商业银行业务与经营
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4.罚息政策及其规定比例(均由人行决定)。
❖ 贷款规模是指一定时期内银行贷款投放数额,它包 括两层含义:一是指一定时点上的贷款总金额,也 就是总存量;二是指一定时期内的贷款增量,即为 新增加的贷款数量。
信贷投向政策
❖ 信贷投向政策主要解决结构问题,通过引导信贷 投向促进产业结构、产品结构的调整,防治重复 建设和盲目建设。
❖确定信貸投向政策的基本原则: “扶优限劣”。
1.扶优:根据国家的产业政策,对有市场、有效益 的产品和守信用、不挪用信贷资金的企业,在信 贷资金上给以优先支持。
2.限劣:对违反国家法律法规、不符合国家产业政 策要求,生产布局不合理,无市场,无效益,不 具备还本付息能力的企业和产品,严格限制贷款 或禁止发放贷款。
贷款利率政策
我国贷款利率政策,主要体现在差别利率政策上,即国 家本着行业差别、企业差别、贷款期限 、用途、风险 差别等因素,确定不同的贷款利率,分别计收利息。 商业银行应当按照中国 人民银行规定的贷款利率的上 下限,确定贷款利率.具体内容包括:
趋势良好; • 在产品的细分市场上占有份额较大,业绩良好,其
中生产加工型企业设备良好、技术过关,有稳定的 上下游客户关系;商贸型企业有区域特许经营权, 注重销售网络建设,在细分市场上销售收入居前; • 业主进取心强,重信誉,守信用,有创业经历,经 营管理经验丰富。
2.禁止或限制介入类
• 国家明令禁止,产业政策明显限制的行业和产品; • 生产经营活动刚起步,积累低,主营业务不突出; • 生产经营不连续,无市场空间,业务发展不稳; • 有不良信用记录,与银行和客户交往过程中有欺诈
行为。
(二)西方商业银行信用分析的原则:
1.品质(character) 2.能力(capacity)
1.“6C”原则 3.现金(cash) /资本(Capital)
4.抵押(collateral) 5.环境(conditions) 6.控制(control) /事业的连续性(Continuity)
企业或业主在本行业从业一定时间以上; 有一定的自有资本 资产负债率符合要求 有一定的经营规模(年销售收入) 无不良信用记录 合法合规经营 符合国家环保要求 在本银行开户
三、贷款的种类
按偿还期
(一) 贷 款 种 类
按保障程度 按偿还方式
按偿还方式
商业银行业务与经营
活期贷款(通知存款)
定期贷款(短、中、长) 信用贷款
3.银行业的风险主要集中在信贷领域。
第一节 贷款的种类及组合
二、贷款对象和条件
企(事)业法人
(一)贷款对象
其他经济组织、个体工商户
自然人
贷款对象选择与银行经营环境和市场定位有关
商业银行业务与经营
(二)基本条件
▪ 应当具备产品有市场、生产经营有效益; ▪ 不挤占挪用信贷资金、恪守信用。
(三)一些具体要求
(一)宏观政策
---引导贷款投向,把握贷款经营方向,调整贷款结 构的政策规定。包括贷款总量政策、投向政策、利 率政策等方面。
宏观信贷政策
贷款总量政策 贷款投向政策 贷款利率政策
信贷总量政策
❖ 亦称贷款规模管理政策,是指中央银行按照一定时 期国民经济发展的各项计划和各商业银行组织、筹 措、融通资金的可能,对商业银行核定一个年度 (或季度)贷款的最高限额 。
第二节 贷款政策与程序
一、贷款的原则 (一)贷款的一般原则
1.依法贷款的原则 2.遵循效益性、安全性、流动性的原则 3.遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则 4.遵循公平竞争、密切协作的原则 5.区别对待,择优支持原则
“优”的客观标准
1.“优”的客观标准:
• 符合国家产业政策,达到国家环保要求; • 在“块状经济”中优势明显,处于领先地位,发展
第五章 贷款政策与管理
本章主要教学内容: 贷款种类及组合 贷款政策与程序 贷款审查 贷款质量评价 问题贷款的发现与处理 我国商业银行信贷资产管理现状
第五章 贷款政策与管理
本章学习目标:
理解商业银行贷款种类及管理要点 掌握商业银行贷款政策的内容 掌握贷款操作程序的主要内容 掌握贷款质量评价和分析方法
1.法定贷款利率:指经过国务院批准和国务院授权中国人民银 行制定的各种贷款利率。(其制定的依据:国家宏观经济政 策,平均利润率,资金供求关系,物价水平,存贷款利差等)
2.浮动利率:金融机构在人行总行的规定浮动幅度内,以法定 贷款利率为基础自行确定的贷款利率,其浮动的范围由人行 总行规定。
3.优惠利率:发放贷款时所收取的比一般同类贷款利率较低的 利率。
课时:课堂讲授4课时
第一节
贷款的种类及组合
一、贷款的重要性 贷款---贷款人按照一定的贷款原则和政策,以还本 付息的条件,将一定数量的贷币资金供给借款人使 用的一种借贷行为。由贷款的对象、条件、用途、 期限、利率和方式等因素构成。
重要性体现在:
1.发放贷款是银行收入的主要来源; 2. 满足社会、政府和企业的资金需求,促进社会 经济发展;
1.借款户(People) 2.资金用途(Purpose)
2.“5P原则”3.还款来源(Payment)
4.债权保证(Protection) 5.授信展望(Perspective)
3.5WW原则
Βιβλιοθήκη Baidu
1.借款人(Who) 2.借款用途(Why) 3.还款期限(When) 4.担保物(What) 5.如何还款(How)
抵押贷款 一次性还清贷款 分期偿还贷款
批发贷款 零售贷款
四、贷款的组合 1.贷款种类的选择,要考虑两个基本因素:
收益和风险 2.银行贷款组合的目的:
最大程度地提高银行贷款发放的收益,降低整体 贷款风险。 3.各银行贷款组合结构存在较大差别,为什么?
决定某个银行贷款组合结构因素有哪些? ❖ 特定的市场环境和银行的经营规模
“5C”、“5W”或是“5P”要素法在内容上大同小异, 他们的共同之处都是将每一要素逐一进行评分,使信用 数量化,从而确定其信用等级以作为其是否贷款、贷款 标准的确定和随后贷款跟踪监测期间的政策调整依据。
第二节 贷款政策与程序
二第、二贷款节政策 贷款的政策和程序
贷款政策是指导和规范商业银行贷款业务,管理和 控制贷款风险的各项方针、措施和程序的总和。 包括宏观和微观二个层次。
❖ 贷款规模是指一定时期内银行贷款投放数额,它包 括两层含义:一是指一定时点上的贷款总金额,也 就是总存量;二是指一定时期内的贷款增量,即为 新增加的贷款数量。
信贷投向政策
❖ 信贷投向政策主要解决结构问题,通过引导信贷 投向促进产业结构、产品结构的调整,防治重复 建设和盲目建设。
❖确定信貸投向政策的基本原则: “扶优限劣”。
1.扶优:根据国家的产业政策,对有市场、有效益 的产品和守信用、不挪用信贷资金的企业,在信 贷资金上给以优先支持。
2.限劣:对违反国家法律法规、不符合国家产业政 策要求,生产布局不合理,无市场,无效益,不 具备还本付息能力的企业和产品,严格限制贷款 或禁止发放贷款。
贷款利率政策
我国贷款利率政策,主要体现在差别利率政策上,即国 家本着行业差别、企业差别、贷款期限 、用途、风险 差别等因素,确定不同的贷款利率,分别计收利息。 商业银行应当按照中国 人民银行规定的贷款利率的上 下限,确定贷款利率.具体内容包括:
趋势良好; • 在产品的细分市场上占有份额较大,业绩良好,其
中生产加工型企业设备良好、技术过关,有稳定的 上下游客户关系;商贸型企业有区域特许经营权, 注重销售网络建设,在细分市场上销售收入居前; • 业主进取心强,重信誉,守信用,有创业经历,经 营管理经验丰富。
2.禁止或限制介入类
• 国家明令禁止,产业政策明显限制的行业和产品; • 生产经营活动刚起步,积累低,主营业务不突出; • 生产经营不连续,无市场空间,业务发展不稳; • 有不良信用记录,与银行和客户交往过程中有欺诈
行为。
(二)西方商业银行信用分析的原则:
1.品质(character) 2.能力(capacity)
1.“6C”原则 3.现金(cash) /资本(Capital)
4.抵押(collateral) 5.环境(conditions) 6.控制(control) /事业的连续性(Continuity)
企业或业主在本行业从业一定时间以上; 有一定的自有资本 资产负债率符合要求 有一定的经营规模(年销售收入) 无不良信用记录 合法合规经营 符合国家环保要求 在本银行开户
三、贷款的种类
按偿还期
(一) 贷 款 种 类
按保障程度 按偿还方式
按偿还方式
商业银行业务与经营
活期贷款(通知存款)
定期贷款(短、中、长) 信用贷款
3.银行业的风险主要集中在信贷领域。
第一节 贷款的种类及组合
二、贷款对象和条件
企(事)业法人
(一)贷款对象
其他经济组织、个体工商户
自然人
贷款对象选择与银行经营环境和市场定位有关
商业银行业务与经营
(二)基本条件
▪ 应当具备产品有市场、生产经营有效益; ▪ 不挤占挪用信贷资金、恪守信用。
(三)一些具体要求
(一)宏观政策
---引导贷款投向,把握贷款经营方向,调整贷款结 构的政策规定。包括贷款总量政策、投向政策、利 率政策等方面。
宏观信贷政策
贷款总量政策 贷款投向政策 贷款利率政策
信贷总量政策
❖ 亦称贷款规模管理政策,是指中央银行按照一定时 期国民经济发展的各项计划和各商业银行组织、筹 措、融通资金的可能,对商业银行核定一个年度 (或季度)贷款的最高限额 。
第二节 贷款政策与程序
一、贷款的原则 (一)贷款的一般原则
1.依法贷款的原则 2.遵循效益性、安全性、流动性的原则 3.遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则 4.遵循公平竞争、密切协作的原则 5.区别对待,择优支持原则
“优”的客观标准
1.“优”的客观标准:
• 符合国家产业政策,达到国家环保要求; • 在“块状经济”中优势明显,处于领先地位,发展
第五章 贷款政策与管理
本章主要教学内容: 贷款种类及组合 贷款政策与程序 贷款审查 贷款质量评价 问题贷款的发现与处理 我国商业银行信贷资产管理现状
第五章 贷款政策与管理
本章学习目标:
理解商业银行贷款种类及管理要点 掌握商业银行贷款政策的内容 掌握贷款操作程序的主要内容 掌握贷款质量评价和分析方法
1.法定贷款利率:指经过国务院批准和国务院授权中国人民银 行制定的各种贷款利率。(其制定的依据:国家宏观经济政 策,平均利润率,资金供求关系,物价水平,存贷款利差等)
2.浮动利率:金融机构在人行总行的规定浮动幅度内,以法定 贷款利率为基础自行确定的贷款利率,其浮动的范围由人行 总行规定。
3.优惠利率:发放贷款时所收取的比一般同类贷款利率较低的 利率。
课时:课堂讲授4课时
第一节
贷款的种类及组合
一、贷款的重要性 贷款---贷款人按照一定的贷款原则和政策,以还本 付息的条件,将一定数量的贷币资金供给借款人使 用的一种借贷行为。由贷款的对象、条件、用途、 期限、利率和方式等因素构成。
重要性体现在:
1.发放贷款是银行收入的主要来源; 2. 满足社会、政府和企业的资金需求,促进社会 经济发展;
1.借款户(People) 2.资金用途(Purpose)
2.“5P原则”3.还款来源(Payment)
4.债权保证(Protection) 5.授信展望(Perspective)
3.5WW原则
Βιβλιοθήκη Baidu
1.借款人(Who) 2.借款用途(Why) 3.还款期限(When) 4.担保物(What) 5.如何还款(How)
抵押贷款 一次性还清贷款 分期偿还贷款
批发贷款 零售贷款
四、贷款的组合 1.贷款种类的选择,要考虑两个基本因素:
收益和风险 2.银行贷款组合的目的:
最大程度地提高银行贷款发放的收益,降低整体 贷款风险。 3.各银行贷款组合结构存在较大差别,为什么?
决定某个银行贷款组合结构因素有哪些? ❖ 特定的市场环境和银行的经营规模
“5C”、“5W”或是“5P”要素法在内容上大同小异, 他们的共同之处都是将每一要素逐一进行评分,使信用 数量化,从而确定其信用等级以作为其是否贷款、贷款 标准的确定和随后贷款跟踪监测期间的政策调整依据。
第二节 贷款政策与程序
二第、二贷款节政策 贷款的政策和程序
贷款政策是指导和规范商业银行贷款业务,管理和 控制贷款风险的各项方针、措施和程序的总和。 包括宏观和微观二个层次。