关于支付清算服务新农村建设情况的调查报告

关于支付清算服务新农村建设情况的调查报告

人民银行天津分行课题组

（中国人民银行天津分行天津市３０００４０）

摘要：支付清算工作是银行业金融机构的基础性服务工作。为促进支付清算业务更好地服务“三农”．满足农村地区多层次、多样化的支付清算需求，促进社会主义新农村建设，本文对天津农村地区支付清算服务情况进行了分析，并提出政策建议。

关键词：金融服务；支持清算；新农村建设

中图分类号：Ｆ８３０．６文献标识码：Ｂ文章编号：１００７—４３９２（２００８）０２一００４８一０２

一、天津市农村地区支付清算服务的现状

（一）农村支付清算服务网络建设情况

通过加强农村地区金融基础设施建设，形成了以中国农业发展银行天津市分行、中国农业银行天津市分行、天津农村合作银行、天津邮政储汇银行为主体，其他银行业金融机构为补充的农村支付清算服务网络。截至２００７年１１月底，农发行、农行、农合行及邮政储汇局在农村地区共设立５２４个网点，占全市银行业金融机构网点数的２１．３４％。２００７年ｌ～１１月，天津农村地区金融机构共处理大、小额支付业务１３３．２９万笔，清算资金４１０４．２７亿元，分别占总业务量的１７．６２％、３．３０％；处理支票影像业务４．６１万笔，占总业务量的２１．７８％；处理同城票据交换提出、提人业务２８８．４４万笔，清算资金１８７３．６４亿元，分别占总业务量的１９．２１％、９．９０％；通过银行（邮储）行内资金汇划系统处理业务３９．４９万笔，清算资金８９２．０１亿元，分别占总业务量的４．６３％、５．１５％。

（二）完整的农村支付清算系统基本建成

随着近几年天津现代化支付清算体系的加快建设，完整的支付清算系统已经覆盖到了广大农村地区。这些系统主要包括：大、小额支付系统、同城票据清算系统、银行卡系统、农发行和农业银行行内资金汇划系统、支票影像交换系统、邮政储蓄行内汇兑系统，以及２００７年９月农村合作银行加入的农信银汇兑银行汇票业务系统。这些系统加速了农村地区的资金周转，目前农村地

４８华北金融２００８年第２期区每笔结算业务的平均资金到账时间比２００４年提前了２至３天。以２００７年１至１１月农村地区２５１６．９亿元的资金清算量为基数，由于资金提前到账，相当于减少在途资金占用约１０亿元，提高了农村地区的资金使用效率，为天津新农村建设创造了良好的金融服务环境。

（三）农村地区支付结算工具不断增添新品种

在人民银行天津分行组织推动下，农村地区支付结算工具不断丰富和完善。天津农村合作银行不断加强支付结算基础设施投入，２００４年５月１日开办了银行卡业务，截至２００７年１１月底累计发卡１５６．５万张；２００７年９月１０日农信银汇兑银行汇票业务系统开通运行，开办了汇票业务，截至２００７年１１月底共签发银行承兑汇票１００７笔。金额２０．８２亿元；开办本票业务的机构网点不断增加，截至１１月底已达到了５７家，２００７年ｌ至１１月，累计签发银行本票４３４笔，金额３４．３２亿元。非现金结算工具在农村地区推广使用，改变了农村地区工商企业以现金结算为主的状况，为农村地区商品交易提供了安全、便捷的结算工具。

天津农村地区支付清算服务的发展，为农村地区市场交易、招商引资等提供了良好的金融环境，对于促进农业产业化、农村城镇化、郊区工业化发挥了积极的作用。２００６年天津农村地区生产总值达１２４１．９亿元，在全市地区生产总值的占比提升至２８．６３％；农业龙头企业发展到４１５个，总资产达到９０亿元；农村工业化带动农民非农收人

增加６１０元，实现人均纯收入７９４２元。

二、农村支付清算服务存在的问题

（一）支付清算服务机构数量萎缩

在国有商业银行撤出农村金融市场，农发行、农行、农村合作银行、邮政储汇局在农村地区的机构数量也呈下降趋势。三家银行以及邮政储汇局在农村的机构网点数量从２００４年的６４６个降到了２００７年的５２４个，年均减少７．２％，其中天津农村合作银行的机构数量约减少了三分之一。天津市区平均每０．３万人拥有一个银行网点，且市区银行机构多为规模较大的分支行网点；在农村平均每０．９８万人拥有一个银行网点，且农村地区多为储蓄所机构。支付结算服务在城乡之间的覆盖水平差异较大，同时由于农村支付清算服务机构数量萎缩，导致缺乏竞争，农村的支付清算服务功能弱化，主动拓展服务市场积极性不高。

（二）从业人员素质和业务水平相对较低

调查中发现，一些基层农村金融机构配备的高素质一线临柜人员较少，员工缺乏参加业务培训的机会。有的农村地区金融机构多年不进新人，员工平均年龄偏大，且支付清算业务知识培训不足，导致从业人员支付清算服务素质和业务水平相对较低。

（三）支付清算的硬件设备配备不足

支付清算的硬件设备是支付清算服务的重要载体，硬件设备的配备水平直接决定了支付清算服务的水平和效率。农村地区支付清算的硬件设备配备不足主要表现在以下两个方面：一是基层金融网点办理业务使用的计算机数量少、且型号陈旧，计算机出现故障后，没有备用设备，修理往往需要一定的周期，影响业务处理。二是支付清算业务自动处理机具配备不足，农村地区ＡＴＭ自动柜员机数量为２６９台，占全市８．５４％，农村地区平均１．９１万人拥有一台ＡＴＭ机，而市区每０．２万人就拥有一台ＡＴＭ机。而ＰｏＳ机具的布放则更少，布放数量１３０８台不到市区布放数量的４％。支付清算的硬件设备配备不足制约了银行卡等非现金支付工具的使用，农村群众宁愿持有现金进行交易，２００６年人民银行天津分行共向农村地区净投放现金２４７１．３５亿元。

（四）农村地区银行业金融机构结算方式传统、结算环节多、票据化程度低，严重影响着其支付结算的效率

长期以来，由于农村金融机构在风险控制、系统建设、人员培养等方面的限制，便捷的支票、本票、汇票、银行卡等非现金支付结算工具在农村地区尚未普及推广。县以下农村信用社和邮政储蓄营业网点仅能提供支票、汇兑、绿卡、委托收款等传统结算工具和结算方式，仅能代理发工资、税款的经收、社会低保等少量业务，而面向农村居民生活的结算工具更少；由于技术手段落后，多为手工操作，增加了结算环节，影响支付结算的效率。

（五）支付清算知识宣传不到位

调查发现，农村地区的群众对支付清算知识了解不多。大多数被调查的群众不知道实时到账的大额支付系统，不了解异地、跨行资金汇划都有哪些方式；面对进账单、支票、银行卡等结算工具，往往愿意选择携带现金进行交易。此外，农村地区金融网点从业人员的支付清算知识也相对缺乏，许多业务种类了解不深，对于群众的询问不能给以很好的解答。在新的系统和业务开通后，基层网点虽然也根据上级行的指示张贴公告、发放宣传材料，但由于宣传材料的内容对农民的针对性不强，宣传形式单一，宣传的效果不够理想，直接制约了新支付清算产品在农村地区的推广和应用。

三、提升农村支付清算服务水平的政策建议

（一）完善农村支付清算服务网络

随着天津城乡一体化的推进，各区县招商引资步伐加快，园区经济快速发展，形成了新的农村产业区、产业聚集区。新农村建设离不开银行业优质金融服务的催化，同时银行业金融机构也需要紧密结合产业经济的发展来提升自身的实力。建议银行业监管部门应按照商业可持续原则，适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，降低准入门槛，强化监管约束，加大政策支持，促进农村地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系，以更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设。积极引导商业银行在新集镇、新兴产业区增设网点，提升农村地区支付清算服务网络的覆盖水平。对于发展较慢的农村地区，要保持现在支付清算服务网络的稳定，积极采取措施予以扶持，避免这些地区支付清算服务机构一步萎缩。

（二）提升支付结算从业人员的业务素质

农发行、农行、农合行应进一步深化体制改革，特别应在人事制度改革方面加大力度，尽快在农村地区建设一支高素质的农村支付清算服务队伍。一是调整或招录一批同志充实到农村支付清

华北金融２００８年第２期４９

算服务一线。二是要加强支付清算一线工作人员的业务培训工作。三是要充分利用市区网点和农村网点业务人员素质不平衡的特点，加强两类网点之间的人员交流，让市区网点业务人员的业务知识带人农村网点，激发农村网点业务人员业务创新和拓展服务市场的积极性。此外，要进一步调整激励机制和绩效考核制度，调动从业人员积极性，研究开发针对“三农”特点的支付清算产品，不断提高农村地区支付清算服务水平。

（三）加大支付清算硬件设备的投入

应加大农村地区金融网点的硬件设备投入，特别是应在基层营业网点增加计算机或计算机终端设备，提升农村金融网点系统化、信息化水平。按照成本效益的原则，合理增加ＡＴＭ的布放数量，同时在公用事业收费单位、商场超市、酒店宾馆、批发市场、较大规模的个体工商户、加油站等大力推广Ｐｏｓ机具或移动ＰＯＳ机具。提升金融网络建设水平，提高网络的带宽，提高支付清算业务传输的效率。建议对农村地区支付清算硬件设备的投入应给予适当的政策扶持。

（四）创新和丰富支付结算工具

推动并指导农村地区商业汇票业务的发展，鼓励个人使用支票结算，大力推广网上支付、电子支付等新型支付工具。完善支付结算代理业务。建议全国性商业银行要加强与农村金融机构的合作，通过委托代理等形式，方便农村金融机构办理银行汇票、银行承兑汇票、信用证、国际结算等业务，促进城市与农村支付结算服务的互补。

（五）加强支付清算知识的宣传普及

加强支付清算产品、支付清算知识在农村地区的宣传普及工作。一是加强对基层营业网点一线业务人员的培训，加深业务人员对各类支付清算知识的理解，确保把优质服务落到实处，让广大农民群众切实体会到新业务带来的方便。二是有针对地向乡镇企业、个体工商户财务人员开展支付清算知识培训，普及支付清算知识，使企业和个体工商户主动地选择合适的支付清算工具和产品。三是建立宣传的长效机制，制定宣传规划，明确宣传目标，细化宣传方案，在宣传内容和形式选择上应让农民群众容易理解和接受。

课题组组长：苏东海

课题组成员：张玉忠刘明杨玉林

崔建红杨文玲郭巍

卢德钢柳勇

执笔人：卢德钢柳勇

（责任编辑刘洋）

（上接第６９页）及风险点，要改变那种强拉硬派的推销做法。从理财产品营销的实践看，只要产品好，收益率高，客户都能自觉、自愿、乐意接受，靠银行人员强行推销的做法，既会引起客户的反感，也会影响银行的声誉。

（四）提高理财人员业务素质

目前商业银行应该优选一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训，建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。一是要明确理财人员的准入门槛，选拔素质高、可塑性强的人员充实到理财队伍中。二是要通过严格的、多方位的培训，建立起一支全面掌握银行业务，具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。三是要明确理财人员职责，制定

５０华北金融２００８年第２期工作目标，将理财业务的发展和理财人员职业规划结合起来，将理财人员个人职责、工作成绩与考核奖惩紧密联系起来。

（五）要切实加强对理财业务的监管

一是对理财业务实行专业化监管。随着利率、汇率越来越市场化，资产证券化业务的开展，及金融监管的逐步放松，我国金融业综合经营成为可能，理财业务也就日益成为各银行竞争的焦点和核心内容之一。受专业人才的局限，虽然我国先后出台了金融衍生产品管理办法、市场风险管理指引，但客观而言，目前还停留在政策层面，影响了监管深度和广度。鉴于个人理财业务等创新业务的复杂性，大面积培养这方面监管人才既不经济，也不现实，建议借鉴国外经验，在有一定基础的监管人员中有选择性地进行培养。同时，要根据新业务发展和监管的特点，进一步完善新业务监管体制，通过进一步加强对理财业务的监管，引导商业银行提高理财业务风险管理水平，稳步发展高端客户和改善银行客户结构，为金融消费者提供更丰富的投资工具，不断提高综合竞争能力。（责任编辑刘伯酉）