马蔚华：银行应对互联网的最好办法

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马蔚华：银行应对互联网的最好办法

作者：修思禹

来源：《英才》2015年第01期

岁末年初，财经会议纷沓而至，从招商银行行长位置上已卸任一年多的马蔚华，仍然是各路主办方争相邀请的座上宾。几乎所有的主持人都是这样介绍他：招商银行原行长，永隆银行董事长。“永隆银行是我在招商银行时收购的一家小银行，很快我也将辞去在永隆银行董事长的职务”。马蔚华对《英才》记者这样解释身份的变化。

即使身份发生变化，大部分人还是习惯性地把马蔚华和招商银行紧紧联系在一起。作为曾经执掌中国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行14年的人，马蔚华对中国金融领域的一系列改革与变化更有着敏锐的观察与分析。

生死挑战

1999年，50岁的马蔚华放弃了在国有银行的领导职务与行政待遇，应聘到默默无闻的小银行——招商银行。14年后，64岁的马蔚华从扬名国际的大型股份制银行——招商银行，功成身退。

“当年的招商银行是市场化大潮中的一个改革试验田，但因为不是政府的亲生儿子，有很多优惠待遇我们得不到。所以我们只能靠市场化，推出创新产品、更好的服务吸引客户维持生存。”谈及往事，马蔚华颇为自豪。

但最先走在市场化前沿的他，对于近期被热议的“利率市场化”却是“忧心忡忡”。“推进利

率市场化不仅仅是对国内资源的配置，更加强了中国银行在国际市场竞争的实力。但实现利率市场化将是中国金融领域最大、最艰难的改革，对于长期处于利率保护的商业银行来说，甚至是一场生死挑战。”

2014年11月21日，中国人民银行宣布下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，并扩大存款利率浮动区间。一石击起千层浪，就在降息和利率上浮范围扩大执行不到一个月，各大银行也已相继传来利率上浮的消息。虽然各支行网点执行的存款利率标准各有不同，但已有内部人士透露称利率一浮到顶已成定局。

外行看热闹，内行看本质，马蔚华说，为实现利率市场化，政府已经做了十六七年的准备。“新中国最初只有一个中国人民银行，后来建立了四大国有商业银行，再后来又建立了几大国有政策性银行。到本世纪初，中国的银行业已经走到十分危险的境地。有外国人说，中国的银行在技术上已经破产。当时，中央做了金融改革的决定，把国有银行进行体制改革，引进战略投资者，重组上市。银行通过这个重大的变革，真正成为了一个国有控股的商业银行。”