民生银行小企业贷款经典案例

案例一：动产融资+买方付息代理贴现
某分行W石油有限公司在采购原材料方面有融资需求，且提出低成本的要求，为此，该分行针对W公司业务模式进行深入剖析，策划采用“动产融资+买方付息代理贴现”的票据产品模式，W公司以存货质押在民生银行开立银行承兑汇票，向大连保税区C化工有限公司采购原材料。

在该分行的努力营销下，大连保税区C化工有限公司和福建省南安市W石油有限公司一致同意接受民生银行方案，由W石油有限公司作为代理贴现公司并承担贴现利息。

当年成功办理代理贴现1513.6万元。

〔点评〕
此笔业务的成功办理，实现了三方共赢的局面。

南安市W石油有限公司等同于现金采购原材料，享受现金采购的优惠；大连保税区C化工有限公司提前收到全部现金货款；而民生银行则提高了票据优势产品的社会影响度。

案例二：船舶抵押融资组合方案
上海A工程公司成立于1989年，专门从事港口与航道工程施工、水工勘测、驳岸修建等，具备港口与航道工程施工总承包二级资质，航道工程专业承包二级资质，同时公司拥有大小工程船舶50余艘，包括自航式抓斗挖泥船、链斗式挖泥船、吸砂船、吹泥（砂）船、打桩船等配套施工船舶。

本次A公司承揽了某港区2万吨级多用途码头围堤及陆域形成工程，工程施工期17
个月，总价款2.5亿元，该港区总承包商为B公司，B公司座落在浙江省宁波市镇海区,隶属于中国港湾建设集团，是上海航道局的全资子公司。

目前A公司需要采购大量的水泥、钢材等原材料，急需1000万元左右的采购资金，拟以企业自有的四条船舶设定抵押向民生银行申请流动资金贷款，以项目回笼款项归还贷款。

针对以上工程项目，民生银行拟订授信方案，由A工程公司申请单笔应收帐款有追索权暗保理额度800万元，并以A公司自有的四条船舶设定抵押，以评估价计算的抵押率不超过70％，应收帐款付款人限定为B公司，B公司与A公司书面确认应收帐款直接付至A 公司在民生银行开立的收款帐户，同时由A公司大股东及其配偶提供个人无限责任保证担保。

〔点评〕
在本笔业务中，单作船舶抵押融资，由于抵押物船舶船龄较老以及变现能力等原因，很难取得银行授信额度。

如果叙作标准的明保理业务，因不易获得总承包商B公司对债权转让的书面确认，则也难获得银行保理授信额度。

但二者结合起来“船舶抵押＋有追索权暗保理”，就是比较完整合理的授信方案。

案例三：家乐福供应商小额贷款批量授信方案
本方案设计基于家乐福与其供应商之间长期稳定的供货关系、月平均应收销货款及送货、开票、付款各环节控制等关键因素，采用“应收账款监管+不动产抵押”的操作模式，由民生银行进行批量操作。

（一）单个授信客户准入条件
1、与家乐福有3年（含）以上合作关系；
2、年销售额超过500万元；
3、其他条件。

（二）单个授信额度的设定
1、根据供应商提供的不动产抵押净值及该供应商连续12个月均应收货款余额两项因素综合考虑给予授信额度，原则上单个额度最高为不动产抵押净值的120%；
2、授信品种为流动资金贷款，期限一年；
3、由供应商法定代表人或实际控制人提供个人担保。

（三）流程控制措施
1、供应商与民生银行签订经《非融资型应收账款管理协议》，确认民生银行对供应商与家乐福之间发生的应收账款进行管理；
2、供应商向家乐福提交《变更账号通知书》；
3、民生银行定期对供应商的送货环节、送发票及家乐福内部发票传递环节、家乐福回款资金等进行跟踪。

〔点评〕
在该模式中，民生银行充分利用供应商与家乐福长期的供货关系，通过动态掌控企业物流、现金流的方式，批量解决供应商的融资需求。

案例四：信保押汇业务
D塑胶有限公司是一家生产塑料休闲制品的工贸结合企业，注册资金350万美元，公司为生产吹气/海滩水上用品，休闲运动品的外资企业，产品100%出口，主要销往欧洲各国。

D公司的销售主要在春季和夏季，生产销售受季节性影响较大，发货集中在11月到第二年的6月，生产集中在10月到第二年的4月，资金回笼一般为发货后的30－90天，因此资金压力主要在12月至第二年的4月。

D公司于07年初向民生银行申请1000万元授信额度。

通过贷前调查，D公司的厂房、部分生产设备均系租赁，公司已办理了第三方房产的抵押贷款（用途为打包贷款），目前客户的出口外销结构如下：
D公司出口收款方式除了信用证之外，一般采取后TT形式，帐期分别30－90天不等，民生银行为D公司设计了信保押汇的授信模式，安排了116万美元的授信额度。

〔点评〕
中小企业的贸易融资业务，在客户有效担保、抵押不足的情况下，针对出口型的中小企业，信保押汇是首选的授信产品。

案例五：联保项下第三方监管的动产融资模式
山西B钢铁交易中心占地面积200余亩，总投资3800万元，将建成华北地区首家现代化钢铁交易中心，目前一期已经基本竣工投入使用，已入主商户200余家。

作为国内三大物流监管商之一的W公司，具有规范的监管制度和严格的流程，并已与国内多家金融机构就动产质押开展了卓有成效的合作，具有丰富的业务经验。

经与W公司、山西B钢铁交易中心的初步协商，民生银行设计如下的业务模式：B交易中心的商户在民生银行存入一定比例的保证金后，民生银行签发银行承兑汇票；民生银行要求商户提供钢材仓单质押，由W公司进行派驻监管以确保质物安全；W公司以1元人民币的对价，象征性地租赁B交易中心的仓库，以实现质押物占有的转移。

本模式的创新之处在于：由B交易中心的10余家综合实力较强的商户共同出资成立风险基金。

一方面，在商户不能如期解付银承时，首先由基金偿付，不足部分再由B钢铁交易中心回购质押钢材来解决，防范了可能由于质物处置不及时造成的临时性逾期，同时将形成商户之间的内部有效制约和监督。

〔点评〕
单纯的底线控制型的存货质押业务，存在较多的操作风险，通过专业合格的第三方监管公司则能规避存货监管风险，另外，通过商户之间的“联保”措施，可尽量规避授信客户的道德风险及资金用途风险，同时安排由交易中心回购质押的钢材则能较好解决质押物变现的问题。

案例六：“流动资金贷款＋非融资性保理”产品组合案例
Q公司在民生银行授信往来多年，近年来该客户重新规划业务框架，进行业务转型，逐渐退出房地产领域，主营业务调整到交通、水务、能源及环保等基础设施的投资和运营。

2006年初经办支行上报Q公司流贷的续授信方案，由集团公司担保并提供相应的公路收费权质押，但未能获准。

经办支行和分行业务推动部门多次拜访Q公司，了解到今年年中Q公司将持有名下
江浙沪相关房地产项目公司的股权转让给K公司，合同标的为106127万元，其中20％部分的股权转让款项（21225.4万元）在2007年上半年结清。

由于K公司是国内排名前三的房地产集团公司。

针对这部分未结清的股权转让款项，该分行提出“担保项下的流贷＋非融资性保理”的保理综合方案，并顺利获批。

具体方案如下：先按照流动资金贷款发放融资款项，由Q 公司之母公司提供信用担保；再安排叙作非融资性保理，由Q公司和民生银行向K公司发出《应收账款债权转让通知书》，由K公司签章确认，并承诺合同付款到期时将未结清之股权转让款项划付至民生银行指定账户。

〔点评〕
民生银行已经逐渐将保理业务向非商品贸易及服务业延伸，只要是合同项下正常形成的应收账款即可。

而针对非常规的债权债务关系项下的应收账款，通过“常规的流动资金贷款＋应收账款管理”的产品组合，来获取银行授信额度。

案例七：出口福费廷案例
F客户收到一单出口业务，开证银行为孟加拉汇丰银行，信用证类别为90天远期信用证,单据金额为10,000.00美元并已经开证银行承兑,F客户申请融资的日期为2006年5月24日，该信用证承兑付款日为2006年8月17日。

F客户为中小企业客户，融资方式受到较多限制，民生银行合理安排出口福费廷授信额度，在扣除对方银行预扣费、民生银行手续费后，客户顺利获得了9500多美元的融资金额。

〔点评〕
针对出口型中小企业，信用证项下货物已发运且已经国外开证行（只要该银行需在民生银行有授信额度）承兑，无需其他担保措施，民生银行立刻为客户出具出口收汇核销联，客户可提早办理出口退税。

客户得到的融资款可直接以现金收入记入资产负债表。

而且，在上例中，无论民生银行是否于2006年8月17日收到开证行的付款，民生银行均对F客户无追索权。

案例八：“动产质押+存单质押”组合担保开立信用证
2005年，海关总署发布公告：自当年10月1日起，以进入国内市场为目的的进口汽车应直接在口岸海关办理进口报关、纳税等手续，保税区不得再存放以进入国内市场为目的的进口汽车。

“落地完税”政策实施后，进口汽车到港后就必须交纳关税以及增值税、消费税（综合税费约65％左右），此举增加了经销商的资金成本，也为金融界提出了新课题。

当年9月某分行曾到W汽车交易市场洽谈合作，也草拟了“30%保证金开立信用证，45%税款融资，民生银行单车融资总额不超过完税车款60%”整体合作方案，双方未能达成共识。

分行相关业务部门多次研究讨论，发觉利用动产融资有可能展开合作，该分行立刻成立了由贸易融资评审中心、中小企业金融部、公司银行管理部、支行B组成的了营销团队。

该分行从进口汽车开证、到货、完税、监管等各环节风险入手，双方终于达成“双赢”共识，该方案原则：在任何时点，信用证金额＝在库质押车辆质押价值＋保证金＋质押存单
〔点评〕
该方案的特色在于突破传统的动产质押监管瓶颈，此次方案中设计出“自管仓库”模。