村镇银行发展现状

宜宾学院

经贸管理学院

毕业论文

学生姓名：牛世豪学号：200724450118

专业：金融学0702

设计(论文)题目：浙江省村镇银行发展的现状及前景

分析

指导教师：余妙志

2011年 5 月

摘要

近几年来，基于国家十分重视农村经济的发展，浙江省农村金融和农村金融机构也在进一步完善，建立村镇银行就是为了弥补农村商业金融机构的空缺，增加农村金融市场的有效货币供给，创造竞争环境以解决农村银行金融机构竞争的不充分，从而更好地建设农村金融生态环境。但是村镇银行尚属方兴未艾之际，其在发展过程中尚存在一系列问题，本文希望通过了解浙江省村镇银行发展的现状以及国外村镇银行发展模式，分析浙江省村镇银行发展的当前问题，然后通过剖析当前问题，以及借鉴国内外优秀村镇银行发展的模式和经验，提出促进现阶段浙江省村镇银行发展的一些对策和建议，并分析浙江省村镇银行可持续发展的前景。

关键词：浙江村镇银行发展问题对策建议前景分析

引言 ............................................................................................................................................. - 4 - 1 相关理论概述 ......................................................................................................................... - 5 -

1.1定义................................................................................................................................ - 5 -

1.2发展历程........................................................................................................................ - 5 -

1.3主要模式........................................................................................................................ - 6 -

1.3.1孟加拉村镇银行简介 .................................................................................... - 6 -

1.3.2孟加拉村镇银行模式 .................................................................................... - 6 -

1.3.3孟加拉村镇银行模式成功的经验总结....................................................... - 7 - 2．浙江省村镇银行发展现状以及发展中的问题............................................................... - 8 -

2.1浙江省村镇银行发展现状........................................................................................ - 8 -

2.1.1浙江村镇银行数量现状................................................................................ - 8 -

2.1.2 浙江村镇银行贷款现状............................................................................... - 8 -

2.1.3浙江村镇银行的资金规模............................................................................ - 9 -

2.1.4浙江村镇银行的股权结构.......................................................................... - 10 -

2.2浙江村镇银行发展中的问题 ................................................................................. - 10 -

2.2.1政策支持力不够........................................................................................... - 11 -

2.2.2村镇银行普遍遇到吸收存款难的问题..................................................... - 11 -

2.2.3贷款需求旺盛，存贷比过高。 ................................................................. - 12 -

2.2.4经营成本高，金融创新不足...................................................................... - 12 -

2.2.5盈利能力弱，企业股东话语权小，热情下降 ........................................ - 13 -

2.2.6村镇银行的性质和经营环境决定其持续服务“三农”难................... - 13 -

3.解决浙江省村镇银行发展问题的对策和建议............................................................... - 14 -

3.1政府加大财政扶持力度.......................................................................................... - 14 -

3.2完善服务体系，加强自身吸血，促进外部输血 ............................................. - 14 -

3.3加强信用体系建设，加大金融创新步伐 ............................................................ - 15 -

3.4加快村镇银行网点建设，形成网点间互联 ........................................................ - 16 -

3.5加快建立涉农政策性担保和保险机构................................................................. - 16 -

3.6在银行内部建立与孟加拉乡村银行相似的监管机制 ....................................... - 16 - 4．前景分析 ............................................................................................................................ - 17 -

4.1村镇银行将成为小企业融资渠道的新突破 ........................................................ - 17 -

4.2村镇银行将成为改善“三农”问题的润滑剂.................................................... - 17 -

4.3村镇银行将成为规范农村金融市场的主力军.................................................... - 17 -

5.总结....................................................................................................................................... - 18 -

6.致谢....................................................................................................................................... - 19 - 参考文献................................................................................................................................... - 20 -

引言

中国经济最大的问题是城乡经济结构二元化，在金融领域，则突出地表现为城乡金融的二元化，农村地区金融服务的匮乏对经济发展起到一种抑制作用，但农村金融发展是世界性的难题，20世纪80年代以来，世界金融理论界形成了“农业信贷补贴论”、“农村金融市场论”和“不完全竞争市场论”等多种理论流派。前者实质是一种政府主导的思想，中者是市场驱动理论，后者则是对前二者的折衷。其中“不完全竞争市场论”认为发展中国家的金融市场是一个不完全竞争的市场，贷款方对借款人的情况无法充分掌握，完全依靠市场机制无法培育出社会所需的金融市场，这一理论更适合我国国情，是我们发展农村金融的理论基础，有学者研究表明，要以农村金融需求为导向，从整体角度调整农村金融组织的区域布局，构建需求型为导向的农村金融组织结构体系，发展农村中小型金融机构和社会公共投资机构，实现金融组织的多元化是促进农村金融深化的有效途径。

村镇银行的成立正是实现农村金融组织多元化的一种有效途径，村镇银行的成立对于农村金融的改革将会起到一定的推动作用，但由于农村市场存在局限性以及村镇银行的自身缺陷，村镇银行能在多大程度上促进农村金融深化还需要实践证明，但作为农村金融组织多元化的一种进步是需要我们呵护和鼓励的，本文正是在这一背景下进行研究的。本文一共分为5部分，第一部分是村镇银行的相关理论概述；第二部分介绍我省村镇银行的发展现状和问题；第三部分针对村镇银行的问题提出了对策；最后第四部分是对村镇银行的前景分析。

1 相关理论概述

1.1定义

所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构，其宗旨是“支农、支小”。是经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构，其性质属于“商业银行”。村镇银行的经营业务包括吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，代理收付款项及代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。按照国家有关规定，村镇银行还可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。

1.2发展历程

近年来，虽然农村金融服务正在发生积极变化，但由于多种原因，相对于城市金融而言，农村金融改革启动迟、进展慢，还存在一些深层次矛盾和问题，农村金融服务还不适应新农村建设和构建和谐社会的需要。为从根本上解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，2006年底，中国银监会学习借鉴印度、孟加拉国等国家村镇银行业金融机构服务的经验，征询了中农办等有关部门建议，最终中国银行业监督管理委员会按照商业可持续原则，适度调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入政策，制定并发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（以下简称《意见》），村镇银行应运而生。

在三类新型农村金融机构中，村镇银行是最重要的组成部分，是最活跃的组成单位。自2007年3月国内首家村镇银行---四川仪陇惠民村镇银行开业以来，村镇银行发展迅速。截至 2009年9月末，全国已经有132家新型农村金融机构开业，其中村镇银行有112家，新型农村金融机构实收资本50.9亿元，其中村镇银行是50.4亿元，占99%；存款余额159亿元，村镇银行是157亿元，占98.7%；贷款余额126亿元，村镇银行是123亿元，占到97.6%；1-9月，共实现盈利9489万元，村镇银行9092万元，占到95.8%。

1.3主要模式

1.3.1孟加拉村镇银行简介

孟加拉乡村银行源于 20世纪70年代初著名经济学家默罕默德·尤努斯博士的小额信贷试验, 1983年被政府允许注册为民间银行。早在上世纪70年代,孟加拉国的尤努斯博士亲眼目睹了家乡人民的生活疾苦, 为了让更多的人摆脱贫困的境遇,他立志帮助他们,他把自己的 27美元借给了42个贫困农村妇女,从此小额信贷便诞生了。从借贷27美元给42个赤贫农妇起步, 开始创建孟加拉乡村银行,用了30年时间,发展成为组织遍及全国的金融机构，拥有400万借贷者( 96%为妇女)、1277个分行、12546名员工、贷款总额达40亿美元的庞大银行网络, 服务于全国64个地区的68000个村，而还款率也达到97%以上。帮助了数百万人口成功脱贫。2006年, 尤努斯获得诺贝尔和平奖。他同时也完成了一个伟大的经济学证明:穷人更讲信用。

1.3.2孟加拉村镇银行模式

孟加拉乡村银行模式,是一种非政府组织从事小额信贷的模式,具有独立的组织系统和经营机构。其主要特点为:第一,孟加拉乡村银行专营小额信贷, 专门向中低收入阶层提供存款、贷款、保险等小额信贷金融服务,贷款对象以穷人为主,多为贫困群体,主要是农村贫困妇女。第二,孟加拉乡村银行的贷款资金来源主要是本国政府和国际组织的支持,以及成员储蓄。第三, 孟加拉乡村银行的组织系统由银行自身的组织机构和借款人组织机构两部分组成。银行自身的组织机构分为四级, 即总行-分行-支行-营业所。借款人的组织机构分为三级,即会员中心-会员小组-会员。其在自愿的基础上建立农户自助组织,通常按 30- 50人组建一个中心, 5人为一个小组。中心有定期的每周中心会议制度,即时交流管理、技术等方面的经验和做法。在会员小组,小组成员都需要取得以下共识:承担在其他成员发生还款困难时相互帮助的义务,即如果贷款者无法按期还款,则中心小组成员共同承担风险,其他成员负有相应的连带还款责任。第四,孟加拉乡村银行的贷款额度由成员个人所在小组的表现、个人在乡村银行的总储蓄额及个人意愿决定,总额度不低于个人储蓄总额的150 %。还款期限可选择按周或按月还款。对按期参加活动、按期还款的,其贷款额度逐步增加;反之则递减。第五,孟加拉乡村银

行根据借款人的需求发放无抵押、短期的小额贷款,同时要求客户开设储蓄账户,存款金额达到一定程度时必须购买孟加拉乡村银行的股份,从而成为银行股东。

1.3.3孟加拉村镇银行模式成功的经验总结

第一，以穷人为对象提供以免担保贷款为主体的综合服务

小额信贷首先是信贷额度小，需要这种资金的人一般是穷人。其次贷款只能是

免担保的，并且为了提高贷款偿还率，就必须围绕小额信贷开展吸收存款、办理保险、选择发展项目、进行教育与技术咨询等综合业务，以提高贷款对象的还贷意识和能力。第二，以自愿为原则建立穷人自己的组织和相应的运行机制

孟加拉乡村银行是非政府的民间金融机构，具有自愿参加相互帮助、相互监督、责任连带、高效运行的特点，小组和中心会议制度提高还款率，同时也增加穷人自身发展的社会支持。

第三，以非政府组织为主体，建立依赖于市场化经营的组织体系

尽管成功的小额信贷模式都有政府支持，但以NGO为主体，以金融市场规则为基础独立运行是其基本特征和当前主流。

第四，以政府支持为前提与政府保持密切合作关系

孟加拉国不仅政府对村镇银行的发展在态度和政策上是宽容和支持的，而且村镇银行始终和政府保持着良好的关系。这对乡村银行的合法性和资金支持有着重大促进作用。

第五，乡村银行贷款产品多样且功能上不断创新

从最早开始为穷人们提高生产性贷款，到后来不断挖掘穷人贷款需求，开始重视消费性贷款，并且推出了具有人性化多样性的消费性贷款，以其优惠的贷款期限与灵活的利率水平，深受成员的欢迎。比如住房贷款、教育基金、养老基金等等，为成员基本生活保障，生活水平的提高，指导成员投资以及子女教育方面做出巨大贡献。

第六，乡村银行培养了一批素质和效率高的工作人员团队

每个基层工作人员要在每周走访两次所管辖内的贷款成员。乡村银行第二代总体系统引进绩效“奖星”制度后，工作人员的工作潜力被激发，在一定程度上也推动了乡村银行的成功。

2．浙江省村镇银行发展现状以及发展中的问题

2.1浙江省村镇银行发展现状

在三类新型农村金融机构中，村镇银行是最重要的组成部分，是最活跃的组成单位。自2007年3月国内首家村镇银行---四川仪陇惠民村镇银行开业以来，村镇银行发展迅速。截至 2009年9月末，全国已经有132家新型农村金融机构开业，其中村镇银行有112家，新型农村金融机构实收资本50.9亿元，其中村镇银行是50.4亿元，占99%；存款余额159亿元，村镇银行是157亿元，占98.7%；贷款余额126亿元，村镇银行是123亿元，占到97.6%；1-9月，共实现盈利9489万元，村镇银行9092万元，占到95.8%。

2.1.1浙江村镇银行数量现状

浙江是新型农村金融机构的第二批试点省份，自2008年4月第一家村镇银行---长兴村镇银行成立以来，村镇银行发展迅速。截至2010年6月末，浙江省成立村镇银行共计18家。

上表是浙江2009到2011计划试点的村镇银行数量，从实际进程来看，到2010年6月，浙江设立的18家村镇银行达到计划要求。2011年至今，浙江庆元泰隆村镇银行、浙江缙云村镇银行、蕲春中银富登村镇银行、浙江磐安村镇银行、新昌浦发村镇银行等数家村镇银行分别开业，截止今年5月份，浙江省村镇银行数量也达到了2011年的计划试点总数。从数量上来看浙江省村镇银行达到了银监局颁布的09-11的三年总体工作安排，提高了农村金融机构的覆盖率。

2.1.2 浙江村镇银行贷款现状

从浙江村镇银行的贷款发放来看-----截至2010 年5月末，浙江省村镇银行存款余额54.55亿，贷款余额62.53亿，不良贷款167万，占比仅为0.03%。贷款发放总数

以及不良贷款率都比较优异。

从贷款发放对象上来看-------大多数村镇银行的主要发起人都是优秀的农村合作银行，所以有着良好支持三农与中小企业的理念与习惯，因而从成立开始就把信贷支持的重点放在“三农”和中小企业客户上。以首批试点的长信、玉环和象山三个村镇银行为例：

其次作为一家商业银行，上表所示的户均贷款是相当小的。长兴联合村镇银行的户均贷款要明显低于同在一地的湖州市商业银行（200万元左右）；玉环和象山两行，则低于浙江稠州商业银行（100 万元左右）。截至2010年5月末，浙江全省村镇银行户均贷款76.55 万元，体现了村镇银行“支小”的市场定位；贷款发放对象的构成中，农户贷款 22.71亿，占比36.32%，中小企业贷款35.54亿，占比56.83%，也吻合“支农”的市场定位。

2.1.3浙江村镇银行的资金规模

从上表可以看出，浙江省村镇银行的注册资本普遍较高，一些甚至超过了商业银行。其中长兴联合村镇银行有2亿元，是我国目前注册资本金额最大的村镇银行；其

中5家村镇银行的注册资本，超过了国内某些城市商业银行（如江苏长江商业银行的注册资本金额只有 1.1 亿元）；象山国民村镇银行虽然只有8000万元，但是在全国的村镇银行中也是比较大的。丰厚的注册资本为村镇银行的发展铺设了坚实的基础。

2.1.4浙江村镇银行的股权结构

以首批试点的长信、玉环和象山三个村镇银行为例：

从股权结构看，这三家村镇银行主发起人分别持股36%-40%，均为第一大股东，若加上主发起人所在地的企业的股份，则达到50%以上这样的股权结构是比较合理的，确保了主发起人银行的主导地位，这对村镇银行的稳定健康发展十分重要。

2.2浙江村镇银行发展中的问题

总体看来村镇银行的出现，创新了农村金融贷款运行模式，在为三农提供金融供给和资金支持方面成效显著,其信贷决策链条短,发放贷款快,经营机制灵活，丰富了农村金融供给，为农村经济提供了资金支持，基本达到了《意见》中，引导各类资本到金融网点覆盖率低、服务不足、金融竞争不充分的地区，服务农村和农业发展的目的。并且，村镇银行的出现有效激活了县域农村金融市场，促进了供给主体的市场竞争。

然而，村镇银行的运行过程中同样也暴露出了一些问题，如：运营成本高、公司治理不完善、抵御风险能力差、资金来源不足等。

2.2.1政策支持力不够

浙江村镇银行 2008 年开始设立，在起步阶段，政策支持力度应该是相当大的，然而村镇银行虽定位是立足农村服务“三农”和中小企业的，但是其银行性质定位为“商业银行”，因此没能及时享受其他农村合作金融机构的优惠待遇，其中财政扶持、税费减免、农贷贴息、支农再贷款等优惠政策不力或不明确。

如上表所示，在农信社和村镇银行试点期间，在营业税、所得税方面，村镇银行是参照商业银行5%的标准，而农村信用合作银行仅为3.3%;村镇银行按商业银行25%的标准缴纳所得税，而农信社在浙江试点期间，享受所得税减半的优惠政策。另外财政对农村信用合作银行发放农业贷款进行贴息，但对村镇银行发放贷款没有明确规定进行贴息。

直到2010年，村镇银行期盼已久的税收扶持政策才报经国务院同意并出台，村镇银行开始执行3%的营业税率，另外凡是单笔贷款在5万元以下的农户小额贷款免征营业税，所得税减计按90%计，即所得税税基减少10%；

综上所示，政府对于村镇银行的配套优惠政策比较滞后，没有及时出台配套政策。

2.2.2村镇银行普遍遇到吸收存款难的问题

浙江村镇银行设立注册资本普遍大于1亿元，最多 2 亿元，按规定村镇银行可以向社会公众吸储，理论上资金供给不成问题。但是，浙江各村镇银行普遍存在“吸储难”的现象，比如长兴联合村镇银行到2009年 6 月，银行存款余额为 14 亿元，整体经营规模已位居全国村镇银行的最前列，但是储蓄存款仅占 2%。其原因主要有：①成立时间短，缺乏社会的认知度。新设立的村镇银行与以往的农村合作银行、农信社相比，缺乏农村居民的信赖度，因此在吸存市场上竞争力先天不足。②支付结算渠道不畅。虽然中国人民银行规定“符合条件的村镇银行可以按规定申请加入大额支付系统、小额支付系统和支票影像交换系统”，但由于这个“条件”至今未明确，村镇银行尚无法以直联方式加入大小额支付系统，导致其客户无法在银行之间直接划账、全国支票不能结算，企业愿意到村镇银行存款的很少。③由于银联入网费用高昂等原因，银行卡业务进展缓慢，目前

浙江还没有一家村镇银行发行自己的银行卡。一张银联卡从申请到初审，到系统验收，再到卡验收、ＡＴＭ机验收，至少需要1年的时间，且入网费用高。而没有银行卡，在吸存市场上的竞争力无疑又减弱了。④村镇内部资金流失严重。村镇银行网点少，银行卡业务缺失，支付结算渠道不畅，农民有限资金转存到邮政储蓄、农村信用合作银行，而邮政等银行只储不贷，本来就不富裕的农村，农民资金外流严重，进一步限制了村镇银行资金的来源。

2.2.3贷款需求旺盛，存贷比过高。

村镇银行在贷款上具有优势。村镇银行是县域内独立的法人机构，决策流程短，从接受客户申请到最终决定，只需几天时间，如果村镇银行认可的信用客户，提供保证担保抵押等到位，客户当天申请，当天就可贷款，这对区域内资金需求具有明显的短、小、急特点的农户、小型企业、个体种养殖户具有较强的吸引力，贷款需求很大。但是由于村镇银行吸存困难等原因，导致了村镇银行的存贷比持续高位运行，浙江银监会统计数据显示，截至2009 年末，已开业的14家村镇银行中只有规模最大长兴村镇银行，约有 14 亿元存款；有些村镇银行半年只吸收3000 多万元存款，稍微好些的有2 亿——3 亿元存款。现在村镇银行贷款形势很好，存贷比超过银行类金融机构存贷比不得突破 75%的红线，有的存贷比甚至超过 150% ——200%。但出于对三农的支持，监管层对村镇银行有所放宽，要求其 5 年内逐步达标。村镇银行存贷比过高，一方面反映了农村贷款需求旺盛，村镇银行设立符合农民需求，另一方面也反映了村镇银行资金来源渠道有限，可持续发展面临考验。

2.2.4经营成本高，金融创新不足

二十世纪末，国有大银行纷纷从农村市场撤离，说明传统的银行经营方式在农村金融市场是没有出路的，新设立的村镇银行要想在农村市场实现可持续发展，必须创新自己的经营方式，特别要创新贷款风险管理制度，创新贷款审批流程，创新具有农村特色，符合农村实际的金融产品。但银监会规定村镇银行的最大股东必须是银行金融机构，这一规定可以保证了村镇银行在经营过程中的安全性，减少监管部门的监管成本。同时，大中型银行有成熟的风险管理制度，业务流程和企业文化，作为村镇银行的控股股东，很容易把自己的业务模式照搬过来，容易把村镇银行办成母行的一个支行，使村镇银行失去决策流程短、经营机制灵活的先天优势农村金融市场因农户居住分散，信用体系建设不够完善，贷款期限短，金额少，缺乏抵押担保物等，导致贷款

风险大成本高，收益低，照搬成熟的商业银行的客户定位，业务决策流程，贷款还款方式在农村市场是没有生存空间的，必须加快金融产品和服务、担保和抵押方式创新步伐，创新适合农村特点的金融产品。

2.2.5盈利能力弱，企业股东话语权小，热情下降

银监会规定：村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，且持股不低于20% ，浙江各类银行在发起设立村镇银行时持股比率最少的是建设银行 35%，一般都在50%以上，处于绝对控股地位。由于村镇银行投资回报周期长，盈利能力有限，不如扩张分支行或者网点效益高；如果经营不善，出现问题，将对母银行的声誉和品牌造成伤害，大中型银行对设立村镇银行积极性不高，浙江只有建行设立 3家，工行1家。此外，民营资本认为现有的产权结构安排下，民营资本股东的话语权太小，因而民营资本在短暂的热情之后，对村镇银行渐渐采取观望的态度，这对于鼓励民间资本参与农村金融市场不利。

2.2.6村镇银行的性质和经营环境决定其持续服务“三农”难

村镇银行的根本宗旨是服务三农，它与国家政策性银行不同，是“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”的独立的企业法人，实行的是商业性运作，在市场开拓与客户选择时首先考虑资金的盈利性。一些村镇银行的发起人或出资人为了机构能设立成功将会承诺恪守服务三农的宗旨，并在机构成立之初严格执行有关的政策和法规，以服务三农为己任开展业务工作，然而农民是弱势群体，农业是高风险低效益行业，受自然风险和市场风险影响巨大，加之经济欠发达地区农业产业基础薄弱，高新产业、龙头企业较少，村镇银行无高效益项目支持，盈利空间较小，存续前景不乐观。在农业政策性保险严重缺乏的情况下，村镇银行势必以防范风险和自身效益为前提来培植客户，这样极易动摇服务三农支持新农村建设的市场定位，甚至违背服务三农和支持新农村设立的办行宗旨。

3.解决浙江省村镇银行发展问题的对策和建议

3.1政府加大财政扶持力度

村镇银行以服务三农为宗旨，由于受到农村区域位置，信用环境等方面因素影响，农户贷款数额小、笔数多、缺乏抵押物、风险大、成本高，难以取得较好的经营效益，政府有关部门应加大财政支持力度，由于村镇银行试点期间没有政府的财政贴息，所以个人建议浙江当地政府可以考虑出资建立奖励基金，对发放涉农小额贷款达到一定比例的村镇银行给予奖励，并允许村镇银行适当突破存贷比。其次加大对村镇银行的宣传和支持，区别制定本省村镇银行的利率浮动幅度，准备金缴存比率，再贷款等方面的措施，降低其开办初期经营成本，促进其发展，积极引导和鼓励行政，企事业单位到村镇银行开立账户，扩大其社会影响力，壮大其资金实力。

3.2完善服务体系，加强自身吸血，促进外部输血

对于村镇银行吸存难的问题，个人建议其一，要多利用媒体和平台正面引导公众充分了解并认可村镇银行，比如通过当地的电视台，县、镇中心的街道横幅，增强公众对村镇银行的了解，增强他们的存款信心。另外在储蓄资源较丰富的城区、乡镇增设储蓄网点，并发挥村镇银行区域优势，从方便农户，服务农户出发，吸引农村各类储蓄资金。其二，引导村镇银行主发起人和当地有实力的投资者追加资本，适当放宽发起人的资格限制，以增强自身的“吸血”，比如：通过稀释股权，增加企业在村镇银行中的话语权，提高企业追加投资的积极性。允许资产管理公司建设村镇银行，允许小额贷款公司发展到一定规模转为村镇银行，并探索境内外各类出资者，包括银行、保险、证券、信托、企业和自然人共同发起组建公司控股村镇银行的金融控股公司，逐步尝试由控股金融公司发起组建村镇银行，形成投资多元主体多样、形式多种的村镇银行格局。其三，创新支付结算渠道，解决支付渠道不畅的问题。比如可以找其他商业银行代理支付系统，像长兴联合银行就是由兴业银行代理大额支付系统。另外建议通过自身努力，尽早与其他银行间实现通存通兑，从多方面解决支付结算的瓶颈。其三，建议政府区别对待村镇银行的银联入网费用，帮助村镇银行尽快开通银行卡业务，增强村镇银行在吸存市场上的竞争力。

3.3加强信用体系建设，加大金融创新步伐

农民创业贷不到款，银行有钱不敢贷给农民，根本原因是农民缺少有效贷款抵押物和信用体系没有建成。所以我建议将村镇银行纳入商业银行的信用系统，或者建立自己的区域信用系统。比如借鉴浙江丽水信用体系建设经验，可以通过对农户信用等级评价和综合授信工作，建立市、县两级联网的农户信用信息数据库，将农户基本信息、资产信息、不良记录以及资产信用等级等内容纳入数据库管理，让各涉农金融机构共享。农村金融机构根据农户信用评价结果，发放惠农卡，丰收小额贷款卡，破解村镇银行和农户信息不对称难题。另外可以借鉴孟加拉银行的机制，根据信用等级不同，区别贷款的额度及利率，促进农户自发维护自己的信用。然后逐步将“信用户”评定机制推广到“信用个体户”，“信用小企业”以及“信用农民专业合作社”等，推广“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的小额信用贷款模式，适当放宽小额信用贷款额度和期限。同时，加快推进农村金融市场利率改革，在加强村镇银行利率报备制度基础上，扩大农村存款利率上限与贷款下限；明确制定具体的鼓励村镇银行服务三农的奖励政策，疏通农村资金回流到农村的渠道；督促村镇银行明确服务三农支持新农村建设的市场定位，对偏离这一市场定位的行为，应采取监管措施及时纠偏。其二，鉴于农户贷款可抵押物缺乏现状，建议相关部门加大金融创新力度，尽快推出与自身管理相适应，与农户及微小企业需求相匹配的金融产品。比如借鉴丽水经验，推行林权抵押贷款和农村住房抵押贷款，通过创建以林权管理中心，森林资源资产收储中心，林权交易中心和森林资源资产调查评价机构为核心的森林资源流转平台，根据实际推出林农小额循环贷款，林权直接抵押贷款，森林资源收储中心担保贷款三种林权抵押贷款模式，以林权IC卡信用贷款形式，实现以林权抵押贷款推动森林资源流转变现模式。规范农房流转变现问题，为农房抵押贷款铺平道路，利用农村熟人社会的特殊环境，建立完善的信用担保体系，以此为基础发放小额信用贷款。探索承包经营权担保融资，土地承包经营权抵押贷款，农业仓单抵押贷款，农业订单贷款，农产品质押贷款，农民专业合作社社员贷款，权益抵押贷款等适合农村融资的担保形式推广以农民信用评估为基础的普惠型农民小额信用贷款，摒弃农民贷款必需抵押担保的传统模式，建立“银行 +企业 +保险银行+供销合作社”的金融支持方式，实现农村资金渠道和商品物流通道的高效融合，突破农民贷款难题，实现村镇银行和农户共赢。

3.4加快村镇银行网点建设，形成网点间互联

鉴于村镇银行因营业网点少，服务范围小，缺乏有效竞争力，客户满意度低，影响其业务有效开展的现状，监管部门应鼓励村镇银行在同一县城内增设多家分支机构，在做好单点机构的基础上，加快其机构向县城内和其他乡镇延伸，扩大服务半径，使其与农村信用合作银行形成良性竞争，有效激活农村金融市场竞争，改善农村金融服务。

3.5加快建立涉农政策性担保和保险机构。

个人建议通过晚上相关的保险措施，降低农户因意外事故和自然灾害而产生的损失，从而降低贷款风险，减少村镇银行放贷顾虑。保费的分担上可以由农户承担，政府给予保险补贴支持。另外建立必要的风险补偿机制，建立村镇银行服务三农和支持新农村建设的正向激励机制，为村镇银行的资金安全提供切实的风险保障，解除其后顾之忧，使村镇银行切实为三农服务。

3.6在银行内部建立与孟加拉乡村银行相似的监管机制。

孟加拉乡村银行成功的诀窍在于它独特的信贷制度，即“小组+中心+银行工作人员”的信贷制度。基于对孟加拉传统农村社会的理解，尤纳斯要求每个贷款申请人都必须加入一个由相同经济与社会背景、具有相似目的的人组成的支持小组，并建立起相应的激励机制，通过这些机制来保证支持小组的成员之间建立起良好的相互支持关系。在支持小组的基础上，孟加拉乡村银行还鼓励各支持小组形成更大的联盟，即“中心”。“中心”是村子里八个小组组成的联盟，每周按时在约定的地点与银行的工作人员开会。中心的负责人是由所有成员选出的组长，负责中心的事务，帮助解决任何单个小组无法独立解决的问题，并与银行指派到这个中心的工作人员密切合作。当孟加拉乡村银行的某一个成员村民在一次会议期间正式提出一项贷款申请，银行工作人员通常会向支持小组组长和中心负责人咨询，组长与中心负责人在决定贷款中担负很大的责任，也有相当大的话语权利。中心会议上的所有业务都是对外公开的，这有效地降低了来自银行的腐败、管理不当以及误解的风险，并使负责人与银行职员直接对贷款负责。在商业银行频繁爆发内部腐败丑闻的今天，孟加拉乡村银行公开透明的“小组＋中心＋银行工作人员”的贷款程序是非常有智慧的一种金融机制创新，有效降低了由

腐败与无效率带来的金融风险。我国目前的村镇银行依旧是遵循商业银行的监管机制，容易产生寻租，不利于监管，而孟加拉乡村银行的成功，说明上述机制对银行的监管是非常有效的，值得学习及借鉴。

4．前景分析

4.1村镇银行将成为小企业融资渠道的新突破

由于小企业自身特性，使其在发展过程中受到了很多因素的制约，融资难是阻碍其发展的重要因素。我国开展小额贷款的经验表明，农村小额贷款是农村金融非常有效的一种模式，对提高农民收入效果显著，比较适合于消除绝对贫困；同时对贷款者而言，小额贷款兼具坏账率低、收益高等优点。

不同于大多数金融机构重大轻小的情况，定位于农民和小企业贷款的村镇银行，贷款门槛较低，贷款额度小，致力于解决小企业的切身问题；并且其重大意义被国内外的成功实践所证实。因而，在这一金融机构创新过程中政府、村镇银行和小企业都应该用积极的态度去应对，结合市场实际情况，加强风险控制。相信只要措施得当，村镇银行对小企业的贷款是一种双赢的结果。

4.2村镇银行将成为改善“三农”问题的润滑剂

当前我国正面临着建设社会主义新农村的艰巨任务，农户和农村基础设施建设等对金融的需求都与日俱增，在广大农村地区，我国的农村金融长期不能够满足农民和农村中小企业的需求，使他们陷入贷款难的境地，潜在地损害着他们的利益和阻碍着农村经济的发展。这对农村金融服务体系提出了全新的挑战，村镇银行就是顺应这个需求产生的创新性金融产物。

村镇银行的建设立足于“三农”，是为农村、农业和农民服务的金融机构。它的成立是国家站在农民权益保护的立场下做出的与时俱进的决策，意味着我国广大农村地区客户能够享受到与城市客户同等的金融服务权利，是解决我国现有农村地区金融体系问题的创新之举，也是促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成的必经之路，促进农村经济社会和谐发展和进步。

4.3村镇银行将成为规范农村金融市场的主力军

农村非正规金融的规模是十分庞大的，但是由于其长期处于政府的金融监管之外，对经济的运行产生了一定的消极作用，比如：会影响利率政策的实施、投机性强等。村镇银行的建立可以将分散的民间资本纳入到规范的金融系统，使得非金融市场的负面影响得到明显降低，从根本上保障民生利益。最后，有利于留住农村的资金，真正实现为农民谋利益的目的。我认为作为新生事物的村镇银行尽管正受到筹资困难，业务品种单一，社会影响低等问题的困扰，但是其中也蕴含着村镇银行的优势和机遇，村镇银行的设立有助于改变农村金融格局，调动一切积极因素，为农村经济服务，从而推动新农村建设。因此，应在总结试点地区经验的基础上，因地制宜，不断完善各项机制，大力推广村镇银行，实现村镇银行的可持续发展，完成其为新农村建设和农民服务的目标。

5.总结

三年多来，浙江省村镇银行有了一定的发展，其数量也在持续增长之中，村镇银行的覆盖面越来越广，正在朝着农村金融机构“零空白”的目标前进，村镇银行的发展对活跃农村金融市场，增加农村金融供给无疑起到了一些好的作用。但是村镇银行的推出实际上是在没有充分论证的情况下，匆忙的、应景式的推出来，所以村镇银行的发展不能完全依赖国外村镇银行发展经验，所以在村镇银行“本土化”的过程中出现了一系列的问题，制约了它的发展。首先，从浙江省的村镇银行发展现状来看，其最大的问题是资金来源的问题。从上文的论述中可以发现，浙江省银行普遍吸存困难，发展压力大。相对而言，国外的孟加拉银行并没有吸存难的困扰，主要原因是孟加拉银行资金渠道主要是政府的低息贷款，国际机构贷款，以及接受国外慈善机构和基金会捐赠，最后才是成员的储蓄，其资金来源渠道比浙江省村镇银行广泛。其次政策支持不足，上文的论述中可以发现，村镇银行虽然作为专业“支农”，“支小”的银行，但因为其“商业银行”的本质，在税率方面与其他商业银行并没有区别对待，甚至没有享受与农村合作银行相同的优惠政策。其三，浙江省村镇银行的业务进展缓慢，从上文的论述中可见，村镇银行的支付结算渠道不通畅，银行卡业务进展缓慢，从一定程度上削弱了其在吸存市场中的竞争能力。其四，金融监管制度需要创新，村镇银行本身的特点是机制灵活，发放贷款的决策速度应该比较快，但是村镇银行本质为“商业银行”，遵循的是商业银行的监管制度，为了控制不良贷款的风险，村镇银行会丧失本身的特点，关于这点可以借鉴孟加拉银行的风险管理机制，事实证明孟加拉银行的“互助小组”

制度，能更好地让银行了解其贷款成员的信誉。其五，村镇银行的服务能力需要提升，孟加拉银行被称为“田野上的银行”，原因是它们的工作人员主动上门服务，到农户身边提供服务，而不是等客户上门。这样做不仅能推广村镇银行的知名度，而且能让农户切身感受到村镇银行就是他们的银行，增加客户的归属感，这对企业发展也至关重要。

当然，三年来的发展中，浙江省也不乏优秀村镇银行的代表，2009年举行的首届“全国村镇银行发展高峰论坛”上，长兴联合村镇银行被中国民建委员会常务副主席马培华评价为“全国金融机制最活、管理最规范、存贷款规模最大”的村镇银行。长兴联合村镇银行自开业以来，积极探索创新支农信贷特色产品，先后推出“农易贷”、“特易贷”和农村青年小额创业贷款、巾帼创业贷款等系列产品，并与县有关部门共同推出“2215”党员创业贷款、残疾人创业贷款、职工创业贷款等。上文指出，村镇银行支付结算非常不便，针对这一状况，长兴村镇银行行花大力气、大投入，先后开通了湖州商业银行、交通银行柜面通（通存通兑）业务、兴业银行代理大额支付系统，以及与省联社系统的业务通存通兑。几个系统的开通，基本解决了支付结算瓶颈。此外，长兴联合村镇银行还建立了高效的授信审查、审批机制，对小额农户、个体工商急需的贷款实行“绿色通道”和“双线”（审贷同时进行）调查，贷款发放高效、快捷。

综上所述，浙江村镇银行发展问题比较明确，其中资金来源和政策性因素占主要地位，另外对于村镇银行这样的新兴事物，在发展中创新很重要，长兴银行解决支付结算问题和创新支农贷款产品的方式以及孟加拉银行的风险管理机制都值得省内村镇银行学习。村镇银行要在坚持“支农”的服务目标下，完善商业化运行机制，实现可持续发展，更好地建设农村金融市场，实现农村金融的现代化。

6.致谢

在本次论文设计过程中，余妙志老师对该论文从选题，构思到最后定稿的各个环节给予细心指引与教导,使我得以最终完成毕业论文设计。在学习中,老师严谨的治学态度、丰富渊博的知识、敏锐的学术思维、精益求精的工作态度以及侮人不倦的师者风范是我终生学习的楷模，导师们的高深精湛的造诣与严谨求实的治学精神，将永远激励着我。这四年中还得到众多老师的关心支持和帮助。在此，谨向老师们致以衷心的感谢和崇高的敬意！

最后，我要向百忙之中抽时间对本文进行审阅，评议和参与本人论文答辩的各位老师表示感谢。

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