浅析房地产金融风险及其防范(一)
房地产金融的风险及防范探究
房地产金融的风险及防范探究房地产金融是指以房地产作为抵押品，通过金融机构提供的贷款等金融产品，为购房者提供资金支持，促进房地产市场繁荣发展的金融行业。
房地产金融具有较高的风险性，以下从房地产金融的风险及防范措施展开探讨。
一、房地产市场周期性波动风险房地产市场的周期性波动是房地产金融风险的重要来源。
一方面，在房地产市场的高景气期，银行等金融机构对房地产的融资会比较宽松，但随着房地产市场的泡沫破裂，金融机构资产质量恶化风险也会随之增加。
因此，加强对房地产市场的监管，完善房地产市场调控机制，限制房地产市场的过度繁荣，有助于降低房地产金融风险，稳定金融市场。
二、房地产市场资金链断裂风险房地产开发商常常面临流动性压力，为了快速回笼资金，存在通过高杠杆金融手段迅速完成项目融资的行为。
但这种行为可能导致房地产市场资金链断裂，开发商逾期无法偿还，导致金融机构资产损失。
因此，金融机构应该对开发商的合规性进行认真审查，严格控制贷款规模和贷款期限，引导房地产市场发展向健康方向转型。
三、房贷价格波动风险在房地产金融中，房贷是很重要的一部分。
房息贷款核心利率随着央行基准利率的变动会产生波动，房贷利率风险也会随之改变。
因此，金融机构应该随时关注央行利率变动，及时调整房贷利率和服务政策，以减少房贷利率风险，稳定房地产市场和金融市场。
房地产市场参与者涉及多方，涉及到的各种风险也会相应增加，信用风险是其中之一。
金融机构在提供贷款服务的过程中，应对借款人的资信状况进行认真评估，避免发生借款人逾期、欠款等信用风险，加强对信用评级机构的监管，减少信用评级机构存在的利益冲突问题，以降低房地产市场信用风险。
综上所述，房地产金融具有较高的风险性，金融机构在提供服务的过程中，需要根据市场风险情况和监管政策的变化，灵活调整服务规模和风险控制措施，为投资者提供更加安全、稳健的理财服务。
房地产金融风险管理及防范策略
房地产金融风险管理及防范策略房地产金融风险是当前经济形势下颇有关注的问题，这篇文章将从四个方面探讨房地产金融风险管理及防范策略，包括市场风险管理、信用风险管理、流动性风险管理以及操作风险管理。
一、市场风险管理市场风险是由市场变动和价格波动引起的风险，房地产市场面临的市场风险非常大。
房地产企业应该提前把握市场动态，及时调整经营策略，以应对市场变化。
首先，企业要加强市场研究，把握市场动态，根据市场情况及时调整战略规划。
其次，要保持企业对市场的敏感度，及时调整战略，在市场价格波动时避免过度激进的决策；另外，建立灵活的市场风险预警机制，掌握市场最新动态，及时进行应对和调整。
二、信用风险管理信用风险是指客户或对手方出现信用违约、亏损等行为所导致的风险。
在房地产金融领域中，信用风险具有很强的不确定性、复杂性和高风险性，对房地产金融领域的各项业务活动都会产生潜在的影响。
为有效防范和控制信用风险，在信贷业务中，要严格执行审批标准，尽可能减轻风险，同时保持合理利润水平。
对于房产中介企业等间接金融机构，要拓展各类客户，提高融资的多元化程度，降低对某一用户的信贷支持单一化程度。
此外，建立完善的信贷管理制度，完善个人、企业客户信用管理档案，防止客户恶意透支等行为。
三、流动性风险管理流动性风险是指金融机构在资产负债管理过程中，面临资产无法快速变现或者产生的资产选择不增加流动性，资金难以快速变现的潜在风险。
在房地产金融领域，流动性风险主要表现为企业经营出现问题，金融机构无法及时回收贷款资金，群体性的恐慌等。
为有效应对流动性风险，需要加强资产负债管理。
包括积极引入更多流动性资产，如大额的流动性债券；同时，应加强还款来源的稳步化和多元化，提高资产负债管理的灵活性，确保机构资金充足，在出现恶性事件时，有足够的应对能力。
四、操作风险管理操作风险是由于操作中的失误、欺诈、滞后等因素所导致的损失风险，主要体现为内部运作和管理等方面的风险。
房地产金融风险的原因和对策
房地产金融风险的原因和对策一、原因1.政策风险：房地产行业受到国家政策和法律法规的严格监管，政策的变动可能对房地产市场产生重大影响。
例如，政府对房地产市场的调控政策、土地政策、税收政策等的变化，都可能导致房地产市场的波动，进而引发金融风险。
2.市场风险：房地产市场的供求关系、价格水平、竞争状况等因素的变化，都可能对房地产企业的经营产生影响，进而导致金融风险。
例如，当房地产市场出现供过于求的状况时，房地产企业的销售回款可能会受到影响，进而引发金融风险。
3.信用风险：房地产企业的债务人可能因为各种原因无法按时偿还债务，这可能导致银行等金融机构产生坏账，进而引发金融风险。
例如，当房地产市场出现下行趋势时，购房者可能无法按时偿还房贷，导致银行产生坏账。
4.流动性风险：房地产市场的流动性较差，当金融机构面临大量赎回、提现等需求时，可能无法及时满足客户的需求，进而引发金融风险。
5.操作风险：金融机构在处理房地产业务时，可能因为操作失误、内部管理不善等原因导致损失，进而引发金融风险。
二、对策1.加强政策监管：政府应加强对房地产市场的监管，制定科学合理的调控政策和法律法规，以稳定市场和降低金融风险。
同时，金融机构也应加强对房地产企业的信用评估和风险管理，避免因为过度追求利润而承担过高的风险。
2.多元化投资：金融机构应通过多元化投资来分散风险，降低单一资产的风险敞口。
例如，可以通过投资房地产基金、REITs等产品来降低对单一房地产项目的依赖。
3.提高风险管理水平：金融机构应建立健全的风险管理体系，提高风险管理水平。
同时，应加强对房地产市场的分析和研究，掌握市场动态和趋势，及时调整投资策略和风险控制措施。
4.增强流动性：金融机构应保持足够的流动性，以应对可能出现的资金赎回和提现需求。
可以通过加强资金管理和现金流预测、提高资产流动性等方式增强流动性。
5.加强内部控制和监管：金融机构应加强内部控制和监管，提高业务处理规范性和风险防范能力。
房地产金融风险及防范措施
房地产金融风险及防范措施房地产，这个跟我们生活息息相关的话题，最近可是热闹得很。
买房、卖房、贷款、投资，真的是让人眼花缭乱。
但是，房地产金融风险这块儿，真不是小事，咱们得认真对待。
今天，我们就来聊聊这其中的门道和防范措施，轻松点，别太紧张！1. 房地产金融风险的类型1.1 市场风险首先，得说说市场风险。
这就像你买了一支股票，结果它一夜之间跌了个稀巴烂，心里那个痛啊，别提了！房地产市场也是如此，房价起起伏伏，有时候就像坐过山车。
特别是在经济不景气的时候，很多人开始削减开支，买房的热情自然降温。
想想那些准备买房的小伙伴，兴冲冲地看中一套，结果没几个月价格就掉下来了，这时候心里那叫一个苦啊。
1.2 贷款风险接下来是贷款风险。
大家都知道，现在买房基本上离不开贷款，没点资金，真是寸步难行。
不过，贷款就像双刃剑，若不小心就容易被割到。
比如说，有些朋友借了高利贷，结果月供压力山大，房子还没住上，反而成了债务的负担。
银行的利率变动也是个不可小觑的因素，有时候贷款利率一调，真是让人心里一紧，感觉这日子没法过了。
2. 房地产金融风险的影响2.1 对购房者的影响说到风险，首先影响最大的就是购房者。
那些为了买房倾尽所有的人，特别容易受到波及。
如果房价下跌，买了房的人就可能陷入“负资产”的困境。
也就是买了房，结果房子值的钱还不如当初借的贷款多，心里那个滋味，简直就像吃了个闷亏！而且，经济形势不好时，失业、降薪的风险也会随之而来，想想就让人捏把汗。
2.2 对开发商的影响当然，开发商也不好受。
要知道，开发商可不只是卖房那么简单，背后可是一堆资金链的运转。
市场一冷，资金周转不灵，就容易出现项目停工的情况。
一旦资金链断裂，开发商可就真是哀鸿遍野了。
有时候，项目烂尾，购房者的钱打了水漂，开发商也得面对法律的追责，真是一场两败俱伤的闹剧。
3. 如何防范房地产金融风险3.1 谨慎决策面对风险，咱们得学会谨慎决策。
买房之前，不妨多问问自己：这房子真的值得买吗？市场行情如何？身边的朋友、家人都有啥看法？多听听不同的声音，别一味追风。
房地产金融所存在的风险及防范措施
房地产金融所存在的风险及防范措施房地产金融是指房地产行业与金融行业相结合的一种金融形式，其特点是在金融市场上通过各种金融产品对房地产行业的资金需求进行满足，是金融机构与房地产业之间的一种合作关系。
房地产金融为房地产行业提供了融资渠道，也为投资者提供了投资渠道。
房地产金融也存在着一定的风险，如果不加以有效的防范措施，将会对整个金融市场造成不良影响。
本文将就房地产金融所存在的风险以及防范措施展开讨论。
一、房地产金融的风险1.市场风险作为金融市场的一个分支，房地产金融也受到市场风险的影响。
一方面，房地产市场的波动将对房地产金融形成直接冲击，房地产市场的下跌将导致其所涉及的金融产品价值下降或违约，从而带来金融损失。
金融市场的变化也会直接影响到房地产市场，金融机构的资金状况、信贷政策等都会对房地产市场产生一定的影响。
2.信用风险在房地产金融过程中，金融机构会向房地产开发商、投资者等提供融资支持，这将带来一定的信用风险。
一旦相关融资方出现违约等情况，金融机构将承担不良资产的风险，甚至可能引发系统性风险。
3.流动性风险房地产金融产品的流动性不足可能会导致金融机构在资金周转上遇到困难，如果持有大量的流动性差的资产，一旦需要变现时就可能会面临损失，甚至影响到金融机构的偿债能力。
4.政策风险政策风险是指房地产市场相关政策的变化对金融市场的影响。
在不同的政策环境下，金融机构的资金投放、信贷政策等都会产生不同程度的影响，从而带来一定的风险。
5.利率风险利率风险是指由于市场利率变动所带来的资金价值变动风险。
在房地产金融中，市场利率的变动将直接影响到金融机构的收入和支出，从而影响到金融机构的盈利能力。
二、房地产金融风险的防范措施1.建立科学的风险管理体系金融机构应建立健全的风险管理体系，包括明确风险管理责任、建立风险控制流程、建立风险敞口监控机制、建立有效的风险控制评估模型等，以确保金融机构能够及时发现并控制相关风险。
2.加强对融资方的风险管理金融机构在向房地产开发商、投资者等提供融资支持时，应加强对融资方的信用调查与审查，确保其信用状况良好，避免因信用风险而带来损失。
探讨房地产金融风险分析及防范措施
探讨房地产金融风险分析及防范措施摘要：近些年来，由于经济大环境的影响，房地产行业吸引了更多投资人和资金的加入。
由于房地产行业与金融行业的领域相关性，房地产未来发展面临的机遇的同时也面临挑战。
因此本文主要分析房地产金融发展过程中面临的风险及其防范措施，为预防房地产金融风险提供相关参考。
关键词：房地产金融；风险分析；防范策略引言：随着近些年中国经济的逐渐腾飞，金融业对于我国房地产行业的大力投资，也使得我国房地产行业迎来了前所未有的鼎盛时期。
但是任何事物的产生都伴随着一定的风险，房地产行业在享受金融为其带来的巨大资金面前，同样需要承受巨大的金融风险。
一、房地产金融风险的内涵房地产金融风险是指商业银行在为房地产行业发展提供资金的筹集、融通、清算等金融服务中，由于各种不确定因素的影响，导致银行实际的收益与预期的收益发生偏差，从而导致商业银行承担经济损失的可能性。
二、房地产金融发展过程中面临的风险房地产金融发展由于其周期较长、资金流量巨大等多种因素影响，导致房地产金融发展过程中面临的风险也来自于不同的方面，情况十分复杂且受众面较广。
其中该风险主要可分为财务风险、购买风险、经营风险、信用风险和流动性风险等。
（一）财务风险财务风险主要体现在由于房地产投资的周期相比较其他工程时间更长，从政府竞拍取得发展土地的权限为起点到最终的销售推广作为终点，其周期一般在3~4年。
周期较长，就导致部分房地产公司的款项没有办法及时收回，从而导致商业银行坏账情况的产生。
除此之外，房地产投资的规模相较其他行业资金的流动更为巨大，回收期更漫长。
企业会在很长的时间内处于资金短缺的状况，这种问题对于房地产公司后续的发展是致命的，一旦资金短缺，很有可能造成公司破产等情况。
（二）购买风险购买风险主要体现在相同的资金在不同的时期内可能无法买到相同的产品。
其主要体现在我国物价处于稳定上升的趋势，这种情况的产生，对于我国房地产购买者的实际购买力造成了严重影响。
浅析我国房地产金融风险及防范对策研究
政 府要 加 强宏 观 调控 力 度 。 加 强 对 房 地 产 市 场 的监 督 管 理 ， 保 证 市 场秩序的稳定。 确 保 房 地 产 金 融 机 构 公 平 地 参 与 到 市 场竞 争 中来 。 建 立
近年来我 国房地产业发展势头 良好 。但 由于房地产业本身具有投 资规模大 、 周期长 、 具有不可移动性等特点 ， 不可避免 的要承担着风 险。 加强对房地产金融风险的管理研究 ， 提高房地产金融风险意识 ， 对 于促
握 项 目实施 的 动态 。 避 免 由于 挪 用 资 金 对 项 目的 正 常 运转 造成 的影 响 。
（ 三） 构 走 多元 化 敞 赉体 叁 ， 拓 宽 房 地 产 业 ■ 赛 桑 道
由 于长 期 以来 我 国土 地 资 源 都 实 行 协 议 出 让 的制 度 。这 就 很 容 易 导致 房 地 产 管 理 人 员 与 地 产 商 勾 结 行 为 的 发 生 ， 滋生 腐 败 。 我 国 信用 体 系 尚 不 健全 ， 贷款期限较长等都会引发信用违约风险 ． 严 重影 响 了 房 地 产 业 的 健康 发展 及 金 融 秩 序 的稳 定 。 由于 房 地 产 业 缺 乏 行 之 有 效 的 融 资 监 管 手段 和措 施 ， 加 之 商 业 银 行 的 内部 治 理 机 制 尚 不健 全 ， 一 些 金 融
步较晚 ， 体制 尚不成熟 ， 加之行 业本身的特点 ， 实际运营 中存在各 种风
险， 对 房 地 产 业 的 正 常 运行 造 成影 响 。 因 此 对其 进 行 剖 析 ， 并 找 出规 避 房地产金融风险的对策， 对 整 个房 地 产金 融 业 ， 乃 至 国民 经 济 的 稳 定 发
房地产的金融风险及防范化解措施
房地产的金融风险及防范化解措施大家好，今天我们来聊聊房地产的金融风险及防范化解措施。
房子是老百姓最大的资产，也是最容易让人陷入困境的东西。
那么，我们该如何在这个充满变数的市场中，避免金融风险呢？接下来，我将从以下几个方面给大家分享一些心得体会。
我们要了解房地产市场的基本情况。
俗话说：“知己知彼，百战不殆。
”在投资房地产之前，我们要对市场有一个全面的了解，包括房价走势、政策调控、供需关系等。
这样，我们才能在投资过程中做出明智的选择，避免盲目跟风，降低金融风险。
我们要关注房地产金融产品的收益率。
市面上有很多房地产金融产品，如信托、基金、私募股权等。
我们在选择这些产品时，要注意分析其收益率和风险。
一般来说，收益率越高，风险也越大。
所以，我们要根据自己的风险承受能力，合理配置资产，实现收益最大化的尽量降低金融风险。
我们要学会分散投资。
俗话说：“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。
”在投资房地产时，我们要遵循这个道理，将资金分散投资到不同的地区、不同的项目上。
这样，即使某个项目出现问题，我们的整体投资也不会受到太大影响，从而降低金融风险。
我们还要关注房地产市场的政策动态。
政策的变化往往会对房地产市场产生重大影响。
我们在投资房地产时，要密切关注政策动向，以便及时调整投资策略。
我们还可以通过参加一些行业交流活动，如中国房地产业发展论坛等，了解行业最新动态，提高自己的投资水平。
我们要学会理性看待房价波动。
房价的涨跌是市场供求关系的反映。
在房价上涨时，我们要保持冷静，不要盲目跟风；在房价下跌时，我们也不要过于悲观，要相信市场总会有起色的时候。
我们还要关注政策调控的影响，做好长期持有的准备。
在房地产市场中，我们要时刻保持警惕，关注市场动态，理性分析投资风险。
只有这样，我们才能在这片波诡云谲的市场中，稳扎稳打，实现财富增值。
这里的建议仅供参考，具体操作还需结合个人实际情况进行判断。
希望我的分享能对大家有所帮助，谢谢大家！。
浅谈我国房地产金融的风险分析及防范
险 ？ 本 文 笔 者 根 据 自 己 的 实 际 工作 经
验 ，浅 谈 一 下 。
【 关键 词 】 房地 产 ；金 融 风 险 ；防 范
一
，
房地产金融风 险概 述
１ 、房地产金融风险的涵义 房 地产 金融 风 险 ，指 经营 房 地 产 金 融 业务 的金 融机 构 ，由于 决策 失误 、管理 不善 或客 观环 境变 化等 原 因导致 其 资产 、 收益 或 信 誉遭 受 损失 的可 能性 。 房地 产 资金融 通 就 业务 而言，房地产金融风险主要有信用风 险、流动性风险、系统性风险、利率风险、 汇率风险、 通货膨胀风险和房地产金融中的 其它风险。 ２ ，房地产金融风险的特点 房地产 金融作为一种特殊 的形式 ，其 风险具有金融风险的一般特征 ，具体 而言 ，
浙江省温 ＇ 市直房地产 开发有限公 司 ３ ０ ｉ ｔ 、 ｌ ５ ２ ２ ７
浙 江 省 温 州 汇 锦 置 业 有 限 公 司 ３ ０ ０ ５ ０ ２
整住房结构、稳定住房价格 以来 ，又陆续 出台了～系列配套措施 ， 从各 方面对房地
【 文章 摘 要 】 房 地 产 业和 房 地 产 金融 业 在 整 个金 融 业 和 国 民 经 济 发 展 中 占有 重 要 地 位 。 防 范房 地 产 金 融 风 险 ，不 仅 是 房 地 产 业 和 房 地 产 金 融 业 稳 定和 发展 的 需要 ，对 整个 金 融 业 和 国 民经济 的稳 定和 发展 也
二 、我国房地产金融风 险产生原 因
１ 土地储备制度不完善 各地城 市开发和改造 的盘子都很大 ，
土地 资产 价值 往往 很高 ，因此 ，土地 购 置 的 融资要求十分巨大。而土地收购和开发的主 用 。 目前 ，土地 储 备 中心 取得 信 贷支 持 ，无 还是 要资金来源于银行货款 ， 还款则主要依靠土 论是通过使用土地使用权作为质押品， 地 出让 金 。 同时 ，土地 储备 属于 政 府行 为 ， 通过地方政府担保，都有违背 《 担保法》和 这使得土地的购置和开发很容易获得商业银 贷款通则》的嫌疑。地方政府的征地动机 各级土地储备中心的土地储备 行的巨额货款。但是，影响土地 出让价格的 不能被滥用， 因素很多 ，土地资产价格本身也波动频繁。 重点应转向基本建设用地和工业项 目用地的 这 些无 不增 加了 土地购 置与开 发贷款 的隐含 储备整理。 ２ 加强政府对房地产业的宏观管理调控 ， 规 风险 。 范房地产市场有序发展 ２ 融资渠道单一 坝 代 商 业 ＭＯＤ Ｒ Ｕ ＩＥ Ｓ Ｅ ＮＢ ＳＮ Ｓ
房地产金融所存在的风险及防范措施
房地产金融所存在的风险及防范措施房地产金融是指以房地产作为抵押品的金融业务。
它是中国金融体系中的一个重要组成部分，对于中国经济的稳健发展具有重要的意义。
然而，房地产金融业务也存在着一定的风险，下面将从风险、防范措施等方面进行阐述。
1、市场风险：房地产市场的变化会直接影响到房地产金融业务。
例如市场供需的变化、政策调整、及其它不可预期的因素都可能导致市场风险。
2、信用风险：借款方违约或不能按时、足额归还贷款，从而导致贷款公司的信用风险。
3、流动性风险：由于房地产金融业务的特殊性，出现了流动性风险，即当投资者大规模赎回时，基金无法及时变现，从而导致资金链断裂的风险。
4、操作风险：操作风险是由于疏忽、欺诈和不当处理会计及业务风险所引起的，可以通过完善的管理制度和加强内部控制来预防。
1、制定合理的政策：政府要适时制定房地产市场调控政策，通过引导市场，避免房地产市场过热，保障市场稳定。
同时各级政府要对房地产金融机构进行必要的引导和监管，避免出现过于激烈竞争。
2、加强风险管理：金融机构要加强对借款人的信用评估，确保借款人有还款能力。
同时还应设立完善的风险管理制度，进行风险控制和预警，及时采取措施避免风险爆发。
3、加强内部控制：金融机构应加强内部管理制度的建设，保证资产安全。
同时加强过程风险的防范，定期对风险进行评估和监控。
4、优化资产结构：金融机构要优化资产结构，通过多元化、分散化配置资产，降低投资风险。
可通过设立专项基金进行投资，分散投资风险。
综上所述，房地产金融业务不可避免地存在风险。
政策调控、加强风险管理和内部控制、优化资产结构是防范房地产金融风险的有效措施，可以有效保障金融机构的稳健发展，推动中国金融行业的健康发展。
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浅析房地产金融风险及其防范(一)
摘要:由于房地产业本身的特点,在房地产的开发经营中存在着各种各样的风险其中,房地产金融风险不仅影响着房地产业和房地产金融业的稳定发展,而且当前房地产业己成为国民经济的支柱产业,对整个金融业和国民经济的稳定和发展也至关重要,因此有必要对房地产金融风险进行分析
关键词:房地产金融风险分类防范措施
自从进入新世纪以来,以北京成功申奥和上海成功申办世博为契机,在国家一系列鼓励住房消费政策的推动下,我国房地产投资持续保持较快的增长速度,居民住房消费得到有效启动,呈现供求两旺的发展势头房地产市场的活跃,对于改善居民居住条件带动相关产业发展拉动经济增长做出了重要贡献但是,局部地区和部分中心城市出现了房地产投资增幅过大市场结构不尽合理房地产价格高涨商品房空置率上升较快高级写字楼出现过热现象等问题,我国金融机构房地产金融业务的风险也日渐增加
一房地产金融风险简介
房地产金融的发展历史最早可以追述到1769年在德国的西里西亚省诞生的
世界上第一家土地开发银行到目前为止,房地产金融在世界上己有250多年的历史但直到20世纪30年代大萧条后美国建立类似商业银行管理体制的住房金融体制,现代意义上的房地产金融才在世界范围内得到长足的发展尤其是在第二次世界大战后,欧美发达国家和一些发展中国家如新加坡结合本国的经济发展和金融制度的实际情况创新了各具特色的房地产金融房地产金融,指以房地产业为特定对象,围绕房地产的开发建设经营和消费的再生产过程而展开的各种金融活动从服务对象上划分,它包括为房地产业的房地产开发建设交易经营等活动服务的“房地产业金融”和为居民的住宅建造购买维修装饰消费等活动服务的“住宅金融”两个主要部分;从服务内容上划分,它包括房地产资金融通房地产资金转账结算房地产保险房地产信托等业务,其中又以房地产资金融通业务为主
房地产金融风险,指经营房地产金融业务的金融机构,由于决策失误管理不善或客观环境变化等原因导致其资产收益或信誊遭受损失的可能性房地产金融风险不仅包括单项业务单个金融机构面临的风险,也包括整个房地产金融体系的风险一方而,金融业务金融机构之间存在着密切的相互联系,相互依存相互影响相互制约的关系,一旦产生风险往往相互连累从经济学的角度出发,一项交易或一种活动给交易双方以外的其他人带来的不由交易双方或活动主体直接承受的利益或损失就是这项交易的外部效应积极的外部效应使利益被第二者获得,而交易当事人或活动主体未获得相应的报酬,往往导致当事人放弃该交易或活动;消极的外部效应使第二者受损失,但交易当事人或活动主体未对此支付任何费用,因而当事人可能仍然进行该交易或活动房地产金融风险就属于一种消极的外部效应当较多的金融业务金融机构面临较大风险,尤其是己经受到较大损失时,人们就可能对金融体系的稳定性可靠性资产流动性产生怀疑,因恐慌而挤兑,这就可能波及整个金融体系而导致金融动荡乃至金融危机另一方面,金融部门经营的外部环境变化,也可能使整个金融部门都遭遇系统性风险,从而发生更大损失
二房地产金融风险分类
由于从服务内容上划分,房地产金融以房地产资金融通业务为主,因此房地产金融风险可以划分为以下几种:
1.房地产资金融通业务方面的风险
这一方面的风险比较多,主要表现在以下几点:
信用风险
它是由于借款人(房地产开发企业或住宅消费者)无力偿还或不愿偿还,导致房地产贷款本息不能按时收回甚至无法收回的风险房地产企业收入来源缺乏稳定性,企业偿还能力没保障;而银行信用评级方法和贷款决策存在问题将面临信用风险它可能是贷款前对借款人资信审查
评估失误造成的,也可能是贷款发放后情况变化造成的房地产金融中的信用风险,主要是房地产开发企业商品房销售困难资金周转不灵或经营不善亏损严重甚至破产倒闭而无力还款,以及借款的住宅消费者失业收入减少意外支出增加死亡等原因导致无力还款
流动性风险
它是由于金融机构缺乏足够的现金和随时能转换为现金的其他资产,以致不能清偿到期债务满足客户提取存款要求的风险房地产金融中的流动性风险我国金融机构房地产贷款增速过快,贷款比例失调,又存在经营管理能力较弱,资产质量恶化的状况,将面临流动性风险一种是原发性的,即资产结构中的中长期贷款比重过高,现金和国库券等不足以应付提款需要,又缺乏及时融入现金的手段和渠道,导致流动性不足;另一种是继发性的,是由信用风险带动的流动性风险:房地产金融中人多以房地产作借款的抵押物,当借款人不能按期还款时,贷款银行要处分抵押房地产从中求偿,如果卖不掉房地产而使银行缺乏现金来应付提款等需要,也会形成流动性风险
资产负债结构风险
由于房地产资金融通中资产结构通常以中长期贷款为主,如果金融部门的负债结构中以活期存款为主,就可能形成流动性风险;如果负债结构中多一些公积金存款住房专项储蓄存款等来源较稳定的成分,结构风险就能缩小
资产质量风险
如果贷款中质量差的贷款(逾期不还的无力偿还的和无法追索的等)较多,贷款银行就面临效益差的风险,房地产金融中的资产质量风险与借款人信用有关,与宏观经济形势有关,也与具体的贷款业务处理(如以什么方式作还款担保以房地产抵押时该房地产是否容易销售对抵押房地产的估价是否过高等)有关
利率风险
如果存款利率上升,或者贷款利率下降,或存贷款利率同向变动但利率差缩小,都可能带来经营效益方面的风险房地产资金融通尤其是住宅金融的期限往往较长,在长时期中利率变化越频越大,利率风险也就更大
通货膨胀风险
由于名义利率减去通货膨胀率才是实际的利率,在名义利率不变时通货膨胀会使实际利率下降甚至可能为负数,就使银行面临风险固定利率下通货膨胀风险一般比浮动利率下的大,因为后者往往随通货膨胀而上浮,如果贷款利率固定而存款利率浮动,银行的通货膨胀风险就更大,房地产金融的长期风险使其通货膨胀风险也较大
汇率风险
如果外汇升值本币对外贬值,以外币计价的债务负担将加重:反之则以外币计价资产将实际减少外汇买卖外汇收支中也有风险当房地产金融中借有外债或引进外汇时,也会面临外汇风险2.其它风险
房地产金融中还有其他风险,如经营管理不善导致经济效益下降甚至亏损的风险,业务操作中其他失误(计算错误拼写或打印错误票据单证审核错误防盗防抢劫不力泄露机密等)带来的操作风险,业务办理过程没有全面注意法律条文导致法律风险,国家政策变动的风险,房地产资金转账结算中的风险房地产保险中的风险房地产信托中的风险等
三房地产金融风险的防范措施
如何防范房地产金融风险,对银行和国家来说,都是一个巨大的挑战
1.高度重视房地产金融风险及其危害性,增强防范金融风险的意识
银行要密切注意房地产市场的发展动态,加强市场分析与调研,把握房地产市场发展规律,适时调整房地产金融业务的经营方向与策略,促进住房金融业务的健康有序发展要严格把握房地产贷款的市场准入条件,对各类批发市场缺少良好物业配套的单体楼盘写字楼商用房或非
商品住宅占比高的楼盘销售前景差的高层楼盘要限制介入;对已有不良记录抗风险能力差的小型开发企业自有资金明显不足的项目不得介入做到既要支持好的有前景的房地产项目和个人购房,又要严防房地产泡沫积聚的潜在风险要逐步建立以房地产金融为目标的经营管理模式,从规范操作降低风险保障运行出发,扩展住房金融业务范畴,有步骤地推进住房金融业务向多元化标准化优质化方向发展对目前出现的房地产热要适当降温要认真贯彻执行房地产金融的有关政策和规定,从加强房地产信贷管理入手,切实改进服务,让房地产信贷业务步入良性运行的轨道。