p2p模式简介
P2P电子商务模式解析
P2P电子商务模式解析引言随着互联网的迅猛发展，电子商务在全球范围内得到了广泛应用。
其中，P2P（Peer-to-Peer）电子商务模式作为一种较为新颖的商业模式，正在逐渐成为电子商务领域的热门话题。
本文将对P2P电子商务模式进行深入解析，探讨其特点、优势以及未来发展趋势。
P2P电子商务模式的概念P2P电子商务模式是指通过互联网等技术手段，将消费者直接连接起来，实现用户之间的直接交易和资源共享的商业模式。
在P2P电子商务模式中，平台通常不进行实际商品的交易，而是提供一个平台，让消费者相互之间进行交易，实现资源的高效利用。
P2P电子商务模式的特点1. 去中心化：P2P电子商务模式不依赖于传统的中心化经营模式，消除了传统中间商的角色。
消费者之间直接交流和交易，减少了交易环节，提高了效率。
2. 资源共享：P2P电子商务模式通过共享平台，实现了资源的高效利用。
消费者可以借助平台将自己的闲置资源进行共享，从而减少了浪费和资源的不均衡分配。
3. 低成本：P2P电子商务模式通常不需要大量的投入和运营成本，相比传统的电子商务模式更加灵活和经济。
4. 多样化：P2P电子商务模式为消费者提供了更多的选择。
由于消费者之间直接交易，消费者可以更加自主地决定交易对象、价格和交易方式。
P2P电子商务模式的优势1. 降低交易成本：P2P电子商务模式减少了中间商的参与，从而降低了交易成本。
消费者之间直接交易，无需支付额外的佣金或服务费用。
2. 提高效率：P2P电子商务模式消除了层层中间环节，使交易更加直接和高效。
消费者之间通过在线平台进行交流和交易，减少了时间和空间上的限制，提高了交易效率。
3. 促进资源共享：P2P电子商务模式通过共享平台，实现了资源的高效利用。
消费者可以通过平台寻找到自己需要的资源，同时也可以将自己的闲置资源进行共享，实现资源的再利用。
4. 提供更多选择：P2P电子商务模式为消费者提供了更多的选择。
消费者可以通过平台找到不同地区、不同类型的商品和服务，扩大了选择范围。
p2p网贷的运营模式是什么
p2p网贷的运营模式是什么p2p网贷的运营模式：债券转让模式债权转让模式能够更好地连接借款者的资金需求和投资者的理财需求，主动地批量化开展业务，而不是被动等待各自匹配，从而实现了规模的快速扩展。
它与国内互联网发展尚未普及到小微金融的目标客户群体息息相关，几乎所有年以来成立的网贷平台都是债权转让模式。
因为信用链条的拉长，以及机构与专业放贷人的高度关联性，债权转让的P2P网贷形式受到较多质疑，并被诸多传统P2P机构认为这“并不是P2P，而且出了风险会影响P2P行业”p2p网贷的运营模式：P2B模式P2B平台的特点是个人对机构，具体操作模式是由第三方机构去做风控。
平台把第三方机构做好风控的项目或标的在平台上和投资者对接，这样就聪明地化解了平台做风控不专业，风控水平较差的难题。
P2B平台合作的机构，通常有较强的实力，较强的风控能力，较高的风控水平，因此总体上而言，P2B业务模式的风险大大低于P2P业务模式，安全性更值得投资者信赖。
P2B平台，根据所合作的机构的不同，又可以细分为以下几种：第一，和担保公司合作的平台;第二，和小贷公司合作的平台;第三，和保理公司、融资租赁公司合作的平台;第四，和证券公司、四大资产管理公司、银行等实力较强的持牌正规金融机构合作的平台。
因为通常担保公司风控能力较弱，融资租赁公司、保理公司次之，小贷公司稍强，证券公司、四大资产管理公司、银行等实力较强的持牌正规金融机构风控能力最强，风控水平最高，因此，这几类P2B平台里面，第一种风险较大，第二种、第三种风险次之，第四种，和证券公司、四大资产管理公司、银行等实力较强的持牌正规金融机构合作的平台，如无界财富、民生易贷，风险最低，安全性最高，最值得投资者信赖。
相关内容扩展：运营模式的发展谋略1. 优化“大脑”，增强智慧。
优化行政管理层，聘用优秀人才，特别是关键人物如总经理或常务副总经理。
让“精灵”变成“精神领袖”，成为公司这一庞大社会体系有效运转的强有力的动力。
什么是p2p模式
什么是p2p模式推荐文章什么是p2p网络借贷热度：什么是p2p 热度：两准则四条例是指什么不同全称是什么热度：两准则四条例是哪些内容是什么意思热度：繁星春水主要内容概括是什么热度：p2p模式指不同的网络节点之间的小额借贷交易(一般指个人)，需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续，以下是由店铺整理关于什么是p2p模式的内容，希望大家喜欢!p2p模式的起源2006年度诺贝尔和平奖得主尤努斯博士认为现代经济理论在解释和解决贫困方面存在缺陷，为此他于1983年创建了格莱珉银行，通过开展无抵押的小额信贷业务和一系列的金融创新机制，不仅创造了利润，而且还使成千上万的穷人尤其是妇女摆脱了贫困，使扶贫者与被扶贫者达到双赢。
格莱珉银行已成为100多个国家的效仿对象和盈利兼顾公益的标杆。
创办以来，格莱珉的小额贷款已经帮助了630万名借款人(间接影响到3150万人)，其中超过一半脱贫。
而且格莱珉银行自1983年创办以来，除了创办当年及1991年至1992年两个水灾特别严重的年头外，一直保持赢利，2005年的赢利达1521万美元。
同时，格莱珉银行不仅提供小额贷款，而且也鼓励小额存款，并通过格莱珉银行将这些存款发放给其他需要贷款的人。
这一模式就是最初的P2P金融雏形。
主要分为两种模式，基于电子商务的网络P2P金融和传统线下的P2P金融。
p2p模式的发展国外发展2005年11月，美国PROSPER将这一思想进一步提炼和创新，创办了PROSPER网络小额贷款平台，让资金富余者通过PROSPER向需要借款的人提供贷款，并收取一定利息。
从2006年2月上线到2009年1月29日，经由PROSPER的借贷金额共计约合12.5亿人民币，超过3个月的逾期还款率仅为2.83%。
2010年4月16日，美国PROSPER宣布已完成了1470万美元的第四轮融资。
至此，PROSPER 的总融资金额已达到5770万美元。
点对点技术(P2P)介绍
点对点技术（P2P）介绍点对点技术（Peer-to-Peer，简称P2P）是一种计算机网络通信模式，它允许网络中的每个节点（peer）既是客户端，又是服务器。
与传统的客户端-服务器模式不同，P2P网络中的节点可以直接与其他节点通信，而无需通过中央服务器进行中转。
P2P技术的出现，极大地改变了网络通信的方式，为用户提供了更高效、更灵活的网络体验。
一、P2P技术的基本原理P2P技术的基本原理是将网络中的每个节点都视为平等的，每个节点既可以提供服务，也可以使用其他节点提供的服务。
P2P网络中的节点可以直接与其他节点通信，无需经过中央服务器的中转。
当一个节点需要某种资源时，它可以通过搜索其他节点来获取所需资源，并直接从其他节点那里下载或获取。
这种直接的节点之间的通信方式，使得P2P 网络具有高效、灵活的特点。
二、P2P技术的优势1. 分布式架构：P2P网络中的节点分布在整个网络中，不存在单点故障，因此具有更高的可靠性和稳定性。
即使某个节点出现故障或离线，其他节点仍然可以继续提供服务。
2. 高效的资源共享：P2P网络中的每个节点都可以提供和获取资源，使得资源的利用率更高。
当一个节点需要某种资源时，它可以通过搜索其他节点来获取所需资源，而不需要依赖中央服务器的带宽和存储能力。
3. 灵活的网络拓扑：P2P网络中的节点可以动态加入和离开网络，网络拓扑结构可以根据节点的加入和离开自动调整。
这种灵活性使得P2P网络更适应大规模网络环境下的变化和扩展。
4. 低成本：P2P网络不需要中央服务器的支持，减少了服务器的成本和维护费用。
同时，P2P网络中的节点可以共享带宽和存储资源，降低了网络运营的成本。
三、P2P技术的应用领域1. 文件共享：P2P技术最早应用于文件共享领域，例如BitTorrent、eMule等。
用户可以通过P2P网络直接从其他用户那里下载所需的文件，而无需依赖中央服务器的带宽和存储能力。
2. 流媒体传输：P2P技术可以有效地解决流媒体传输中的带宽和延迟问题。
p2p网贷的主要运营模式
p2p网贷的主要运营模式P2P网贷，即点对点网贷，是指通过互联网平台连接借款人和投资人，使得借贷双方直接交易的一种金融模式。
其主要运营模式如下：1. 平台审核和管理：P2P网贷平台作为中介机构，首先会对借款人进行审核，包括对其个人信用情况、还款能力、借款用途等进行评估，确保借款人有足够的还款能力和可靠的信用背景。
同样地，平台也会对投资人进行审核，以确定其身份和资金来源的合法性。
此外，平台还负责管理资金流动、风控措施、合规运营等方面。
2. 资金撮合和配对：平台会根据借款人的需求和投资人的资金情况进行撮合和配对，将合适的借款人和投资人连接起来。
借款人可以发布借款信息，而投资人可以浏览借款列表并选择投资项目。
平台会利用自身的算法和风控模型，将借款人和投资人进行匹配，确保双方的利益和需求得到满足。
3. 利息和手续费收取：P2P网贷平台通常会收取借款人和投资人的一定手续费。
借款人需要支付平台一定的管理费或服务费，这些费用通常会包含在借款利率中。
投资人则需要支付平台一定的投资管理费用，这通常是按照投资金额的一定比例来收取的。
这些手续费是平台的主要收入来源。
4. 风险管理和催收：P2P网贷平台面临着借款违约和资金风险等挑战，因此风险管理和催收是其运营的重要环节。
平台会通过制定合理的风控措施来降低风险，包括对借款人进行信用评估和还款能力评估，建立风险管理系统等。
同时，如果借款人逾期或违约，平台会采取适当的催收措施，例如通过电话、短信、法律手段等追回欠款。
5. 信息披露和运营透明：P2P网贷平台需要向借款人和投资人提供透明的信息披露。
平台应当公布借款人的基本信息、贷款利率、借款用途等，以及投资项目的基本情况、预计收益和风险等。
这有助于借款人和投资人做出明智的决策，并提高平台的信誉度和声誉。
综上所述，P2P网贷的主要运营模式包括审核和管理、资金撮合和配对、利息和手续费收取、风险管理和催收、以及信息披露和运营透明。
这些模式共同构成了P2P网贷平台的运营体系，为借款人和投资人提供了一个方便、高效的金融服务平台。
P2P四种运营模式
P2P四种运营模式目前国内P2P网贷平台大致有四种运营模式：一、无担保线上交易模式。
此模式接近美国P2P网贷，即平台只充当“牵线人”，披露信息，不担保，风险由投资者自担。
这是一种纯信用的贷款。
不过，国内这种模式的平台很少。
不提供资金担保，很难让投资者接受。
二、有担保线上交易模式。
这类P2P网贷平台不是单纯的中介，而是与担保机构合作，负责核实借款人信息，并管理资金，平台既是担保人，也是联合追款人。
对投资者来说，风险较低，但平台经营成本也由此增加。
三、线下交易模式。
类似于民间借贷，线上的网络平台负责提供信息，最后线下完成交易，一般借贷方需要有抵押品，从纯信用贷款到抵押贷款，大大降低了风险，不过线下交易受到区域制约。
四、线上线下结合方式。
这是目前较为理想一个模式，小额交易线上完成，超过一定数额则线下交易，并要求有抵押物。
这种模式比单纯的线上或线下交易更具优势。
三大难题待解首先是征信。
目前国内征信大环境不好，征信体系还未建立。
P2P网贷平台无法利用社会征信资源，不得不自建征信团队。
“P2P征信现在基本上等于零，大家的风控手段是‘八仙过海各显神通’，但有效性存在很大问题。
”网贷之家创始人徐红伟说。
而在美国，征信业成熟发达，三大征信机构鼎足而立，P2P平台向机构购买个人信用报告。
美国成熟的征信业无疑是中国同行们学习的标杆。
徐红伟表示，征信和风控成本，将成为未来P2P平台成败的分水岭。
其次是平台担保。
P2P网贷平台不能代偿、不自担。
显然，平台不担保，对投资者来说缺乏吸引力，担保则违背相关政策。
于是很多平台将担保业务分离，引入第三方担保。
有业内人士表示，P2P引入第三方保险、第三方担保公司将是大趋势。
最后是第三方资金托管。
P2P网贷平台自建资金池，也是很大的问题。
最理想的状态，平台不接触资金。
平台资金第三方资金托管被寄予厚望。
目前亦被许多平台采用。
p2p全面介绍
第一部分：什么是P2p及其优势特点，运作模式“P2P”即“P TO P”，是指个人与个人间的小额借贷交易（peer-to-peer 或person-to-person），拥有一定资金并有理财想法的人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。
“P2P”一般需要借助专业的电子商务网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。
借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，实现自助式借款；借出者根据借款人发布的信息，自行决定借出金额，实现自助式借贷。
P2P借贷是一种低成本的融资方式，更有解决金融市场基本需求的潜力。
其一，P2P可向私人提供急需的资金，尤其对于银行服务未覆盖的人群及小微企业主。
银行贷款集中于国企及大型私企，且银行认为贷款给中低收入的个人成本及风险太高。
若无P2P借贷，这些个人大都只能求助高利率的地下借贷。
其二，中国现有金融市场提供给投资者的机遇甚为有限。
银行存款及政府债券的利率过低，证券市场震荡太大，公司债券尚未发行，房地产市场面临资产泡沫风险，而地下借贷市场透明度低且不受法律保护。
P2P借贷可为投资者提供类似固定收益的投资工具。
P2p其核心在于利用互联网的技术便利和成本优势，诞生之后迅速得到市场青睐。
据中国电子商务研究中心数据显示，目前全国规模以上P2P平台超过200家，去年贷款规模500亿至600亿元。
P2P平台上高达10%以上的年化收益率以及较低的门槛，吸引了不少投资人的眼球。
据海通证券统计数据显示，目前P2P 平台提供的产品投资收益率在8%~20%，这远远高于银行理财产品、货币基金和信托的收益率。
P2P平台的产品门槛很低，相较于银行理财产品数万以上的起购金额，P2P平台的门槛则低至1元。
这一方面是由于互联网的普及，线上支付和交易技术走向成熟；另一方面，则是线上金融交易成本更低，P2P信贷企业行业投入的成本门槛低，一次投资者的入门门槛也较低。
p2p是什么意思,什么是p2p理财模式
p2p是什么意思，什么是p2p理财模式P2P到底是什么呢？P2P借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。
P2P是“Peer-to-Peer”的简写，个人对个人的意思，P2P借贷指个人通过第三方平台(P2P公司)在收取一定服务费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。
P2P模式第一种是纯线上模式，是纯粹的P2P，在这种平台模式上纯粹进行信息匹配，帮助资金借贷双方更好的进行资金匹配，但缺点明显，这种线上模式并不参与担保；第二种是债权转让模式，平台本身先行放贷，再将债权放到平台进行转让，很明显能让企业提高融资端的工作效率，但容易出现资金池，不能让资金充分发挥效益。
P2P理财平台作为连接借款人和贷款人的中介平台，肯定是不能像银行那样拥有资金池的。
那么P2P理财平台模式有哪些？从目前的国内的情况看，主要有以下几种分类形式。
P2P理财公司的几种模式1、按借贷流程的不同，可分为纯平台模式和债权转让模式两种纯平台模式即出借人根据需求在平台上自主选择贷款对象，平台不介入交易，只负责信用审核、展示及招标，以收取账户管理费和服务费为收益来源。
债权转让模式又称“多对多”模式，是指借贷双方不直接签订债权债务合同，而是通过第三方个人先行放款给资金需求者，再由第三方个人将债权转让给投资者。
其中，第三方个人与P2P网贷平台高度关联，一般为平台的内部核心人员。
纯线上模式整个过程都是在网上进行的，因此可以极大的节省人力成本。
竞标方式使借款人和出借人有较大的交易自由；借款人还款压力小，风险也小。
不足之处是风险难以把控，据第三方机构的统计，纯线上模式的坏账率会高达10%，投资者选择此类平台时应该慎重。
虽然有黑名单公开曝光，但并不赔偿出借人的经济损失。
对于逾期不还的情况，只退还出借人手续费，所以资金回收的潜在风险只能由出借人自行承担。
2、按征信方式分，可分为纯线上模式和线上线下模式纯线上模式是指P2P网贷平台作为单纯的网络中介存在，负责制定交易规则和提供交易平台,从用户开发、信用审核、合同签订到贷款催收等整个业务主要在线上完成。
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投资者
4、投资资金转 入
O2O模式
以有利网为例
借贷交易达成后，由小贷公司进行 贷后管理，其与P2P网贷平台在利 益上具有一致性，会督促借款人还 款。小贷公司以其自身信用替代了 借款人的信用。即便有担保公司的 参与，担保公司在整个交易中起到 仅是“通道”作用，真正的偿付者 实际上是小贷公司。
借款人
资料搜集
投资者 拍拍贷虚拟账户
招标
借款资金 借 款 信 息 交 互
投标
资 金 收 付 管 理
本金和利息
本金和利息
资金
资金出借
借款人直接银行 账户
第三方支付平台
投资者直接银行 账户
纯线上模式
以拍拍贷为例 特点
借款端： 获客途径：线上：获客成本相对较低，业务推广能力受限，对信贷技术要 求高，在积累一定经验后，发展潜力较高。 借款人类型：平台要求借款人的借款金额最低不得低于3000元，最高不得 超过50万元的借款人。 平台：承担风险小，对信贷审核技术要求高
契机
Web2.0为P2P借贷提供了可能性，2008年的金融危机银行停止贷款， 而Lending Club可以解决一部分金融危机的问题，2008金融危机成为 P2P的推动力。
Lending Club
业务模式
1、投资者可以获得关于借款人的详细信用信息，但是借款人的姓名、联系方式、收入和地址等敏感 信息是有限制的（基于隐私原则），但可以询问借款人一些在限制之外的问题 2、为投资人提供自动投标工具，投资者可以建立一个贷款列表，对贷款分级：A到G。 3、将在30到45天内按月获取回报； 4、借款人每次还款，Lending Club 会从投资者账户中减去1%作为服务费。1%管理费用对于36个 月期限的收益权凭证的年收益率平均影响在0.72%；对60个月期限的的收益权凭证影响为0.41%
Lending Club
想法产生
Lending Club的创始人兼CEOLaplanche原来是证券律师，像很多其他 的自助创业者一样，他用信用卡维持公司的早期运营。 尽管信誉不错， 但他仍要支付18%的信用卡利率；他凑巧也向朋友们借钱，而朋友借钱 的条件比信用卡公司优惠很多。他意识到信用卡公司并不基于风险定价， 信用卡公司对所有客户收取相同的利率，用信用好的客户来供养信用差 的客户。如果能把前10%或20%信用度好的客户区分出来，他就能给这 些人提供更低的贷款利率。他就考虑能不能把这个想法做成一个模型来 提高融资效率。
P2P借贷的特点
1、消除了信息不对称。P2P借贷是基于特定的信息中介的，该信息中介多以网站 的形式存在，直接展示所有的借款申请，投资人可主动选择投资对象。在借款需 求达成后，借款人也了解资金都来源于何人，在一定程度上消除了信息的不对称。
2、P2P平台仅是信息中介。与传统银行进行期限错配、信用转换和流动性转换存 在显著区别。
P2P借贷进入资产端寒冬
背景
随着我国整体宏观经济处于降息通道和利率市场化加速推进等影响的持 续发酵。一方面，包括银行理财、信托产品、P2P网贷产品在内的各类资产 收益率普遍 创下年内新低；另一方面，经济下行已成大概率事件，当下绝 大多数实体企业已无法承受过高的融资成本，同时，随着P2P行业同质化竞 争越来越激烈，伴随而来的是低风险的优质资产日益稀缺，P2P网贷平台的 资产端获客成本越来越高。 今年以来在央行连续降息降准下，P2P收益率全面下行。数据显示， P2P综合收益率已从去年11月的16.3%下降至今年9月的12.63%。如果从 P2P收益率最高的2013年7月算起，整个网贷行业的综合收益率达到了 26.35%的最高点，收益率水平在26个月里跌了超过50%。
1月
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P2P平台“倒闭潮”
平台跑路原因分析
1、先天不足，恶意诈骗 不法分子以圈钱、诈骗为目的开办P2P平台。
2、自融自用的问题平台 P2P平台承担信息中介的职能，本是负责撮合借 贷双方进行合理交易，但一些有问题的平台资金没有流向真实借款人， 而是平台本身或股东借款自用。
2、审批申请， 提供担保。
平安融资 担保公司
3 、 借 款 需 求 发 布
7、提供担保代偿 服务
与担保公司合作面临资质 风险、欺诈风险、道德风 险议价风险。 7、本金收益 回报
借款客户七 成来自于互 联网，剩余 三成是由各 地门店实地 宣传引来的 客户。
6、本金代为 回收
借款人
5、代为发放 贷款
陆金所 网站平台
资金
投资者
收益权
Lending Club
资金
贷款
Web Bank
债权 债权
借款人
转让收益 权凭证
凭证
二级交易 平台
退出机制
自动投资 组合工具 贷款筛选 工具
分销贷款 银行
供投资者投资 的投资方式
Lending Club
为借贷双方提供的价值
对投资者： 1、较高的回报率 2、可自由选择不同风险等级的贷款 3、使投资者的整体投资组合更加多元化：每个 购买了超过800张权证的投资者，最终收益都是 正的。 4、投资了具体的某个人，而不是虚无缥缈的银 行或对冲基金，投资者可清楚地知道他投资了谁。 5、完成对贷款投资的过程从几个小时到最长14 天，平均5-6天。大部分贷款由50-100个投资者 提供资金。 对借款人： 1、最大价值是较低的借款利率。 2、借款人拥有享受信用服务的通道。 3、抓住了消费者金融的巨大市场空间。 4、若遵循步骤，借款信息几个小时就可出现在Lending Club网站上，如果贷款在 展示结束后没有获得100%的出资，也仍会发出，除非借款人通知Lending Club收 回。
提 供 担 保
P2P平台
投标
投资者
P2P平台“倒闭潮”
P2P借贷在国内高速发展，也伴随一系列的问题。尤其是某些借贷平台因为 动机不纯、漠视风险经营不善，给投资者带来巨大伤害，最终以关闭、跑路甚至 被警方查封收场。
各月新增问题平台数量 140 120 100 80 60 40 20 0 123 109 81 57 49 50 54 59 55 47
3、资金成本的节约。借贷平台不再是风险的聚集和承担中介，因此它不需要为每 笔贷款计提风险准备。
4、P2P平台可充分发挥借款人与投资人的双边网络效应。借款需求越多，就会吸 引越多的投资者；反之，投资需求越旺盛，就会吸引越多借款人。
P2P网贷在中国的迅速发展，在某种程度上已经改变了P2P
网贷的典型模式，发生了中国化变型。这一变型主要表现为：
P2P借贷进入资产端寒冬
挖掘消费信贷市场：以美利金融的 业务模式为例
消费信贷占比
美国
中国
目前中国消费信贷在信贷结构中 占比仅为20%左右，而在美国， 消费信贷的占比超过60%，对比 中国庞大的人口基数，消费信贷 在国内的发展还有很大的上升空 间，而互联网消费金融无疑拥有 巨大的市场。
60%
20%
P2P借贷进入资产端寒冬
投标方式：手动投标：投资人拥有自主选择权，操作较繁琐，不易抢到优 质标的。
债权转让模式
以宜信为例
6、每月还本付息 1、存在专业放款人这一集中式 资金通道，导致“风险重新聚集” 脱离了P2P借贷的本意。 2、有错配、资金池乃至非法集 资的嫌疑。 3、线下平台披露不充分，不符 合信息对称要求。
线下开发
撮合方式：直接撮合：借款人的需求信息在平台上进行公开展示，与投资人 的需求直接匹配，撮合成本低。
保障机制：风险保障金：平台从每一笔交易中提出一定比例的费用作为风险 保障金，一般也匹配平台的部分自有资金，以风险保障金为限，对投资者进行有条 件的保障。 投资端： 获客途径：线上：获客成本相对较低，但对策划、宣传、推广能力的要求 较高。
4、信息不透明易产生平台采用 虚构借款需求的方式的自融嫌疑。
线下开发
投资者
3、打包销售债 权 4、资金
1、自有资金放贷 2、债权
借款人
5、资金回笼后继续 放贷
担保/抵押模式
以陆金所为例
承担了全部违约风险，对 于担保公司的监管尤为重 要，而优质担保公司可能 会凭借自身的强势地位挤 压P2P借贷平台的定价权。 1、递交材料，申请 担保。
小贷公司
不可以提供担保
反担保合同
担保公司
项 目 推 介 为小贷公司提供了融资通道， 伴随着借款质量风险、欺诈 风险、议价风险、道德风险。
提 供 担 保
有利网平台
投资者
P2B模式
企业
出借资金
借款企业 实际控制人
反担保合同
担保公司
出 借 资 金 要求平台具有强大的企业尽职调 查、风险评估和风险控制能力， 否则即使有担保、有抵押，单笔 借款的违约可能就会打破公司的 保障能力。同时该模式不再符合 小微、密集的特点，投资者不易 充分分散投资、分散风险，相关 压力转移至平台，对平台的风险 承受能力提出了更高的要求。