我国建设银行网络银行现状及问题

我国建设银行网络银行现状及问题

班级：2011级金融1班

姓名：殷姝婷

学号：

2011517088

我国建设银行网络银行现状及问题

摘要：信息产业的发展推动了金融电子化的发展，网络银行在这种大潮流下应运而生，也因此掀起了一股网络风潮。然而，我国的网络银行起步较晚，存在着网络银行发展过程中的一般性问题，本文通过对我国建设银行网络银行业务发展的现状和存在问题的分析，提出了一些建议。

一、研究背景

信息技术的巨大飞跃给金融业带来了重大影响,信息技术早己深刻影响和改变了金融业的运营基础。发达的信息技术手段为金融业带来了高速的信息传递速度和无限的信息传播范围,网络银行是金融业与信息技术结合发展的高级产物。20世纪末网络银行刚刚产生,进入21世纪,网络经济已席卷全球。网络银行作为联系网络经济的枢纽,在网络经济大潮中飞速发展,商业银行为拓展新的市场纷纷开设网络银行业务,利用网络银行快速便利的特性吸引客户、推广产品,网络银行逐渐成为占领市场的利器。

中国建设银行成立于1954年。1994年按照国家投资体制改革的要求，建设银行将代行的财政职能和办理的政策性基本建设贷款业务分别移交财政部和国家开发银行，不再履行行政管理和政策性业务职能，成为我国四大国有独资商业银行之一。2004年，成立中国建设银行股份有限公司，开始改制成为国家控股的股份制商业银行。截至2004年底，资产总额39048亿，其中，贷款22256亿；负债总额37101亿，其中一般性存款34894亿元；所有者权益1947亿元，资本充足率11 29％；分支机构数量2万1千多个，员工3l万人，10000余台和 300多个全功能自助银行；不良贷款率3．92％。2002年7月，在英国《银行家》杂

志全球1000家大银行一级资本排序中位居第28名。2004年，实现营业收入1269．53亿元，营业利润502．16亿元。2005年中国建设银行开始把加快网上银行、手机银行等电子银行的发展作为全行发展战略之一，但与其他网上银行发展有实力的国内商业银行相比，中国建设银行的网上银行业务的发展还相对滞后。

二、建设银行网络银行业务范畴

目前,我国建设银行网络银行按服务对象分为个人网络银行和企业网络银行。个人网络银行对个人客户提供账户管理、理财、缴费支付等服务。企业网络银行为企业提供账户管理、资金划转、信贷业务等服务。

个人网络银行按功能主要业务分类：

账户管理：主要提供个人网络银行账户的基本信息管理,,包括个人基本信息的查询、交易信息明细、对账、修改、挂失等服务。

转账汇款：主要提供行内外、以及跨国、跨地区的各种转账和汇款等服务。

缴费支付：主要提供包括电子商务支付、各种生活类教育类费用支付、委托代扣等网上费用的支付服务。

投资理财：主要提供包括基金、股票、证券、黄金等的理财产品的规划和网上销售服务。

贷款融资：主要提供包括各类生活消费品贷款申请、个人贷款基本信息査询、账户明细、还款计划等服务。

信息咨讯：主要提供金融服务信息和金融产品广告信息。

安全服务：通过提供各种电子证书、短信认证以及口令卡等服务来确保网络银行使用安全。

企业网络银行按功能主要业务分类：

账户管理：主要提供企业网银账户信息的统一管理,包括账户信息的查询与明细、交易状况、贷款查寻、支票查寻、对帐等服务。

资金划转：主要提供收款、付款、内部转账、企业电子商务、工资与其他企业费用代付等资金调拨服务。

信贷业务：主要提供网上委托贷款、网上信用证业务、网上还贷、贷款查询等服务。

投资理财：主要提供定活期互转、第三方存管、国际贸易融资、黄金买卖、基金、国债等理财功能。

资金管理：主要提供资金集中统一管理的服务,包括对下级单位账户实时监控、下级公司账户信息查询与明确、下级公司交易查询等。

信息咨询：主要提供金融服务信息和金融产品广告信息。

三、中国建设银行网上银行发展现状

中国建设银行自1999年起推出网上银行个人服务以来，经历了两个发展阶段，1999年至2003年是研发产品、打基础的阶段，2004—2005年进入快速发展阶段。1999年初开通了网上银行业务，同年8月，推出了网上银行个人服务系统。2001年12月，又推出了网上银行的企业服务系统。自开通网上银行系统以来，运行的版本历经5次升级，在拓宽功能、增加应用、加强安全和提供便利方面不断努力，从最初的1．0版本已达到现在的3．0版本。现全国38个一级分行都开通了网上银行。

中国建设银行于1999年8月在北京和广州两地同时推出网上银行个人客户服务系统，建立金融网站，为中国建设银行提供产品宣传的窗口；2000年底推出网上企业服务，2002年底推出重要客户服务系统等；到2004年所有分行开办网上银行业务。截止2005年6月底，中国建设银行网上银行的个人客户己达到6677229户，企业客户己达88428户。上半年B2C的交易总量达到4392万笔(除查询等非资金变动类交易外有1208万笔)，交易总金额6180亿元人民币；B2B 的交易总量达到984万笔(除查询等非资金变动类交易外有671万笔)，交易总金额25212亿元人民币。

中国建设银行网上银行业务在2005年取得了显著成绩，但同工商银行网上银行的发展实力，招商银行网上银行的发展速度等相比，发展是远远不够的。工商银行的“金融@家”以其在金融界获得国际权威的奖项有着较高的知名度，我国网上银行业务80％多的市场份额被工商银行占领。同样，招商银行的网上银行发展也是令人瞩目的。在我国，社会大众最初了解网上银行，更多的是因为招

商银行的“一网通”。作为一家新兴的商业银行，招行在资金实力、网点数量等方面与国有商业银行有着巨大的差距，6年来，借助网上银行，招商银行开创了中国银行业的渠道创新时代，“一卡通”、“一网通”为招行带来了众多的企业和个人客户，也形成了招商银行高达50％的柜台替代率，保证了招商银行连续数年高达16％至30％的综合成长率。中国建设银行的网上银行要想达到国内领先水平，需要付出更大的努力，实现其网上银行的超常规发展。

四、中国建设银行网上银行发展中存在的问题

l、网上银行发展中存在的问题

(1)资源配置环境有待优化，人员队伍建设不能满足业务发展需要与同业相比，中国建设银行在调度全行资源、部门协同发展网上银行业务方面还存在不足。对网上银行发展的重视程度不够。营销和奖励的费用相对中国建设银行其它业务相比明显不足，激励与考核措施乏力；网上银行在客户经营部门、网点缺乏联动营销，业务的拓展没有充分发挥前台经营部门的作用。人员队伍建设与业务拓展和售后服务的要求相比还存在很大差距，制约了中国建设银行网上银行业务的整体推进。

(2)未能实现对渠道结构的根本性调整和分流网点压力的作用网上银行已经推出的产品对客户的吸引力不够，进入的门槛还比较高，大力引导客户使用的措施力度不够，分流客户的作用还不够明显。适合在网上银行渠道实现的大量非现金、非票据业务还没有从营业机构中充分分流出来，柜台业务转移比率在很大程度上尚未得到普遍重视，网上银行、电话银行、重要客户系统等电子银行渠道的结构部署未得到根本性的调整，渠道之间的统筹协调还需优化。

2、网上银行客户发展中存在的问题

网上银行集中优势资源为优质客户提供更高水平服务的理念尚未完全体现，为不同品质客户提供差异化服务的能力尚未形成。体系化的支持服务机制没有建立，售后服务体系不健全。

3、网上银行品牌发展中存在的问题

(1)品牌内涵缺乏内容，整体竞争能力亟待提高

品牌的知名度和忠诚度不仅是可观的无形资产，更是网上银行持续创利的来源。“杰出的产品是工厂里制造的，杰出的品牌是在市场中塑造的”，塑造品牌是

网上银行营销的首要目标。建立具有一贯风格、给人深刻记忆和认同感的品牌，是网上银行营销成功的标志。围绕“e路通”品牌的层次化营销推进体系还没有建立，“e路通”品牌形象依然单薄。中国建设银行网上银行的“e路通”品牌，大家知道了解的并不是很多，甚至有些建设银行的员工也不是很清楚。大部分个人网上银行客户都知道招商银行的“一网通”品牌，相比之下，中国建设银行的“e路通”就逊色多了。

(2)网上银行产品和服务缺乏创新。

网上银行的功能更多停留在移植传统业务和提供客户服务上，对推进业务流程变革、开展客户关系管理的作用还未很好发挥，网上银行的价值创造能力还未充分体现。没有发挥网上银行对银行业务的重组和再造功能。网上银行所能提供的服务品种很少，常常局限在账户信息查询方面。站在一个普通客户的角度审视中国建设银行网上银行，客户都不知道网上银行究竟能带来哪些便捷和实惠，能为我提供有哪些产品和服务，怎么能谈上使用呢?这说明我们的产品还没有做到“因人而变”的创新体系。

(3)产品缺乏人性化和体系化

网上银行系统运行不稳定，交易速度慢，产品的精细化和人性化程度不高，研发速度不快，研发力量薄弱，与同业差距明显；各产品系统先后独立建设，表现为各产品问结构较为散乱，没有形成有机的产品体系。

4、网上银行营销策略存在的问题

尽管经过几年的努力和探索，中国建设银行网上银行营销取得了很大的进步，但由于发展时间短，经验不足，中国建设银行网上银行在营销方面仍然存在着很多不足之处。

(1)缺乏有效的营销理念和营销体系

总行开发出网上银行产品，通过统一的产品发布后，没有形成上下互动的产品和服务营销体系。俗话说，“酒香也怕巷子深”，再香的酒也需要有吆喝。总行对全行网上银行的营销和发展缺乏有效的管理，对各省分行网上银行的业绩的考核没有做到量化指标；分行缺乏总行有效的指导和支撑，对网上银行业务的发展只能是各分行对网上银行业务发展的重视程度而对其进行管理和发展。

(2)缺乏层次化营销推进体系和明确的市场定位

全行性的营销活动的统一组织、统一策划远远不够，整体营销推动力度较弱，市场影响力有待加强，市场定位需要进一步明确、细化。中国建设银行的网上银行在市场定位上过于笼统，没有按照区域经济特点和自身优势进行细化和明确。如沿海经济发达地区同中西部经济相对落后地区在市场定位上基本上没有区别，实行同一政策；对客户也没有进行有效选择和分类，只要有市场和增长点，就不计成本，共同挤进，从而影响了营销的效果和银行的经营效益。

(3)网上银行营销手段过于单一和传统

网上银行与其他电子银行渠道以及传统营销渠道还没有做到有效整合。网上银行作为一种服务渠道，发挥的作用有限，只有配合现有的传统网点和手机银行等其他产品渠道，再加上专职客户经理，才能为客户带来多元化的金融产品和最优质的服务。工商银行有效地整合网上银行营销渠道，使之在最近几年里呈现长足的发展。中国建设银行有21000个机构网点，10000余台和300多个全功能自助银行，手机银行也已开通，但对这些渠道的整合渠道的营销上显然落后于工商银行。

(4)客户管理能力需进一步加强

相对于传统银行来说，网上银行是一个新兴事物，有许多潜在的客户需要去发现，去培养，这一切都离不开先进的客户管理系统。中国建设银行网上银行对于客户管理的工作做得很少，客户发现，客户交往，客户分析的能力很低，在客户培养与发掘方面做得很不够，尤其是缺乏对中高端客户的主动营销。把有限的资源平均花费在所有客户群体上，缺乏对能给中国建设银行带来利润的那些20％的中高端客户的挖掘和营销，没有体现出差别化服务的理念和管理机制。对传统银行业务的客户资源利用率不高，客户数量明显低于业内领先水平，市场份额低，与产品开发的投入不成比例。

5、因地域差异而呈现不平衡发展态势

中国建设银行在全国有38家一级分行，2万1千多个分支机构。由于全国各地区的经济发展状况、国民素质、人均收入等的不同，造成中国建设银行网上银行的发展也是因地方经济发展的不平衡而差别很大，当然这也与各省分行对网上银行发展的重视程度有关。在网上银行发展比较好的地区如，北京、上海、浙江、江苏、广东等地，网上银行在当地同业占比较大，影响也不错。中国建设银

行网上银行发展不好的地区如，甘肃、青海、宁夏、内蒙古等分行，网上银行客户和交易量非常少，更谈不上什么知名度了。从2005年6月份的《中国建设银行网上银行企业服务情况表》(见表5)可以看出，排在前七名的分行的网上银行交易额占中国建设银行网上银行总交易额的50％以上，排名后七位的交易额总和还达不到前七位任意一家的零头，仅为倒数第8名交易额的一半，可见其发展之悬殊。

总而言之，网上银行是网络经济与现代商业银行相结合的产物，它开辟了新的交易处理方式、产品营销方式和客户服务方式。发展网上银行，有利于整合资源，降低成本，提高效益，促进营业网点的功能转型，提高营业网点的营销功能、理财功能和综合盈利能力；有利于适应市场变化和客户需求的提升，提高银行的服务水平和客户满意度，提高市场竞争能力。发展网上银行，有利于提高中国建设银行现代化服务水平和服务效率，树立良好的社会形象；有利于中国建设银行实施股份制改造，加速向国际化现代商业银行的目标迈进。

因此，我们认为，当前中国建设银行必须从战略高度充分认识发展网上银行的重要性和紧迫性，抓住机遇，采取措施，迎接挑战，从提高网上银行等电子银行渠道的分销能力，树立“e路通”同业领先的品牌形象；加大资源配置力度，确保市场拓展的需要；加大科技开发力度，建立有效的产品管理和服务机制；建立规范有效的内部管理体系，健全电子银行考核和效益评价机制；加强电子银行机构队伍建设，为业务发展提供基本保障；制定安全策略，全面提高网上银行等电子银行渠道风险控制能力；改进业务处理流程，充分发挥电子银行的创新优势等方面入手，促进网上银行等电子银行的发展，共同提高中国建设银行的整体核心竞争水平。

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