商业银行的产生性质及主要业务

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第三章 商业银行
商业银行的产生（3）
银行在我国的产生
– 乾隆后期,钱庄成为信贷活动的机构 – 清道光年间出现票号,其主要业务是汇兑 – 钱庄与票号发放的贷款都是高利贷 – 1865汇丰银行在上海建立;1897中国通商银
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第三章 商业银行
Camel新评估标准表1
核心资本比 ≥5.5% ≥5.5% ≥5.5% ≥5.5% ≥5.5% ≥5.5% ＜5.5% ＜5.5% ≥5.5% ＜5.5% ＜5.5%
总资本比 ＞7% ＞7% ＞7% 6-7% 6-7% 6-7% ≥6% ≥6% ＜6% ＜6% ＜6%
资产质量 1或2 3 4或5 1或2 3 4或5 1或2
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第三章 商业银行
3.商1.3业.1银商行业的银存行款的业存务款（业4务）
定期存款帐户
– 储蓄存款和定期存款 – 货币市场存款：没有期限，有最低面额，流
动性好，利率按每日余额计算 – 超级可转让支付凭证存款帐户：面向个人，
有最低存款要求 – 电话转账帐户：开两个帐户，储蓄帐户有利
息，活期帐户无利息，电话通知转账 – 个人退休金存款帐户：免存款额的所得税
在1948年底归还财政部与联储提供的2.89亿美 元的原始资本后，在1950-1951年间再向财政 部支付8100万美元，作为财政部与联储提供的 原始资本的利息 规定了降低保费上缴数额的方式 首次肯定了联邦存保公司的独立法律地位 规定了保费调整的原则
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第三章 商业银行
五、商业银行的贷款业务
商业银行贷款的分类
按期限:短（1年之内）、中（2年-7年）、长 （8-10年及以上），中短期工商贷款是最主要 的 按有无担保：抵押贷款和非抵押贷款 根据贷款费用：固定利率贷款、优惠与加成贷款、 优惠与加倍贷款、交易利率贷款 根据贷款者身份或贷款目的贷款
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第三章 商业银行
九、批发贷款的评估（5C法）
品格(character):诚实可信 能力(capacity):还款能力 资本(capital):财产净值,资本成本,资本流动性 抵押品(collateral):选好抵押品,完善抵押手续,
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第三章 商业银行
3.商1.3业.1银商行业的银存行款的业存务款（业3务）
可转让支付凭证帐户
– 活期存款的一种新形式 – 既有利息收入,又具备支付功能 – 考虑存款最低余额和存款手续费水平决定可
转让支付凭证帐户的利息水平
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– 我国国有银行的商业化
是特殊的企业:强调安全性和流动性
– 储户的钱不在银行里 – 连锁反应
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第三章 商业银行
三、商业银行的主要业务
传统业务:存款ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ贷款,中间业务
现代发展:货币市场融资,银行控股 公司
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每一次的加油，每一次的努力都是为 了下一 次更好 的自己 。20.12. 220.12. 2Wedn esday , December 02, 2020 天生我材必有用，千金散尽还复来。0 7:47:27 07:47:2 707:47 12/2/20 20 7:47:27 AM 安全象只弓，不拉它就松，要想保安 全，常 把弓弦 绷。20. 12.207:47:2707 :47Dec -202-D ec-20 得道多助失道寡助，掌控人心方位上 。07:47:2707:4 7:2707:47Wed nesday , December 02, 2020 安全在于心细，事故出在麻痹。20.12. 220.12. 207:47:2707:4 7:27De cember 2, 2020 加强自身建设，增强个人的休养。202 0年12 月2日上 午7时4 7分20. 12.220. 12.2 扩展市场，开发未来，实现现在。202 0年12 月2日星 期三上 午7时4 7分27 秒07:47:2720.1 2.2 做专业的企业，做专业的事情，让自 己专业 起来。2 020年1 2月上 午7时47 分20.1 2.207:4 7December 2, 2020 时间是人类发展的空间。2020年12月2 日星期 三7时4 7分27 秒07:47:272 December 2020 科学，你是国力的灵魂；同时又是社 会发展 的标志 。上午7 时47分 27秒上 午7时4 7分07:47:2720 .12.2 每天都是美好的一天，新的一天开启 。20.12. 220.12. 207:47 07:47:2 707:47:27Dec- 20 人生不是自发的自我发展，而是一长 串机缘 。事件 和决定 ，这些 机缘、 事件和 决定在 它们实 现的当 时是取 决于我 们的意 志的。2 020年1 2月2日 星期三 7时47 分27秒 Wednes day , December 02, 2020 感情上的亲密，发展友谊；钱财上的 亲密， 破坏友 谊。20. 12.2202 0年12 月2日星 期三7 时47分2 7秒20. 12.2
严格抵押品的保管
环境(condition):经济环境
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第三章 商业银行
十、商业银行的资本
商业银行资本的来源
– 银行的普通股、优先股、银行赢余、未分配 利润、意外损失准备金和其他资本准备金组 成
– 以长期债务作为自己的资本来源
3、4或5 1或2 3 4或5
CAMEL的评估得分 1 2 3 2 3 4 3 4 3 4 5
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第三章 商业银行
十三、美国的存款保险制度
美国早期的存款保险制度
各州的存款保险行为也没有持续多久，一旦遇到 战争或萧条，管理机构的财务压力就大增，所有 州的存款保险都面临困境
谢谢大家！
硬商品买卖在阿里巴巴 软商品交易在阿里巧巧
第三章 商业银行
清华大学 经济管理学院 国际贸易与金融系 朱宝宪副教授
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第三章 商业银行
一、商业银行的产生
商业银行的最初形式
– 15、16世纪的西欧，商品经济的发展，货 币的兑换行和汇兑行
银行一词的来源
– 拉丁文banco，柜台 – 意大利语banca，兑换商工作时坐的凳子 – 中文音译“版克”，后来改译“银行”
其他资产
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第三章 商业银行
七、商业银行的损益结构
损益表部分内容的解释
大通银行利息占60%，工商银行利息占88%。 大通银行三分之一的利息来自各种金融市场工具 的投资，中国工商银行的证券投资数额微小，可 以判断来自金融市场工具的利息收入也一定不会 太多。 大通银行的净收入是54.46亿美元，中国工商银 行营业利润为负
条件:长期的,次级债务,不能享受保险
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第三章 商业银行
商业银行的资本（2）
商业银行资本的分类:(巴塞尔协议)
– 核心资本包括普通股、永久性优先股和保留 的收益，譬如银行盈余、未分利润、资本储 备、在子公司的权益和无形资产
– 附加资本是商业银行的核心资本以外的资本， 它包括可以赎回的优先股、次级票据和债券， 以及强制性可转换次级债务等
– 全部附加资本不得超过核心资本，而次级债 务不得超过附加资本总额的50%
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第三章 商业银行
美国存款保险制度的建立
经济危机，罗斯福总统于1933年6月16日签署 了格拉斯-斯蒂格尔法案，根据该法，成立了美 国联邦存款保险公司
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第三章 商业银行
美国的存款保险制度（2）
1950年国会通过新的联邦存款保险法案
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第三章 商业银行
四、商业银行的存款业务
活期存款帐户
– 形式:支票存款帐户,信用卡和提款卡帐户 – 目的: 方便提款或对第三者付款 – 特点:利息较低或没有利息 – 我国活期存款利息是低息的,年利率0.99%
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行,第一家民族资本的现代意义商业银行 – 1905,户部银行,最早成立的政府银行,1912,
改组为中国银行
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第三章 商业银行
二、商业银行的性质
商业银行是企业
– 以利润最大化或银行股东的利益最大化为目 标、以金融资产和负债为主要经营对象的综 合性、多功能金融企业
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第三章 商业银行
六、商业银行的资产负债表
表中资产部分的解释
– 比重最大的资产是贷款，占到了42.53%。 – 债务与权益工具、风险管理工具、证券和拆
出的联邦基金和回购协议,占36.37% – 现金与同业欠款和银行存款,10.9% – 房产与设备，应收消费者承诺款和应计利息，
十一、银行资本的充足度指标
历史上联储规定的资本充足度
– 规定各类资产的风险权重及风险资产应占全
部资产的比率
– 所有各类资产金额乘以相应的风险权数后再 相加，得到银行所需的法定资本金额。如果 银行的实际资本是法定资本金额的115125%，认为该银行的资本比率是相当充足 的。
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第三章 商业银行
八零、售零贷售款贷的款评的估评估
对借款人信用评估的重点:
– 对企业贷款:企业的信用和按期还款上 – 对个人:消费者的品格
对零售借款人的评估方法:
– 评分制 – 消费者信用评分表(表3.8)
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第三章 商业银行
银行资本的充足度指标（2）
货币总监规定的资本充足度
– 资本充足情况 – 资产质量情况 – 经营管理水平 – 收益状况 – 资产的流动性情况 这五条，就是有名的评价银行经营状况的 CAMEL，即“骆驼”标准
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