农业保险市场供求失衡.doc
浅析我国农业保险面临的供需短缺问题及对策
浅析我国农业保险面临的供需短缺问题及对策作者：秀英来源：《科学与管理》2008年第06期摘要：有效需求和供给不足等问题是我国农业保险发展陷入经营和发展困境的主要原因。
本文主要分析了使我国农业保险发展陷入困境的“有效需求不足”和“供给短缺”等供需问题，并探讨了我国农业保险经营和发展中面临的供需问题背后的根源，从而提出了发展我国农业保险的对策。
关键词：农业保险有效需求不足有效供给不足对策1我国农业保险面临的供需短缺问题1.1意愿需求和有效需求双不足农业生产和经营风险的客观存在，必然形成对防范风险的巨大需求，但目前我国农业保险的需求明显不足，主要以意愿需求不足和有效需求不足两方面表现。
1.1.1意愿需求不足。
当前，我国保险服务主要集中在县以上的大中城市，适合农民的保险产品很少，农村保险市场还处于“拓荒”阶段。
而我国农业补贴政策侧重于对非农业保险的补贴，这是农民农业保险意愿需求不足的一个原因。
在面对农业经营和生产中的各种风险农民可以选择各种风险管理办法，它们和农业保险之间具有很强的替代关系。
而相对于其它风险管理手段，农民往往认为保险的成本更高，或心存侥幸心理，不愿意购买保险。
稍微了解一些农业保险知识的农民又往往认为保险这一问题的突出表现就是索赔困难。
如果出险，在向保险公司索赔时，不仅手续极其繁琐，而且在很多时候保险公司以种种理由拒赔，农民对保险公司的不信任已经构成—个比较严重的需求不足现象。
1.1.2有效需求不足。
第一，我国农民的低收入严重制约着广大农村地区投保能力，这是导致农业保险有效需求不足的重要原因。
农业保险的市场化费率通常要比普通商业保险的费率高。
经验表明，农作物保险的费率一般在2％—15％之间，比家财、企财的损失率(1％左右)高出很多，这就进一步限制了农民的投保能力。
其次，可供农民选择的保险产品少是导致有效需求不足的另一个原因。
目前农业保险市场上的产品都是城市低端产品的延伸，现有产品未充分考虑农业风险特征及农户收入低且不稳定等特点，从而降低了农民投保的积极性，现实保险需求很难转化为实际购买力，即有效需求。
我国农业保险存在的问题及对策
我国农业保险存在的问题及对策一、引言农业保险作为分散农业风险的重要手段，对于促进农业稳定发展和保障农民收入具有重要作用。
然而，当前我国农业保险在发展过程中存在一些问题，制约了农业保险功能的充分发挥。
本文将就我国农业保险存在的问题进行分析，并提出相应的对策建议。
二、我国农业保险存在的问题1. 农业保险法律法规不健全目前，我国尚未建立完善的农业保险法律法规体系，使得农业保险经营者在经营过程中缺乏法律约束和保障。
同时，由于缺乏明确的农业保险监管机构，也使得农业保险市场的监管存在困难。
2. 农业保险经营主体不足我国农业保险主要由少数几家保险公司承担，而这些公司的市场份额高度集中，使得市场竞争不足。
此外，由于农业保险经营风险较高，很多保险公司缺乏开展农业保险业务的积极性，也进一步限制了农业保险市场的发展。
3. 农业保险品种单一目前，我国农业保险主要集中在农作物和养殖业领域，且以传统的种植和养殖品种为主。
然而，随着现代农业的发展，对于多元化的农业保险品种需求不断增加，而现有农业保险品种无法满足这些需求。
4. 农业保险宣传力度不足由于缺乏对农业保险的宣传推广，使得很多农民对农业保险的认识不足，参保意识薄弱。
同时，一些农民对农业保险的信任度不高，也影响了农业保险的普及和推广。
三、对策建议1. 完善农业保险法律法规为了促进农业保险的健康发展，我国应加快建立完善的农业保险法律法规体系。
通过明确农业保险的经营主体、经营范围、保费缴纳、赔付机制等方面的规定，为农业保险的发展提供法律保障。
2. 增加农业保险经营主体我国应鼓励更多的保险公司进入农业保险市场，提高市场竞争性。
同时，政府可以给予从事农业保险业务的公司一定的政策支持，提高其经营农业保险的积极性。
此外，可以探索建立专业的农业保险公司，专注于提供多元化的农业保险服务。
3. 丰富农业保险品种为了满足现代农业的发展需求，我国应加快开发多元化的农业保险品种。
例如，可以针对新型农业产业、高附加值农产品等开发相应的农业保险品种，以适应不同领域的需求。
我国农业保险发展存在的问题及对策分析
我国农业保险发展存在的问题及对策分析农业保险是保险公司为农民提供农作物、农畜及农产品质量保障的一种保险产品。
它是保障农业生产稳定运行、农民收入保障的重要工具。
我国农业保险发展存在一些问题。
我国农业保险的覆盖面相对较窄。
时至今日，我国农业保险的覆盖面仍然较小，很多农民尚未享受到保险带来的保障。
这主要是由于农民对农业保险的认知度不高，对农业保险的需求不足以及供给不足等原因造成的。
我国农业保险的保费收入和理赔额度不平衡。
农业保险的保费是由农民自行承担，但由于保费确立存在不合理性，导致保费收入过低。
与此农业保险的理赔额度却相对较高，这也让农业保险的可持续性受到威胁。
我国农业保险的风险评估和定价不准确。
由于缺乏准确的数据和先进的技术手段，现有的风险评估和定价方法仍然存在一定的不足，难以准确地判断农业保险的风险和定价情况。
针对这些问题，制定正确的对策是非常重要的。
要加大对农业保险的宣传力度，提高农民对农业保险的认知度。
政府应制定相应政策，鼓励农业保险公司与农民合作，推广农业保险，并通过各种渠道广泛宣传农业保险的重要性和优势。
要完善农业保险的价格制定机制，合理确定保费收入。
政府应与保险公司合作，建立起合理的农业保险价格制定机制，降低保费，使农民能够更容易承担保费。
适当增加农业保险的市场竞争，降低农业保险的运营成本，提高保险公司的盈利能力。
要提高农业保险的风险评估和定价的准确性。
政府可以投入更多的资源，开展农业保险的数据和风险评估研究，利用先进的技术手段来提高农业保险的风险评估和定价的准确性。
我国农业保险发展存在一些问题，但这并不意味着农业保险的前景不乐观。
通过完善农业保险的宣传、价格制定机制以及风险评估和定价的准确性，可以有效解决这些问题，为我国农业保险的发展打下坚实基础。
这有助于提高农民的生产热情和收入水平，促进农业可持续发展。
（1000字）。
农村金融供求失衡问题及其解决路径探讨
农村金融供求失衡问题及其解决路径探讨随着农村经济的发展和农村居民收入的增加，农村金融市场的需求也越来越迫切。
然而，由于经济发展不平衡和金融资源分配不合理等原因，导致农村金融供求失衡的问题日益突出。
本文将就农村金融供求失衡问题进行探讨，并提出解决路径。
一、农村金融供求失衡问题的表现1. 农村金融供给不足：农村金融机构的数量不足，银行、信用社等金融服务机构设立相对集中于城市，农村地区金融机构较少，不足以满足农村居民的金融服务需求。
2. 信贷政策倾向城市：传统的金融机构更倾向于向城市居民提供贷款和信用服务，农村居民在获得金融服务方面面临着较大的困难。
3. 信息不对称：农村居民对金融市场了解不多，缺乏金融知识和金融理财技巧，难以从金融市场获取到合适的金融产品和服务。
4. 融资成本高：由于农村金融市场较为薄弱，金融机构对农村企业和农民的融资风险认知较高，因此提高了农村居民融资的成本。
二、解决农村金融供求失衡的路径探讨1. 完善农村金融机构体系：应加大对农村金融机构的支持力度，鼓励银行、信用社等金融机构在农村地区设立更多的分支机构，提供更便捷的金融服务。
2. 创新金融产品和服务：针对农村居民的特点和需求，金融机构应该创新金融产品和服务，例如推出以农产品质押为担保的农村信贷产品等，满足农村居民的金融需求。
3. 支持农村金融市场的信息传递：通过加强对农村居民的金融知识普及教育，提升农村居民的金融意识和金融素质，同时加强农村金融市场的信息传递，确保农村居民能够获得到及时准确的金融信息。
4. 加强对农村企业和农民的信用评估：通过建立健全的农村信用信息体系，加强对农村企业和农民的信用评估，降低金融机构对农村居民融资风险的认知，以降低融资成本。
5. 政策扶持：政府应加大对农村金融市场的扶持力度，制定相应的政策措施，加强对农村金融机构的监管和支持，促进农村金融市场的健康发展。
三、结论农村金融供求失衡问题严重阻碍了农村经济的发展和农村居民脱贫致富的进程。
我国农业保险发展困境及对策分析
我国农业保险发展困境及对策分析1. 引言1.1 概述农业保险发展现状我国农业保险是一项重要的农业支持政策，旨在帮助农民应对自然灾害等风险，保障农业生产的稳定和可持续发展。
目前，我国农业保险行业已经取得了一定的发展成绩，保险产品种类不断丰富，覆盖范围也在逐步扩大。
各地政府不断加大对农业保险的支持力度，推动农业保险事业的健康发展。
在农业保险发展现状下，仍然存在一些问题和挑战。
农业保险参与率仍然较低，很多农户尚未购买相关保险产品，保险覆盖面仍然不广。
农业保险产品仍然存在一定程度上的单一化和同质化问题，缺乏针对性和灵活性。
政府的监管和支持也还需要进一步加强，以确保农业保险市场的健康发展。
1.2 存在的困境我国农业保险发展存在的困境主要包括以下几个方面：一、农业保险普及率低：目前我国农业保险的普及率仍然较低，很多农户并没有购买相关的保险产品。
这主要是因为一些农民缺乏对保险的认知，对农业保险的需求意识不强。
二、保险产品不完善：现有的农业保险产品种类较单一，覆盖范围有限，难以满足不同地区、不同农作物的需求。
保险公司在产品设计方面缺乏创新，难以吸引更多的农户购买。
三、保险赔付过程繁琐：一些农民在遭受灾害时往往需要经历繁琐的赔付流程，包括证明损失、核实损失等环节，导致赔付速度较慢，影响了农户的收益。
四、市场竞争激烈：目前我国农业保险市场竞争激烈，保险公司之间价格战频繁，导致保险产品盲目竞争，降低了行业整体的服务水平和质量。
这也影响了农户对保险的信任和购买意愿。
五、信息不对称：农业保险涉及到多方利益相关者，信息不对称问题严重。
农户往往缺乏与保险公司对等的谈判能力，难以获得公平的保险服务，导致保险市场的不完善。
2. 正文2.1 农业保险发展困境分析农业保险在我国发展遇到了一系列困境，主要表现在以下几个方面：1. 农业保险认知度不足：由于农业保险相对较新，大部分农民对于这一保险形式并不了解，缺乏相关知识和意识。
这导致了农民对于农业保险的认可度不高，难以推广和普及。
我国农业保险发展中存在的问题及对策
我国农业保险发展中存在的问题及对策第一篇：我国农业保险发展中存在的问题及对策摘要：农业保险作为财产保险的有机组成部分，作为一个特殊的险种，一直跟不上整个市场和行业发展，更没有完全解决农业对保险的需求问题。
需要从政府、农民和保险企业三个角度去分析，对我国当前农业保险的发展给出一些建议和解决的对策。
关键词：农业保险；合作保险；财政补贴一、我国农业保险发展中存在的问题1．农民的保险意识薄弱。
大部分地区、大部分农民还存在着认识上的误区，认为参不参加农业保险无所谓，甚至在设有农业保险公司的地区，仍有一些农民没有保险意识，在农保还没有涉足的地区就更不必说。
在一些以农业为基本生存条件的地方，只有当灾害事故发生并遭受巨额损失后，一些农户才意识到保险的必要性，投保人的淡薄意识必然阻碍农业保险的整体发展。
2．逆选择问题在农业保险中普遍存在。
在保险人和被保险人间，道德风险和逆向选择的发生是普遍存在的，农业保险也不例外。
由于农民的保险意识不是很强，而且农业险也非强制险，所以投保的覆盖率就不可能达到100％，这样就很容易发生逆选择的问题。
据保险公司人员介绍，农业养殖险比种植险的逆选择的风险更大，导致农险理赔的难度和成本要比其他险种高出许多。
如此一来，让一些即使开设农业保险的保险公司也望而却步，不愿再继续经营下去。
3．保险公司没完全按照市场化运作。
虽然1996年，我国保险公司实行了商业化运作，但对农业保险却并没完全市场化。
根据各省保监局公布的数据显示，保险业实行商业化改革以来，农业险的平均年赔付率达到80％左右，而70％赔付率是保险业界公认的盈利临界点，农业险的赔付率远远高于临界点，做得多就亏的多。
如果保险公司按照保险行业的大数规律和其他的相关规律，赔付率高就意味着保险费率定的不合理，保险费收入过少，保险费率定的过低，要想改善经营状况，保险公司就必须要提高保险费率。
在政府没有补贴的情况下，过高的保险费支付对于农民来说根本承担不起，而按照农民的投保能力去承保，保险公司自己又赔不起，这样必然导致农业保险走入日渐萎缩的“怪圈”。
我国农业保险发展存在的问题及对策分析
我国农业保险发展存在的问题及对策分析我国农业保险目前已经逐步发展成熟，但依然存在一系列问题。
以下就这些问题进行详述，并提出相应的对策。
一、产品覆盖不足现阶段，我国农业保险产品性质单一，覆盖范围不广，无法满足农民多样化的需求。
据调查，我国农村地区的农民存在较大的风险，比如天气、病虫害等，但目前只有极少数的农业保险产品提供对这些风险的保障。
应对策略：针对这一问题，我们可以从两个方面着手。
第一，针对种植和畜牧业等不同范围，研发更多样化的保险产品；其次，在制定农业保险政策时，为农民提供更为全面的保险保障，包括提供针对天气、疫病等各种情况的保险产品，以满足农民的多样化需求。
二、保险利益分配不公在目前的农业保险市场上，保险公司往往或多或少地削减农民的权益，不仅导致其收益下降，也会导致农村地区的经济不平衡。
这一点显然违背了农业保险的基本准则，即让农民收益最大化。
应对策略：针对保险利益分配不公的情况，我们可以采取以下措施。
首先，政府应该制定合理的政策和规定，确保保险盈余分配到位；其次，针对企业的不正当行为，加大惩处力度，让农民得到更好的保障。
三、产品宣传不足很多农民对农业保险产品的认识不够，对此也缺乏充分的了解，无法准确的理解保险的作用。
这也导致了农民对农业保险的接受程度不高，对保险产品的购买意愿也不强。
应对策略：政府和保险公司应更加密切地合作，进行宣传工作。
这包括制定社会化宣传计划，开展市场推广和知识普及，特别是针对农民群体，更要进行有针对性、具体化的宣传。
只有让农民知道保险的作用，才有可能进一步提高其购买农业保险的积极性。
四、保险公司参与不足在我国农业保险体系中，保险公司的作用至关重要。
但在激烈的市场竞争中，不同规模的保险公司参与的程度也不同，有的规模较大的公司则过于介入市场，让农民不敢购买产品。
应对策略：政府应对市场进行更为细致的规划与控制，鼓励企业参与市场竞争，抑制大型保险公司对农业保险市场的垄断。
与此同时，保险公司也应该进一步优化自身的产品设计和销售渠道，提高农民的信任和接受度，为农民提供更加优质的农业保险服务。
我国农业保险发展存在的问题及对策分析
我国农业保险发展存在的问题及对策分析一、问题分析1.保险产品不够多样化目前，我国农业保险产品的种类相对较少，主要以农作物保险和农业大灾保险为主。
这种单一的保险产品结构无法充分满足不同农业生产者的风险保障需求。
畜禽养殖业、渔业等农业领域的风险保险产品相对较少，农业保险产品在品种和范围上都需要进一步丰富和拓展。
2.保险理赔不及时在实际操作中，一些农业保险公司对理赔过程不够重视，导致农民在遭受自然灾害或生产损失后，无法及时获得相应的保险赔偿。
这不仅影响了保险公司的声誉，也减弱了农民对农业保险的信心，进而影响农业保险市场的发展。
3.保费定价不合理目前我国农业保险的保费定价普遍存在不合理的现象。
一方面，部分地区由于缺乏科学的风险评估手段，保险公司难以企业化定价，导致保费过高；一些地区因为各种原因，保险公司难以准确评估风险，导致保费偏低。
这样一来，既使购买了农业保险，农民也难以获得合理的风险保障。
二、对策分析保险公司在理赔过程中应当加强管理，提高理赔的效率和公平性。
一方面，积极推行信息化理赔，建立起高效的理赔系统，缩短理赔周期，提高理赔效率；加强对理赔过程的监督和审查，保证农民在遭受损失后能够及时获得合理的保险赔偿。
3.科学风险评估和定价保险公司应当加强科学技术的应用，提高风险评估的准确性和科学性。
可以借助现代化的科技手段，如遥感技术、气象预警等，对农业风险进行全面的评估和监测，为保费定价提供科学依据。
建立健全的风险评估体系和保费定价机制，保证保费的合理性和公平性。
4.政策支持和监管加强政府应当加大对农业保险市场的支持力度，通过政策激励和资金扶持等方式，引导保险机构加大农业保险业务的发展力度。
加强对农业保险市场的监管力度，建立健全的市场监管机制，防范各种市场风险，保障农业保险市场的稳定和健康发展。
5.加强宣传和教育农业保险公司应当加强对农民的宣传和培训工作，提高农民对农业保险的认知和了解。
借助各种宣传媒体和渠道，加大对农业保险产品和优势的宣传力度，提高农民对农业保险的认知和接受度，增强农民购买农业保险的主动性和积极性。
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农业保险市场供求失衡一、农业保险排斥性：内涵与判定作为金融排斥的一个重要部分，农业保险排斥的研究多包含在金融排斥的研究范围内。
金融排斥研究最早始于２０世纪９０年代。
〔９〕为应付金融危机和经济萧条，银行等金融机构开始更加注重“价值最大化”目标，逐渐向有影响力、富裕的社会群体偏移，远离那些贫穷的、无影响力的劣势群体，逐步撤销农村偏远地区的金融服务机构，使农村地区金融服务缺失，导致金融排斥。
农业保险排斥作为金融排斥的分支，反映了社会部分群体不能通过合理的方式获取农业保险服务，这可以有效地解释社会经济中一方不能享受社会经济服务的现象。
对于判定是否存在金融排斥性，广大学者给出了不同的判定标准。
Ｋｅｍｐｓｏｎ和Ｗｈｙｌｅｙ〔１０〕１９９９年将金融排斥划分为六大维度———地理排斥、评估排斥、条件排斥、价格排斥、营销排斥和自我排斥。
地理排斥，主要指金融服务设施的距离远近，这会影响消费者的机会成本；评估排斥，即金融评估程序阻碍了消费者对金融产品的获取；条件排斥，指附加于金融产品的条件对部分消费者有明显的限制性；价格排斥，即金融产品价格太高，部分群体只有支付自己不能承受的价格时才能获取金融服务；营销排斥，即部分社会群体被排除在金融产品营销目标或营销范围外；自我排斥，主要是指部分群体认为自己没有太多希望或可能获取金融产品，进而把自己排除在金融服务之外。
该种方式丰富了金融排斥内容，涵盖范围广泛，可以从社会环境和市场主体方面尤其是金融经营层面对一地区金融服务水平进行分析和评价，可以较深入有效解释金融供需失衡的现成成因。
农业保险是农村金融的重要组成部分，但又不同于信贷、储蓄等金融服务，有自己的特殊性。
当前农业保险仍需要政府支持，市场不完善，农户投保不积极，保险公司供给热情不高，但农业保险同样适合金融排斥相关理论。
农业保险制度自身存在的问题是导致农业保险供需不足、较其他金融产品市场发展不完善的重要原因之一，这在金融排斥上更多的表现出农户自身的排斥，并且这种农户自身排斥较其他金融产品更明显。
因此，我们将通过农户自身排斥表现出农业保险自身的特殊性。
二、我国农业保险发展现状农业保险是市场经济条件下保证农业现代化发展的三大支柱之一，是ＷＴＯ所规定的“绿箱”政策之一，是分散农业风险、稳定农业生产的有效工具。
我国农业保险已有７０多年的发展历史，主要经历了六个阶段，即尝试阶段（１９３４～１９４９年）、起步阶段（１９５０～１９５６年）、发展阶段（１９８０～１９９２年）、停办萎缩阶段（１９９２～２００３年）、复苏阶段（２００４～２００６年）、拓展阶段（２００７年至今）。
２０世纪８０年代至９０年代初，我国农业保险发展迅速；１９８４～１９９２年农业保费收入由１１３７万元增加到８．２亿元，年增长率达７１％，但之后农业保险发展缓慢，市场迅速萎缩，到２００１年，农业保费收入仅为３亿元，不足１９９２年农业保费的４０％，我国农业保险发展严重滞后。
２００４年以后，国家加大政策性农业保险支持力度，并根据各省实际情况进行险种拓展试点工作，农业保险发展取得一定成效。
２００４～２０１１年，农业保费收入由２．７７亿元增长到１７３．８亿元，年增长率为８０％，同期保险险种不断增加，２００７年在全国６省开展５种农作物试点；２００９年以后，险种逐步拓展到养殖业、林业、渔业等层面，农业保险服务水平的提高极大地保障了农户利益，２０１０年农业保险共覆盖１．４亿户次，为２１００万户次受灾农户提供了受灾补偿。
由此可以看出，近年来我国农业保险取得了一些成绩，发展势头较好，但是不可否认，我国农业保险仍然存在一些问题，农业保费在产业保费中比重持续减少，保险覆盖率较低，农业保险市场供需不足，农户投保积极性仍然不高，投保产品种类较少，保险补偿较低等。
１９９２年，农业保险收费占产业保费收入的２．１６％；２０１０年，农险占比仅占产业保费的２％；２０１１年，农险占比更是下降为１．２１％。
同时，我国巨灾风险制度仍不完善，保险覆盖面和保险深度较低。
２００９年，我国农业保险承保率不足保面的５％，近９５％的种植业、养殖业缺保。
２０１１年，我国巨灾灾害保险最高覆盖面不足３％，这都远低于当前３０％的世界平均水平。
农户投保意愿不强烈，农业保险对农户保障力度较低。
从农业保险密度来看，１９９２年平均每户农业保费０．９６元，平均每人保费０．１４元，而到２００９年，平均每户农业保费为０．６５元，平均每人保费仅为０．０８元，呈递减趋势，农业保险市场仍然面临供需“两难”现状。
农业保险险种单一，目前各省的农保险种主要集中在粮食作物上，对经济作物和副业产业投保还处于开始阶段，农业保险的宽度和深度仍然不足，农业保险最初险种超过６０多个，而到了２００５年，农保险种已经不足３０个。
当前投保及理赔程序复杂、理赔较低也是农业保险发展过程中的主要问题。
１９９８～２０００年，农业自然灾害平均每年补偿为３７．３１亿，这仅相当于补偿农业产值损失的２．２％，按乡村人口计算，平均人均自然灾害救济为４．４元，人均农业保险补偿为０．３７元，另外，农业保险法律制度的不健全也影响农业保险的发展。
三、从农业保险排斥性视角看农业保险市场供求失衡我国农业保险等农村民间金融在农村并没有取得相应的合法地位，生存困难，在为农村提供金融服务方面作用不明显。
造成农村农业保险市场供需失衡的原因较多，我们认为，在很大程度上是农村市场存在严重的农业保险排斥，保险等金融机构在经营取向上对农户造成了较强的保险排斥性，从而在农村经济发展中并没有提供足够的资金支持。
１．农业保险政策特殊性及产生的明显的农户自身排斥系统性风险主要指不能通过资产组合来分散的市场风险，其往往带来大规模的农业灾害赔偿，保险公司损失较大，对于不同的投保人、不同投保标的或者不同区域，保险公司分散风险的能力会大打折扣。
信息不对称主要指农业保险过程中，交易双方存在信息数量和质量间的差异，信息占优者（农户）容易产生逆选择和道德风险，从而提高农业保险人的经营成本。
正外部性具体表现为农业保险“消费”的正外部性与农业保险“生产”的正外部性，正外部性导致的边际私人成本与边际社会成本不相等，进而产生供需不足。
保险机构经营模式也在一定程度上对我国农村地区产生了金融抑制，农户在保险需求过程中会产生自我排斥性。
农村经济发展相对落后，交通不便，农户在具体操作过程中，往往会遭遇繁琐的程序，甚至被条款限制，因此农户在遭遇自然风险时通常依靠自己或者在农村内部解决。
华中农业大学农业保险排斥调研组通过调研也验证了该结论，大量农户认为从保险公司方便快捷购买保险的可能性比较小，地理条件限制，对保险公司不信任，程序繁琐等阻碍了农户获得农业保险服务，该比例达到近７２％。
因此，在这种条件下，农户会主动放弃购买农业保险，进而也就把自己排斥在了保险服务之外。
２．从农业保险经营机构地理距离上来看，农业保险网点多设于市县，乡镇地区营业网点很少或基本没有从经济学角度看金融机构撤销或不在农村地区设立网点是理性的，因农村地区经济较落后，金融服务需求相对较少，以及农户居住分散和交通不便，会增加金融机构的经营成本，但农村地区各金融机构的撤销，势必会影响农村经济正常发展。
到２０１０年，我国农村地区平均每万人金融机构网点数只有１．３４个，有２７９２个金融空白乡镇，农业保险机构尤为严重。
当前我国农业保险经营机构主要有中国人寿、平安人寿、阳光农业保险等保险公司，为控制成本，保险公司很少在农村或乡镇地区设立网点，华中农业大学农业保险排斥调研组通过对山东潍坊、安徽六安、江西九江等地农业保险调研发现，近９５％的乡镇没有农业保险网点，农村距农业保险网点地理距离在１０ｋｍ～３０ｋｍ左右，在宣传政策不到位情况下，这极大地限制了农户购买农业保险。
３．农业保险风险评估和勘赔审核程序较复杂，阻碍了农户获得农业保险农业属于弱质产业，存在较大风险，并且在投保过程中容易出现逆选择和事后道德风险，因此在投保过程中，农业保险公司会设定严格的标准和流程，在投保标的风险评估中，会审查农户的农业生产经营情况、农业风险规避行为以及个人信用档案等，由于“硬信息”①的缺失，保险机构调查和搜集信息成本较高，从而降低了保险公司的积极性；同时，由于评估指标或标准不一样，投保标的风险估价跟农户预期会存在一定差异，这也会降低农户投保热情。
另外，农业风险涉及不同区域、不同种植物和不同天气条件，对人员要求和专业知识要求较高，定损勘赔工作量极大，因此在勘赔过程中，保险公司在赔偿时间、流程以及赔偿标准等方面也经常会发生与投保人预期不一致现象。
４．保险公司为了防止道德风险，通常会附加一系列的条件，这会阻碍农户最终获得农业保险服务同等土地上不同的品种、不同的耕作方式及耕作的精心程度都可能带来产品的差异，因此农户投保后会通过其行为来获得预期补偿，这会产生道德风险，我国农业保险中因道德风险造成的损失占农业灾害赔偿的２０％。
为防止或减少道德风险损失，保险公司通常会在条款中规定相应免赔率和免赔条款，较高的免赔率和严格的免赔条款会使部分农排斥在农业保险外。
另外，农业投保虽不如信贷等金融服务对消费者信用档案等审核严格，但是对于农户的农业生产行为和风险规避行为要求较高，在追求最大收益的前提下，保险公司人为的政策要求会排斥一部分农户。
５．在价格方面，较高的保费和保险公司的低赔偿会对农户尤其是低收入农户产生价格排斥由于农业生产的高风险及不确定性，农业保险费率一般较高。
根据统计，我国农业保险除个别险种外，保险费率一般在２％左右，有的高达１５％～２０％。
对低收入农户来说，农业保险对大部分农户来说是奢侈品，农户对农业保险的需求较低。
在政策性农业保险实施过程中，尽管政府可以承担农户部分保费，但是在赔偿过程中，由于技术等原因，保险公司成本较高，这会影响农户对保险所带来效用提高的预期，农业保险产品赔付比例一般不会超过当地３～５年平均产量的７０％，该比例很难提高农户的投保热情。
６．在营销方面，保险公司经营取向把农村保险需求排斥在了金融服务市场之外农业生产的高风险和高赔率使保险公司纷纷放弃或缩小农业保险经营范围，将经营重心放在人身健康、财产保险等方面，或专心拓展农村大农户市场。
２０世纪末，我国仅有中国人保和中华联合财险还经营农业保险业务，但公司９０％以上业务在财险和健康险等业务，保险险种减少至不足３０个，经营目标主要在于“为农业生产者提供保险服务，并以农业生产大户为主”，而数据表明近６０％投保者为大农户。
同时，针对农村广大农户，保险公司往往采取“一刀切”营销模式，市场缺乏合理的细分和规划。
四、结论我们在上述文中假定了农村存在巨大农业保险需求的前提，对我国农业保险市场供需状况进行了分析，利用农业保险排斥性理论剖析了农业保险供需失衡的内在原因。