商业银行开展汽车金融业务的风险及对策研究报告
中国汽车金融业发展现状及对策
中国汽车金融业发展现状及对策院系：经济管理学院专业班：xxxx姓名：xxx学号：xxxx指导教师：韩*2013年5月中国汽车金融业发展现状及对策Present Situation and Countermeasures of Auto Finance Industry Development inChina摘要目前随着我过汽车产业的快速发展，产能过剩与有效需求不足的矛盾突出的产生摆着了我们的面前。
如何解决矛盾，这就成为制约我过汽车产业继续向前发展的关键问题。
在此背景下，汽车金融这个全新的理念就脱颖而出了。
本文按照以下顺序研究展开：第一部分是绪论，包括第一节介绍汽车金融服务的起源和发展、汽车金融服务的相关概念。
第二章包括第二节和第三节，对比分析国内外汽车金融业发展方式对制约我国汽车金融服务业发展的原因进行剖析；第三章基于国内外发展方式的比较，分析得出我国汽车金融业发展的现状和问题。
第四章参照发达国家汽车金融服务发展的经验，提出汽车金融发展的对策，包括改善汽车金融市场环境、发展其盈利模式、拓展其融资方式等；最后一部分是本文的结论与展望。
关键词汽车金融交易成本个人信用AbstractPresently, with the rapid development of china’s automobile industry, the problem of production overcapacity and insufficient effective demand prominently placed in front of us .How to resolve this contradiction has become the key problem on the further development of the automotive industry. On this back ground , automobile finance ,this brand-new idea has fully exposed talent.This essay launches research according to the order as follows; the first part is an introduction ,including first chapter ,introduces the origin and development of the automobile finance service .The second part including second chapter and the third chapter, based on the contrast analysis the including second chapter and the third chapter ,analyses the development status and mutual relevance of the Chinese automobile industry and automobile finance service industry ,and the constraints on the development of automobile finance service industry and automobile finance service industry ,the third part including the four chapter ,he third part including the fifth chapter, carries on the analysis industry ,find out the reasons and summarize the restriction factors in the development of the Chinese automobile financial service industry the fourth part including the fifth chapter , according to the questions which exists in Chinese automobile finance service ,proposed the countermeasure to the Chinese automobile finance development, which including the improve the automobile money market environment ,develop its profit pattern ,expand its financing way .the part Last is the conclusion and forecast of this essay.Key word:automobile finance transaction cost personal credit目录摘要 (I)Abstract................................................................................................................................. I I 绪论 .. (1)1 汽车金融服务发展起源与相关概念 (2)1.1汽车金融服务的起源与发展 (2)1.2汽车金融服务的基本概念 (3)1.2.1 汽车金融的服务方式 (3)1.2.2 汽车金融风险管理与控制 (3)1.2.3 汽车金融服务的资金来源 (3)2 我国汽车金融服务业发展现状 (5)2.1汽车金融服务业处于起步阶段，发展较为滞后 (5)2.2商业银行仍然处于汽车金融市场的主导地位 (5)2.3汽车金融公司发展势头良好 (6)3 中国汽车金融业发展过程中的问题分析 (8)3.1相关法律，相关制度不健全 (8)3.2个人信用体系不健全，放贷机构坏账率很高，惜贷严重 (8)3.3汽车金融机构优势未能充分发挥 (9)3.4汽车消费信贷金融服务融资模式过于单一 (10)4 中国汽车金融服务发展对策研究 (11)4.1改善中国汽车金融服务业发展环境 (11)4.1.1 完善与汽车金融发展密切相关的制度 (11)4.1.2 改善与我国汽车金融服务发展有关的消费环境 (12)4.2强化汽车金融服务机构角色定位，发挥汽车金融公司优势 (13)4.2.1 商业银行在盈利合作中的角色定位 (13)4.2.2 汽车金融公司在盈利合作中的角色定位 (13)4.3拓展我国汽车金融服务的融资模式 (14)4.3.1 向银行贷款融资 (14)4.3.2 发行商业票据和公司债 (15)结论 (16)致谢 (17)参考文献 (18)绪论目前，国内汽车产业发展总体形势喜人，但体制性、消费性环境不容乐观，虽然银行、保险公司、制造商、销售商在为有效解决我国汽车市场所面临的窘境付诸了诸多实践，但效果均不佳。
关于我国商业银行开展汽车金融服务的探讨
服务 贸 易体系 ， 其 是 附属 于汽 车 制 造 业 的最 大 利 尤
润增 长 点—— 汽车 金融 服 务。现 阶段 我 国汽车 金融
市 场 服 务 主 体 包 括 国外 汽 车 金 融 公 司 、 业 银 行 、 商 国
内汽 车 财 务 公 司 、 车 制 造 商 、 销 商 。我 国 汽 车 金 汽 经
进 特 定 产 业 金 融 发 展 的 作 用 具 体 表 现 为 ： １ １ 目前 ． 业汽 车 金融 公司 如雨 后春笋 般地 一个 ． 专 接 ＿个 “ ： 来 。虽 然汽 车金融 公 司正在 努 力地把 ＿ ＿ 冒’ 出
２ 商 业银 行开 展汽 车盒融 服务 的 合作 模式
汽车 金 融 服 务是 由一 系 列 服 务 主体 组 成 的． 任
２． 合 模 式 ： 金 融 服 务 主 体 按 照 有 关 法 律 、 规 、 １ 由 法 政策 出资 组建 汽车 金融 公 司。 方 以股 权为 纽 带 。 各 实
其在 国外 非常 成 功 的经 营 模 式 带 人 中国 ． 犀 观开 但
展 业 务 已有 时 日 的 通 用 、 众 、 田 三 家 金 融 公 司 ． 大 丰
１ ４ 我 国 商 业 银 行 有 一 套 信 用 和 评 估 体 系 ． 国 内 ． 与 客户 已有稳 定 的业 务 关 系 ． 且 汽 车 金 融 服 务 很 大 并
程度上 受到地 域 的限 制 业 银 行 经 营 网点 遍 布 城 商 乡 ． 熟悉 本地 市 场 、 悉 国 家 政 策 ， 又 熟 自然 能 够 抢 占 市 场 先 机 。此 外 ， 业 银 行 有 充 足 的 人 民 币 资 金 优 商 势 ． 为汽 车金 融业 务提 供强 大的 资 金 支持 。 因此 ， 能
商业银行发展汽车金融业务的策略分析
务业绩必将受到影响 ，因此盈利模
式亟 待改 进 。
维修 、汽车保险和加油等业 务 ，同 时进一步加强我国汽车金融服务在 汽车关联消费所涉及 的信 贷、信用 卡、保险 ，甚至代客理财等全方位 服务 的方 向发 展 。 第二 ，改进盈利模式 ，向增值 式盈利模式方向发展。商业银行应 转换经营思维 ，利 用 自身的信息 、 网络和资本优势 ，充分利用 日 渐繁
式 到 增 值 型 盈 利 模 式 的 方 向 演 进 。传统 模式 主要 包括 信 贷息 差金 融 机 构 的利 润 ：
汽车销 售利 润模 式 ，通 过 汽车销 售 过 程 中 ．汽 车 产 品 的 供 应 批 发
价 格和 销 售价格 的差 异 以及 达 到 汽 车 生产 商规定 的销 售规 模 后 的
金 融 公 司 获 得 专 业 化 的 资 金 支
持。 ２ 盈 利 模 式 从 传 统 型 向 增 值 ．
型 发展
汽 车 金融 服 务 盈利 模 式 是指 在 公 司的主 营业 务 中将 资金 、人 才 、技 术 、品牌 、外 部 资源 等要 素 有机 的整 合在 一起 ，通 过单 独 和 系列 的战略 控 制手 段 ，形成 长 期稳 定 的利润 增长 点 ，这 是 汽车 金融业 务发 展的核心与依托 。
维普资讯
车融务策分 金业的略析
口 吕颖 毅
一
、
发 展 汽 车 金 融 业 务
额 ．另 一 方 面 获 得 了 相 当可 观 的 利 润 。 而 在 此 过 程 中 ，消 费 者 通
的 一 般 经 验
１ 核 心 业 务 与 相 关 业 务 共 同 ．
顾客 资金 ，为其 理财 ，用理 财 的 收
拓 展 。形 成 较 长 的产 业链 条
汽车金融的风险如何控制
汽车金融的风险如何控制在当今社会，汽车已经成为人们生活中不可或缺的一部分。
随着汽车消费需求的不断增长，汽车金融作为一种重要的金融服务形式也得到了迅猛发展。
然而，汽车金融业务在为消费者提供便利的同时，也面临着诸多风险。
如何有效地控制这些风险，成为了汽车金融行业健康发展的关键。
汽车金融风险的来源多种多样，主要包括信用风险、市场风险、操作风险和法律风险等。
信用风险是汽车金融中最常见也是最主要的风险之一。
这主要是由于借款人无法按时足额偿还贷款本息所导致的。
造成信用风险的原因有很多，比如借款人的收入不稳定、恶意拖欠、个人信用记录不良等。
为了控制信用风险，金融机构在发放贷款前需要对借款人进行严格的信用评估。
这包括审查借款人的个人信用报告、收入证明、工作稳定性等。
同时，还可以利用大数据分析等技术手段，对借款人的信用状况进行更全面、准确的评估。
此外，建立完善的贷后管理体系也至关重要。
通过定期对借款人的还款情况进行跟踪和监控，及时发现潜在的信用风险，并采取相应的措施，如催收、提前收回贷款等。
市场风险也是汽车金融不可忽视的风险之一。
市场风险主要包括汽车价格波动、利率变化和汇率波动等。
汽车价格的波动会影响抵押物的价值，如果汽车价格大幅下跌，可能导致抵押物价值不足以覆盖贷款余额，从而给金融机构带来损失。
为了应对汽车价格波动风险，金融机构可以加强对汽车市场的研究和预测，合理确定贷款额度和贷款期限。
利率的变化会影响金融机构的资金成本和收益，如果利率上升，金融机构的成本增加，收益可能减少。
对此，金融机构可以通过合理的利率定价策略和利率风险管理工具，如利率互换、远期利率协议等，来降低利率风险。
汇率波动对于涉及外汇业务的汽车金融机构来说也是一个风险因素。
金融机构可以通过外汇套期保值等手段来减少汇率波动带来的损失。
操作风险在汽车金融业务中也时有发生。
操作风险可能源于内部流程不完善、人员失误、系统故障等。
为了控制操作风险，金融机构需要建立健全的内部控制制度，规范业务流程，加强员工培训，提高员工的风险意识和业务水平。
我国汽车金融服务业信用风险分析及管理对策
我国汽车金融服务业信用风险分析及管理对策摘要：汽车金融是服务于汽车生产、流通、消费全过程的一种金融衍生品，汽车金融服务现已在世界发达国家得到普及，并且成为各大汽车厂商争夺消费者的一个新的竞争手段。
信用风险管理问题成为我国汽车金融业务风险管理最核心的问题。
本文主要阐述汽车金融服务所面临的信用风险成因，以及汽车信贷风险的管理措施，希望能够对中国汽车金融管理体制的完善有一定的参考意义，期待我国的汽车金融服务能够步入良性健康发展的道路。
关键词：汽车金融服务；消费信贷；信用风险；管理一、我国汽车金融服务业的发展与现状汽车金融服务主要指与汽车产业相关的金融服务，是在汽车研发设计、生产、流通、消费等各个环节中，由金融机构参与的设计资金融通的基本框架，是一条从资金供给者到资金需求者的资金流通渠道。
汽车金融服务主要包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、金融租赁、汽车保险以及售后服务、投资活动等。
汽车金融是汽车产业与金融的结合，它通过资源的资本化、资产的资本化、知识产权的资本化、未来价值的资本化实现产业与金融的融合，促进其互动发展，从而实现价值的增值。
我国的汽车金融服务仍处于起步阶段，从1998年10月商业银行开展汽车消费信贷业务以来，虽然汽车消费信贷急剧上升，但在中国通过贷款方式销售的汽车仅占整车销售的不到20%，远低于欧美国家60%-80%的比例。
由此可见，中国汽车金融服务业市场发展空间十分巨大。
为规范汽车金融机构的运作，我国相继颁布了《汽车金融机构管理条例》、《汽车金融公司管理办法》，这为我国汽车金融服务的进一步发展创造了良好的法律条件。
中国的汽车消费信贷也开始向专业化和规模化方向发展。
2004年8月，中国首家银监会批准的汽车金融公司——上汽通用汽车金融有限责任公司在沪开业，这标志着中国汽车金融服务业开始向汽车金融服务公司主导的专业化时期转换。
截至2009年底，中国汽车金融公司主要有10家，其中3家为中外合资，7家为外商独资。
汽车金融公司风险防范总结
汽车金融公司风险防范总结1.我国汽车金融的发展概述1.1汽车金融的概念汽车消费贷款是指贷款人向申请购买汽车自用或租赁经营的借款人发放的人民币贷款，实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。
借贷双方应根据此原则依法签订借款合同。
贷款人包括商业银行和汽车金融公司、二手车市场等。
他们向经销商或用户在销售、购买汽车时提供融资业务，包括对经销商的存货融资和对用户的分期付款融资。
1.2我国汽车金融发展的现状在国外，商业银行自从1919年通用汽车公司建立起世界第一个为汽车销售提供贷款业务的非银行金融机构以来，汽车金融产业就开始在发达国家发展。
20世纪发达国家的汽车业迅猛发展，刺激了消费者的消费欲望，进而汽车金融服务业也应运而生。
汽车金融公司专门为一些无法全款买车的消费者制定适合他们的消费方案，是在不影响他们日常生活开支的情况下以分期付款的方式以此来达到消费者需求与实际能力的平衡点。
但是在2008~2009年全球金融危机的影响下，欧洲的汽车销售下滑了20%，传统的汽车金融公司必须进行产业升级才可能摆脱破产的可能性，例如：金融服务的多元化，加强汽车售后的服务，汽车的保养、首次投保或每年的续保工作；或者利用信息的现代化建立风险评估系统和个人信用评估系统，以此更好的防控风险。
这也就是中国人常说的“变则通，通则达，达则兼济天下。
”我国20世纪90年代才开始发展汽车金融业务。
而国外发达国家近百年的历史经验教训确实为我国在这一领域发展提供了无数现成的参考。
针对我国的汽车行业发展，据中国汽车工业协会统计，自2009年开始，我国汽车产销量分别为1379.10万辆和1364.48万辆，跃居全球第一；2013年我国汽车产销量双双超过2000万辆；2016年汽车产销均超过2800万辆；连续八年蝉联全球第一。
随着我国经济的发展，城市的不断扩建，居民收入的增加，买车的需求已经成为像房子一样的刚性需求。
如今的年轻人对于金融知识的一定储备也决定了汽车金融在我国发展向好的一面。
汽车金融资金链存在的问题及解决对策
汽车金融资金链存在的问题及解决对策【摘要】本文重点讨论的是汽车金融资金链问题。
解决资金链问题，汽车金融才能发挥其应有的作用。
汽车金融公司是汽车金融的主体，汽车金融公司的筹资和资金运用体现了汽车金融运行的全过程。
因此本文通过研究汽车金融公司资金供需两方面，提出了我国解决汽车金融资金链问题的建议。
【关键词】汽车金融资金链汽车金融公司一、我国汽车金融的发展历程（一）起步阶段1995年，国内汽车消费需求不足，在这种背景下，某些国有商业银行，推出汽车消费信贷业务。
（二）快速发展阶段人民银行在1998年9月、1999年4月相继出台了《汽车消费贷款管理办法》、《关于开展个人消费信贷指导意见》为汽车信贷业务的开展铺平了道路。
银行纷纷发放消费信贷。
为了扩大汽车信贷业务，商业银行纷纷采取降低利率、降低首付金额等措施。
（三）调整阶段从2003年6月到2004年8月，由于前一阶段风险的累积，银行的不良贷款增加明显。
银行开始调整消费信贷业务，收缩信贷规模，这导致汽车消费信贷业务也逐渐萎缩。
（四）稳步发展阶段2004年8月18日，在上海，国内第一家汽车金融公司——上海通用汽车金融有限责任公司开业。
随后福特、丰田、大众汽车金融服务公司相继成立。
这些专业汽车信贷服务企业和银行展开了激烈的竞争。
二、汽车金融资金供需分析（一）我国汽车金融业资金来源目前，国有控股商行是汽车金融服务的主要提供者，其他经营汽车金融的非银行金融机构的资金也主要来自国有商行。
（二）我国汽车金融资金的使用情况——服务与产品目前商行仍是汽车金融服务的主角，而且我国汽车金融资金运用方式单一，汽车金融产品也很简单，例如分期付款买车、汽车融资租赁等。
三、我国汽车金融的资金链存在的问题及解决对策（一）存在的主要问题1.银行方面的问题（1）银行支持力度不足虽然商行资金实力强、客户群体广，但其开展汽车金融服务目的只是获得存贷利差，缺乏保证汽车销售稳定增长的直接利益关系。
（2）专业性不强商行银行并不擅长汽车金融业务，在汽车产业方面的专业性不足，所以其开发的产品不能满足客户需要。
基于商业银行汽车消费的财务风险分析
基于商业银行汽车消费的财务风险分析摘要：各地的汽车消费信贷业务逐渐呈现萎缩趋势。
究其原因汽车信贷风险过大是影响汽车消费信贷业务发展的主要原因，各地恶性汽车贷款风险频频爆发，国内保险公司的汽车贷款险赔付率以惊人的数字上升。
汽车信贷曾一度在很多城市被紧急叫停。
因此，研究汽车消费信贷风险，并对其加以合理控制对我国汽车消费信贷市场有重要的现实意义。
关键词：汽车信贷市场风险风险控制作为国际汽车工业发达国家或经济发达国家的通行做法，汽车消费信贷对促进汽车工业的发展起了极大的推动作用。
极大地促进了汽车销售：通过对汽车用户的销售融资，可以直接促进汽车的销售，这是汽车金融服务最重要的目标之一。
随着汽车大批量生产体制的形成，市场供给的增长快于市场需求的增长，市场成为制约汽车正常发展最重要的制约因素，因此需要金融服务的介入，以培育市场需求。
汽车消费大国一般也是汽车消费信贷业务较为普遍的国家，对汽车消费者的金融服务已成为汽车销售过程中的一个有机组成部分。
一、商业银行汽车消费财务风险现状根据历史数据分析，贷款车型不同，贷款风险也不尽相同，如：工程车的贷款损失风险最高，营业用货车次之，而非营业用轿车风险程度最低。
但是，如果按照不同地域进行分析，则不同车型在不同地区的风险发生率又不尽相同，如：非营业用轿车在沈阳市的出险率就特别高，而营业客车在湖北恩施的出险率却非常低，而营业性出租车的出险率普遍较低。
新的车贷险产品推出后，其带来的核心利益必须能够同时满足四个方面的实际需求，以适应市场对车贷险产品的多层次、多方面的需求，形成完整、独立的车贷险产品体系：一是购车人为解决资金不足的贷款需求；二是银行为扩宽车贷领域的业务发展需求；三是车商为了增加销售量的业务需求；四是保险公司为巩固车险业务份额的竞争需求。
第一、审核质押、抵押品是否符合《中华人民共和国担保法》的规定，并按规定办理质押、抵押登记手续，与借款人签订质押、抵押合同，同时还应办理合同公证，以确保合同的合法性、真实性，并赋予质押、抵押合同以强制执行的效力当借款人无力还款时，银行可直接申请法院强制执行公证文书，而无需提起诉讼。
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商业银行开展汽车金融业务的风险及对策研究
摘要：汽车金融在我国虽然尚处于起步阶段，但由于汽车金融的重大作用，其发展自始至终受到各方关注。
通过对商业银行开展汽车金融业务的风险进行分析，找到适合我国商业银行开展汽车金融业务的策略，以促进我国汽车金融产业的发展。
关键词：商业银行；汽车金融；风险分析
1 商业银行开展汽车金融业务的必要性及发展现状
1.1 商业银行开展汽车金融业务的必要性
汽车金融服务是主要在汽车的生产、流通、购买与消费环节中融通资金的金融活动。
主要包括筹集资金、抵押贴现、证券发行和交易，以及相关保险、投资活动，具有资金量大、周转周期长、资金运用相对稳定和价值增长值等特点，它是汽车制造业、流通业、服务维修与金融业相互结合渗透的必然结果，涉及到政府法律、法规、政策行为以及金融保险等市场的相互配合，是一个复杂的交叉子系统。
在中国，由于受到发展水平的限制，汽车金融的全部涵义几乎就是汽车消费信贷。
目前我国汽车消费信贷的放贷主体还是商业银行，其放贷总额占信贷余额的比例约为三分之二。
汽车金融对促进现代经济的发展十分重要，可以大力带动相关产业发展。
汽车金融业务的发展对国民经济有着巨大的促进作用，市场前景巨大，商业银行出于自身对利润的追求，积极开展汽车金融业务也就不足为奇了。
1.2 商业银行开展汽车金融业务的现状
我国的商业银行目前开展汽车金融业务主要有两种模式，分别是以商业银行为主的“直客”模式和以经销商为主的“间客”模式。
“直客”模式指商业银行直接面向客户提供汽车信贷服务。
这种模式加大了商业银行的工作量，商业银行承担了较多的风险，而且由于商业银行缺乏汽车产销的专业技能，使围绕汽车售后的一系列增值服务难以开展。
以经销商为主的“间客”模式是我国商业银行开展汽车金融业务的主要模式。
由营销商直接面对客户，对客户进行信用调查，与客户签订贷款协议并办理有关的保险和登记手续。
这种模式有利于充分发挥营销商专业化的优势，同时营销商和报销公司可以与商业隐含共同分担风险。
与这种商业银行参与的模式相似，但是由汽车金融公司主导的新型汽车金融服务模式也在悄然崛起。
汽车金融公司的出现给商业银行开展汽车金融业务带来了前所未有的冲击。
1.3 商业银行开展汽车金融业务的趋势
1.3.1 主体多元化，产品特色化
2003 年10 月，银监会颁布《汽车金融公司管理办法》。
随后在2004年8月，国内第一家专业汽车金融公司XX通用汽车金融XX 公司在XX开业，标志着中国汽车消费信贷市场由银行单一化发展向多元化方向发展。
与此同时，为了应对日益激烈的市场竞争，各大汽车金融服务机构提供的产品日趋差异化。
1.3.2 操作现代化，业务国际化
伴随着信息技术的发展和网络的普及，现代化的操作是商业银行
开展汽车金融业务发展的必然趋势。
从西方发达国家的发展经验来看，利用国际互联网开展汽车金融的各项业务，不仅包括汽车信贷，还包括网上看车、预订、支付等各个环节，甚至还包括一部分售后服务业务，已经相当普及。
目前在美国以及欧洲，汽车金融服务的网络化已经十分发达，据有关调查显示，有30%-50%的业务是通过网络完成的。
这种国际化的服务和现代化的操作，对降低商业银行开展汽车金融业务的成本、提高业务效率具有十分重要的意义。
2 商业银行在开展汽车金融业务中存在的问题
2.1 商业银行开展汽车金融业务的一般风险
汽车金融业务作为商业银行更提供的一种服务，包含一些基本的风险，如信用高风险，操作风险，市场风险等。
在市场风险方面，又包含利率风险、法律风险和政策风险。
2010年12月，市正式公布《市小客车数量调控暂行规定》实施细则，俗称“限购令”。
其他城市也陆续表示会对目前交通拥堵的现象进行解决，但暂未颁布类似“限购令”的规定。
不可否认的是，目前各级政府对交通拥堵的现象十分重视，如果像房屋的“限购令”一样陆续出台汽车的“限购令”，那对商业银行开展汽车金融业务来说将带来巨大的不利影响。
2.2 商业银行开展汽车金融业务的特有风险
商业银行开展汽车金融业务的特有风险非其与汽车金融公司的
行业竞争风险莫属了。
汽车金融公司作为汽车金融业务的专业金融机构，是商业银行强有力的竞争对手。
所谓汽车金融公司，是指经
中国银行业监督管理委员会批准设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构。
不同于商业银行，汽车金融公司的营业X围不仅限于汽车消费信贷，其更注重于提供专业的汽车金融服务，而且对汽车贷款风险监控的能力往往要优于商业银行。
同时，由于汽车金融该公司往往从属于某个汽车集团，其与汽车企业的配合以及对经销商的掌控能力相对来说更强。
这一方面有利于其控制贷款的相关风险，另一方面也有利于其针对厂商和消费者需求制定促销政策。
截止到目前，我国现共有九家汽车金融公司，其中大部分都有外资背景，以外国汽车工业先进的管理技术和丰富的业务经验为依托，汽车金融公司的异军突起给商业银行带来了前所未有的竞争压力。
3 商业银行开展汽车金融业务的风险对策
3.1 完善信用体系，加快制度建设
3.1.1 政府与金融机构联手打造信用体系
众所周知，由于借贷双方的信息不对称，极易引发逆向选择和道德风险，完善的个人信用体制正是应对以上两个问题最好的办法之一。
在我国，个人信用信息分散在商业银行等金融机构和政府部门之中，没有专业的机构对个人信用新兴调查记录，因此，关于个人信用信息广泛的数据库系统难以建立。
因此，我们可以将西方先进的经验跟我国国情相结合，逐步建立个人信用体系。
第一步，以各个商业银行为基础，将个人在商业银行中的信用信息集中起来，在商业银行内部建立个人信用信息数据库，记录个人在该商业银行的
所有信用行为和与之相关的信息。
接着，要大力推动各大商业银行和其他金融机构之间的信息共享机制，使各类型的金融机构都可以在现有条件下最大限度获得客户的信用信息。
最后，等到时机成熟，可以由政府出面，连同银行和保险公司等各类金融机构，建立专业的个人征信公司，同时加大力度开发信用评估等相关分析系统，专门用于信用信息的搜集、分析和评级等活动，为金融机构发放贷款等业务提供服务。
鉴于目前我国商业银行开展汽车金融业务的模式主要是与汽车
经销商合作的“间客模式”，商业银行在完善个人信用体系的同时也要加大对经销商资信情况的审查力度，选取资金实力强、信用水平高的经销商合作；同时可以根据经销商的信用情况适当调整保证金比例。
同时要完善配套的奖惩机制，提高各方主体的信用意识，切实降低商业银行的信用风险。
3.1.2 完善各项法规，为汽车金融业务提供有力保障
为了更加行之有效的降低商业银行的风险，国家机关和各级行政部门要加快相关的法律法规的制度建设，明确相关参与人的权利与义务，为商业银行和其他金融机构开展汽车金融业务提供必要的法律保障。
3.2 强化内部控制，降低操作风险
由于种种原因，我国的商业银行风险管理文化亟需进一步建设，有不少银行内部人员的风险意识不高。
因此，商业银行作为微观的经济主体，要进一步完善其企业法人治理结构，加强内部控制，建
立必要的内部隔离制度，强调各部门之间的权力制约，尽可能杜绝内部欺诈和外部欺诈现象的发生。
同时利用有效的内部检查与稽查制度，发现问题及时解决。
3.3 采取多种方式，积极应对挑战
商业银行和汽车金融公司在开展汽车金融业务中各具优势，商业银行有广泛的营业网点和充足的资金支持，而汽车金融公司则更具专业性。
各家商业银行可以与汽车金融公司积极展开合作，实行强强联合，共同发展我国的汽车金融市场。
不仅如此，在时机成熟、条件允许的情况下，汽车商业银行可以自行组建或者参股汽车金融公司。
参考文献
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