中小企业信贷融资信用保证机制研究--以深圳市为例(硕士论文)
担保融资案例研究中小企业的信用保障
担保融资案例研究中小企业的信用保障在当前的金融市场中，中小企业面临着种种融资难题，其中信用保障是最为重要的一环。
担保融资作为一种常见的融资方式，通过第三方担保机构提供信用保障，为中小企业提供了可行的解决方案。
本文将通过几个案例研究，探讨担保融资如何为中小企业提供信用保障的效果和优势。
案例一：小型制造企业的担保融资某小型制造企业由于市场竞争激烈，现金流状况不稳定，无法满足银行贷款的担保要求。
然而，该企业发展潜力巨大，急需资金进行设备升级和市场拓展。
通过与担保机构合作，企业成功获得了银行贷款。
担保机构提供的信用保障，使银行对该企业的融资风险得到有效控制。
企业利用融资资金进行设备更新和市场拓展，提升了生产效率和市场竞争力。
案例二：创业公司的担保融资一家新兴的创业公司打造了一个有潜力的互联网平台，但缺乏足够的资金来推动发展。
由于公司的规模和历史业绩有限，无法满足传统融资的要求。
通过担保融资，创业公司获得了风险投资基金的支持。
担保机构为风险投资基金提供了信用保障，减轻了投资风险。
创业公司借助融资资金扩大了团队规模和市场推广力度，成功地推动了平台的发展。
案例三：小型零售企业的担保融资一家小型零售企业由于流动性问题面临资金压力，无法通过自有资金扩大采购量。
此时，该企业选择了担保融资的方式。
担保机构为企业提供了信用保障，使该企业成功获得了银行的贷款，并通过扩大采购量提升了商品销售额。
担保融资的信用保障作用，增加了银行对企业的信任度，为企业发展提供了资金支持。
综上所述，担保融资作为一种有效的融资方式，为中小企业提供了信用保障，减轻了融资难题。
通过对中小企业的信用评估和风险控制，担保机构能够提供信用保障，增加了银行对中小企业的信任度，为企业融资提供了支持。
中小企业通过担保融资，获得了资金支持，推动了企业的发展和壮大。
因此，担保融资在中小企业的信用保障中扮演着重要的角色，对促进经济发展具有积极的意义。
关于信用担保与中小企业融资问题的分析
关于信用担保与中小企业融资问题的分析第一篇：关于信用担保与中小企业融资问题的分析关于信用担保与中小企业融资问题的分析【摘要】在我国的古代，诚信是一种美德，在市场经济条件下的现代社会，诚信已经是促进社会发展的重要生产力，对经济的发展有很大的影响，信用担保已经做为一个行业发展起来，构建信用担保体系对中小企业融资极其重要。
【关键词】信用担保融资中小企业（1）信用担保的内涵信用担保是伴随着商品经济的发展特别是货币信用制度的发展而产生的中介活动。
指专门从事在信用活动中，通过与债权人约定以保证的方式为债务人提供担保，当被担保人不能按合同约定履行债务时，由担保人进行代偿，承担债务人的责任或履行债务的行业。
是一种“准公共品”，它的作用是补充信用不足，弥补效率损失。
（2）国内外中小企业信用担保体系的发展1840年瑞士出现世界上最早的金融担保机构至今已有一百多年的历史，国外的信用担保业已经发展到相当成熟的阶段。
早在二十世纪二、三十年代，许多工业化国家就逐步制订了一些支持本国中小企业发展的重大政策，不少国家成立了专门为中小企业融资提供担保的机构。
目前，全世界48％的国家和地区建立了中小企业信用担保体系，形成了一个相对独立的行业，建立了一套比较完善的业务运作和管理机制。
随着经济体制改革的深入和社会主义市场经济模式的确立和发展，为适应融资体制改革后中小企业融资的需要，解决中小企业融资难问题，我国采用了世界通行的做法，逐步推动建立中小企业信用担保体系。
我国信用担保实践始于1992年。
90年代末期，在国家经贸委、财政部和中国人民银行等部门的大力推动下，各地涌现出一大批面向中小企业服务的信用担保机构，至2001年底，全国已有各类信用担保机构约360家，覆盖全国近30个省自治区直辖市的300个地市州盟区，拥有的担保资金已达100亿元，其中50%为民间投资，担保公司中注册资本超过10亿元的全国已有3家。
至2005年9月，全国中小企业信用担保机构目前已达2188家，共筹集担保资金总额657.2亿元，累计担保企业18.8万户，担保贷款36.6万笔，3237亿元。
中小企业信用担保问题研究
中小企业信用担保问题研究中小企业是经济社会发展中的重要力量，而中小企业获得融资却是一大难题。
在这种情况下，信用担保作为一种间接融资方式，开始得到越来越多的关注和需求。
本文将针对中小企业信用担保的问题进行研究，并分析当前信用担保机构的发展和存在的问题，以及对中小企业信用担保的未来发展进行预测和展望。
一、中小企业信用担保的概念及作用中小企业信用担保是指商业银行、担保公司等机构为中小企业借款人提供以信用为主要担保方式的服务。
中小企业信用担保主要通过信用担保函、信用保证书、信用保险等方式实现。
它能够提高中小企业的融资难度，提高金融机构对中小企业的信任度，有助于实现中小企业的业务发展与增长。
中小企业相较于大型企业，具有融资难度大、贷款规模小、担保资产不足等特点。
在金融机构中，中小企业的信用评级较低，许多中小企业缺乏有效的质押、抵押和担保品，面对银行的贷款便显得困难重重。
而信用担保作为一种解决中小企业融资问题的间接融资方式，成为中小企业解决融资问题的关键。
信用担保作为提供信用担保的机构，有助于提高中小企业的融资难度，提升对中小企业的信任度，对中小企业的发展和增长起着至关重要的作用。
二、中小企业信用担保机构的存在问题1、机构缺乏标准化和专业化中小企业信用担保机构市场发展时间相对较短，许多机构在信用担保业务扶持方面的专业化程度较低，标准化程度不高。
如机构设立、经营质量、内部管理等方面缺乏统一标准，存在管理和服务方式不一致的问题。
2、机构担保能力不甚理想中小企业信用担保机构虽然发展迅速，但现阶段整体担保能力较低，与金融机构的风险管控水平差距较大。
其根本原因是机构的风险管理能力、人员素质等面临制约。
3、投资效益不高中小企业信用担保机构在与中小企业进行合作时，存在市场风险因素，进而影响了机构的投资效益。
机构在承担担保责任时需考虑风险，保证企业资金安全，同时机构自身利益也需保护。
如果风险控制不到位，机构费用负担未获得充分报酬甚至付出巨大的成本，而最终成效却难以达到预期。
中小企业信贷保证保险制度研究论文
中小企业信贷保证保险制度研究论文中小企业信贷保证保险制度是为了帮助中小企业获得更多的资金支持、降低其融资的风险、增强其市场竞争力而设立的。
在当前经济形势持续复杂的情况下，中小企业信贷保证保险制度越来越受到重视。
中小企业在发展过程中常常面临着融资难、融资成本高、贷款期限短等诸多难题，这也大大制约了中小企业的发展。
而中小企业信贷保证保险制度的出现，为中小企业的融资提供了一种安全保障，成为了解决中小企业融资难的有力手段。
中小企业信贷保证保险制度的实施主要通过信贷风险分散化的方式来保证中小企业的融资安全。
该制度主要由国家或地方授权的信贷保证机构来对中小企业进行信贷保证，通过对中小企业的信用情况和还款能力进行评估，分散和转移企业的信用风险，让银行和其他金融机构能够更加愿意向中小企业提供贷款。
由于中小企业信贷保证保险制度的执行具有一定的风险控制性质，因此需要在保险机构、银行、政府等多方面的合作下进行。
在具体实施中，保险机构需要认真评估企业的风险状况，制定相应的措施进行风险控制；银行则需要根据保证机构的调查和评估来判断中小企业的信用状况，制定相应的贷款方案；政府则应该在加大支持力度的同时，建立更为完善的中小企业信贷保证保险制度框架，为中小企业提供更加可靠的融资保障。
在推广中，中小企业信贷保证保险制度需要不断创新，提高效率，并在制度的完善上加大力度。
针对中小企业的不同融资需求，需要制定相应的信贷保证保险方案，让企业选择更加合适的保险方式。
此外，还需完善信贷风险评估和控制机制，进一步提高中小企业信誉度，构建更加严密的信贷保护体系。
总之，中小企业信贷保证保险制度的实施将为中小企业的发展提供有力的支持。
有益的政策环境和有效的执行机制将助力于中小企业获得更多的融资支持，提高经济效益，创造更多的就业机会。
该制度对于推动经济的发展，促进社会稳定等方面都具有重要的积极意义。
中小企业信用担保问题研究
中小企业信用担保问题研究一、引言中小企业是国民经济的重要组成部分，对促进经济增长、创造就业机会和推动创新具有重要作用。
然而，中小企业的发展面临着诸多困难，其中信用担保问题是制约其发展的重要因素之一。
本文旨在对中小企业信用担保问题进行研究，探讨其原因、影响和解决办法。
二、中小企业信用担保问题的现状1.中小企业信用担保问题的定义与特点中小企业信用担保是指专门为中小企业提供信用担保服务的机构，以其信誉和资产为中小企业在融资、合同履行等方面提供担保。
其特点主要包括：专业化、政策性、风险分散和融资桥梁。
2.中小企业信用担保问题存在的主要原因2.1资金短缺与融资难题在我国，中小企业普遍面临资金短缺问题，导致其融资难题。
由于中小企业规模小、实力弱、风险高，银行等金融机构对其发放贷款时要求较高的担保条件，使得中小企业难以获得足够的融资支持。
2.2经营不稳定与经营风险高中小企业受市场竞争、政策环境等因素影响，经营不稳定，经营风险较高。
这使得金融机构对其发放贷款时更加谨慎，加剧了融资难题。
2.3缺乏资产抵押品和可靠担保人中小企业往往缺乏足够的资产抵押品，同时难以找到有实力的可靠担保人，导致其在融资过程中难以满足金融机构的担保要求。
3.中小企业信用担保问题对经济发展的影响中小企业是我国经济发展的重要力量，其发展状况直接影响到国民经济的稳定和增长。
中小企业信用担保问题导致其融资难，限制了企业的发展，进而影响整个经济的活力和创新能力。
三、国内外中小企业信用担保与措施比较分析1.国内中小企业信用担保与措施分析1.1相关部门引导基金支持我国政府通过设立中小企业发展基金、创业投资引导基金等，引导社会资本投向中小企业，缓解其融资难题。
1.2相关部门提供风险补偿机制政府设立风险补偿基金，对金融机构向中小企业发放贷款产生的损失给予一定比例的补偿，降低金融机构的信贷风险。
2.国外中小企业信用担保与措施分析2.1 美国小企业信用担保计划美国通过小企业信用担保计划，为中小企业提供融资担保和支持，帮助其解决融资难题。
构筑合理高效的中小企业信用担保体系初探论文
构筑合理高效的中小企业信用担保体系初探论文•相关推荐构筑合理高效的中小企业信用担保体系初探论文摘要:分析了中小企业信用担保体系的现状及其存在的问题，提出了改善银保合作关系，通过金融创新构建多元化融资担保模式，建立资金补偿和风险分散机制，健全中小企业信用担保机构外部监管体系等进一步完善信用担保体系的建议。
关键词:中小企业融资;信用担保;风险分散一、我国中小企业信用担保机构发展状况我国中小企业信用担保机构在促进中小企业快速发展、积极解决有潜力的中小企业在创业中遇到的融资瓶颈问题方面发挥了不可忽视的重要作用。
近几年来，我国中小企业信用担保体系建设取得了较快发展。
截至2009年底，全国中小企业信用担保机构已达5 547户，共筹集担保资金3 389亿元，当年为37万户中小企业提供担保贷款额首次突破万亿大关，达到10 796亿元，占全国中小企业贷款余额的7.5%;新增担保贷款7 240亿元，占中小企业新增贷款总额的21.4%。
中小企业贷款担保额已累计2.5万亿元，累计担保企业112万户，信用担保已成为助推中小企业获取融资的重要渠道。
同时，面向中小企业提供担保的业务方向更加明确。
全国5547家担保机构提供担保服务的中小企业户均人数119人，户均销售2 850万元。
当年提供的55.8万笔担保业务中，单笔担保额800万元以下的52万笔，占总笔数的93.3%;单笔担保额100万元以下的29万笔，占总笔数的52.2%。
目前，我国中小企业信用担保体系建设的市场化进程显著加快。
担保体系已由初期的以政府投入为主，向投资主体多元化方向发展，大量民间资本被激活投入担保业，政府的主要扶持方式由资金注入逐渐向建立合理的风险防控和损失补偿机制转变。
在全国5 547家担保机构中，公司制担保机构已达4 587家，占总数的82.7%。
全国担保机构担保资金总额3 389亿元中，非政府出资2 523亿元，占担保资金总额的74.5%。
我国中小企业信用担保机构的担保方式不断创新，担保品种也呈多样化趋势。
中小企业融资信用担保体系问题研究毕业论文
中小企业融资信用担保体系问题研究摘要在一国国民经济的发展过程中，中小企业发挥着非常重要的作用。
但由于中小企业普遍存在着经营规模小、抗风险能力弱、缺乏可靠的贷款抵押担保等原因，贷款风险大、回报率低，因此银行缺乏贷款的积极性，使中小企业很难获得发展中所必需的资金。
要解决这一问题的关键是建立中小企业信用担保体系，转嫁、降低一部分银行贷款的风险，提高银行给中小企业融资的积极性。
但是在构建我国中小企业信用担保体系的进程中，不断地出现各种问题。
因此，针对这些问题，本文以中小企业信用担保为研究对象，分析和研究了我国中小企业信用担保体系的发展和现状，学习发达地区中小企业信用担保的经验，总结建立与完善信用担保体系的经验教训，分析并找出我国中小企业信用担保体系存在的问题，提出完善我国中小企业信用担保体系的对策与建议。
关键词：中小企业，融资，信用，担保英文题目ABSTRACTSmall And Medium-Sized Enterprises （SMEs ）play a very important role in the development process of a country’s national economy. The prevalence of small scale of operation but because of small and medium enterprises, weak anti-risk ability, lack of reliable loan secured by mortgage and other reasons, the risk of loans, low rate of return, the banks lack the enthusiasm of the loan, so that the SMEs is difficult to obtain in the development of the necessary funds. The key to solving this problem of SME credit guarantee system, passed on the lower part of the risk of bank loans toimprove the bank to SME financing. But in the process of SME credit guarantee system, a variety of issues. Therefore, to address these issues, the SME credit guarantee for the study, analysis and research development and current status of China’s SME credit guarantee system, and learn from the experience of the developed areas of SME Credit Guarantee, summed establishment and perfection of the experience of the credit guarantee system lessons, analyze and identify the existing problems of China’s SME credit guarantee system, a complete set of SME credit guarantee system for countermeasures and suggestions.KEY WORDS: Small And Medium-Sized Enterprises(hereinafter SMEs)，Financing，Credit，Guarantee毕业论文（设计）原创性声明本人所呈交的毕业论文（设计）是我在导师的指导下进行的研究工作与取得的研究成果。
中小企业信贷担保安全分析研究论文
中小企业信贷担保安全分析研究论文[摘要]中小企业在国民经济中起着举足轻重的作用，但融资难问题是阻碍其发展的瓶颈。
为有效地解决该问题，我国已从多方面入乎，但均未取得显著的成效，适时推出中小企业贷款保险制度不失为一种明智的选择。
建立中小企业信贷保证保险制度符合国家扶持中小企业发展的政策，会得到信贷机构的支持，可以拓展保险公司业务，提高经济效益。
建立我国中小企业信贷保证保险制度，应合理选择该制度建立的方式；实行强制保险，差别费率，防止逆向选择；实行比例赔付、免赔额等措施，防止道德风险；实行再保险、共同保险方式，分散风险；完善损失补偿机制；建立信用机制，提高信贷主体的透明度；健全法律，增加惩罚力度。
[关键词]信贷保证保险；逆向选择；道德风险；信用机制中小企业融资难问题是制约中小企业发展的瓶颈，我国为解决该问题已从多方面着手，在一定程度上扩展了中小企业融资途径。
但这些措施还不能完全满足中小企业发展的资金需求，所以适时推出中小企业信贷保证保险制度是极为必要的。
该制度的建立具有重大的经济效益及社会效益。
一、中小企业信贷保证保险的涵义信贷保证保险是指以信用风险为保险标的的保险。
它包括两类保险：一类是狭义的保证保险，另一类是信用保险。
它们的保险标的都是被保证人的信用风险，当被保证人未按照基础合同约定履行义务，使权利人遭受经济损失时，保险人负代为履行付款义务(给付保险赔偿金)责任。
凡被保证人根据权利人的要求，由保险人承担自己(被保险人)信用的保险，属狭义的保证保险；凡权利人要求保险人担保对方(被保证人)信用的保险，属信用保险，权利人即被保险人。
狭义的中小企业信贷保证保险的被保证人指的是中小企业，它在保证保险中作为投保人，通常是保费的缴纳者；受益人是债权人，在中小企业信贷保证保险中指向中小企业贷款的金融机构。
信用保险的权利人指的是向中小企业贷款的金融机构，它是信用保险的投保人，通常是保费的缴纳者，同时也是保险合同的受益人；被保险人是债务人，即中小企业；保险责任是被保险人到期不能履行还本付息的风险。
中小企业融资问题研究 - 以深圳市小闪科技有限公司为例-融资-金融-毕业论文
---文档均为word文档，下载后可直接编辑使用亦可打印---摘要随着上世纪七十年代改革开放以来，尤其是进入21世纪，我国中小民营企业的格局发生了根本性的变化。
在这巨大的变化中，中小民营企业发挥着至关重要的作用。
作为我国最具活力的企业集团，是国家创新的基础，并且提供了数以亿计的就业岗位，为促进国家发展和维持社会稳定提供了非常大的帮助。
但是，中小民营企业产业规模往往会太小，没有足够的现金储备和技术储备，在面对风险时往往没有招架之力。
尤其是中小民营企业中的以科技创新为主的小企业，由于这类公司要投入大量的资金与资源到研发工作中，抵抗风险的能力更弱。
为了进一步研究中小民营企业资金获取的问题，本文尝试性地提出了几条针对性的建议。
以深圳市小闪科技有限公司为对象分析，为中小企业融资提供理论支撑。
本文主要是通过归纳分析向国内外学者提出的模型，分析了资本结构理论、交易成本理论和企业黄金结构的研究结果。
合并周期理论和信用配给理论的发展，为文章的后续发展奠定了理论基础。
其次，介绍了公司的基本情况、发展路径和融资环境。
文章的核心部分是对深圳市小闪科技有限公司的公司资金获取现状，集资过程中出现的问题和问题存在原因进行分析。
最后与企业的现实相结合，提出了有针对性的解决方案。
研究深圳市小闪科技有限公司融资问题，适当的提出行之有效的措施，可以改进目前我国中小民营企业的融资资源的现状，有助于解决目前中小民营企业在资金筹集中存在的问题，来解决融资问题。
关键词：中小企业；融资渠道；融资风险ABSTRACTWith the reform and opening up in the 1970s，especially in the 21st century，the pattern of small and medium-sized private enterprises in China has undergone fundamental changes. In this great change，small and medium-sized private enterprises are playing a vital role. As the most dynamic enterprise group in our country，it is the foundation of national innovation and provides hundreds of millions of jobs，which is very helpful for promoting national development and maintaining social stability. However，the industrial scale of small and medium-sized private enterprises is often too small，they do not have sufficient cash reserves and technical reserves，and they are often unable to cope with risks. In particular，small and medium-sized private enterprises，which are mainly engaged in scientific and technological innovation，are less able to resist risks because they have to invest a lot of funds and resources in research and development. In order to study the problem of obtaining funds for small and medium-sized private enterprises further，this paper tentatively puts forward several targeted suggestions. Taking Shenzhen xiaoshan science and technology limited company as an example，it provides theoretical support for the financing of small and medium-sized enterprises. This paper mainly analyzes the research results of capital structure theory，transaction cost theory and enterprise gold structure through inductive analysis of the model proposed to domestic and foreign scholars. The development of merger cycle theory and credit rationing theory has laid a theoretical foundation for the subsequent development of the article. Secondly，it introduces the company's basic situation，development path and financing environment.The core part of the article is to analyze the current situation of the company's capital acquisition，the problems in the process of fund-raising and the reasons for the problemsof Shenzhen xiaoshan science and technology limited company. Finally，combined with the reality of the enterprise，a targeted solution is proposed.Studying the financing problem of Shenzhen xiaoshan science and technology limited company and proposing appropriate and effective measures can improve the current situation of financing resources of small and medium-sized private enterprises in our country and help solve the problems existing in the financing of small and medium-sized private enterprises.Key words：Small and medium-sized enterprises；Financing channels；Financing risk目录摘要 (I)ABSTRACT (II)目录 (1)（一）研究背景与意义 (2)1. 研究背景和立论依据 (2)（二）内容和方法 (3)二、相关理论基础 (5)（一）中小企业融资周期理论 (5)（二）关系型融资理论 (5)（三）信息不对称理论 (6)（四）信贷配给理论 (6)三、公司发展历程及融资环境 (8)（一）公司基本情况 (8)（二）公司融资环境 (8)1. 深圳市小闪科技有限公司公司融资优势 (8)2. 深圳市小闪科技有限公司融资劣势 (8)四、深圳市小闪科技有限公司融资现状、问题及成因分析 (10)（一）深圳市小闪科技有限公司融资现状 (10)1. 内源融资 (10)2. 外源融资 (11)3. 融资风险 (12)（二）深圳市小闪科技有限公司融资存在的问题 (15)1. 内源融资不足 (15)2. 长期借款与资本结构不匹配 (16)五、相关对策与建议 (17)（一）拓展社会资本获取渠道 (17)（二）提高公司销售水平 (17)（三）完善应收账款管理制度 (17)结论 (19)参考文献 (20)致谢 (21)一、绪论（一）研究背景与意义1.研究背景和理论依据在当前的世界经济全球化处在发展末期的社会经济环境下，中小民营企业正需要已以更快的速度发展，来紧紧跟随世界经济形势的快速变化。
中小企业信用担保调研报告3篇
中小企业信用担保调研报告3篇下文是我为您精心整理的《中小企业信用担保调研报告3篇》，您浏览的《中小企业信用担保调研报告3篇》正文如下：中小企业信用担保调研报告第1篇信用担保机构是促进市全民创业和民营经济发展的重要保障，是引导和融通民间资金的重要载体，是增强中小企业信用、降低融资风险的重要手段，对于现代市场经济发展条件下缓解市中小企业和个人融资难、担保难起着就业岗位，缓解社会矛盾。
统计调查显示，市范围内，社会中企业总数的90%以上是中小企业。
与此同时，我市全部劳动力在微型和中小企业中就业的比例在80%左右。
由于信用担保业发展的推动作用，近年来我市新增的就业岗位，中小企业占75%以上，有力的降低了社会的就业压力，对缓解社会矛盾起到了重要作用。
同时通过担保贷款的发放还可以鼓励自主创业，缓解X府就业压力，截止202X年底通过信用担保公司发放小额担保贷款，解决了市上万人的就业问题。
(三)促进市中小企业的发展。
由于信用担保业发展的推动作用，有效促进市中小企业融资难问题的缓解，进而促进中小企业的发展。
202X年市工业总产值的60%、销售收入的70%、利税的40%、就业机会的75%、以及出口的60%均来自中小企业，中小企业，各项指标比上年都有较大的提高，对市国民经济的发展起着举足轻重的作用。
二、市担保体系发展中存在的主要问题由于市担保业还处于发展的初始阶段，担保运作规则缺乏，担保公司管理粗放，担保机构发展中面临一些困难和问题。
(一)业务空置率较高。
202X年末，市已领取工商营业执照的20家担保公司中，只有接近半数的担保机构与金融机构建立了合作关系，一些担保公司未开展信用担保业务。
有少数担保公司注册后转移资本金，*虚假注资。
个别担保公司将资本金和从社会筹集的担保资金用于房地产等项目*。
(二)银保合作不充分。
一是缺乏风险比例分担机制。
大多数银行把贷款风险全部转嫁给担保机构，很多担保机构承担了100%的信贷风险，一旦贷款发生风险，银行一般先从担保公司存在银行的担保基金中扣收贷款本息。
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分类号：单位代码：10019 密级：学号：S00244硕士学位论文中小企业信贷融资信用保证机制研究——以深圳市为例Study on Credit Guarantee Mechanism in SME Credit Loan—A Case of Shenzhen研究生：于国庆指导教师：何广文教授研究方向：农村金融所在学院：经济管理学院2003年 06月中文摘要信贷融资难问题已经成为制约中小企业发展的一个重要因素。
中小企业信贷融资难的原因是多方面的，如现行金融体制存在缺陷、缺乏针对中小企业的政策性金融和相关优惠政策、中小企业信用差等，其中最根本的原因是中小企业信用保证能力不足。
通过对深圳市中小企业的调查发现，中小企业信用保证存在以下问题：银行对抵押资产要求过于严格，要求企业以房地产、土地使用权等作抵押，其他资产无法办理抵押贷款；中小企业规模小、资产数量少，企业缺乏有效的固定资产，从而影响了企业的抵押担保能力；中小企业自身财务制度、信用建设不足；中小企业难以获得外部机构或其他企业的担保等。
以上原因直接影响了中小企业的信用保证能力，使其难以获得银行信贷融资。
要解决这个问题，我们可以借鉴国外的做法。
国外政府建立了专门用于扶持中小企业的政策性金融体系，对中小企业从员工培训、技术支持、融资、税收等方面给予帮助，特别是成立了中小企业信用担保中心，对中小企业信贷融资提供担保，使中小企业可以相对容易地获得银行的信贷支持。
解决中小企业的信贷融资问题，必须从三个方面入手：政府要逐步建立中小企业的政策性金融体系；银行要开展多种形式的抵押或质押贷款；企业自身要加强信用建设，提高信用等级。
关键词：中小企业, 融资,信贷融资,信用保证机制AbstractThe problem of credit loan is the important obstruct factor in SME developing. The cause of loan difficulty is many–sided, such as the defection of currant financial system, the scarcity of policy–character finance and some preferential treatment, the poor credit of SME. The critical reason is the scarcity of credit–guarantee capacity in SME.Through investigation in Shenzhen, we found that there are some problems in SME credit guarantee: Banks are very strict with mortgage assets. Only Buildings and usufruct of land can be mortgaged, the other assets cannot be mortgaged for loan. SME have a little scope; have small quantity assets and lack of valid fixed assets, which affect the mortgage and guarantee capacity for SME. SME have problems in financial system and credit construction. SME have difficulties in obtaining external credit guarantee from other institutions and enterprises. The above–mentioned directly affect credit guarantee capacity and SME cannot obtain bank loan. To solve this problem, we can use the experience of other countries for reference.The foreign government establish policy–character financial system to support SME. It gives help in staff train, technology support, circulate funds and tax policy. Especially the foundation of SME credit guarantee center (CGC), it supplies guarantee to SME credit and makes SME easily obtain bank loan.To solve problems in SME credit loan, we should start with three aspects: Government should establish policy–character financial system step by step. Bank should develop diversified mortgage loan or collateral loan program. SME should intensify credit construction and improve credit level.Key words: small and medium enterprise (SME), circulate funds, credit loan, credit guarantee mechanism.目录1引言 (1)1.1选题意义与背景 (1)1.1.1 选题意义 (1)1.1.2 研究背景 (2)1.2国内外研究进展 (4)1.2.1 金融缺口理论 (4)1.2.2 国内的研究 (4)1.3相关概念的界定 (7)1.3.1 中小企业的界定 (7)1.3.2 融资与信贷融资 (7)1.3.3 信用与信用保证 (8)1.4研究框架 (10)1.5研究方法 (10)2中小企业融资—总体分析 (11)2.1中小企业融资的分析 (11)2.1.1 中小企业融资现状 (11)2.1.2 中小企业融资存在的问题 (12)2.2中小企业融资的理论问题 (13)2.2.1 信息不对称：逆向选择和道德风险 (13)2.2.2 信息不对称与信贷配给 (14)2.2.3 金融机构的信息生产 (14)3中小企业融资特征－以样本企业为例 (17)3.1调查的说明 (17)3.1.1 调查思路 (17)3.1.2 数据来源 (17)3.1.3 数据说明 (17)3.2深圳中小企业发展概况 (18)3.3被调查中小企业的基本情况 (18)3.3.1 企业的基本情况 (18)3.3.2 企业资金融入情况 (20)3.4中小企业融资特征 (21)4样本企业信贷融资的信用保证机制 (26)4.1中小企业信贷融资特征 (26)4.2信贷融资的信用保证机制特征 (28)4.3中小企业信贷融资信用保证机制缺陷 (31)5国外中小企业融资机制及借鉴 (34)5.1国外及其他地区中小企业政策性金融体系 (34)5.1.1 政策性金融 (34)5.1.2 中小企业信用担保 (35)5.1.3 二板市场 (36)5.2银行与中小企业的信贷融资 (37)5.2.1 信息与“银企长期关系” (37)5.2.2 国外银行的抵押信贷管理 (37)5.3借鉴意义 (39)6结论与政策建议 (41)6.1结论 (41)6.2政策建议 (41)主要参考文献 (44)附录 (46)致谢 (49)图表目录表1.1 企业面临问题按重要程度排序分布表 (2)表2.1 国有独立核算工业企业资本金比例 (11)表3.1 被调查企业所有制性质 (18)表3.2 被调查企业所在行业分布 (18)表3.3 被调查企业成立年限 (19)表3.4 被调查企业职工人数 (19)表3.5 被调查企业资产规模 (19)表3.6 被调查企业2001年底的资产负债率 (19)表3.7被调查企业初始资本来源 (20)表3.8 被调查企业发展中资金来源 (20)表3.9被调查企业外源融资用途 (20)表3.10 被调查企业信贷融资难易程度 (21)表3.11 被调查企业贷款难的原因统计表 (21)表3.12 中小企业固定资产投资来源 (22)表3.13 中小企业流动资金来源 (22)表3.14 企业流动资金紧张的原因 (24)表4.1 中小企业利用银行贷款情况 (26)表4.2 贷款期限情况 (27)表4.3 深圳某银行贷款利率一览表 (28)表4.4 样本企业各种形式贷款所占百分比 (29)1 引言1.1 选题意义与背景1.1.1 选题意义随着科学技术水平的提高，社会分工越来越细，中小企业成了各国经济的基础和社会经济中最为活跃的因素，成为社会经济持续发展和繁荣稳定的重要基础。
世界经济发展的经验表明，中小企业在扩大就业、活跃市场、增加收入、社会稳定以及形成合理的国民经济结构方面起着难以替代的作用。
在某种意义上，中小企业的活跃程度标志着一个国家或地区市场经济活力的大小。
改革开放以来，特别是社会主义市场经济体制确立以来，我国的中小企业得到了飞速发展，在国民经济中的地位日益重要。
据有关资料显示，目前我国工商注册登记的中小企业已超过1000万家，占全部注册总数的99％，中小企业资产总额占全部企业资产总额的50％，在全国工业产值和实现利税中分别占60％和40％，提供了大约75％的城镇就业机会，在每年的出口总额中，中小企业约占六成。
在90年代以来的经济快速增长中，工业新增产值的76.6％更是来自于中小企业（中国人民银行武汉分行课题组，2001）。
中小企业的发展，对保持国民经济持续稳定发展、增加就业机会、拉动内需具有突出重要的地位和作用，成为人们普遍认为的中国经济持续发展的动力。
同时，中小企业是社会经济发展中的强位弱势群体(白钦先、薛誉华，2001)。
中小企业虽然在国民经济中发挥着日益重要的作用，但它们与大企业进行比较，自身还具有一定的劣势。
作为社会经济群体中的弱者，中小企业发展中还存在着不少困难。
根据亚太经合组织的归纳，全世界的中小企业一般存在着五大困难：市场准入、资金融通、人才引进、信息共享以及科技应用（李扬、杨思群，2001）。