如何写风险评估报告.解读

如何写《风险评估报告》和《保险建议书》

人保财险天津分公司业务顾问张清良

2013年11月4日

如何写《风险评估报告》

和《保险建议书》

大家好：

我是人保财险天津分公司张清良，已经办理退休手续几年了，但是人没有离开，还在理赔部作顾问。

今天，根据保险协会的安排，我为大家讲一讲如何写《风险评估报告》和《保险建议书》。

一、《风险评估报告》的目的和作用

《风险评估报告》是提供给保险公司或再保险公司的承保师看的，是为承保师决定接受或不接受投保、或开出什么费率提供参考依据的。

如果一家保险经纪公司受一个行业较特殊的企业的委托，向保险公司办理投保手续，而保险公司对这家企业的情况不了解，对是否接受投保犹豫不定，或者认为风险太高开出很高的费率，这就需要经纪公司到这家企业进行实地考察，对企业面临的各种风险进行分析，写出《风险评估报告》提交给保险公司，保险公司看过之后，很可能就决定承保了，并开出比较合理的承保条件和费率。

如果基层的保险公司无权承保某个险种业务，需要向上级保险公司报批，报批的材料中有一份内容完整具体、分析合情合理的《风险评估报告》，这笔保险业务很可能非常顺利地被批准通过。

如果是保险公司自己直接做业务，对于一个情况不熟悉的企业承保，可委托保险公估公司或其它专业公司对这家企业的风险状况进行现场查勘，写出《风险评估报告》。保险公司自己的有经验的业务员也可以自己到企业了解情况，写出《风险评估报告》，提供给公司。

保险公司向再保险公司分保，再保险公司可能会提出要看某家企

业的《风险评估报告》，保险公司需要请一家专业公司对这家企业进行风险评估，作出报告，提供给再保险公司。

现在，保险市场“盲目承保”的时代已经过去了，各家保险公司的风险管控都很严格，有的保险公司对一些特殊的险种的承保权都上收到总公司。这说明，各家保险公司都在非常理性的做企业财产保险业务，特别是对物流、化工、纺织行业的保险业务，还有一些管理不太正规的乡镇企业的保险业务，各家保险公司都在小心谨慎地承保，避免承保一些不明的风险或太高的风险。在这种情况下，《风险评估报告》能够帮助保险公司了解要投保的企业的风险程度，提高保险公司承保的决心和信心，承保之后，也有助于保险公司有的放矢地采取防损防灾的措施，避免和减少风险事故的发生。

对于保险经纪公司和保险代理公司来说，如果你们有能力写出质量很好的《风险评估报告》，肯定会促使保险公司快速接受保险业务，有效地促进你们业务的发展。

二、如何写《风险评估报告》

要写一份对某个企业的《风险评估报告》，必须要有素材。素材是什么，从哪里来，必须要到企业去，对企业的风险进行调查了解，对了解到的各种风险进行分析，在调查分析的基础上，写出《风险评估报告》。

风险评估报告可分《财产风险评估报告》和《责任风险评估报告》，也可以在一份评估报告中既包括财产风险评估也包括责任风险评估。

从财产的可保风险来讲，企业的风险不外乎因自然灾害或意外事故对企业自身或第三者造成的财产损失和人身伤亡。

自然灾害有地震、洪水、雷电、暴风暴雨、海潮、山体滑坡、泥石流、等。

意外事故有火灾、爆炸、空中运行物体的坠落、碰撞、倾覆、液

体或散状财产的撒漏、停水停电、盗窃抢劫、民众骚乱、环境污染等。

企业可保的责任风险大致有侵权责任风险和合同责任风险。有时发生的风险事故既属于侵权责任也属于合同责任，这叫作“侵权责任与合同责任的竞合”。

这些责任有“雇主责任”、“公众责任”、“机动车辆第三者责任”、“产品责任”、“物流责任”、“码头经营人责任”、“承运人责任”、“货物保管责任”、“职业责任”、“保赔责任”，等等。我们看看保险公司报备的责任险条款就知道有多少现有的责任保险，还有一些责任风险没有包括在现有的责任险条款中。

在以上这些责任风险中，“公众责任”和“机动车辆第三者责任”一般属于侵权责任。其他责任在大多数情况下属于合同责任，偶尔也有侵权责任和合同责任的竞合。

在写《风险评估报告》之前，我们一定要到企业进行调查了解，拍摄一些照片，查看一些资料，向相关人员询问一些问题，到企业场院、车间、仓库、做实地查勘，做好记录，在此基础上动手写报告。这些工作要按照以下步骤一步一步来做。

1、对自然灾害风险可能对企业造成损失的分析

保险公司一般是不保地震的，所以对地震的风险调查可以忽略。如果保险公司承保地震，保险公司首先考虑企业的地址是否在地震带上，然后考虑企业的建筑物的抗震级别，以及可能造成的财产损失的大小。这不是我们的重点，不再多写了。

1.1 洪水的风险是一定要了解分析的。一是洪水，二是内涝。对于洪水和内涝风险的分析，主要看企业坐落的地址是否在泄洪区，靠近河流距离的远近，企业财产所在地地势的高低，历史上发生洪灾和内涝的记录，企业的泄洪、排水的功能，企业对防洪方涝的应急预案、抢险救灾人员队伍是否落实、企业价值较高的财产分布和存放地点，

等等。

根据了解到的这些情况，分析该企业是否存在洪水、内涝的风险，如果存在，根据企业财产分布的情况，分析出一旦发生最大的洪水或内涝有可能给企业造成多大的财产损失，在雨季，如果企业能够提前采取什么样的预防措施，可以避免或减少财产的损失，一旦发生洪灾或涝灾后，企业会采取什么样的排涝减灾的措施，对财产进行施救，能够避免多大多大的损失。

1.2 对暴风自然灾害风险，也必须要分析。对于暴风，主要是了解暴风在这个地区发生的历史，企业有那些有可能受暴风影响的财产，比如有露天存放的无高耸的机械设备或设施，如龙门吊、汽车吊、照明灯塔、广告牌等。有无不甚抗风的货棚货架、露天堆放的轻飘的散装或袋装财产，如煤粉矿粉、泡沫建筑材料、袋装水泥、塑料粒、粮食、饲料等，如有，要分析一旦8—9级及以上大风会对企业这些财产造成什么样的损失，企业有无防暴风的具体措施等。要知道，会给企业造成损失的最大风险是龙卷风。在天津地区，龙卷风很少见，但是不是没有。我听说，40年以前，在北辰区曾经发生一次龙卷风，将某企业的锅炉平地卷起10多米高又摔落在地。幸亏无其他损失。10多年以前，天津港发生过两次龙卷风，一次将码头上的吸粮机卷倒并吹到海里，造成了约1000万元的损失，另一次将码头铁轨上锁定的两个龙门吊刮碰在一起，造成损失几百万元。总之，龙卷风在天津地区非常少见，但是，不是绝对没有。

1.3 对暴雨的风险，主要从4个方面分析：一是仓库、办公楼的屋顶是否漏雨，排水系统是否畅通；二是看货场或仓库地面是否低洼容易存水，一旦遇上暴雨，有无排水机械和措施；三是看露天存放的财产地面上有无货台、货盘、货架可避免被存积的雨水浸泡，货垛有无良好的苫盖和捆扎，四是看有无抢险救灾的制度规定和人员队伍。然后，根据了解到的这些情况，写风险分析和评估。

1.4 对雷电的风险，一是看企业的环境。如果企业周围没有其他企业，或者虽有其他企业单这个企业的建筑物最高，遭受雷击的风险就会大一些。如果周围有好多企业，我们这个企业不是最高的，被雷击的风险就会非常小。二是看企业建筑物有无避雷装臵，避雷装臵是否有效。

1.5 对海潮、山体滑坡、泥石流的风险，要看企业是否靠海、靠山。如果是，也要进行分析。

2、对意外事故风险分析

2.1 火灾和爆炸

火灾和爆炸是最可怕的意外事故，一定要下大力量进行分析。发生火灾一定有火源。火源隐患主要有以下几种：

（1）电器设备、电线的漏电打火；

（2）电器开关闭合产生的电火花；

（3）金属物体碰撞产生的火星；

（4）电焊、气焊作业疏忽；

（5）烘烤作业疏忽；

（6）照明灯爆裂后熔化的灯丝掉落在可燃性物体上；

（7）燃放的烟火窜到可燃性物体上；

（8）吸烟丢下的烟蒂；

（9）潮湿、油污的易燃物或工业垃圾长期堆积产生的热量不能及时散发形成的自燃；

（10）长期堆积的煤炭自燃；

（11）雷击；

（12）地震引起的电线短路；

（13）相邻建筑物火灾引发的火烧连营；

（14）人为纵火。

对一个企业的火灾爆炸风险进行评估，首先要查找，企业是否存

在这些火源或可能发生的火源。如有，企业是采取什么样的相对应的措施来消灭和避免这些火源点燃可燃物并酿成火灾的。请看下表：

仅有火源，是不能酿成火灾的，火灾的形成，除了有火源外，还必须有可燃性的物体。

风险最高的可燃性物体是，空气中含有的达到一定浓度的可燃性气体、可燃性粉尘。如汽油气、液化石油气、天然气、溶剂散发的气体，棉花加工和纺织行业车间、排气管道的空气中漂浮的纤维，面粉厂车间空气中的漂浮的面粉微颗粒，机器零部件喷漆车间空气中的油漆微颗粒，等等。这些漂浮在空气中的可燃性气体、固体微颗粒达到一定浓度后，就是一个大炸弹。只要遇上一个小火星，就会迅速燃烧和爆炸。非常危险。

我们在一个企业作风险评估查勘时，首先要看这个企业有无散发可燃性气体和固体粉尘的车间和场所，如果有，企业采取了什么样的措施来收集这些气体和粉尘的，是如何避免火源的产生的，比如安装了通风换气、收集灰尘的设备，使用了防爆开关、防爆灯罩，尽量使用非金属器具、避免金属碰撞等等。所采取的这些措施，有无缺陷、漏洞或不完善的地方。

在可燃性物体中，有易燃易爆的，如烟花爆竹，汽油、煤油、柴油、天然气、液化石油气等燃料，以及稀料、油漆、甲乙丙丁烷等化工产品，还有一般的可燃性物体，如棉麻、木材、纺织品、塑料和橡胶制品等。大家知道，存放这些可燃性物体越多，火灾的风险就越大。

存放大量易燃易爆原材料和产品的单位是这些物品的生产、加工、储存的企业。对于这些企业，国家消防部门、安全生产管理部门，都有各种各样的规定和规章制度。这些监管部门还要到企业定期进行检查，检查合格后，还要发给各种年检或检查合格证书。如果发现不合格的地方，或存在什么隐患，要向企业下发“安全隐患和及时整改通知书”。

我们到这些企业进行风险评估查勘，要看这些企业都有那些安全生产的规定和规章制度，企业是如何执行和落实这些规定和制度的，各种消防设备和器材是否充足合格，是否已经过定期检查，其他安全生产设备是否按规定进行定期检查并合格。是否收到过消费部门下达的“安全隐患和及时整改通知书”，如收到过，要了解企业及时整改的情况。生产车间、仓库内的易燃易爆物品的存放、保管是否符合规定。了解到这些情况之后，对企业的风险进行评估。

对一般性可燃性物品生产储存的企业的风险查勘和评估，也是这样。

石油化工生产加工储存的企业，一般都存有大量的易燃、可燃性的原材料或产品，但是，其他行业，如机械制造、农产品加工、制药

等，这些企业因生产需要都或多或少存有易燃易爆的产品或原材料。按照规定，这些易燃易爆的物品必须和其他物品隔离，单独存放在比较安全的场所，并且有各种安全维护措施。我们到企业去查勘，要了解这些易燃易爆的物品是如何存放的，有无必要的安全措施。

对火灾爆炸风险的评估，除了对潜在火源的产生、可燃性物品的存放和管理进行调查了解和分析评估外，还要对建筑物的防火结构进行检查分析评估，对消防设备、器材、水源、人员配备、规章制度的执行落实情况进行检查和分析评估。

企业的建筑物，都应该有消防安全证书和各种各样的消防设施。比如，企业的办公区，应该有安全防火门，屋顶有烟雾报警器和自动喷淋系统，在适合的部位有消防水管道和水龙带，办公室或走廊配备足够有效的灭火器材，而且，消防水管内的水源保持足够的压力。在可燃物品仓库，屋顶应有烟雾报警器和自动喷淋系统，墙上有水龙带，在方便的地方放着移动式灭火器材，照明灯应有防爆灯罩，货垛或货架之间应有充足的隔离通道，在一个大仓库内，还应该有防火隔离墙板，避免一处着火后火势迅速蔓延。这些，都是我们要检查和评估的。

除了对火源、可燃性物质、消防系统、建筑结构和设施、消防人员队伍配备、应急预案制定情况、规章制度落实执行情况进行了解检查分析评估外，对因火灾爆炸可能造成的财产损失作出评估。这就要列出企业车间、仓库内财产价值进行估算，提出一次火灾可能造成的最大财产损失金额。不仅需要我们实地查勘，还需要查看企业的财务账册，各种相关报表。

2.2 其他意外事故的风险评估

除火灾爆炸外，其他意外事故最常见的有：碰撞、倾覆、挤压、装卸事故、空中运行物体坠落、水管水箱破裂、油气管道破裂、锅炉压力容器爆裂、雨淋淡水、撒漏流失、污染串味、加压降压时容器损坏、受热受潮、生锈腐蚀、盗窃抢劫、停水停电停气、地面沉降、人

员误操作或恶意破坏、罢工民变、人员伤亡、等等。可根据企业的具体情况，选择几个保险公司最关心的最容易发生的意外事故做调查了解分析。对于企业几乎不可能发生的那些意外事故，以及保险公司不予承保的意外事故或事件，如“核风险”“政府行为”，则不必进行调查分析。

比如，对于场院有很多运输车辆进进出出的企业，或者有很多叉车、铲车、吊车、平板拖车在场院内作业的企业，车辆和车辆的碰撞、车辆碰撞财产或人员，是很大的潜在的风险。要查看有无划定的行车路线、路灯路标、隔离带、警示牌、指挥人员等。如果没有或者不明显，应给予分析和评估。对于机动车辆碰撞倾覆事故来说，司机的素质是关键。要了解这些司机是否有资质、有证书、有经验。如果都是新手，甚至没有合格证书，应指出并给予分析和评估。

对于仓储企业，保险公司除了担心自然灾害或意外事故对储存的货物造成损失外，还担心货物被盗窃。风险评估人员到仓储企业进行风险查勘时，还要查勘企业的围墙高度，仓库的门窗有无防盗措施，比如护栏、锁具、监控摄像等，还要了解安全值班人员配备情况，是否有人24小时值班，是否有及时报警的装臵等。

2、写《风险评估报告》步骤

前面讲过，要为保险公司或再保险公司写一份某企业某险种的《风险评估报告》，需要先到这个企业去进行实地考察，向相关部门和人员了解情况，索要和风险有关的文件、规定和材料，拍摄一些照片，然后才能根据这些材料和照片，写出保险公司他们需要的《风险评估报告》。

这些工作，可按照以下步骤进行：

2.1 和企业联系，说明来意，让企业提前准备你需要的材料，约定你去企业拜访的时间。

2.2 按约定的时间到企业拜访，先要求接待人员介绍企业总的情况，如何时建立，经营范围，经营状况，盈利情况，有多少员工，占地面积，多少建筑物、厂房、仓库、办公区，有什么产品成品、半成品、原材料，价值多少，有无危险品，什么样的危险品，都存放在哪里，有什么样的机器设备，安装在那里，价值是多少，容易发生什么样的损失，有那些消防设备和设施，都安装、放臵在那里，是否按规定进行了维护和年检，办公室和仓库是否有烟雾报警和自动喷淋系统，政府的消防站在何处，距离本单位有多远，一旦发生火灾事故，估计消防车和人员多长时间能到达，有什么应急预案，领导和员工值班情况，本单位的应急消防、事故处理、施救的人员队伍，单位是否禁烟，有那些禁烟措施，等等。

2.3 在单位有关人员的带领下，到企业的各个场所进行实地查勘，包括办公区，车间和仓库，供电、供气、供热、供水设备间，场院及周围环境。

2.3.1 到办公区办公室查勘，要看是否有消防设备和设施，比如水龙带合、移动式的灭火器、自动喷淋系统等。办公楼内是否有防火门并保持关闭状态，办公室内可燃物、垃圾的堆放情况，是否存在火灾隐患，一旦出现火情，人员是否能够及时安全逃离，等。

2.3.2 到车间查勘，首先查看消防灭火器材的配备情况，是否经过定期检查合格，供电、照明电线是否合格，有无有老化的情况，生产设备运转存在什么潜在的风险，原材料、半成品、成品堆放传送过程是否存在潜在的风险，产品加工产生的废料能否及时清理和妥善处理，车间内是否能够及时清扫保持整洁，等等。

如果是在生产过程中能产生可燃性纤维或粉尘的行业，如棉花加工厂、纺织厂、面粉厂、纸制品生产厂等，或者是有易燃、易爆物品的企业，如烟花爆竹厂、石油化工厂等，查勘这些企业时，要特别注意他们是如何消除火灾爆炸的隐患的，采取了那些措施，这些措施是

否可靠有效，有无漏洞等。比如，车间内是否安装了防止产生火花的电器开关和防爆灯具，是否有防止金属物碰撞产生火花的措施，是否有采集微细纤维、粉尘的设备和措施，是否有及时排除可燃性气体的设备和措施，易燃物是否按规定安全存放，有无应急预案和足够的事故处理施救人员等等。

2.3.3 到企业仓库去查勘，要看仓库内储存的都是什么物品，是否有易燃易爆的原材料或产品，再看仓库内消防设备和设施的情况，是否经过定期检查合格，是否有自动烟雾报警和喷淋系统，货垛或货架之间是否有足够的安全通道，货物的高度是否接近照明灯具，如果仓库很大，是否有活动性的防火隔离墙，一旦发生火警，防火隔离墙可否立即放下来避免局部火灾蔓延到整个仓库；对于电器开关、照明系统，是否使用了防火花、放爆裂的装臵，等等。

如果是危险品仓库或者是专门存放少量危险品的储物间查勘，还要看看危险品存放是否符合有关规定。

2.3.4到供电、供气、供热、供水设备间查勘，要查验都使用了那些设备，是否经检查合格，是否存在潜在的风险。

2.3.5 到场院查勘，要看企业是否处于低洼地区，排雨水、排洪涝的措施和能力，过去是否有被洪水或下大雨积水淹泡的历史，防止积水进入办公楼、仓库的应急措施；还要看场院机动车道是否畅通有序，露天堆放的财产是否符合防雨、防涝、防雷击、防盗的措施和规定，院墙的高度是否可防止不法人员非法进入，整个场院的安全保卫、值班的情况，等等。

3.向企业所要的材料包括

根据委托人的要求确定。如企业平面图，各种安全合格证书，有关的规章制度，应急预案，在企业的允许之下拍摄一些照片。

4. 动手写风险评估报告

《风险评估报告》如何写，写什么，主要根据委托人的要求，看看委托人（保险公司）需要知道什么。一般的格式是：

4.1.企业简介，包括地址，生产经营范围，主要负责人，联系方式，固定资产、流动资产的大约价值，有那些特点，在生产经营过程中主要有那些可保的风险等。

4.2.按照委托人的要求，分别对企业的场院环境，办公区，仓库，供电、供气、供热、供水设备间的情况进行描述，分析可能存在的各种风险，介绍企业防止、消除风险的各种措施、规章制度的有效程度，提出风险评估的意见，如有整改的建议，也要提出了。

4.3.在文字叙述中，最好插入能够说明问题的照片，使整个评估报告显得生动活泼。将相关的各种检查合格证书、规章制度的复印件作为风险评估报告的附件，显得报告更有说明力。

4.4.最后给予风险评估结论。这就是，可能发生的自然灾害或意外事故对这家企业对于带来的风险是大是小，企业避免这些风险带来损失的能力，对于这家企业拟投保的险别，保险公司应该部应该接受，如果接受，应该开出什么样的费率，以及承保之后自己如何通过分保转嫁风险，对这些问题提出自己的见解和意见，供保险公司参考。

三、如何写《保险建议书》

1、《保险建议书》的用途

《保险建议书》是保险公司或保险经纪公司向投保人/被保险人提交的一份保险方案。是保险公司或保险经纪公司的业务员，在向投保人/被保险人调查了解要投保的企业或单位的基本情况后，为投保人/被保险人指定的一份保险方案，包括应投保的险种险别包括主险和附加险，应投保的保险金额或赔偿限额，应使用的主条款和附加条款，应在保险单中列明的特别约定，总之，从保险专家角度出发，为投保人/被保险人设计一套和保险标的相适应的、保障范围最广泛、支付保

险费最少的保险方案，供投保人/被保险人参考。有时还需要设计几种不同的方案，比如，宁可多支付一些保险费而将赔偿限额提高的方案，为了节省一些保险费而将免赔额增加的方案等。

2、如何写《保险建议书》

要为某企业单位写一份《保险建议书》，首先要向这家单位了解情况。如企业的地址，联系人及电话，经营范围，有什么固定资产和流动资产，有多少车辆，包括运输用车和公务用车，自己有什么投保意图，想要将什么风险转嫁给保险公司，一旦发生自然灾害或意外事故，想从保险公司得到那些方面、多少金额的赔偿，希望投保什么险种险别，等等。然后，根据投保人、被保险人介绍的这些情况，和保险公司现有的险种险别、主条款附加条款对号，选出相对应的险种险别和条款，对各个险种险别确定保险金额或赔偿限额，分别确定如果还有些缺口，用什么样的“特别约定”来弥补这些缺口，确定一个合理的免赔额和免赔率，然后将这些写成文字，这就是一份《保险建议书》。

比如，对企业的固定资产和流动资产，根据这些财产的实际情况确定合适的保险金额，在账面原值的基础上，根据当今市场价格进行调整，确定一个合理的保险金额，一旦发生保险事故，使被保险人能够从保险公司得到足额赔偿；对于机动车辆，在投保交强险和最基本的商业险的基础上，还应该根据企业资金状况，加保一些需要的附加险，如盗窃险，自燃险，涉水引擎损坏险，等等。对于特种设备，投保特种设备第三者责任险，在投保一般的公众责任险基础上，还需要特别约定什么附加险，是否需要投保产品责任险，利润损失险，机器损坏险等等。还要将保险公司对各种险种险别的收费标准在建议书中列明。保险公司能给什么样的优惠，也需要说清楚。

一份高水平的《保险建议书》，不仅能够向投保人/被保险人表明你的保险知识水平，而且往往能够促使这项保险业务很快签约，促进保险公司或保险经纪公司业务的发展。

读书的好处

1、行万里路，读万卷书。

2、书山有路勤为径，学海无涯苦作舟。

3、读书破万卷，下笔如有神。

4、我所学到的任何有价值的知识都是由自学中得来的。——达尔文

5、少壮不努力，老大徒悲伤。

6、黑发不知勤学早，白首方悔读书迟。——颜真卿

7、宝剑锋从磨砺出，梅花香自苦寒来。

8、读书要三到：心到、眼到、口到

9、玉不琢、不成器，人不学、不知义。

10、一日无书，百事荒废。——陈寿

11、书是人类进步的阶梯。

12、一日不读口生，一日不写手生。

13、我扑在书上，就像饥饿的人扑在面包上。——高尔基

14、书到用时方恨少、事非经过不知难。——陆游

15、读一本好书，就如同和一个高尚的人在交谈——歌德

16、读一切好书，就是和许多高尚的人谈话。——笛卡儿

17、学习永远不晚。——高尔基

18、少而好学，如日出之阳；壮而好学，如日中之光；志而好学，如炳烛之光。——刘向

19、学而不思则惘，思而不学则殆。——孔子

20、读书给人以快乐、给人以光彩、给人以才干。——培根