浅析孟加拉乡村银行模式在我国的实践

浅析孟加拉乡村银行模式在我国的实践
浅析孟加拉乡村银行模式在我国的实践

摘要:孟加拉乡村银行模式自1994年被引入我国至今已十余载,该模式在我国的运用取得了显著的成效,但同时也暴露了许多问题。本文详细分析了孟加拉乡村银行模式,并结合我国国情论述了孟加拉乡村银行模式在我国实践中存在出的问题及其原因,最后提出相应的发展建议。

关键词:小额信贷;孟加拉乡村银行模式;贷款政策;小组联保中图分类号:F833.3

文献标识码:A

文章编号:1003-9031(2008)05-0065-

04

2008年第5期

总第234期

HAINANFINANCENO.5,2008

SerialNo.234

浅析孟加拉乡村银行模式在我国的实践

基金项目:广东省软科学研究项目[2007B070900106]收稿日期:2008-03-09

作者简介:陈伟光(1963-),男,经济学博士,广东外语外贸大学

经贸学院教授;

王姣丽(1982-),女,广东外语外贸大学经贸学院硕士研究生。

小额信贷在20世纪70年代出现后,很快在亚洲、非洲、拉丁美洲等发展中国家得到推广。而孟加拉乡村银行(GrameenBank,简称GB),作为福利主义小额信贷的代表者,更是在亚洲众多国家中被无数次的复制。

在我国,1993年9月在河北省易县成立的一个县级扶贫经济合作社,成为我国第一个规范借鉴孟加拉乡村银行开展小额信贷的扶贫项目。经过十多年的运作,应该说小额信贷的效果是显著的,它不仅使农村贫困人口减少,而且解决了长期困扰农村的农民贷款难和金融机构难贷款的问题,使农民和金融机构取得“

双赢”。但小额信贷在实践中也暴露出许多问题,最突出的表现为对孟加拉乡村银行模式的直接模仿和全盘照搬。因此,本文拟结合典型的孟加拉乡村银行模式在我国的实践,探讨我国小额信贷发展的可能方向。

一、孟加拉乡村银行概述

孟加拉乡村银行的起源可以追溯到穆罕默德?尤努斯与制作竹凳工人的一次偶然相遇,但其后续发展更具有考究价值。1976年,尤努斯在发放第一批贷款并成功

收回后,开始了由孟加拉国中央银行资助的试点项目。7年后,《1983年特别格莱珉银行法令》通过,试点项目变成了一个独立的金融机构。成立后的孟加拉乡村银行发展迅速,至1995年8月为止,乡村银行的业务已经涵盖了超过全国一半以上的村庄,有超过330万的贫困家庭从乡村银行中借款。1985年-1995年,年增长率中借款户为29.5%,借款额为40.9%,存款额为51%,乡村银行共借出了564亿达卡(合15.22亿美元),并吸收38亿达卡(1亿美元)的会员存款,乡村银行的还款率达97%以上,这不但是在孟加拉国,甚至在全世界银行界都是一个奇迹。[1]与传统的银行模式不同,孟加拉乡村银行从成立初期就坚持其独特的运作模式,主要包括以下几个方面:

(一)贷款对象

孟加拉乡村银行的服务对象仅为真正的穷人。有资格贷款者为家里拥有少于半英亩(3市亩)或家中拥有不超过等值于1英亩(6市亩)土地财产的农户,每户只限一人。特别是其将贷款对象目标定位于农村的贫困妇女,借款者96%以上为妇女,与其他银行目标更多盯住男性客户背道而驰。

(二)产品设计

孟加拉乡村银行模式的产品最为有名的是“一般贷款”

,即信贷偿付采用每周还款方式;贷款期为1年,每周分期付款,从贷款一周后开始偿付,利息为10%;偿付数

陈伟光,王姣丽

(广东外语外贸大学经贸学院,广东广州510420)

额是每周偿还贷款额的2%,50周还完。

(三)贷款利息

传统的扶贫基金通常用补贴的方法,以较低的利率借出,往往导致众多的“寻租”行为,有钱有势的富人得到实惠,而真正的穷人却被拒之门外。乡村银行反其道而行之,利率水平根据市场情况自行决定,定价比较高,如1994年的贷款利率为20%,而同期的银行贷款利率仅为10%左右。

(四)中心会议制度及小组贷款政策

孟加拉乡村银行设计了中心会议制度,所有贷款者必须定期参加中心举办的会议,同时中心会议还是孟加拉乡村银行宣传精神文明、技术传授、交流市场信息的场所。

小组贷款政策要求所有希望获得贷款的贫困户自愿组成5人一小组,采取2-2-1模式,先是两个小组成员借钱,这两名成员开始还款后,另外两个小组成员才开始借钱,最后是小组长借款。小组成员之间互相帮助和监督,只要有一个成员还不了款,则这个小组从此就失去借款的资格。通过小组的捆绑式联合担保替代了财产担保,有效利用了当地的信息和社会资本,把本该银行所承担的坏账风险转移到全体小组成员身上,提高了贷款偿还率。

二、孟加拉乡村银行模式在我国的实践

我国的小额信贷计划从一开始就参照了孟加拉乡村银行的发展轨迹,到目前为止经历了三个阶段:第一阶段,试点的初期阶段(1994年初至1996年10月)。在这一阶段人们重点探索的是孟加拉乡村银行模式小额信贷项目在中国的可行性,以民间或半官半民组织形式为运作机构。第二阶段,项目的扩展阶段(1996年10月至2000年)。在这一阶段,主要是借助小额信贷服务这一金融工具,以实现2000年扶贫攻坚和新世纪扶贫任务为宗旨,以政府机构和金融机构(农业银行)为运作机构的政策性小额贷款扶贫项目。第三阶段,作为正规金融机构的农村信用社,在中国人民银行的推动下,全面试行并推广小额信贷活动(2000年至今)。这一阶段的明显特征是农信社作为农村正规金融机构逐步介入和快速发展小额信贷试验,并以可能成为主力军的身份出现在小额信贷舞台上。

(一)我国小额信贷贷款对象

我国的小额信贷实践遵循了孟加拉乡村银行的模式,把目标对象定位于农村的贫困户。实际操作中由于政府力量强大,贫困户基本上由政府来认定,所以贫困县就成了我国小额信贷发展的基地,这既符合了孟加拉乡村银行模式的特征,又比较适合我国国情,为我国贫困县的扶贫工作发挥了巨大的作用。

(二)我国小额信贷产品设计

在产品设计上,我国的小额信贷主要采用最简单的“一般贷款”模式,初期采用这种产品主要是因为从成立起确立的目标就是在中国实验孟加拉乡村银行小额信贷模式在中国的适用性,加上没有别的小额信贷经验可借鉴,实验人员又没有任何实际的操作经验,不得不严格按照孟加拉乡村银行的方法去做,后来也陆续尝试了“季节性贷款”和一些“短期贷款”,但在产品开发方面的创新少。单调的产品品种使小额信贷成了贫困户的“鸡肋”:需要资金用于生产,但是信贷产品的期限与生产周期不协调,满足不了我国扶贫的需要。

(三)我国小额信贷贷款利率的规定

在贷款利率方面,我国没有完全照搬孟加拉乡村银行模式。目前,农村信用社贷款利率由人行决定,按人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠,并且名义利率与年度有效利率的差异不大,按照基准利率到20%的上浮区间计算,农村信用社农户小额信用贷款年度有效利率浮动区间为5.31%-6.56%,农村信用社农户联保贷款年度有效利率浮动区间为5.60%-6.95%。农行作为一家商业银行,处境严峻的多,小额信贷业务的利率水平相当低,执行的是2.88%的扶贫贴息利率,由财政对农业银行进行补贴。而金融机构小额信贷利率差异性明显,有的机构年度有效利率达到20%,而有的机构还不到5%,还有一些机构甚至不收取利息。

(四)我国小额信贷贷款政策的制定和实施

中心会议在我国的实践中却被证明实行这种制度非常困难,甚至可以说是非常不成功的。有的中心会议变成只保留还款的单一内容,有的项目甚至不再保留中心会议制度,只是由小组长到各个贷款户家里收款后直接交给信贷员。而小组贷款政策在实施过程中,只能做到小组成员之间的互助做到,而小组成员之间的相互担保却很难做到,当一个小组成员不能还款时,别的小组成员一般只同意为他垫付,等到他有钱的时候再把钱还给垫付的人。这只是一般的信用,而非担保。由于小组联保失去作用,又无其他担保和抵押形式,使我国的小额信贷潜伏着比任何其他金融信贷形式更大的风险。

我国小额信贷的实践结果表明,各试点项目初期运作良好,但后续发展乏力。以河北省易县为例,项目运作

2008年第5期

农村金融

初期1996-1999年年底的贷款逾期率分别为0.24%、0.63%、4.02%、1.91%,贷款质量非常高。2000年1月份至2004年11月份的59个月时间里贷款质量呈逐步降低的趋势,逾期率和风险贷款率分别由最初的0.76%和1.37%上升到2004年11月底的13.98%和17.38%,分别提高了18.4倍和12.7倍。[2]

三、完善我国小额信贷业务的对策建议

分析孟加拉乡村银行的成功经验和我国小额信贷在实践中存在的问题,可以看出,创新的思想和理念在小额信贷发展中起着至关重要的作用。我国在借鉴孟加拉乡村银行经营模式的同时,应该更多地学习其精髓,深入研究我国不同地区农村的经济特性和地方文化,探索不同地区农村金融市场发展的内在规律,建立与当地区情相适当的农村金融机构。

(一)小额信贷项目向商业化经营的转变

我国的小额信贷实践与孟加拉乡村银行有着相似的发展路径却出现截然不同的结果,原因就在于我国的小额信贷实践在初期借鉴和学习孟加拉乡村银行的经验时,主要集中在信贷的技术方面,而忽视了组织结构的治理。孟加拉乡村银行从一开始就有自己明确的战略目标,它用了近10年的时间完成了这个过程。它的产权结构是明晰的,即建立以借款人为主体的股份制,并以此为基础,建立了比较完善的内部治理结构,构建了银行管理体制和运行机制。而我国小额信贷项目的参与者多为热心扶贫和社会公益事业的人士,缺乏专业技术和管理能力,甚至很多参与者本身就是国家行政工作人员。项目从建设初期就没有遵循企业模式来经营,产权不明晰、管理权冲突、内控系统不完善、激励机制和奖惩机制不健全,使得我国小额信贷项目在扩展阶段暴露出了很多问题,无法模仿孟加拉乡村银行模式,最终走向成立独立的金融机构这一目标。

于是,出现了将孟加拉乡村银行模式空降到正规金融机构的做法,利用正规金融机构现有的管理人员和技术人才,特别是农村信用社在广大农村地区的覆盖面和广泛的客户群,使农村信用社真正成为农村小额信贷的主力军。然而,我国的农村信用社本身就存在着沉重的历史包袱,大部分没有从事小额信贷这种风险大、收益小的项目的动力,其结果是没有将贷款真正发放出去,或者说只发放给农村中生活水平居中等或中等偏上的农民,背离了小额信贷扶贫的初衷。

因此,我国的小额信贷项目要想能够持续下去并发展壮大,必须明晰小额信贷组织本身的产权,保证机构的独立性和合法性,这就需要尽快出台相应的法律制

度,赋予其权利。并且要坚持商业化运作,必须有自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的经营机制,才能保证经营管理的高效率。

(二)明确贷款对象

孟加拉国乡村银行把妇女作为最主要的贷款对象是有其特定原因的。孟加拉国父权盛行,妇女的地位极其低下,在未受过教育的穷人中有一个常见的谬误,穆斯林男子只要说三遍“我休了你”就可以和妻子离婚,而农村地区的大部分人接受这一规定。[3]在我国的贫困县并不存在如此严重的问题,所以如果把贷款对象重点瞄准妇女,把妇女作为主要目标客户就显得有些生搬硬套,可能导致目标对象狭窄,不能帮助所有真正的贫困者,甚至可能导致贷款“输送”:格茨和森?古普塔(Goetz和SenGupta,1996)等人发现有相当数量的女性不能完全控制贷款的使用,被丈夫剥夺,而女性却承担了家庭的债务重担。[4]

(三)提高开发产品的能力,使产品真正满足贷款者的需要

孟加拉乡村银行采用这种简单的产品设计,主要是因为从没有接触过银行产品的贫困户比较容易接纳这种明了、简单易懂的产品,更重要的是因为孟加拉乡村银行的资助项目主要是生产项目,特别是非粮食生产的各类小型生产项目,主要是小手工业项目或副业项目,其中2/3以上是小加工工业与小型贸易活动。孟加拉人口密度大,土地少(孟加拉国国土面积14.76万平方公里,到2007年人口为1.44亿,人口密度达每平方公里900余人,是世界上人口密度最大的国家之一,大约85%的人口生活在农村),非常适合生产项目的发展。而生产项目大都周期短,见效快,“一般贷款”产品满足了这种需要。在我国,贫困户需要资金的领域分布广泛,有些贫困户拥有土地,只是缺乏资金买种子和化肥,有的贫困户想发展养殖业等等,这类项目周期长短不一,资金回笼时间更是没有办法满足“一般贷款”的设计,因此,应该根据各地贫困户的特点来设计产品。

(四)确立恰当的贷款利率

高息固然会加重借贷人的负担,但对贫困户来说,他们根本没有条件从商业银行取得贷款或需要高昂的间接成本来证明自己的信用。相比50%甚至100%的高利贷,贫困户会认为乡村银行的利率是可接受的。从供给方面来看,高息政策使乡村银行能支付较高的工资,从而吸引了较高素质的工作人员,使乡村(下转第75页)

(上接第67页)银行能逐渐减少了对低息融资的依赖,通过吸收较高利率的商业存款来扩大它的贷款能力。

低利率带来的是小额信贷机构利息收入不能弥补营业成本,没有按照农村资金需求市场的实际情况及农户的信用等级实行差别化服务,事实上抑制了信贷机构发放小额信贷的积极性,而且我国有补贴的低利率导致大量寻租行为。研究证明,大量的补贴贷款被农村中的富人获得,使贷款偏离了设定的目标客户群。因此,设定一个合适的利率水平成为了小额信贷成败的关键。

(五)中心会议制度

中心会议制度被认为是孟加拉乡村银行小额信贷模式的最核心内容之一。究其原因,还是在于我国和孟加拉国的不同国情。孟加拉国人口密度大,且贫困户分布集中,中心会议制度比较容易集中进行,实际上尤努斯教授在设计时是把中心会议时间定为每周五的祈祷仪式结束后。而我国的贫困户大都分布在边远山区,居住分散,贫困户为了参加每周一次的中心会议可能需要走几十里山路,间接成本巨大。因此,可在我国取消此制度,或者根据需要减少会议次数,通过提高会议质量来吸引贫困户参加。

(六)大力推广正规金融机构小额信贷

实践已经证明,正规金融机构尤其是大型商业银行开展小额信贷业务完全有可能获取高额回报。特别是我国农信社在农村有着完备的服务网点和网络优势,并且拥有较好的人员素质,应在继续做好农村小额存单质押贷款业务的基础上,逐步推进农户小额贷款。但是在开展小额信贷业务时仍要坚持市场方向,区分政府扶贫与小额信贷的功能,减少政府干预,赋予正规金融机构适当的权利,包括利率定价权,目标客户和贷款方式的选择权。■

参考文献:

[1]汤敏,姚先斌.孟加拉“乡村银行”的小额信贷扶贫模式[J].改革,1996,(4).

[2]程恩江等.中国非政府小额信贷和农村金融[M].杭

州:浙江大学出版,2007.

[3]道拉,巴鲁阿著,朱民译.穷人的诚信,第二代格莱珉

银行的故事[M].上海:中信出版社,2007.

[4]Goetz,AnneMarie,andRinaSenGupta.1996.”WhoTakestheCredit?Gender,Power,andControloverLoanUseinRuralCreditProgramsinBangladesh.”WordDevelop-ment24,no.1:45-63.

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就地返还,由当地人民银行以再贷款的形式发放给农村信用社或农业银行,用于发放农业贷款,以彻底解决邮储只单纯抽走农村资金、几乎不发放农贷的不公平现状。划定政策红线,对于县域以下商业银行的新增存款要求按比例用于发放农业贷款,堵住商业银行资金非农化的口子。增加政策倾斜力度,降低农信社存款准备金率和提高存贷比例来增强其放贷能力,增加人民银行的再贷款,增强农村信用社支农力度。

4.推动农村金融法制建设,为改善有效供给提供制度保障。加快制定农村金融服务监管的有关法规,使各种合法资金放心进入农村金融组织。推动动产担保立法,完善农村土地财产权法律制度,使农民享有包含土地使用权、继承权、收益权、抵押权的完整的土地承包经营权。促进农产品价格保护立法,以法律的形式,规定对主要农产品实行价格保护政策,降低市场价格的波动,稳定农户收入。

5.鼓励农村金融机构转换经营机制,努力提高金融服务的质量和水平。加强贷款营销、简化贷款手续、提高贷款额度和降低贷款利率,改进农村金融服务。完善小额担保贷款、联户联保贷款等业务,创新授信和抵押担保

贷款管理制度,积极探索动产抵押方式,提高贷款效率,满足农村多层次金融需求。

6.加强涉农金融机构改革的适应性研究。各相关部门要在涉农金融改革过程中,加强改革政策的适应性研究和真实性反映,努力防止为追求改革的表面成功或只求享受国家统一的优惠政策而有意遮掩问题的倾向,不能追求改革阶段性成果,要形成比较有效的长效机制。■

参考文献:

[1]中国人民银行重庆营业管理部课题组.发达国家农村金融发展改革经验考察、比较及启示[J].武汉金融,2006,(10).

[2]殷成国.金融企业引入破产范围的预期影响[J].中国金融,2007,(9).

[3]马清光.关注农村信用社票据置换后的可持续发展问题[J].中国金融,2006,(6).

[4]冯爱林.当前农村金融有效需求与供给协调性的调查与思考[J].武汉金融,2007,(8).

我国村镇银行发展存在的问题及对策

我国村镇银行发展存在的 问题及对策 内容摘要村镇银行的发展对于促进新型农村金融体系的形成服务新农村建设具有十分重要的意义但是目前我国村镇银行在股本设臵、政策支持、信用环境、金融监管、存款来源等方面存在一系列问题阻碍了村镇银行的发展为此本文提出完善法人治理结构、加大政策扶持力度、优化经营环境、完善监管体系、拓展资金来源、加强金融手段创新等发展对策 关键词村镇银行股本设臵信用环境农村金融体系 村镇银行是经有关法律、法规批准由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资在农村地区设立的银行业金融机构主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务 2006年10月在国际上享有“小额信贷之父”、“穷

人银行家”美誉的穆罕默德尤努斯以其在孟加拉国创立的世界上第一家乡村银行——格莱珉银行获得诺贝尔和平奖30年前他曾把27美元借给42名赤贫的孟加拉农村妇女不久建立起孟加拉乡村银行至今已形成一个有1200个分行、遍及4.6万多个村庄的银行系统使400多万孟加拉农村的贫困人口脱贫致富我国借鉴格莱珉银行成功模式2006年12月20日银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》(下文简称《意见》)这是中国农村金融政策的重大突破正是在这样的背景下全国各地村镇银行纷纷建立起来根据银监会统计数据截至2008年底全国已有105家新型农村金融机构获准开业其中村镇银行89家目前这些村镇银行总体运行良好2009年2月1日中央一号文件再次强调在加强监管、防范风险的前提下加快包括村镇银行在内的多种形式新型农村金融组织发展这表明村镇银行逐渐成为服务社会主义新农村建设、支持地方经济发展不可或缺的力量 我国村镇银行发展过程中存在的问题及原因分析

国有商业银行差异化战略研究归纳及不足

国有商业银行差异化战略研究归纳及不足 一、银行差异化战略及实施策略分析 银行差异化战略,是指银行机构在生产经营过程中发挥和运用产品和服务的独特某一部分、直至全部不同于其他银行的产品和服务的优势,作为打造特色银行、提高持续竞争力的发展过程。差异化战略是我国银行业发展的必由之路,也是我国银行业竞争战略的必经阶段,是我国银行业摆脱同质化困境的有效方法,对于我国银行业国际竞争力的培育具有重要的作用。差异化战略是银行业发展到一定阶段的产物,是产业经济理论在银行业中的应用,引导着我国银行业的发展方向。 差异化战略是迈克尔·波特战略理论的重要内容之一,在产业经济理论中占据重要的位置。迈克尔·波特的战略理论是一个有机的理论体系,包括价值链理论、五力竞争模型理论、三种竞争战略、钻石模型。具体而言,主要包括价值链理论、行业竞争分析模型、通用竞争战略理论、企业战略层次理论、战略集团分析、竞争对手分析、企业使命与目标理论、竞争态势评价矩阵、波士顿矩阵、SWOT 矩阵、战略地位与行动评价矩阵、定量战略计划矩阵、战略与组织结构关系、战略与管理者匹配、战略控制、战略问题的管理、核心能力理论与PIMS(profit impactof market strategies) ,从而形成了企业战略管理理论体系的基本框架,为企业战略管理全过程的几乎每个环节提供了相应的理论指导或技术工具。

我国商业银行差异化战略的实施和研究较为广泛,既包括国有商业银行差异化战略,也包括股份制商业银行与城市商业银行差异化战略。差异化战略是一个体系,包含许多差异化策略,且在不同的银行环境下,差异化策略组合和结构有所不同,呈现动态变化的特征。我国银行业差异化战略的研究在整体上仍处于探索性发展阶段,没有形成成熟的差异化战略模式,从而导致差异化策略的类型较多,主要包括定价差异化、服务差异化、市场差异化、客户差异化、业务定位差异化、产品差异化与品牌差异化等多种实施策略。其中,定价差异化是指商业银行在提供同质产品的前提下,在价格上优于竞争对手,从而吸引特定的客户群体。银行定价差异化主要有利率差异化、账户管理费差异化、银行卡收费差异化等形式。服务差异化是指商业银行能够提供优于竞争对手的便利性,具体反映在组织结构、销售渠道、服务渠道、员工服务态度、价格策略、公关活动等方面。 市场定位差异化是指商业银行要选择和确立正确的市场,致力于在制度、机制、规则上与国际接轨,实现以业务国际化和管理国际化为中心的经营机制国际化。客户定位差异化是指商业银行应根据地理因素、人口密度、家庭人数、性别、行业、收入、职业、教育、年龄、生活方式和消费偏好等划分不同的客户群,并在不同的客户群实行不同的客户关系管理,从而在中高端客户群体中培育起自己的核心竞争优势。业务定位差异化是指商业银行需要把“以客户为中心”作为根本策略并进行彻底的贯彻执行,将争取客户的竞争方式从以价格为主转向以目标客户群为主,针对客户的不同收入水

商业银行服务营销策略思考.docx

商业银行服务营销策略思考 一、农村商业银行服务营销目前的状况 目前,我国农村商业银行服务意识薄弱,发展根基不稳,尤其是在服务营销方面,处于被动状态,金融产品严重同质化,缺乏创新,市场调查方式较为原始,数据信息准确度较低,无法准确扑捉到市场信息,在竞争日益加大的市场环境中处于劣势。 1.经验不足,产品比较单一在计划体制中逐步发展的农村商业银行,发展时间较短,经验不足,且在计划体制中存在诸多问题,如比较看重计划,实践力度却不够;看重行政管理,却忽视服务管理等顽疾。从目前看,金融市场发展迅速,竞争激烈,管理制度也不断完善,但发展水平参次不齐,各有利弊。首先,商业银行产品相似度极高,没有特色,更没有针对性,导致客户流动性较强,客户满意度不较低,难以留住客户。加上国家金融制度不完善,在存贷款利率方面国家实行最高利率上浮百分之十的上限管理,取消贷款利率下限,使得小型企业和农户的享受利益较少,但又不可忽视小型企业和农户,所以在价格竞争上比较激烈。其次,“三农”问题逐渐成为社会各界关注的焦点,农村金融更是重中之重。农村商业银行的改革已迫在眉睫,如何推陈出新,是紧要任务。最后,经济全球化,对商业银行来说既是一种机遇,又是挑战,如何在动荡不安的金融市场中涅槃重生,是一个值得深思的问题。 2.营销服务意识较弱,服务水平低金融产品是较为特殊的一种商品,具有服务产品的基本特性。在我国,银行赚取利润的主要途径是

通过存储、贷款及提供其他金融服务。在市场经济中,商业银行原有的经营模式已满足不了小型企业和农户的需要,与时代发展趋势相冲突,且服务过程僵硬,影响顾客对产品好坏的判断,直接影响银行的收益。服务不到位主要体现在以下几个方面。首先,服务流程分配不合理,在服务客户过程中,工作人员较为慌乱,分配不均,忽略细节,后台与前台配合度不够,效导致率低下,客户等待时间较长。其次,员工没有接受边准化服务培训,没有统一的规范,企业形象难以突出。最后,农村工作人员老龄化严重,接受新型知识较慢,思想陈旧,没有营销服务的意识,模式单一落后,影响年轻工作人员的工作进度,使其整个团队两极化严重,不利于银行发展。 3.信息建设较弱,员工专业技能较差随着信息科学技术的飞速发展,银行交易方式也突破了传统的模式,出现了网上电子银行、手机银行、自助银行等服务,这些新型的交易方式,给客户提供了方便,也缓解了银行人手不足的压力。而且,随着电子商务贸易迅速普及,交易时都需绑定银行卡,这样不仅增加了银行的交易量和用户,促进互联网与银行相互融合,使其做到缺一不可,还可以在无形之中加强品牌的建立。但是,由于农村商业银行的宣传力度不足,让农户意识不到互联网的便利,银行业务模式无法突破,会导致在金融市场化中的差距越来越大,发展前景不容乐观。其次,农村商业银行服务人员的专业技能跟不上时代发展的节奏,无法满足银行现阶段的需求,服务质量也就无法提高,难以落实银行改革发展、推陈出新的策略,达不到宣传目的,导致先进投资方式难以说服农户,使其收益方式较为

海通证券网上开户银行三方存管绑定步骤

农业银行三方存管绑定步骤 1.请在“指定存管银行”步骤选择农业银行,输入银行卡卡号,继续进行其他开户操作; 2.请在收到三方存管银行绑定的短信后,在交易时间9:30-15:00内登录网上开户继续完成绑定; 3.点击“绑定”按钮,输入银行卡密码。未了确保您的信息安全,请确保已安装安全控件,如未安装,请先下载安装。

4.点击“确定”按钮,提交成功,等待审核。 5.操作过程中,出现问题可按提示进行操作或联系在线客服。 兴业银行三方存管绑定步骤 个人投资者——持本人有效身份证件(原件及复印件)、证券资金卡到本行开户网点,填写《第三方存管账户类业务申请单》: 1、证券存量客户(已开立证券资金台账):直接在柜面签署存管客户协议,办理指定存管银行手续;

2、证券新增客户:在证券公司开立证券资金台账,并在证券公司办理预指定手续后,携带存管客户协议在本行柜面办理存管确认手续。 *已开立证券资金台账的证券客户,如持有兴业卡,也可以直接在证券柜台签署存管客户协议,直接办理指定存管银行手续; *以上办理方式依不同证券公司而异。 华夏银行三方存管绑定步骤 1、网上银行 登录华夏银行主页,点击主页左侧“银证第三方存管”,输入华夏签约卡号和第三方存管密码,校验成功后即可进入。 网上银行功能 综合查询:1、证券资金账户余额查询、2、账户余额查询、3、交易明细查询、4、客户资料查询、5、账户关系查询。? 在线交易:1、证券转银行 2、银行转证券 3、第三方存管自助签约 辅助服务:1、个人修改第三方存管密码 2、个人客户资料变更 注:通过网上银行办理业务,个人投资者需在签约时开通网上银行交易功能 2、电话银行 拨打95577,选③进入“华夏理财”,客户输入华夏卡号和查询密码,选①进入“银证第三方存管”,输入第三方存管密码,校验成功后即可进入。 注:通过电话银行办理业务,个人投资者需在签约时开通电话银行交易功能 招商银行三方存管绑定步骤 1、登录个人网上银行

《穷人的银行家》读后感

《穷人的银行家》有感 尤努斯,是我进入中和农信以来经常听人提起的一个名字。1940年出生于孟加拉吉大港一个富庶的穆斯林家庭是孟加拉经济学家、孟加拉乡村银行(Grameen Bank)格莱珉银行的创始人,有着“穷人的银行家”之称。很荣欣阅读他的自传形式的《穷人的银行家》来更好的了解他及他的Grameen Bank的发展。他在首创Grameen Bank之时,只是希望帮助孟加拉的贫困人民获得必需的资本;那时他也并未曾想到,会为时势所推动,从此开创了小额融资的一种现代模式。这在今天亦被世人评价为一项非凡的成就,但是他确实做到了。 尤努斯开创和发展了“微额贷款”服务,专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者,曾与孟加拉乡村银行共同获得诺贝尔和平奖。曾获得过总计60多项荣誉。书中对尤努斯和他的乡村银行的描述,看了很让人振奋和激动,尤其是他对传统规章制度的抵制、不断摸索创新的能力以及借贷给无抵押担保的穷人。同时,能够赢利,可持续发展。 在当时,贷款只被看作一种用来润滑贸易、商业和工业之轮的工具。而尤努斯发现“现实中,贷款创造能够迅速转化为社会能量的经济能量。当贷款机构与银行制定出一些惠顾特定人群的政策之后,那个阶层的经济与社会状况都会得到改善。然而,无论是在富国还是贫国,贷款机构都只惠顾有钱人,这样做无异于宣判了穷人的死刑。”当1974年孟加拉国在发生毁灭性的饥荒让时还在教授经济学的尤纳斯改变了想法。尤努斯感到仅靠书本上和课堂里的那些经济学理论,很难真正帮助那些生活在贫穷状态中绝望的人们。尤纳斯开始以极大的热情投入到对贫困与饥饿的研究中,并于当年创建了孟加拉乡村银行。 尤努斯是一个很平易近人、心地慈善的、具有旺盛精力的人。在美国求学时他的导师杰奥杰斯库·勒根教授教他的治学方法是要重视基础知识,理解复杂事物运行的基本原则,教会他的是他永远不会忘记的简单课程和精确的经济学模式,这对他后来创办格莱珉银行帮助很大,正是这样的教导,也使他看问题的眼光不一样,如书中所写“当你将世界放在掌心仅以鸟瞰的角度去审视它时,你很容易变得傲慢自大——虽然你意识不到,一旦拉开距离,事物就会变得模糊不清了。我选择以“蚯蚓”的视角(the worm s eye view),我相信,如果我贴近贫穷去研究,我会更深切地理解它”用蚯蚓的视角看待问题,而不是鸟瞰的视角。我觉得做事就应该以这样的态度,只有更加贴近实际去调查研究,才会更深地理解它。 Grameen Bank通过良好的制度和对穷人的信任取得了巨大的成功。每位借款人都需要通过5人小组的形式,首先是3个人贷款,只有在前面3个人正常还款的情况下后面2人才能贷款,通过这种模式。贷款成员之间相互支持、信任、鼓励,从而把监督的责任转移到了小组。同时信贷员也会对小组成员的情况进行了解,做到未雨绸缪。在偿还贷款的时候,格莱珉银行采取的是按周还款,期限是一年。也就是说把还款的总额分成50个周还清,每周还款五十分之一。因此每周的数额较少,不至于发生还款到期由于要支付一大笔资金导致违约的情况。他们还有良好的员工培训制度,员工是企业的血液,由于格莱珉银行的理想与独特的操作模式,他们主要挑选富有活力的,而且最好是先前没有任何工作经验的年轻人来管理分行。 格莱珉这种模式的成功主要归结于孟加拉的国民经济情况,孟加拉是一个极其贫苦、生产率低下的国家。穷人是值得信任的,他们所得到的贷款时他们摆脱贫穷生活的唯一机会。其实对于穷人有没有信任,答案是有,这个不容置疑。但信任觉不是凭空而论的,难道我们说一句我相信你会还款的借款人就会讲信用吗?其实就像尤努斯的观点那样,这是他们摆脱贫困的唯一机会。换句话说,穷人不敢不还款,因为对于他们来说:没有了格莱珉,他们永远摆脱不了贫困。

银行服务差异化策略

银行服务差异化策略 导读:银行服务差异化策略:经营者除提供产品销售外,为了在激烈的市场竟争环境中立于不败之地而采取的不同于行业内竟争对手的给消费者提供的售前,售中、售后区别于对手的服务策略。 银行服务差异化策略:经营者除提供产品销售外,为了在激烈的市场竟争环境中立于不败之地而采取的不同于行业内竟争对手的给消费者提供的售前,售中、售后区别于对手的服务策略。 谭小芳老师表示,银行的差异化服务策略也是非常关健的,“品牌差异化+产品差异化+服务差异化"才是银行的生存立命之本、没有此立命之本谈何银行生存,发展和壮大。 不过,谭老师建议我们银行的差异化竟争策略是与竞争对手进行比较后的选择、差异化策略是一个动态的控制过程,是相互补充的完美组合、而非简单的叠加“品牌差异化+产品差异化+服务差异化"。 那么,什么是服务差异化? 服务差异化是服务企业面对较强的竞争对手而在服务内容、服务渠道和服务形象等方面采取有别于竞争对手而又突出自己特征,以战胜竞争对手,在服务市场立住脚跟的一种做法。目的是要通过服务差异化突出自己的优势,与竞争对手相区别。谭小芳老师提出了银行服务差异化的思路如下: ①调查、了解和分清服务市场上现有的服务种类、竞争对手的劣势和自己的优势,有针对性、创造性地开发服务项目,满足目标顾客的需要。 ②采取有别于他人的传递手段,迅速而有效地把银行的服务品质传递给服务接受者。 ③注意运用象征物或特殊的符号、名称或标志来树立银行的独特形象。

谭小芳老师表示,具体看来,银行实施差别化服务,就是银行基于客户关系管理,在市场研究和客户研究的基础上,对客户价值进行分析,并对不同类型的客户提供不同的金融产品、实行不同的服务手段、执行不同的竞争策略:对于高效益客户,提供贵宾式的银行服务,不仅设有大户室,实行24小时专人接听电话,而且客户经理对其定期或不定期专访,根据客户的不同需求,提供适合“口味”的银行产品,并享受一定的利率优惠和免费服务等;对于带来利润比较多的客户,提供方便、快捷的银行服务,并为其设立专门柜台,优先办理业务;对于一般客户,则只提供一般的银行服务,80%以上的业务采用自助理财中心、电话理财、自动柜员机等完成,将一般的存款业务分流到柜面以外办理;对存款额度低于盈利点的客户,则采取存款收费的办法。 谭老师了解到,在银行服务营销培训方面,一些外资银行正走在前沿。Fifth Third银行,一家美国零售银行机构就采取了许多措施使员工自我感觉就是主人翁,给予员工决定信用额度、定价、运营费用和营销的权力。银行将高达基本工资125%的员工奖金同分行级的赢利和亏损挂钩起来。70%多的员工持有银行股份。通过给予员工以较大比例的企业股份,F ifth Third银行调动起员工的积极性,提升了其服务水平,并表明权力下放的方案可以产生强劲的增长。 西班牙的Bankinter采取了类似的策略,其分行的经理在定价,信用风险和其它决策上有独立的完整的决策权。同Fifth Third银行一样,Bankinter不仅将奖金同个人表现挂钩,还同整合员工目标和机构目标的分行赢利水平挂钩。此方案帮助Bankinter脱颖而出并实现了迅猛增长。 比如,一家美国零售银行华盛顿信托银行的Occasio分行试图营造一个真正欢迎顾客的环境。一些分行配置美食餐厅一样的迎宾员。装饰则充满了动感,甚至就如同是一个为孩子准备的游乐场。冷冰冰的柜台和出纳隔栏让位于宽敞的大厅和“圆桌型出纳席”。也没有了钢质现金抽屉,因为票据通过自动柜员机一样的机器进行分发。任何受过交叉培训的,获得

某区实施乡村振兴战略工作推进情况总结

某区实施乡村振兴战略工作推进情况总结 一、谋划准备情况 今年2月份以来,中央和省市陆续出台关于推进乡村振兴战略的实施意见,我们认真研读文件,谋划区乡村振兴相关工作。此项工作时间跨度大,工作涉及面广,区委区政府决定由常务副区长张士银牵头主抓,办公室设在区政府办,协助做好相关工作。拟定了我区《关于全面推进乡村振兴战略的实施意见》,提交区政府常务会议、区委常委会议审议通过。构建了区乡村振兴组织领导架构,领导组下设农村产业发展、人居环境整治、乡风文明建设、农村社会治理、脱贫攻坚、体制机制改革、民生保障等7个专项工作组,一一对应区乡村振兴实施意见中提出的六项重点任务和保障措施,分别由农委、住建局、宣传部、组织部、政法委、扶贫办、财政局等单位牵头负责实施。制定下发了乡村振兴工作任务分解表,确定了44项具体工作任务,明确各项工作内容、时间节点、完成时限和责任单位,有序推进各项工作。 二、工作推进情况 乡村振兴是一项长期工作,中央和省市实施意见提出到2020年取得重要进展,到2035年取得决定性进展,到2050年实现乡村全面振兴。2018年,作为我区乡村振兴起始年,

脱贫攻坚“摘帽”决胜年,在六大任务中又将农村产业发展、人居环境整治、脱贫攻坚作为今年重中之重来抓,紧抓江淮果岭建设、“三大革命”、脱贫攻坚“夏季攻势”和“消危行动”等重点工作,促进乡村振兴工作开展。 1、农村产业发展势头良好 农业综合生产能力稳步提高。划定全区粮食生产功能区和重要农产品保护区,完成增粮工程建设2万亩。新建稻渔综合种养基地2万亩,完成1个“全国休闲渔业示范基地”建设规划,“XX清水”牌“稻田虾”品牌创建成功。新增蔬菜“三品”认证品种10个,新申报省级示范合作社3个。目前全区农民专业合作社984家,家庭农场683家,市级以上农业产业化龙头企业82家,省级联合体1家。 江淮果岭发展加快。作为带动农村经济发展、农民增收、产业脱贫的绿色发展新道路,我区在全市率先推进江淮果岭建设,研究出台含金量高的政策支持文件,努力把“江淮果岭”打造成分水岭治理的品牌区、供给侧结构性改革先行区、丘岗地区脱贫攻坚示范区、美丽乡村建设样板区。今年累计投入1000万元,建成5个XX脆桃交易市场、7个配套冷库、7个标准化果园,配套果园砂石路50公里,全面启动欣沃、木南、金冲3个田园综合体。目前全区共有桃园12万亩,年产量15万吨,年产值10亿元。 农村电商巩固提升。上半年区农村产品网销额达 1.25

孟加拉乡村银行(GB)模式对我国发展小额信贷的启示

2011年05月 财经视点 孟加拉乡村银行(GB)模式对我国发展小额信贷的启示 文/姚飞 杨莹 冯亚峤 摘 要:本文将对被誉为世界上规模最大、效益最好的扶贫方法之一孟加拉乡村银行(GrameenBank,以下简称GB)模式的基本情况、经营特点进行系统研究,并提出对我国小额信贷发展的几点启示。 关键词:孟加拉乡村银行;小额信贷;自律体制 中图分类号:F83 文献标识码:A 文章编号:1006-4117(2011)05-0097-01 目前,全球五十多个国家在试点和尝试发展孟加拉乡村银行模式的小额信贷,我国小额信贷实践发展经历了二十多年,应用效果不尽人意。孟加拉乡村银行模式在扶贫的情况下实现机构的可持续发展,必然存在一定可借鉴之处。 一、GB模式基本情况 1976年,Muhammad Yunus(穆罕默德?尤努斯)在乔布拉村创办GB项目,并于1983年将其正式转变为一家银行,GB主要致力于为穷人提供无担保的小额信贷服务,不断给予穷人权利,最终用市场经济手段使其持续发展。 二、GB模式经营特点 (一)服务对象:最底层无地的贫困人群,尤其是妇女群体。GB向农村最底层无地的贫困人群发放几十美元甚至几美元的小额信贷,使其能够购买原材料并将加工后的产品以市场价卖出获利,从而帮助其改善经济状况。 (二)组织结构:技术指导、客户自治。GB组织结构的核心是“有力的技术指导系统+有效的目标客户自治系统”,这两个组织系统独立运行、相互依存又缺一不可。其中,技术指导系统分为总行、分行和支行三个层次,在开展金融业务时,需要将农民组织起来,对客户进行培训,提供技术支持,鼓励客户经营项目,提高贫困农户的综合能力。目标客户自治系统的核心是客户中心和客户小组,5个非直系亲属的农户组成一个互助联保贷款小组,5—6个小组为单位组成一个中心,分别选出组长和中心主任,主任任期是1年,不能连任。 (三)信贷模式:小组联保、零抵押。GB的贷款计划十分新颖,不要求任何抵押担保,也不要求贷款者签署任何法律文件,而是以未来贷款额度来防控风险,类似于信用卡,借款者偿还贷款是为了维持未来可以贷款的信用额度。小组联保主要是将来自同一地区从事相似活动的贷款申请者编为一组,借款小组成员中任何一员若出现投资失败或违约情况,其他成员的借款计划便会受到不利影响。 (四)实行多种利率,周周还贷制。GB的贷款还款期限一般为一年,但是为了培养客户的还款意识,采用整贷零还的方式,要求其一周还一次款,每周归还本金的1/50。利率采用简单利息,分为四种:创收目的的贷款利率20%,住房贷款利率8%,学生贷款利率5%,艰难成员(乞丐)贷款免息,零利率。 (五)非政府组织、非商业银行员工。GB是由非政府组织发起的,以非营利为目的,只为贫困人群服务,贷款者拥有银行94%的股权,政府拥有6%。为了降低成本,雇佣的操作人员大多是学生身份的志愿者,即非商业银行的员工。 三、启示 针对极其贫困人群服务的GB模式的成功发展使人们看到了除低效的低息贷款模式以外的更好的解决办法,通过精巧的补贴,即有效的设计和实施,使社会福利最大化,同时将扭曲和目标失当最小化。 (一)自律体制设计。尤努斯教授设计的自律体系区别于其他模式的最根本的特点在于,依靠极其贫困人群自己的利益自动的维持机构的发展,成功解决三方面难以实现的内容:零担保、不用签署任何法律文件、还款率达98.89%。1、基本点:让穷人自雇谋生。帮助极其贫困的人靠自己的努力解决自己的问题,他们以借到的资金为起点,通过乡村手工业或其他自己已有的技能来挣钱养活自己。只要穷人能够满足这一点,GB就会提供信贷支持。调查显示,GB92%的借款者收入增加了,成为GB的借款者后会增加资本积累和生产性就业机会,借款者平均收入也明显高于非借款者收入。通常商业银行是依靠信用体系保障的,有抵押担保物即非自律体制,极其贫困人群因没有抵押担保物被视为没有信用而难以从商业银行得到贷款。尤努斯教授认为这些极其贫困人群最好的保证就是他们的生命,如果不能及时还钱,将丧失未来贷款机会,也就丧失维持生计的机会。这个逻辑本身就是以自律为前提的,但是为防止突发和个别穷人不能及时还款,设计了以下方法进一步实现自律。2、小组联保,鼓励互助发展。最大的好处在于降低了监管成本,减少了银行的工作。小组联保不仅建立起借款者之间相互支持和保护,还舒缓了单个借款者不稳定的行为方式,使他们在这一过程中更为可靠。同时,来自平等借款者之间的微妙而更直接的压力,使每一个组员都时时保持与贷款项目的大目标保持一致;小组内与小组之间的竞争意识也激励着每一个组员要有所作为,于是又实现了自律。3、周周还款,一年还清计划。为了避免借款者大额还贷带来的还款心理障碍和培养他们的防范意识,GB设定了周还贷计划,在一年内还清,每笔数额非常小,使得借款者几乎不在乎,同时也不至于问题发展到很严重时才发现。4、细化客户,利率分层。GB通过对客户分层,按不同的客户提供不同的利率,分为四种:创收目的的贷款利率20%,住房贷款利率8%,学生贷款利率5%,艰难成员(乞丐)贷款免息,零利率。 (二)低成本的设计。非政府组织模式本身就不具营利取向,为降低成本,操作人员大多是非商业银行人员,即学生身份的志愿者。传统金融模式有很大问题,就是从业者收入偏高成为成本高的一个主要原因。志愿者体系本身就不是营利性质,成本较低,但他们具有很强事业感。 (三)技术配套支持。GB认为极其贫困群体贫困的根本原因在于缺乏生产技术和信息不充分。GB通过对借款者进行技术方面指导,提高生产技能,帮助他们开展生产活动,改善生活状态。 因此,GB模式最大特点是自律和低成本,通过志愿者和非政府组织形式解决非逐利性问题,通过自律系统提高极其贫困人群自立能力。我国可以借鉴GB的特点设计满足我国极其贫困人群的供给模式。 作者单位:北京化工大学参考文献: [1]穆罕默德-尤努斯著.吴士宏译.穷人的银行家[M].生活-读书-新知三联书店,2006,6. [2]SCHREINER M.A Cost- Effectiveness Analysis of the Grameen Bank of Banglades[J].Development Policy Review,2003,21(3):357—382. 2011.05 97

交通银行个人理财服务营销策略分析

交通银行个人理财业务服务研究营销策略研究 1.个人客户服务品牌体系 2006年交通银行开始实行管理和发展的战略转型,对个金业务产品和营业网点进行了全面的升级,并在国内金融市场率先树立了目标客户品牌服务的零售业务发展战略。目前,交通银行针对个人客户已经建立了较为完善的服务品牌体系。 (1)快捷理财:交通银行独家首推的大众理财服务,为客户提供创新性的理财体验,提供快捷的专业理财规划服务,只要在交通银行季均资产达到一万元,就可申请升级为快捷理财,体验财富管理“三快捷”,即快捷入门快捷、尊享、快捷开通。 (2)交银理财:交银理财品牌以F的造型为主元素,代表财富(Fortune)、伙伴(Fellowship)、未来(Future),寓意交银理财将成为客户的贴身理财伙伴,助其创造美好未来。客户在交通银行季均资产达到五万元以上,即可免费享受交银理财服务,尊享专属服务、专属优惠、专属渠道和专属产品。 (3)沃德财富:沃德财富是交通银行针对高端客户推出的服务品牌,“沃德财富”以“丰沃共享、厚德载富”为品牌理念,其英文标识为“0T0”(即“One To One”),意为“一对一服务”,诠释出沃德财富以全球视野和国际化智囊团队为支撑,一对一、面对面、团队协作为客户提供全方位的金融服务。 (4)私人银行:以交通银行“沃德财富”服务为基础,由网点沃德客户经理,分行私人银行顾问、总行财富管理专家团,为其提

供“1+1+1”的银行服务,满足私人银行客户多元化、立体化的财富管理需求。 2.个人理财业务产品体系 交通银行在零售业务板块有着丰富的产品线,产品包括理财产品、基金、保险等。 (1) 理财产品:交通银行理财产品统称为分为“得利宝天添利”、“私银悦享”、“沃德添利”、“交银添利”、“稳添利结构性理财”等多个系列子品牌,产品面向大众客户、品牌客户、代发工资客户、新客户、社区客户等多类客户群体发售。得利宝系列产品期限齐全、周期发售、投资起点低,兼顾资金安全与收益稳定,同时秉承交通银行理财产品“接续性好”的一贯风格,在市场上广受好评。 (2) 基金业务:交通银行面向个人客户提供公募基金、基金专户、券商集合资产管理计划等产品的代理销售服务。现代销70多家基金公司1800 多只开放式基金产品,已实现股票型、混合型、债券型、保本型、指数型、货币型全覆盖,并且完成了柜面、网上银行、手机银行、电话银行、自助通等近 10个基金销售渠道的建设工作,实现了 7*24小时基金交易通道。 (3) 保险业务:交通银行旗下拥有交银康联保险公司,其产品覆盖交通意外险、健康医疗险、养老储备、财富传承等各类险种。通过专业的讲解和指导,使客户提升保险意识、感受保险价值、做好人生保障。 3.个人理财业务服务营销存在的问题

实战话术及技巧示例

实战话术及技巧示例 实战话术及技巧示例 整体把握:氛围友好,融洽 产品介绍:自信,流利,清晰 准确把握客户意向 前准备:明确目标 第一次:了解客户情况,找出意向客户 第二次:确定客户意向,督促成交

一开场白 益辰:先生您好,我是益辰贵金属经营的XX,你现在接方便么? 客户:方便,你说./不好意思,我现在有点忙/我在开会 益辰:不知道你对金融方面的投资有没有了解?/我现在耽误你3 分钟的时间,介绍一下 黄金的投资,不知道你对金融投资有没有了解?/那我等一下再和你联系。 客户:哦没有。(没听说) 益辰:哦?是这样的你也知道最近的经济很萧条,各国的货币都在贬值。像其他金融产品 如股票在去年跌了30 多%,而黄金却在一路上涨,这是为什么呢?这说明有很好的保值作用,可以抵御信用。你说呢? 客户:哦。是啊/这个我不懂

二了解情况,挖掘需求 挖掘需求关键是设计好的问题,另外,挖出了需求要会使用,针对客户的情况和弱点,推荐 相应产品。 以下问题供参考: 益辰;不知道你以前做过其他金融产品没有,比如说股票,期货基金之类的 客户:做过股票 益辰;呵,您做股票有多少年了?---了解客户股市经验 客户;五六年了。

益辰;有五六年了,那应该有不少经验,2007 年前股市还是不错的,应该赚到不少钱吧。 客户;其实也没赚到多少。 益辰;先生,还不知道您贵姓? 客户;姓 益辰;先生啊, 客户;别提了,基本都套牢了 益辰:不知道考虑过组合投资么,像每个金融市场都是有周期的,比如说你把钱全部投资 到股票,刚好股票是处于一种熊市,你的资金安全就可能得不到保障。而组合投资可 以分散你的风险,你可以把你的资金60%投在股票20%放在里面20%存在银行这样你的风险就会大大降低,你说呢?

第五章: 案例贷款业务

第五章:贷款业务 案例5-1:获得诺贝尔和平奖的银行家以及他的银行 瑞典皇家科学院诺贝尔和平奖评审委员会宣布将2006年度诺贝尔和平奖授予孟加拉国的穆罕默德·尤努斯(MuhammadYunus)及其创建的孟加拉乡村银行(也称格莱珉银行,Grameen Bank),以表彰他们“自下层为建立经济和社会发展所做的努力”。他们将分享1000万瑞典克朗(约合137万美元)的奖金。 1976年,尤努斯碰到了一名制作竹凳的赤贫妇女,因为受到放贷人的盘剥,她一天连两美分都挣不到。尤努斯于是掏出27美元,分别借给42个有同样境遇的女人。他希望这些人能借助这笔贷款摆脱廉价出卖劳动力的命运。当年,以此为目的的“格莱珉银行”成立了。1983年,当局允许其正式注册。这被普遍认为是全球第一家小额贷款组织。 如今,格莱珉银行以保持了9年的盈利记录成为兼顾公益与效率的标杆。而依靠无抵押的小额贷款,该银行的639万个借款人中有58%的借款人及其家庭已经成功脱离了贫穷线。通过格莱珉信托公司,“格莱珉银行”还将其模式复制到世界各地,包括中国。目前格莱珉信托已在中国开展了16个项目,向5.35万人提供了共163万美元(折合人民币1304万元)的贷款。 尤努斯教授在2006年9月接受采访时说,639万名借款人中有96%是女性。《华盛顿邮报》在13日的报道中说,依靠小额贷款这种“解放力量”,孟加拉的贫穷女性成为最大的受益人,因为传统的银行通常拒绝向这些没有经济保障的穷人发放小额贷款。此外,格莱珉银行每年还为2.8万贫困学生提供奖学金,已经有1.2万学生在其发放的教育贷款的帮助下完成了高等教育。 资料来源:中国日报网站, 2006年10月14日

《差异化服务》

《差异化服务》——差异化服务,全方位攻心!

前言 蓝草咨询的目标:为用户提升工作业绩优异而努力,为用户明天事业腾飞以蓄能!蓝草咨询的老师:都有多年实战经验,拒绝传统的说教,以案例分析,讲故事为核心,化繁为简,互动体验场景,把学员当成真诚的朋友! 蓝草咨询的课程:以满足初级、中级、中高级的学员的个性化培训为出发点,通过学习达成不仅当前岗位知识与技能,同时为晋升岗位所需知识与技能做准备。课程设计不仅注意突出落地性、实战性、技能型,而且特别关注新技术、新渠道、新知识、创新型在实践中运用。 蓝草咨询的愿景:卓越的培训是获得知识的绝佳路径,同时是学员快乐的旅程,为快乐而培训为培训更快乐! 蓝草咨询的增值服务:培训成绩合格的学员获颁培训结业证书,某些课程可以获得证书权威机构认证证书(学员仅仅承担成本费用)。 目前合作权威机构:中国管理科学研究院 (中央编办成立的国家事业单位,登记号:210000005343) 根据《职业教育法》的相关规定,该证书是对劳动者岗前培训,在职培训,能力提升培训,继续教育和创业培训的证明。持证者,说明其通过了职业能力培训考核与测评,具备了相应的专业知识和能力,可作为学员能力评价,考核,聘用和从业的重要凭证。 成为“蓝草club”会员的学员,报名参加另外蓝草举办的培训课程的,可以享受该培训课程多种优惠。

《差异化服务》 ——差异化服务,全方位攻心! 培训收益: 1、了解差异化服务培训的原则; 2、掌握差异化服务培训的技巧; 3、掌握差异化服务培训的流程。 培训背景: 全球第一CEO杰克.韦尔奇在讲述他的成功之道时说到:“企业的存在就是向客户提供服务,发现客户的需求并满足它,任何企业最重要的问题都是如何做好客户服务。”古人云:穷则变,变则通,通则久。市场竞争风云突变,竞争模式也是日新月异,那么如何在严重同质化的市场竞争中塑造差异化?服务不失为一种上上之策——差异化服务倡导:以满意度为标准,以“差异化”做服务!欢迎进入著名营销专家谭小芳老师的经典课程——《差异化服务》!人无我有,人有我专,人专我精,人精我恒。 培训大纲: 一、差异化服务时代的到来 1、新经济时代企业差异化挑战 2、企业全球差异化服务的挑战 3、差异化服务个性化时代来临

孟加拉国小额信贷模式对我国的借鉴探讨

孟加拉国小额信贷模式对我国的借鉴探讨 小额信贷对改善人民生活状况、消除贫困起到了举足轻重的作用。通过对孟加拉乡村银行的小额信贷模式的探析,并结合我国基本国情,提出从制度化、市场化、多样化、转变观念几个方面推进小额信贷在我国的发展。 标签:小额信贷;乡村银行;改进策略 1 引言 为实现消除贫困、改善人民生活状况的目标,联合国会员大会将2005年定为“国际小额信贷年”,并正式宣布这一年将成为促进小额信贷计划贯彻全球的一个重要机会。2006年,孟加拉国的穆罕默德·尤努斯教授及其创建的孟加拉乡村银行(又称格莱珉银行)获诺贝尔和平奖。由此,小额信贷作为一项重要制度在世界范围内得到进一步推广。 1.1 小额信贷的产生与发展 小额信贷的历史可以追溯到二战结束后。为改善人民生活状况、消除贫困,以政府、国有银行为主导的贴息贷款政策发展起来。可由于国有信贷机构的低效率和贴息贷款的不可持续性,贫困农民资金短缺问题并没有得到有效的改善。在这种情况下,小额信贷这种金融形式应运而生。小额信贷产生于发展中国家,在亚洲、拉丁美洲、非洲都有不同程度的发展。其中,亚洲以孟加拉国、印度尼西亚等国的实践为代表;拉丁美洲中,玻利维亚、秘鲁、墨西哥等国发展最为突出;而非洲则以南非、坦桑尼亚为代表。从1997年到2002年,小额信贷的行业规模以每年40%的速度迅速增长,截至2002年底,世界范围内已有2500家以上的小额信贷机构为共计6700万客户服务。 1.2 小额信贷的基本制度设计 小额信贷可以由正规的金融机构提供,如商业银行、农村信用合作社等;也可以由专门的小额信贷服务机构提供。根据国内外小额信贷的实践经验,其目标可以归纳为四点:一是资金专门为贫困人口所用;二是促进贫困人口技能能力的提高;三是保持高的还贷率,实现可持续性发展;四是维持合理的经济规模,兼顾收益性。其基本特征包括:面向农村贫困人口,一般是有通过自身努力改善经济状况的愿望的低收入群体;贷款额度小,一般是1000元以内且期限在一年左右的短期贷款;无担保无抵押,但实行联保制,组内相互监督相互帮助。 2 孟加拉国的小额信贷模式 2.1 目标群体 孟加拉国的小额信贷模式的目标群体有两个。一是有生产经营能力但缺乏资

国内商业银行服务营销策略

国内商业银行服务营销策略 开发优质的金融产品是商业银行在竞争中取得有利优势的基础。高品质产品的标准应该是以满足客户的需求为依据。那么,国内商业银行如何进行服务营销呢? 一、国内商业银行服务营销现状 1.国内商业银行服务营销特征。 商业银行的服务营销是指银行从客户的需求出发,研发并推出 相应的金融产品,满足顾客需求的同时实现赢利目的的一系列循环的管理活动。它不是以产品售出为终点的,产品售出之后还有相应的售后服务,客户回访等,同时,进一步的发现客户的需求,开展新一轮的客户营销活动。我国商业银行的服务营销具有整体营销、品牌营销、直面营销、全员营销等特点。 1.1整体营销。 由于银行的业务具有一定的关联性以及客户对银行的需求是多 方面的,因此银行非常的注重整体的营销。良好的整体营销更有利于顾客的接受,对顾客来说具有更高的便利性,同时整体营销能对银行的相关服务产生正迁移作用。比如,顾客接受某行基本业务服务的同时很可能消费改行的金融产品。目前,各家银行也为实现有效的整体营销将相关业务进行关联,推出优惠甚至业务。 1.2品牌营销。 毫无疑问,银行业的服务、产品甚至盈利模式具有高度的同质性,这一点是极难改变的。因此,品牌的力量在竞争的过程中显得尤

为重要,目前,很多股份制银行为了加大品牌知名度以及顾客认可度而加大宣传力度,优化服务流程,改善服务质量,提高顾客忠诚度和满意度。 1.3直面营销。 服务行业具有产品的生产与消费具有同时性的特点,因此,直面营销也就成了银行营销的最佳方式。此外,金融产品不同于其他的产品,顾客在购买金融产品时会具有更高的谨慎性,在经过一番深思熟虑之后才会做出购买决策,所以直面营销对顾客来说更容易接受。另外,金融产品还有一定的专业性,直面营销有利于银行营销人员与顾客进行有效的沟通,消除顾客疑虑,满足顾客需求,实现销售目的。 1.4全员营销。 银行的服务营销是全员性质的营销,银行的产品具有无形性的特点,顾客在银行接受的每一个环节的服务都会影响顾客的购买决策以及满意度。因此,银行的员工要通力合作,做好全员营销。 2.商业银行服务4P营销理论。 2.1商业银行产品策略。 虽然银行业同质性比较强,但在产品的设计与组合也是至关重要的,能否适应市场,满足顾客需求也是检验产品策略的标准。目前,国内较大的商业银行在产品上都具有自身的特色性,较大程度上可以利用自身的产品特点满足顾客的需求。比如,针对不同的客户群体设计不同的银行卡卡中,根据市场的变化推出合适的理财产品等。 2.2商业银行价格策略。

最新浅谈商业银行营销的差异化战略

浅谈商业银行营销的差异化战略 [论文关键词]商业差异化细分 论文摘要]面对国内买方市场与外资银行涌入的双重压力,银行业竞争愈演愈烈,银行要想在激烈的竞争中求得发展,必须以“市场细分目标市场选择市场定位”为基础,以树立银行优质品牌形象为重点,以企业为依托,推行差异化营销。随着市场的不断发展完善,从计划经济体制中发展而来的银行业逐步转变为“买方市场”,面对国内买方市场与外资银行涌入的双重压力,银行业竞争愈演愈烈,市场营销成为商业银行获得竞争优势,参与国际竞争,建立银行核心竞争力的必然选择,商业银行步入营销时代。 一、商业银行营销 一般来说,商业银行被看作是经营货币的特殊企业,就其本质而言,商业银行是提供服务的企业,货币或金融产品只是其提供服务的一种载体。但是,处于国家金融政策严厉管制下的商业银行区别与一般的服务企业,有其特殊性,具体表现为提供的服务受基准利率限制,同质化现象突出,创新有限,易模仿。商业银行受其业务特殊性的限制,一直难以走出“盈利能力差”的困境。 愈演愈烈的市场竞争使商业银行生存更加恶化,突破“同质化”壁垒,创造自身核心价值,已成为商业银行在激烈的竞争中求得生存,获得发展的唯一出路。而突破“同质化”壁垒,就要求商业银行必须推行差异化营销,根据不同细分市场的不同需求,不断推出新的服务,满足客户个性化、多样化的需求,这样才能在市场竞争中保持市场领先地位。 二、商业银行营销的差异化战略

(一)差异化营销含义 商业银行的差异化营销,是指银行在提供金融服务时,通过科学的市场细分,评估自身的实力和所处的具体市场环境,针对不同的细分市场内不同客户的金融需求,提供不同的优质服务,采取不同的营销组合策略,最大限度地满足顾客的需求。差异化营销有利于解决开放环境下顾客日益个性化、多样化的需求和有限的银行内部资源能力之间的矛盾,符合市场发展趋势。营销大师菲利普·科特勒也曾对金融服务业的范式转变发表过自己的预测:“银行应被看作是具有柔性生产能力的车间,而不是提供标准服务的装配线。银行的中心是一个完整的客户数据库和产品利润数据库。银行将能识别用于任何客户的所有服务、有关这些服务的利润(或亏损)以及能为客户创造潜在利润的服务。” (二)差异化营销基础 商业银行推行差异化营销,需要按照“市场细分目标市场选择市场定位”的原则,从银行内部资源能力、外部竞争、客户需求等多方面考虑,科学确定商业银行的目标市场,明确市场定位,从而实现商业银行差异化营销。 1.市场细分 针对商业银行“水少船多,网大无鱼”的问题,市场可以区分为更细小的市场、客户群体或区分为具有不同特征的目标市场。而银行服务市场细分变量的选择,应根据行业、企业、市场、消费者等方面的具体情况而定,必须具有可衡量性、可占领性和效益性。具体来说,银行个人客户在年龄、性别、职业、收入、文化程度、业务特点、经营状况、风险大小等方面存在着差异,他们对银行金融产品和服务的需求也各不相同,故可依据上述变量将个人客户市场分割为具有不同特征客户的集合。

实施乡村振兴战略

实施乡村振兴战略 您的得分 87/100 答对题数 26/30 答题解析 ?单选题 ?多选题 ?判断题 1 ()提出要建立党员干部操办婚丧事宜报备制度。 [ 单选题:3 分] A 《中国共产党廉洁自律准则》 B 《中国共产党纪律处分条例》 C 《关于进一步推进移风易俗建设文明乡风的指导意见》 D 《关于进一步加强党员领导干部作风建设的若干规定(试行)》 试题解析

您的答案:C回答正确 2 建设社会主义新农村的总体要求与实施乡村振兴战略的总要求有一点完全重合,那就是()。[ 单选题:3 分] A 产业兴旺 B 乡风文明 C 治理有效 D 生活富裕 试题解析 您的答案:A回答错误 3 如果把我国实施乡村振兴战略的总要求比作一架飞机的话,飞机头的位置象征着()。[ 单选题:3 分] A 产业兴旺 B 乡风文明 C 治理有效 D 生活富裕 试题解析 您的答案:D回答正确

2018年3月8日上午,中共中央总书记习近平参加()代表团审议时提出“五个振兴”的科学论断。 [ 单选题:3 分] A 山西 B 山东 C 陕西 D 河南 试题解析 您的答案:B回答正确 5 浙江“千村示范、万村整治”工程经验是坚持强化()的主导作用。 [ 单选题:3 分] A 政府 B 干部 C 农民 D 市场 试题解析 您的答案:A回答正确

我国乡村振兴战略目标分为三个阶段,到2020年的目标是()。 [ 单选题:3 分] A 乡村振兴取得决定性进展,农业农村现代化基本实现 B 乡村全面振兴 C 农业强、农村美、农民富全面实现 D 乡村振兴取得重要进展,制度框架和政策体系基本形成 试题解析 您的答案:D回答正确 7 实施乡村振兴战略,治理有效有三治,其中不包括()。 [ 单选题:3 分] A 根治 B 法治 C 自治 D 德治 试题解析 您的答案:A回答正确 8

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