小微信贷技术IPC
IPC信贷技术下的小贷审核
Ｉ ＰＣ一 整 套 信 贷 流 程 的 严 谨 性 和 逻 辑 性 可 见 一 斑 ， 而 许 多 经 验 也 证 明 ， 遵 循 这 一 套 信 贷 技 术 的 放 贷 机 构 郁 可 以
性 扩 展 的重 要领 域 。
除 了 来 自 新 兴 瓦 联 网 金 融 公 司 的 竞 争 ， 小 贷 公 司 面 临 着 来 自业 务 不 断
下 沉 的 商 业 银 行 的 竞 争 。 如 伺 存 新 时 代 找 到 自身 定 位 ，用 信 息 技 术 与 大 数 据 包 装 ，是 互 联 网 ＋时 代 小 贷 公 司 转
可 以
训 周期 。因 而 ，有 专家 提 出 本地 化 运营 机 构 会 更适 合 Ｉ Ｐ Ｃ 技术 ， 为 战 线 不 长 ， 人 员 道 德 风 险 易 于 控 制 。 而 信 贷 工
据计算。
信 息 系 统 的 武 装 Ｆ ，令 新 的 信
厂 适 用 于 广 阔 的 、 多 地 复 制 和 跨 文 化 的 环 境 ，更 能 兼 顾 效 率 与管控 的 平衡 。 相 比 于 信 贷 工 厂 ，Ｉ Ｐ Ｃ信 贷 技 术 在 小 微 企 业 法 人 无 抵 押 贷 款 这 一 市 场 的 资 产 质 量 控 制 上 的 明 显 优 势 更 适 合 我 同 国 情 。 而 存 信 息 技 术 和 大 数 据 高 度 发 展 的 今 天 ，运 用 Ｉ Ｔ系 统 手段 和 大数 据 分 析模 型 ，可 以极 大地 弥 ￣ Ｆ Ｉ Ｐ Ｃ技 术 下 的 道 德 风 险 较 高 以 及 扩 张 速 度 较 慢 的 缺 点 。 此 外 ， 信 息 系 统 的 运 用 能 现 小 贷 资 产 风 险 的 量 化 定 价 ， 推 动 小 贷 资 产 证券 化 的过 程 ，为小 贷公 司 降低 融资 成 本。
德国ipc 微贷技术
德国ipc 微贷技术德国IPC 微贷技术德国国际项目咨询公司(以下简称IPG公司)是一家专门为以微小企业贷款业务为主的银行提供一体化咨询服务(即传统的咨询服务与承担项目实施的管理责任相结合)的公司。
经过多年的发展，该公司在小企业贷款技术上形成了一套持色鲜明，行之有效的办法，并且在对外技术输出中取得了良好的效果。
IPC公司信贷技术的核心，是评估客户偿还贷款的能力。
主要包括三个部分:一是考察借款人偿还贷款的能力，二是衡量借款人偿还贷款的意愿，三是银行内部操作风险的控制。
每个部分，IPC都进行了针对性的设计。
在评估客户偿还贷款的能力方面，其流程主要是信贷员通过实地调查，了解客户生产、营销、资金运转等状况，自行编制财务报表，分析客户的还款能力，为发放贷款的整体决策提供信息。
微小企业的财务数据不作为评估业主偿还能力的重要指标。
关于客户的还款意愿，IPC公司会首先评估客户个人的信用状况，具体衡量其包括个人声誉、信用历史、贷款申请的整体情况和所处的社会环境。
然后，要求提供严格的抵押品，以降低客户的道德风险。
对还款积极的客户给予激励，包括可能得到更大金额和更优惠条件的贷款以及获得长久性的融资途径等。
在控制银行操作风险方面，IPC公司强调内部制度的建设，重视建立微小企业和商业银行之间的关系，努力实现微小贷款的商业化，并且成为银行整体战略的一部分。
同时，着重建立和实施简洁有效的微小贷款处理程序，降低交易成本。
另外，为合作银行培养各个层次必要的能力，在一个清晰的组织结构下分配责任，引入有效的激励机制，并保证良好的公司治理。
对客户经理的激励和约束机制是IPC公司技术制度建设的核心内容，也是整个IPC公司信贷技术最有特色、最为成功的地方。
本着“以人为本”的管理理念，IPC公司帮助合作银行建立了稳定的、劳动密集型的客户经理制度，也培养了一定数量的、具有较高素质的信贷员。
通过责任追究制度，信贷员对一笔贷款的全过程负责，其收入也直接跟信贷业绩挂钩。
IPC模式下小微企业融资供给分析
IPC模式下小微企业融资供给分析作者：赵婉序来源：《商场现代化》2022年第20期摘要：中国经济发展迅速，得到了政府的大力扶持，中小微企业在推动经济发展中的地位越来越重要。
但是，受自身条件的制约，中小微企业在融资过程中依然面临着诸多问题。
近年来，我国商业银行从“规模经营”向“效益经营”转变，对信贷产品质量的管理和对中小微企业的识别提出了更高的要求。
在应对国家支持中小微企业发展的过程中，各家银行往往会根据自身的风险和收益情况，进行有针对性地贷款，这就造成了小型企业的融资需求不能满足银行的信贷供给，从而造成大量的小型企业由于融资困难而陷入发展困境，乃至破产，同时大量资金被套牢，使得基金的资产价格上涨，形成了金融风险。
解决这一矛盾的关键在于建立一套新的银行与公司之间的信贷制度。
关键词：IPC模式；小微企业；融资供给一、引言2015年是中国经济全面步入新常态的时期，这是一柄既有挑战又有机会的双刃剑。
宏观和微观竞争对商业银行的发展提出了更高的要求，特别是在互联网、产融融合等新的时代，商业银行将会面临前所未有的竞争。
因此，银行普遍认识到，只有加大产品的创新，才能在新的经济环境中占有一席之地。
微型贷款模式的创新、小额信贷规模的扩大、差异化的竞争优势日益成为当前我国中小企业发展的必然趋势。
而中小企业的融资问题，不仅关系到产业的升级、经济的转型、金融的优化，也关系到企业的生存、资源的合理分配和社会的稳定运转。
中小微企业的融资困难，既与其自身的情况有关，又与其所处的金融机构有着密切的关系。
我国多数学者认为，中小企业融资困难主要是由于企业本身的实力不强、公司治理结构不健全、财务报告不规范、公司的信用等级较低、银企间的信息不对称等。
虽然也有一些学者从金融机构的视角对中小微企业的融资行为进行了探讨，但是他们的研究多侧重于金融机构和经济发展，以及小微企业的融资制度和融资模式，因为它们没有将融资问题与金融机构紧密联系在一起，没有充分了解中国的金融机构对中小微企业的融资影响。
【分析】包商银行微小信贷技术的分析
【分析】包商银行微小信贷技术的分析课程研发团队：清华五道口金融学院校友会及互联网实验室成员共同完成编辑人：曹国岭包商银行发展微小企业贷款这一项目，在于填补我国信贷机构对于微小企业信贷研究的空白，对于微小企业的贷款，关键在于优秀的信贷技术。
德国IPC公司的微贷技术的优点在于可以大大降低微小企业贷款的风险成本和管理成本，因为这种信贷技术使包商银行并没有将这两种成本转移给借款人，也就是说，这种微贷技术可以使包商银行的风险成本与管理成本达到最小化，没有损害包商银行财务需求，可见德国IPC公司的微贷技术具备一定的竞争能力。
1. 降低贷款人风险包商银行的微贷技术主要是通过分析贷款人有没有足够的还贷能力，从而确定是否发放一笔贷款，根据不同贷款人确定不同的标准从而达到降低风险的目的。
微小企业的经营者大部分都拥有松散的财务账目，企业规模太小，没有足够的抵押物，缺少金融机构提供贷款的条件。
同时，经营微小企业的业务支出与家庭支出往往全部混在一起，因此评估贷款人的偿还贷款的能力也是包商银行降低信贷风险的主要方式。
包商银行拥有规模庞大的信贷员队伍，这些信贷员都是为向微小企业宣传包商银行微小信贷工作的优秀员工，他们往往要进行实地考察进行信用分析，考量贷款企业实际的还款能力。
首先，信贷员要去调查贷款企业的现金流量，业务流量，审核各种原始票据，查验账簿，了解企业的经营状况。
同时也要深入经营者的家庭对经营者的家庭状况做一个细致的调查，更加全面细致的了解经营者实际的经营状况。
在这之后，信贷员需要编制资产负债表以及损益表，对贷款企业做一个大致的预判，评估其实际的还贷能力。
只有审核其贷款能力符合包商银行贷款的条件时，包商银行才能发放这笔贷款。
因此信贷员在这中间是能否实施这笔贷款的关键所在，这就必须要求信贷员要有较高的素质与能力。
包商银行的微贷技术主要是通过分析贷款企业的现金流从而判断其实际的还款能力，而不是单单评判借款企业的资产价值，信贷员把家庭与企业的经营状况相结合来进行分析，特别是对贷款者的家庭要进行仔细的考察，信贷员需要调查经营者的配偶对贷款的申请以及以家庭财产进行的抵押的是否知情与同意，这样可以避免借款人将贷款用于它途从而产生无法偿还贷款的情况，这样包商银行就可以降低借款的风险，这种微贷技术可以对借款者有全面的了解，掌握借款者的全部信息与数据，避免包商银行出现资产不良率。
浅析我国商业银行运用IPC微贷技术的模式
浅析我国商业银行运用IPC微贷技术的模式作者：冯希楠来源：《时代金融》2014年第11期【摘要】微贷作为面向小微客户的贷款，在我国商业银行的业务中还处于发展初期，随着新一轮金融的改革，微贷业务逐步被重视。
引进德国商业银行IPC微贷技术，目的就是为了解决该业务发展过程中遇到的问题。
【关键词】微贷 IPC技术应用风险控制一、商业银行选择微贷业务的背景近年来，我国商业银行信贷观念发生了一些改变，从“垒大户”到精耕小微市场，重视小微客户，甚至将小微金融纳入重点发展的战略规划中，主要有以下背景：（一）政策的支持我国目前小微企业的数量在4000万家左右，占全国企业总数90%以上，在增加就业、繁荣经济、推动经济结构中发挥了重要的作用，小微融资难的问题一直受到政府的重视。
为加大对小微企业融资的支持力度，政府提出了一系列贷款指导意见和政策，银监局对商业银行小微企业贷款不良贷款率实行差异化考核，适当提高小微企业不良贷款比率的容忍度。
（二）市场空间一片广阔长期以来商业银行倾向大企业，依赖大项目，导致微贷业务出现市场空缺。
但小微客户群体数量多、分布广、潜力大，因其自有资金和融资渠道的不足，对资金的需求比较频繁，这是一片广阔的蓝海天地。
（三）战略转型的需要我国商业银行对于小微企业具有较大的议价能力，贷款利率较基准利率有较大的上浮，服务小微金融回报稳定、利润高。
利率市场化进程的加快，提高了对商业银行对利率定价能力的要求，金融脱媒的大背景下，商业银行的资金成本越来越高。
为减少资本占有和提升银行利润空间，微贷业务符合宏观经济下战略转型的需求。
二、微贷存在的问题微贷具有短小急频的特点，开展微贷业务，就要认识该业务会遇到的问题。
（一）小微客户的不规范经营，导致信息不对称信息是贷款决策的关键。
微贷风险较高的主要原因是信息不对称，小微客户规模小，制度不规范，没有标准的财务报告和信息的披露，企业和银行之间的未知信息太多，导致贷款风险加大。
IPC微贷技术在商业银行小微信贷中的应用分析
IPC微贷技术在商业银行小微信贷中的应用分析【摘要】IPC微贷技术是一种新兴的金融科技，其在商业银行小微信贷中的应用备受关注。
本文首先介绍了IPC微贷技术的概述，然后对商业银行小微信贷的现状进行了分析。
接着展示了IPC微贷技术在该领域中的应用实例，同时分析了其对商业银行小微信贷的影响及优势。
结论部分探讨了IPC微贷技术在商业银行小微信贷中的应用价值，并展望了未来的研究方向。
本文旨在为相关研究提供参考，促进金融科技在商业银行小微信贷中的应用和发展。
【关键词】IPC微贷技术、商业银行、小微信贷、应用分析、现状、实例、影响、优势、价值、未来研究、总结。
1. 引言1.1 研究背景当前，小微企业在我国经济发展中扮演着不可或缺的角色，对促进就业、创新和经济增长起着重要作用。
小微企业由于规模小、信用信息不全等因素，传统金融机构往往难以给予他们有效支持。
与此随着互联网金融的兴起，商业银行纷纷推出小微信贷产品，希望通过移动互联网等技术手段拓展小微企业融资渠道。
1.2 研究意义商业银行是金融体系中的重要组成部分，在支持实体经济中发挥着至关重要的作用。
小微企业是我国经济发展的重要力量，其发展对于促进就业、推动经济增长具有重要意义。
小微企业往往面临融资难、融资贵的问题，传统银行贷款流程繁琐、风控能力不足，导致小微企业融资困难。
深入研究IPC微贷技术在商业银行小微信贷中的应用价值，探讨其对小微企业金融服务的影响，具有重要的理论和实践意义。
通过此研究，可以为推动小微企业金融服务创新发展，推动金融科技与实体经济的深度融合提供借鉴和参考。
1.3 研究目的研究目的是深入探讨IPC微贷技术在商业银行小微信贷中的应用情况，分析其对商业银行小微信贷业务的影响和优势。
通过研究可以更全面地了解IPC微贷技术在商业银行小微信贷中的具体运作方式，揭示其在提高小微企业贷款效率、降低风险、促进金融创新等方面的作用，进而为商业银行部门提供实际操作建议和决策依据。
德国IPC微贷技术对大型商业银行的启示与借鉴
德国I PC微贷技术对大型商业银行的启示与借鉴张志勇吴姣(中国工商银行河北省分行，河北石家庄050051)摘要：近年来，中小微企业金融市场在国家政策的鼓励、支持和引导下蓬勃发展，成为大型商业银行战略性拓展的重要领域。
德国1P C微贷技术是由国家开发银行和世界银行在全球范围内首次就微小贷款项目进行招标中标的技术，是中国引进的应用最广泛、影响最深远的国际先进小微信贷技术。
大型商业银行应借鉴该项技术，大力发展小微企业贷款。
关键词：德国I P C微贷技术；大型商业银行；小微企业融资中图分类号：F830．59文献标识码：A文章编号：1006“373(2014)11-0003-05近年来，中小微企业金融市场在国家政策的鼓励、支持和引导下蓬勃发展，成为商业银行战略性拓展的重要领域，为商业银行带来了巨大的机遇和挑战。
2013年末，全国银行业金融机构小微企业贷款户数1249．77万户，比上年同期增加29．74万户，贷款余额达17．76万亿元，占各项贷款余额的23．2％。
小微信贷技术研究一直是大型商业银行转型发展的重要课题。
本文详细介绍德国I PC微贷技术，并将该技术和我国大型商业银行传统小贷技术进行比较研究，从宏观战略定位和微观技术分析的角度，给予大型商业银行启示与借鉴。
一、德国I PC微贷技术(一)I PC公司概况德国I PC公司的全称为“德国国际项目咨询公司”，是一家专注于商业银行设计和实施小额信贷咨询项目(传统的咨询服务与承担项目实施的管理责任相结合)的公司。
公司有着20多年为小企业提供金融服务的经验，在10多个国家运作的微小贷款项目平均不良率低于3％。
该技术的核心内容是评估客户偿还贷款的能力，而制度建设的关键是对客户经理的激励和约束机制。
(二)I PC微贷技术特点1．以软硬信息为基础。
“软信息”反映客户的还款意愿，硬信息暨财务信息反映客户的还款能力。
软信息包括客户基本信息和经营信息两个方面，硬信息是财务信息，从而对客户的经营状况做出较为准确全面的判断。
浅谈德国IPC评估技术在P2P平台线下小微贷款的运用
浅谈德国IPC评估技术在P2P平台线下小微贷款的运用浅谈德国IPC评估技术在P2P平台线下小微贷款的运用财经评论员谢忆年如同每一次泡妞一样，笔者喜欢直截了当的表明态度，这次也不例外。
近几年实践表明，德国IPC小微贷款评估技术的推广有如一股忽如一夜春风来，千树万树梨花开的趋势，拿深圳来说，多个商业银行或小额信贷公司广泛运用德国IPC小微贷款评估手段，甚至将它奉为赖以生存的武功秘诀，笔者所熟悉的一些P2P平台线下小微金融也用德国PIC评估技术来控制风险，那么笔者的态度便是，从风控角度看，它的确称得上是一种改革性的产品技术，但实际运用中不能过度迷信和依赖IPC评估技术的运用，它并不能成为控制坏账率的根本屏障，因为它在一些特定情况下未必显得完美无瑕。
德国是个伟大且细腻的国家，在刚结束的世界中杯就把葡萄牙打掉了牙，把桑巴打掉了尾巴，在信贷的领域里也很出色，德国IPC公司就是其中一个代表，先简单介绍什么是德国IPC，其实它是德国一家国际项目咨询公司的简称，德国IPC有着20年的小微金融服务经验，号称在多个国家运作的小微贷款项目平均不良率低于3%，更仔细更狭义来讲，IPC是指以考察借款人还款能力及还款意愿，特别是以现金流作为重中之重的一项风险评估技术及手段。
笔者不算德国IPC技术领域的骨灰级专家，接触该项技术应该是在2008年，也有相关背景的一段实践经历，也曾和德国IPC公司的专家有过交流，运用IPC技术手段评估的企业至少100家以上，今天笔者试图谈谈这项技术的实际运用。
以事实说话，笔者先随意挑选5年前曾做过的一个用IPC分析技术的案例，如下：客户基本情况：深圳市AA塑胶模具有限公司，主要从事模具生产及电子产品配件注塑生产，经营地点在龙岗区，本次贷款主要用于新电子产品的开发投产和资金流动周转。
笔者曾经对该客户进行了实地调查，并当场核实相关资料，最终经过整理形成资产负债表、利润表、成本检验表、权益检验表及应收账款检验表。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
两种小企业信贷技术介绍一、概述小企业贷款成为中国经济发展必须解决的问题，国家、企业、社会都很关注小额信贷。
小企业贷款的特点是数量大金额小，如果按照传统的信贷风险管理模式，必然成本支出太大，导致银行不愿意开展小贷业务。
近年来，小贷技术发展迅速，为广大金融机构开展小额信贷提供了技术基础。
在众多的小贷技术中，本文主要关注两个技术，一个是德国IPC公司的小贷技术（以下简称德国IPC技术），和德国IPC技术类似的还有很多，比如法国沛丰的小贷技术，印尼人民银行小贷技术等等，都是偏重于人与人沟通的技术，由信贷员做决策；另一个是打分卡技术，偏重于由计算机做决策。
二、德国IPC小贷技术介绍1.概要德国IPC公司1980年11月成立，在1980年代末，IPC的工作重心转移到了开发金融领域，开始小贷业务咨询服务，IPC为拉美、非洲及东欧转型经济体制下的许多项目制定了新方法并将方法成功实施；1990年代末，开始技术入股发展小额信贷业务，通常占15-20%的股份，通过近10年的发展，IPC牵头组建了ProCredit控股公司，现经营位于东欧、中亚、拉美及非洲的22家银行，ProCredit 总股本权益达2.79亿欧元。
2007年，在ProCredit业务走向正轨后，IPC咨询团队再次分离，专注于咨询业务。
德国IPC和中国的合作从2005年开始，通过国家开发银行微小企业贷款项目，成功和国内12家银行合作，包括包商银行及马鞍山农村商业银行，目前包商银行的小贷业务已经取得了成功，两家计划在未来三年继续合作。
除上述12家外，德国IPC公司还与国内的广州农商行、宁夏银行、阿里巴巴等多家金融机构开展了合作。
2.流程介绍德国IPC技术的信贷流程包括市场营销、贷款申请、信贷分析、信贷审批、贷款发放、贷款回收六个过程，大体上和我们传统的信贷没有什么区别，这也是该技术在国内广为接受的重要原因之一。
在每个过程的细节上，充分考虑了小贷的特点，能简单的尽量简单。
比如资产负债表，最简单的资产负债表只有7-8个项，简单的要求让信贷员容易掌握，也方便从客户那里获取重要信息。
3.人员招聘德国IPC技术的特点之一是容易复制，对专业方面要求不高，更多的是对人的基本素质的要求，考试形式包括笔试、无领导小组讨论等，主要考察员工的诚信意识、亲和力、积极主动性等素质方面的要求，同时后期还有大量的评测来淘汰不合格的员工，淘汰率在20%-50%左右。
初入行员工一般会有3个月的培训，培训包括看文档、观摩、课堂培训、实际业务操作等，实行师傅带徒弟的方法。
4.组织管理德国IPC技术一般要求小贷业务以独立的事业部方式运作，总行设小贷中心，分行设区域经理，归小贷中心总经理直接领导，区域经理下面即是最小的信贷团队（一般在支行），该团队一般10人左右，包括1个主管岗，1个后台岗和8个信贷员岗，后台岗在业务上和主管岗没有直接管理关系，日常工作上后台岗归主管岗管理，体现了欧美的分权管理思想，较好地实现了内部交叉审核。
5.交叉验证交叉验证是德国IPC技术的核心，交叉验证就是对两个方面获取的数据进行核对，如果数据偏差在一定范围比如5%以内，即认为是合理的，比如毛利率=（销售收入-销售成本）/销售收入，就调查这三个数字，经过计算，口述毛利率和计算毛利率差距在5%以内，即可以认为客户提供的毛利率数据是正确的。
交叉验证一般包括权益校验、毛利率校验、营业额校验等。
交叉验证有两个作用，一是获取精确的关键数据，二是用于验证申请人的诚信。
6.重要工具在德国IPC技术中，图表工具特别重要，图标工具由于其可读性强，容易被非专业人士迅速掌握关键信息，主要工具包括时间轴工具、上下游分析工具、资产负债表工具、损益表工具、现金流量表工具等。
时间轴工具主要描绘企业或者企业主的从业历程，上下游分析工具用“输入-本企业-输出”的关系图，描绘企业的概要业务流程，这两个方面宏观上说明企业是干什么的。
资产负债表、损益表和现金流量表则分析企业是否有足够的现金流来支付贷款。
一般把年收入的70%左右作为贷款还款上限。
三、打分卡技术介绍1.概述打分卡技术在国外已经发展了50多年，该技术是以计算机技术为核心的，以取代人力为特征的大规模自动化处理方法，是发达国家普遍采用的能够有效控制风险、降低业务人员数量、极大提高审批效率的商业银行革命性措施之一。
1997年，美国联邦储备委员会的调查中发现，70％的大银行在小企业贷款中用了打分卡。
现在，打分卡除了在传统的信用卡领域继续发挥重要作用外，在信贷业务中，使用范围已经扩展到了汽车贷款、住房按揭和小企业贷款等诸多业务中。
传统的小企业贷款审批流程一般要花费12.5小时到2周时间，而打分卡技术可把这个时间降低到1小时。
美国一家小型商业银行可以在一两个月内发放600万美元至1000万美元的消费信贷。
2005年前后，中国大部分大中型银行都开始了打分卡技术的研究，但目前在打分卡的使用上还处于探索阶段，部分单位用于辅助决策，部分单位用打分卡的结果做营销方向选择等。
小微金融机构对打分卡还基本上是空白。
2.核心原理打分卡技术的核心原理是使用一组变量，通过变量取值得到一个客户信用评分，该评分后面对应的实际上是好坏比，比如国际有名的FICO评分680分对应的好坏比是144:1。
对银行来说，掌握了好坏比率，就明确了未来的盈利情况。
举例来说，假定银行当前客户群的好坏比率是20/1，即21个人中20个是好的，一个是坏的。
对这个人群发放贷款，必须通过20个人的收入来抵消1个坏客户的支出（假定坏账户本金全部损失），以最后利润率3％计算，经过计算，可以得到最低放贷利率为8.15%，即对这个人群必须用8.15%的利率才能得到期望的理论收益；同样的方法可以算出，对好坏比率80/1的客户群，其利率是4.2875%。
打分会有偏差，好比价值和价格出现偏差一样。
3.打分卡使用打分卡使用场合很多，包括营销评分、申请评分、行为评分、回款催收评分等等，按照具体的产品还可以分为信用卡、车贷、房贷、经营性贷款评分等等，还有按照不同地域的评分等等。
根据不同的业务战略，打分卡的各项参数要做设定，打分卡的使用比打分卡开发更重要。
4.打分卡开发打分卡开发方法，包括逻辑回归、神经网络、决策树、马尔科夫链、生存分析等等，用的最多的，还是传统的逻辑回归，采用逻辑回归的打分卡开发基本流程大致为选取样本、定义好坏标准、寻找可用变量、选择变量、评分模型开发、设置取舍点（cutoff）六个过程，其主要工作量在前面几部。
打分卡模型一般包含15个左右变量，这是由于变量之间一般都会有耦合，比如职务和职称，职务高的人一般职称也高，但不应该重复计算。
如果变量太多，去掉变量间耦合会比较困难，也会使模型不稳定，某个变量的小小变化可能导致分值变化很大。
5.效果国内打分卡的使用成功案例还不多，欧美较多，比如美国富国银行（WellsFargo），从1994年开始，对10万美元以下的贷款通过信用评分来做决策，大部分贷款仅通过邮件、电话或分行柜台发放，没有信贷员，富国银行已成为美国小微企业贷款排名首位的银行。
四、分析比较两个技术各有特点，共同点是都具有较好的可复制性，由于微贷业务量大金额小，必须可复制，两个技术都很好的解决了可复制问题。
同时两个技术还有很多不同：1．人的参与程度不同.德国IPC技术需要大量人的参与，打分卡技术尽量降低人的参与程度，甚至希望自动发放。
2．侧重点不同德国IPC技术对最终贷款金额通过现金流分析工具更准确，打分卡技术对违约率判断更清晰。
两者结合效果更好。
3．对结果的要求不同德国IPC技术理论上要求所有贷款都是正常贷款，不能出现差错，如果出现差错，会通过绩效对信贷员进行惩罚；打分卡技术是一个概率技术，从设计初就允许有损失，只是通过优化模型，降低损失概率，这也是国内目前推广打分卡技术的一个困难点。
德国IPC微贷技术德国国际项目咨询公司(以下简称IPC公司)是一家专门为以微小企业贷款业务为主的银行提供一体化咨询服务(即传统的咨询服务与承担项目实施的管理责任相结合)的公司。
经过多年的发展，该公司在小企业贷款技术上形成了一套持色鲜明，行之有效的办法，并且在对外技术输出中取得了良好的效果。
IPC公司信贷技术的核心，是评估客户偿还贷款的能力。
主要包括三个部分：一是考察借款人偿还贷款的能力，二是衡量借款人偿还贷款的意愿，三是银行内部操作风险的控制。
每个部分，IPC都进行了针对性的设计。
评估客户偿还贷款的能力方面，其流程主要是信贷员通过实地调查，了解客户生产、营销、资金运转等状况，自行编制财务报表，分析客户的还款能力，为发放贷款的整体决策提供信息。
微小企业的财务数据不作为评估业主偿还能力的重要指标。
关于客户的还款意愿，IPC公司会首先评估客户个人的信用状况，具体衡量其包括个人声誉、信用历史、贷款申请的整体情况和所处的社会环境。
然后，要求提供严格的抵押品，以降低客户的道德风险。
对还款积极的客户给予激励，包括可能得到更大金额和更优惠条件的贷款以及获得长久性的融资途径等。
在控制银行操作风险方面，IPC公司强调内部制度的建设，重视建立微小企业和商业银行之间的关系，努力实现微小贷款的商业化，并且成为银行整体战略的一部分。
同时，着重建立和实施简洁有效的微小贷款处理程序，降低交易成本。
另外，为合作银行培养各个层次必要的能力，在一个清晰的组织结构下分配责任，引入有效的激励机制，并保证良好的公司治理。
对客户经理的激励和约束机制是IPC公司技术制度建设的核心内容，也是整个IPC公司信贷技术最有特色、最为成功的地方。
本着“以人为本”的管理理念，IPC公司帮助合作银行建立了稳定的、劳动密集型的客户经理制度，也培养了一定数量的、具有较高素质的信贷员。
通过责任追究制度，信贷员对一笔贷款的全过程负责，其收入也直接跟信贷业绩挂钩。
这就促使信贷员既要非常关注贷款的规模又要高度重视资产的质量，必须通过“频繁地访问”客户来获取大量的“软信息”，严格地监控客户以降低违约贷款率。
’ 软信息‘，包括基本信息和经营信息两个方面，“硬信息”暨财务信息用损益表，资产负债表、现金流量表等进行反映。
总体归纳为:一、基本信息1、客户年龄通常情况下客户的年龄与客户的社会经验、工作经验是成正比的，而客户的经验会对客户的经营能力产生帮助(尤其是对一些复杂程度较高的行业)。
通常客户的年龄与客户的精力、健康程度是成反比的。
2、客户的教育水平理论上，客户的教育水平高，对自己的社会定位会较高，更为重视自己的信誉，也理解在整个社会征信体制中个人信誉的重要性，因此客户的还款意愿要更好一些。
3、其他人对客户的评价“其他人”主要包括客户的雇员、亲属、同行、合作伙伴、或周围商户(在调查其他人对客户的评价时要注意两点为客户保密，并注意判断信息的真实性和客观性)。