信用贷款评级表
信用贷款评级表
信用贷款评级表Document number：WTWYT-WYWY-BTGTT-YTTYU-2018GT兰州商学院资信调查与评估论文题目：信用类消费贷款评级表学院、系：金融学院信用管理系专业方向：经济学年级、班:2011级信用管理班学生姓名：李潇娜指导教师：周复之学号：2014年5月10日个人信贷信用评分模型所使用的评分方法也可以分为三类：专家判断法、定量模型法、专家判断法和定量模型法相结合的方法。
专家判断法采用的是一种“自上而下”的建模方法，主要在没有足够历史数据的情形下使用，这些情形包括：没有建立数据库来系统地存储已有信贷业务的历史数据、对于新的信贷产品或处于信贷产品的早期等，该方法的优点是考虑的评估因素比较全，灵活性较高，缺点是在没有得到量化验证的情况下难以确定模型的预测能力；定量模型法则主要是在有足够历史数据的情形下使用，类型上可分为Logistic回归模型、多元线形回归模型、决策树模型以及神经网络模型等，该方法的优缺点则刚好与前一方法相反；而专家判断法和定量模型法相结合的方法(我们简称混合模型)则是综合了上述两方法的点，选择这一评级方法，并构建了以下两个模型：基于专家判断法的评分卡模型和基于定量模型法的Logistic回归模型。
1.评分卡模型。
该模型可以通过数学表达式来加以表达，其中：Xi为第i个评估变量的取值，wi为对应的权重，N为评估变量的总个数，Score为最终的得分值(越高越好)。
进一步可依据最终的得分值对个人信贷的风险水平进行等级划分，在该模型中Xi，wi都是基于个人信贷专家的经验和主观判断来加以确定的。
根据前文所构建的个人住房贷款信用评分模型的分析框架，并通过与个人信贷专家的广泛交流，我们最终确定了打分卡权重,其中：以100分为满分，作为第一还款来源的借款人要素占有了最高的权重，为50分；包括住房抵押和担保在内的风险缓释要素作为第二还款来源占有次之的权重，为30分；贷款方案的权重占有剩余的20分，结合表1给出的收入充2.足性和稳定性、借款名誉度和诚信度等各细化要素的具体指标及其取值，就可以基于该评分卡来对个人住房贷款做出信用评分。
信用等级评价表
当地居住年限 □3年以上 3分 □1-3年 2分
□1年以下 0分
文化程度
□大学以上 5分 □中等学历 2分 □中等以下 0分
信用记录
□无逾期 5分
□无银行记录
3分
□有逾期已结清 分
2 □有逾期未结清 分
0
业务经验
□3年以上 10分 □2-3年 8分
□1-2年 5分
□1年以下 0分
经营状况 （25分）
□1.5万-2万元 分
12 □10万-20万元 分
4 □1万-1.5万元 分
9 □10万元以下 3 □1万元以下
首付情况 超首付 (15分) 低首付
□30%以上 15分
□80%-最低额首付 -5分
□20%-30% □60%-80%
10分 □最低额首付 5分 -10分 □60%以下 -20分
6分 0分
工程合同期限
□6个月以上
10分 □3-6个月
8分
□1-3个月
5分
□1个月ห้องสมุดไป่ตู้下
0分
与经销商合作 □1次以上 5分 □无 0分
房产
□自有产权 9分 □自有无产权 5分 □按揭购买 2分 □其他 0分
财产情况 （30分）
家庭财产
□40万元以上 分
家庭平均收入 （月）
□2万元以上
15 □20万-40万元
分
6分
信用等级评价表
项目
子项
选项1
选项2
选项3
选项4
年龄
□36-45岁 4分 □25-35岁 3分 □46-50岁 2分 □其他 0分
婚姻状况
□已婚有子 3分 □已婚无子 2分 □单身
0分
客户信用等级评定表模板
客户信用等级评定表模板企业评级基本情况表客户名称：贷款证号码：设立日期：法定代表人：主营：国籍：法定地址：营业执照号码：机构代码：财务主管国籍：客户类别：□国有□集体□国有独资□民营□外商独资□中外合资□合伙□其他：注册资本：实收资本：控股比例：经营范围：兼营：按所有制：按组织形式：□有限责任上市情况：□上市□未上市主要股东：控股比例：关联企业：企业财务报表类型：□审计过□未审计企业财务数据：资产总额：固定资产原值：固定资产净值：在建工程：无形和递延资产：流动资产：货币资金：应收票据：应收账款净值：存货：长期投资：负债总额：流动负债：应付账款：其他应付款：所有者权益：实收资本：销售收入：销售成本：利润总额：经营活动现金净流量：净利润：财务费用：备注其他：实际信用余额：短期贷款：中期贷款：长期贷款：贴现余额：承兑余额：保证余额：一年内到期长期借款：货币资金余额：合行存款余额：对外贷款（含民间）：合行贷款余额：平均额=（前三个月月末余额之和）/3 与合行密切程度：负责人：信贷客户经理：注：本表由信贷员逐户填写企业信用等级评定表评级企业名称：一、定性分析1、品质：企业法定代表人和主要管理者遵纪守法、诚实守信情况以及其关联人守信情况得2分；一般得1分；差得分；对企业的法人代表（包括其配偶）及企业关联方有不良贷款的一概得分（根据对企业、法定代表人夫妻双方、股东、关联企业征信查询打分）。
2、经历：经营者从事本行业经营年限≥3年得2分；≥2年得1分；＜2年得分；经营者的管理规范、经营稳健、思路清晰得2分；一般得1分；差得分。
3、能力：经营管理能力得2分；一般得1分；差得分。
4、合规：企业在合作银行开户情况（提供开户证明）在___已开立基本账户的得5分；在___已开立一般账户的得2分；未在___开户的不得分。
二、与银行业务合作情况合规经营情况得20分。
删除明显有问题的段落，对每段话进行改写：1.中间业务合作情况得分企业在___有两项及以上中间业务的得5分，有一项中间业务的得3分，没有中间业务的不得分。
银行客户信用等级测评计分表
二、 客户信用等级评定意见表
序号 客户名称 评分 经营行客户部门 经营行信贷管理部 初评等级 门审定或初定等级 二级分行信贷管理部 一级分行信贷管理 门审定或初定等级 部门审定等级
信用评级结果说明：
有权审批人意见：
经营行客户部门经办人： 经营行客户部门负责人： 经营行行长（或主管行长）： 二级分行信贷管理部门经办人： 二级分行行长（或主管行长）： 一级分行信贷管理部门经办人： 一级分行行长（或主管行长）：
经营行信贷管理部门经办人： 经营行信贷管理部门负责人： 二级分行信贷管理部门负责人：Βιβλιοθήκη 一级分行信贷管理部门负责人：
注：信用评级结果说明由信贷管理部门在对评级结果提出疑义时填写。
信用评分评分表
（得分）4
2000以下
（得分）2
家
庭
偿
债
能
力
本笔债务与家庭收入比例
20%
40%以下
40%-60%
60%以上
（得分）10
（得分）6
（得分）4
所有债务与家庭收入比例
12%
30%以下
30%-50%
50%以上
（得分）10
（得分）6
（得分）4
第三类：借款人信用状况（权重20%）
项目
权重
风险分级及得分标准
第一类：借款人背景状况（权重10%）
项目
权重
风险分级及得分标准
年龄
1%
25岁以下
26-35岁
36-50岁
50岁以上
（得分）4
（得分）8
（得分）10
（得分）6
性别
1%
男
女
（得分）8
（得分）10
家庭状况
1%
已婚有子女
已婚无子女
独身无子女
独身有子女
（得分）10
（得分）8
（得分）6
（得分）4
教育背景
1%
研究生以上
外部征信记录
8%
无任何拖欠记录
无6个月以上拖欠记录
存在尚未偿还的拖欠
（得分）
（得分）
（得分）
存在6个月以上拖欠记录
公用事业费严重拖欠
有诉讼状态
（得分）
（得分）
（得分）
有其他不良记录
（得分）
业务往来
2%
信用卡
半年内有业务往来的
三个月内有业务往来的
近期开始业务往来或无往来的
（得分）
精品文档信用贷款评级表
信用类消费贷款评级表借款人姓名：贷款品种：申请日期： 20 年月日指标名称指标值项分值得分一、主借款人基本情况1．年龄25～35岁036～45岁 246～50岁 151～55岁-12．婚姻状况未婚 2已婚 3离异-1丧偶03．教育程度研究生及以上 4本科 3大专 2中专/高中0初中及以下-14．健康状况非常好，且坚持合理锻炼 3良好 2一般0差-15．户籍和本地居住时间本地户籍 4外地户籍，本地居住5年以上（含五年） 3外地户籍，本地居住3年（含3年）-5年 2外地户籍，本地居住2年（含2年）-3年 16.居住状况在主借款人自有房屋处居住 2在配偶、父母或子女自有房屋处居住 1租房或在亲戚朋友处居住07.社会声望有较高社会声望及荣誉 2在社会上没有负面评价 1在社会上有负面评价-28.家庭成员家庭重要成员（配偶、父母、子女）为公务员或企（事）业单位职工2家庭重要成员（配偶、父母、或子女）有其它收入来源1家庭重要成员无其它收入来源09.社会保险、医疗保险或购买其他商业保险情家庭重要成员都有 2 家庭重要成员部分有 1况家庭重要成员均无0 10.家庭责任感家庭责任感强（孝敬父母、关爱子女、家庭和睦等） 2家庭责任感一般 1没有家庭责任感0 11.生活习惯生活习惯良好，没有不良嗜好 2生活习惯良好，有轻微不良嗜好，但不影响正常工作、学习、生活1有严重不良嗜好（打架，赌博等）拒绝二、主借款人职业状况1．就业类型无固定期限合同职工 4固定期限合同制职工 2 2．从业年限2～5年 26～10年 411年以上 6 3．单位性质国家机关、金融保险、邮电通信8科教文卫、部队系统 6商业贸易、水电气供应 4工业交通、房地产建筑 2农林牧渔、社会服务业及其他 1 4．职务高级管理人员、局级（含局级）以上或教授等8中级管理人员、处级或副教授等 6管理人员、科级或讲师等 4普通员工或助教 1 三、主借款人家庭资产情况1．自有房产没有贷款或贷款已还清的房产 6有贷款的房产，且月供不高于月收入的20% 4有贷款的房产，且月供高于月收入的20% 22．其他大额资产（汽车、存单、国债、理财产品等）100万元（含100万元）以上 6 50万元（含50万元）～100万元 4 10万（含10万元）～50万元 2 10万元以下 1 未提供0四、主借款人还款能力1．采信的还款来源证明工资流水、正式工资单、公积金或社保缴存单 4优质单位开具收入证明 3普通单位开具收入证明 2 2．总体收入还贷比30%（含30%）以下1030%（不含30%）至40%（含40%）840%（不含40%）以上至50%（含50%） 4 3．现金流水余额情况借款人名下近六个月银行存折月平均余额15万元以上 4借款人名下近六个月银行存折月平均余额10万元以上 32借款人名下近六个月银行存折月平均余额5万元以上（含5万）借款人名下近六个月银行存折月平均余额5万元以下 1未提供0五、主借款人与银行关系1．信用报告分类正常类 4瑕疵类 2次级类 12．贷款还款记录近2年内有还款记录，并且没有逾期记录 4近2年内无还款记录 2近2年内有逾期30天以内的逾期还款记录 1近2年内有逾期超过30天的逾期还款记录-13．与本行关系本行优质业务客户 4本行一般业务客户 2本行首次业务客户04．追加自然人担保追加自然人担保 2无05.综合印象印象良好 2印象一般0得分100主调查人（签字）：副调查人（签字）： 20 年月日附注：1．优质业务客户是指代发工资户、贷款信用户、5万元以上基金（理财、保险）等客户。
商业银行贷款质量五级八档分类标准模版
商业银行贷款质量五级八档分类标准为进一步强化我行贷款质量风险管理，我行将原五级五档分类标准细化为五级八档分类标准，分类标准的确定结合了借款人经营状况、贷款逾期欠息情况、风险缓释措施等因素。
具体如下：一、法人客户及自然人经营性贷款的分类标准：对于法人客户及自然人经营性贷款的分类级次的确定主要考虑借款人经营情况、还款能力、还款意愿、担保措施及逾期情况等因素。
其中：（一）正常类一级：借款人经营状况良好，连续保持良好的信用记录。
借款人在行业中享有良好的声誉，处于良性发展状态，所在行业前景较好。
借款人能够履行合同，有充分把握按时足额偿还贷款本息。
主要特征：1.借款人贷款本金未逾期或欠息；2.借款人生产经营正常，主要经营指标稳定，产品市场充分，企业处于成长状态，利润持续增长，货款及时回笼，现金流量充足，一直能够正常足额偿还贷款本息，连续保持良好的还款记录。
（二）正常类二级：借款人经营状况稳定，连续保持良好的信用记录。
所在行业发展具有一定的不确定性。
借款人能够履行合同，有能力按时足额偿还贷款本息。
主要特征：1.抵押、质押贷款本金逾期或欠息30天以内（含30天），担保足值、手续完善有效；2.借款人生产经营正常，主要经营指标稳定，产品有市场，但企业或产品的生命周期已处于顶峰或开始下滑，目前借款人有能力足额偿还贷款本息，对最终还款有充分把握；3.展期贷款。
（三）关注类一级：借款人有能力偿还贷款本息，但借款人经营稳定性和行业发展前景一般，存在可能影响借款人持续偿债能力的不利因素。
主要特征是：1.抵押、质押贷款本金逾期或欠息31天以上90天以内（含90天）；2.保证、信用贷款本金逾期或欠息30天以内（含30天）；3.借款人经营性现金流量、资产负债率、流动比率、存货周转率、销售收入、资金回笼等较上期末或同期比较出现不利变化或低于行业平均水平；4.贷款抵质押物价值下降，担保人能力出现不利变化，可能影响贷款归还；5.宏观经济、行业、市场、技术或产品发生变化对借款人经营产生不利影响，并可能影响借款人偿债能力；（四）关注类二级：借款人目前有能力偿还贷款本息，但借款人经营稳定性和行业发展前景不乐观，对借款人的偿债能力需加以高度关注。
贷款风险评级指标体系及计分表
>3
>5
>4
>3
>8% >6% >3%
>7% >5% >3%
>10% >8% >5%
良好 一般 较差
良好 一般 较差
良好 一般 较差
良好 一般 较差
良好 一般 较差
良好 一般 较差
---
---
---
1 <80% >0.4 >0.1 >0ห้องสมุดไป่ตู้1 >0.4
>2 >2 >1.5% >1% >3% 极差 极差 极差 极差 极差 极差 ---
计算公式
总负债÷总资产 流动资产÷流动负债 (流动资产-存货)÷流动负债 平均经营活动净现金流÷平均流动负债 销售额÷平均资产总额 销售成本/平均存货 营业收入/平均应收账款 （净利润÷销售额）x 100% （净利润÷总资产平均额）x 100% （本年销售额－上年销售额）/上年销售额 x 100% 与同类企业相比 品牌、占有率、新品研发储备 自然资源、客户资源、权利资源等 管理团队素质，经营经验 专利专有技术,研发能力 过往银行信用、商业信用及纳税信用记录 ---
5 <40%
>2 >1 >0.30 >2 >6 >6 >10% >9% >15% 优秀 优秀 优秀 优秀 优秀 优秀 ---
计算标准及分值
4
3
2
<50% <60% <70%
>1.6 >1.2 >0.8
>0.75 >0.5 >0.25
>0.25 >0.2 >0.15
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兰州商学院资信调查与评估论文
题目：信用类消费贷款评级表
学院、系：金融学院信用管理系
个人信贷信用评分模型所使用的评分方法也可以分为三类：专家判断法、定量模型法、专家判断法和定量模型法相结合的方法。
专家判断法采用的是一种“自上而下”的建模方法，主要在没有足够历史数据的情形下使用，这些情形包括：没有建立数据库来系统地存储已有信贷业务的历史数据、对于新的信贷产品或处于信贷产品的早期等，该方法的优点是考虑的评估因素比较全，灵活性较高，缺点是在没有得到量化验证的情况
3.定量模型
(1)定量模型的构建方法。
个人住房贷款信用评分定量模型的整个构建流程可以分为以下几个步骤：①建立指标体系。
即给出个人住房贷款信用评分定量模型的使用指标范围，类似r?表1的内容。
②数据收集。
即根据“正常贷款”和“不良贷款”的定义，收集包含所有指标在内的个人住房贷款数据样本，此时要考虑到模型的观察期、表现期的要求，其中：观察期是指在建立信用评分模型时，解释变量的历史观测时段；
分模型而言，目前应用最广泛的统计模型是Logistic回归模型，在已知模型解释变量的基础上，应用收集的样本数据对所选择的模型进行参数估计，获得各解释变量的权重系数。
⑥模型验证。
模型验证可分为定性和定量两个方面，其中：定性验证主要对模型的解释变量及其权重在经济意义等方面的合理性进行评估；而定量验证则是通过
使用R0C曲线、CAP曲线及其度量指标线下面积AUC、准确率比率AR等，来对个人住房贷款信用评分模型的违约区分能力进行统计检验.⑦模型使用。
利用以上建立的模型对个人住房贷款进行信用评分，进一步可依据计算的信用评分值对个人住房贷款进行等级划分，如优、良、中、差和违约五个等级，并在此基础上设定不同的风险限额和贷款定价策略。
⑧持续监控。
在量化信用评分模型的使用过程中，应该不断地对模型。