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我国学生保险的问题与探讨写作目的一、课题来源改革开放三十年，中国经济持续发展。

根据我的所见所闻，我深深的地感受到信息化对世界发展所带来的影响，而保险是许多国家信息化的一个标志。

众所周知学生是祖国的花朵，是未来的栋梁。

而对于学生的保险不仅对学生有着重要的作用而且对学生的父母以及国家有着深刻的影响作用。

所以对我国学生保险的一系列问题的探讨有着很重要的作用。

二、研究的目的和意义（一）研究目的众所周知保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，这三大功能是一个有机联的整体。

保险对我国学生有着社会保障的能力，保险通过为没有参与社会保险的人群提供保险保障。

由于社会的发展，学生通过在校学习在社会上实践成了国家的人才，为祖国的发展起了推动作用。

尊重知识，尊重人才，保险推动了科学技术向现实生产力的转变。

通过分析和讨论，学生保险的重要性以及目前的状况，同时提出一些建议，喜欢能起到抛砖引玉的效果。

（二）研究意义1、理论意义在面对我国经济市场化的趋势，国际国内保险业严峻的竞争形势下。

我国保险业正需要大规模的扩大发展而学生就是保险业中的重中之重，对于学生保险许多保险公司正在加大推广和保险的各个种类的资源优化配置。

因此学生保险具有很大的发展空间，保险公司如果能制定有效地策略直接间接地推动学生保险问题的发展。

深入学生群体对学生进行有效地保险，提高投入产出比，可以有效地提高保险公司的市场竞争力同时对于学生自己也添加了社会竞争力的基础。

但是对于学生保险的一些合理的保险种类和可以开创的保险种类，我们还是不能完善，探索上述问题将是本文研究的目的。

2、现实意义随着国际化的发展，国际市场上保险业的所占的比重越来越大，但我国的保险业还处于发展阶段。

国保险业的覆盖面还比较窄。

从养老保险看，我国人均长期寿险保单持有量仅为0.1件，远低于发达国家1.5件以上的水平。

从财产保险看，我国家庭财产保险投保率仅为5%左右，公众责任保险的投保率不到10%，即使机动车辆保险，投保率也只有30%，而在发达国家，这些险种的投保率一般在80%以上。

而学生保险就更低，面对社会的发展学生保险的趋势和重要性是各个保险公司发展中的提高效率，夹缝求生的一个有效策略。

，三、我国学生保险的现状和发展趋势1、保险业现状纵观我国保险业20年的发展，客观地说，中国保险市场还处在初级发展阶段，主要表现在以下几个方面。

第一，中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。

第二，中国保险业的发展还处于一个低水平。

第三，中国保险市场结构分布不均衡。

第四，中国保险业的专业经营水平还不高。

第五，保险市场还未形成完整体系。

第六，再保险市场发展滞后和保险监管亟待加强。

2、发展趋势在全球经济一体化，金融自由化已经信息技术革命的趋势下，国际国内保险业呈现出值得重视的发展态势，而学生保险则需建立在保险整体的前提下完善的发展：（1）以学生为主体中心，走金融保险业融合道路，实现业务经营综合化。

（2）以价值最大化为目标，将学生保险和国际国内其他业务融合，在“大数定律”的作用下追求规模经济和范围经济的最大化。

（3）以电话销售、网络销售等保险销售方式为突破，新型营销方式方兴未艾。

（4）以偿付能力监管为重点，保险监管越来越严格。

对于学生保险一定要做到实事求是。

三、提纲第一部分绪论第二部分保险业的定义和其发展第三部分学生保险的类型以及发展状况第四部分保险中存在的问题以及保险中最主要的不和谐方式第五部分提高保险赔付能力及解决问题的途径第六部分学生保险的发展前景第七部分结论四、探讨途径本文运用文献分析法，理论联系实际等方法。

文献分析：这是历史研究和哲学研究的基本方法，收集、分析现存的、以文字形势为主的文献资料。

根据本文的探讨目标，收集国内国外的一些有关保险的文章，深入研究进行鉴比得到启发。

理论联系实际是理论研究的基本方法，通过实践来辨别其正误，保险业的蓬勃发展对于学生保险有着很好的指导作用，但是只有将理论运用到实践，联系到当今的特点分析问题解决问题进而给出经验教训，构想策略解决学生保险中所存在的问题。

绪论一、中国保险业的现状和存在的问题自1980年中国恢复国内保险业务以来,保险行业以前所未有的速度发展,取得了令人瞩目的成就。

据保监会最新公布的统计数据显示,2008年全年保险业实现原保险保费收入9784.1亿元,同比增长 39.1%,是2002年以来增长最快的一年。

其中,财产险业务原保险保费收入2336.7亿元,同比增长17%;寿险业务原保险保费收入6658.4亿元,同比增长49.2%;截止2008年末,中国保险市场主体由2007年的120家增加到130家,保险专业中介机构2445家,兼业代理机构136634家;保险业总资产3.3万亿元,较年初增长15.2%。

保险行业在优化资产配置,化解投资运作风险,保障社会稳定,促进经济发展等方面发挥着越来越重要的作用。

(一)中国保险业的现状。

国务院发展研究中心对中国50个城市和地区保险市场进行调研,调查内容包括:保险市场容量与潜力分析,保险产品购买动机,保险产品销售渠道,客户满意度,市场竞争状况等。

结果显示中国保险业的现状有以下三个特点:1. 与世界同行相比,中国的保险市场起步较晚,开发程度较低。

但发展迅速,保险市场尤其是城市保险市场的潜在需求巨大。

2. 中国保险产业规模较小,有效供给不足。

与风险种类繁多这一现实相比,所提供的险种单一,保险公司的业务主要集中在有限险种的经营上,保险产品同构现象十分严重。

3. 中国加入WTO后,将有更多的国外保险公司以合资或独资等多种形式进入中国保险市场,国内的保险企业将面临外来竞争和自身发展的双重压力。

(二)中国保险业存在的问题1. 管理模式落后,经营机制陈旧。

中国的保险业基本上还是计划经济时期的传统经营方式,重规模不重效益,贪大求全,专业性不强,缺乏客户至上的服务意识,没有高效的资金运营渠道和手段。

2. 产品结构单一,缺乏产品开发体系。

险种开发无论从速度、数量还是从质量上都不能满足市场需求。

3. 专业人才欠缺,而又不注重培训储备,势必会给未来的竞争带来被动。

4. 保险法规有待完善,虽然《保险法》己于1997年颁布,但原则性的东西多,细则性的东西少,在操作上尚有许多盲点,不能满足保险业稳定发展的需要。

二、中国保险业现状的原因分析(一)保险意识滞后。

国民经济的发展带来了消费者现有财富的增长和风险总量的提高,使消费者对保险的需求不断增加。

在从传统的计划经济转向市场经济的过程中,承担风险的主体逐渐从政府转移到企业和个人。

实践证明,保险是应对风险的一种有效手段,但由于中国自1959年停办国内保险业务以后,在长达20年的时间里没有商业保险的实践,因此,中国人的风险意识滞后,保险观念单薄,这是保险行业所面临的一个重要问题。

(二)保险品种单一。

伴随着全新的、供人们精神享受和物质享受商品的出现,新的风险也应运而生。

例如,飞机在带给人们快捷便利的同时,也带来了飞机失事所导致的巨灾风险等。

此外,随着新体制、新规则的制定,新环境的出现,也将产生许多新的风险因素。

如责任风险、信用风险等。

面对风险种类的迅速增加,我国保险业所提供的险种却十分有限。

例如在寿险行业中,各大公司都在拼命争夺、抢占少儿险市场;在财产险上,各公司的竞争也主要集中在财产、车辆、货物运输等少数几个大险种上。

(三)专业人才缺乏。

保险业的特殊经营方式产生了对展业、精算、承保、投资、理赔等特殊人才的需求。

各种专业人才的培养是一个渐进、累积的过程。

而我国停办国内保险业务达20年之久所带来的一个直接严重后果是保险人才培养的断层。

保险公司的培训水平很有限,相应的院校师资力量薄弱、素质不高、教材陈旧、教学手段落后等问题,都使得保险业的人才不能很好的满足快速发展的需要。

据调查,由于一些保险营销员缺乏职业道德,缺少相关知识,致使在推销保险产品时出现误导陈述、保费回扣、恶意招揽等违规、甚至违法现象,极大地损毁了中国保险业的声誉。

(四)监管力度薄弱。

保险是经营风险的行业,它遍及各行各业和千家万户,保险经营是以大数法则为其数理基础的,保险定价需要非常专业的知识和技术,而这些技术是多数投保人不了解的。

这种信息的不对称性,需要政府对保险业加以监督管理,以保障投保人获得合理的保障条件和费用支付条件。

在保险业务迅速发展的情况下,保险监管制度却明显滞后。

由于监管不力导致中国保险市场秩序混乱,如乱设保险分支机构和保险中介机构、保险公司或中介机构资金管理松弛、公司之间的不正当竞争和恶性竞争严重等,这些都是中国保险行业亟待解决的问题保险的定义和发展保险(insurance)是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

（一）保险人在我国保险市场中，政府的市场参与程度很强。

新成立的保险公司，除外资企业外，几乎全是国有控股股份公司，通过其与各级政府的特殊关系，依然保持着相当程度的垄断性。

主体产权资格的缺位或者说不明晰必然导致国有保险企业的多重经营目标。

在经营上不但要追求微观盈利的目标，还要满足政府的偏好。

如除经营商业保险外，还要经营一些政策性保险；除考虑效益最大化以外，还要考虑达到当地政府解决就业的要求。

同时由于产权的不清晰，经营目标的模糊，约束机制的缺乏，导致保险经营者追求企业短期指标。

更严重的情况在于政府直接干预保险经营。

政府作为保险业监管者的同时也是保险企业的最大股东，有权过问保险企业经营的具体情况。

目前政府对保险经营的直接干预突出表现在保险经营中展业和理赔两环节上。

这样，不但保险公司因此无法控制费率、手续费等，甚至连出险后的理赔权也被他人控制，而且也造成了保险市场的混乱，不利于保险监管。

（二）投保人投保人也存在着种种问题。

如果说投保人用自己的钱投保，自己承担风险，也享有风险保障的话，他就是高质量的投保人，对于整个市场的正常运转有极强的监督作用。

然而，我国很大一部分保费收入来自国有单位，在缺乏有效监督机制与明晰产权界定的情况下，这些国有单位的决策者选择保险公司，不是主要看该保险公司是否经营比较稳健、信誉较好、服务质量高或者价格低，而把保险公司的高回扣作为一个衡量标准。

投保人的质量问题严重扭曲了市场竞争，为不正当竞争的滋生提供了土壤。

投保人的行为也从某种程度上，鼓励保险公司花更多的精力去培植这种土壤，而不是提高企业的经营效率。

个人投保人虽然从产权角度来说符合成熟市场的要求，但他们尚且缺乏对保险行业的充分了解，往往不能有效鉴别保险公司的业绩，对各种保险业务的利弊也只停留在感性的认识层次上，加上相关法律知识的淡薄，他们的行为往往具有盲目性，不但不能有效监督市场的运作，反而还在一定程度上加大了市场的管理难度。