2016年我国信托贷款理财产品现状及发展探析总结

2016年我国信托贷款理财产品现状及发展探析总结
2016年我国信托贷款理财产品现状及发展探析总结

我国信托贷款理财国信托贷款理财产品现状及发展探析

一、信托贷款理财产品出现的背景在我国金融市场中,经常存在这样一种现象,急需融资的客户在向商业银行申请贷款时,鉴于贷款行业投向限制,或商业银行贷款规模控制,或客户信用等级所限,商业银行不能采用贷款的形式来满足客户的融资需求。一边是急需融资的客户,一边是国家信贷规模的控制,中间是追求利润最大化的商业银行,在国家紧缩信贷规模的政策控制下,银行由于缺乏信贷额度而不能放贷,然而如果不向客户放贷,则有可能会导致优质客户资源和项目的流失。因此,为了解决上述矛盾,金融业创新设计出“理财+信托”的新型贷款模式。在信托贷款理财业务发展初期,主要以大中型企业为投资重点,由于以优质的信贷资产为基础,此类理财产品拥有较高的收益和较低的风险,从而获得投资者的广泛青睐。

(一)企业融资难

2008年美国爆发金融危机,进而发展演变成全球性的金融危机,我国作为世界第三大贸易国在金融危机中受到较大的冲击和影响。其中,最重要的影响是金融危机导致企业资金短缺,由于广大企业的主营业务并非融资业务,在项目融资上缺乏经验,如果这些企业仅仅依靠自己的力量去筹集资金,其融资的效率和效益必然较低。虽然在银监会等相关部门的积极推动下,我国的银行等金融机构积极为企业提供资金融通,但是通过银行进行资金融通时,在银行严苛的风控制度下,除了苛刻的担保条件之外,各大商业银行还要对企业的经营状况和财务状况进行严格的审查,企业贷款手续极为繁琐,导致企业融资成本居高不下。鉴于商业银行贷款存在较高的门槛,因此企业很难从银行获得足够的生产经营资金。

(二)银行业务受限

虽然我国商业银行拥有丰富的金融资源和强大的金融功能,但是目前我国金融业实行分业经营、分业监管模式,包括银行在内的金融机构的经营边界非常明确,禁止跨界经营,银行不能从事证券、基金等业务。银行资金主要投向国家支柱产业、基础设施及其配套项目,除开展传统的存贷业务外,如果要开展创新业务,需要较为繁琐的申请和审核程序,同时在新业务领域和模式上也存在较大的政策约束。因此,为了获得证券市场的高收益,银行必然通过与信托公司合作,借助信托公司所具备的制度优势来实现银信共赢。综上所述,一方面是企业融资难、融资贵的问题,另一方面是银行业务发展受限,不能及时将银行资金放贷给急需资金的企业。我国金融业在不违反国家政策的前提下,如何解决上述问题呢?基于此,信托贷款理财产品应运而生。

二、信托贷款理财产品的主要特征

(一)增长快、规模大截至 2007 年末,我国共发放信托贷款 3775 亿元,占信托资产的41.4%,经过近年来的快速发展,到2014年6月末,我国信托贷款总额增长到5.14万亿元,占信托资产的 43.52%,年均增速为 49.29%,增长速度远高于我国金融机构同期各项贷款的平均增速。仅 2013年,我国信托贷款的增长总额高达1.83万亿元,占我国全年社会融资规模的10.58%,仅次于委托贷款和人民币贷款,从而成为我国第三大融资工具。

(二)投资方向明确我国信托贷款投向行业比较广泛,据统计,截至2014年6月底,我国信托贷款主要投向能源、交通等19个行业。其中,与社会基础设施建设相关的水、燃气和电力的生产和供给业,建筑业,商业和租赁服务业,环境、水利和公共设施管理业,以及邮政、仓储和交通运输业等重点行业的信托贷款总额为2.54万亿元,占全部信托贷款的49.37%。同时,我国房地产信托贷款余额为0.91万亿元,在全部信托贷款中占17.76%。综上所述,我国信托贷款投资方面较为明确。

(三)期限长、成本高据统计,截至2014年6月底,在我国存续的信托贷款类产品中,1 年期以下信托产品占25.28%,1~3年的信托产品占 38.48%,3 年以上的信托产品占

19.28%,无固定期限的信托产品占16.96%。总体来说,企业通过信托途径进行融资,其成本主要包括四个部分,即信托公司报酬、商业银行推介费、商业银行资金托管费和投资人报酬。据统计,2014 年初至 2015 年底,信托产品兑付收益率在6%到12.5%之间,银行托管及推介等各项费用基本上在1%左右,信托公司的平均报酬率在0.3%至1.5%之间,其中收益率最高的房地产项目能达到 5%左右,而通道类业务的收益率最低,基本上在0.3%至0.5%之间。总之,企业通过信托途径融资的成本大约是11%,明显高于同期商业银行贷款利率。

(四)东西部地区发展不平衡从我国信托贷款的分地区投向来看,东西部地区的分布不平衡,东部地区获得的信托贷款明显要多于中部和西部地区,其中,仅北京、浙江、广东和江苏每年获得近四成的信托贷款。截至2014年6月底,投向东部地区,如山东、浙江、江苏等的信托贷款余额是 3.06万亿元,占我国信托贷款总额的 59.42%,比 2014 年初信托贷款额增加了3347亿元,占2014年上半年我国信托贷款增长总额的81.51%;投向中部地区,如河南、安徽和湖北等地的信托贷款余额是0.91万亿元,占我国信托贷款总额的17.63%,比2014年初信托贷款额增加了616.26亿元,占2014年上半年我国信托贷款增长总额的14.57%;投向西部地区,如陕西、四川和甘肃等地的信托贷款余额是1.18万亿元,占我国信托贷款总额的 22.95%,比 2014 年初信托贷款额增加了 165.96 亿元,占2014年上半年我国信托贷款增长总额的3.92%。目前,在我国信托贷款业务中,不仅贷款存量主要集中在东部发达地区,而且增量部分也主要集聚在东部发达地区。随着信托公司规模扩大,业务范围的拓展,各家信托公司积极开展异地贷款等业务,其中,中西部地区的信托公司异地发放的信托贷款,也主要集中在北京、江苏、广东和浙江。截至2014年6月,这四个省市所获得的信托贷款余额分别是 6821.83 亿元、5134.25亿元、3426.06亿元和3332.17亿元。它们所获得的信托贷款数额是 18714.31 亿元,占我国信托贷款总额的 36.39%,相当于这 4 个省市人民币贷款总额的7.5%,比2014年初信托贷款增长了2194亿元,占我国信托贷款增加量的 51.89%,相当于这 4 个省市同期人民币贷款增长量的14.41%,从而逐渐形成了上述四个地区的信托贷款集中的态势。

三、信托贷款理财产品存在的主要问题

(一)刻意规避国家宏观调控,削弱调控效果信托贷款理财产品是金融机构应对国家宏观调控政策对金融企业约束的产物,是从紧的货币政策催生的创新型金融产品。同时,与一般的票据融资不同,信托贷款并不在中央银行的金融机构贷款统计之内,而它在金融机构业务统计中,仅仅作为表外业务处理。因此,信托贷款并不受央行调整存款准备金率的影响。另一方面,采用信托贷款的方式对企业放款,能够有效规避专门针对信贷规模的央行窗口指导。可见,由于信托贷款理财产品的独特性,使得它能够有效地规避和削弱中央银行的政策调控。同时,银行采用信托、理财等途径进行放贷,削弱了国家调整的效果,与国家宏观调

控方向相背离,在具体操作中起到了规避国家调控和对冲的作用。由于国家对信托贷款理财产品的投资方向没有严格的限制,在银行信贷规模受到严格限制的情况下,银行可以通过信托贷款理财产品向客户发放贷款,满足客户的贷款需求。由于规避了国家的监管,必然会带来自律不足的问题。我们从已经发放的信托贷款理财产品看,信托贷款理财产品的投资(或者放款)范围非常广泛,既有国家积极鼓励发展的新能源、高科技行业,也包括国家限制发展的高耗能、高污染和产能过剩等行业。因此,信托贷款理财产品看似合法经营的背后,却隐藏着不合规的经营活动。

(二)银行借信托通道变相放款在我国商业银行里,信托贷款理财产品的发行与银行一般的贷款程序完全相同。在产品发行之前,商业银行与客户针对产品的期限、收益率等事项进行协商,积极听取客户的意见并达成一致。然后在客户向商业银行提出借款申请,银行的相关部门对客户的财务、资产状况等进行严格的评估后,经过总行相关信贷部门的批复,商业银行与贷款客户签订正式协议,进而银行通过发行理财产品的途径筹集资金,接着与信托公司签订协议,从而借道信托向客户发放贷款。因此,信托贷款理财产品是商业银行为了规避政策监管向客户放贷的手段。

(三)“垒大户”现象突出据统计,在我国信托贷款中,排名前 5%的企业获得了信托公司发放贷款总额的40%,其“垒大户”现象非常突出。截至2014年6月底,我国的信托机构共向1.41 万户企业发放信托贷款 5.15 万亿元,平均每户贷款为3.65亿元。其中,获得信托贷款额排名前5%的企业取得信托贷款的余额是2.25万亿元,占同期信托贷款总额的43.99%,相当于人民币贷款余额的2.91%,平均每户获得贷款 31.91 亿元,是我国户均贷款数额的8.74 倍。其中,“垒大户”现象最为突出的省份分别是山东、山西和贵州。这三省获得信托贷款的企业中,排名前5%的企业获得了当地50%以上的信托贷款。

(四)存在系统性风险隐患据和讯信托网的不完全统计(见表 1),2013 年以来已经披露的11个信托风险项目,全部为信托公司异地发行的项目。其中,涉及房地产项目的企业有6个,占项目总数的 54.5%,两个项目同时涉及山西的矿业企业,反映出较高的企业风险集中度问题。这也会增加地区的项目风险系数。伴随着信托公司的跨地区发展步伐的加快,信托项目链条的不断延伸,信托项目的参与方,即委托人、受托人和受益人等,也往往来自不

同的地区,但是我国目前的跨区域监管难度仍然较大。这就容易导致地区之间的风险交叉影响,造成信托项目的风险溢出效应,最终导致系统性风险。同时,如果涉及担保人代为受偿、处置抵押物等情况时,会造成投资回收和贷款清收困难,从而导致区域之间的风险传递,为项目的系统性风险埋下隐患。

四、相关建议

(一)加强信托贷款理财产品的监管在信托贷款理财产品的监管方面,应该参照信贷资金监管办法执行,将其纳入人民银行的存贷款监管统计范围之内,为国家的宏观调控政策的执行提供科学准确的数据基础和依据,从而推动存款准备金、公开市场操作等政策工具的有效实施。积极发挥人民银行的窗口指导作用,正确引导信托贷款理财产品投向国家鼓励发展

的行业,如新能源、节能减排等,尽量防止资金投向高风险、高污染或者产能过剩的行业。

(二)积极推进有关信托贷款理财产品的监管规章的修订信托公司和商业银行应积极推动信托贷款理财产品相关规章的修订和完善,以促进该业务的顺利开展。目前,信托贷款理财产品在产品结构和风险合规等方面仍然存在一些问题,只有相关的监管规章制度得到完善和修订,才能彻底解决信托贷款理财产品相关的问题。在信托贷款理财产品中,集合资金信托计划是其核心结构,《信托公司集合资金信托计划管理办法》①中关于集合资金信托计划的相关规定,对信托公司和商业银行合作开展信托贷款理财产品具有许多不利的规定,同时,仅仅通过对现行结构框架的修订,也很难适应信托贷款理财业务发展的需要。因此,信托公司和商业银行应该积极推动相关结构和规章制度的修订,以满足信托贷款理财业务发展的需要,保障业务的顺利开展。

(三)积极主动地进行相关信息的披露信托贷款理财产品发行的相关机构应主动客观地进行相关信息的披露,尤其是对项目可能存在的相关风险因素及时进行披露。在信托贷款理财产品的发售过程中,对投资贷款的重大变化和资金的投资方向等事项,应主动、客观地进行相关信息的披露。同时,在相关文件中,表述应该准确清晰,不能使用误导性语言和模糊性表述,从而给投资者造成不必要的误解。

(四)建立信托贷款理财业务的风险防范体系首先,从信托贷款理财产品的立项、审批到产品发放后的管理,应尽可能全面准确地收集信息,构建跨地区、跨市场和跨产品的交叉性业务统计系统,将其纳入监测统计的范围之内;其次,在信托监管中,加强各方的联动性,对商业银行使用自营资金承接理财产品投资非标资产,以及通过信托手段向受到限制的行业发放贷款等违规行为,进行严厉的处罚;最后,完善信托公司信托贷款理财业务经营的准入标准。从公司治理、盈利能力和风险控制等方面,设立相应的盈利能力、资本充足率等相关指标,以规范和完善信托公司信托贷款理财业务经营的准入标准。

(五)建立规范的业务集中度监管体系,合理引导降低信托贷款的集中度首先,对信托贷款理财产品的统计制度进行完善,通过完善分机构、分行业和分地区的信托贷款理财产品的风险防控措施,以及信托贷款集中度相关信息的披露,为信托公司分行业和分地区的差异化经营提供指引;其次,对信托贷款集中度高的企业、行业和地区的信托贷款风险给予高度的关注和防范,将单一客户、行业和地区的授信额度和贷款集中度限定在一定范围之内,对信托资金的行业投放进行科学合理的引导,避免信托资金的“垒大户”现象,防范信托贷款出现系统性风险;最后,从国家政策上,积极鼓励和支持信托公司将资金投向中西部地区和实体经济。这不但有助于解决信托贷款集中度过高的问题,而且有利于促进我国东部地区和中西部地区经济的协调发展。试点放开的一系列金融改革,以及“一带一路”经济带和亚洲基础设施开发银行的成立与运行,使得中国资本市场与美国、日本等资本市场国家及丝绸之路经济带周边国家的合作加强,资本市场之间的联动性会进一步提升,所面临的外部金融冲击的风险也日益增加。因此,在制定和实施经济和金融改革中,不仅要关注国内实体经济与金融经济的发展情况,也要意识到国际经济体之间的联动性影响。此外,应该进一步加强与发达经济体的经济和金融合作与协调,建立多边对话与磋商的国际金融风险管理机制,积极应对国际金融风险。

邦帮堂

个人理财规划2016最新答案

一、单选题(题数:50,共 50.0 分) 1 关于注册会计师的特点,以下说法正确的是()。(1.0分)0.0分 ?A、 比金融理财师通过率高 ?B、 职业风险小 ?C、 注册会计师考试为5门课 ?D、 中国注册会计师考试始于1993年 正确答案:D 我的答案:C 2 以下哪一项不属于价值投资关注点?()(1.0分) 1.0分 ?A、 关注市场政策 ?B、 要谋而后动 ?C、 摆正心态

端正态度 正确答案:D 我的答案:D 3 国内外个人金融理财的不同不涉及以下哪项?()(1.0分)0.0分 ?A、 金融环境 ?B、 信用环境 ?C、 法律环境 ?D、 道德环境 正确答案:D 我的答案:C 4 以下哪项不属于财政政策工具?()(1.0分) 1.0分 ?A、 税收 ?B、 公债 ?C、 公共支出

企业投资 正确答案:D 我的答案:D 5 自动转存体现的储蓄的什么优点?()(1.0分) 1.0分 ?A、 实惠性 ?B、 稳定性 ?C、 方便性 ?D、 灵活性 正确答案:C 我的答案:C 6 十七大报告中指出,财产性收入目前占比多少?()(1.0分)1.0分 ?A、 .01 ?B、 .02 ?C、 .05

.08 正确答案:B 我的答案:B 7 香港于2000年9月举办了CFP注册考试,共多少人成为香港首批理财规划师?()(1.0分) 1.0分 ?A、 66.0 ?B、 74.0 ?C、 88.0 ?D、 92.0 正确答案:C 我的答案:C 8 下列说法错误的是()。(1.0分) 0.0分 ?A、 理财实际上就是自己分析自己的财务状况,然后做出计划并实施计划的过程。 ?B、 每个人都需要理财,在理财的过程中,能够使自己对自己的未来,对自己的钱如何分配有一个打算。

2016年银行职业考试知识点《个人理财》:复利与年金系数表

2016年银行职业考试知识点《个人理财》:复利与年金系数表 理财师通过比对对应的两个参数,可以迅速地找到对应的系数。但查表法一般只有整数年与整数百分比,无法得出按月计算的现值、终值,相比之下查表法的答案就显得不够精确,因此查表法一般通常适用于大致的估算,是比较基础的算法之一。 (一)复利终值 复利终值通常指单笔投资在若干年后所反映的投资价值,包括本金、利息、红利和资本利得。理论上,复利终值计算公式为: FY=PV×(1+r)n 其中,FV代表终值(本金+利息);PV代表现值(本金);r代表利率、投资报酬率或通货膨胀率;n代表期数;(1+r)n代表复利终值系数。 以上参数中,n与r为查表时对照的变量。复利终值系数表中PV(现值)已假定为1,FV(终值)即为终值系数。 (二)复利现值 复利现值一般指当要实现期末期望获得的投资价值时,在给定的投资报酬率和投资期限的情况下,以复利计算出投资者在期初应投入的金额。是复利终值的逆运算。理论上,复利现值计算公式为: PV=FV/(1+r)n (1+r)-n代表复利现值系数。 以上参数中,n与r为查表时对照的变量,复利现值系数表中已假定终值(FV)为1,现值(PV)就是复利现值系数。 (三)普通年金终值 普通年金终值(FutureValueofAnnuity)是通过货币时间价值,在给定的回报率下,计算年金现金流的终值之和,以计算期期末为基准。 如果需要判断查表法中的年金表格是期末还是期初普通年金,只需要检查当n=l的时候年金终值系数是否为1来判断。期初普通年金在期初就有现金流入,所以期末价值大于1;期末普通年金由于在期末才发生资金投入,因此期末价值等于1。通常在没有特别情况说明时,年金是指期末普通年金。 (四)普通年金现值 普通年金现值是以计算期期末为基准,按照货币时间价值计算未来每期在给定的报酬率下可收取或者给付的年金现金流的折现值之和。 期初普通年金现值系数(n,r)=期末普通年金现值系数(n,r)+1-复利现值系数(n,r)

个人理财2016年上半年真题及答案解析

个人理财2016年上半年真题及答案解析 (1/90)单项选择题 第1题 银行为客户制定的教育规划包括个人教育投资规划和______两种。 A.本人教育规划 B.长远教育规划 C.子女教育规划 D.近期教育规划 下一题 (2/90)单项选择题 第2题 一般而言,下列关于股票的说法,正确的是______。 A.大部分国防股与医药行业正相关 B.小盘股价格波动更剧烈 C.蓝筹股的盈利增速高于平均水平 D.周期性股票在经济衰退时提供较高的收益率 上一题下一题 (3/90)单项选择题 第3题 理财经理小王向客户推荐了一款银行理财产品。客户登陆网上银行发现无法查找到该产品,经与理财经理小王联系得知该产品只能通过柜面销售,根据《商业银行理财产品销售管理办法》,由此推测该产品的风险评级是______以上。 A.三级(含) B.二级(含) C.四级(含) D.一级(含) 上一题下一题 (4/90)单项选择题 第4题 下列表述中,最符合家庭成长期理财特征的是______。 A.风险厌恶程度较高,追求稳定的投资收益 B.没有或仅有较低的理财需求和理财能力 C.尽力保全已积累的财富、厌恶风险 D.愿意承担较高的风险,追求高收益 上一题下一题 (5/90)单项选择题 第5题 客户分析过程中,下列关于客户信息收集的表述,不恰当的是______。 A.在客户填写调查表之前,从业人员应对有关项目加以解释 B.客户的个人和财务资料可通过与客户沟通获得 C.为了得到真实的信息,数据调查表必须由客户亲自填写 D.如果客户出于个人原因不愿意回答某些问题,从业人员应该谨慎地了解客户产生焦虑的原因,并向客户解释该信息的重要性,以及在缺乏该信息情况下可能造成的误差

2016.4公司理财真题

201 6年4月江苏省高等教育自学考试 公司理财试卷(通卡) (课程代码07524) 本试卷分为两部分,满分100分,考试时间150分钟。 第一部分为选择题,1页至3页,共3页。应考者必须按试题顺序在“答题卡”上按要求填涂,答在试卷上无效。 第二部分为非选择题,4页至5页,共2页。应考者必须按试题顺序在“答题卡”上作答-,答在试卷上无效。 第一部分选择题(共25分) 一、单项选择题(本大题共25小题,每小题1分.共25分) 在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求的.请将其选出并将“答题卡”的相应代码涂黑。错涂、多涂或未涂均无分。 1.根据资产负债表模式,可将公司财务管理分为长期投资管理、长期融资管理和营运资本管理等,股利政策应属于财务管理范畴的是() A.营运资本管理B.长期投资管理c.长期融资管理D.流动资产管理 2.以股东财富最大化为理财目标的优点不包括() A.考虑了获取收益的时间因素和风险因素B.克服了追求利润的短期行为 c.能够充分体现所有者对资本保值与增值的要求 D.适用于所有公司 3.某项永久性奖学金,每年计划颁发100000元奖金,若年复利率为8.5%'该奖学金的本金应为() A.1176470. 59元 B.1234470. 59元c.205000. 59元D.2176460. 45元 4.盛大资产拟建立一项资金,每年年初投入500万元,若利率为10%,5年后该项基金本利和将为()《F/A,10% ,6) =7. 7156; (F/A,10% ,5) = 6. 1051) A. 2258万元B.3358万元c.3360万元D. 4000万元 5.下列不属于年金形式的是() A.折旧B.债券本金c.租金D.保险金 6.某特定项目未来实际收益相对预期收益变动的可能性和变动幅度是() A.市场风险B.项目风险C.公司风险D.系统风险 7.某投资组合包含A、B、C三种证券,其中20%的资金投入A,预期收益率为18%,50%的资金投入B,预期收益率为15%,30%的资金投入C,预期收益率为8%,则该组合的预期收益率为() A.9.5% B.10.8% C.13.5% D.15. 2% 8.现有两个投资项目,甲、乙项目收益率的期望值分别为15%和23%,标准差分别为30%和33%,则下列说法正确的是() A.甲项目的风险程度大于乙项目的风险程度B.甲项目的风险程度小于乙项目的风险程度C.甲项目的风险程度等于乙项目的风险程度D.甲项目的收益性高 9.根据资产定价三因素模型,下列不属于影响股票权益的因素是() A.市场风险溢价B.公司规模与溢价C.账面市场价值比溢价D.收益价格比 10.公司经营杠杆系数用来衡量公司的()

2016年上半年银行从业资格《个人理财》真题及答案

2016年上半年银行从业资格《个人理财》真题及答案单选题 1、中央银行直接信用控制工具不包括() A直接干预 B流动性比率管理 C信用配额管理 D窗口指导 2、在商业银行内负责监督合规政策的有效实施,以使合规缺陷得到及时有效的解决的是() A合规总监 B合规管理部门 C董事会 D高级管理层 3、甲有字画一幅,乙丙均欲购买,甲先与乙达成协议,以5万元价格出售该字画,双方约定次......晚即携款至处,欲以6万元价格购买,甲欣然应允,并即交货付款,对此,下列表述正确的是() A甲与乙之间买卖合同无效 B乙得请求甲承担违约责任 C甲与丙之间买卖合同无效 D乙得请求丙交付该字画 多选题 1、中国保监会关于小微企业金融服务“三个不低于”工作目标的考核维度为() A贷款余额 B申贷获得率 C贷款增速 D贷款户数 E贷款绝对值

2、根据我国银监会颁布的《商业银行资本管理办法(试行)》的规定,下列选项中,可计入银行二级资本的() A符合条件的超额贷款损失准备 B符合条件的优先股 C符合条件的可转债 D符合条件的次级债 E符合条件的普通股 3、根据风险偏好分类,可将投资者的理财风格分为() A平衡型 B成长型 C保守型 D进取型 E稳健型 4、下列选项中,()不是开放式基金的特点。 A单位资产净值每周公告一次 B规模不固定,但有最低规模要求 C价格依据基金的资产净值而定 D由基金管理公司或银行等代销机构销售,部分可在交易所上市交易 E交易价格主要由市场供求关系决定 5、在下列各项年金中,既有现值又有终值的年金有()。 A后付年金 B未续年金 C普通年金 D即付年金 E先付年金 6、货币时间价值的影响因素有()。 A资金周转率 B单利与复利 C时间

2016年上半年初级银行从业资格考试个人理财真题

1、中央银行直接信用控制工具不包括() A直接干预 B流动性比率管理 C信用配额管理 D窗口指导 2、在商业银行内负责监督合规政策的有效实施,以使合规缺陷得到及时有效的解决的是() A合规总监 B合规管理部门 C董事会 D高级管理层 3、甲有字画一幅,乙丙均欲购买,甲先与乙达成协议,以5万元价格出售该字画,双方约定次......晚即携款至处,欲以6万元价格购买,甲欣然应允,并即交货付款,对此,下列表述正确的是() A甲与乙之间买卖合同无效 B乙得请求甲承担违约责任 C甲与丙之间买卖合同无效 D乙得请求丙交付该字画 1、中国保监会关于小微企业金融服务“三个不低于”工作目标的考核维度为() A贷款余额 B申贷获得率 C贷款增速 D贷款户数 E贷款绝对值

2、根据我国银监会颁布的《商业银行资本管理办法(试行)》的规定,下列选项中,可计入银行二级资本的() A符合条件的超额贷款损失准备 B符合条件的优先股 C符合条件的可转债 D符合条件的次级债 E符合条件的普通股 3、根据风险偏好分类,可将投资者的理财风格分为() A平衡型 B成长型 C保守型 D进取型 E稳健型 4、下列选项中,()不是开放式基金的特点。 A单位资产净值每周公告一次 B规模不固定,但有最低规模要求 C价格依据基金的资产净值而定 D由基金管理公司或银行等代销机构销售,部分可在交易所上市交易 E交易价格主要由市场供求关系决定 5、在下列各项年金中,既有现值又有终值的年金有()。 A后付年金 B未续年金

C普通年金 D即付年金 E先付年金 6、货币时间价值的影响因素有()。 A资金周转率 B单利与复利 C时间 D收益率 E通货膨胀率 7、个人外汇业务按照交易性质区分为() A贸易项目个人外汇业务 B经常项目个人外汇业务 C境内个人外汇业务 D境外个人外汇业务 E资本项目个人外汇业务 8、《物权法》规定,债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押的有()。 A依法被查封、扣押、监管的财产 B生产设备、原材料、半成品、产品 C建筑物和其他土地附着物 D以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权 E建设用地所有权 9、分红险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。国内分红险其收益风险来源于()。

2016年银行职业资格考试知识点《个人理财》:保险市场介绍

2016年银行职业资格考试知识点《个人理财》:保险市场介绍(一)保险市场概述 保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。场内交易:如保险交易所;场外交易。 1.保险的概念 保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残,疾病或者达到合同约定的年龄、期限时,承担给付保险金责任的商业保险行为。 2.保险的相关要素 (1)保险合同。保险产品的直接保险形式是保险合同,保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险合同的当事人是投保人和保险人。投保人是指与保险人订立保险合同,并按照保险合同负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同,并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 (2)投保人。投保人必须具备以下两个条件:具备民事权利能力和民事行为能力;承担支付保险费的义务。 (3)保险人。有权收取保险费;有履行承担保险责任或给付保险金的义务。 (4)保险费。由保险金额、保险费率和保险期限构成。保险费=保险金额×保险费率×保险期限。 (5)保险标的。保险标的可以是保险对象的财产及其相关利益,也可以是人的寿命和身体,是确定保险合同关系和保险责任的依据。 (6)被保险人。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障,享有保险金请求权的人,投保人可以为被保险人。被保险人具有以下特征:被保险人是保险事故发生时遭受损失的人。在人身保险——生命或健康遭受直接损失;在财产保险——财产的所有人或其他权利人。 被保险人的资格一般不受限制,被保险人可以是投保人自己,也可以是投保人以外的第三人;被保险人也可以是无民事行为能力人,但是在人身保险中,只有父母才可以为无民事行为能力人投保以被保险人死亡为给付保险金条件的保险,同时投保的保险金额也有限制。 (7)受益人。受益人指保险合同中(一般为人身保险)由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人指定受益人时须经被保险人同意。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的,可以由其监护人指定受益人。被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人,投保人变更受益人时须经被保险人同意。 被保险人死亡后,有下列情形之一的,保险金作为被保险人的遗产:没有指定受益人,或者受益人指定不明无法确定的;受益人先于被保险人死亡,没有其他受益人的;受益人依法丧失受益权或者放弃受益权,没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡,且不能确定死亡先后顺序的,推定受益人死亡在先。

2016年上半年银行业从业人员资格考试个人理财真题1含答案

2016年上半年银行业从业人员资格考试个人理财真题1 一、单选题下列选项中只有一项最符合题目要求。 1. ______属于增值性的自用性资产。 A.投资性房产 B.股票 C.银行活期存款 D.艺术品收藏 答案:D [解答] 自用性资产包括增值性的资产和非增值性的资产。其中,增值性资产包括自用住房、空置或者用于度假(不产生收入)的房产、艺术品收藏等。AB两项属于投资性资产;C项属于流动性资产。 2. 在借贷金额方面,家庭债务管理力主______。 A.量入为出 B.量力而行 C.保证较多的结余 D.保证生活的品质 答案:B [解答] 在借贷金额方面,家庭债务管理力主“量力而行”,“量力而行”的核心就是对未来的还贷能力以及借贷活动对家庭财务的影响的评估。 3. 文先生为女儿投保了一份意外伤害保险,受益人为文先生的妻子,则该保险合同的当事人是______。 A.文先生、文先生的妻子 B.文先生、文先生的女儿 C.文先生的女儿、保险公司 D.文先生、保险公司 答案:D

[解答] 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议,保险合同的当事人包括:①投保人,又称要保人,是指与保险人订立保险合同,并按照保险合同负有支付保险费义务的人;②保险人,又称承保人,是指与投保人订立保险合同,并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。本案中投保人为文先生,保险人为保险公司。 4. 小董与朋友到华山旅游,结果不幸跌下山崖,导致右腿骨折,在山下等待救援时因天气寒冷感染肺炎死亡,在其死亡后,小董的母亲发现了一份意外险保单,则保险公司______。 A.不赔,肺炎是意外险的除外责任 B.赔一部分,因为小董不全因为意外死亡 C.全赔,因为是意外导致其感染肺炎 D.不赔,因为是寒冷导致其感染肺炎 答案:C [解答] 对于多种原因造成的损失,持续地起决定或有效作用的原因为近因。如果该近因属于保险责任范围内,保险人就应当承担保险责任。该题中,意外为近因,保险公司仍然承担偿付责任。 5. 于某由江西老家进京打工,从事建筑工作,月收入1200元,家中母亲年迈,没有收入来源,于某最需要的保险产品为______。 A.长期重大疾病保险 B.人身意外伤害保险 C.万能保险 D.养老保险 答案:B [解答] 人身意外伤害保险是指被保险人因遭受意外伤害,而导致残疾或死亡时,保险公司按照合同约定的残疾给付比例支付残疾保险金或者按规定的保险金额支付身故保险金的一种人身保险产品。于某属于低薪阶层,其收入是家庭的主要收入来源,人身意外伤害保险最适合于某购买。 6. 在以下保险中:①定期死亡保险;②生存保险;③两全保险;④年金保险,只有在保险期限内才提供死亡给付的保险是______。

2016年上半年银行专业初级考试《个人理财》真题及答案解析

2016年上半年银行专业初级考试《个人理财》真题 及答案解析 2016年上半年银行专业资格初级考试时间为5月28日-29日,考试已经结束,分享2016年上半年银行专业初级考试《法律法规》真题及答案解析。 一、单选题 1、中央银行直接信用控制工具不包括( ) A直接干预 B流动性比率管理 C信用配额管理 D窗口指导 2、在商业银行内负责监督合规政策的有效实施,以使合规缺陷得到及时有效的解决的是( ) A合规总监 B合规管理部门 C董事会 D高级管理层 3、甲有字画一幅,乙丙均欲购买,甲先与乙达成协议,以5万元价格出售该字画,双方约定次......晚即携款至处,欲以6万元价格购买,甲欣然应允,并即交货付款,对此,下列表述正确的是( ) A甲与乙之间买卖合同无效

B乙得请求甲承担违约责任 C甲与丙之间买卖合同无效 D乙得请求丙交付该字画 1、中国保监会关于小微企业金融服务“三个不低于”工作目标的考核维度为( ) A贷款余额 B申贷获得率 C贷款增速 D贷款户数 E贷款绝对值 2、根据我国银监会颁布的《商业银行资本管理办法(试行)》的规定,下列选项中,可计入银行二级资本的( ) A符合条件的超额贷款损失准备 B符合条件的优先股 C符合条件的可转债 D符合条件的次级债 E符合条件的普通股 3、根据风险偏好分类,可将投资者的理财风格分为( ) A平衡型 B成长型

C保守型 D进取型 E稳健型 4、下列选项中,( )不是开放式基金的特点。 A单位资产净值每周公告一次 B规模不固定,但有最低规模要求 C价格依据基金的资产净值而定 D由基金管理公司或银行等代销机构销售,部分可在交易所上市交易E交易价格主要由市场供求关系决定 5、在下列各项年金中,既有现值又有终值的年金有( )。 A后付年金 B未续年金 C普通年金 D即付年金 E先付年金 6、货币时间价值的影响因素有( )。 A资金周转率 B单利与复利

个人理财规划期末考试答案2016年6月

一、单选题(题数:50,共50.0 分) 1 银行越来越重视个人理财,以下说法不正确的是()1.0 分 ?A、 ?B、 ?C、 ?D 我的答案:D 2 个人经济生活事务管理不包括()。 1.0 分 ?A ? B、 ? C、 我的答案:C

3 下列说法错误的是() 0.0 分 i ............ ......... .... ......... ... ......... .... ......... ...... ............. ......... .... ............. ......... ........ .......... ......... ?A ? B、 ? C、 我的答案:C 全方出发点设值、规现幸福生以 1 _____________ ________ _________________ 1.0 分 ?B 、 ? C 、

4 我的答案:B 5 以下关于理财组织的优缺点说法不正确的是()1.0 分 ?A、 ? B、 我的答案:D 6 把汇市当赌场总是希望() 1.0 分 ? A

4? B、

我的答案:D 7 住房养老模式的意义不包括() 1.0 分 ? B、 ? C、 我的答案:C 8 在实现目标过程中-上亦寸具体的任务,改“不可能”为“怎么才能”,这体现的是怎样的习惯?() 1.0 分 ? B、

我的答案:A 9 税收规划的内容不包括() 1.0 分 * A、 ? B、 ? C、 我的答案:D 10 单身期20-30岁,基本的理财目标是什么?()1.0 分

2016理财产品收益排名

2016理财产品收益排名 2016年哪种理财产品将占据榜首,资深投资人士预计,P2P理财仍将延续2015年的发展势头,很有可能在2016理财产品收益排名中仍旧占据鳌头。对于2016理财产品收益排名中所可能涉及到的理财产品,小编做了一些简单的整理分析,希望能对各位新入门的投资者们所帮助。 P2P理财产品仍将占据首位:2015年银行存款利率一降再降,央行共五次降息。在2016年专家估计还有最少两次降息,这就突出了一个长期稳定的理财产品的重要性。去年投资进入P2P理财领域的投资人基本上都有了不菲的收益,在央行仍将降息的背景下,这部分投资人必然会持续并加大对P2P理财产品的投入,同时随着P2P理财产品的持续火热,将有更多的人加入进来,而P2P理财产品的多样化、期限灵活性这优势特点也得到了很多投资人的喜爱。所以P2P理财产品成为2016理财产品收益排名的首名应该没有太大问题。

银行理财起投点高,优势不明显:如果是家庭理财,那银行理财产品也是一个不错的选择,但是银行理财产品一般在五万元以上,灵活性和产品的多样性相比于P2P理财产品,明显处于劣势,对于想要高收益的投资人来说,银行理财产品只是一个保守的选择,虽然有银行保本保息的承诺,但是收益不高,难以获得看中高收益的投资者的注意。 股市风险较大,要求较高:股市理财风险比较高,对投资人的经验要求比较高,而且心理承受能力较差的人不适合进入股市,如果对自己的分析和预测能力有信心,也应当适度投资,科学操作、做好止损点,个人认为股市理财不适合大部分的投资人,所以股市理财在2016理财产品收益排名中必然比较靠后,这是其高要求、高风险的理财特点所决定的。 信托理财入门很难:除了以上三种常见理财产品,还有一种信托理财,其收益率比较高已经得到了大家的认可,但是由于其规矩太多,入门难,目标人群也少等特点,把大部分有意进入的投资人挡在了门外,估计其在2016理财产品收

2016年银行理财新规分析(问答)

2016年银行理财新规分析(问答) 7月27日,一则有关银行理财监管新规的消息让整个市场不安宁,当天上午A股收盘前出现快速跳水走势,不少分析人士认为,A股的震荡走势或与新的银行理财监管征求意见稿有关。据说是史上最严。 首先需要交代一下背景。大约在2014年12月,银监会下发《商业银行理财业务监督管理办法(意见征求稿)》,对银行理财业务做出了具体规定。但是征求意见稿一直没有“转正”,而据商业银行内部人士透露,银行近日又收到了新的《商业银行理财业务监督管理办法(意见征求稿)》。我们对这一前一后两份文件进行了对比解读,将比较重要的变化与大家分享。 1、银行理财新规哪一条对股市的杀伤力最大? 据说是这一条,不少媒体都在解读。 第三十五条:(限制性投资)商业银行理财产品不得直接或间接投资于除货币市场基金和债券型基金之外的证券投资基金,不得直接或间接投资于境内上市公司公开或非公开发行或交易的股票及其受(收)益权,不得直接或间接投资于非上市企业股权及其受(收)益权。 2、如何理解银行理财产品不得直接或间接投资股票!? 且慢,大家在微博看到的永远只有一半的信息,其实这第三十五条的规定还有下半段,我们贴出来给大家看看。 仅面向具有相关投资经验,风险承受能力较强的私人银行客户、高资产净值客户和机构客户发行的理财产品除外。 前款所称私人银行客户是指金融净资产达到600万元人民币及以上的商业银行客户;商业银行在提供服务时,应当由客户提供相关证明并签字确认。高资产净值客户是指符合下列条件之一的商业银行客户: (一)单笔认购理财产品不少于100万元人民币的自然人; (二)认购理财产品时,个人或家庭金融净资产总计超过100万元人民币,且能提供相关证明的自然人; (三)个人收入在最近三年每年超过20万元人民币或者家庭合计收入在最近三年内每年超过30万元人民币,且能提供相关证明的自然人。 也就是面向这部分人发行的高端理财产品,还是可以投资于二级市场的!!! 举个例子,我们去某银行,客户经理忽悠我说,他们要发一个XX理财产品可以来申购,今晚就卖完了要的话赶紧打款之类的,但这个产品的真相就一两千万的体量,是有客户要跟银行融资去买股票(想想姚振华买万科的资管计划),银行转手就搞一个理财产品跟类似我们这样的人兜售,年化收益6%,再把这笔钱给客户,每年收个10%的利息,银行挣4%这样子。 新规一出,像我们这样的屌丝可能就不会再遇到这样的情况。 3、不得直接或间接投资股票的规定对股市影响多大? 股市很多游资,是从理财产品『溢出』的。至于以创业板为主的中小盘股领跌,也在于银行理财产品资金溢出的主战场就是这些中小盘股。显然这个严格监管规

2016,投资理财须警惕金融机构操作风险

2016,投资理财须警惕金融机构操作风险 日前,全球系统性重要银行中国农业银行发布报告称,该行北京分行票据买入返售业务发生重大风险事件,涉及风险金额高达39.15亿元。经过初步调查,事件系分行内部员工勾结作案所致。 国内知名互联网金融平台火柴财富联合创始人梁继健指出,这是典型的金融机构操作性风险,即由于金融机构内控机制出现重大漏洞,使内部工作人员有机可乘,最终给金融机构甚至相关投资人造成难以挽回的损失。虽然央行早已为国内系统性重要银行制定了特别严格的风控标准,以避免由于其风控不足,给国内金融业造成系统性风险。但是,通过本次事件可以看出,不管商业银行的风控机制有多么严密,如果对执行人员管理不到位,风险仍将会发生。 梁继健表示,虽然2014年农业银行全年实现净利润1,795.10亿元,2015年应该略有增长,可能高达1850亿元左右,其净利润完全有能力覆盖本次可能发生的39.15亿元意外损失,相信对于银行客户而言,不太可能产生实际损失,因为农行尚有足够的资金来吸收这部分损失。但是,本次事件的重要意义并不在于银行客户能够足额收回本息,而是应该引起金融理财市场人士进一步加强对风险的系统性认识,即风险不仅仅只会发生在借款人逾期或坏账方面,同时还得警惕金融机构的操作性风险,特别是在股市或其它金融衍生品市场比较狂热的时候,应该更为审慎地看待金融机构工作人员非法占有资金的道德风险。当然,由于利率和汇率经常发生变动,银行业的市场风险始终存在,投资人一样不能松懈。 火柴财富风控负责人认为,农业银行作为中国四大行之一,长期以来在风控方面投入了大量的人力、财力和物力,素来以安全稳

健著称,此次事件要不是股票暴跌,致使内部员工非法占有的资金无法回收,几乎无人知道内幕真相。“在我看来,这种风险完全可以避免。因为按照金融机构的运行机制,任何一笔资金要外流,都必须经过层层审批,但在本案中,审批机制却形同虚设。其实,只要有一两个人在发现问题后,及时向相关领导汇报,票据基本不可能被非法拿去贴现,贴现后的巨额资金也不可能流入投资风险极高的股市。这也是农行高层大为震怒的重要原因。” 该风控负责人同时表示,农行票据大案无疑为理财人士敲响了一记风险警钟,他们今后应当努力做好理财风险分散或风险对冲安排,才能更好地保护资金安全,特别是在银行存款保险制度已经落地的当今,银行机构一旦宣布破产,进入清算阶段,投资者或存款人最多只能获取50万元赔偿而已。这意味着,投资者将面临着在利率不高的情况下,还得为银行工作人员操作性失误买单的巨大风险。 火柴财富客服部负责人说,农业银行票据案发生后,不少客户都表示,他们之所以能够忍受银行的低利率产品,最关键的原因就在于其风险特别小,特别是操作性风险特别小,因为其运营程度远比互联网金融等民间金融机构更完善。如今,大型商业银行机构也发生了操作性风险,今后还得考虑将一部分资金投资到互联网金融平台,获取更高的收益,同时还能避免相关银行机构出现经营危机,给自己造成重大损失。 据调查,投资人对于火柴财富平台的安全性普遍比较认可,因为平台实行第三方资金托管,包括公司高层在内的所有内部工作人员皆不可能接触到客户资金,直接避免了类似银行机构的操作性风险;同时,火柴财富的产品利率远高于商业银行同期存款,根本不用考虑利率、汇率浮动造成的市场风险。特别值得一提的是,火柴财富还会为每一位投资者量身定制一套科学的理财方案,按照既往多次实盘操作,其综合收益率远高于P2P等互联网金融产品。据了解,相当一部分银行理财产品投资人目前已经向火柴财富表达了投资意向。

2016年初级银行从业资格考试个人理财真题及答案

2016年初级银行从业资格考试个人理财真题及答案 【第一章】 一、单项选择题(共90小题,每小题0、5分、共45分。以下各小题所给出的四个选项中,只有一项符合题目要求,请选择相应选项,不选、错选均不得分) 1、客户信息可以分为定量信息和定性信息,下列说法中,正确的是()。 A、理财目标是定量信息 B、负债情况是定量信息 C、保单信息是定性信息 D、储蓄情况是定性信息 2、下列选项中,关于留置的说法错误的是()。 A、债务人不履行到期债务,债权人可以留置已经合法占有的债务人的动产,并有权就该动产优先受偿 B、债权人留置的动产。应当与债权属于同一法律关系,但企业之间留置的除外 C、留置财产为可分物的。留置财产的价值应当相当于债务的金额 D、留置权人不负有妥善保管留置财产的义务;因保管不善致使留置财产毁损、灭失的,不应当承担赔偿责任 3、某公司本年起每年年末存人银行一笔固定金额的款项,若采用最简便算法计算n年后的本利和,则应选用的时间价值系数是()。 A、复利终值系数 B、复利现值系数 C、普通年金终值系数 D、普通年金现值系数 4、(),银监会以2011年5号令公布了《商业银行理财产品销售管理办法》。 A、2011/7/27

B、2011/8/28 C、2011/9/1 D、2011/6/1 5、下列选项中,不属于无效合同的情形的是()。 A、一方以欺诈、胁迫的手段订立合同,损害国家利益 B、恶意串通,损害国家、集体或者第三人利益 C、以合法目的订立的 D、损害社会公共利益 6、下列关于封闭式基金与开放式基金的区别的说法中,错误的是()。 A、开放式基金的单位资产净值每周至少公告一次、而封闭式基金则需要在每个开放日进行公告 B、封闭式基金有固定的存续期限。开放式基金则没有 C、开放式基金除了有现金分红外,还有再投资分红 D、开放式基金的价格依据基金的资产净值而定;封闭式基金的交易价格由市场供求关系决定 7、对开展理财顾问业务而言,关于客户的重要的非财务信息是()。 A、资产和负债 B、收入与支出 C、房地产升值预期 D、客户风险厌恶系数 8、因重大误解订立的合同属于()。 A、无效合同 B、可撤销合同

个人理财真题2016年下半年含答案

个人理财真题2016年下半年 一、单项选择题(下列选项中只有一项最符合题目要求。) 1. 收入以薪水为主,支出随子女诞生后增加,属于家庭生命周期的______阶段。 A.成长期 B.衰老期 C.成熟期 D.形成期 答案:D [解答] 从结婚到子女出生,家庭成员随子女出生而增加属于家庭形成期特征,此阶段收入以薪酬为主,支出随家庭成员增加而上升。 2. 假定期初本金为100000元,单利计息,6年后终值为130000元,则年收益率为______。(答案取近似数值) A.3% B.1% C.10% D.5% 答案:D [解答] 假设年收益率为i,按单利计算:100000+10000×i×6=130000,则i=5%。 3. 个人外汇账户按账户性质区分为______。 A.贸易项目和融资项目 B.结算账户、资本项目账户和外汇储蓄账户 C.境内个人外汇账户和境外个人外汇账户 D.经常项目和资本项目 答案:B

[解答] 个人外汇账户按主体类别区分为境内个人外汇账户和境外个人外汇账户;按账户性质区分为外汇结算账户、资本项目账户及外汇储蓄账户。 4. 刘小姐年初将一笔100万元的资金投资在一个年收益率8%的工程项目中,大约经过______年这笔资金的本利和可以达到200万元。(答案取近似数值) A.8 B.7 C.6 D.9 答案:D [解答] 根据金融学上72法则,用作估计将投资倍增或减半所需的时间,计算所需时间时,用72除以预期增长率即可。本题中,大约经过9(72/8)年,这笔资本的本利和达到200万元。 5. 在理财规划实施过程中,为解决客户当期现金流不足的问题,可采取的理财措施是______。 A.申购投资基金 B.以信用卡预支现金 C.退出人寿保险合同 D.向银行申请长期贷款 答案:B [解答] 在理财规划实施过程中,当面临客户当期现金流不足的问题时,可以用信用卡预支现金。申购投资基金属于现金流出,会加重现金流不足;向银行申请长期贷款解决的是长期资金量不足问题;退出人寿保险合同则损失较大。 6. 商业银行向客户推介理财产品时,______。 A.不需要和客户的风险评估结果相匹配 B.视同存款销售 C.应了解客户的风险偏好和承受能力 D.应服从银行利益最大化要求

2016年《个人理财》考试模拟试题及答案

2016年《个人理财》考试模拟试题及答案 一、单项选择 1. 从业人员从自己的亲朋好友、过去曾经结缘的人开始开展业务,这种方法称为【 B 】。 A.亲缘法 B.缘故法 C.友情法 D.就近法 2.个人理财从业人员在市场细分基础上确定的将重点开发的客户群称为【 C 】。 A.消费者 B.理财产品消费者 C.目标客户 D.潜在目标客户 3.运用介绍法拓展客户资源的特点是【 D 】。 A.成本低 B.高速度 C.容易成功 D.利用他人的影响力建立口碑 4.下列选项不属于建立客户关系的内容是【 B 】。 A.明确目标市场 B.收集客户私人信息 C.处理投诉 D.维护客户关系 5.从业人员在开发客户中运用最多的方法是【 A 】。 A.直接法 B.间接法 C.缘故法 D.介绍法 6.从业人员运用哪种方法开发客户时不受得失心的影响?【 D 】

A.介绍法 B.间接法 C.缘故法 D.直接法 7.从业人员拜访客户时应当理直气壮,这是基于 【 C 】。 A.从业人员有吸引人的魅力 B.从业人员有优秀的口才 C.从业人员的行为能给客户带来利益 D.从业人员的产品能保证收益率 8.开发客户的主要方法是【 B 】。 A.产品开发 B.与客户沟通 C.推销 D.降价 9.根据市场营销的观点,客户从从业人员手中得到的是【 D 】。 A.优质的产品 B.周到的服务 C.银行的推销 D.客户需求的满足 10.收集客户个人信息的方法,不包括【 C 】。 A.填写登记表 B.与客户交谈 C.向第三人打听 D.使用心理测试问卷 11.客户与银行合作的心路历程的第一步是【 B 】。 A.产生欲望 B.引起注意 C.发生兴趣 D.采取行动 12.来自客户方的妨碍理财业务开展的常见心理因素是【 D 】。 A.自我吹嘘 B.目标缺失 C.被动接受 D.自我设防

2016年个人理财原题(答案)

一、单选 1、根据《商业银行理财产品销售管理办法》,商业银行应当建立健全销售人员资格考核、继续培训、(D)等管理制度。 A、实践指导 B、跟踪分析 C、定期交流 D、跟踪评价 2、关于信托财产,下列说法错误的是(C)。 A、受托人以其固定财产先行支付的,对信托财产享有优先受偿权 B、受托人因处理信托事务所支出的费用,对第三人所负债务,以信托财产承担 C、受托人可以再其固定财产和信托财产之间进行交易,或在不同委托人的信托财产之间进行交易 D、受托人利用信托财产为自己谋利时,所得利益归入信托财产 3、证券投资基金课以通过有效的资产组合最大限度地(B)。 A、降低不可分散风险 B、降低非系统风险 C、降低系统风险 D、规避通货膨胀风险 4、理财师的工作流程和方法包括以下几个步骤: (1)收集、整理和分析客户的家庭财务状况 (2)制定理财规划方案 (3)接触客户、建立信任关系 (4)明确客户的理财目标 (5)理财规划方案的执行 (6)后续跟踪服务 正确的顺序为(B)。 A、(3)(1)(4)(5)(2)(6) B、(3)(1)(4)(2)(5)(6) C、(1)(3)(6)(5)(4)(2) D、(3)(5)(2)(1)(6)(4) 5、金融期货合约的特征不包括(C)。 A、可以通过对冲进行履约 B、合约价格有最小变动单位和浮动限额 C、非标准化合约 D、由期货交易所或结算公司提供担保 6、下列选项中不属于家庭收支管理核心内容的是(C)。 A、建立应急基金 B、现金管理 C、投资管理 D、增收节支 7、《民法通则》对自然人的民事行为能力根据自然人的年龄和智力状况作如下分类(B)。 A、完全民事行为能力人、不完全民事行为能力人、无民事行为能力人 B、完全民事行为能力人、限制民事行为能力人、无民事行为能力人 C、完全民事行为能力人、不完全民事行为能力人、完全无民事行为能力人 D、完全民事行为能力人、限制民事行为能力人、完全无民事行为能力人 8、境外个人对境内机构提供贷款或担保,应当符合(A)的有关规定。 A、资本管理 B、贸易管理 C、外债管理 D、外汇管理 9、客户在办理一般产品业务时,如需要银行提供相关个人理财顾问服务,一般产品销售和服务人员应(D)。 A、将客户带到理财专区并自行为其办理 B、在持有理财是专业证书的理财业务人员指导下为其办理

个人理财真题2016年上半年含答案

个人理财真题2016年上半年 一、单项选择题(下列选项中只有一项最符合题目要求。) 1. 银行为客户制定的教育规划包括个人教育投资规划和______两种。 A.本人教育规划 B.长远教育规划 C.子女教育规划 D.近期教育规划 答案:C [解答] 人生事件规划属于个人理财规划内容之一,包括教育规划、退休规划和遗产规划,其中教育规划包括个人教育投资规划和子女教育规划。 2. 一般而言,下列关于股票的说法,正确的是______。 A.大部分国防股与医药行业正相关 B.小盘股价格波动更剧烈 C.蓝筹股的盈利增速高于平均水平 D.周期性股票在经济衰退时提供较高的收益率 答案:A 3. 理财经理小王向客户推荐了一款银行理财产品。客户登陆网上银行发现无法查找到该产品,经与理财经理小王联系得知该产品只能通过柜面销售,根据《商业银行理财产品销售管理办法》,由此推测该产品的风险评级是______以上。 A.三级(含) B.二级(含) C.四级(含) D.一级(含) 答案:C

[解答] 根据《商业银行理财产品销售管理办法》规定,商业银行销售风险评级为四级(含)以上理财产品时,除非与客户书面约定,否则应当在商业银行网点进行。 4. 下列表述中,最符合家庭成长期理财特征的是______。 A.风险厌恶程度较高,追求稳定的投资收益 B.没有或仅有较低的理财需求和理财能力 C.尽力保全已积累的财富、厌恶风险 D.愿意承担较高的风险,追求高收益 答案:D [解答] 处于家庭成长期阶段的夫妻年龄为30~55岁,核心资产配置为股票60%、债券30%、货币10%,投资干预期收益较高,风险适度的银行理财产品。 5. 客户分析过程中,下列关于客户信息收集的表述,不恰当的是______。 A.在客户填写调查表之前,从业人员应对有关项目加以解释 B.客户的个人和财务资料可通过与客户沟通获得 C.为了得到真实的信息,数据调查表必须由客户亲自填写 D.如果客户出于个人原因不愿意回答某些问题,从业人员应该谨慎地了解客户产生焦虑的原因,并向客户解释该信息的重要性,以及在缺乏该信息情况下可能造成的误差 答案:C [解答] 由于数据调查表的内容较为专业,所以可以采用从业人员提问,客户回答,然后从业人员填写的方式来进行。如果客户自己填写调查表,那么在开始填写之前,从业人员应对有关的项目加以解释,否则客户提供的信息很可能不符合从业人员的需要。 6. 人身保险合同中,投保人以自己的生命或身体为他人利益订立保险合同时,投保人、被保险人和受益人的关系为______。 A.投保人是被保险人,也是受益人 B.投保人是被保险人,而受益人是由代理人指定的人 C.投保人是被保险人,受益人是其指定的人 D.投保人不是被保险人,而受益人是其指定的人

2016.4公司理财真题

2016.4公司理财真题

201 6年4月江苏省高等教育自学考试 公司理财试卷(通卡) (课程代码07524) 本试卷分为两部分,满分100分,考试时间150分钟。 第一部分为选择题,1页至3页,共3页。应考者必须按试题顺序在“答题卡”上按要求填涂,答在试卷上无效。 第二部分为非选择题,4页至5页,共2页。应考者必须按试题顺序在“答题卡”上作答-,答在试卷上无效。 第一部分选择题(共25分) 一、单项选择题(本大题共25小题,每小题1分.共25分) 在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求的.请将其选出并将“答题卡”的相应代码涂黑。错涂、多涂或未涂均无分。1.根据资产负债表模式,可将公司财务管理分为长期投资管理、长期融资管理和营运资本管理等,股利政策应属于财务管理范畴的是()A.营运资本管理 B.长期投资管理 c.长期融资管理 D.流动资产管理

2.以股东财富最大化为理财目标的优点不包括() A.考虑了获取收益的时间因素和风险因素B.克服了追求利润的短期行为 c.能够充分体现所有者对资本保值与增值的要求 D.适用于所有公司 3.某项永久性奖学金,每年计划颁发100000元奖金,若年复利率为8.5%'该奖学金的本金应为() A.1176470. 59元 B.1234470. 59元c.205000. 59元 D.2176460. 45元 4.盛大资产拟建立一项资金,每年年初投入500万元,若利率为10%,5年后该项基金本利和将为()《F/A,10% ,6) =7. 7156; (F/A,10% ,5) = 6. 1051) A. 2258万元 B.3358万元 c.3360万元 D. 4000万元 5.下列不属于年金形式的是() A.折旧 B.债券本金 c.租金 D.保险金 6.某特定项目未来实际收益相对预期收益变动

相关文档
最新文档