创新信贷方式满足农村小微企业信贷需求

--以凤城农村商业银行为例

夏志琼袁清博

受国际金融危机影响，小微企业发展遇到了前所未有的融资“瓶颈”。为了破解农村小微企业融资难，辽宁省凤城农村商业银行创新信贷管理方式，提升服务效率，有效地化解了农村小微企业融资难，为促进地方经济发展和农民就业创造了条件。截止9月末，凤城农村商业银行各项贷款余额突破31亿元，较年初净增6.3亿元，占凤城地区金融机构信贷投放的50%，成为农村小微企业稳健发展的有力靠山。

一、支持农村“龙头”企业发挥牵动效应

凤城农商行在信贷投放上，在保证农民农业生产信贷需求的同时，加大对设施农业、规模农业的信贷支持力度，注重培养农业产业化龙头企业和农业专业合作社客户群，积极探索“公司+农户”、“专业合作社+社员”的贷款模式，通过扶持农业龙头企业、专业合作社带动农户发展，通过扶相应地农户生产发展了也促进了企业和专业合作社的发展。今年4月，凤城农商行与丹东耘垦牧业有限公司签订合作协议，由耘垦牧业有限公司担保，以“公司+农户”模式向肉鸡养户提供基础设施建设投放贷款1092万元。用先进技术和管理，推动产业升级，养殖示范场采用先进的鸡舍配套设施，按照标准

化养殖，制度化防疫，实现生产效益最大化，保护和提高了农户的切身利益。

二、在快捷服务上做好文章

为了破解农村小微企业融资难问题，凤城农商行一方面从优化信贷结构入手，对不符合环保要求和地区资源特点的企业实施“腾笼换鸟”策略，加大对园区落户的优质企业和政府政策扶持的小微企业给予信贷支持。另一方对优质小微企业实施“一站式”服务，开办了公司联保、设备抵押、存货抵押等多种贷款方式，多渠道帮助小微企业解决融资困难。还大力开展票据贴现业务，今年以来，共为企业办理票据融资业务1000多笔，累计金额20多亿元，解决了小微企业发展的燃眉之急。为更好地满足小微企业用款需求，凤城农商行在快捷服务上做好文章，依据小微企业信贷服务工作实际，成立法人客户服务中心，简化贷款调查审批流程，小微企业提出申请贷款后，由支行信贷负责人、包户信贷员、法人客户服务中心人员一同前往开展贷前调查，一同向总行审贷会汇报贷款调查情况，实行审贷分离、民主“公决”，使小微企业贷款从以前至少需要10天以上时间，缩短到最长时间不超过3天。同时，对经营管理良好、法定代表人信誉度较高、抵押物足值的小微企业申请贷款，特急特办，做到当日审核、当日审批、当日发放，从而满足了小微企业“短平快”的融资需求。

三、适当提高抵押品抵押比率

为支持小微企业发展，凤城农商行通过调查研究后决定，视小微企业所处的地理位置情况及抵押物的变现能力，按照市场公允价值，适当上调不同抵押物抵押贷款的比率：即县（市）区内门市房抵押贷款比率，由过去按评估总值最高不得超过60%上调至70%；乡镇门市房抵押贷款比率，由过去按评估总值最高不得超过50%上调至60%；机械设备抵押贷款比率，由过去按评估总值最高不得超过30%上调至50%。此办法实施半年时间，小微企业增加贷款投放额5030万元，解决了部分小微企业因抵押不足贷款难问题。凤城金马物流有限责任公司是一家从事物流行业的小企业，一直经营较好，今年5月因业务发展需要流动资金600万元，该企业的门市房评估价值为820万元，若按50%折价抵押，只能得到410万元贷款。凤城农商行在认真分析了该企业近两年来的经营情况后，将贷款抵押率扩大到70%，对其发放流动资金贷款570万元，解决了企业发展资金不足的燃眉之急。

四、拓宽小微企业间联保方式

过去，小微企业贷款必须以厂房、土地、设备等财产作抵押。这种做法，虽然有效防范了贷款风险，但却将一些信誉良好、经营稳定、具有较大市场潜力，但无抵押物或抵押物不足的小微企业拒之门外，不仅使农商行失去了一批潜在客户，而且也加剧了小微企业贷款融资的难度。为及时解决这一问题，凤城农商行放宽了对有潜质的小微企业贷款的市场准入条件，开办小微企业联保贷款新品种：对产品节能环保、发展前景良好、企业信誉程度较高的客户、年销售收入2000万元以上、年利润200万元以上、生产项目中自有资金50%以上的企业，在具有联保资格的企业联保后，可取得500万元以内联保贷款。到今年9月末，已累

计为77家小微企业发放联保贷款2.2亿元，不仅支持了有潜力的小微企业发展，还培植了一批有效的市场客户。凤城华信实业有限责任公司是一家缺少贷款抵押物的优质客户，今年5月，凤城农商行实地调研后，由凤城化工集团为其提供担保，发放联保贷款500万元，及时解决了企业生产经营所需资金。

五、不看报表看经营实效

小微企业存在财务管理不规范、不健全等问题，如果单纯据此来进行贷前审查，就很难判断企业资信状况。对此，凤城农商行及时改变了单纯依赖财务报表判断小微企业优劣的信贷管理模式，深入实地挖潜小微企业真实财务信息，加强对法定代表人信誉程度、抵押物变现能力、实际收支状况、经营发展前景等企业非财务信息资料的收集和分析，合理判断企业的偿债能力。今年6月，凤城万方园名烟名酒连锁城向凤城农商行申请贷款250万元进行店面装修改造。但这家商户并没有规范的财务帐薄，仅有“流水帐”，按惯例是不符合贷款条件的。凤城农商行经实地调查和盘点企业实物资产、测算企业实际经营收入和利润、匡算企业偿债能力，并得知经营者从事烟酒生意多年且信誉良好，现有8家连锁店，资产价值2500万元，年收入2200万元，从而对其发放门市房抵押贷款250万元，及时支持了这家企业的升级改造。

六、扩大贷款利率定价浮动空间

以前，凤城农商行各类贷款的平均年利率有10%以上，明显高于其他银行贷款利率，造成客户的流失，为服务好农村小微企业，凤城农商行逐步实现市场化利率定价，按市场化原则下调贷款利率浮动幅度。依据企业法人信誉度、偿债情况、财务指标

等数据，对辖内贷款小微企业进行信用评级，并依据级别，实行差异化利率。以厂房、土地做抵押取得贷款的，评级结果达到AAA级的，贷款利率只上浮41%；评级结果达到 AA级的，贷款利率上浮69%；评级达到A级的，贷款利率上浮86%。以机械设备做抵押的，评级达到AAA级的，贷款利率上浮69%；评级达到AA级的，贷款利率上浮81%；评级达到A级的，贷款利率上浮86%。评级为BBB级以下企业，均按原定贷款利率执行，即上浮100%。据测算，通过实施与小微企业信用级别挂钩的差异利率后，凤城农商行每年为230户小微企业节省贷款利息1688万元，不仅有效降低了小微企业的融资成本，还有效扩大了凤城农商行的社会知名度，实现了银企“双赢”。

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2011-11-6