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银行信贷管理的若干理论问题
银行信贷管理 的若干理论 问题
刘 杨慧 哈尔滨 银行 信 贷管理 部
【摘 ．要 】银行信贷是 目前社会发展进程 中出现的一个必要的资金 解决 渠道 ，许 多人会利 用银行信贷来弥补暂时的资金缺 口，是 目 前很 方便的一种资金贷款渠道，并且能够有所保 障，但是在银行 实施信 贷的过程 中往往还会 出现许 多的问题 ，这些问题迫切需要被解决。
贷 款和长 期贷 款对 申请 贷款 的用户要 求都 是不 同的 ，需要 根据 大效益 的商业银行经常忽视还款期限 ，在上一笔信用 贷款还没有
申请贷 款用 户 申请 的不 同种 类 的贷 款来进 行相 应 的资格 审查 。 偿还清除 的情况下就放 出下一笔贷款 ，少数的几个这样的信用贷
目前信用 贷款 主要 的放 出银 行是商 业银行 ，然而银 行贷 款 的类 款 问题不大 ，但是如果商业银行不断的继续这种操作 ，放出更多
【关键词 】银行信贷 ；管理 ；理论 问题
一 、 前 言
好的选择 。个人可 以选择 的贷款种类 比较多 ，对于企业 、单位来说 ，
在银行信贷过程 中，银行是作为 中介参与 的，在信贷过程 中 一 般在贷款时会选择信用贷款。信用贷款对 于申请贷款 的企业等
银行会得 到相应 的利息 ， 目前银行信贷 已经成为社会 中一项必不 有着 比较严格的要求。但是信贷存在着不能及 时或者不能 收回贷
二 、 银行 信 贷 基本 概 念
有着一定 的风险 ，可是相应的 ，信 贷也 能带 来一定的收益。对 于
目前 在许 多人 的心 目中 ，银行 的信 贷能够 快速解 决 自己的 企业而言 ，信用贷款可以作为一种及时补救的资金 ，帮助企业 继
论银行信贷管理的若干理论问题
Financial View金融视线 | MODERN BUSINESS 现代商业141论银行信贷管理的若干理论问题陈爱民 上海浦东发展银行股份有限公司常州分行 213000摘要:本文就银行信贷管理的若干理论问题进行分析。
现代化社会发展中，无论企业还是个人都与银行有着直接关系，人们选择将钱存入银行不仅能够增加利息又安全，企业与银行合作便于资金运转，扩大利益途径，提高资金使用率，减少交易费用。
社会资金循环周转中执行信用中介与支付中介智能，提升资金应用效率，节省经济投入从而更好的推动社会建设发展。
关键词:银行信贷；管理；问题分析伴随着社会进步发展，交易形式的多元化、市场经济，银行业务范围不断的扩大。
加之，通信技术与计算机的推广应用，银行业务开展逐渐走向信息化、现代化。
银行信贷管理作为业务范围内的一部分，其管理也更为复杂化，通信技术的运用打破了传统管理形式，银行管理怎样实现战略目标，评价金融改革绩效成为银行信贷管理重要研究内容。
一、银行信贷管理和商业银行经营管理关系商业银行主要从事贷款发放、吸收存款及其盈利性金融产业，主要特点是：信用中介、打造存款货币、经营货币的特殊单位。
银行经营管理主要集中于银行主体资产负债配置稳定性、效益分析，将资产负债管理、计划、决策管理、市场营销、财务管理等为主体学科。
商业银行业务开展具有一定风险性，影响着稳定性、效益性高低。
信贷资源作为商业银行通过信用形式搜集与分配的资金。
信贷资金源自不同存款、金融债券发行、资金积累等。
信贷资金服务目标包含个人、单位、部门的贷款发放、证券投资；商业银行信贷管理集中于企业单位、个人之间的借贷关系管理理论、制度、业务技术的学问。
尽管信贷业务是银行的基础工作内容，信贷管理为商业银行经营管理范围；不过，商业银行经营管理的主要目标为长久发展，信贷管理则是分析个人、企业的信贷关系，强调市场发展、产品定制、营销贷款，其关键是个人、单位的经济运转、融资结构、财务状态，相对于银行管理目标与内容，具有一定独立性。
浅谈商业银行信贷管理中出现的主要问题与对策
浅谈商业银行信贷管理中出现的主要问题与对策本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！1 商业银行信贷管理工作中出现的问题近年来，伴随着商业银行业务的快速推进，商业银行开始有意识地强化内控机制建设，对信贷业务从严控制。
在信贷管理方面积累了不少先进经验，信贷管理工作取得了一定成效。
但与此同时在商业银行内部不同程度地存在着信贷人员素质不高、贷款管理制度落实不到位等这样或那样的问题，这些问题如不解决，势必影响信贷业务的健康发展。
基层商业银行信贷从业人员自身素质亟待提高。
目前商业银行高素质的信贷从业人员大部分集中在上级行，而基层商业银行信贷人员的素质有待提高。
伴随着业务的不断拓展，提高基层商业银行信贷人员的整体素质素显得尤其迫切；二是少数基层商业银行信贷人员法律意识淡薄、职业道德欠缺，风险防范意识差；三是商业银行不能及时对基层信贷人员进行专业知识培训，或是没有经过严格的培训就让基层信贷人员从事信贷业务工作，这势必容易造成信贷风险。
信贷管理意识存在偏差，信贷管理制度执行不到位。
随着金融改革的进一步深入，商业银行同业竞争的压力越来越大，同业竞争也变得日趋激烈，于是千方百计争揽大客户就成了商业银行的普遍现象，误以为所有的大客户就是优质客户，殊不知这样做的后果会给日后的信贷管理埋下隐患。
与此同时，在信贷管理实际工作中，有的商业银行还存在信贷管理制度执行不到位的现象。
一是对商业性贷款中的借款人、保证人的资信状况、担保能力缺乏可行性的调查评估，过分依赖关系和熟人，对贷前调查不够重视或对调查报告内容没有认真核实。
二是信贷人员贷后检查不及时、不全面，大部分信贷员重库存核查，轻企业资金应用分析；重本企业经营情况的调查，轻关联企业的经营调查，监督管理难以到位。
贷款贷后跟踪管理滞后，信贷档案管理不规范。
商业银行普遍热衷于贷款投放，而忽视贷后管理这一重要环节，贷后管理处于一种盲目和随意状态。
银行信贷员管理论文
银行信贷员管理论文一、对我国银行风险分析资料显示，高不良贷款比率、低资本充足率使得中国的银行体系异常脆弱，风险很大。
而银行业的低资本充足率短时间内是很难改变的，要尽快降低银行风险，只有努力降低不良贷款比率，合理发放贷款，提高银行管理层和信贷员的业务素质，特别是要提高对现金流量表的分析能力，较准确地把握贷款企业的获利能力和偿债能力，进而为银行是否发放贷款提供决策服务，减少不良贷款所造成的损失。
二、站在银行角度构建对现金流量表分析的指标体系(一)从理论上分析，指标体系的构建应以现金流量表为主，适当考虑资产负债表、损益表，形成三张报表相结合的综合指标体系银行分析贷款企业会计报表，特别是现金流量表的主要目的是考核该企业的获现能力和偿债能力。
从国际会计准则及我国会计准则对现金流量表编制目的的说明来看，现金流量表分析评价的首要目标应该是获现能力评价。
只有偿债能力而获现能力较差的企业有可能是拆东墙补西墙来骗取银行的信任。
因此获现能力应是第一位。
我们可以构建由获现能力分析、偿债能力分析、盈利质量分析、财务弹性分析、成长能力分析所组成的现金流量表分析目标体(二)分析指标1．获取现金能力分析指标(1)每元销售现金净流入每元销售现金净流入=净现金流入÷主营业务收入注：净现金流入主要指经营活动产生的。
该指标越高越好，一般不会大于1。
(2)每股经营现金流量每股经营现金净流量=经营现金净流量÷平均普通股股数该指标所表达的实质是作为每股盈利的支付保障的现金流量，因而每股经营现金流量指标越高越为股东们所乐意接受。
(3)全部资产现金回收率全部资产现金回收率=经营现金净流量÷全部资产目前同业平均全部资产回收率为6％，越高于这一比率说明该企业全部资产产生现金的能力越好，若低于6％，应对资产的营运指标和账款的回收情况作进一步关注。
2．偿债能力分析指标，包括现金比率(也叫即付比率)、现金流量比率、流动资产现金比率、全部债务现金流量比率等。
商业银行信贷管理中的问题及对策
商业银行信贷管理中的问题及对策商业银行信贷管理中的问题及对策商业银行是银行的一种类型，职责是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。
主要的业务范围是吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。
一般的商业银行没有货币的发行权，商业银行的传统业务主要集中在经营存款和贷款业务。
下面为大家带来商业银行信贷管理中的问题及对策，快来看看吧。
商业银行信贷管理中的问题及对策篇1当前商业银行信贷管理工作中存在的主要问题表现在以下几个方面：一、基础管理工作薄弱，信贷档案资料漏缺严重。
主要表现为借款人和保证人的财务资料、贷款抵押凭证、贷后检查报告、催收通知书等资料的漏缺。
信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的记录，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不仅对贷款的风险分析造成困难，也构成了依法收贷的障碍。
二、没有严格执行贷款审贷分离制度。
主要表现为：审贷分离机构设置迟缓;审贷分离机构流于形式，如信贷人员常常在贷款审批前已填好贷款合同、借据等法律文件和放款凭证，出现合同签订日期和贷款借据日期早于贷款审批日期，贷款金额和期限与审批金额和期限不同等现象。
三、贷款“三查”制度不落实。
主要表现为：一是贷前调查流于形式;二是贷中审查报送不严;三是贷后检查对贷款人贷款使用情况跟踪表面化，忽视对借款人贷后资信情况、抵押物、质押物的变化情况以及保证人经营情况和或有负债的变化进行跟踪调查。
四、贷款经办人员法律知识薄弱，法律意识不强，贷款失去法律保护。
主要有以下几方面的问题：(1)保证人主体资格不符合法律规定的要求;(2)一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性、有效性进行认真审查;(3)按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记，造成抵押行为无效;(4)变更主合同主要条款、延长主债务履行期限或者加重主债务人债务数额，未征得保证人书面同意，致使保证合同无效或部分无效;(5)不能充分运用法律有关诉讼时效中断或中止的规定，维护银行的依法收贷权。
应用文-论银行信贷管理的若干理论问题
论银行信贷管理的若干理论问题'在现代经济生活中，不论是企业还是居民都与银行要发生往来关系，把钱存入银行既能生息又安全，缺钱要找银行借钱，以应周转之需，许多经济往来中的银钱交割收付，也要通过银行办理汇兑和结算。
银行通过经营存款、贷款和支付结算业务获取收益，实现利润目标，并在社会资金循环周转中执行信用中介和支付中介职能，发挥提高资金使用效率，降低交易费用，促进经济发展和国民福利增长的作用。
随着商品经济的发展，交易方式多样化，市场体系不断延伸，银行业务品种增加，服务范围不断扩大，推动着学科的发展和深化。
20世纪50年代以来《商业银行经营管》、《金融市场学》、《证券投资学》相继形成独立的研究领域。
通讯技术和计算机的发展及其广泛，银行业务管理手段的现代化迅速提高，有力地推动着银行功能的发展和业务范围的扩大，《银行信贷管理》作为一门专业课程与金融专业的许多课程的边界越来越难于划分清楚，形成你中有我，我中有你的交织状态，即便是银行信贷管理的理论、方法和内容也变得复杂起来，“一张企业资产负债表起家”的知识结构不够用了，现代通讯技术和技术的应用，已经取代了“拿起算盘放下笔”的手工操作。
在这种情况下，商业银行经营管理是不是能取代银行信贷管理，商业银行是不是21世纪的恐龙？直接融资能否代替间接融资？银行信贷管理要实行何种发展战略？怎样评价中国金融改革绩效？银行信贷管理需要如何、从何创新发展？等等，就成为银行信贷管理面对的并且需要作出回答的问题。
商业银行是吸收存款、发放贷款和从事其他中间业务的盈利性金融企业。
它的基本特征是：信用中介、创造存款货币、经营货币的特殊企业。
商业银行经营管理是研究银行自身资产负债配置的“流动性、安全性、盈利性”目标为对象，以资产负债管理、和决策管理、市场营销管理、财务管理的理论、体制、机制和业务技术为主要内容的学科。
风险管理在商业银行经营管理中具有特殊的重要性，贯穿于“流动性、安全性、盈利性”目标的全过程。
银行信贷管理问题论文
银行信贷管理问题论文一、银行不良信贷资产的成因l、体制原因。
一是我国财税体制改革中的”拔改贷”，即国有企业的资金由直接拔款改为贷款，试图通过资金有偿使用来解决资金使用的效益问题，”拔改贷。
从其初衷来看，本无可厚非，但这一改革措施(即银行统一管理流动资金)，事实上使银行由”统管”逐步”演变成”统包”。
国有企业来自财政的资本金投入萎缩，又不能通过其他渠道自筹资本，自有资本金的增长又受到制约，在这种情况下，企业不得不主要依靠银行贷款来进行生产经营活动。
统计标明，改革后国有企业流动资金中来源于银行贷款的部分逐年上升，1978年为57.5%,1980年为61.4%,1985年为67.1%，1990年为73.3%,1994年为90%。
2、政府原因。
政府职能转换缓慢，政企不分，国有商业银行自主权不完备，地方政府非理性地干预国有商业银行贷款决策，倒逼国有商业银行发放若干有悖于经营原则的无效或低效贷款，强化计划经济条件下的信贷资金”供给制”;是导致国有商业银行不良债权的直接原因之一，3、国有企业原因。
国有企业由于受粗放式经营增长方式的影响，在生产经营上片面追求产值、追求速度，而忽视市场需求的研究，忽视产品质量的提高，致使产品积压，经营不善，造成国有商业银行贷款在企业沉淀、呆滞，加上国有企业历史包袱沉重，导致企业资金周转不灵、企业不能如期偿还银行的贷款，这是比较直观的原因。
从深层考察，转轨时期国有企业控制权与融资结构的错位则是问题的根源之一。
从西方发达市场经济国家看。
他们的作法是，企业内部人、企业股东(或所有者)、企业债权人三者对企业生产和发展决策权、控制权的相互制衡，形成。
”三权鼎立”的控制权结构安排，对于维护协调有关方面利益，保证企业的正常运营，是非常重要的。
而在我国，国有企业远未形成如此控制权结构，致使国有企业的控制权结构与融资结构呈现非对称性。
4、国有商业银行原因。
第一，从贷款投放环节看，在我国传统体制下乃至现在，确实存在着政府决策银行贷款的问题，政府强令银行贷款的现象确实时有发生。
商业银行信贷管理问题及对策
商业银行信贷管理问题及对策1. 引言商业银行信贷管理是指银行机构针对借款人的信用状况、还款能力和借款用途等因素进行评估和决策，以控制信贷风险并确保贷款的安全性和可持续性。
然而，在实践中，商业银行信贷管理面临着一系列问题，本文将重点探讨这些问题，并提出相应的对策。
2. 问题一：信息不完善和不对称商业银行在评估借款人信用状况和还款能力时，往往面临信息不完善和不对称的问题。
借款人的个人资料和财务状况不完全透明，导致银行无法全面了解其真实情况，影响信贷决策的准确性和有效性。
对策一：建立细致全面的信用调查和评估机制商业银行应加强对借款人信用调查和评估的力度，通过收集更多的信息来减少信息不完善和不对称的问题。
可以借助科技手段，建立数据库和信用评分模型，以客观、科学的方法评估借款人的信用水平。
对策二：加强与第三方机构合作商业银行可以与第三方机构建立合作关系，如征信机构和财务咨询机构，借助其数据和专业知识来提高信用调查和评估的准确性和可靠性。
3. 问题二：信贷风险管理不足商业银行在信贷管理中常常面临信贷风险的挑战，包括违约风险、流动性风险和市场风险等。
如果风险管理不到位，将对银行的盈利能力和资本充足率产生负面影响。
对策一：建立完善的风险管理体系商业银行应建立完善的风险管理体系，包括制定风险控制政策和流程、设立风险管理部门和风险管理指标、实施风险监测和评估等。
通过对风险的全面管理和控制，降低信贷风险的发生概率和影响程度。
对策二：加强内部控制和审计商业银行应加强内部控制和审计工作，确保信贷业务的合规性和规范性。
通过内部审计、风险独立性和信息披露等措施，提高信贷管理的透明度和可追溯性。
4. 问题三：不良资产管理困难在信贷业务中，商业银行常常面临不良资产的问题。
不良资产的积累将对银行的资金实力和声誉造成严重影响，甚至可能威胁到其经营的可持续性。
对策一：加强风险监测和提前介入商业银行应加强对不良资产的风险监测，建立提前介入机制。
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论银行信贷管理的若干理论问题
摘要：本文根据理论发展和信贷实践提出的问题，分析了银行信贷管理和商业
银行经营管理、中介和的相互关系。
提出银行信贷管理制度建设应当实行“信
贷制度”和“风险处置制度”并举的战略。
在讨论银行信贷管理改革实践经验
基础上，探讨了后转轨时期银行信贷管理创新发展的方向和思想，以及应当确
立的十个观点。
在现代经济生活中，不论是企业还是居民都与银行要发生往来关系，把钱存入
银行既能生息又安全，缺钱要找银行借钱，以应周转之需，许多经济往来中的
银钱交割收付，也要通过银行办理汇兑和结算。
银行通过经营存款、贷款和支
付结算业务获取收益，实现利润目标，并在社会资金循环周转中执行信用中介
和支付中介职能，发挥提高资金使用效率，降低交易费用，促进经济发展和国
民福利增长的作用。
随着商品经济的发展，交易方式多样化，市场体系不断延伸，银行业务品种增加，服务范围不断扩大，推动着学科的发展和深化。
20世纪50年代以来《商
业银行经营管》、《金融市场学》、《学》相继形成独立的研究领域。
通讯技
术和的发展及其广泛应用，银行业务管理手段的现代化迅速提高，有力地推动
着银行功能的发展和业务范围的扩大，《银行信贷管理》作为一门专业课程与
金融专业的许多课程的边界越来越难于划分清楚，形成你中有我，我中有你的
交织状态，即便是银行信贷管理的理论、方法和内容也变得复杂起来，“一张
企业资产负债表起家”的知识结构不够用了，现代通讯技术和计算机技术的应用，已经取代了“拿起算盘放下笔”的手工操作。
在这种情况下，商业银行经
营管理是不是能取代银行信贷管理，商业银行是不是21世纪的恐龙？直接能否代替间接融资？银行信贷管理要实行何种？怎样评价中国金融改革绩效？银行
信贷管理需要如何、从何创新发展？等等，就成为银行信贷管理面对的并且需
要作出回答的问题。
一、银行信贷管理与商业银行经营管理的关系问题
商业银行是吸收存款、发放贷款和从事其他中间业务的盈利性金融企业。
它的
基本特征是：信用中介、创造存款货币、经营货币的特殊企业。
商业银行经营
管理是研究银行自身资产负债配置的“流动性、安全性、盈利性”目标为对象，以资产负债管理、计划和决策管理、市场营销管理、管理的理论、体制、机制
和业务技术为主要内容的学科。
风险管理在商业银行经营管理中具有特殊的重
要性，贯穿于“流动性、安全性、盈利性”目标的全过程。