03第3章 电子货币网上支付03

移动支付方式：
• 1、手机账单收取，又称为近场支付。 • 所谓近场支付，就是用手机刷卡的方式坐车、 买东西等，很便利。 • 2、手机钱包和手机银行卡，又称为远程支付 • 远程支付是指：通过发送支付指令(如网银、电 话银行、手机支付等)或借助支付工具(如通过邮 寄、汇款)进行的支付方式，如掌中付推出的掌中 电商，掌中充值，掌中视频等属于远程支付。 • 目前支付标准不统一给相关的推广工作造成了 很多困惑。移动支付标准的制定工作已经持续了 三年多，主要是银联和中国移动两大阵营在比赛。
第3章 电子货币与网上支付
个人服务使用理由 • • • • • • 安全可靠； 便捷省时； 轻松上手； 免费使用； 与多家银行合作； 被众多商家采用 • • • • •
个人服务产品 网络购物付款 收款/付款 担保交易 爱心捐赠 生活助手服务
第3章 电子货币与网上支付
支付类型 特点 事先/事后付款 使用对象 交易风险
银行卡支付系统
事后付款 银行卡持有人 由发卡银行承担，当银 行卡号被盗，可 取消银行卡。 直接由商户向银行查询 持卡人账号。 允许在线或离线检查。 是在线付款中最普及的 形式。 与银行卡额度相同。
电子现金
事先付款 任何人
电子支票
事后付款 在银行有账户者
由消费者自行承担电子 付款方可以止付有问题的 现金丢失、被盗用、 付款指令或有问题的 出错的风险。 支票。 自由转换，不需要留下 交易参与者的信息。 在线检查电子现金是否 重复使用。 电子现金的未来缺乏国 际性的金融网络支 持。 电子现金的额度通常固 定的。 电子支票或付款指令需要 经过“背书”方能转 让。 以在线检查方式运作。 目前缺乏国际性的标准， 法律制度有待建立。 和传统支票相同，即不大 于支票账户的现有余 额。 有些系统允许商户累计付 款指令到一定金额再 进行支付，这些系统 适合进行小额支付。
3.1 电子货币
二、电子货币的发行和运行
直接发行
A （电子货币发行者） 1 2 X （电子货币使用者） 3
现金或存款流 数据流
Y （电子货币使用者）
第3章 电子货币与网上支付
3.1 电子货币
二、电子货币的发行和运行
间接发行
A （电子货币发行者） 现金或存款流 1 5 数据流 a银行 2 3 X （电子货币使用者） Y （电子货币使用者） b银行 4
交易凭据转换 在线检查 目前普及程度
交易额度
是否支持小额支 付
每笔交易成本相对较高， 可进行不同面额的电子 不适合进行小额 现金交易与找零， 支付。 适合进行小额支付。 交易信息中的银行卡号 电子现金从银行提取后，
第3章 电子货币与网上支付
中国网上支付行业发展报告 中国网上银行发展报告 非金融机构支付服务管理办法
ø Ð Ò © Ê Ç Õ Í » Ë õ Í » Ë õ ¸ « Ë ¾
第3章 电子货币与网上支付 3.2 网上支付
六、第三方支付 第三方支付平台是指平台提供商 通过采用通信、计算机和信息安 全技术，在商家和银行之间建立 起连接，从而实现从消费者到金 融机构、商家的货币支付、现金 流转、资金清算、查询统计等问题。
第3章 电子货币与网上支付
六、电子现金
1、什么是电子现金
电子现金又称为数字现金 是一种表示现金的加密序列数 它可以用来表示现实中各种金额的币值。
第3章 电子货币与网上支付
六、电子现金
2、现金的特点
（1）现金是最终的支付手段
（2）现金支付具有“分散处理”的性质
（3）现金支付具有“脱线处理”的性质 （4）现金的稀缺性与信誉性
Hale Waihona Puke 第3章 电子货币与网上支付
六、电子现金
3、电子现金实现的手段
（1）数字信息块实现手段 将遵循一定规则排列的一定长度的数字串， 即一种电子化的数字信息块作为代表纸币
或辅币所有信息的电子化手段.如，
99005010,99010010， （2）Mondex的实现手段 在IC卡内保存了货币价值的汇总余额， 并且该余额是以二进制数字形式存储的
第3章 电子货币与网上支付
3.1 电子货币 一、什么是电子货币
电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并 获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该 数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。
按支付方式分类： 储值卡型电子货币 银行卡型电子货币 电子支票 电子现金
第3章 电子货币与网上支付
第3章 电子货币与网上支付 3.2 网上支付
第三方支付的特点
（1）支持多种信用卡
（2）手续费标准统一，
结算周期灵活
（3）后期服务良好
（4）具有公信度。
第3章 电子货币与网上支付
支付宝
转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算 收益。余额宝的优势在于转入余额宝的资金不仅可以获得较高的收益，还能随时消费支付， 灵活便捷。 余额宝是支付宝为个人用户推出的一项余额增值服务。把钱转入余额宝中，可以获得 一定的收益。 支持支付宝账户余额支付、储蓄卡快捷支付（含卡通）的资金转入。目前 不收取任何手续费。通过“余额宝”，用户存留在支付宝的资金不仅能拿到“利息”，而 且和银行活期存款利息相比收益更高。根据其官方介绍，2012年，10万元活期储蓄利息 350元/年，如通过余额宝收益能超过4000元/年。 2013年11月14日，余额宝最新规模已突破1000亿元，成为中国基金史上首只规模突 破千亿的基金。 2 操作流程 1、登录支付宝账户——【我的支付宝】——【转入】 2、首次转入需要确认个人身份信息，点【确认信息】 3、输入转入金额，【下一步】; 4、选择支付方式进行支付，支持【支付宝账户余额及储蓄卡快捷支付(含卡通)支 付】; 5、转入成功后，返回【账户管理——账户资产】中查看余额宝的余额。
第3章 电子货币与网上支付 3.2 网上支付 二、网上银行
网络银行也称为网上银行、在线银行，
是指利用Internet、Intranet及相关
技术处理传统的银行业务及支持电子 商务网上支付的新型银行。
第3章 电子货币与网上支付 3.2 网上支付 三、网上银行的特点
（1）无分支机构 （2）开放性与虚拟化 （3）智能化 （4）创新化 （5）运营成本低 （6）以已有的业务处理系统为基础 （7）将现有的业务系统有机地联系起来 （8）采用Internet／Intranet技术
• 基本简介 • 余额宝由第三方支付平台支付宝打造的一项余 额增值服务。通过余额宝用户不仅能够得到较高的 收益，还能随 时消费支付和转出，用户在支付宝网 站内就可以直接购买[1]基金等理财产品，获得相对 较高的收益，同时余额宝内的资金还能随时用于网 上购物、支付宝转账等支付功能。 •
• • •
主要特点 1、操作流程简单 余额宝服务是将基金公司的基金直销系统内置到支付宝网站中，用户将资金转入余额宝，实 际上是进行货币基金的购买，相应资金均由基金公司进行管理，余额宝的收益也不是“利息”， 而是用户购买货币基金的收益，用户如果选择使用余额宝内的资金进行购物支付，则相当于赎回 货币基金。整个流程就跟给支付宝充值、提现或购物支付一样简单。 2、最低购买金额没有限制 余额宝对于用户的最低购买金额没有限制，一元钱就能起买。余额宝的目标是让那些零花钱 也通获得增值的机会，让用户哪怕一两元、一两百元都能享受到理财的快乐。 3、收益高，使用灵活 跟一般“钱生钱”的理财服务相比，余额宝更大的优势在于，它不仅能够提供高收益，还全 面支持网购消费、支付宝转账等几乎所有的支付宝功能，这意味着资金在余额宝中一方面在时刻 保持增值，另一方面又能随时用于消费。 4、安全 支付宝对余额宝还提供了被盗金额补偿的保障，确保资金万无一失。 4 收益介绍 转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收 益，收益计入余额宝资金内。注：15:00后转入的资金会顺延1个工作日确认。 举例：周一15:00前转入余额宝的资金，基金公司会在周二确认份额，周三中午12:00前将周 二的收益发放到余额宝内。双休日及国家法定假期，基金公司不进行份额确认。 收益如何计算：( 余额宝资金/10000 )X基金公司公布的每万份收益。 举例： 6月13日15:00前余额宝资金转入500元; 6月14日基金公司公布的每万份收益是1.1907; 6月15日您的余额宝可以查询到13日的收益为： (500 / 10000 )X 当天基金公司公布的每万份收益 1.1907≈ 0.05元。[2]
五、网上支付流程
õ Î » ï Ç å µ ¥
¡ Ô Ñ ñ » õ Î ï ø É Í Ï É Ì µ ê Õ ¾ Ê Ý Í » Ë õ Í ¨Ö ª Ú È Ê ¨Ç ë Ç ó Í » Ë õ ½ á Ê ø
¶ ¿ · î Ê Ú È ¨

û · Ï Ñ Õ ß
¶ ¿ · î · ½ Ê ½
• • • •
• • • • • • • • • • •
• 相关事件 • 关于余额宝，现在已有的争论大凡分两类： 一类认为“余额宝”是个厉害的金融创新，可能 威胁到商业银行的利益 (“余额宝”账户对商业银 行活期账户的替代性)；一类认为“余额宝”现在 购买货币基金的尝试，与商业银行业务存在着本 质的差别（“余额宝”账户与商业银行活期账户 的差异性）。简单地说，两类观点争论的焦点停 留在：“余额宝”账户与商业银行活期账户有何 异同（风险、流动性等）？两者的可替代性有多 强？
第3章 电子货币与网上支付
3.1 电子货币
三、储值卡型电子货币
第3章 电子货币与网上支付
电子货币
四、银行卡型电子货币
第3章 电子货币与网上支付
电子货币
四、银行卡型电子货币
第3章 电子货币与网上支付
五、电子支票
1、什么是电子支票
电子支票是将支票的全部内容电子化， 然后借助于互联网完成支票在客户之间 银行客户与客户之间以及银行之间的传递 实现银行客户间的资金结算 。