商业银行的发展战略

城市商业银行的发展战略研究

[摘要]本文主要探讨了城市商业银行的发展战略。

[关键词]城市商业银行发展战略

金融是现代经济的核心。目前我国已基本形成了由中国人民银行、三大政策性银行、四大国有商业银行、十多家全国性股份制银行、一百多家城市商业银行、更多的农村商业银行和农村信用社所构成的现代银行业体系。城市商业银行是20世纪90年代中期由城市信用社改组或改造而成的地方性中小银行，被称为中国银行业继四大国有商业银行和全国性股份制银行之后的“第三梯队”。成立以来，在监管部门政策引领和地方政府的大力支持下，城商行经过自身不断努力，整体上保持了快速、稳健的发展势头，其资产质量、业务规模、盈利能力和风险指标等均达到历史最好水平。截止20lo 年末，负债规模同步增长，全国城商行负债总额73703.34亿元，比2003年增加59580.84亿元，增长4.22倍：存款规模快速提升，全国城商行各项存款余额60943.51亿元，比2003年增加49218.38亿元，增长4.2倍：贷款规模稳步增长，全国城商行各项贷款余额35899.64亿元，比2003年增加28173.09亿元，增长3.65倍：盈利创历史最好水平，全国城商行共实现利润766.89亿元，比2003年增加712.67亿元，增长13.14倍。

在取得以上成绩的同时，与国有商业银行和全国性股份制银行相比，城商行由于缺乏机构网络优势，靠“拼价格、拼关系、拼费用”

的单一业务发展模式和服务模式，难以与其他金融机构相抗衡。我国经济发展方式的转变和城商行发展所处的内外部环境，将迫使城商行重新调整战略规划，加快发展模式转型。因此，如何科学实际的制定战略规划，指导城商行采取差异化、特色化发展的战略定位，绕开比较劣势，把比较优势转化为竞争优势，做到小而精、小而专、小而强，走一条差异化、特色化、精细化的发展路径，显得尤为重要。

结合发达国家银行机构发展经验和我国城商行的发展情况，城商行的发展战略定位可以概况为四种：一是综合定位，做大做强，发展为全国性的股份制银行，如北京银行等。二是依托区域优势，发展成为在某个经济区域内具有较大影响力的区域性银行，如广西北部湾银行。三是依托大股东资源，与大股东资源整合，提供某类专业特色产品的银行，如昆仑银行、平安银行等。四是坚持差异化，“深耕”市场，做深做透，在某方面具有特色和竞争力的银行，如包商银行、哈尔滨银行等。在明确发展战略定位的基础上，制订明确的发展愿景、银行使命、战略目标和保障措施，并保持战略的长期性和持续性，不应随意彻底改变既定发展战略。

城商行应坚持差异化的市场定位，避开同质化严重、竞争激烈的“红海”，积极寻找适合自己发展的“蓝海”，坚持“有所为有所不为”，在某一市场领域形成比较优势，培育业务经营特色，打造核心竞争力。我国城商行经历了从成立初期盲目模仿国有银行“垒大

户”，到逐步重视“中小企业“，寻求自身特色的过程。未来几年，将是城商行深化差异化竞争的过程。因此，城商行应结合当地经济发展环境、金融业务发展的空间和经营管理水平确定重点服务或者合作对象，扬长避短，寻求“人无我有，人有我新，人新我特”的特色化市场定位战略，坚持走差异化经营、特色化发展道路，形成自身特色和比较竞争优势。具体来说，可分为以下八个方面：

一、市场定位方面。坚持实施差异化和特色化战略，逐步细分市场，打造业务品牌和产品品牌，形成业务特色、产品特色和区域特色，并初步形成比较优势。立足服务小微企业、服务市民、服务地方经济的市场定位，坚持走差异化、特色化的路子，积极转换发展方式，既追求规模的适度扩张，更追求经济效益的稳步提高，着力提高服务能力、创新能力、风险管理能力、效益和人均创利能力。努力建设“经营业绩好、资产质量好、内控管理好、遵纪守法好、社会服务好、公司治理规范、资本充足、跨区域经营”的良好银行、精品银行。

二、业务发展方面。基本战略为“一个中心、两个基础”，即以客户为中心，以服务与创新为基础。坚持不懈地创新传统业务，提升服务客户能力；坚持不懈地发展新兴业务，满足客户需求。通过做强做大传统业务巩固和扩大客户基础，通过创新和大力发展新兴业务完善和拓展银行功能，实现新兴业务收入的较大增长，初步实现经营的特色化和差异化，初步建立现代化商业银行的基本框架。

三、人力资源方面。创建人本化银行，引进先进理念，深化改革创新，注重机制建设，实施人才兴行战略，通过吸引、留用、激励并发展各领域的优秀人才，塑造一支敬业、高效、才能卓越与充满激情的人才队伍。围绕战略目标实现，强化核心竞争优势，实现员工与银行的共同发展。

四、风险管理方面。以“健全体系、有效制衡、助力发展”为指导思想，贯彻全面、审慎、有效、独立的原则，以防范风险、审慎经营为出发点，体现“风险为本、内控优先”的要求，建立健全风险管理框架，构建集中、独立、矩阵式的风险管理组织架构，以技术系统为平台，以相互制约为核心，以专业化分工为手段，以信息的采集、反馈、反应体系为基础，加强流程控制，逐步推进制定并实施风险识别、计量、监测和控制的制度、程序和方法，切实提高风险管理技术，并将建设先进风险管理文化，提高制度执行力和营造风控氛围贯穿始终，建立有效平衡风险与回报的内控和运行机制，逐步建立、健全全面风险管理体系。

五、科技信息方面。构筑现代信息科技体系框架，逐步实现业务品种多元化、服务个性化、渠道网络化、经营管理信息化，建立满足业务发展需要的科学制度体系及安全防护体系。

六、品牌建设方面。强化产品系列的包装与整体策划，强化产品特质的一贯性和内涵的连续性，系统化地提高新型组合产品的品牌知名度与美誉度，力争连续不断的推出有较大影响力的拳头产品。

七、企业文化方面。优秀的企业文化是形成企业核心竞争力的重要因素。要加强企业文化建设，坚持“以人为本、以德为先、依法治行、从严治行”的管理理念，积极倡导“公平竞争、合规经营、诚信廉洁”的现代银行企业文化。推行诚信、规范、和谐的核心价值观念，建立良好职业行为规范，提高职业道德水平，强化员工对核心价值观的认同，激发员工的内在活力和工作积极性。

八、贯彻执行方面。发展战略是指导城商行未来一段时期发展的纲领性文件，各项工作必须紧紧围绕它来展开和实施。以此作为全面实施发展战略的强有力的战略支撑，切实提高可持续发展能力，为实现高质量快速发展奠定长远基础。以发展战略为依据，科学编制年度经营计划和业务发展目标，明确阶段性工作重点和工作任务，使年度计划与中长期规划有机衔接起来。