存款保险制度本科毕业论文
本科毕业论文(设计) 存款保险制度对我国商业银行的影响及应对措施
系别财政金融系专业金融学
届别2016届班级2012金融一班
学生姓名王超学号2012520308
指导教师王群琳职称教授
二O一六年四月
本科生毕业论文（设计）诚信承诺书
摘要
存款保险制度是指一个国家为保护存款人利益和维护金融秩序的稳定，设立存款保险机构作为投保机构，由存款机构缴纳保险费，在存款机构因意外事故破产时可对债务清偿进行金融保障。存款保险制度被认为是现代金融安全网的最后一道防线。中国金融业正处于由政府隐性担保向显性存款保险制度转变，以行政监管为主转向市场自我约束为主的过渡时期。因此，中国有必要建立存款保险制度以保障金融安全。商业银行在存款保险制度下必然受到影响是不言而喻的。商业银行需要的应对措施也必须提上议程。
【关键词】存款保险制度对商业银行的影响应对措施
Abstract
Deposit insurance system is to point to a country to protect the interests of depositors and maintaining the stability of the financial order, to set up deposit insurance institutions as insured institutions, pay insurance premium by the deposit institutions, the depository institutions by accident when bankruptcy liquidation for financial security. Deposit insurance system is considered to be the last line of defense of modern financial safety net. China's financial sector is in the transformation of government's recessive guarantee to explicit deposit insurance system, mainly on administrative regulation to market self-discipline transition period, therefore, it is necessary to establish the deposit insurance system in China in order to ensure financial security. Commercial Banks in deposit insurance system will be affected is self-evident. Commercial Banks need to measures must also be on the agenda.
【Key Words】Deposit insurance system;On the influence of commercial Banks; solutions.
目录
1.前言-----------------------------------------------------------------------------（1）1.1研究背景和研究意义---------------------------------------------------------- （1）1.2国内外文献综述----------------------------------------------------------------（1）2我国的存款保险制度和商业银行现状------------------------------------（4）
2.1隐性存款保险制度和显性存款保险制度---------------------------------------（4）2.2我国存款保险制度的建立和实施现状-----------------------------------------（5）
2.3存款保险制度下我国商业银行的现状-----------------------------------------（6）
3.建立存款保险制度对我国商业银行的正面影响和负面影响-------（8）3.1正面影响------------------------------------------------------------------------（8）3.1.1保障银行业整体稳健经营---------------------------------------------------（8）3.1.2促进银行业公平竞争---------------------------------------------------------（9）3.1.3完善商业银行破产退出机制------------------------------------------------（10）3.1.4提高金融创新能力----------------------------------------------------------（1）3.2负面影响-----------------------------------------------------------------------（11）3.2.1诱发道德风险---------------------------------------------------------------（11）3.2.2导致逆向选择---------------------------------------------------------------（12）3.2.3加大了经营成本-------------------------------------------------------------（12）3.2.4提高了外部和内部监管控制风险-------------------------------------------（13）3.2.5建立存款保险制度对我国商业银行造成的压力---------------------------（14）4商业银行的应对措施---------------------------------------------------------（16）
4.1提高盈利能力------------------------------------------------------------------（16）4.2提高风险管理水平-------------------------------------------------------------（16）4.3完善公司治理结构-------------------------------------------------------------（18）4.4提高银行信用------------------------------------------------------------------（18）4.5积极进行金融创新和业务创新------------------------------------------------（19）参考文献-------------------------------------------------------------------------（21）致谢--------------------------------------------------------------------------------（22）
存款保险制度对我国商业银行的影响及应对措施
1.前言
1.1研究背景和研究意义
研究背景：随着中国金融经济的发展，隐性国家存款保险制度显得愈加脆弱，亟需建立显性存款保险制度以稳定金融行业及银行体系。2015年5月1日，我国国务院颁布《存款保险条例》，宣布建立存款保险制度。作为金融行业的龙头，我国商业银行受到影响是必然的，如何在存款保险制度中受益也是我国商业银行必须考虑的事情。本文通过对存款保险制度的剖析研究，阐述其对商业银行的各方面影响，并提供商业银行改革的方向以及其他应对措施，使商业银行认识到存款保险制度到来的重要性，积极进行银行改革提升竞争力，获得长足发展。
研究意义：存款保险制度的建立，对我国金融行业造成的影响之大是不言而喻的，作为金融行业的龙头的商业银行更是首批受影响的金融机构。因此，对存款保险制度对商业银行造成的影响和应对措施的研究具有十分重要的意义。本论文探讨了存款保险制度对商业银行的影响及商业银行的应对措施，对商业银行在存款保险制度下的改革提出了可行性方案，在实践方面具有现实意义。
1.2国内外文献综述
国外学者们对于是否应当建立存款保险制度，存在着支持和怀疑两种不同态度。
以Diamond和Dybvig为代表的支持者认为存款保险制度能有效防止银行挤兑的发生。两位学者在1983年提出D-D非理性挤兑模型，论证了在信息不对称的银行体系中，存款人的行为取决于对其他存款人行为的预期，在决策期间任何一个不明因素的出现都可能是存款人的决策作出相应的改变，因此非理性的银行挤兑成为了无可避免的最终均衡结果]。建立存款保险制度可以规避这种非理性的挤兑均衡的出现。Diamond指出，当银行发生流动危机时，若总是依赖最后贷款人也就是中央银行来为其担保，会助长银行涉足更高风险的业务，从而引发逆向选择的问题。1Kam Hon Chu（2003）以1981至1996年间建立存款保险制度的国家为样本，
1Diamond，Dybvig，1983，“Bank Runs，Deposit Insurance，and Liquidity.”CHICAGO JOURNALS，
p401～402。
研究发现，“这些国家在建立存款保险制度之后发生的银行危机的次数较建立存款保险制度之前明显减少，得出存款保险制度在短期内可稳定银行系统的结论。”
然而，有部分学者对建立存款保险制度持怀疑态度。Park在1992年指出，“存款保险在减少存款人对银行清偿力的担心，有助于维护银行体系的稳定的同时，也削减了银行证明自身实力的动力，加大了信息不对称问题。当存款人仍以一班性的判断去看存款保险制度下的银行个别问题时，就加速了恐慌及危机的蔓延。”Demirguc-Kunt在2000年对61个国家1980至1997年间的数据进行实证分析时，发现了一些国家在建立存款保险制度后，金融体系发生危机的概率反而提高了，原因是存款保险制度设计的不合理和国家制度环境比较差。可见，良好的制度环境有助于降低银行风险，抑制存款保险制度对银行体系的负面影响2。
事实上，不管外国学者如何怀疑建立存款保险制度的可行性，认为其造成的金融危机的可能性以及政策法律环境和监管的不健全可能造成的道德风险和逆向选择会导致本就不够稳定的银行体系和金融行业愈加摇摇欲坠，早在1933年，美国国会颁布《银行法》，创设了联邦保险公司（Federal Deposit Insurance Corporation, FDIC），财政部与多家联邦储备银行共同出资28.9亿美元，形成了覆盖全国的存款保险制度。在短期内大幅降低了银行倒闭的数量，从而稳定了银行体系和金融行业。
对于存款保险制度的问题，国内学者也发表了见解。
徐晓璇（2014）认为，我国建立存款保险制度是防范与化解金融风险的现实需要，因为我国金融市场化程度的不断提高，客观上增大了金融体系的不稳定性；也是利率市场化的需要，各国利率市场化的经验表明，建立存款保险制度有利于减少利率市场化带来的波动。长期被压抑的存款利率一旦进入市场化，必定会有不小震荡；也是建立市场推出机制的需要，存款保险机构在对问题银行进行处置时，可以以其专业化的优势建立起有效的市场退出机制，使有问题的金融机构能够迅速、有效、平稳地退出市场，同时通过对存款人进行赔付而稳定公众对银行体系的信心，最终达到优化金融资源配置的目的。因此存款保险制度在中国的建立是必然的。
时秀花（2014）认为，对于我国商业银行而言，存款保险制度的建立，将会2徐晓璇，2014：《存款保险制度全球现状研究》，对外经济贸易大学硕士论文
引起存款分流的现象，加速银行业的两极分化。由于存款保险制度采取限额赔偿的方式，经营越好的银行的增长速度将会更快，而那些经营状况较差的银行的负债增长速度将会受到限制。主要原因有一下三点：一是限额赔偿的方式下，大额存款人必然会选择风险较小的银行；二是收益差别不大的情况下，为避免麻烦，存款人更愿意选择大型国有银行；三是“大而不倒”深入人心，导致资金向风险较小的国有商业银行转移。再者，存款保险制度将会增加商业银行资金成本，对于私有银行可谓是一把“双刃剑”。最后，其也会刺激商业银行的多元化投资，增强商业银行的金融创新能力3。
张战梅（2009）认为，我国存款保险制度的建立会对我国商业银行造成成本压力、资本金压力、竞争压力、公司治理压力。而要化解这些压力商业银行可以加强内部控制，降低管理成本，发张新业务；加强内部融资和外部融资；提高银行竞争力，优化股权结构，完善监督机制和外部治理机制。同时也对我国商业银行改革提出了一些要求，一是提高风险管理水平；二是提高盈利能力，进行成本约束；三是完善公司治理结构和国有商业银行的信息披露制度。
3时秀花，2014：《探析存款保险制度对商业银行的影响及建议》，《时代金融》，第10期：p182～185。
2.我国的存款保险制度和商业银行现状
2.1隐性存款保险制度和显性存款保险制度
存款保险制度是指为经营存贷款业务的金融机构建立一个保险机构，各成员按所吸收存款的一定比例向保险机构缴纳保险金，当投保的金融机构面临支付危机或破产倒闭时，保险机构出面对其进行援助或资金赔偿，保证其清偿力，维护存款人的利益，为金融机构提供了一个安全网。
存款保险制度大体分为两种，显性存款保险制度和隐性存款保险制度。
隐性存款保险制度是指没有法律说明或者正式的保险机构提供保险的存款保险制度。隐性的存款保险制度则多见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中，指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益，因而形成了公众对存款保护的预期。其实质是以国家信誉和政府信誉作为保证来保证公众对于银行的清偿能力信心。这种以国家和政府信誉作为保证的模式在国家经济发展平稳时，确实可以起到稳定银行体系，促进国有银行尤其是大型国有银行的发展壮大。但从长远来说，这种模式会过于脆弱，加重了国家本身的财政负担，且不利于银行之间的良性竞争和长远发展，私有银行被压制得没有生存空间，市场融资难以得到通畅，阻碍了我国利率市场化的进程。
显性存款保险制度是指为经营存贷款业务的金融机构建立一个保险机构，各成员按所吸收存款的一定比例向保险机构缴纳保险金，当投保的金融机构面临支付危机或破产倒闭时，保险机构出面对其进行援助或资金赔偿，保证其清偿力，对存款保险机构的设立及对银行的援助和存款人的赔偿等事宜都做出明确规定，国家通过法律手段来保障存款人利益的模式。与隐性存款保险制度不同的是，显性存款保险的保险人由国家和政府变成了银行本身，银行需要对自己的清偿能力和盈利能力做出表示，不然将无法得到公众的信任而面临倒闭。显性存款保险制度的建立也大幅降低了银行挤兑这种不良金融现象的出现，增加了公众对经营良好的银行的信心从而稳定银行体系的正常发展，私有银行的生存空间得到保证，市场融资变得更为通畅，银行之间的良性竞争将会得到保证。本文的存款保险制度特指显性存款保险制度。
2.2 我国存款保险制度的建立和实施现状
随着我国金融体制改革的不断深入，加快建立适合中国国情的存款保险制度己经不仅仅是一项重大理论问题，而是一项越来越紧迫的实际问题。我国现在虽然没有显性存款保险制度出台，但为此做出的积极努力已达十余年之久。
1993年《国务院关于金融体制改革的决定》提出要建立存款保险基金，1997年底央行存款保险课题组成立；2004年4月金融稳定局存款保险处挂牌，同年12月《存款保险条例》起草工作展开；时至2006年底，中国人民银行在发布的金融稳定报告中，指出了要加快存款保险制度建设，健全金融风险处置长效机制的必要性，并详细阐述了所要重点研究的存款保险机构的职能、存款保险的成员资格、存款保险的基金来源、最高赔付限额、费率制度安排等细节问题。2007年全国金融工作会议的有关精神也促使了建立存款保险制度被纳上议事日程。目前，我国经济发展势头良好，降低了建立这一制度的成本和风险；银监会成立以来我国银行业监管水平有了很大的提高，也为存款保险制度的出台创造了前提条件；国有商业银行改制上市取得显著成效，银行不良资产的大规模政策性集中处置工作已经告一段落，此外，经营不善金融机构的市场退出机制也在建立之中，所有这些都表明，在我国建立存款保险制度所需要的主要条件都已具备。2012年1月初的第四次全国金融工作会议上和央行行长周小川在之后均提出，要抓紧研究完善存款保险制度方案，择机出台并组织实施。2012年7月16日，人民银行在其发布的《2012年金融稳定报告》中称，中国推出存款保险制度的时机已经基本成熟。同月，一份题为《建立存款保险制度刻不容缓》的报告提交至决策层。2013年，央行发布《2013年中国金融稳定报告》称，建立存款保险制度的各方面条件已经具备，内部已达成共识，可择机出台并组织实施。2014年1月，央行在人民银行工作会议上表示，存款保险制度各项准备工作基本就绪；存款保险制度作为中国已全面展开的金融改革的重要环节，在2014年择机推出可能性很大。
2015年3月31日，《存款保险条例》公布，并将于5月1日起正式实施。标志着我国正式开始进入显性存款保险制度的时代。
存款保险制度改变了过去由政府对存款人提供隐性担保，建立起市场化的显性担保机制，从而有助于提高存款人的风险意识，也有助于防范银行经营的道德
风险。
存款保险制度的实施促进了我国中小银行的稳健发展。存款保险可以增强中小银行的信用，为大、中、小银行创造一个公平竞争的环境，推动各类银行业金融机构同等竞争和均衡发展。通过加强对存款人的保护，存款保险可以有效地稳定存款人的预期，进一步提升市场和公众对银行体系的信心，增强整个银行体系的稳健性。从各国经验看，建立存款保险制度是发展民营银行、中小银行的重要前提和条件。美国社区银行的健康发展，在很大程度上得益于美国存款保险制度的建立和完善，它使小银行具备了与大银行平等竞争的制度基础，维持了整个金融体系的多样性。
存款保险制度为全面深化改革创造了更加有利的条件。目前，我国正在按照全面深化金融改革的要求，稳步推进利率、汇率和金融市场制度改革，存款保障制度的实施，可以使各项金融改革相互支撑、相互促进、相得益彰。
2.3存款保险制度下我国商业银行的现状
随着存款保险制度的建立，我国银行体系的竞争和整体格局发生了巨大的变化，大型国有银行和小型私有银行的发展改革各有不同
大型国有银行在存款保险制度建立以前，一直得到国家和政府的信誉保证，基本没有发生银行挤兑和资金紧缺的可能性，大型国有银行业从中获得了巨大的利益。自从存款保险制度建立以来，大型国有银行失去了国家的庇护而且面临上交巨额的存款保险金的压力，不得不从新考虑银行的发展道路。各大国有银行比如建设银行工商银行纷纷进行改革，调整银行管理策略，加强内部监管提高银行操作的效率。减少风险过大的投资，进行严格的风险管理希望获得公众更多的信心。积极拓宽银行业务，寻找新的盈利渠道。积极进行金融创新，降低银行的资金压力。
我国私有小型商业银行在存款保险制度建立以前，一直没有多少生存空间。相对于私人小型银行的个人信誉保证，公众显然更加相信国家和政府的清偿能力和信誉。近几年我国颁布相关法律开始给予小型私有银行的存在的法律地位，我国小型私有银行得到迅猛发展。自从我国存款保险制度建立以来，小型私有银行获得了和大型国有银行一样的信誉地位，对于我国大部分都是小额存款的情况来说，大型国有银行和私有银行对于他们来说没有任何区别，资金安全得到了保证。
大量存款涌入小型私有银行使得我国小新私有银行的发展变得更加势不可挡。小型私有银行在沿海和内陆地区如雨后春笋般露头，纷纷加入存款保险制度的浪潮。相信在不久的未来，我国小型私有银行将会占据更大的存款份额。
3．建立存款保险制度对我国商业银行的正面影响和负面影响
3.1 正面影响
3.1.1保障银行业整体稳健经营
存款保险制度有助于保护消费者利益和保障金融体系稳定。长期以来，我国执行着一种“零费率”、“全额偿付”的隐性存款保险制度，它在一定程度上起到了稳定国内金融体系的作用，但也存在成本高、效率低等弊端，也是利率管制情况下的一种制度安排。随着利率市场化的快速推进和民营资本独立发起设立民营银行的放开，继续采取国家信用兜底的隐性存款保险不利于公平和效率，需要建立一套适应利率市场化环境下的显性存款保险，通过明确存款保险的主体、赔付水平和保障规模等，稳定存款人预期，避免出现重大的挤兑风险，进一步提升市场和公众对银行体系的信心，增强整个银行体系的稳健性。对于银行来说，存款保险制度强化了市场约束，促进稳健经营，防范道德风险和逆向选择。同时，存款保险制度还缓释了财政部门、中央银行等在银行危机中救助的压力与责任，防止银行风险转化为财政风险。对于我国经济发展现状来看，经济总量稳定上升，国家GDP稳步提升，作为国家经济发展的“钱袋子”来说，银行体系和整个金融行业体系的稳定是重中之重，因此，存款保险制度的建立对于金融行业和银行体系的稳定作用对于我国经济发展具有重大意义。
3.1.2促进银行业公平竞争
从国际上看，利率市场化以后，中小银行经营行为易于激进，导致风险事件频繁发生。存款保险制度固然有助于防范银行倒闭风险，但也可能带来负面影响：一是中小银行缴纳的保险费率较高，对我国不论是大型国有银行还是小型私有银行的成本和财政都是一种压力；二是可能会出现存款向大银行搬家的情况。但是从我国存款保险制度最终实施方案看，在制度设计上市非常合理的，较好地规避了上述影响。首先，尽管在保险费率上采取基准费率和风险差别费率相结合的原则，但在我国实施存款保险制度的初期，预计各银行先按统一的基准费率缴纳，而基准费率可能暂设定在万分之二左右，所有投保机构的总保费预计在200多亿元，仅占2014年银行业全部利润总额的1.3%，对银行的财务状况影响有限，保证
了大型国有银行和小型私有银行在缴纳了保险费后不会出现巨大的成本危机和资金压力，同时也让很多没有实力的只靠风险投资生存拥有巨大资金风险的小型银行偃旗息鼓，对于我国银行体系和整个金融行业的良性竞争都拥有巨大的良性作用。
其次，存款保险偿付限额设定在50万元人民币，以我国目前的现状来看，大部分都是小额存款，不超过50万元人民币，因此该项限额设定很好地覆盖了大部分我国储户，在存款保险制度的保证下，我国大部分存款金额低于50万元人民币的存款不会完全像以前完全倾向于大型国有银行，而又很多人会选择就近的有优惠政策的小型私有银行。因此我国不会出现大量存款搬家的情况，存款的涌入是商业银行的发展的根本，拥有大量存款的涌入将会极大地促进我国小型私有银行的发展。
从中国银行业的体系来看，国有大型商业银行“大而不能倒”的优势明显，这主要因为其拥有经济体信誉作为担保，而且市场普遍认为经济体难以承担国有大型银行的破产成本，从而令其在无形中增加了保护层。存款保险制度的建立有利于淡化国有大型商业银行的优势，使不同规模的银行获得同等的公众信任，有利于促进公平竞争，增强中小商业银行竞争力，形成更加合理的金融体系。另外，存款保险制度还可以增强存款人对民间金融的信心，是民营银行发展的利好因素之一，从而也将促进民间金融的发展。
综上所述，存款保险制度的建立将在很大程度上打击小型风险投资银行的发展，弱化大型国有商业银行拥有的国家和政府的信誉保证，保证了我国私有银行的发展空间，极大地促进了银行业的公平竞争。
3.1.3完善商业银行破产退出机制
优胜劣汰是市场经济运行的规律之一。当某银行因经营不善而在市场竞争中处于劣势并继而出现资不抵债等情况时，只要不危及整个金融体系的稳定，原则上就应当允许其破产。然而由于银行不同于一般企业，作为经营货币资金的特殊机构，其破产倒闭将影响到广泛的人群，尤其在中国，必须谨慎对待银行破产，并设计出合理的退出机制。存款保险制度通过建立市场化的风险补偿机制，合理
分摊银行倒闭带来的财务损失，能将退出的负面效应降到最低，因而存款保险制度有助于为银行建立安全有效的市场退出通道，同时也能保护为数众多的中小存款者的经济利益，降低政府及监管机构的监管支出。在此基础上，存款保险制度将放大资本金风险，繁荣整个金融市场，优化金融体系结构。
3.1.4提高金融创新能力
随着中国金融改革的不断深化，特别是资本市场的不断放开，以及公民理财需求的日益多样化，我们已经迎来泛资产管理时代。各家银行竞相推出各种理财产品，资金供需不平衡特征明显，市场竞争日趋白热化。一方面，存款保险制度的推出增加了居民基本储蓄的保障，提高了居民对盈利资金的使用意愿，放大了市场资金供给，新型负债产品的催生速度将明显加快；另一方面，由于超过保险限额的存款得不到保护，投资者必然寻求其他风险规避手段，理财产品需求也会不断上升。这迫使银行必须不断进行各类金融产品的创新，在产品设计、市场营销、风险控制等各个方面提升创新能力，主动开展跨业合作，从而实现资源的优化配置，提高银行的市场竞争力。
面对利率市场化、市场准入放开以及互联网金融的冲击，银行业竞争将更加激烈，原有的经营模式难以持续，必须加快创新转型才能适应新常态的要求。创新转型的具体方向有三：一是表内创新，在资产端适应大客户“脱媒”的趋势，发展中小企业和个人金融，在负债端提高主动负债能力。二是表外创新，积极发展投资银行、资产管理等业务，提高综合化经营程度，增加非利息收入占比。三是发展互联网金融，实现线上和线下结合，顺应移动互联时代带来的需求。创新就有风险，不创新就没有出路。所以，建立存款保险制度有利于为银行业创新转型提供保障，防止系统性金融风险的发生。
3.2 负面影响
3.2.1诱发道德风险
存款保险制度的道德风险可从存款人、银行、监管者、存款保险管理者四个角度来看：首先，存款保险的保护使得存款人在选择银行时，减少对银行经营状况进行了解的动力，也缺乏对银行进行事后监督的意识，导致清偿力欠缺的银行仍能吸收到存款。其次，银行在存款保险制度的实施下，减少了挤兑风险，会从事收益更高但风险更大的投资活动。再次，银行的监管者往往更加放任濒临破产的银行在市场上生存，一定程度上纵容了银行从事高风险行为，又可能错过对问题银行救助或处置的最佳时机。最后，从存款保险管理机构角度看，由于存款人与存款保险机构之间的信息不对称，存款保险机构存在把自身利益置于存款人利益之上的行为动机，也可能会对有问题的投保机构“过于宽容”，延迟对有问题投保机构的救助或破产处置。
美国在20世纪80年代，由于经济环境变化、存款保险制度设计上的缺陷、市场约束功能的削弱以及监管当局监管的弱化，导致存款保险制度诱发了银行业危机。针对银行业危机，美国1989年2月6日颁布了《金融机构改革、恢复和强制法》和《联邦存款保险公司完善法》。新法律放弃了监管纵容的做法，加强了对银行的监管：提高对银行核心资本的要求，收缩和严格规范银行的经营范围，提高监管机构的执法权限进而保障了联邦存款保险体系对金融稳定产生的积极作用，采取上述措施后，银行体系危机在1995年后完全消除
综上所述，参保银行会倾向于承担更大的经营风险；社会公众放松对银行的监督，弱化银行的市场约束；逆向选择使经营稳健的银行在竞争中受到损害，不利于优胜劣汰；降低存款保险机构迅速关闭破产银行的能力，最终增加纳税人的负担。由此可见，一方面存款保险减低了由于信息不对称而出现的银行挤提的概率，增强了金融体系的稳定性；另一方面，存款保险本身存在的道德风险又加剧了银行体系的风险积累。
由于存款保险中道德风险的存在，有学者对其存在价值提出了尖锐的批评，甚至主张取消该制度。然而，我们应该看到，道德风险并不是存款保险制度所特
有的，而是先于存款保险而存在于银行机制之中的。道德风险是由于银行业本身存在的信息不对称、利润最大化的经营目标以及有限责任制度而内生于银行的运行之中的，存款保险只是由于弱化了各方的监督激励而加剧了银行本身就有的道德风险。
3.2.2导致逆向选择
逆向选择是指交易的双方在达成交易之前，信息的非对称性就已经存在，信息优势方利用其掌握的信息优势使其签约的合同有利于自己。
存款保险制度实施后，逆向选择主要表现在存款保险制度对于那些经验不善、风险程度高的银行更具吸引力，而那些经营状况良好的银行则有可能退出存款保险机制。对于中国银行业而言，市场主体自律机制尚未完全建立，这将加剧其他投保银行参保成本的上升速度，以弥补处置问题机构带来的成本。最终导致问题银行留在存款保险体系内，这不仅使银行经营风险上升，也使得存款保险制度不具有可持续性，违背了市场经济的基本规律。
一方面，存款人因有存款保险制度的保护，对银行的经营业绩和安全性并不关心，导致那些经营效率低下，甚至资不抵债的“僵尸银行”也能够继续吸收存款。实际上，这些“僵尸银行”通过高利率吸收到的存款用于高风险投资项目，不仅没有达到信贷资源配置优化，反而降低了整个社会经济效率。同时，那些以高利率招揽存款人的银行常常会给正常经营的机构带来巨大的竞争压力，被迫提高自己的风险水平以弥补提高的利息支出，整个金融行业资源配置效率也呈现出不断下降的趋势。
3.2.3加大经营成本
存款保险制度建立后，由于投保银行要向存款保险机构缴纳保费，这势必增加银行资金成本，减少可用资金，银行经营利润和资本收益都可能有所下降。同时，由于保费计费基础不同，各类银行所受影响也可能不同。例如，在各类参保机构保费率相差不大的情况下，如果以银行总资产作为计费基础，各类型银行的资金成本上升比例差别不大；但如果以投保存款额作为计费基础，则国有大型商
业银行的资金成本上升比例可能要大于股份制商业银行和城市商业银行。这主要是因为后者的大额存款客户相对于小额存款更多，需投保存款的占比相对较少。这对于当前中国以国有大型商业银行为主的银行体系将产生更为显著的影响。
对于大型国有商业银行来说，由于其较为雄厚的经济实力，较少从事高风险的投资行业，因此在以风险等级评定作为缴纳保险费用的设定中，需要缴纳的存款保险金比例将会较低。对于私人银行来说，由于其拥有的客户存款较少，因此部分带有风险的投资也将被接受，因此在以风险等级作为缴纳保险费用的设定中将会处在一个较为尴尬的位置，资金成本不够雄厚，还需要缴纳一部分保险金，这将会增加小型私人银行的资本金压力和成本压力，流动资金也会受到限制。在一定程度上将会影响小型私人银行的发展，对大型国有银行的盈利能力和资金周转也有一些压力。
3.2.4提高了外部和内部监管控制风险
一方面，存款保险制度使得监管当局容易放松对银行的监管，不易察觉到银行过度投机的行为，或者对银行的激进行为采取放纵的态度，由此可能延误解决危机的时机，影响银行体系的稳健。目前，中国银行业监管覆盖面整体上较为广泛、监管压强也相对较高，如若当局出现悬崖式监管放松，将可能对银行体系造成重大影响。另一方面，存款保险制度的建立对银行内部风险管控的要求也将更高。例如，由于经济体不再对各类银行债务提供兜底保护，在同业交易市场上，银行可能会因交易对手的破产而遭受损失。
存款保险制度实施带来的分流效应极有可能造成资金大量流向风险较低的商业银行，存款数量的增多、规模的加大会影响商银行资产负债结构，很有可能会引发信贷市场的失控，为商业银的发展埋下隐患，商业银行风险监控水平面临挑战，所以商业银行只有加强资金运营水平使资金运作模式、投资组合的方式与渠道逐步呈现多样化，才有助于降低这种隐患。这必然对资金的交易机构提出更大的挑战;而监管部门要进一步加强对商业银行的监管变静态监管为动态监管，增强各种现场与非现场稽核的约束，丰富监管手段。
3.2.5建立存款保险制度对我国商业银行造成的压力
一是资本金压力。显性存款保险制度的建立对于国有商业银行而言，短期内最直接的影响是商业银行需要增加一部分存款保险保费支出。如果我国实行简化的风险调整差别费率制度，对于大型国有商业银行来说，需要开拓新的盈利渠道，创造新的收入，或者通过部分措施进行改革来吸收部分存款以填补这一部分存款保险费用。对于小型私人银行来说，由于资金方面的弱势，所以从事的高风险较多，在本身资金的弱势的情况下还要缴纳更高比例的存款保险费。这些数目对于正在推进改革的商业银行而言，是一个巨大的压力。存款保险制度的建立对资本充足率有较高的要求。根据美国联邦存款保险公司FDIC的第三个破产标准一监管性标准，存款保险机构在投保金融机构资本严重不足状态90天内就可以采取接管措施，而不必等到其耗尽资本。因此，在建立存款保险制度之后，商业银行自身偿债能力的重要性就突显出来，其自身的资本金能否承担相应的债务就成为影响商业银行信誉的一个重要方面。国有商业银行的资本充足率在得到外汇注资后虽然目前表现良好，但是这种良好的状态能否持续下去仍然是值得关注的问题，国有商业银行能否在进一步的改革中为自己发展一条持续的资本金补充的道路，就成为相当重要的一个方面。
二是竞争压力。隐性存款保险制度对于非国有商业银行的保护力度远远小于国有商业银行，构成了对非国有商业银行的一种歧视，造成了竞争上的不平等。存款保险制度通过制度化的安排，从法律上对不同类型的银行提供平等的保护，从而降低了非国有商业银行以更多的自有资本作为防范风险的担保品的需要，为非国有商业银行减轻了资本压力，让不同类型的商业银行处于一个公平的竞争平台进行竞争。对于非国有商业银行而言，其经营相对较为灵活，在竞争中具有较大的优势。另外，外资银行以其较高的国际声誉很容易获得国内公众的信任，再加上其资产质量高，不良资产率较低，对于我国商业银行而言，也是十分强劲的竞争对手。存款保险制度的建立，对于国有商业银行来说，失去了国家政府信誉这一颗大树，他们必须依靠自己的经营成绩和业绩来吸引储户，在中国占绝大部分的小额存款储户可能并不在意自己存款所在银行是否是国有或者是否是大型银行，这对任何一个大型国有商业银行来说都是一个打击，他们必须面临来自私人
商业银行的巨大的竞争压力。对于小型私人银行来说，由于根深蒂固的银行越大存款越安全的思想，其生存空间依然逊色于大型国有商业银行，在资金和公信力方面处于弱势。对于任何一个私人商业银行来说，如何在逆境中崛起，取得公众对于银行的信心都是一个必须克服的难题。
三是公司治理压力。从根本上看，主要是因为国有商业银行自身存在以下几方面的不足，制约着国有商业银行作为一个独立的主体参与到市场化的竞争中。主要表现为:风险管理水平低下，不良资产数额巨大;盈利水平较低。建立存款保险制度，我国商业银行将作为无差别的市场主体投入到市场化的运营当中，要求商业银行能够成为自主经营、自负盈亏的市场主体，接受无差别的金融监管，这就要求商业银行拥有完善的公司治理结构，完善内部控制制度，能够有效地进行操作风险、市场风险等的管理，及时进行信息披露，真正实现股东大会、董事会、监事会及高级管理层的各司其职、有效制衡及协调运作机制。只有这样才能在存款保险制度的浪潮中占据有利形势。