商业银行的信贷组合管理_基于我国上市银行信贷投向的分析
浅谈商业银行信贷管理中出现的主要问题与对策
浅谈商业银行信贷管理中出现的主要问题与对策【摘要】商业银行信贷管理是金融机构的核心业务之一，但在实践中常常面临各种问题。
本文从主要问题和对策两个方面展开探讨。
在主要问题部分，我们分析了信贷风险管理不足、信贷评估不准确、内部控制不完善等几个关键问题。
在对策部分，我们提出了加强风险管理意识、优化信贷评估模型、加强内部控制规范等解决方案。
通过对这些问题的分析和对策的提出，希望可以帮助商业银行进一步优化信贷管理，提高风险控制能力，保障资金安全。
在我们总结了本文的观点，并强调了信贷管理在商业银行运营中的重要性，希望可以为相关从业人员提供一定的借鉴和参考。
【关键词】商业银行、信贷管理、主要问题、对策、引言、结论1. 引言1.1 引言商业银行信贷管理是银行业务中的重要组成部分，对于银行的健康发展和盈利能力起着至关重要的作用。
在实际运作中，商业银行信贷管理中常常会出现一些问题，这些问题可能会影响银行的业务运作和风险控制。
了解商业银行信贷管理中存在的主要问题，并提出相应的对策是非常重要的。
在商业银行信贷管理中，主要问题可能包括但不限于：不当的风险识别和评估、信贷审查流程不规范、贷后管理不到位、不合理的信贷定价等。
这些问题如果不及时解决，可能会导致银行的信贷风险加大，不良资产增加，最终影响银行的经营稳定和持续发展。
针对这些问题，可以采取一些对策，比如加强风险管理意识，建立完善的信贷审查流程和贷后管理制度，加强内部控制和风险防控意识等。
只有通过不断优化和完善商业银行信贷管理，银行才能更好地把握风险，提高业务效率，确保稳健经营，实现可持续发展。
商业银行信贷管理中存在的主要问题需要引起重视，只有通过有效的对策和措施才能解决这些问题，进一步推动银行信贷业务的发展和风险控制。
2. 正文2.1 主要问题商业银行信贷管理中出现的主要问题包括但不限于以下几点：1. 信贷风险管理不足：商业银行在进行信贷业务时，可能会面临各种不同类型的风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
我国商业银行信贷风险管理探析
我国商业银行信贷风险管理探析随着我国市场经济的发展，商业银行作为金融机构之一，在我国经济中起着至关重要的作用。
商业银行的主要业务之一就是信贷业务，而信贷风险管理是商业银行运营过程中的重要组成部分。
本文将对我国商业银行信贷风险管理进行探析，以期对该领域有更深入的了解。
我们需要了解信贷风险的概念和分类。
信贷风险是指银行在进行信贷业务中所面临的各种风险，主要包括违约风险、市场风险和操作风险等。
违约风险是指借款人无法按时还款或无法全额偿还贷款的风险；市场风险是指因市场变化导致贷款资产价值下降的风险；操作风险是指由于操作失误或不当行为导致的风险。
商业银行信贷风险管理的目标是降低信贷风险，保护银行的资产安全。
具体而言，商业银行在信贷业务中应当进行风险评估与定价、风险控制与监测以及风险处置等方面的工作。
商业银行应当通过风险评估与定价来确定借款人的风险水平，并以此为基础进行贷款利率的定价。
风险评估通常包括对借款人的个人信用、财务状况、行业及经济环境等方面进行评估。
商业银行应当建立科学的评估模型，并与外部的征信机构合作，获取借款人的信用记录，以便更准确地评估借款人的风险水平。
商业银行还应当根据借款人的风险水平确定合适的贷款利率，从而确保银行能够获得相应的收益。
商业银行应当进行风险控制与监测，以防止信贷风险的发生和扩大。
风险控制主要包括批前控制和批后监测两个方面。
批前控制是指在贷款审批阶段对借款人进行风险把控，通过审核借款人的资质、还款能力等来降低信贷风险。
批后监测是指在贷款发放后对借款人进行定期的还款情况监测，及时发现并处理出现的问题。
商业银行应当建立健全的风险管理制度和内部控制机制，明确风险控制的责任和程序，严格执行贷款审批和风险控制流程，确保风险控制的有效性。
商业银行应当合理处置信贷风险。
信贷风险一旦发生，商业银行应当及时采取措施予以处理，以最大程度地降低损失。
商业银行可以采取多种手段进行处置，如与借款人协商债务重组、转让贷款资产、启动诉讼程序等。
我国商业银行信贷风险管理探析
我国商业银行信贷风险管理探析随着我国经济的不断发展，商业银行在推动经济发展、支持企业发展的过程中发挥着重要的作用。
信贷风险也伴随着商业银行业务的开展而产生。
信贷风险是指由于客户违约、经济形势变化等原因导致银行资产质量下降、损失增加的风险。
商业银行需要加强信贷风险管理，以保证银行业务的稳健经营。
本文将从信用风险管理、市场风险管理、操作风险管理等方面对我国商业银行的信贷风险管理进行探析。
信用风险管理是商业银行信贷风险管理的核心内容。
“信用是银行的命脉”，有效的信用风险管理是银行稳健经营的基础。
商业银行通过建立完善的信用风险管理机制和流程，规范贷款审批流程，健全内部控制，提高贷款审批的准确性和全面性，避免不良贷款增加。
商业银行还可以通过信用评级和风险分类来评估风险，科学制定贷款利率、期限和担保措施，降低信用风险。
市场风险管理也是商业银行信贷风险管理的重要组成部分。
市场风险是指由于市场行情的变化引起的风险，如利率风险、外汇风险、股市风险等。
商业银行可以通过建立综合风险管理系统，对各类市场风险进行监控和测量，科学制定风险管理策略，实现风险的控制和防范。
商业银行还可以通过多元化经营、控制资产负债规模、积极回避市场风险等方式来降低市场风险。
操作风险管理也是商业银行信贷风险管理中不可忽视的一环。
操作风险是指由于内部流程、人为疏忽、系统故障等原因导致的风险。
为了降低操作风险，商业银行可以建立完善的内部控制体系，规范操作流程，强化员工培训与监督，加强信息技术的投入与管理等。
商业银行还可以通过引入先进的信息技术系统和风险管理模型来实现操作风险的监控和管理。
我国商业银行信贷风险管理是一个复杂而又重要的工作。
只有加强信用风险管理、市场风险管理和操作风险管理，商业银行才能有效地降低信贷风险，保证银行业务的稳健经营。
商业银行还需要不断提升风险管理水平，加强对新业务、新产品的风险管理，以应对经济形势的不确定性和风险的挑战。
我国国有商业银行信贷管理存在的问题与对策
我国国有商业银行信贷管理存在的问题与对策随着我国经济的高速发展和市场经济的不断完善，商业银行在社会经济生活中扮演着越来越重要的角色。
然而，在这背后，我们也可以看到国有商业银行在信贷管理方面依然存在着许多问题。
对于这些问题的解决，不仅是保障市场经济发展的重要途径，更为重要的是保障了国有商业银行的长远发展和市场地位。
因此，本文将对我国国有商业银行在信贷管理方面的问题进行分析，并提出相应的对策。
一、我国国有商业银行信贷管理存在的问题国有商业银行是我国金融体系中最基础的组成部分之一，负责为广大企业和个人提供各类金融服务和信贷支持。
然而，随着我国经济的高速发展与市场竞争的持续加剧，国有商业银行的信贷管理也受到了一些问题的影响，主要表现在以下几个方面：1、信贷审批流程不透明，缺乏公开性在我国国有商业银行的信贷审批过程中，审批流程不透明，缺乏公开性，由此引发了一系列问题。
首先，由于审批流程不透明，很难保证审批的公正性和依据的科学性。
其次，由于只有少数人能够了解信贷审批的流程，从而容易导致利益相关方的不信任和不满，影响银行的声誉和市场竞争力。
2、风控措施不完善，信贷风险难以控制信贷风险是银行业面临的一个重要问题，因此国有商业银行需要加强对信贷风险的防范和控制。
但是，实际情况是，许多国有商业银行的风控措施并不完善。
例如，某些国有商业银行存在借贷关系链复杂、对担保物价值把握不准等问题，这些问题都给信贷风险带来了很大的不确定性。
3、信贷审批标准滞后于市场经济发展随着我国市场经济的快速发展，许多新兴行业和投资领域正在迅速崛起，但是国有商业银行的信贷审批标准和审批流程并没有及时跟上市场的发展，这导致许多新兴产业和行业在融资方面遇到了困难。
同时，一些老行业和老企业却因惯性思维和既有利益固化而获得了更多的融资支持，这导致市场资源配置的不公。
4、存在信息不对称问题信息不对称问题指的是，银行和客户之间在信息的获取和利用上不对称，这很容易导致银行对某些客户的信贷资质评估不准确，从而造成银行的信贷损失。
对我国商业银行信贷风险管理的几点思考
对我国商业银行信贷风险管理的几点思考1. 引言1.1 引入商业银行信贷风险管理是现代金融领域中一个极为重要且复杂的问题。
随着我国经济的不断发展和金融市场的不断完善，商业银行信贷风险管理也越来越受到重视。
在金融危机和信贷危机频频发生的背景下，商业银行信贷风险管理的重要性更是显而易见。
商业银行作为金融体系的重要组成部分，承担着资金的融通和分配职能，而信贷业务是商业银行的核心业务之一。
信贷风险作为商业银行信贷业务中的主要风险之一，一旦出现问题就会给银行和整个金融体系带来极大的风险和损失。
对商业银行信贷风险进行有效管理，对保障银行和整个金融体系的稳定运行具有至关重要的意义。
本文将就我国商业银行信贷风险管理的现状进行探讨，分析存在的问题，并提出相应的对策和创新举措，以期为进一步完善我国商业银行信贷风险管理提供一定的思路和建议。
1.2 背景信贷风险是商业银行面临的一个重要挑战，也是银行业务中最常见的风险之一。
随着经济的发展和金融市场的变化，信贷风险管理已经成为商业银行日常工作中的必备技能。
在中国，商业银行信贷风险管理也备受关注，尤其是在金融危机和贸易摩擦频发的背景下，对信贷风险管理的要求更加严格。
我们有必要对我国商业银行信贷风险管理的现状进行深入分析，总结存在的问题并提出有效的应对策略和创新举措，以应对日益复杂的金融市场环境，保障商业银行的稳健发展。
1.3 目的对我国商业银行信贷风险管理的几点思考引言商业银行作为金融体系的核心，承担着金融中介和信贷业务的主要职能。
信贷风险管理是商业银行经营管理中的关键环节，直接关系到银行的稳健经营和风险控制能力。
在当前复杂多变的金融市场环境下，我国商业银行信贷风险管理面临着多方面的挑战和压力。
本文旨在通过对信贷风险的定义、我国商业银行信贷风险管理现状、存在的问题、应对策略和创新举措的分析，来探讨如何加强我国商业银行信贷风险管理，提高风险管理水平，保障金融体系的稳健运行和经济的持续发展。
浅析我国商业银行信贷管理的问题与对策
浅析我国商业银行信贷管理的问题与对策【摘要】管理权限过度集中，没有明确的贷款风险责任制，致使国内商业银行尚未有效建立以风险防范为核心的信贷长效机制，存在的不良贷款还没有完全化解，新增风险不断出现。
本文在分析我国商业银行信贷管理问题的基础上，提出解决对策，以促进商业银行更好地发挥其作用。
【关键词】商业银行；信贷管理一、我国商业银行信贷管理的问题（一）管理权限过度集中，基层行业务拓展受到制约银行为了从总体上控制信贷风险，信贷资金向大中城市、经济发达地区和大项目集中。
在信贷资金管理上，建立了严格的授权、授信管理体制，贷款的审批权限逐步上收，基层行的贷款权被剥夺，基本上无贷款权。
这在一定程度将加剧基层需要信贷资金的却没有审批权，而有审批权的却对实际要求情况不了解的矛盾。
贷款权限的过度集中与信贷资金需求的广泛性不相适应，影响了对地方经济的信贷投放。
基层商业银行无权对有地方特色的新的经济增长点及时作出信贷决策，上报上级行进行信用评级、授信，审批环节多、周期长、效率低，甚至要求一些不切实际的条件。
（二）“零风险”考核机制削弱了基层行对企业信贷支持的信心片面强调贷款“零风险”，也带来了许多弊端：一是挫伤了信贷人员的积极性，导致银行“惧贷”，发放的贷款一旦出现风险，不论原因如何，信贷人员都将受到严厉处罚，信贷人员承担的责任太重，又缺乏奖励机制，造成信贷人员宁可惜贷保平安，不愿多贷担责任。
二是造成企业“贷款难”。
由于受贷款“零风险”的影响，各基层商业银行的贷款条件十分严格，尤其对中小企业，限制性条件更多。
由于存在信息严重不对称和法人治理结构不健全的问题，再严格、细致的责任制度也无法防范道德风险，近年来信贷人员违规事件以及内外勾结诈骗银行资金案件仍然层出不穷便是明证。
与不断加强的控制力度相对照，人员的激励机制没有建立起来。
这样使我国不良贷款的形成又多了一个复杂而又特殊的原因。
（三）没有明确的贷款风险责任制在贷款形成过程中，许多贷款是口头的指示，没有明确的责任制度，加上发放贷款时和贷后管理的信贷员以及审批人和签批人频繁更换，导致贷款出现风险以后无法准确地确立责任人。
浅析商业银行信贷管理中存在的问题及相应对策
浅析商业银行信贷管理中存在的问题及相应对策浅析商业银行信贷管理中存在的问题及相应对策摘要：信贷管理是当前商业银行经营课题中面临的一个重要问题。
信贷风险是商业银行的主要风险之一, 商业银行的信贷管理决定着银行的生存和发展。
文章分析我国商业银行信贷管理中存在的主要问题, 并针对其问题提出一些较为实用的信贷管理的建议。
关键词：商业银行信贷管理问题对策信贷管理是当前商业银行经营课题中面临的一个重要问题。
商业银行的信贷管理决定着银行的生存和发展。
长期以来，我国商业银行在信贷管理中存在许多不足。
因此，银行的信贷管理显得十分必要和紧迫。
笔者想就提高信贷管理水平，有效防范和化解信贷风险谈一些粗浅的认识。
现表述如下，以见教于大方之家。
1、信贷管理工作中存在的问题1.1信贷管理模式严重滞后银行业传统的信贷模式侧重客户关系管理，对客户发放贷款后，就持有贷款直至到期，而不主动对信贷组合结构进行调整，贷款缺乏流动性。
这种传统贷款管理模式有明显的内在缺陷。
它容易导致贷款风险集中于单一客户及特定行业惑地区，同时，信贷过度集中也不能保证银行获得持续的盈利增长。
信贷集中度管理模式也存在局限性，即单纯依靠信贷限额并不足以避免信贷集中，而且它只是简单、消极的风险管理。
银行这种一味通过信贷限额规避贷款集中风险的做法，本身忽略了风险回报。
这种限制意味着某些具有创造价值潜力的信贷业务可能失去机会，银行的盈利机会大大减少。
银行信贷管理模式严重滞后1.2信贷管理制度存在漏洞信贷管理制度存在的漏洞同样可诱发银行危机，信贷法制建设当为金融法制建设的重中之重。
目前，我国的信贷管理制度和信贷业务操作流程还不够健全和优化。
银行信贷管理制度不完善，存在漏洞。
如“零风险”考核机制削弱了基层银行对企业信贷支持的信心。
银行内部制衡的组织体系尚未建立，各种财务激励措施尚未落实，贷款审批权也基本上是静态管理。
对人员的控制主要落实在贷款责任制上。
与不断加强的控制力度相对照，人员的激励机制也没有建立起来。
我国商业银行信贷资金投放中的问题及对策
我国商业银行信贷资金投放中的问题及对策随着我国经济的不断发展和金融市场的逐步开放，商业银行信贷资金投放扮演着至关重要的角色。
然而，同时也存在一系列问题，如信贷透支、债务风险等。
本文将会探讨我国商业银行信贷资金投放中的问题，并提出相应的对策。
一、我国商业银行信贷资金投放中存在的问题1.信贷透支：在我国银行体系发展的初期阶段，一些商业银行由于缺乏严谨的风险管理体系，在信贷资金投放时存在透支的情况。
这种透支不仅影响银行的盈利能力，而且也会导致信贷资金的损失。
2.债务风险：由于在我国经济转型升级的过程中，一些企业面临着经营困难，财务状况欠佳等问题，导致其无法按时归还贷款。
商业银行和企业之间的债务风险也随之增加。
3.信用风险：另一方面，一些企业可能会故意逃避借款的责任，导致银行无法收回贷款，从而形成信用风险。
而这种风险对于商业银行来说也是非常严重的。
4.高风险投资：为了获取更高的收益，一些商业银行可能会选择高风险投资，比如股权投资和其他非银行业务。
这样的投资风险往往是比较大的。
二、我国商业银行信贷资金投放的对策1.建立符合国际标准的风险管理体系：商业银行需要建立广泛的风险管理组织和系统，制定统一的风险管理标准，进一步完善风险管理体系。
并且它们需要更加注重贷款人的信用风险，从而有效地防范借款人的变故和违约行为。
2.加强信贷审查：在考虑放贷的同时，银行应对借款人的经营背景和财务状况进行深入的审查，确保贷款投放为风险可控。
3.把握风险：在信贷资金投放中，商业银行需要坚持“三重质控”，即对资产质量、经营质量和市场风险进行全方位控制。
同时，银行还应密切监控企业的业务运营情况，预测和应对各种可能出现的风险。
4.严格管理流程：商业银行应严格规范贷款审批流程，确保每一笔贷款都是经过充分考虑和审核的。
此外也需要加强贷后管理和监督，及时发现和处理逾期还款行为。
5.多元化业务模式：商业银行应该注重发展多元化的业务模式，例如扩大投资领域、发展信托投资、开展债券业务等，这种多元化的业务模式能够帮助银行分散风险，从而提高经济效益。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
关 键 词： 商业银行 信贷行业政策 信贷组合
中图分类号： F832．4 文献标识码： A
文章编号： 1009－2382（2012）08－0064－05
一、引 言
商业银行是再生产顺利进行的纽带，在整个金融 体系乃至国民经济中占有特殊而重要的地位。 信贷 资产的质量是商业银行的生命线，在间接融资是我国 主要的融资渠道的状况下，信贷资产仍是我国商业银 行资产的主要构成形式，因此对银行资产质量的研究 也就是对银行信贷资产质量的分析。 组合管理思想 在资本市场得到广泛认可和成功应用，商业银行作为 在各个行业和区域都持有资产的金融机构，可以借用 组合思想，通过合理信贷投放，控制信用风险，保障信 贷资产质量。 从国家层面看，合理的信贷组合不但能 促进金融机构合理配置金融资产，提高金融机构的盈 利能力，保障金融机构的稳健经营，而且能促进国民 经济平稳较快发展，有效地调节不同部门之间的资金 分配，引导产业结构的优化调整（中国人民银行调查 统计司， 2010）。
部分商业银行制定发布了一些特定行业的信贷 政策，如交通银行发布 2011 年度“绿色信贷”政策指 引，深化了交通银行“绿色信贷”在行业准入中的应用 与要求。 农业银行制定了 《中国农业银行 2009 年－ 2010 年“三农”和县域信贷业务政策指引》，明确了农 行在“三农”和县域信贷业务中应遵循“突出重点、商 业经营、差异管理”的经营管理原则；并确定了县域个 人生产生活、现代农业生产、农村特色资源开发、县域 中小企业等 8 个重点营销和投放领域。 中国光大银 行制定了特定中小型企业信贷投向政策指引，该指引 分为客户投向政策、区域投向政策、模式和产品投向 政策以及行业投向政策，将客户分为支持、谨慎支持、 控制和严格控制，并将行业分为支持、谨慎支持和控
行业的信贷政策是从行业的角度对信贷投向进 行规范，是进行行业信贷组合管理的重要手段。 我国 当前的信贷政策可以从很多维度进行划分， 具体而言 可以分为三个层次。 首先是国家的产业信贷政策，这些 信贷政策主要是政府各部委为了调控经济发展的风险 或者实现国家宏观调控意图， 通过调控银行信贷的方 法实现对产业的调整， 如国家发改委连同人民银行和 银监会于 2004 年发布的《关于进一步加强产业政策和 信贷政策协调配合控制信贷风险有关问题的通知》，为 了实现中央政府促进经济增长方式转变， 推进产业结 构优化升级，提高经济增长质量，切实解决部分行业低 水平盲目扩张和信贷增长过快、 产业结构失衡等突出 问题， 为进一步加强国家产业政策和信贷政策协调配 合而制定的信贷政策。 随通知下发的还有 《当前部分
三、上市商业银行信贷组合投向分析
现代经济探讨 2012 年第 8 期
商业银行的信贷组合管理 ※
— ——基于我国上市银行信贷投向的分析
聂广礼 成 峰
内容提要： 信贷资产构成了我国商业银行的主要的资产， 该文以我国上市商业银行信贷投放为主要研究
对象，分析了我国信贷资产的投向，研究我国各商业银行的信贷资产质量。 分析得出，我国各商业银行都很重
交通银行 2010 年年报
馈调整机制，提高政策适用性和灵活性。
实证研究表明在解释股票收益变动时行业因素比国家 因素更为重要，对于国家和行业这两个角度而言，对行 业的分散更能达到分散风险的目的。 Flavin（2004）研究 表明在引入欧元后， 欧元区的股票市场分散效果影响 因素已经从国家逐渐转移到行业， 建议基金经理将投 资分散的关注点从国家分散转移到行业分散。
银行 面，继续推行行业限额及客户名单制管理，贷款行业结构持续改善。
2010 年年报
主动创新信贷业务发展方式，持续优化信贷行业投向，推进大中小型客户均衡发展，主动调整外币贷
款发展策略，不断提高信贷资源使用效率。 结合国家宏观调控措施，及时制定行业信贷指引，提升行业信贷
中国 银行
指引的覆盖面和精细化水平，推进行业信贷组合管理，主动引导信贷结构优化调整。 积极贯彻国家政策要 求，下发支持节能减排信贷指引。 强化房地产开发贷款管理，对房地产企业信贷投放实施严格准入，重点支 持优质客户和项目。 严格管控产能过剩行业贷款风险，对不符合国家产业政策的企业实施主动退出。 强化
这些信贷政策为商业银行的信贷投放规范了方 向，但是目前的信贷投向指引的制定也有许多改进的 空间，行业和地区的控制是当前我国商业银行的信贷 政策主要考虑因素，但各商业银行基本独立分析单个 行业的信贷政策情况。 各家银行制定的信贷政策多 以各个行业的政策定性分析为主，各自为战，没有将 银行的资产作为一个整体通盘考虑， 忽略了各个行 业之间的相关关系，而相关关系正是信贷组合投放的 重要原因和基础。
银行资产的组合研究已经引起了国外银行较多的 重视，美国财政部金融局出版了专门的信贷组合管理手 册，国外商业银行也通过金融衍生产品进行信贷资产组
合的调整和对冲，进行积极的信贷资产组合管理。 我国各商业银行也意识到了资产组合管理的重
要性，当前我国大部分银行都制定了相应的行业信贷 政策，进行行业限额管理，以引导本行的信贷投放，实 现信贷管理的组合管理。 本研究中，我们主要总结分 析当前我国商业银行的信贷组合管理策略和实践。
工商
工商银行
制管理和行业限额等多种手段，提高行业政策执行力度。 完善绿色信贷制度标准，加大对环境敏感行业及
银行
2010 年年报
客户的信贷结构调整，加大对节能环保、循环经济、低碳经济领域的信贷支持力度，严格控制“两高一剩”行
业信贷投放。
农业
根据国家产行业政策和信贷结构变化情况， 及时修订行业信贷政策， 进一步扩大行业信贷政策覆盖 农业银行
行业制止低水平重复建设目录》，目录将部分产业分为 禁止类目录和限制类。
第二层次是各地方性产业政策。 人民银行上海 总部从 2003 年开始每年发布上海市信贷投向指引， 将上海的信贷投向划分为三类，即倾斜类、支持类、审 慎和禁止类等，共十一个方面。 为了加强信贷政策与 财政政策、产业政策的协调配合，着力加强信贷结构 调整，加大金融产品和服务方式创新，更好地服务于 保持经济平稳较快发展， 人民银行重庆营管部发布 《2011 年重庆市信贷投向指引》， 信贷投向将重点向 “三农”、小企业、新兴产业和绿色信贷等倾斜。 该指 引将部分行业分为信贷投向倾斜类、 信贷投向支持 类和信贷投向审慎类， 以指导本地区内部各商业银 行的信贷投向。
制等不同的层次。 从具体内容而言，银行的行业信贷政策一般包括
适用范围、行业特征及政策环境、行业存量授信分析、 行业投向指引等部分。 其中行业投向指引又分为总 体要求、区域信贷政策、客户及产品信贷政策等方面。 有的银行在行业下分区域制定政策。 区域行业政策 由四个因素决定，分别是行业排名、财务要求、授信品 种和信用等级。 从行业具体到区域，并将宏微观结合 进行行业信贷政策制定。
中国银行 2010 年年报
信贷实付管理，强化贷款全流程控制。 完善监控预警机制，强化贷后管控措施，加强客户、行业、区域风险分
析、监控和预警，主动退出高风险客户。
建设
持续优化行业客户信贷准入退出标准，完善行业限额管理，不良率较高的批发和零售业、制造业、房地 建设银行
银行 产业的不良率持续保持下降势头，分别较上年下降 2．68、0．40 和 0．96 个百分点。
二、商业银行行业信贷政策现状
所谓行业， 是这个企业群体的成员由于其产品 （包括有形与无形）在很大程度上的可相互替代性而 处于一种彼此紧密联系的状态，并且由于产品可替代 性的差异而与其他企业群体相区别。 在国民经济中， 一些行业的增长与国民生产总值的增长保持同步，另 一些行业的增长率高于国民生产总值的增长率，而有 一些行业的增长率则低于国民生产总值的增长率。 鉴于这一现象，如果选择某企业进行信贷投放，那么 研究其所属的行业是必要的， 也就是说要研究行业 的性质，尤其是增长的轮替规律。
我国目前上市银行共有 16 家，分别是大型国有银 行，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交 通银行；股份制银行包括招商银行、浦发银行、民生银 行、中信银行、兴业银行、华夏银行、深圳发展银行、光 大银行；城商行包括南京银行、宁波银行、北京银行。 这 些银行占我国银行业的大部分份额， 它们的信贷政策 和投向代表了我国银行业的信贷情况。 下面我们以部 分上市银行为例总结分析我国银行业的信贷政IC RESEARCH 财 政 金 融
表 1 部分上市商业银行信贷政策
银行
银行行业信贷政策
来源
完善行业信贷政策，加强行业风险管理。 结合国家宏观调控政策和产业政策导向，研究行业发展趋势、
市场机会及风险特征，制定调整部分行业信贷政策，进一步扩大行业信贷政策覆盖面，运用客户分类、名单
视行业信贷政策制定，但是缺乏行业间关系的研究。 从贷款对象看，企业贷款是我国商业银行的最主要的投放
对象，招商银行和深圳发展银行的个人贷款较为突出。 我国的商业银行信贷资产行业投向同质性严重，主要商
业银行的信贷行业投向类似，我国商业银行应加强对行业变动的持续关注。 从区域特点看，国有商业银行信贷
区域分布较为集中。
第三个层次是各个商业银行制定的信贷投放政 策。 各商业银行基本都制定了相应的信贷政策或者 指引，明确信贷投放的总体方向，具有较强的指导性 和针对性。 这些政策的制定基本是以国家的方针政 策为基调，各商业银行希望可以借此规避受国家行业 政策引导而承受行业信贷风险。
－ 65 －
现代经济探讨 2012 年第 8 期
行业因素的重要性已经在很多资本市场实证研 究中得到证实，Cavaglia、Brightman 和 Aked （2000）的
※ 本 文 为 中 国 博 士 后 科 学 基 金 面 上 资 助 项 目 “ 基 于 数 据 挖 掘 －Copula 理 论 的 银 行 信 贷 组 合 管 理 研 究 ” （ 项 目 编 号 ： 2012M510280）、国 家 自 然 科 学 基 金 创 新 群 体 项 目 “数 据 挖 掘 与 智 能 知 识 管 理 ：理 论 与 应 用 研 究 ”（项 目 编 号 ：70921061）、国 家 自 然 科 学基金项目“最优化数据挖掘的商业智能方法以及在金融与 银 行 管 理 中 的 应 用 ”（项 目 编 号 ：71110107026）、国 家 自 然 科 学 基 金 项 目 “领 域 知 识 驱 动 的 深 层 知 识 发 现 研 究 ”（项 目 编 号 ：71071151）的 中 间 研 究 成 果 。