商业银行业务与管理复习题

（2）质押。质押是指借款人或者第三人将其动产或权利移交银行占有，将该动产或权利作为债权的担保。当借款人不履行债务时，银行有权将该动产或权利折价出售来收回借款，或者以拍卖、变卖该动产或权利的价款优先受偿。质押分为动产质押和权利质押。
（3）保证。保证是指银行、借款人和第三方签订一个保证协议，当借款人违约或无力规划贷款时，由保证人按照约定发行债券或者承担相应的责任。因此，银行必须充分了解保证人的财务实力和信誉。
（2）保证。银行需要考察保证人的以下几个问题。一是保证人的资格。二是保证人的财力，考察其是否有能力偿还借款人债务。三是保证人的保证意愿。四是保证人与借款人之间的关系，防止存在相互担保等问题。五是保证的法律责任。
3．商业银行如何进行流动性需求与来源的协调管理?
答：流动性需求与来源的协调管理包括三个方面：管理原则、管理方法和管理效果衡量。
（5）并购的结果往往是低效率，对收购方影响不好。
2．借款企业的信用支持主要方式有哪些?银行应该如何控制和管理这些信用支持?
答：借款企业的信用支持是贷款偿还的第二层保障，主要方式有：
（1）抵押。抵押时借款人或第三人在不转移财产占有权的情况下，将财产作为债权的担保。当借款人不履行借款合同时，银行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。充当抵押物的财产应保证其具有较高的流动性。
（3）国有银行缺乏发展消费信贷的动力，而其在市场中的垄断地位制约了消费信贷资源的有效开发利用。
综上所述，要向推动我国消费信贷发展就必须从银行内部和银行外部两方面着手，共同完善机制，改进和突破这些制度因素。
一、单选题（下面的答案只有一个是正确的，选出正确答案。每题1分）
1、西方商业银行在经营业务方面出现了明显的（ ）趋势。
消费信贷在西方的发展尤其主客观条件。从主观上，凯恩斯提出了从需求入手改善供求平衡，而为了解决滞涨，西方政府也采取积极地财政政策以扩大需求。从客观上，经济的迅速发展，人民财富的积累、中产阶级的出现、社会信用体制和保障体制的健全与完善以及法律对债务人的保护都为银行发展消费信贷提供了条件与推动作用。
我国自改革开放以来，也逐步促进消费信贷的发展。目前我国商业银行初步形成了以住房按揭贷款为主体，汽车消费贷款、综合消费贷款、教育助学贷款等多种贷款品种组成的消费信贷业务体系。但是，我国消费信贷发展依然面临许多问题。制约我国消费信贷发展的制度性因素可以分为银行外部因素和银行自身因素。
银行内部因素包括：
（1）消费信贷的审查、风险控制机制不足，无法有效筛选降低违约风险，在消费信贷发展过程中，往往只注重规模扩张而忽略其质量，没有一套有效的管理体制。
（2）消费信贷记录和信息管理机制不健全。银行间未能实现不良记录共享，对于借款者消费信贷信息掌握太少，也未能充分分析利用遇有数据，缺乏有效的计量考察模型。
4、我国开展的教育助学贷款是（ ）方式
A、抵押；B、信用；C、质押；D、保证。
5、最早对表外业务实行监管的是（）
A、中国人民银行；B、日本银行；C、英格兰银行；D、美联储。
6、贷款风险的经济基础是存在（）
A、利率波动；B、企业经营能力差；C、经济周期；D、债权债务关系。
7、商业银行的投资业务以投资（ ）为主。
（2）银行要在各种资产、负债以及创新的资金来源中进行选择，对流动性需求和来源进行协调管理。
一方面，银行要保有一定的资金用于满足流动性需求，这部分资金过大会带来机会成本，影响银行收益，而过低又无法满足流动性需求，不利于银行的安全经营。因此，要尽可能得估计流动性需求，如季节性因素等对流动性需求量产生的影响；另一方面，要使流动性来源多样化，如在资产负债表内储存流动性、从外部市场购入流动性。总而言之，即流动性来源与需求要协调匹配，在确保满足流动性需求的条件下，尽可能地降低流动性资产占总资产的比例，达到流动性、安全性和收益性的统一。
（4）附属合同。附属合同是由借款人的其他债权人签署的，同意对银行贷款负第二责任的协议，作用是为银行提供对其他债权人的债权清偿优先权。
银行依法获得信用支持，还要对信用支持进行妥善的管理，这是防范贷款风险的第二重保证。银行应采取以下措施对信用支持进行控制和管理。
（1）对抵押和质押的管理应注意以下几个问题。一是银行对抵押物的占有和控制情况。二是对抵押物的流动性要做估计。三是定时对抵押物进行价值评估。四是要衡量抵押物的变现价值。五是控对制合适水平的抵押率。
A、分业经营；B、转向经营；C、单一经营；D、混业经营。
2、商业银行股东有着（ ）倾向。
A、降低资本对资产比率；B、提高资本对资产比率；C、降低存款对资产比率；D、降低借款对资产比率。
3、商业银行解决流动性风险最简便、最有效的方法是（）
A、吸收活期存款；B、放发短期贷款；C、同业拆借；D、向中央银行借款
三、简答题（每题12分，共36分）
1．商业银行并购的动机有哪些?我国银行业并购有哪些特点?
2．借款企业的信用支持主要方式有哪些?银行应该如何控制和管理这些信用支持?
3．商业银行如何进行流动性需求与来源地协调管理?
四、问答题（24分）
商业银行为什么要发展消费信贷?制约我国消费信贷发展的制度性因素有哪些?
（3）对流动性需求管理效果进行衡量与评价有助于商业银行管理者进一步改善管理水平，也有利于金融监管者、投资人和储户对银行的安全性、稳健性以及投资价值进行正确的判断。
一般而言，以下信号有利于揭示一家银行的流动性状况。一，公众的对银行的信心。二，银行股票价格是否稳定。三，发行大额可转让定期存单以及其他发债是否存在风险溢价。四，出售银行资产有无损失。五，能否满足客户的合理贷款要求。六，是否频繁地从中央银行借款。
参考答案
三简答题（每题12分，共36分）
1．商业银行并购的动机有哪些?我国银行业并购有哪些特点?
答：商业银行并购的动力来自于追求利润的要求和竞争压力，而推动银行并购的主体则是股东和银行管理者。银行持股人希望提高他们的财富或减少风险以提高其福利；银行的管理者希望获得更多的利益；股东和管理者都希望从兼并中获得利益。
我国银行并购的特点表现为：
（1）历史发展短，类型比较单一，并购经验比较缺乏；
（2）并购中必要的中介者——投资银行，在我国还处于初级发展阶段，真正意义的投资银行寥寥无几。
（3）我国相当一部分的银行并购并非出于优势互补、提高经营效益的目的，而是在经营混乱、资不抵债后发生的带有接受管理性质的行为。
（4）并购的性质往往并非出于自愿而是政府强制的。
外部因素包括：
（1）社会信用体制不健全，对于消费信贷的违约无制约机制，使得银行的权益无法得到保障。
（2）我国社会保障体制不健全。借款人往往担心偿还消费信贷后，自己的生活、养老以及就医等无法得到保障，从而限制了借款人的借款意愿。
（3）我国相关法律滞后。主要表现为以下几个方面。第一，对消费信贷违约的惩罚力度不够；第二，没有明确在消费信贷违约发生后哪些财产用于偿还贷款哪些财产用于保障借款人的基本生活，借款人生存权未得到保障，
五、简答题（每题5分）
1、简述商业银行短期借款的特点
2、简述贷后检查的重点内容。
3、简述资产负债比例管理方法
4、简述商业银行如何根据利率走势的不同，采用不同的缺口战略。
六、论述题（每题10分）
试论我国银企关系的改革发展。
A、政府债券；B、金融债券；C、企业债券；D、垃圾债券。
8、预期收入理论认为银行是否发放贷款，或进行证券投资，其标准在于（）。
A、放款是否具有自偿性；B、投资的证券能否转换；C、债务人的预期收入情况；D、经济周期。
9、远期利率协议是一种（ ）
A、标准化的合约；B、非标准化的合约；C、在交易所交易的合约；D、不可提前撤消的协议。
（2）消费信贷是商业银行一个新的利润增长点。银行面临“金融脱媒”的威胁与竞争压力，往往需要追求其他业务以维持利润。以满足家庭消费信贷需求为主的消费信贷已成为西方商业银行的主要利润增长点。
（3）消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径。随着金融全球化、银行电子化的推进，消费信贷与个人理财产品相互组合，成为商业银行扩大市场规模、赢得优质客户、提升市场竞争力的重要手段。
四问答题（24分）
商业银行为什么要发展消费信贷?制约我国消费信贷发展的在制度性因素有哪些?
答：从商业银行角度看，消费信贷是实现资产多元化、降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。
（1）消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险。商业银行之前多依赖于企业贷款，但企业贷款偿还往往受市场风险影响很大，而消费信贷与企业贷款的增减无关，对利率不敏感。
10、《新巴塞尔资本协议》于发布
A、1988年；B、2001年；C、1999年；D、2000年。
三、判断辨析题（先判断正误，再说明理由。每题5分）
1、因为银行的资本充足率对银行的安全性十分重要，因此银行的股东、经营者、银行的债权人以及银行的监管者对银行资本充足率的观点是一致的。
2、表外业务不会形成与客户的债权债务关系。
对股东，若并购增值（即并购后总体价值－并购前两银行单独的价值之和），大于并购的成本，他们便会促成并购。同时并购往往还能带来规模经济和范围经济，这也是股东进行并购的动机。
对管理者，很多时候并非理性地以股东权益最大化为目标，而是追逐自身的利益。如：追求银行规模的扩大；分散风险，使得成本与损失尽可能的低；避免被收购等。
（1）商业银行在进行流动性管理决策是主要遵循以下几条原则。
一，进取性原则。即银行管理者不是依靠收缩资产规模、出售资产，而是通过主动负债的方式来满足流动性需求。
二，保守性原则。即当出现流动性缺口时，银行管理者不采取主动负债的方式，而靠自身资产转换、出售的方式来满足流动性需求。
三，最低成本原则。即流动性缺口的满足应以筹资成本最பைடு நூலகம்为原则。
3、我国金融业是实行的分业管理模式。
4、金融资产的持续期越长，其现值对利率变动的弹性（敏感度）就越大5、