浅析我国网络银行的现状、困境及对策

摘要

随着经济的快速发展，网络技术逐步融合、渗透到银行业务中，网络银行在银行业中发挥着越来越重要的作用。网络银行是技术进步和金融产业的完美结合，其服务便捷、成本低廉等优势逐渐被越来越多的人所接受。例如，人们在生活中利用支付宝进行网上购物，通过网络进行炒股、交易等。但基于我国网络银行起步时期较晚，以及受内外部各种因素影响，网络银行发展之路仍是曲折，需要我们不断地探寻发展的路径。自中国加入WTO后，全球化浪潮席卷我国金融市场，我国银行业也面临着严峻的考验。因此我国商业银行在网络银行业务方面必须结合当前现状和特点，抓住机遇找准方向，内外兼收去发展并壮大自我。本文将阐述网络银行的现状、困境，并在此基础上探讨制约网络银行发展的因素，最后结合我国网络银行发展的实际情况提出相应的对策，以规范我国网络银行的秩序和促进网络银行的健康持续发展。

关键词：网络银行现状困境发展趋势对策

Abstract: With the rapid development of economy, the network technology gradually fusion, infiltrate the banking business, the network bank in the banking industry plays a more and more important role. The network bank is the perfect combination of technology and financial industry, the service is convenient, cost is low wait for an advantage is gradually accepted by more and more people. People in your life, for example, using alipay to shopping online, through the network to fry, trading, etc. But period based on the network bank in China started late, and influenced by internal and external factors, the network bank development way is still twists and turns, we need to constantly explore the path of development. Since China's accession to the WTO, globalization swept through financial markets in our country, our country banking industry is facing the severe test. So the network bank business in commercial Banks must be combined with the current status and characteristics, seize the opportunity for direction, both inside and outside and to develop and strengthen themselves. This paper describes the current situation of the network bank, difficulty, and on this basis to discuss the factors which restrict the development of the network bank, finally combining with the actual situation of China's network bank development put forward the corresponding countermeasures, to standardize the order of the network bank in our country and promote the healthy and continuous development of network bank.

Keywords：E-bank status quo trouble development trend countermeasures

摘要 (1)

引言 (3)

1.网络银行的概述 (3)

1.1网络银行的概念 (3)

1.2网络银行的优势 (3)

2.我国网络银行的介绍 (4)

2.1我国网络银行的发展现状 (4)

2.2我国网络银行的发展困境 (6)

3.我国网络银行发展的影响因素分析 (6)

7 4.我国网络银行的未来发展趋势分析 (8)

4.1网络银行的发展前景 (8)

4.2网络银行收益率曲线模型分析 (8)

5.我国网络银行的发展对策分析 (8)

1.安全性对策 (8)

2.法律对策 (9)

3.监管对策 (9)

4.创新对策 (10)

5.人才对策 (10)

结论 (10)

参考文献 (11)

致谢 (11)

引言

随着我国经济的高速发展，金融服务业也随之迅速发展起来，国内的银行面对这股由互联网引发的网络银行运动自然不甘落后，奋起紧跟全球发展形势，很中的独特作用，为我国电子商务发展注入了活力、开辟了道路。但在全球化的浪潮下也同样面临着激烈的竞争和挑战。近年来，网络银行已经成为金融服务业中银行业的竞争热点，发展好网络银行更成为我国银行业提高竞争力的必然选择，如何合理地制定和实施网络银行的发展策略必将成为银行业的焦点，所以研究我国网络银行的现状、困境与对策具有很重要的意义。

1.网络银行的概述

1.1网络银行的概念

网络银行（Internet bank or E-bank）又称网上银行、电子银行、在线银行，简称网银，是指银行利用互联网的强大技术，通过互联网为客户提供各种金融服务，如：开户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等。使客户足不出门就能够管理个人资产和享受银行的服务，实现了银行与客户之间安全、便捷、友好、实时的连接，是一种全新的服务形式。可以说，网络银行是在互联网上办公的银行柜台。在日常生活中，我们对网络银行的认识更多是基于业务的角度，即网络银行业务。

1.2网络银行的优势

网络银行是目前国际上最新的银行服务形式，也是近年国内商业银行开发建设的新热点。对于这种新型的服务渠道，当然具有它自身的优势才足以吸引人们的眼球。下面介绍一下网络银行的优势特点。

网络银行相对于传统银行的优势体现在：

1.方便快捷，高效可靠

网络银行的一个显著特点就是客户可以随时根据自己需要办理所需服务，只要保证网络畅通登陆互联网就可以实现24小时的服务。正因为网银打破了地域和时间的限制（3A服务： Anytime，Anywhere， Anyway），优化传统金融机构的结构和运行模式，使客户在办相关银行业务时，节约时间减少不必要的麻烦。

2.实现无纸化

传统银行在没有网络银行的状态下，使用的单据和凭证都是纸质版。如今引入了网络银行，可以依靠网络来进行，以前纸质版的被大部分替代掉。这样不仅可以节省业务成本，而且简化了业务程序，大幅度提高服务的准确性和时效性，给客户带来便利。

3.服务个性化

21世界是信息时代，信息技术的竞争愈趋激烈。2014年支付宝在市场上推出新产品余额宝对银行业来说就是一个挑战。其实从余额宝可以看出市场上有客

户有这方面的资金管理需求，马云看到这个契机而顺势推出新产品。可以说客户的需求推动网络银行的成长，正是因为不同消费者有不同的服务需要，网络银行的发展也呈现很强的个性。这也意味着网络银行将通过Internet提供内容更加丰富的高质量金融服务，以满足客户不同的服务需要。

所以来说网络银行的优势十分明显。

2.我国网络银行的介绍

2.1我国网络银行的发展现状

1998年中国银行首次将传统银行业务延伸到Internet上开始，网上银行开始在我国发展。紧接着国内各大商业银行也纷纷开通网上银行，从事网上支付和网上结算，网络银行呈现蓬勃发展之势，为我国的电子商务发展提供了有力的支持。当前我国网络银行在激烈的竞争中不断发展，无论是在网络银行数量、网银用户数量、交易额、交易规模等数据指标上都有明显的增加。

根据艾瑞咨询《2014年电子银行调查报告》显示，2014年个人电子银行渠道中网上银行的使用率最高，为35.6%（图1）；不同营业规模企业网银用户比例整体呈逐级增长趋势，百万元以下规模企业的网银用户比例最低为63%，千万元以上规模企业的网银用户比例较高为79%（图2）。

以及根据《2014年度第三季度中国互联网经济核心数据发布第三方支付》的相关数据，可以看到在第三方支付市场下整体还是较景气，2014第三季度一举突破2万亿元大关（图3）；

还有根据《2014年中国电子银行用户调研报告简版》的数据显示，网络银行和手机银行用户以25岁~35岁的年轻人群为主，网络银行占比55.7%，手机银行用户占比60.2%（图4）；

从上述相关资料可以看出当前我国网络银行呈现以下特点：1.网络银行数量增加。网络银行对银行业的发展产生了巨大的推动力，网络银行数量的增加是必然的2.网络银行用户数量和规模快速增长。由于网络银行方便快捷，省时省事，吸引了广大客户3.服务范围和业务类型增加。网络银行在发展中不断丰富的业务类型和业务品种，其中业务品种横跨个人银行、公司银行两大业务领域。服务范围也越来越广泛，能做到遍布世界各地。网上银行业务正在实实在在地转变为一项能够带来实际利益的运作性业务, 甚至成为了商业银行的形象品牌和市场竞争的利器。

图1数据来源：中文互联网数据咨询中心

图2数据来源：中文互联网数据咨询中心

图3数据来源：艾瑞网

图4数据来源：艾瑞网

2.2我国网络银行的发展困境

在21世纪这个信息时代下，孕育着新的商机和金融服务的创新——网络银行，这对于我国银行业来说既是机遇，又是挑战。机遇是可以通过网络银行这个新项目提高各商业银行的利润以刺激金融市场，从而促进经济又好又快发展；挑战是我国银行业的发展速度未能跟上互联网的发展速度，在网络银行方面起步慢，它的发展还存在着进度的滞后性。

虽然经过十几年的发展，但相对于西方国家来说我国网络银行仍处于困境中。当前我国网络银行的发展环境欠完善，如地区发展不平衡，东部和沿海地区的基础设施条件要比西部和内陆优异；安全性问题严重突出，如黑客攻击，互联网诈骗，计算机系统风险，网银的操作风险等；市场发展主体不健全；法律法规方面还有很多漏洞；缺乏有效的外内部监督；服务的覆盖面受到限制；专业人才的需求；服务收费的争议；重大事情的应急方案不完善等。这些种种的问题都是我国网络银行在发展过程中所遇到的，需要我们去克服和解决。

3我国网络银行发展的影响因素分析

从我国网络银行发展困境可以分析出，影响我国网络银行发展的因素包括以下几个：

1.网络银行的安全性因素

互联网时代下，网络银行呈现蓬勃发展之势。网络银行数量和网银用户数量保持着强劲的增长势头，但用户对网络银行安全性（信息的真实性、客户身份的准确性、支付信息的完整性、网上交易的合法性等）仍存在一定的担忧。当前还有相当的一部分人宁愿采取成本较高的货到付款方式，也不愿采取低成本的网上支付方式，正是因为消费者对网络银行安全感的缺失。可以看出安全性是限制网络银行继续发展的主要因素，由于网络银行是搭建在互联网上的虚拟银行柜台，业务的广泛性和流程的规范性还有点欠缺，在基础设施方面我国的安全技术和硬件设施仍处于改善期，而且现在“黑客”猖獗，盗用帐号密码盗取资金、网络木马病毒(网购木马、远程控制木马、广告程序、QQ群蠕虫病毒)、钓鱼网站和欺诈等防不胜防。根据《2014上半年互联网安全研究报告》（图5）可以看到2014年，表现最为突出的手机病毒是支付类病毒，支付及后台扣费类病毒占据病毒样本的68%。；以及《金山毒霸发布2013-2014中国互联网安全研究报告》（图6）可以知道对普通网民危害最严重的是各种诈骗短信。比如假冒工行电子密码器升级，这些短信许多由“伪基站”冒用银行官方号码发出，电信运营商完全无法对短信内容进行监管。由此可以很明了地反映出当前我国网络环境的安全性还是较差，我们必须时刻保持对网银交易安全性的警惕，做到防范于未然。

图5《2014上半年互联网安全研究报告》

图6《金山毒霸发布2013-2014中国互联网安全研究报告》数据来源：中国电子银行网

2.网络银行的法制性因素

我国网络银行发展具有一定的法律隐患，当前我国很多的一些与银行业相关的法律法规都是围绕传统银行制定的，而且这些金融立法大多停留在“分业管理”的层次上，而对于网络银行来说还是未能很好地照顾到，在业务的实践开发中发力度不够。2005年4月1日《中华人民共和国电子签名法》正式实施，它是我国信息化领域里的第一部法律具有重大的标志意义，为网络银行的发展提供了美好的前景，也对电子商务产生极大的推动力。但在网络领域的判决最后又是谁说了算呢？《签名法》并没有作一个准确的回答，所以在法律规范方面还是留有许多的空白。总的来说，我国目前制定的网络法规，还远不能适应网络发展要求。

3.网络银行的监管性因素

随着网上银行业务的发展，必然会有很多新元素出现在银行业的金融创新上，这也必将涉及到银行业现行金融管理体制和政策的空白点或禁区。

先前媒体曝光大量关于网络银行资金被窃取，黑客入侵，木马病毒等新闻，可能很多人会疑问这些资金不是有银行监管的吗？为何还会在监管之下还会被窃取掉呢？大家都知道中国人民银行和银监会是我国商业银行额监督机构，但它们的监管主要是针对传统银行而进行的，辐射范围暂时还停留在银行各网点上，对网络银行的监管还未能完全照顾得上。而且一些银行往往重收益而轻视风险，在银行内部没有形成合理的风险监管体系，内部管理弱，只做表面上的应付工作，没有真正落实到位，也没有很好地进行预警工作，所以来说我国网络银行的监管控制机制急需落实。不然诸如此类的例子，如账户被扣钱、客户被冒名办信用卡、银行卡款存款莫名消失等还会陆续发生。

4.网络银行的创新性因素

目前，我国各银行的网银业务大体趋同，缺乏特色服务和创新体系，其实这样可能影响网银的发展进度。如果大家都提供相同的业务，但有一两项服务是其他行网络银行没有的，人们会更加愿意选择有特色的网银作为服务行，这是在当前网银选择多的情况下的普遍反映。现在很多的一些传统银行业务搬到网络银行上来，不可否认是给客户带来便利，但严格来说网络银行只起到了一个传统银行业务外挂的电子交易渠道的作用。在产品和服务上还是照搬传统银行的旧套路,缺乏新时代的内涵，没有很好地迎合市场发展的趋势，总的来说是对网络银行具体发展方向认识的模糊。

5. 网络银行的人才性因素

网络银行是互联网技术和信息通讯技术的结合，它涉及到计算机、科技、金融、法律等多方面的知识，这就要求从事网络银行业务的人员具备多方面的综合技能。我国网络银行业务的开展迫切需要大量的这种人才，但目前来看我国能同时掌握几门学科知识的综合人才还比较稀缺，现今多数人员的知识架构暂时无法满足新形势的要求。网银在规划、设计、开发、建设、维护方面需要大量的人才

支持，可以说在网络银行的发展道路上，人才起到一个重要的主导作用。

4. 我国网络银行的未来发展趋势分析

4.1网络银行的发展前景

网络银行有着天然的优势：不拘泥于时间、地点、方式的限制，以电子商务平台为依托为客户提供人性化服务，而这种优势是传统银行所无法触及的。网络银行是一场新的电子技术革命，它使得银行从传统的经营理念上做出了改变；网络银行的出现是顺应时代潮流，它正以一种崭新的姿态引领着银行业的发展。现今放眼看去，银行电子化是银行业发展的必然趋势，而网络银行是最具潜力电子银行形式。

随着国际经济一体化进程的加快，我国金融业务也全面对外开放，网络银行在新形势下必将得到快速的发展。频繁的经济资金往来使得不同行业之间的联系更加密切，网络银行逐渐成为行业间的纽带。在网络话时代下，网上银行慢慢走进普通大众的生活深处，尤其是2014年双12阿里巴巴推出“支付宝支付享5折优惠”活动，消费者都争先恐后去抢购商品，支付宝网上支付数额一路狂飙，这就是网银对我们生活切实的影响。但是最近也出现多起银行存款无故失踪的案件，这很可能是不法分子盗取客户帐号和密码，然后利用非法手段窃取资金，是严重的金融网络犯罪，我国公安部门和司法部门要严厉打击他们破坏社会秩序的猖狂行为。

网络银行的业务发展一日千里，我们要冷静地面对当前所遇到的挑战，以发展的眼光看问题；同时也因为我国网络银行还没真正上轨道，与之相配套的监管措施还没做到面面俱到，所以需要我们不断完善管理手段来适应不同情况下的变化。其实经过十多年来的发展，各商业银行也积累了一定的经营经验，可以从容不迫地应对日常工作。网络银行道路是曲折的，在其发展中仍存在大量需要解决的问题和克服的困难，但我们要坚信网络银行前途是光明的。

总之网络银行的发展前景是无止境的，对网络银行的研究也是无止境的。

根据艾瑞咨询《2014年中国商业银行互联网化研究报告》和《2012-2013年中国网上银行年度监测报告简版》的数据资料，我们可以预测到2012年-2017年未来五年网银发展趋势走好。图7看到2013年中国商业银行网上银行交易规模达到930.2万亿元，增长率为24.6%。网银随着时间越长，基数在不断扩大，预计未来网上银行交易规模的增速有所下降但仍能保持一定的速度稳定增长；图8看到2013年中国商业银行电子银行交易笔数超1000亿笔，电子银行交易笔数替代率达79.0%，这也意味着电子银行渗透率在不断提高，电子银行逐渐走向成熟。图9看到企业网上银行仍是网络银行市场的主体，占比80%，但个人网上银行市场潜力巨大，总体呈现逐年上升趋势。据上述资料我们看到未来网络银行是具备很大的发展潜力。

图7

图8

图9 数据来源：艾瑞网

4.2 网络银行收益率曲线模型分析

我国近年所谓的网络银行爆发与我国利率市场化改革的程度相关。

从我国商业银行的技术进步影响下，建立一个收益率曲线模型对网络银行的发展进行分析。根据收益率曲线模型，用距离到期期限Q表示横坐标；用收益率P表示纵坐标，收益率曲线是分析利率走势和进行市场定价的基本工具，也是进行投资的重要依据。但收益率在时期中的走势未必均衡，这就有可能形成向上倾斜，水平，向下倾斜的三种收益曲线。表明，年期不同，利率的走向便各有不同，最重要的是收益率曲线的整体形状，以及对经济或市场在未来走势的启示。

5. 我国网络银行的发展对策分析

网络银行是一个综合性系统，面对当前银行业网络化的挑战，我国急需进一步完善网络银行的发展平台。那么，如何解决网络银行现有的问题，充分发挥其优势，我认为可以从以下几方面入手。

1.安全性对策

网络银行最大的问题是安全性，所以只有为网上银行创造一个安全可靠的网络环境，才是它长远发展下去的关键所在。

1)首先从银行自身出发，银行应尽快建立计算机网络安全体系，包括系统维护体系（硬件设备的更新换代、软件的升级改造）、数据备份体系（网络备份中心）、

病毒防范体系（网络防火墙、电脑识别系统的防护系统），以防止各种恶意侵入以及人为破坏，保障网络银行安全正常运行。

2)通过媒体和互联网对网络银行进行正能量的宣传，如讲座，报纸，宣传册子，广播，广告等方式，提高社会对网络银行的普及程度，加速网络银行的推广。让人们获取更多网络银行的信息（产品，服务，功能），还有及时提供客户最新网络诈骗等相关信息让客户作一个有效的防范，以增强消费者对网络银行的信心。

3)面对众多消费者对网上交易的忐忑不安，网络银行业能提供何种保护呢？就是给网络银行交易上保险。现在保险业发展蓬勃，但我国在网络银行保险这一领域还是空白区。其实我们还是可以看到网银和保险是有集合的，一个有需求一个有供给。所以我国网络银行应加强与保险公司的合作，对在网络环境下的交易推出符合我国国情的特色网络银行保险交易品种，这样消费者把网上交易的风险转移到保险公司上，他们就能放心地进行网上交易，更重要的是保护了消费者的利益。

2.法律对策

要为网络银行创造一个良好的发展环境，法律是一道重要的防线。

1)加强网络银行基础立法，为网络银行交易提供法律保障。如：网上银行业务的结算支付与管理，网上银行的通讯安全、控制权的法律责任、存款保险、保护措施和争端等加以立法。

2) 针对我国现有的金融交易条文中不适合网络金融发展的内容，必须作进一步的完善。根据网上金融业的实际情况，修改或制定适用于网上银行业务操作运行的法律规范。明确银行、商家、消费者和清算机构的权利、义务和责任。

3）加大打击力度计算机犯罪、计算机泄露、窃取商业和金融机密等行为，给与相应法律制裁。

4)兼收内外，在反思、总结我国法律空白的同时要学会借鉴国外法律法规的长处，加强与国外充实我国现有的网络交易相关法律，准确把握网络银行国际化的发展趋势。

3）加大打击力度计算机犯罪、计算机泄露、窃取商业和金融机密等行为,严惩那些利用计算机在网络银行系统中实施犯罪行为的不法分子。

4)兼收内外，在反思、总结我国法律空白的同时要学会借鉴国外法律法规的长处，加强与各国金融司法部门的沟通联系，在现有基础上充实我国网络交易相关法律，准确把握网络银行国际化的发展趋势。同时由于网络银行是无国界，业务不受时间和地域的限制，就更加需要各国的合作并制定国际化范围的法律，共同打击网络金融犯罪。

3.监管对策

网银监管是保障安全性的坚强后盾，是网银发展中不可忽略的环节，所以巩固对网络银行的监管显得尤为重要。

1)加强民间组织和政府部门对网络银行的监管，形成一个权威、可信、公正的网络银行监管系统，双管齐下的监管系统下网络银行从业机构和从业人员的监管得

到了加强，网银发展的自由度也提高了，仲裁和监督职能也得到更高层次的提升，这样做能够规范网络银行行为，切实保护客户利益。

2)中国人民银行、银监会应突出对网络银行业务的指导，制定与完善有关的监管办法和重大事件应急处理机制,如：信息披露制度，网络银行的市场准入制度，提高中央银行和银监会的监管能力。切实把各项规章制度的制定、执行落实到实际工作中的每一个程序，帮助商业银行不断完善行业自律机制，使得网络银行进入一个良性发展格局。

3）督促银行强化内部管理，从内控制度上降低风险。首先在业务管理和操作上应该做到人员分离，这样即使在产生错误后也能快速地查到源头所在并进行紧急处理；其次加强管理人员的操作熟练程度和知识密度，从根本上减少失误，通过内部控制从而保障网络银行健康有效地运行。

4.创新对策

面对网络银行这个新时代的产物，要想在银行业电子化的浪潮下不被淘汰，必须对其进行针对性的创新。

1)根据客户的实际需要，为其提供个性化的产品与服务，才能在金融市场下争得一席之位。而如何推进业务创新和产品开发成为各商业银行提高市场竞争的重点。那就需要与时俱进在不同时期开发及推出相应的产品，满足各种客户的多重需要。

2)可以进行重点创新：营销结构和方式，结算方式，营运模式，品牌重组。

3 )根据需要成立专门的网络银行部门，对网络银行的相关业务进行管理并且负责新产品的推广和协调各部门的关系，形成整体优势，确保网络银行业务顺利的开展。

5.人才对策

有力的人才支撑能为网络银行的发展注入勃勃生机，所以需要夯实人才基础,统筹推进复合型人才队伍的建设。

网络银行虽然是在网上进行的相关操作，但仍需要银行工作人员的相关支持和操作服务，因为网络银行的工作融合了多方面的专业知识，所以在人才选择上也是有较高的要求，不同学科知识的复合型人才是银行人员招聘的重点。为此我国政府和金融机构应加强对这方面人才队伍的建设，加快培养高级研发技术人才，系统日常维护人才以及一线金融员工等专业人士，为我国的网络银行业务的迅速发展做好人才储备工作。

结论

目前，网络银行正以一股强劲的势头推动着银行业的发展，并指引银行业未来的发展方向，它是互联网世界的一颗闪亮明珠。随着互联网技术的进一步革新，

网络银行的发展更是势不可挡，所以必须加紧前进的步伐顺势而上，抓住契机积极创造更多优越的条件, 为我国网络银行的建设而努力。同时，我也相信在网络银行的带动下我国银行业的竞争能力和服务水平能实现一个高层次的飞跃。

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致谢

不知不觉四年的大学生活即将结束，回想起这四年的点点滴滴，有欢乐的笑容也有悲伤的泪水，这些都印证着我成长的足印。在毕业论文完成之际，首先向关心我、帮助我的所有老师和同学表示感谢！本文是在熊诗忠老师耐心指导和无私帮助下完成的。熊诗忠老师以其严谨求实的治学态度、孜孜以求的工作作风对我产生了重要的影响。他渊博的知识、开阔的视野在论文写作方面更给了我深深的启迪，在此我再次对熊诗忠老师表示衷心的感谢。我还必须感谢亲爱的母校，它的图书馆资源特别是中大资料库为我论文的有关资料搜索提供了相应的支持条件。同时，在此次毕业论文写作过程中我也学到了许多关于网络银行方面的知识，收获颇多。

最后，感谢大学四年美好欢乐的时光！