云南农信操作风险稽核监督预警信息系统18
农村信用社综合业务系统现场稽核重点与方法
农村信用社综合业务系统现场稽核重点与方法杨清华肖刚农村信用社综合业务系统是一套以客户为中心、账务核算统一、本外币一体化、业务及网点综合化、事中控制、支持24小时服务、支持全面产品管理、参数及模块化设计的综合业务系统。
笔者在此本着有效控制一线人员在操作过程中的风险，有力堵塞操作漏洞，结合综合业务系统生产环境的一些具体情况，就开展现场稽核工作的重点与方法作一归纳和总结。
一、柜员管理现场稽核柜员管理主要体现在柜员身份、柜员口令、柜员移交三个部分，稽核人员在现场稽核时主要从交易操作、授权控制、业务监督方面加强检查。
(一)柜员身份检查稽核人员要始终把握“柜员号实行终身制，一个柜员只能有唯一柜员号，柜员顶岗代班时，只能使用自己的柜员号”这样一个原则，检查是否有“在同一机构将一个柜员身份重复设置，柜员号不随人事调动而调动，一个人在两个机构同时拥有柜员身份”的情况。
另外着重检查柜员调动程序时否合规，即柜员调动遵循“调入部门提出申请→人事部门填制柜员调动通知书→财务会计部审核→稽核部门进行调动处理”调动程序。
(二)柜员口令检查柜员密码管理的目的是为了防范和控制风险，稽核人员应查看各营业网点是否建立健全授权信息登记簿，对每笔授权业务是否在登记簿上面登记和签章确认，对于该项的检查应从现场检查和监控调阅着手，对于授权流于形式的操作应给予严肃处理。
首先必须检查柜员是否按月更换不得少于两次密码，稽核人员可通过系统并结合登记簿进行检查，在系统中可反应最近一次修改密码日期；其次检查密码设置是否保密，是否对初始密码进行修改；第三检查柜员签到或主管授权输入密码时是否使用不小于小键盘的纸张进行遮掩，并要求他人回避，在授权业务处理完毕之前，是否离开现场，在授权的当笔业务凭证上面是否当场进行签章确认；第四检查柜员离柜是否签退或锁屏，如果没有做到，该项检查的处罚应从严，因为该项系内部高风险作案漏洞。
(三)柜员移交检查稽核人员在检查柜员移交情况时，要着重检查柜员轮班、短期离职和调离是否经营业机构负责人或上级部门批准，并按规定做好有关交接及监交工作，任何柜员在没有办妥交接手续前不得离岗，柜员交接时必须平账，保管的现金、重要空白凭证、有价单证以及其他实物等应与交接时的柜员扎帐单及相关资料核对相符；柜员交接是否登记“柜员交接登记簿”，详细列明交接的凭证、账、表、印章（加盖印模）、压数机、档案文件、相关资料以及应交接的其他物件等；交接双方是否对有关账、款、实物等进行认真核对；短期离职柜员是否对待办事项、遗留问题等提供书面说明；柜员工作状态是否由联社后台维护员修改为“休假”。
《农村信用社存在风险及难点》
《农村信用社存在风险及难点》一、存在的风险点1、自然风险。
农村信用社以支持“三农”为主，由于灵石特殊经济状况，真正属于“三农”产业很少，从事农业方面的条件非常差，农业产业发展落后，属于真正的弱势产业。
由于其受环境和科技水平的影响很大，抗风险能力很低。
在没有相应风险补偿机制情况下，信用社每年投放给农村的贷款，很大程度上是受到自然环境和农副产品市场价格制约束，承受很大的自然风险。
2、行业集中度风险。
灵石县域经济结构单一，煤炭行业是县域的主导行业，其带动着煤炭加工业、运输业、餐饮业、批发零售业等很多行业的发展，灵石联社存量贷款主要集中在煤炭及其相关行业，到目前，涉煤贷款余额就有9.5亿元，占比40%，而煤炭行业受政策性因素影响较大，特别近两年来国家行业政策的调整，县域60%的煤矿、洗煤厂需要技改提高产能，处于停产、半停产状态，相关产业经营也比较低迷，煤炭行业出现波动，就会对信用社贷款造成一定影响。
二、存在问题及困难1、贷款投放不足，流动性过剩问题突出。
目前，在贷款管理方面对贷款责任追究制度十分严格，但在贷款营销上没有完善的激励办法，这使得一些信贷员产生了“惧贷”心理。
对贷款发放后的责任追究制度心存忌惮，缩手缩脚，贷款营销的积极性低落。
今年一季度，存款余额达到461771万元，较年初增加53571万元，而贷款余额达229095万元，较年初增加799万元，增幅为0.35%，存贷比例52%，贷款投放不足，流动性过剩问题突出。
2、结算渠道不通畅，服务质量有待提高尽管近两年来，灵石农村信用社在结算渠道方面做了很多努力，如综合门柜系统上线，大小额支付系统开通，但与国有商业银行相比，仍存在很大差距，还没有开通网上银行、全国银行汇票业务等，结算渠道相对狭窄，尚不能满足农户越来越高的结算要求，这在很大程度上制约了农村信用社的发展。
3、数家金融机构入驻，行业竞争压力变大在银监会放宽金融机构准入门坎后，灵石县近两年相继成立了邮政储蓄银行、晋中市商业银行、龙成小额贷款公司、诚悦小额贷款公司等。
云南农信操作风险稽核监督预警信息系统
云南农信操作风险稽核监督预警信息系统云南农信操作风险稽核监督预警信息系统是为了确保云南农信系统的安全性和稳定性，在运行过程中进行风险稽核、监督和预警的一种信息系统。
该系统采用先进的技术手段和算法，能够对云南农信系统的各项操作进行实时监测和分析。
通过对系统运行情况、数据传输和处理过程、权限控制和用户行为等方面进行全面、细致的监测，及时发现潜在的安全隐患和操作风险。
在风险稽核方面，该系统能够对云南农信系统的各项操作进行风险评估和分类，根据风险等级的高低，进行相应的风险控制和处理措施。
同时，系统还能够对历史数据和操作记录进行分析和比对，发现异常操作和恶意攻击的行为，并及时预警。
在监督方面，该系统能够对云南农信系统内部的各个模块进行全面的监控和审计。
通过对各个模块数据的收集和整理，系统可以实时监测出系统中的漏洞或异常情况，并及时向相关人员发出预警。
同时，系统还可以监控和审计系统内部的各项操作行为，确保系统的正常运行和用户的合法操作。
在预警方面，该系统能够通过对系统数据的分析和综合判断，预测潜在的风险和问题，并及时向相关人员发出预警信息。
系统可以根据风险的严重程度，设定相应的预警级别和预警内容，确保相关人员及时采取措施，防止或减小可能带来的损失。
总的来说，云南农信操作风险稽核监督预警信息系统是一种强大的安全保障工具，通过对云南农信系统的实时监控和分析，能够帮助相关人员及时发现和处理风险，保障系统的安全运行。
而且，该系统还能够对系统未来可能出现的风险和问题进行预测和预警，使相关人员能够提前采取措施，避免或减小可能带来的损失。
云南农村信用社（以下简称云南农信）操作风险稽核监督预警信息系统是为了确保云南农信系统的安全性和稳定性，在运行过程中进行风险稽核、监督和预警的一种信息系统。
该系统的设计目的是为了防止网络攻击、数据泄露、系统故障等操作风险对云南农信系统的安全性和运行稳定性造成的威胁。
在云南农信系统中，包括存款业务、贷款业务、支付结算、转账等各个环节和模块都存在着一定的风险，可能导致资金损失、用户信息泄露、业务中断等问题。
农村信用合作联社信息科技风险管理办法
***农村信用合作联社信息科技风险管理办法第一章总则第一条为有效防范、控制、化解利用信息系统进行业务处理、经营管理和内部控制过程中产生的风险，促进***农村信用社安全、持续、稳健发展，根据《商业银行内部控制指引》、《商业银行信息科技风险管理指引》和有关信息系统管理的法规、标准，制定本办法。
第二条本办法所称信息科技是指计算机、通信、微电子和软件工程等现代信息技术，在农信社业务交易处理、经营管理和内部控制等方面的应用，并包括进行信息科技治理，建立完整的管理组织架构，制订完善的管理制度和流程。
信息科技风险是指信息科技在农村信用社运用过程中，由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉等风险。
第三条本办法包括信息科技风险组织保障体系、总体风险控制、管理风险控制、开发风险控制、运行维护风险控制、外包风险控制以及信息科技风险审计等。
第四条自治区联社信息科技风险管理按照统一规划建设、全面综合防治、技术管理并重、保障运营安全的原则，防范风险，保障业务的持续性和信息的安全性、完整性、可用性。
第五条信息科技风险管理的目标是通过建立有效的机制，实现对农村信用社信息科技风险的识别、计量、监测和控制，促进农村信用社安全、持续、稳健运行，推动业务创新，提高信息技术使用水平，增强核心竞争力和可持续发展能力。
第二章组织保障体系第六条自治区联社风险管理委员会是全区农村信用社信息科技风险管理的最高决策机构，负责组织落实国家及中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于信息科技风险工作的方针政策，研究决定全区农村信用社信息科技风险的重大事项，审批、组织信息科技风险工作的计划和实施；检查信息科技风险措施的执行情况。
第七条各级农村合作金融机构、农商行法定代表人是本机构信息科技风险管理的第一责任人，信息科技风险管理状况纳入本机构考核体系。
第八条自治区联社风险管理部门负责协调制定有关信息科技风险管理策略，尤其是在涉及信息安全、业务连续性计划和合规性风险等方面，为业务部门和科技信息部门提供建议及相关合规性信息，实施持续信息科技风险评估，跟踪整改意见的落实，监控信息安全威胁和不合规事件的发生。
关于农村信用社操作风险的识别与防范的思考
某农村信用社员工利用职权 之便，私自挪用客户资金， 给信用社声誉和客户利益造 成严重影响。此案例揭示了 人为风险的严重性。
某农村信用社系统遭受黑客 攻击，导致部分业务数据泄 露，客户隐私受到侵害。这 一事件体现了系统风险对农 村信用社的威胁。
通过以上识别方法、风险类 型和案例分析，我们可以更 好地了解农村信用社操作风 险的现状，并采取相应的防 范措施，降低风险发生的可 能性，保障农村信用社的稳 健运行。
人为风险
02
03
系统风险
因员工素质、职业道德等原因， 造成的故意或非故意的操作失误 、欺诈等行为。
由于技术系统故障、网络攻击等 原因，导致业务无法正常处理， 造成损失。
操作风险识别案例分析
某农村信用社未严格执行实 名制规定，导致不法分子利 用虚假身份进行诈骗，造成 资金损失。这一案例反映了 流程风险和人为风险的存在 。
操作风险普遍性
农村信用社的操作风险普遍存 在于各个业务环节，包括信贷
、存款、支付结算等。
人为因素突出
农村信用社的操作风险中，人 为因素占比较大，如员工操作 不规范、疏忽大意等。
系统和技术短板
相对于大型商业银行，农村信 用社在信息系统和技术支持方 面存在一定短板，增加了操作 风险。
监管与制度执行不力
部分农村信用社在监管制度执 行方面存在疏漏，导致操作风
• 保障资金安全：有效防范操作风险，能够减少资金损失，保 障农村信用社的资金安全。
• 维护金融稳定：农村信用社作为金融体系的重要组成部分， 防范操作风险对于维护整个金融体系的稳定具有重要意义。
• 提升竞争力：通过加强操作风险管理，农村信用社能够提升 自身的风险防控能力，从而在激烈的市场竞争中脱颖而出。
银行合规考试：稽核监察找答案
银行合规考试：稽核监察找答案1、填空题按稽核范围划分，农村信用社稽核分为全面稽核和（）。
正确答案：专项稽核2、多选《审计法》所称审计，是指审计机关依法独立检查被审计单位的（）以及其他与财政收支、财务收支有关的资（江南博哥）料和资产，监督财政收支、财务收支真实、合法和效益的行为。
A.会计凭证B.会计账簿C.财务会计报告D.工作总结正确答案：A, B, C3、填空题各营业网点应按照会计档案管理办法的有关要求，妥善保管不动卡待销卡清单、已销卡清单及（）清单，确保不动卡清理业务资料的真实性、完整性。
正确答案：销卡错误4、多选下列关于住房公积金存款计息的说法，正确的是（）。
A.职工个人住房公积金存款，当年归集的按结息日挂牌公告的活期存款利率计息，结息后转入上年结转户B.上年结转的按结息日挂牌公告的三个月定期整存整取存款利率计息。
C.公积金存款的结息日为每年的六月三十日。
D.公积金存款的结息日为每季月末的二十日。
正确答案：A, B, C5、多选按实施主体划分，稽核种类分为（）。
A.独立稽核B.会同稽核C.委托稽核D.跟踪稽核F.事后稽核正确答案：A, B, C6、单选《金融违法行为处罚办法》规定，金融机构设立、合并、撤销分支机构或者代表机构的，应当经有权部门批准。
未经批准，金融机构擅自设立、合并、撤销分支机构或者代表机构的，给予警告，并处（）的罚款；对该金融机构直接负责的高级管理人员，给予撤职直至开除的纪律处分。
A.5万元以上10万元以下B.5万元以上20万元以下C.5万元以上30万元以下D.10万元以上50万元以下正确答案：C7、填空题自助设备现金管理必须严格落实（），（）的原则。
正确答案：双人管理；双人操作8、填空题《商业银行资本管理办法（试行）》规定，国内系统重要性银行附加资本要求为风险加权资产的（），由核心一级资本满足。
正确答案：1%9、问答题简述县级行社对网上银行业务管理的岗位设臵和职责？正确答案：县级行社须设臵三个岗位：网银主管岗、录入员岗、复核（授权）员岗。
农村信用社操作风险防范
对于农村信用社操作风险防范的几点建议信用社 XXX 农村信用社由于点多面广、管理难度大，加上管理体制未能真正完善、产权不明晰、内部管理相对薄弱、员工素质普遍较低的等多面的因素，几乎具备操作风险发生的一切条件，长期以来不断发生的操作风险给农村信用社带来了十分严重的后果，加强操作风险的防范管理显得尤为重要，防范工作刻不容缓。
风险管理能力是构成银行竞争力的根本。
在农村信用社这样一个管理基础薄弱、抗风险能力低、各项改革尚处起步阶段的金融机构，要有效防范操作风险，必须深化改革，完善管理体制，健全法人治理机制，营造良好的法制环境和信用环境，同时提升经营管理理念，创新防范操作风险思路。
我们必须加快管理体制改革的步伐，建立防范操作风险的长效机制，努力构建一个多层次、有机协调、有效控制操作风险的多层次的管理体系，并推出建立长效机制的有效措施。
1、切实增强操作风险意识。
农村信用社作为经营货币的特殊企业，操作风险自始至终与业务活动相伴而生，每一个业务点都是操作风险点，因此防范操作风险必须从每一名员工做起，将每位员工作为防范风险的第一责任人，加强对员工风险意识的培训，促使其提高对操作风险危害性的认识，树立和强化“违规就是风险”的观念，养成高度的敬业精神和专业态度以及扎实的工作作风，从小处着手，力求把风险隐患消灭在萌芽状态和第一道关口。
2、不断完善内控制度体系。
制度建设是防范操作风险的基础性工作，在制定制度时要贯彻“把防范农村信用社系统性风险作为加强管理的关键环节”科学理念，秉承“审慎经营，内控优先”的经营方针，通过建立有效的风险管理架构使各项风险管控措施落到实处。
一是及时更新、完善、补充各项规章制度。
内部规章制度要随着业务的发展和监管要求的变化，随时进行调整和补充。
对一些在实际执行中出现操作性不强、或已经过时或不适应业务需要的制度，要及时废止；对存在缺陷或不完善的要及时修正和完善。
二是建立风险预警和处置机制。
对风险的预警和处置是防范风险的主要措施，可以有效地制止风险，并将风险损失降低到最低限度。
农村信用社操作风险的形成及防范对策
农村信用社操作风险的形成及防范对策作者：贺萌珂来源：《现代经济信息》2014年第20期摘要：近年来，银行业操作风险案件频发，给银行业带来了极大的损失，银行业操作风险逐步引起国内外的广泛关注。
本文以我国农村信用社的操作风险为出发点，分以下几个部分：首先，分析我国农村信用社操作风险的现状、操作风险的特点及其存在操作风险的原因。
再次，收集整理2000年到2012年所发生在我国农村信用社系统的操作风险损失事件，并对这些事件进行统计分析，最后，本文对今后我国农村信用社加强操作风险管理提供一些建议和对策，以期能够改善农信社系统操作风险管理现状，降低操作风险事件的发生。
关键词：农村信用社；操作风险；建议和对策中图分类号：F830.61 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）010-00-01农村信用社作为一个产权不明晰，内部管理基础薄弱的传统的地方性金融机构，由于点多面广，战线长，管理难度大，几乎具备操作风险发生的一切条件，不断发生的操作风险损失也给农村金融机构带来了十分严重的后果。
现阶段农村信用社已进入了改革发展的关键时期，既面临这国家宏观调控政策向农村信用社倾斜的良好机遇，也面临着防范风险，金融创新等各个方面的挑战。
在银行业中，农村信用社几乎就是高风险的代名词，资产质量差，盈利水平低，贷款劣变率高，案件高发等是农村信用社的现实写照。
2007年，全国农村合作金融机构共发现各类案件237件，涉案金额67亿元。
其中，百万元以上案件68件，涉案金额5.9亿元，百万元以上案件平均值达870万元，同比上升26%，“操作风险”方面的案件数量和涉案金额分别占到案件总数和涉案金额的70%以上。
一、中国农村信用社操作风险的形成原因（一）农村信用社管理层对内控的重视程度不够相当一部分农村信用社管理层尚未认识到加强内部控制的重要性。
不少农村信用社认为建设内部控制就是用条条框框束缚自己的手脚，不利于创新发展。
因此，在行动中重外延扩张，轻内涵发展；重业务拓展，轻风险防范；重部门短期经济利益，轻长远发展目标；重被动地迎合外部监管法规及制度的要求，轻农村信用社内部控制制度的系统建设。
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• 事前：由策略保障体系、组织保障体系、技术保障体系构成完备 的信息科技风险管理体制与基础安全控制设施
• 事中：生产调度、安全运维管理、安全监测预警 • 事后：应用恢复保障体系与内、外部审计
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❖ 人工方式的弊端
▪ 投入大 ▪ 人员素质要求高 ▪ 手段单一 ▪ 效率低下 ▪ 反应慢 ▪ 信息截留
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需求与规划-需求概述
❖ 解决问题的途径
▪ 借助飞速发展的IT技术
▪ 采用先进的监测技术手段
▪ 建立全面的操作风险管理信息系统
• 事前、事中、事后协同联防 • 全面的风险控制规划 • 先进的IT技术架构 • 合理的实施策略
需求与规划-风险概述
巴塞尔银行监管委员会对欧洲、亚洲、南北美洲、大洋洲等89家国际活跃银行 发生的操作风险的相关数据进行了统计和分析，汇集了超过47000个损失事件， 选择损失事件的阈值达到10000欧元，按照损失事件类型和业务部门类型两个方 面对统计结果分类整理得到如下结果：
23% 1% 2%
31%
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公司简介-资质认证与证书
一直在努力……
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公司简介-行业客户
凯银科技有限公司
公司简介-合作伙伴
凯银科技有限公司
公司简介-主要产品
凯银公司致力于银行系统研发、实施。专注于银行安全防护、 风险管理、数据挖掘、数据分析等方向。
主要产品: ➢银行稽核审计系统 ➢银行金库尾箱智能电子锁管理系统 ➢自动柜员机智能安全防护舱PLC控制系统 ➢银行经营查询系统 ➢银行ODS平台 ➢.....
操作数据存储（ODS）平台
四川省农村信用社
综合业务数据经营分析系统
四川省农村信用社
运营系统后台管理平台
河北省农村信用社
稽核管理系统（HADT）
河北省农村信用社 河北省农村信用社
历史数据中心（ODS） 经营查询分析系统
中国建设银行总行 中国工商银行云南省分行
电子渠道风险监控 金库尾箱智能管理系统
凯银科技有限公司
凯银科技有限公司
公司简介-相关成功案例 我公司拥有成熟的原型产品，并在四川省农村信用 社、河北省农村信用社、中国建设银行等银行推广 应用，特别是在四川省农村信用社和河北省农村信 用社成功上线运行。
凯银科技有限公司
公司简介-相关成功案例
客户名称
项目名称
四川省农村信用社
稽核管理系统（SCADT)
四川省农村信用社
指标、规则的修正完善
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需求与规划-建设规划
统一规划、急用先行、分步实施
第一阶段：建设风险数据中心基础平台
❖ 建设基础支撑平台 ❖ 实现数据获取 ❖ 实现操作风险稽核监督预警信息系统
凯银科技有限公司
需求与规划-建设规划
第二阶段：建立完善的业务流程
❖ 实现现场稽核系统 ❖ 实现稽核项目管理 ❖ 风险知识库建设
操作风险
事后 序时稽核 项目稽核 技术工具 内控评价
权限管理
其他
业务系统
核心系统
财管系统
信贷系统
其他系统
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需求与规划-事前、事中、事后
事前、事中、事后的关系
发现事前风险易发点
事前 防患于未然
事中
实时风险预警 与监控
事后 综合分析
及时加强事前防范
•三层次彼此关联 •闭环结构的风险防范体系
第三阶段：风险联防
❖ 多系统联合协作 ❖ 事前、事中、事后共同作用
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技术建议方案
需求与规划
风险概述 需求概述 平台规划 建设规划
技术实现
原则与目标 技术架构 软件与部署 关键技术
业务实现
功能架构 风险预警 风险模型 农信特色
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技术实现-系统目标
❖ 全面监控电子交易风险 ❖ 发现、跟踪预警交易，保障资金安全 ❖ 实现事后再监督向事前、事中监督的转变 ❖ 强化监督威慑，精准打击违规行为
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公司简介－理念
长期稳定地为客户 提供支持和服务， 使客户获得最大的 利益
以客户为中心，成为西南地区一 流的信息产品服务商
经营目标
企业文化
服务理念
凯银科技
以人为本， 务实、积极
质量方针
始终关注顾客利益、 持续改进
企业宗旨
坚持以应用推进为 先导，以技术立业 为宗旨，突破积累、 立足创新
凯银科技有限公司
需求与规划-风险管理平台
风险管理平台的规划建议
业务功能 应用
经营管理
内部审计
外部审计
应用门户
决策支持
其他应用
事前
组织机构建设 法规、制度 风险定义 安全组织 安全策略
系统支撑
人员管理
风险数据 中心
信用风险
事中
实时风险监控 风险数据抓取
信息查询 警后处理 风险跟踪
机构管理
流程管理
市场风险
云南省农村信用社联合社 操作风险稽核监督预警信息系统
云南凯银科技有限公司
介绍内容
公司介绍 技术建议方案 项目实施方案
售后服务方案
凯银科技有限公司
公司简介
凯银公司始终专注于研究和发展金融信息化建设，拥有自主的核心技术。 公司拥有优秀的产品开发、系统实施、企业管理、市场营销队伍。公司的 核心技术人员具有计算机软件特别是金融行业软件开发经验，公司核心管 理层具有运作高新技术项目的丰富经验。
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技术实现-系统设计原则
33% 10%
其他 操作失误 违法行为 越权行为 违反用工法 外部人为欺诈
•由银行内部人员操作造成的风险占到44%； •外部欺诈等造成的风险占23%； •人为的操作风险占到了整个风险的三分之二。
凯银科技有限公司
需求与规划-需求概述
❖ 农信现状
▪ 信息技术飞速发展,银行业务IT化 ▪ 银行交易量激增 ▪ 网络电子化交易频繁 ▪ 海量交易数据
介绍内容
公司介绍 技术建议方案 项目实施方案
售后服务方案
凯银科技有限公司
技术建议方案
需求与规划
风险概述 需求概述 平台规划 建设规划
技术实现
原则与目标 技术架构 软件与部署 关键技术
业务实现
功能架构 概述
等级保护
ISMS
ITSM
CMMI
3第 道防线，事后控制
2第 道防线，事中控制
事
件 识
1第 道防线，事前控制
别
信息安全
…
风 险 管 理
安 全系 策统 略安 体全
系
银行信息 安全目标
安 物全 理组 安织 全体
系
风
运行安全
独
险
立
检
安全技术体系
审
查
计
安全运行体系
应急恢复体系
凯银科技有限公司
需求与规划-风险概述
❖ 建立全行统一的风险控制体系