私人财富管理之道

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WEALTH TO WIN THE FUTURE

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私人财富管理背景

1

私人财富管理手段

2

保险在私人财富管理中的角色

3

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思考？

富翁拿了三块大小不一的西瓜放在青年面前：若每块西瓜代表代表一定程度的利益，选哪块？

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私人财富管理背景

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温家宝对中国经济形式的判断

1、2009年是中国经济最困难一年

2、2010年是中国经济最复杂一年

3、2011年是中国经济什么年？

4、为什么温家宝不说？

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财富

？？？

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财富的定义

不进行体力劳动(或者你家里的所有人不进行体力劳动) ，你所能生存并仍然维持你的生活标准的天数。

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财富的定义

财富是用时间衡量的，而不是用钱币度量的。

不在于你赚了多少钱，而是你能有多少钱和这些钱能为你工作多久。每天我们都遇到很多人，他们赚的钱很多，但是他们消耗钱的速度更快。

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千金散尽一场空

泰森从21岁—37岁挣下了 4亿美元；

相当于一个拥有体面工作的美国人7600年才能积攒起来的金钱。

2003年8月1日宣告破产。

破产时负债：2300万美元，欠税：1740万美元

原因：

世界拳王泰森令对手胆寒的铁拳

却无法掌握自己用血汗换来的金钱

曾经是义乌第一代企业家，改革之初就大胆办厂搞产品开发，曾是天津一家市场的创始人，曾积攒了上千万的家业，如今却成了一个无家可归的老人。他说：都是败家子给闹的，光车子就被儿子何联群先后卖掉6辆，交给他打理的企业也给卖掉了，现在连他夫妻俩养老的房子也被儿子卖掉了！

自己不挥霍，孩子来挥霍

子女教育的失败是人生最大的失败，因为它无法重来一次

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会赚钱 :

现在富裕

2.会保钱:

今生今世富裕

3.会留钱:

世世代代富裕

我有三个愿望：

华人首富：李嘉诚

创造财富---守住财富---传承财富

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财富管理三部曲

创造财富

守住财富

传承财富

相互影响，同时进行的过程管理

财富消失的主要风险：

金钱没有固定的主人

政策风险

法律风险

市场风险

人身风险

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十八大后的社会主题词——

共同富裕

让每一个人都享有共同出彩的机会！

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共富的基础是税收体系的完善

个人所得税、房产保有税

遗产税与赠与税

消费税、企业所得税、增值税

分配制度：一次效率，二次公平，三次慈善，四次革命

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未来的政策风险

通过房产税调节住房分配

通过遗产税调节财富分配

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1、银行业金融机构要进一步落实好对首套房贷款的首付款比例和贷款利率

政策，严格执行第二套(及以上)住房信贷政策。进一步提高第二套住房贷款的首付款比例和贷款利率。

2、对出售自有住房按规定应征收的个人所得税，通过税收征管、房屋登记等历史信息能核实房屋原值的，应依法严格按转让所得的20%计征。

摘要：

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1、我国遗产税制度应与赠与税同时出台。也可以考虑合并为遗产和赠与税一个制度，这在国际上亦多有先例，而且生前和身后赠与在财产转移上性质基本相同。

2、我国遗产税制度课征对象应为全部遗产。即遗产中的所有动产和不动产，不给财产腾挪操作、转移提供制度空间。同时，逐步加强社会动产与不动产的管理与登记，建立对税务部门的信息开放网络，完善遗产税征管的技术手段。

《报告》提出我国遗产税制度的基本构想：

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为避遗产税，

大陆频现大额保单。

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深圳--趸交保费1.03亿元

深圳--年缴保费2680万元（3年期）

成都--年缴保费396万元（20年期）

成都--年缴保费508万元（10年期）

北京--年缴保费730万元（10年期）

武汉--年缴保费2504万元（10年期）

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一项政策的出台会让你全部资产牢牢被套；

一次投资的失误会让你一夜之间身价缩水；一个错误的决断会让你多年辛苦全部白费；

一次市场的变化会让你所有资金付诸东流。保险论坛（.baoxianluntan）

私人财富管理手段

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房地产

股票

进攻性投资

外汇

防御资产

保险

75%

防御性投资

黄金

25%

资产配置

进攻性资产

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中国百姓投资理财困局难解

1、房产投资危机重重

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日本——

香港——

中国大陆——

日本、香港、中国大陆房地产价格走势图

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30年后房子是租还是卖？

租售比。北京平均租售比高达1：546，最高达到1：700，上海租售比高达1：500，深圳租售比高达1：480。全国主要省会城市平均租售比超过1：300。租售比是衡量楼市投资收益之指标。1：500的租售比，意味着假若依靠出租赚钱，平均需要45年才有望收回购房资金(损失利息不算)。

未来的421家庭，房子谁租谁的，谁买谁的？

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2、股市前景扑朔迷离

2012年上证综合指数图（2012.1.1-2013.0329）

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3、信托亏损

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4、海外避税风险难控

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挤出资金路在何方？

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结论——

大量挤出资金泛滥市场，迫切寻找理想的投资渠道：

这个渠道相比信托要有充分的安全性!

这个渠道相比债券、定期储蓄、传统保险要有足够的灵活性!

这个渠道相比其它投资渠道要拥有更可靠、更稳定的回报!

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2020年，实现国内生产总值和城乡居民人均收入比2010年翻一番！

——十八大工作报告

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深化金融体制改革，健全促进实体经济发展的现代金融体系，提高银行、证券、保险等行业竞争力！

——2013年政府工作报告

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保监会亿元投放央视黄金时段广告已播出，主题是“保险让生活更美好”！向社会公众正面宣导，为行业发展加油助力。

保险是社会稳定器，经济助推器，保障家庭和谐健康幸福的科学制度！

保监会亿元投放央视广告

为行业发展助力

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十年来，全国保费收入年均增长18.7%，保险业总资产是2002年的10倍！

保险行业未来发展趋势

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中国家庭理财投资结构不合理

与美国家庭理财结构相比，中国家庭理财

过度依赖银行储蓄，隐藏着巨大的潜在风险！

其中保险和退休金规划投入的比例严重失衡！银行储蓄

债券

股票/基金

保险/退休规划

美国

23.6％

30.8%

5.2％

40.4％

中国

84.5％

5.8％

7.7％

2％

摘自《成都日报》

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保险在私人财富管理中的角色

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刘彦斌

《理财规划师国家职业标准》创始人

现任国家职业技能鉴定专家委员会委员

理财规划师专业委员会秘书长

没有保险就是财务裸体。

——刘彦斌

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保险是风险管理的工具

预测（周易）——预防（风水）——管理（保险）人身风险——

大事（重疾、死亡、残疾）

无事（养老、教育）

小事（医疗费用）

财产风险——

社会风险

法律风险

自然风险

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钱

储蓄

股票

保险

期货

房产

收藏

…

生意

黄金

国债

企业债

金融债

债券

空的状态

色的状态

1、色不异空，空不异色。色即是空，空即是色。——《心经》

2、一切有为法，如梦幻泡影，如露亦如电，应作如是观。——《金刚经》

3、积雪为粮，磨砖为镜。——《西游记》

常无，欲以观其妙。

常有，欲以观其徼。

保险是钱的一种存在状态，游戏规则

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女人

妻子

情人

母亲

小妾

小姐

同事

…

同学

女儿

知己

空的状态

色的状态

危难之间见真情

银行催命，保险救命，股票玩命

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保险是什么？保险就是后路。在春风得意时布好局，才能四面楚歌时有条路。有钱时，钱不值钱。没钱时，人不值钱。要想让人永远值钱就必须让不值钱的钱变成值钱的钱。人寿保险恰能做到这一点。提早规划，提早安心。没有后顾之忧的人才能在事业上真正做到大展拳脚。

——李嘉诚

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保险资产是最安全的资产

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人寿保单不纳入破产债权

受益保险金不用于抵债

不纳个人所得税且不能随意质押（遗产税）

保险为什么安全

专属财产

无需公证

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《合同法》第七十三条：因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。

一、指定受益人的人身保险金应给付给受益人

注：最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（一）第十二条：债务人自身的债权是指基于扶养、抚养、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬：退休金、养老金、抚恤金、安置费、人身保险、人身伤害赔偿请求权等。

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未雨绸缪，高怀“东山再起”

高怀煤矿：2004年建设，家乡借贷2亿，2009年政府改制收购评估折价仅6千万。

2006年李高怀购买1千万的分红保险。结果清算了煤矿的所有资产，但这1千万元的保险金受法律的保护，债权人却无法以此为由起诉。

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《个人所得税法》第四条:

下列各项个人所得，免纳个人所得税：

……

五、保险赔款；

……

二、保险赔款免征个人所得税

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赵本山千万保险规避风险

保全资产

演艺名人赵本山投保年缴保费150万，十年累计1500万，有望在未来遗产税上避税资产超过一亿！

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《保险法》第24条：

任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

三、被保险人和受益人的受益权受法律保护

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《保险法》第六十一条：

人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。

四、投保人和被保险人对自己的保单享有处分权，不存在争议

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五、婚前专属财产

《婚姻法》第十八条有下列情形之一的，为夫妻一方的财产：

（一）一方的婚前财产；

（二）一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用；

（三）遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产；

（四）一方专用的生活用品；

（五）其他应当归一方的财产。

注：在夫妻关系存续期间因人身伤害或患疾病所获得的人身保险赔偿金，因与该个人有密切关系，主要用于受害人的治疗、生活，具有特定的用途，因此，该类财产不属于夫妻共同财产，应当归取得保险金的一方所有。

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六、寿险公司不得解散

《保险法》第八十九条：经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。

《分红保险管理暂行办法》第十二条保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年全部可分配盈余的７０％。

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保险可打破富不过三代的魔咒

财富创造

财富保全

财富传承（制度化传承）

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*

1、孩子不能复制本人的创富技能

2、确保孩子未来基本富裕的生活

3、防止孩子过早拥有财富而败家

4、虽然给孩子钱，但控制权在手

5、专属孩子的钱，不因婚姻而变

6、父母拥有足够的保险，保持晚年的尊严

通过保险产品进行资产传承的好处

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马寅初先生1932年在燕京大学演讲时，回答了一位待嫁女生对于应当要什么嫁妆的问题。相关的文字发表在1933年上海出版的《人寿季刊》第一期。

一位待嫁的女生问马寅初对她应得到什么嫁妆发表意见。马寅初说：“在座各位准备出嫁的同学不要向父母索求珠宝、房产和田产，这与现代文明有教养的女性身份不符。你们应当要父母为你购生存储蓄的保单，这种保单到期时，可以发展事业、维持生活，比起那些珠宝之物实在强的多，可惜一般家长们太不注意。”

保险是女子最好的嫁妆

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保险最重要的功能是保证！

Insurance is to ensure !

要么锦上添花，要么雪中送炭

损失补偿、储备未来、资产保全（分离）

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人寿保险是唯一的经济工具，能够保证在未来不可知的日子，有一笔可知

的金钱。

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不做风险管理

就做危机处理

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谢谢

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*

我们今天和大家交流一个话题。什么是财富？一提到财富，我们很多人想，我拥有多少套豪宅？多少辆汽车？多少存款？这是不是我们所拥有的财富呢？大家是不是也这样想呢？归结到一个字，财富就是钱。钱买不来爱，却可以表达我们对家人的爱。

*

今天给大家带来一个新的关于财富的定义：“就是如果您从今天开始您自己和您的家人不再进行体力劳动，你所能生存并仍然维持你的生活标准的天数。”

这是一个新的概念。

如果你有10万储蓄，每年花10万，那你的财富拥有值就是一年，就是365天；

如果你每个月花10万，那你的财富拥有值就是1个月，也就是30天；

如果你每天花10万，挥金如土，那你的财富拥有值就是1天。

所以同样数量级的钱，拥有财富的感觉是不一样的。

这也是为什么据网络调查，幸福指数最高的是年收入10万多的家庭，因为他们能够量入为出，合理规划，保证手上一直有钱。

过去我们是用多少钱来衡量我们的财富，但今天带给大家的观念是财富是用时间衡量的，而不是用钱币度量的。

*

问题不在于我们赚了多少钱或我们赚过多少钱，而是这些钱能为我们工作多久？这是关键。

所以暴发户和贵族最大的差别是：暴发户是用货币的量来衡量的，贵族是用财富的时间来衡量。

暴发户钱来的快去得也快，第一代赚钱的速度抵不过第二化败钱的速度，所以中国有句话叫做富不过三代。

而贵族是世世代代都富有，财富可以传承下去。孩子可以做他自己想做的事情，而不用为衣食所忧。所以贵族传承的不仅是有形的财富，还有对待财富的态度。幸福就是让钱为我们工作，而不是我们为钱而拼命。

*

世界拳王泰森令对手胆寒的铁拳却无法掌握自己用血汗换来的金钱。

泰森从21岁—37岁挣下了 4亿美元；相当于一个美国白领工作7600年才能积攒起来的金钱。如果我们有这么多钱，这一辈子可以什么都不干了。但泰森在2003年8月1日宣告破产。破产时负债、欠税高达：4000多万美元败光亿万资产的原因，就是因为长期挥霍无度，缺乏理财规划。

所以千金散尽一场空。其实理财真得是一个需要提升的技能。

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虽然自己不挥霍，但孩子挥霍，何国浩曾经是义乌第一代企业家，积攒了上千万的家业，但自己赚钱的速度赶不上孩子败家的速度。在短短几年时间他的儿子将其开创的企业、车子，甚至连父母养老的房子都给卖掉了，年过七旬72岁却无家可归。

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还有因为投资失败而败家业的人：

这位女士叫韩素华，曾是香港千万富婆，也曾经开宝马出入高档场所，可是一次投资失误，导致资产全亏，现在给别人做保姆，每月只有600元钱。这位先生叫高逸峰，在中国达人秀上以一曲《重头再来》闻名全国，他在30岁时就已经是千万资产企业的老板，但因与事业伙伴的合作纠纷问题，企业解体、员工解散，债主上门，名车豪宅迅速蒸发，自己也一夜白了头。现在以卖包子重新开始。

年轻时输了没关系，还可以重头再来，东山再起，年纪大了还能有几次机会可以重头再来呢？

*

如果说以前已经足够成功，你已经是百万富翁，千万富翁的话，如果守不住财富，那赚那么多钱为了什么？这句话是值得我们去思考的，你可能赚了一千万原本三辈子都吃不完的钱，一下子就没了。

借助一个浙商的名言：马云的话“一个伟大的公司绝不仅仅是因为能抓住多少次机会，而是因为能扛过一次又一次的灭顶之灾。”

其实对于我们个人的理财也是一样的道理。

对于一个家庭，或者对于个人来讲，后半生成功比前半生成功更重要。年轻力壮的时候，可以辛苦付出，努力打拼；年老时要贻养天年，而不要重头再来。所以创业难，守业更难。

华人首富李嘉诚讲：我有三个愿望，现在会赚钱，今生今世能保住钱，同时还可以财富传承，让家族世世代代都有钱。所以李氏家族每个新成员出生都会马上拥有1亿的保险，保证他们家族世代富裕。

财富管理实际上是一个过程管理。在创造财富的同时，要通过科学的方法进行资产转移，以保证可以守住并传承财富。

因为创造财富是永无止境的，投资一次成功，两次成功，三次成功，四次成功，五次成功，第一百次还成功，但第101次失败，一次就会把资产败光，将富

人打回原形。这也就是为什么富不过年代？韩素华53年出生，现在年龄已经近60岁了，如果时光倒流的，她把当年赚的几千万，每年只是拿出几百万来，放在一个安全的地方，想必今天也不会沦为保姆，而应该是有保姆为她服务的。

所以台湾首富王永庆说，你赚的每一分钱都不是你的，只有你剩下的每一分钱才是真正属于你的。在现今的时代下如何顺势而为，成就幸福人生！

*

1、对权贵：公开

2、对实体：公平

3、对财贵：劫富

4、对穷人：济贫

*

政府：

1、卖地

2、交税

*

*

美国家庭银行储蓄只占23.6%，而债券和保险投资比例分别占到30.8%和40.4%，合计是71.2；

中国家庭银行储蓄占比高达84.5%，而债券和保险比例分别只占到 5.8%和2%。这样一种情况存在的最大的风险就是资金大部分放在银行，在承受负利率的同时，所有的风险都自己抗，可能因意外和疾病致贫。而美国这样的发达国家的家庭资产分配合理，有事情保险抗，手上的钱就可以自由自在的花，可以不用存太多的钱。发达国家的今天也是我们未来发展的明天，相信我们会有更好的选择做好科学的规划，真正享受今天，也会安享晚年，保证今天有钱，明天更有钱。

受益保险金不用于抵债，人寿保险属于受益人的专属债权，不会被用于抵债，不会被法院冻结，是专属的最安全的资产。

山西有个高怀煤矿，其投资人李高怀先生向银行借款2个亿投入生产，但煤矿因政策性变化被收归国有，只给他估算了6000万资产，还有1亿多银行贷款无法还清，他名下所有的房子、车子、银行存款、股票基金账户均被法院执行冻结，唯有他几年前以合法收入为自己购买的1000万保险还是为他所用，帮他度过难关，后来在海南又再次东山再起。所以人寿保险的安全专属避债功能是其它任何金融产品所不具备的。

*

保险赔款免征个人所得税，虽然中国现在还未开征遗产税，但未来一定会开征的。保险在世界通行是可以规避遗产税和赠予税。

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被保险人和受益人的受益权受法律保护，《保险法》第24条规定，任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

*

这一点非常有价值，如果我有一堆保单，老来时谁对我好，谁就是我指定的受益人，非常简单，只需要做个保全申请即可。老来有尊严的一种保证。

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婚前专属财产，无须公证，绝对明明白白，不因婚姻改变而改变。大家知道父母给孩子结婚前买房子，想证明是自己或者要留好所有单据，或者要进行婚前财产公证，非常麻烦且会伤感情，所以现在很多父母嫁女的一种很流行的嫁妆就是买一份百万千万的保险，比买车买房强多了，保证女儿未来源源不断有钱花，且保证她在未来家庭中的地位，叫做经济基础决定上层建筑。