商业银行业务创新

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商业银行业务创新思考

时间:2006-08-18 09:15来源:免费论文网作者:未知点击:307次近年来，随着我国体制改革的深化，在全新的国内外金融背景下，积极致力于创新成为我国商业银行改革与的现实选择。根据市场发展的要求，我国商业银行必须以市场为导向，按市场法则和商业银行运作规则，积极进行业务创新，提升化服务功能。当前，曾被看作身份象征的银行卡已走入普通人家，据统计，1999年底，我国的发卡银行已达20多家，发卡量达到2亿多张；消费信贷正全面开展并已被广大消费者所认同；POS机、自助银行、银行也方兴未艾。

业务创新给银行服务带来了可喜变化，今天只要你走进任何一家银行，都会发现它不仅只有存取款业务，还可以为您提供代理缴费、金融理财咨询、外汇兑换业务、电话银行等业务。

金融业务创新应该是金融创新的核心，在国际金融市场上，金融创新主要部分也属于业务创新。70年代末80年代初，票据发行便利、远期利率协议、期权和互换作为四大金融创新。此后，金融衍生工具更掀起金融创新的新浪潮。然而，与发达国家的银行业相比，我国商业银行在金融新产品和工具上的创新还存在很大的差距，特别是在满足人们不断提高的消费需求、投资需求方面。我国商业银行面对当今高的迅猛发展，随着加入WTO组织步伐的加快，如何进行业务创新将成为新的热点。

一、商业银行业务的创新

1、资本业务创新。在“巴塞尔协议”公布以前，各国的资本充足条件大不相同，一般在2％—7％之间波动。1988年，“巴塞尔协议”要求核心资本和附属资本与风险资产的比率分别为4％和8％，这逐步为世界各国所接受。而我国商业银行资本充足率普遍较低。因此，可以采取两种方式和措施：一是增加资本投入扩张股本规模来增加核心资本，具体可以鼓励那些效益好、经营稳健、规模较大的商业银行公开发行A股、H股、红筹股等，通过上市来募集股本金。二是发行中长期金融债券增加附属资本，具体可以发行7—10年的债券来筹集资本。

2、存款业务创新。各种新型存款有共同的特点：一是科技含量日益增加，功能趋于多元化；二是可以在限额内透支；三是存取无一定期限；四是活期与中长期可以互相转换。

一是开发新存款业务品种，使存款在安全性、流动性、效益性的前提下更具灵活性。加大科技投入，不断提高存款业务的科技含量，推出高品味、多元化的金融工具。例如：自动转账服务、货币市场存款账户、货币市场存单、可转让定期存单、定活两便存款，通知存款、礼仪存款、住宅存款、个人退休存款等。另外，可以开发使用个人支票、旅行支票、多功能的银行卡，大力发展自助银行、电话银行、网上银行等服务手段。

二是注重存款的可转化性。既增加客户的收益又增强流动性，推行存款证券化，发行大额可转让定期存单。存款证券化是将银行的存款凭证变成能够在金融市场上流通交易的有价证券，对于商业银行来讲，这是银行的主动性负债，其中大额可转让定期存单、银行本票和回购协议都属于存款证券化的内容。

3、贷款业务创新。

一是大力发展消费信贷和住宅放款。消费信贷是70年代以来发展最快的贷款业务，住宅放款虽然是一项老的传统业务，但近年来出现了新的创新，这两项信贷是我国金融政策的导向。消费信贷在金融工具上必须不断创新，更加适应消费者的需求。主要有几种方式：一是采取活期透支形式的一次性偿还的消费信贷；二是以非抵抵为基础，分期偿还的消费信贷，如医疗和费用贷款；三是信用卡透支信贷。住宅放款创新主要有：流动利率抵押放款和可调整抵押放款等。

二是推广票据贴现业务和并购贷款。

人民银行公开市场业务进一步加强后，商业银行应将票据贴现贷款作为工商流动资金贷款的主要形式。并购贷款是为企业兼并收购等资本营运活动提供的贷款，这种贷款用于企业资本重组，实现企业规模的低成本扩张。在我国企业的转制转轨时期，发展并购贷款前景广阔。

商业银行业务创新思考(2)

时间:2006-08-18 09:15来源:免费论文网作者:未知点击:307次

三是试行贷款证券化和证券抵押贷款。在现阶段，商业银行可将一部分贷款转为证券投资、购买国家建设债券、债券等，或试行债权转股权、不良资产证券化等形式。证券抵押贷款则又是我国政策所允许和导向的一项业务创新。

另外，商业银行可和创新的业务还有投资于资产支持的证券等投资业务创新；租赁业务、信托业务、担保业务、代理业务等中间业务的创新；自动出纳机、付款系统、销售点电子转账等支付方式创新；互换业务、期货业务、期权业务等衍生工具创新；以及离岸银行业务的创新。

二、股份制商业银行业务创新的几点思路

我国股份制商业银行的兴起与发展，是金融改革开放的重要组成部分，它的作用不仅仅在于引入竞争机制和激活金融市场，事实表明，股份制商业银行在管理机制及管理经验等方面，与市场更为贴近，从整体上讲，他们已经无愧地站在中国商业银行改革的最前列。应当看到，他们的兴衰在一定程度上可以衡量出我国金融改革脉搏的跳动。所以，它们的创新是金融业发展的必然。

从股份制商业银行可操作的范畴来看，可在诸多方面进行选择和突破。

1、资本增加方式的尝试。除了应当考虑将符合上市条件的股份制商业银行有计划地推进资本市场筹资外，还可以积极考虑在香港及海外证券市场挂牌，可以探讨通过认股权证的配股以及发行长期金融债券来进行资本扩张。

2、负债和资产业务创新。一方面从政策角度上应该为股份制商业银行放宽外汇拆借市场业务，争取发行金融债券，探索贷款出售和贷款证券化等。另一方面应拓展银团贷款、并购贷款和消费信贷，试点保理贷款和证券抵押贷款。

3、表外业务创新。大力开展本外币结算和种种代收代付、代客理财、代客外汇买卖等，争取基金托管、委托业务、个人资信咨询、担保、承诺等表外业务。

4、兼营投资银行业务。在国家重视支持中小企业发展的形势下，企业改制、资产重组、兼并收购等活动较为频繁，股份制商业银行应充分利用机制、信息、技术和人才的优势，积极发展顾问咨询、信息服务等投资银行业务。

5、银行业务与结合的创新。自60年代以来，电子机和高科技通讯技术在

银行领域逐渐得以广泛，为银行业务创新奠定了物质基础，并且成为始终促进银行业务创新的技术支撑和助推力。股份制商业银行应区别于国有商业银行和其他银行机构，独辟发展的蹊径——更为积极地使科技的创新转化为银行业务的创新，

充分借助于公共通讯，创设全新的业务。例如在现有的电话银行和自助银行服务的品种基础上，增加新客户管理或证券、信托、投资等代理服务功能；扩充信用卡的用卡环境和系统功能，开发贷记卡、旅行现金卡等；把银行服务运用到公共电话、公共电视、INTERNET网络，开设新的电子服务窗口，即传统业务外挂

电子银行系统，提供手机银行、网上银行等服务，使客户只需在银行建立一个账户，借助一部电话，便可走遍天下，均能获得称心如意的银行服务。

商业银行业务创新客观上要求突破一些现行的制度规定和金融监管，但金融监管在本质上是鼓励、保护和规范金融创新，这一对矛盾是金融改革开放的内在动力。在新世纪里，银行业务创新将为我国商业银行改革和发展创造广阔的天地。

对国有商业银行业务创新的理性思考

《营销学苑》 2010年2月25日作者：鲍俊点击数：2787

文章关键词：国有商业银行业务创新现状思路途径

摘要：业务创新是金融机构改革创新的重要方面，现阶段我国国有商业银行股份制改革工作虽然已进入了实质性阶段，但在业务创新的开发和管理方面还存在一些缺陷和漏洞。应国际金融形势和新时代发展的要求，用新的思维、新的组织方式和新技术，在金融工具、金融服务、融资方式、管理技术、支付方式与制度等方面开展合理而有效的创新，是当今我国国有商业银行生存和发展的必然趋势和重要内容。

金融创新活动刺激了全球经济的发展，商业银行的金融业务创新活动也是非常的活跃，在发展过程中出现了很多的新工具和新技术，同时也开拓了新的市场。商业银行的金融业务创新活动使得商业银行的传统业务活动与其经营方式都得到了很大的改善，扩大了社会金融总量，也改变了金融结构，用各种各样的金融服务手段和金融工具给企业和投资者提供了更完善的金融服务，加快了经济的发展。但是，商业银行的业务创新活动也给商业银行带来了更大的经营风险，如何使商业银行在业务创新方面既可以有利于社会经济发展，又可以化解与防范金融风险呢？这是一个值得思考的问题。

一、国有商业银行业务创新的现状

1.业务创新带有盲目性，缺乏具体、大范围的市场调查和科学的市场预测，对创新改革需要进行的成本核算和效益分析也缺乏精准性，影响了业务创新工作的时效性和稳定性。有的新产品在推出之前由于对市场需求缺乏具体全面的调查，推出后得不到社会广泛的认可和接受，不久作为多余的产品而销声匿迹；有的业务产品虽在市场上占有较大的份额，社会需求也较大，但银行却不能依靠这些业务获得很大的收益，甚至还是赔本的买卖。近年来各家银行推出的各种中间业务中，属于这种类型的不在少数。

2.在一些新兴业务的发展中，一些银行只是片面地追求数量和业务扩大的范围而不重视产品质量的提高。近年来我国银行争相开展了涉及社会多方领域的卡类业务，国有商业银行在银行卡业务的投资和发展上投入了大量的人力、物力和财力，发行的各种各样的银行卡数量很可观，但卡的质量普遍不高,绝大多数是借记卡，真正的贷记卡比例很低，由于存在数量众多的“睡眠卡”，卡均交易额非常低，严重影响了银行卡业务的效益。

3.业务创新缺乏整体的合理规划，各业务部门没有采取合作互助的方式，单独行事的现象非常普遍，新兴业务与传统业务的融合性较差。因此，推出的业务新品种往往很不成熟，且产

品功能单一，难以满足客户的综合性需求，同时也得不到传统业务的有力支持，在激烈的市场竞争中难有生命力。

4.开发出来的业务产品智能和科技含量较低，附加值不高，缺少真正有用的价值。随着银行业务品种日益繁多，各种类型的中间业务也相继成为了各家银行的主打产品，但这些产品就目前来说智能和科技含量较低，且代理收付占了绝大多数，对智能和科技要求较高的理财型业务也才刚崭露头角，基本没有打开局面，这也是国有商业银行中间业务收入难以提高的重要原因之一。

5.业务发展不平衡。一方面是业务品种的发展不平衡，虽然大部分国有商业银行开展了数量较多的中间业务，品种也是多种多样，但大部分属于为了稳定存款和增加存款而开办的代理收付业务，这部分业务占到了银行所有业务量的95%以上，而高收益类的中间业务，如个人理财、代理股票、信息咨询、担保等规模较小。二是在不同地区业务发展不平衡的问题也较突出。目前中西部地区不少国有商业银行分支机构的业务品种和代理发行、兑付债券等业务，外汇业务和中间业务很少，住房信贷、助学贷款等新的贷款品种发展也非常缓慢。

6.专业技术人才缺乏。中间业务是集人才、技术、网络信息和资金于一体的高技术含量、技术密集型业务，其拓展需要一大批知识面广、业务能力强、实践经验丰富、勇于开拓、敢于竞争、懂技术、懂金融、会管理的复合型人才，但目前国有商业银行，一方面人员知识老化，另一方面高素质人才很缺乏，甚至不断流失，在一定程度上制约了中间业务的创新。

二、业务创新是国有商业银行发展的客观需要

首先，近几年来我国大多数企业受金融风暴和国际形势的影响纷纷改制重组，非公有制经济实力与日俱增，加上资本市场的迅速发展，社会公众对商业银行的服务提出了更多更新更强的要求，这对于国有商业银行来说是一场前所未有的机遇和挑战。这就要求国有商业银行必须从本质上改变以往业务产品的内容和发展方式，以市场为依托，通过改变业务的内容和质量，为广大客户提供全方位、深层次的金融服，实现金融要素与金融运行条件的重新组合与安排，以满足市场经济主体对金融产品的多层次需求。

其次，我国国有商业银行目前的主要传统业务还是基于存贷款，而且近年来同样受金融风暴影响和其他各种主客观因素的制约，渐渐受到更大更多的经营困难阻碍，经营风险日益扩大，远不能适应现代国际形势的发展和现代商业银行发展的要求。因此，金融资源优化配置成为我国国有商业银行须解决的头等问题，在保持传统业务经营方式不变的同时，主动全面地了解最新国际金融形势，积极探索和拓展存贷款业务以外的新业务空间；并且开辟新的渠道巩固一批固定的客户，开发多数新的客户，尽可能通过创新和高质量的服务吸引和固定住更多的客户，并建立起新型长期合稳固的合作关，扩大国有商业银行低险高效的中间业务比重，使之成为新的利润增长点，实现商业银行的经营目的。

当今社会充满了各项竞争，金融机构之间的竞争更是异常激烈，国际大市场上各种各样的银行日益增多，同业竞争不断加剧的情况下，国有商业银行不能再沉溺于导致成本增长的营业网点扩张的竞争上，而应通过创新业务，有效地扩大资产和负债规模，并加大金融科技投入，对一些金融工具和服务手段以及高、精、尖科技成果和应用项目进行拓展，设计出高人一筹的技术跨越，直接发展代表未来发展方向的、有生命力的网络银行，从而提高银行经营决策

的科学性。只有这样，才能增强国有商业银行的应变能力，抢占市场的制高点；才能树立国有商业银行良好的金融企业形象，完成历史赋予的光荣职责。

三、业务创新思路

1.以客户为基础

注重对客户的研究，重点研究成长性好、盈利性强的优质重点客户，关注重点行业中的重点企业、上市公司、跨国公司、高科技公司、公用事业类客户、金融同业客户及优质个人客户群体，挖掘业务需求，开展差别化服务。同时要密切关注国内外其他银行的业务和技术创新的动向，不断开阔思路，取长补短。对照市场、客户需求和同业发展情况，科学合理地进行业务创新定位和产品创新设计，提高新产品的市场适用性和竞争力。要以市场为导向，看市场需要什么样的金融服务来开发。注重对市场的研究、跟踪分析，预测经济形势、研究产业结构布局，关注区域经济、行业经济、要素市场的发展动态，认真分析市场环境中的新情况、新政策、新机遇，为业务创新提供新思路。要以效益为目标，产品创新必须遵守成本效益的财务核算原则，在市场的指导下，在客户得到满意的基础上，不断研发和创新具有较强竞争力、较大市场份额、较高附加值的主导产品和名牌产品，实现自身效益的最大化。

2.以技术主导型创新为主体

我国目前仍然存在着比较严格的金融管制，因而推广规避管制型金融创新会受到金融管理机构的再管制，所以应选择技术主导型创新作为近期金融业务创新的突破口。如普及推广网上银行、家庭银行、电话银行、自助银行等。在网络经济条件下，信息网络技术与金融的关系日益加深，依托现代信息网络技术创新高科技含量的金融业务已成为现代商业银行金融产品创新的主旋律。通过技术创新，银行可创造一个互动的信息沟通渠道，实现银行内部信息共享，有利于建立完善的客户资料数据库。并在此基础上进行目标市场细分，有的放矢地为客户提供高度细分化、个性化、定制化的新的金融产品，实施人无我有，人有我新，人新我精，人精我换的可持续发展战略。运用科技手段进行数据化大集中，既可大大节约人力，提高工作效率，也可有效防范操作风险。

3.具有自身特色要结合自身优势，开发符合实际需求的金融产品

如充分运用网点优势代替客户办理收付和其他委托事项的中间业务，从中收取手续费。这种产品具有风险小，利润高的特点，是当今银行业增加利润的新亮点。随着存贷款利率持续下调，存贷利差逐渐缩小，居民投资意识在逐步增强，储蓄资金也随之分流，商业银行靠传统的存贷款业务维持利润已面临重重困难。因而现阶段应重点进行中间业务创新，培育银行业新的利润增长点。

四、途径

1.开办或有资产业务

从严格意义上讲,或有资产并不是企业真正意义上的资产，通常以资产负债表上的附注形式来反映其名称、性质和期望价值。因此，或有资产业务就是指银行资产负债表以外的业务,

主要包括：信用证、银行承兑汇票和保函，它是经济金融发展的必然产物。适当地开办或有资产业务，不仅可以在不占用银行自身资金的前提下，延伸银行信用功能，扩大业务规模和业务范围，而且能够促进国有商业银行单一资产结构的调整，增强防范风险能力。

2.进军大型项目贷款

大型项目是指国务院为促进国内需求、实现国民经济增长而实施的国家级大型基础设施建设项目，如高速、高等级公路、电气化、复线铁路、电力电网工程、电信网络工程等，除部分由国家投资以及政策性银行贷款承担外，其余主要依赖商业银行贷款。因此，国有商业银行要实施大银行、大市场战略，这不仅可以改革单一的客户层次，还开辟了一条既服从国家产业政策需要，又符合自身经营利益的光明大道。

3.开发负债业务产品

近几年，国有商业银行虽然在负债业务方面进行了新品种的开发，但由于开发的深度和广度不够，可供客户和个人选择的新型金融工具仍不多，难以满足其经营活动和投资消费的需求。必须走多功能综合开发的路子，把众多的客户吸引到国有商业银行周围，以发挥国有商业银行在社会主义市场经济中的主导作用。

4.建立专家咨询系统

在当前高科技产品开发的时代，需要银行投入大量的信贷资金支持。对这些特定产业，银行在审查项目的时候，由于受专业知识局限，就有可能延误项目开发的正常进行，使企业痛失商机。因此，国有商业银行应建立专家咨询系统，邀请各个领域的专家、学者作为名誉顾问，加盟这些特定产业、特定项目和特定资金的评估和审查，这样既完善了银行的服务功能，又能使企业抓住机遇、开拓市场。

总之，国有商业银行只有有侧重点地进行业务创新，即时解决业务创新过程中的问题，才能在金融界立于不败之地。

参考文献

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