中国农业银行理财业务发展存在的问题及对策

中国农业银行理财业务发展存在的问题及对策

内容摘要

随着我国经济社会的飞速发展，银行的理财业务也随之迅速发展起来。特别是随着国外商业银行的涌入，使得我国商业银行理财业务面临着空前激烈的市场竞争。在这种大的背景下，我国商业银行如何发展理财业务，成为关注的一个热点问题。为此，作者以我国商业银行理财业务为出发点，阐述了我国农业银行业务发展的状况，分析了目前中国农业银行个人理财业务存在的问题及原因所在，从而提出了解决对策。

我在查阅相关资料的基础上，采取亲身体验等方式进行了调查。

农行只有认清形式、理清思路、抓住机遇，不断地改变提升自己才能在未来的中国理财市场上占有一席之地。

关键词：理财业务；发展形势；原因分析

目录

一、中国农业银行理财业务发展现状 (1)

（一）我国商业银行理财业务的概述 (1)

（二）中国农业银行理财业务的发展 (2)

二、中国农业银行理财业务存在的问题......................... (3)

（一）理财业务的认识上有误区 (3)

（二）缺少专业人才 (3)

（三）系统机制落后 (4)

（四）风险管理落后 (4)

三、中国农业银行理财业务存在问题的原因分析 (4)

（一）对理财业务的认识上存在误区 (4)

（二）对专业人才不重视，导致农行专业人才较少 (4)

（三）系统机制不健全 (5)

（四）缺乏风险防范意

识 (5)

四、中国农业银行理财业务发展的对策 (5)

（一）加强教育，提高干部、员工对理财业务的认识 (5)

（二）加大宣传，增强居民的理财意识 (5)

（三）加快发展银行业混业经营 (6)

（四）细分客户群，制定不同的理财方案 (6)

（五）建立高素质的个人理财队伍 (6)

（六）加大技术投入，完善技术系统 (6)

参考文献 (8)

中国农业银行理财业务发展存在的问题及对策

一、中国农业银行理财业务发展现状

(一)我国商业银行理财业务概述

银行理财业务，又称财富管理业务，是指银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，了解和发掘客户需求，制定客户财务管理计划，帮助选择理财产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。理财业务是适应客户需求而产生的新型业务，将是中国银行业未来很有发展潜力的领域，是银行未来中间业务收入的一个重要增长点。要充分认识理财业务的战略地位和作用，充分发挥理财业务的主体功能。除主体功能外，理财业务与银行的其他业务有一种协同效应，这是它的一种附属功能，如理财业务对维护客户、竞争存款的积极作用。

理财产品是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。

从消费者角度讲，理财服务就是确定自己的阶段性生活与投资目标,审视自己的资产分配状况及承受能力,在专家建议下调整资产配置与投资,并及时了解自己的资产账户及相关信息,以达到资产收益最大化。在我国,国内银行理财规划行业目前还处于新兴阶段,但市场前景十分广阔。根据中国社科院理财研究所报告，在2006年13家商业银行发行79款理财产品后，2007年和2008年各有26家商业银行发行理财产品和筹集资金分别为593款、1158款和2000亿、4000亿，2009年78家商业银行共发行人民币产品1302只，外币理财产品1760只，理财产品额度达到8190亿元，2011年各主要商业银行累计发售7799期理财产品，新募集资金约合人民币23055亿元。而2008年保险理财产品、信托理财产品、公募基金和券商集合理财产品的新募集资金分别约为6243亿元、5637亿元、1827亿元和226亿元。2010年上半年，银行理财产品共发售产品3989款，平均期望收益和平均最差值分别为2.49%和1.88%，到期产品2227款，到期产品的平均名义到期收益为3.01%。总体而言，较2009年上半年而言，2010年上半年银行理财产品新发产品数量同比大幅上涨，增幅为86.23%，短期产品、利率类以及混合类产品是产品数量暴增的主要增长点。期望收益和最差值分别上涨了32个基点和20个基点，主要原因在于上半年后五个月连续的负利率逼迫商业银行不得不提高产品的预期收益水平。然而，2010年上半年到期产品的名义到期收益较2009年同类指标的跌幅明显，跌幅达61个基点，主要原因在于短期产品数量的增多且短期产品的年化收益水平较低。

我国银行理财业务对于银行利润的贡献率在逐年增加，但是其相对于国外仍然偏低，从统计数据来看，各银行中间业务收入持续稳定增长。2011年工行净手续费及佣金收入达到484亿元，同比增长86.4%，占营业收入的比重达到15.9%；建行净手续费及佣金收入为435亿元，占营业收入比重提高至16.5%；招商银行手续费及佣金净收入79亿元，同比增长102.5%。由此可以看出，虽然我国商业银行理财业务在近几年发展较快，但是由于诸多因素的制约，其规模和内容都不能与发达国家相提并论，银行理财业务对于银行利润的贡献率还有很大的提