互联网金融发展及未来方向

互联网金融发展及未来方向

摘要：伴随信息化技术的快速发展，网络金融也取得了长足的发展，本文主要从互联网的定义、互联网与传统金融对比以及互联网金融目前的发展状况和未来需要做出的改进对互联网金融今后的发展方向进行论述。

关键词：互联网金融传统金融余额宝法律监管体系

如今，互联网金融对于大多已熟悉网上购物操作的人们已经并不陌生。从四大商业银行的网上银行，腾讯的手机端支付，以及最近劲头强势的淘宝联合天弘基金开发的余额宝，互联网金融已渐渐深入人们日常购物理财的方方面面。

那么，究竟什么是互联网金融呢？互联网金融是一种以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和基于大数据的数据挖掘等，以相关技术主导金融的行业称之为互联网金融。互联网金融是熟悉互联网的使用与前景的金融市场，因此，互联网金融与传统金融不仅是在金融业务所采用的媒介不同，而且金融参与者对互联网特性的了解与深入，能够使金融参与者将互联网或者移动互联网当做工具完成金融业务。而相比于传统的金融，互联网金融则将交易业务进行的更加透明，除去传统金融手续繁多、程序复杂的劣势，互联网金融能够使金融参与者以最快的速度以及最低的成本更好控制金融业务的发展，且其操作性简单便捷，不仅使金融参与度不断提高，也在我国涌现了大批金融企业及互联网金融的研究机构，互联网金融可谓是随着时代发展不断壮大。

互联网金融的出现，不仅是互联网发展形成的结果，更是金融业不断进步的表现。在金融服务实体中，通过商业银行及股票和债券市场完成融通资金，资金供需双方的匹配的最基本功能。无疑，这样的融资模式对于资源的的合理配置及经济的快速发展发挥了很重要的作用，但从另一方面看来，金融服务实体经济要完成交易不仅需要巨大的成本投入，还包括其主要金融机构的税收、获取的利润及员工的工资发放，如此一来，金融服务实体经济不仅业务繁琐，成本高昂，利润更是极低的。

互联网思想和技术改变金融已经是大势所趋，我国许多金融巨头在利用互联网金融对自身业务进行整合的同时，金融公司也在互联网领域圈马跑地，其他的新兴机构也在互联网领域迅速发展。因此，互联网银行的概念越发火爆，第三方

支付的触角也开始延伸到金融的其他领域。一方面，传统的金融需要更新，更新设备，更新技术，而另一方面，目前的融资成本高，大量小微金融服务得不到满足，业务互联网金融的快速发展奠定了基础。以淘宝联合天弘基金开发的余额宝为例，2013年6月12日，支付宝与天弘基金联合推出的余额宝开始上线，在6月19日宣布，其用户数截止6月18日已突破一百万，在短短六天余额宝表现惊人引起了社会的广泛关注。而在在中国金融机构认证中心在2013年12月发布的《2013年中国电子银调查报告》中显示，87%的网民听说过余额宝。余额宝之所以在一推出就取得如此火爆效应，在于它将最专业复杂的金融投资学术以最简单的语言向金融参与者描述后，同时简化投资方式和过程，真正实现了投资平民化，打破了传统金融的专业投资人士才能参与投资理财的模式。

互联网金融发展到今天，它对于我国金融市场及经济发展无疑起了很大的作用，然而也确实存在很多方面的不足。首先，互联网金融技术上便受到很大程度的制约，网上基金业务就曾导致银行核心系统的瘫痪，后果相当严重。其次，互联网金融仅仅局限在产品级别，软件的设计需要随机应变，而我国互联网金融在这一方面显然还存在一定的差距。最后，互联网金融并不是太重视人才，导致很多高水平的人才流失，最终影响的是核心能力。

因此，互联网金融虽然已取得令人震惊的成效，但在未来的发展过程中仍然需要不断改进。在未来，我国互联网金融将向两个方面发展：其一，网络金融为金融企业为客户提供全方位的金融服务，一站式服务，提供了便利，从二十世纪末的近十年来，在全球范围内金融产业重组，兼并的趋势不断加大，这些事件的目的是愈来愈向业务集成的方向发展，并且还体现了当代金融服务业向综合业务集成发展的趋势。有一个典型的案例就是花旗银行和旅行者公司的合并。花旗银行是著名的国际性银行，服务范围遍及100多个国家和地区，设立了一千多个分支机构，并且是国际上最大的信用卡发卡行。旅行者公司是全美最大的投资、保险公司之一，业务涉及财产管理、投资管理、人身保险、财务报信等领域。两大公司的合并，将得到优势互补，使花旗银行成为一个集银行、投资和保险为一体的全能的金融服务体，大大增强了整个企业的竞争力和市场优势。其二，未来金融业的电子数据交换量将成几何数级增长，IDSS(智能决策支持系统)渗透至个人客户的理财服务，随着居民生活水平的不断提高，消费者所拥有的金融业务量

也不断提高，如何在理财服务中获取财富增值已经成为越来越多的消费者考虑的问题。在EDI交换量增长的同时，获取有用的信息，做出正确的理财决策，就成为IDSS系统的任务。最后，内部管理的模块化、业务服务的虚拟化、实时化，网络金融的开展，不同于传统金融服务，更具有如同计算机系统的模块化思想。每一个业务功能都相当于一个大系统中的小模块。因此在进行管理时也具有了模块化的思想。对于网络金融业务，由于依靠的是高速安全的计算机网络，业务服务因此也就具有了虚拟化、实时化的交易方式。

互联网金融的发展越来越快速，越来越完善，然而，新的问题又出现了：“抢钱大战，年化收益高达10%”、“年终最后一波补贴”……近期不少互联网基金在销售时往往只注重基金收益率的宣传，却很少提及投资者可能面临的风险。这种乱象源于互联网基金销售的恶性竞争。怎样才能确保互联网金融所发生的每一项业务都是有保障的的，怎样才能提升金融参与者对参与互联网金融的安全感呢？因此，互联网金融需要的不仅仅是不断发展壮大直至完善，更需要相关的法律法规来约束和规范互联网金融市场。金融业的历史证明了一个真理，任何没有风险管理的所谓的互联网金融都是伪金融。没有风险管理、没有监管的金融业，无论是互联网金融，还是民间借贷，绝对是灾难。互联网金融最核心的构成就是有一套新的风险管理方式，通过大数据分析等依托，形成一种新型的风险管理模式，来承担金融中介的职责。互联网金融已经成为金融行业的重要组成部分，但传统的金融体制和监管体系显然已经不适应互联网金融的发展趋势，要促进它的发展，不仅需要进一步的鼓励创新，而且更需要建立相应的监管机制，以维护行业应有的发展秩序，并行之有效地防范风险。

互联网金融的便利性使得人人都可以成为互联网金融消费者，但是金融交易内在的复杂多样和专业性仍然存在。再与高技术的互联网行业结合在一起，金融消费者准确理解和掌握互联网金融产品及服务的难度在加大，使得交易安全、个人信息泄露、资金亏损等风险也日益暴露。因此，要更加关注和重视金融消费者权益保护。一是建立消费者保护的协调合作机制。相对于传统金融来说，互联网金融具有明显的跨行业、跨区域的特征，因此有必要构建良好的跨行业、跨区域的协调合作机制来保护互联网金融消费者。二是畅通互联网金融消费纠纷解决渠道。对于数额并不是很大的互联网金融消费者来说，通过需要花费大量时间、诉

讼成本也相对比较高的司法程序来解决纠纷，并不是一个合适的纠纷解决路径。对此，建议成立专门调解互联网金融纠纷的平台，让互联网金融纠纷双方低成本调解，并且这种网络纠纷解决平台也跨越了地域的限制。三是开展互联网金融消费的教育。将互联网知识和金融知识充分结合，针对目标群体，加强与媒体的沟通合作，充分利用报刊、广播、电视、网络等各种媒体资源，开展全方位多角度的金融消费者教育，提高互联网金融消费者的风险意识和自我保护能力。

互联网金融给我们带来了许多便利，在未来，互联网金融也将成为金融行业的主导，但互联网金融的持续发展需要一个规范的环境。如果互联网金融回归良性、规范发展之途，专业化的产品、差异化的服务将成为各家公司比拼的重点，投资者也能从中受益。但如果片面强调高收益、低风险，则容易形成恶性循环，不利于行业的长久发展。因此，即使是互联网金融也不能成为“法外之地”，只有在监管之下规范发展，互联网金融才能发展的更完善。

参考文献：https://www.360docs.net/doc/f613316674.html,/2013/06/26140615444004.shtml

https://www.360docs.net/doc/f613316674.html,/info/2013-11/15/c_132889475.htm

https://www.360docs.net/doc/f613316674.html,/newspaper/2014-03/11/content_2999626.htm

https://www.360docs.net/doc/f613316674.html,/focus/zghlwjrlt/