[银行支付系统] 二代支付系统方案
第二代银行支付系统知识介绍
大额支付系统排队业务撮合
➢ 大额清算排队撮合功能主要处理因直 接参与者清算账户头寸不足导致清算 排队的业务。该功能将进一步提高系 统的资金清算效率，为直接参与者节 约资金成本。
➢ 排队业务撮合功能已在许多国家的全 额实时支付系统（如TARGET2、 CHIPS）使用，第一代支付系统的小 额支付系统也已采用。
• 近年来，人民币在我国周边部分国家和地区大量流通，被 周边国家和地区居民作为交易媒介和支付手段大量使用。
• 2009年国务院批准上海、广州部分城市开展人民币跨境 支付试点业务；2010年国务院批准18个省（市）开展人 民币跨境支付试点。人民币正逐步向国际化货币发展。
• 为支持人民币跨境支付业务的资金结算，第二代支付系统 设计相关功能，支持人民币用于跨境支付以及境外支付的 最终结算。
网上支跨行清算系统
中国现代化支付系统的重要应用系统 主要支持网上跨行零售支付业务的处理 业务指令逐笔发送、实时轧差、定时清算 客户通过在线方式提交支付业务，并可实
时获取业务处理结果。
网上支付跨行清算系统建设方案
实施计划
– 2010年8月30第一批在北京、天津、广州、深圳上线 – 2010年11月18日第二批上线 – 2011年1月18日第三批上线
业务截止后、清算窗 先启用大额支付系统排队待清算业务撮合功能，后
口开启前
启用“资金池”管理功能
清算窗口时间
清算窗口管理、自动质押融资功能
清算窗口预关闭时间 自动拆借功能
三、支持新兴电子支付业务的发展
➢ 网银功能：提供转账汇款、投资理财、网上购物、 网上缴费等多种支付服务。2009年，大额处理网银业务5514.5
➢ “多点清算”：一点接入机构的法人机构及其分支机构分别在支付系统开设清算 账户，其支付业务通过统一接口进行发送或接收，资金清算则由支付系统根据支 付指令分别从指定的清算账户完成，适用于流动性管理较为分散的参与者。
二代支付系统需求说明
第二代支付系统业务需求第一分册总体需求（征求意见稿）中国人民银行支付结算司内部资料注意保密二OO九年五月前言中央银行支付清算系统是支付体系的枢纽，也是确保经济金融正常运行的最重要基础设施之一。
作为中国支付体系的组织者、促进者和监管者，中国人民银行始终高度重视支付清算系统建设。
自2002年以来，中国人民银行相继建成了包括大额支付系统、小额支付系统和支票影像交换系统等主要应用的第一代支付系统。
以第一代支付系统为核心，银行业金融机构行内业务系统为基础，票据支付系统、银行卡支付系统、证券结算系统和境内外币支付系统为重要组成部分，行业清算组织和互联网支付服务组织业务系统为补充，形成了较为完善的支付清算网络体系，对加快社会资金周转，提高支付清算效率，促进国民经济健康平稳发展发挥了重要作用。
近年来，我国社会经济快速发展，经济规模不断扩大，交易活动日益频繁；金融市场体系逐渐完善，市场的广度和深度不断拓展；综合国力显著增强，与其他国家和地区的经贸往来日益密切，人民币的国际地位不断提高。
这一外部环境对中央银行的支付清算服务提出了新的、更高的要求。
同时，为满足社会公众支付需求多样性发展的需要，近年来各银行业金融机构的行内系统相继升级换代，新兴电子支付方式不断涌现，支付服务组织也呈现多样化发展趋势，这些变化也要求中央银行的支付清算系统提供更全面高效的服务。
另外，现有支付系统业务功能和运行管理等方面也需要进一步优化和改进，例如支持银行业金融机构更加灵活的接入需求，提供更全面的流动性风险管理功能、扩展系统运行监控范围、完善备份系统建设等。
针对第一代支付系统存在的不足，结合当前及未来一段时期社会经济金融发展对中央银行支付清算服务的新需求，同时考虑支付系统运行的生命周期以及进一步完善支付系统备份系统等实际情况，中国人民银行决定建设第二代支付系统。
为保障第二代支付系统的开发和建设，特制定本需求。
本需求共分十一册。
分别是总体需求、大额实时支付系统、小额批量支付系统、网银互联系统、全国支票影像交换系统、清算账户管理系统、支付管理信息系统、公共管理与系统维护、系统参与者接口、业务标准和灾难备份系统。
第二代支付系统 总体介绍
第二代支付系统总体介绍第二代支付系统总体介绍一、本文概述1、支付系统的定义与重要性支付系统是金融体系中至关重要的一部分，它为商品和服务的提供者与接受者之间提供了一种货币交换的方式。
支付系统可以定义为一种在收款人和付款人之间建立联系，并实现资金转移的金融系统。
这个系统可以是有形的，如现金或银行转账，也可以是无形的，如电子支付或票据支付。
无论是在经济发达国家还是发展中国家，支付系统都在社会经济生活中扮演着不可或缺的角色。
随着科技的发展和金融创新的不断涌现，支付系统已经从传统的现金交易和银行汇款发展到了第二代支付系统，即电子支付系统。
第二代支付系统具有高效、便捷、实时等特点，为人们的生活和工作带来了极大的便利。
首先，第二代支付系统大大提高了交易的效率。
在传统的支付方式下，交易需要现金交付或通过银行柜台或ATM进行转账，这个过程既耗时又繁琐。
而第二代支付系统通过电子渠道，实现了资金的实时转移，大大缩短了交易时间，提高了支付效率。
其次，第二代支付系统提供了更为便捷的支付方式。
无论是个人还是企业，都可以通过互联网、手机APP等电子渠道进行支付，无需面对繁琐的现金交易或银行排队等待的过程，使得支付更为便捷和高效。
此外，第二代支付系统还具有更好的安全性和隐私保护。
通过使用加密技术和身份验证机制，保证了交易的安全性和隐私性，降低了欺诈和假钞的风险。
总的来说，第二代支付系统的发展对于促进经济发展和社会进步具有重要意义。
它不仅提高了支付的效率和便捷性，还为金融创新和社会发展提供了强有力的支持。
随着技术的进步和人们对支付安全性、便捷性要求的提高，第二代支付系统将在未来继续发挥重要的作用。
2、第一代支付系统的局限性第一代支付系统自出现以来，就存在着一些固有的局限性。
首先，由于技术手段的限制，第一代支付系统往往无法实现实时清算，需要依靠人工清算和结算，效率低下且容易出错。
其次，第一代支付系统缺乏对交易的监控和跟踪，无法及时发现和防止欺诈、洗钱等行为，存在着一定的风险。
二代支付系统测试方案-V1.0
二代支付系统测试方案作者：大开测试日期：201701北京大开科技有限公司专家、专业、专注系统综合概述支付系统是社会支付体系的核心和枢纽，也是经济金融运行的重要基础设施。
***银行组织建设的第一代支付系统（主要包括大额支付系统、小额支付系统和全国支票影像交换系统三个应用系统），第二代支付系统将与外币支付系统连接，支持人民币跨境支付业务以及境外支付的最终结算。
系统应用架构二代支付系统总体拓扑结构图系统支持的支付工具 贷记支付工具借记支付工具国际结算方式网银支付二代支付系统的架构以清算账户管理系统为核心大额支付系统、小额支付系统、支票影像交换系统、网银互联系统为业务应用系统支付管理信息系统为辅助支持系统系统的测试策略和方法测试策略和方法二代支付系统接口测试测试需求分析方法在测试实施过程中根据测试接受阶段提供的业务需求说明书进行分析、抽取功能/业务测试点，具体分析策略如下：理解功能模块分类及每个功能的描述，分析每个功能的输入操作的典型值、边界值、异常值及预期的结果；理解每个功能操作的前置条件、操作描述和预期结果，并分析当违反操作或不满足前置条件时的预期结果；理解由多个功能联合而成的业务流程以及各环节操作的前置条件、操作描述、预期中间结果、预期最终结果，并分析在各环节中当违反操作或不满足前置条件时的预期结果；理解由多个业务流程联合而成的业务周期，以及各环节操作的前置条件、操作描述、预期中间结果、预期最终结果，并分析在各环节中当违反操作或不满足前置条件时的预期结果。
了解系统设计与实现1.了解系统实现的系统数据、数据字典及业务基础数据；2.了解每个功能的系统设计及如何实现的；3.了解每个功能所对应的数据库及关键数据域的定义；4.了解每个功能实现的异常处理及错误日志的定义；5.针对报表统计功能，了解统计的算法或机制；案例设计场景：1.界面测试；2.功能测试；3.边界内测试：如果功能包含确定的边界,那么必须设计输入域的边界内测试用例；4.越界测试：如果功能包含确定的边界,那么必须设计输入域的越界测试用例；5.特殊输入值测试：如果功能包含特殊输入值, 那么必须设计特殊输入值测试用例；6.业务流程测试；7.典型场景业务测试；营业准备SAPS日终大额日终日间营业开始8：30SAPS日切ACS通知SAPS关闭18：00清算窗口关闭8：30大额业务截止17：00小额、网银、影像日切处理16：00运行时序管理测试基础数据准备策略分为两部分：一是从数据平台上获取数据，经“脱敏”后导入测试环境作为测试基础数据：二是新开发的系统，通过直接在数据库中造数据或通过系统手工生产数据。
银行二代支付系统运行管理办法
XX银行二代支付系统运行管理办法第一章总则第一条为规范我行二代支付系统的运行管理，确保支付系统的安全、稳定、高效运行，依据《中国现代化支付系统运行管理办法》及有关法律法规的规定，制定本办法。
第二条本办法所称二代支付系统以下简称支付系统第三条本办法适用于我行支付系统运行维护部门，具体包括总行信息技术部和运营管理部。
总行信息技术部负责支付系统及设备的开发升级、日常维护、安全运行等工作。
总行运营管理部负责支付系统的日常管理和业务指导工作。
第二章岗位管理第四条支付系统运行维护部门应当合理安排各岗位人员，确保支付系统７×２４小时不间断安全稳定运行。
第五条总行信息技术部应当设置系统管理员和系统维护员岗：（一）系统管理员负责配置运行参数，设置、监视系统运行状态，增加、更改、删除用户；（二）系统维护员负责设置系统参数，维护软件、硬件及网络，定期完成系统和数据备份；解决系统运行中出现的技术问题，提供技术咨询、协调服务。
第六条总行运营管理部应当设置业务主管和操作员岗：（一）业务主管负责支付系统的业务运行，对用户授权，处理或授权处理异常支付业务；负责保管密钥；（二）操作员根据业务主管授权负责日常运行操作和监控；第七条各岗位人员上岗前应当通过中国人民银行组织的业务技能、安全知识培训和考核，定期进行培训。
第八条岗位人员变动应当办理岗位变动交接手续并在系统中注销该用户。
第三章操作管理第九条支付系统运行维护部门应当制定相应的支付系统运行操作规程，报清算中心备案。
第十条总行运营管理部应当严格遵守中国人民银行关于支付系统运行时间的规定。
在业务运行期间未经批准不得退出登录。
第十一条操作员在系统工作日应当实时监控系统运行状态。
发现异常情况，应当立即报告业务主管，并按有关规定进行处理。
第十二条操作员应当监控业务轧差、资金清算情况。
发现“轧差排队”和“清算排队”业务，应及时向总行资金头寸管理部门申请调整额度，确保支付业务及时轧差、清算。
二代支付系统--总体
资金池管理
“资金池”管理功能是指，根据法人机构授权，系统将其 在支付系统的清算账户与其分支机构清算账户进行双边绑定，当分 支机构清算账户可用头寸不足支付时，自动从“资金池”内法人机 构清算账户自动调拨资金完成资金清算
适用范围
同一法人及不同分支机构在支付系统开立多个清算账户。
触发条件
3 工程项目管理规划
外汇 交易 系统
城市 商业 银行 汇票 处理 系统
商业 银行 行内 系统
分散 接入 票据 交换 机构
第二代支付系统建设的总体目标
立足第一代支付系统的成功经验，引入 先进的支付清算管理理念和技术，进一步丰富系 统功能，提高清算效率，拓宽服务范围，加强运 行监控，完善灾备系统，建设适应新兴电子支付 发展的、面向参与者管理需要的、功能更完善、 架构更合理、技术更先进、管理更简便，以上海 中心建设为起点，以北京中心投产为建成标志的 新一代支付系统。
➢ 网银服务对于商业银行的重要意义
•提升核心竞争力 •分流柜面业务，缓解网点排队压力 •节约网点建设和人力、物力运营成本 •提供服务不受营业时间和网点限制 •发展最快、最具增长潜力的业务平台
3 工程项目管理规划
网上支付跨行清算系统
中国现代化支付系统的重要应用系统 主要支持网上跨行零售支付业务的处理 业务指令逐笔发送、实时轧差、定时清算 客户通过在线方式提交支付业务，并可实时获取业务处
3 工程项目管理规划
第第一代支付系统应用系统架构图
清算账户管理系统
大额支付系统 清算账户管理系统
(部分功能)
大额支付系统
支付管理信息系统
小额支付系统
影像交换系统
•SAPS与大额支付系统保持紧耦合关系;SAPS的对外清算服务时间与大额支 付系统的运行时序保持一致;尚未实现对核心账务数据的统一存贮管理。
第二代支付系统知识介绍
第二代支付系统知识介绍首先，第二代支付系统更加安全。
在支付过程中，第二代支付系统采用了更加先进的加密算法和安全协议，能够有效地防止支付信息被窃取和篡改。
同时，通过建立强大的反欺诈系统和风险控制机制，第二代支付系统能够及时发现和阻止风险行为，保护用户的资金安全。
其次，第二代支付系统更加高效。
它采用了分布式架构和并发处理技术，可以支持大规模的用户同时进行支付交易，提高了支付系统的吞吐量和响应速度。
此外，第二代支付系统还具备较强的扩展性，能够根据用户需求和交易负载的增长进行系统扩容，保持高效运行。
此外，第二代支付系统还能够与其他金融服务进行深度融合，提供更广泛的支付和金融服务。
比如，第二代支付系统可以与电子商务平台、P2P借贷平台、保险公司等进行联接，为用户提供一站式的支付、消费和理财服务。
同时，第二代支付系统还可以与第三方服务商合作，推出各种创新的金融产品和支付解决方案，满足用户不断变化的支付需求。
最后，第二代支付系统还具备数据分析和风险管理的能力。
通过对支付数据的采集和分析，第二代支付系统可以获取用户的消费行为、偏好和信用评估数据，为商家提供精准的营销和风险管理服务。
同时，第二代支付系统还可以通过风险评估模型和行为分析算法，对支付交易进行实时监控和评估，有效预防欺诈行为和非法资金流转。
综上所述，第二代支付系统是一种更加安全、高效、便捷的支付系统，它通过技术创新和功能拓展，不断满足用户和商家的支付需求。
随着科技的不断发展和社会的不断进步，第二代支付系统必将在未来的支付市场中扮演越来越重要的角色。
二代支付系统总体PPT课件
第二代支付系统建设的基本原则
继承成熟做法，前瞻设计和开发系统功能
统一的服务平台、结合需要、业务和技术标 准，一点集中接入和清算
遵守各项安全要求，科学设计、提高运行， 统筹建设同城、异地备份系统
充分利用现有资源，统筹规划系统建设， 降低系统开发建设及参与者改造成本
充分考虑系统兼容性，采取必要措施确保系统 上线的平稳切换、平滑过渡，支付业务的连续 处理
支
外汇交易系统
付
清
全国银行间
算
拆借交易系统
系
统
中央证券登记 结算公司 业务系统
5
第一代支付系统概况
➢ 由大额支付系统、小额支付系统和支票影像交换系统三 个业务系统，清算账户管理子系统和支付管理信息系统 两个辅助支持系统构成。
➢ 2009年度全年共处理支付业务4.74亿笔，金额815.36万 亿元，分别比上年增加33.56%和26.35%
7
第第一代支付系统应用系统架构图
清算账户管理系统
大额支付系统 清算账户管理系统
(部分功能)
大额支付系统
支付管理信息系统
小额支付系统
影像交换系统
•SAPS与大额支付系统保持紧耦合关系;SAPS的对外清算服务时间与大额支 付系统的运行时序保持一致;尚未实现对核心账务数据的统一存贮管理。8
第一代支付系统物理架构拓扑结构图
大额支付系统
小额支付系统
全国支票影像 交换系统
境内外币 支付系统
中央银行会计 集中核算系统
同城票据 交换系统
中央银行 支付清算系统
政商策业性银银行行 行内业务系统
城商市业商银业行银行 行内业务系统
农农村村信信用用社社 行内业务系统
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[银行支付系统] 二代支付系统方案（1）：高伟达EasyPayment
一、系统综合概述
高伟达EasyPayment V4.0综合支付系统是基于我司多年商业银行一代支付系统以及其他外联中间业务平台的开发、运维经验累积，在分析人行二代支付系统需求后，全新开发的新一代跨行支付清算系统。
该系统全面支持人行二代支付的最新业务和技术标准。
系统分成网银跨行支付清算子系统、二代大额支付子系统、二代小额支付子系统、代理他行支付清算子系统、支付清算综合管理平台等。
其中网银跨行支付清算子系统和支付清算综合管理平台已经成功在中国大型商业银行总行上线运行，其余部分将参加人行二代大小额支付系统第一批上线行的验收及试运行。
二、系统应用架构
1.全面支持人行二代支付系统各业务种类。
2.基于规则引擎、流程抽象模型的灵活业务流程定制。
3. 同时支持人行一代报文与二代报文接口，支持行内报文接口与人行二代报文接口的配置映射。
4. 灵活的参数定义。
在业务流程可能的分支处，均通过灵活的参数进行定义，并提供友好的参数定制界面。
4.分层构建，分离部署。
系统按报文和业务处理流程功能集划分处理层，将报文交换、业务处理、资金清算等业务功能集分层构建，层与层间松耦合，适应各种类型客户需要，支持分层部署业务功能。
5. 完善的ｗｅｂ管理平台，完善的异常处理、系统监控、查询报表功能。
基于web的管理平台，支持各级机构灵活部署。
6.人行支付仿真系统。
系统开发有人行支付仿真系统，通过配置化的报文处理、流程处理、场景处理等三层仿真模式，来全面模拟对接人行二代支付系统，以支持系统的离线测试。
7. 完善、稳定、高效的二次开发平台，系统积累了大量的开发工具和插件，通过二次开发平台从设计、实现、测试等方面对二次扩展开发进行支持和管理。
8.系统架构经过完善的非功能性测试，支持大交易量并发，具备高可用性。
三、系统功能说明
小额批量支付业务；
大额实时支付业务；
支付业务撤销/退回；
查询/查复；
日终和年终处理；
联行机构管理；
管理信息；
透支计息和业务收费等。
四、系统特点说明
实时传输；
7*24小时运行；
来帐自动入帐；
小额贷记业务和借记业务的批量非实时到帐；
双边轧差，定时清算；
日终半自动化对账机制；
支付结算请求实时查询；
灵活定制的前台操作界面；
接口/业务标准符合人行支付系统标准；
全面的安全与风险控制；
自动出相关报表；
参数化配置管理；
人行每日自动进行多场结算，结算请求可由清算中心统一发送；通过现代化支付系统的支付子系统和其他商业银行进行结算通讯；逐笔(批量)发起，组包发送；
柜面发起贷记和借记业务请求；
按业务种类和接收清算行对待发送的支付业务进行组包（间联），对接收的批量包进行拆包。
[银行支付系统]二代支付系统方案（2）：开科唯识
一、系统综合概述
二代支付系统系统提供统一的基础技术平台和应用开发平台方便快速开发，提供多种业务处理组件，梳理与各系统的业务处理提供统一接口。
系统全面支持人行二代支付的最新业务和技术标准，并兼容一代支付系统中相关功能。
实现完整的业务逻辑和业务流程控制，账务主机系统只需完全业务相关的账务处理。
系统支持目前几乎所有流行的通讯方式及报文格式，同时也轻松实现各种渠道的接入。
二、系统应用架构
三、系统优势特点
1.系统全面支持人行二代支付系统各业务种类。
2.更加完整的业务流程处理机制，减少差错，将业务处理流程的模块化，方便后期扩展开发。
3.支持人行一代报文与二代报文接口，并且兼容一代的相关交易。
4.灵活的参数定义。
在业务流程可能的分支处，均通过灵活的参数进行定义，并提供友好的参数定制界面。
5.分层构建，分离部署。
系统按报文转换和业务处理流程功能集划分处理层，将报文转换、业务处理、资金清算等业务功能集分层构建，层与层间松耦合，适应各种类型客户需要，支持分层部署业务功能。
6.完善的Web管理平台，具有异常处理、系统监控、查询报表和差错处理功能。
7.基于Web的管理平台，支持各级机构灵活部署。
8.完善、稳定、高效的二次开发平台，系统积累了大量的开发工具和插件，通过二次开发平台从设计、实现、测试等方面对二次扩展开发进行支持和管理。
9.系统架构经过完善的非功能性测试，支持大交易量并发，具备高可用性。
10.日终自动的差错处理，减少人工处理查询查复书提示功能，定时自动回复功能完善的业务管理平台，提供系统监控、运行参数管理、查询报表、权限管理等功能
四、系统业务功能
1.基础功能：
通讯服务、脚本语言与脚本驱动、功能强大的格式转换、任务管理、业务监控、数据安全、系统资源监控。
[银行支付系统]二代支付系统方案（3）高阳二代支付系统
一、二代支付系统综合概述
以中国人民银行现代化支付系统为核心，银行业金融机构行内支付系统为基础，票据支付系统、银行卡支付系统为重要组成部分的支付清算网络体系已初步建成，网银互联、人民币跨境支付结算等业务随着二代支付系统建设工作也正逐步推进中，同时地区性人民银行也在发展区域内支付清算平台。
面对支付清算快速变化的形势，银行现有核心系统、柜面系统以及其他业务系统的升级改造面临巨大的挑战，需要妥善解决新上支付渠道和原有业务系统的整合问题。
二、二代支付系统产品定义
高阳支付清算系统IPS是一套统一的、高效的、便利的、定制化的支付清算系统，整合了国内各类支付渠道，包括人行现代化支付系统以及全国各地电子同城清算系统。
IPS
可以为不同类型的客户提供快速稳定接入国内各类支付体系的整体解决方案，并可以通过代理与被代理方式支持农村金融机构快速接入支付网络。
三、二代支付系统产品功能
1. 业务产品
¤ HVPS：贷记业务、信息业务、即时转账、对账清算
¤ BEPS：贷记、借记、信息、对账清算、支票截留、支票圈存、集中代收付、票据处理等
¤ IBPS：协议管理、网银贷记和借记、第三方贷记、第三方预授权、查询、对账清算、人行公共管理等
¤ 电子同城：贷记、借记、影像、代收付、协议管理、信息业务等
¤ 电子商业汇票、境内外外币支付等
2. 公共管理和控制
¤ 业务监控和预警：资金监控、交易监控、业务流量监控、人行状态监控等
¤ 风险控制：业务授权管理、业务重发控制、差错处理控制、业务预期管理、额度预警管理、黑名单管理等
¤ 参数管理：业务直通参数、清分规则参数、渠道控制参数、授权级别参数、客户优先参数、额度参数等
¤ 运行管理：流程管理、日终管理、假期管理、行部管理、概率管理、权限管理等
3. 外部系统接入，包括：人行现代化支付系统、各地同城清算系统、行内电子汇兑系统、银联、国库、财税以及其他系统
4. 渠道接入，包括：网点柜台、网上银行、电话银行、自助设备、以及联动的其他业务系统
5. 灵活的地域性差异化支持
四、二代支付系统产品特色
五、二代支付系统业务价值
高阳支付清算系统可为各银行提供集中管理的支付清算业务服务，帮助银行快速实现支付渠道的扩展以及与行内业务系统的联动。
包括：
¤ 整合现有各人行支付渠道，进行统一管理和控制；
¤ 提供跨业务系统、跨交易产品和多渠道接入的统一支付处理和清算服务；
¤ 提供统一的支付业务管理，如支付信息管理、头寸管理、业务监控等；
¤ 帮助银行快速定制和部署新支付业务品种。
六、二代支付系统典型案例
¤ 交通银行总行及全辖分行
¤ 深圳发展银行总行及全辖分行
¤ 中国银行澳门分行。