保险经纪人在保险招标制度中的职能

试论保险经纪人在保险招标制度中的职能

我国的保险招投标最早起始于政府机关车辆，而现在已由机动车辆保险扩展到企业财产险、工程险、责任险和团体意外伤害保险等保险业务，随着保险公司经营地域限制的取消和大型商业保险承保条件的不断放宽，招标单位维护自身利益的意识和对保险服务的要求不断提高，保险招标的运用日趋普遍,并渐成发展趋势。保险招投标对于保险公司在平等条件下公平竞争，优胜劣汰，从而实现保险资源的优化配置，防止保险业务经营中的腐败行为，降低招标单位的投保费用，促进保险公司提高服务水平等方面有着十分重要的积极作用。

保险招标是一项专业技术含量较高的工作，由于受到专业分工和工作性质等方面的限制，招标单位很难独立承担保险招标环节中管理与监督职责，也就无法充分维护自身的保险利益，如何规范保险招标活动就成为摆在招标单位面前的重要问题。笔者认为在保险招标制度中引入保险经纪人不失为一种比较好的保险招标方式。保险经纪人作为被保险人保险利益的代表，在保险招标活动中的工作定位，是作为招标单位的一个职能部门，从保险风险管理与控制的角度，规范招投标工作，提高招标质量，维护招标单位正当合法权益，可以说，保险经纪人是采用特殊手段开展市场活动的“保险专业性招标公司”。笔者根据近年来在保险招标中的实践，就保险经纪人在保险招标中的职能，拟提出一些探讨性的想法。

一、在保险招标中引入保险经纪人的必要性

1、使保险招投标工作具有专业性、公正性。保险招标是一项复杂的系统化工作，保险经纪人在人员力量和管理经验方面有着得天独厚的优势，有足够的人力和精力对招投标活动进行全过程、全方位的专业化运作，有利于提高保险招标工作的管理水平，有利于招投标活动在“公开、公正、公平”的竞争机制下进行，有利于保护招标单位的利益。

2、有效地控制了市场的准入，保证市场的有序化。保险经纪人通过其日常建立的一套有关保险公司动态的资料库，可以全面审查投标保险公司资质、业绩情况。在招标中充分考虑投标保险公司通过的各种专业机构的评级、以往类似项目、其他大型项目的承保和赔付经验、近三年经济行为受起诉情况和招标单位服务情况以及分保安排等等，这些都直接关系到保险公司对本项目的承保能力和承保后的理赔服务。

3、有利于及时发现、解决招投标中的问题，提高保险招标工作的透明度和质量。保险招投标活动是一件非常严肃、认真的工作，作为投标保险公司应积极配合、协助投标单位做好招投保工作，而不应投机取巧，弄虚作假，做出一些有损保险业形象和信誉的事情，保险经纪人的业务水平比较高，经验比较丰富，谙熟保险市场运作规程，比较容易发现招投标活动中提供虚假文件、串标压价等不良投标行为，并能针对出现的问题及时提出操作性强的解决方法，这对提高保险招标工作的透明度、规范保险招标工作起着重要的作用。

4、明晰的法律责任有利于提高招标工作的安全性。保险经纪人在法律上是保险合同一方—招标单位的代理人，站在招标单位的立场上，尽力维护招标单位的合法权益，为招标单位购买保险提供经纪服务。按有关法律规定，由于保险经纪人的过错造成招标单位损失的，保险经纪人要承担相应的经济赔偿责任。

二、保险经纪人在保险招标中的职能

1、招标技术咨询、技术支持的职能

保险招标是一个涉及面广、环节多、专业性、操作性很强的一项工作。除了主要险种外，还有很多可选择的附加险种和特约承保责任，涉及到物质损失、对他人财产损失或人身伤亡的赔偿责任、清理残骸费用、专业费用、施救抢救费用等众多项目，有很多的责任限制、免责条款；在投保时还涉及保险金额的确定、各种赔偿限额和免赔额的设计等等，由于面对这一系列新情况新问题，作为一个非保险专业人士，如何分析自己的实际需求，选择合适的承保人，确定适当的险种，设计科学的保险金额和合理的赔偿限额，做到既保障充分，又经济合理、节约成本，同时还要能很好地维护自身的权益，确实是一件非常困难的事。

保险经纪人由于熟悉保险市场，具有较丰富的实际操作经验，同时又处于招标单位利益代言人的独特地位，可以在以上几个方面为招标单位提供详尽、全面、周到的技术咨询和技术支持，帮助招标单位很好地解决这些问题。

保险经纪人在这方面的工作主要体现在：为招标单位分析保险需求，对项目进行保险调研和风险查勘，提交专业的调研分析报告和风险评估报告，在此基础上，设定投保险种，确定保险金额及各项赔偿限额，估算、分析和预测保险费水平，同时，针对具体项目特点，综合考虑招标单位经济能力、实际需要，设计科学、合理的保险投保方案建议，精心编制对投标保险公司的基本服务要求、中标合同条款和有关保险条件等内容，完成一整套规范化、专业化的招投标、评标和商务谈判作业流程，并形成具体的招标文件，在此基础上，协助招标单位对各投标保险公司提交的投标书进行初评并参与投标文件澄清会，针对投标书内容及各投标保险公司澄清问题的答复，协助招标单位在对投标行为的严肃性、投标文件的完整性、投标方案的先进性、费率报价的合理性等方面进行评标，分析、汇总报价结果，形成书面评标分析报告。评标分析报告中包括保险公司的经营状况分析、费率报价、保险条件的接受程度、服务承诺、优惠条件以及相关分析与建议，最大限度的利用好各项优惠条件和优惠政策，协助选定最合适的承保人，制定或审核保险协议或共保协议，协助招标单位完成投保事宜，敦促承保公司建立服务体系。例如，国元保险经纪公司受安徽省皖江发电有限责任公司、安徽省国路有限责任公司的委托，分别对安庆电厂的财产一切险、合肥－六安高速公路工程险进行保险招标，按照保险经纪服务协议，国元保险经纪有限公司对项目进行了现场风险查勘，根据项目的具体情况并考虑当前国内保险市场的状况为项目设计了一套完整的保险方案，通过保险招标的方式选择承保公司，帮助客户在保证服务承诺和服务质量的前提下，以最优惠的价格获得充分、合理的保障，最大限度的降低投保成本，用专业化的水准赢得了投保单位和相关保险公司的赞誉，体现保险经纪人在维护投保单位合法权益方面的重要作用。

2、监督、监控保险协议条款执行的职能

保险的招标、评标、定标是一个很重要的基础工作、前期工作，而中标后的合同条款的执行，具体的承保、理赔、服务质量则是最根本的内容和目标之所在。而要确保合同条款的完全、真实、充分的履行，承保、理赔、服务质量的不断提高，关键是要拥有一个比较完善的监督机制。

一方面，有的保险公司为了赢得中标、承保机会，扩大市场占有份额，在招标、投标阶段，往往会在承保条件上给予较多的优惠政策，对招标单位的要求尽量满足，在承保、理赔、管理等服务方面承诺的很多，而在中标后保险合同条款的实际履行时往往又会或多或少、有意或无意地打些折扣，比如说在具体承保条件的执行上（特别是投保险种、保险费优惠条件等方面）、在管理和承保、理赔数据信息的提供和沟通交流上、在承保和理赔及其他增值服务承诺的兑现上等等。

另一方面，由于专业分工、工作性质、人力、精力、时间及其他方面原因的限制，对于中标保险公司在竞标中的服务承诺，招标单位在如何使自身的权益获得充分的保障等问题上或多或少地处于无助的状态，甚至于很难独立承担跟踪、监督、管理这一重要职责，特别是一些大型统保项目按照统保合同条件在中标保险公司当地分支机构投保，上一级保险公司对基层公司执行统保合同条款情况的监控力度不够，投保单位经办人员保险专业知识不足时，这种不能很好兑现服务承诺、违反统一保险协议条款操作的可能性就更大，客观上就会形成招投标和实际操作相脱节、“两张皮”的现象，最终会影响招标的实际效果，投保单位的正当权益难以得到很好的维护和保障。

保险经纪人由于其受招标单位的委托，为了保护好招标单位的权益，可在这方面发挥自己的专业优势，较好的实现这一职能。保险经纪人的监督职能主要体现在对保险公司的监督。（1）在投标阶段，着重要考虑各投标单位对招标文件服务条款的接受程度，同时应注意考虑投标单位实现其服务承诺的可能性，在这点上要结合投标单位以往承保和理赔经验和招标单位服务情况来考察，另外还要综合考虑投标单位的机构数量、机构设立时间、项目小组成员资质等内容。（2）在保险期间，主要是利用保险经纪人的专业知识和业务技术，跟踪中标保险公司所提供的各项服务，监督中标保险公司对投标文件中费率报价条件、保费计算和所做服务承诺的履行、兑现情况，一旦发现违反服务承诺的，立即向招标单位反馈，并及时提供解决的意见和建议。这方面是通过审核保单项目明细，计算、核实应缴保费标准等来监督中标保险公司的承保服务，防止个别公司不规范的业务行为；通过协助招标单位进行重大索赔案件的处理，抽查、调阅相关理赔案卷，监督保险公司理赔案件的及时性、科学性、合理性和准确性。（3）在索赔阶段，保险经纪人作为投标单位的保险律师和顾问介入，能较好地协助招标单位进行索赔。保险单实际上是一种承诺，即当保险合同约定的事故发生时被保险人可以得到赔偿。保险经纪人的职责就是确保这种承诺能够得以实现。保险经纪人在接到出险通知后的第一步工作要查找记录并判断损失是否属于保单的承保范围。虽然不同的性质、不同损失程度的索赔有不同的程序，但应保证的是无论何种索赔，保险经纪人都要立即通知保险人，除有特殊协议以外。在索赔谈判的过程中，保险经纪人有责任、有义务保证招标单位被公正地对待，以便能根据保单条款使招标单位得到真正地补偿。对于任何类型的理赔案件，保险经纪人都必须尽其所能密切关注，促使索赔结果的达成，并可以为双方所接受。

3、保险知识和实务专业培训的职能

鉴于保险条款的专业性、技术性、复杂性较高，保险经纪人非常关注为招标单位提供专业化的技术培训，主要的工作涉及：配合承保公司为具体管理人员开设保险专业知识培训班，分析讲解相关保险公司保险条款的主要内容及其权力与义务，讲解索赔程序及技巧，并在实

际工作中提供技术咨询，解答相关问题，及时将保险公司在承保和理赔上的最新政策反馈给招标单位，逐步提高其相关工作人员的保险知识水平和实际操作能力，切实增强招标单位维护自身权益的意识和能力。

4、协助招标单位加强保险管理的职能

保险经纪人作为招标单位的保险管理顾问，可以协助招标单位在实现招标投保的基础上，做好后续服务，进一步加强单位对保险的风险管理，使之步入规范化、制度化、透明化的良性管理轨道。主要通过以下工作来实现：充分利用保险经纪人与中标保险公司之间的保险资料数据共享网络平台，通过定期与保险公司进行相关数据的沟通、交流、核实，跟踪投保承保、索赔理赔等保险服务全过程，及时为招标单位积累保险第一手的统计数据资料，逐步建立起保险经纪人与招标单位之间的基础资料库，向招标单位提交保单、保费的明细情况，定期向招标单位提交赔案处理情况；每季度根据赔案情况进行总结分析，形成保险索赔情况分析报告，并提供风险管理意见和建议，供招标单位决策参考；在积累一个保单年度的基础数据统计资料的基础上，进行年度承保、理赔整体情况总结分析，从而为改进下一个年度的保险工作奠定良好的基础。