国内银行对小微企业的授信产品 by cn

民生银行:易捷贷1、需求和方案您的需求快速获得融资支持解决方案将授信申请人或第三方合法拥有的、符合我行条件的房产抵押给我行；通过“易捷贷”业务快速满足企业日常经营所需的融资需求。

2、产品信息业务简述“易捷贷”业务，是指中小企业客户将符合我行要求的不动产抵押给我行，我行以各类抵押物对应的标准抵押率为限，向客户发放的授信额度最高1000万元、授信期限不超过一年的短期融资业务。

业务特点融资快速；手续简便。

申办条件成立二年（含）以上，或主要股东（含实际控制人）本行业经营经验三年（含）以上；主营业务清晰且无不良记录；企业实际控制人无不良嗜好、无恶性不良信用记录；原则上在我行信用评级为B4级（含）以上融资额度根据日常经营情况所需的资金缺口而定，最高不超过1000万元人民币，抵押率在我行标准抵押率以内。

融资期限最长不超过1年（含）。

融资利率按照具体情况商定。

担保方式以符合我行要求的房产办理抵押；组合贷需求和方案您的需求获得较高额度的融资支持解决方案将授信申请人或第三方合法拥有的、符合我行条件的房产抵押给我行；通过“组合贷”业务满足企业较高额度的融资需求。

2、产品信息业务简述“组合贷”业务，即“1（不动产抵押）+N（其他补充担保措施）”的组合担保融资模式，是指中小企业客户以不动产抵押为主担保方式，并追加其他补充担保措施向我行申请授信，我行给予最高授信额度不超过抵押物评估值150%的短期融资业务。

业务特点融资额度高；担保方式灵活。

申办条件成立二年（含）以上或主要股东（含实际控制人）在本行业从事三年（含）以上；主营业务清晰，所属行业为当地的优势行业或特色行业，无不良记录；企业实际控制人无不良嗜好、无恶性不良信用记录；客户信用评级原则上为B4级（含）以上。

融资额度根据日常经营情况所需的资金缺口而定，原则上最高不超过抵押物评估值的150%，最高不超过5000万元人民币。

融资期限最长不超过1年（含）。

融资利率按照具体情况商定。

担保方式以符合我行要求的房产办理抵押；实际控制人及其配偶（如有）提供连带责任保证；提供我行认可的其他辅助担保措施。

融资费用抵押物评估登记费用；公证费用；保险费用。

还款方式到期一次还本，或根据受信人实际情况分期偿还本金，并按月或按季付息。

业务流程业务申请，提交相关资料；签订授信合同和相关担保合同；落实担保，办理相关担保登记、公证和保险手续；获得融资，按照合同约定用途使用授信额度；归还融资，按照合同约定方式还款。

申办资料一般授信业务所需的基础材料；抵押物权利凭证复印件；抵押人为授信企业以外的第三方企业的，应提供第三方企业的：营业执照复印件；税务登记证复印件；公司章程或联营、合伙协议复印件；4、抵押人为自然人的，应提供抵押人的：身份证复印件；抵押人第二住所房产证或第二住所情况说明。

最高抵押率：（1）以住宅、商铺、写字楼设定抵押的，抵押率上限不得超过150%；（2）以厂房设定抵押的，抵押率上限不得超过120%；（3）以土地设定抵押的，抵押率上限不超过100%。

抵押物准入要求：抵押物为授信申请人或第三方以支付合理对价形式合法取得的不动产，其产权明晰，可公开交易，并可办理不动产抵押登记；抵押物位于我行授信经办机构所在地行政区域内，具体包括：县级以上（含）城区的住宅、商铺、写字楼；或县级以上（含）城区、特色产业集群经济区域、地市级以上（含）政府设立的经济开发区或工业园区的厂房（含相应土地使用权），且厂房房龄不超过10年。

我行恕不接受以下房产作为抵押物：(1) 所有权、使用权不明或者有争议的；(2) 违法、违章的；(3) 依法被查封、扣押、监管的；(4) 列入城市房屋拆迁范围的；(5) 学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；(6) 列入文物保护的建筑物和有重要纪念意义的其他建筑物；(7) 抵押人唯一自住的住宅商品房的；(8) 抵押物所有人含未成年人的；(9) 法律、行政法规规定不得抵押的其他不动产。

补充担保方式的要求：补充担保方式应有效覆盖我行授信敞口与抵押物担保额度之间的差额，可以为机器设备抵押、动产抵押/质押、应收账款质押、其他不动产抵押（含二次抵押、在建工程抵押）、注册商标质押、专利权质押、其他公司股权质押、交通运输工具抵押、专业担保公司担保、第三方法人担保（含互保）等多种组合若采取申请人企业实际控制人或关联企业担保（含名下不动产抵押）作为补充担保方式的，须对全部授信敞口进行保证；非关联方企业提供担保的，允许仅对授信敞口与抵押物担保额度之间的差额部分进行保证若其他担保方式为专业担保公司担保的，该担保公司须已获得我行授予的担保授信额度，并同步占用该担保额度，且该担保公司的单户担保限额须大于单笔“组合贷”授信敞口与主担保项下抵押物担保额度之间的差额一般授信业务所需的基础材料：营业执照；法人代码证书；法定代表人身份证明；贷款证卡；经审计的前二个年度及上个月财务报表和审计报告（成立不足二年的企业，提交自成立以来的年度和近期报表）；年检合格的税务登记证明；公司章程；企业董事会（股东会）成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等；若借款人为有限责任公司、股份有限公司、合资合作公司或承包经营企业，要求提供董事会（股东会）或发包人同意申请信贷业务决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；业务授权委托办理的，需提供企业法定代表人授权委托书（原件）；担保人相关材料；要求提供的其他资料。

担保人相关材料；银行要求提供的其他资料。

“联保贷”需求和方案您的需求缺乏银行认可的抵押担保物或抵押物金额不足；仅凭自身实力较难从银行获得融资；希望通过联保方式从银行获得融资支持。

解决方案通过“联保贷”业务使申请企业获得融资需求。

2、产品信息业务简述“联保贷”业务，是指我行为三户（含）以上相互熟悉、自愿组成联保体的企业提供的短期融资业务，授信担保方式为联保体成员为其他成员授信提供连带责任保证。

业务特点联保企业互助增信；抵押担保要求低，借款人相当于获得了我行信用授信。

申办条件成立三年以上或主要股东（含实际控制人）在本行业从业五年以上；主营业务清晰，无不良信用记录，具备代偿债务的能力；实际控制人无不良嗜好、无恶性不良信用记录；原则上在我行信用评级为B4级（含）以上；联保申请人之间不得为关联企业。

融资额度联保体单户额度原则上最高不超过联保体整体额度的40%，且不得超过其流动资金贷款需求测算值；联保体最高单户额度不超过最低单户额度的100%；联保体为三户的，总授信额度不超过2000万元。

融资期限最长不超过1年（含）。

融资利率按照具体情况商定。

担保方式按照约定缴存足额保证；联保体成员应向该联保体中其他任一成员的联保授信提供连带责任保证；企业实际控制人及其配偶（如有）应至少为其自身在我行授信提供连带责任保证；提供我行认可的其他辅助担保措施（如需）。

融资费用联保成员提供其他辅助担保所产生的相关费用（如有）。

还款方式到期一次还本，或根据受信人实际情况分期偿还本金，并按月或按季付息。

业务流程业务申请，提交相关资料；联保成员签订授信合同和相关担保合同；落实担保，缴存足额保证金，并按照授信要求办理相关担保登记、公证和保险手续（如需）；获得融资，按照合同约定用途使用授信额度；归还融资，按照合同约定方式还款。

申办资料一般授信业务所需的基础材料；采取其他辅助担保措施的，提供相关担保资料。

保证金规定：联保体成员应将不低于其授信额度一定比例的自有资金存入我行，作为“联保贷”业务保证金，对联保贷项下所有授信提供质押担保；联保体成员为3户的，每户保证金不低于其授信额度的30%；联保体成员为4户及以上的，每户保证金缴存金额不低于其授信额度*1/N（其中，N为联保体户数）。

其他辅助担保措施：对于提供不动产抵押、动产抵质押等其他辅助担保措施的，允许辅助担保措施仅对应该联保体成员自己的授信额度，同时减免该成员的联保业务保证金；根据联保体整体的风险承担能力，我行可要求联保体成员追加有效资产抵押或其他风险缓释措施。

相关费用是指因联保体成员向我行提供不动产抵押、动产抵质押等辅助担保措施，而产生的包括但不限于抵押登记、质物保管、价值评估、公证、保险等一切必要费用。

联保体在同我行签署综合授信合同、保证合同、以及其他相关合同，并办妥相关手续后，缴齐单户保证金的联保体成员可以先行提款。

一般授信业务所需的基础材料：营业执照；法人代码证书；法定代表人身份证明；贷款证卡；经审计的前二个年度及上个月财务报表和审计报告（成立不足二年的企业，提交自成立以来的年度和近期报表）；年检合格的税务登记证明；公司章程；企业董事会（股东会）成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等；若借款人为有限责任公司、股份有限公司、合资合作公司或承包经营企业，要求提供董事会（股东会）或发包人同意申请信贷业务决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；业务授权委托办理的，需提供企业法定代表人授权委托书（原件）；担保人相关材料；要求提供的其他资料。

担保人相关材料；要求提供的其他资料。

“法人按揭”1、需求和方案您的需求自身经营情况良好，有较为充足的经营性净现金流入，为改善或扩大主营业务发展而需购置自用不动产或动产解决方案通过“法人按揭”业务购置所需资产，提前锁定价格，并以按揭方式减轻还款压力。

2、产品信息业务简述法人按揭业务，是指我行向授信申请人发放的用于购置生产、经营、仓储、物流所需的办公楼、厂房、仓库、商铺等工业房产和商业房产（以下统称“按揭房产”或“房产”）或用于购置其生产经营所需的机器设备、工程机械、车辆等动产（以下统称“按揭动产”或“动产”）,并以所购房产、动产等设定抵押，按月还本付息的中长期融资业务业务特点用途明确；期限较长。

申办条件合法经营且无不良记录；实际控制人无不良嗜好、无不良信用记录；成立二年（含）以上或实际控制人在本行业从事三年（含）以上；主营业务清晰，但不得以房产出租经营为主业；有正常的资金需求，按揭房产、动产用于企业正常的生产经营活动，且现金流来源较稳定。

融资额度额度不超过5000万元（含），其中抵押物价值按照我行相关规定进行评估，法人按揭融资比例按我行审核情况执行。

融资期限房产按揭最长不得超过7年，动产按揭最长不超过2年（含）；贷款到期日应在按揭房产、动产的产权（所有权）期限内，且不得超过该房产、动产的剩余使用年限，同时不超过国家行政主管部门对授信申请人核定的经营期限或存续期限。

融资利率按照具体情况商定。

担保方式以所购置的房产或动产抵押给我行，且我行为第一抵押权人；申请期房按揭的，应由开发商或我行认可的其他法人企业提供阶段性担保，担保期限至我行办妥现房抵押为止；申请动产按揭的，按情况需要生产厂商或经销商追加抵押、保证、质押、卖方回购等担保措施。