富国银行净息差居美国四大行首位（%） (12) 图表24：2017年招商银行净息差居股份行首位 (12) 图表25：上市银行ROE-PB相关性 (13) 图表26：2001~2007年标普500银行业ROE水平 (14) 图表27：2011~2017年中国银行业ROE水平 (14) 图表28：2001~2007年富国银行ROE（%） (14) 图表29：2011~2017年招商银行、宁波银行ROE（%） (14) 图表30：2001~2007富国银行不良率（%） (15) 图表31：2011~2017年招商银行、宁波银行不良率 (15) 图表32：2001~2007年富国银行PB (15) 图表33：2011~2017年招商银行、宁波银行PB (15) 图表34：招商银行、宁波银行与富国银行ROE（%） (16) 图表35：招商银行、宁波银行与富国银行不良率（%） (16)
大枣红糖姜水什么时候喝好呢
大枣红糖姜水什么时候喝好呢 大枣红糖姜水，相信大家一听这个就知道是属于养生的食材，这个养生的食材吃了之后对身体特别的健康，而大枣红糖姜水在身体虚弱的时候喝的话对身体特别的好，里面的红枣有补血的功效，而姜水的功效也很大，可以驱寒，治疗风寒感冒的方法，红糖也有补血的效果，红糖还有改善头晕目眩的效果，这样的食材也可以用来调经，那么大枣红糖姜水什么时候喝最好呢? 大枣红糖姜水具有驱风寒、补气益血的功效，所以想要怀孕的女性可以用来暖宫，对月经的女性也有缓解痛经的作用。但 是不要在月经期间服用，以免血量过多。还有一般适用于冬春季节，一般是夏秋时节尽量少用一些的。现在的时间是可以喝的。 1、红枣用那类无核免洗的金丝枣最好，用通俗红枣、滩枣 也可以或许; 备注：
4、经期不要服用，免得血量过多; 西医学认为，夏日人体内的阳气外走，腹外相对偏寒，所以夏天恰当吃些生姜对人体健康无害。 红糖是出产白糖剩夏日保健汤----大枣红糖姜水?女性保健 与养生下的产物，保留的养分素虽然较多，可是内含无一些纯量。果此，食用红糖要得法，不要间接食用，最好是烧成红糖水饮用。食红糖每次要适量，免得量过多而影响食欲和胃肠道的消化接收。 红糖、金丝枣、姜。 5、糖尿病患者不宜服用。 做法： 红枣正在西医处方里，是一味最常见的药食同流方药，味甘性温，次要功能为补外害气、养血安神，临床次要用于脾胃气虚、贫血萎黄、贫血掉眠多梦等症的医乱。如常喝红枣水对于经血过多而惹起贫血的女性就可起到改善面青唇白和四肢行为冰凉的 补害功能。但做为方药是无禁忌症的，如正在月经期间，一些女
性常会呈现眼肿或脚肿的现象，其实那是湿沉的表示，那类人群就不适合服食红枣。那是因为，红枣味甜，多吃容难生痰生湿导致水湿积于体内，而加沉水肿症状。同时，无以服用红枣进补而又属于体量炎热的女性，也不适合正在经期服食，因为那极无可能会惹起经血过多而危险身体健康。此外，因为红枣糖分丰硕，出格是制成零食的红枣，就不适合糖尿病患者进补，免得血糖删高。 通过上面的介绍，让我们知道了到底在什么时候喝这个大枣红糖姜水才是最有效的，现在大家都清楚的了解了吗，掌握好时间，这个时候喝对自己的身体也是最好的，姜水有些辛辣，那么大家如果不喜欢太辣了，在煮汤的时候可以少放一些，这样就可以避免刺激到自己的身体。
地下水污染修复(防控)工作指南(试行)
附件5 地下水污染修复（防控）工作指南 （试行） 2014年10月
目次 第一章总则 (1) 1.1编制目的 (1) 1.2适用范围 (1) 1.3编制依据 (1) 1.4术语与定义 (2) 1.5指导原则 (3) 1.6组织编制单位 (3) 第二章工作内容和流程 (4) 2.1工作内容 (4) 2.2工作流程 (5) 第三章地下水环境调查 (7) 3.1第一、二阶段地下水环境调查 (7) 3.2第三阶段地下水环境调查 (7) 第四章修复（防控）目标确定 (8) 4.1修复（防控）目标确定原则 (8) 4.2修复（防控）目标确定方法 (8) 第五章修复（防控）技术筛选及方案制定 (10) 5.1地下水污染修复（防控）技术筛选 (10) 5.2修复（防控）方案确定与比选 (13) 第六章修复（防控）工程设计及施工 (18) 6.1修复（防控）工程设计与施工要求 (18) 6.2修复（防控）工程设计 (19) 6.3修复（防控）工程施工 (22) 第七章修复（防控）工程运行、维护及监测 (25) 7.1运行、维护及监测内容 (25) 7.2运行、维护及监测方案 (25) 7.3运行、维护及监测实施 (29) 第八章修复（防控）终止 (32)
8.1修复（防控）工程验收 (32) 8.2修复（防控）系统关闭 (33) 8.3场地清理 (35) 8.4场地恢复 (35) 8.5地下水污染修复（防控）工程评估报告编制 (35) 附录 A(资料性附录) (36) 表 A.1常见地下水污染修复（防控）技术 (36) 表 A.2地下水污染修复（防控）技术评价参数表 (40) 附录 B（资料性附录）t检验 (42) 附录 C（资料性附录）地下水污染修复（防控）方案报告大纲 (44) 附录 D地下水污染修复（防控）工程评估报告大纲 (45)
富国银行研究
富国银行商业模式成就高盈利 富国银行经营的业务分为三块，分别是社区银行业务（零售业务）、批发银行业务和财富管理业务（包括理财、经纪和养老业务）。社区银行业务为消费者和小微企业提供包括储蓄、投资、保险、信托等一系列金融产品和服务；批发银行业务为大中型企业（年销售收入超过2000万美元以上）客户提供投行、现金管理等服务；财富管理业务使用规划的方法为客户 提供一系列财务咨询服务，包括理财业务、经纪业务和养老业务。2011年上述三项业务销 售收入占比分别为56%、28%和16%，社区银行和批发银行业务仍然是公司销售收入的主要来源。 我们认为富国银行持续保持较高盈利能力，主要得益于其特有的商业模式。具体来看包括两个方面：良好的业务模式和独特的管理模式。 —富国银行业务模式包括以下几个部分： 1）精耕细作社区银行和批发银行等传统商业银行业务，存款成本大幅低于行业平均水平；2）小微企业业务独具特色，资产收益率较高；3）以交叉销售为基石推动赢利持续较高增长。 —富国银行管理上注重长远发展，形成了独特管理模式，其中包括：a）一以贯之坚持自身经营策略；b）始终保持严格风险控制；c）注重人力资本和渠道建设的投资获取持续增长。 1）精耕细作社区银行业务，净息差保持较高水平 社区银行业务一直是富国银行营业收入的主体，该项业务占营业收入的比重保持在60%左右。我们发现富国银行在社区银行业务领域精耕细作的效果主要体现在两个方面：负债端资金成本较低和资产端收益率较高。 负债端：存款成本始终处于行业较低水平 我们认为富国银行拥有美国银行业最好的资金来源结构之一，拥有较大比例的低成本核心存款3（占比保持在70%左右），其中社区银行存款是公司低成本核心存款的主要来源。2011年公司低成本储蓄或支票账户存款等核心存款占比达到76%，公司整体付息存款成本为 0.35%，因此整体负债资金成本仅为0.77%，资金成本明显低于行业平均水平。同时，公司 保持着较高存款增长率。较低的负债成本为公司较高盈利能力提供了重要支撑。我们总结富