贷款担保业务指南130719(正稿)
莱芜市利民住房置业担保公司
担保业务指南
特别说明：本指南中住房抵押担保和保证人担保是指借款人申请住房公积金贷款，由我公司为其贷款提供担保，同时借款人须采用住房抵押担保或保证人担保两种方式为我公司提供反担保。
1 办理流程
①借款人持相关资料到住房公积金管理中心申请住房贷款；中心审核同意后，出具《担保承诺书》；
②借款人凭《担保承诺书》到担保公司申请担保，担保公司同意后，借款人及配偶、保证人及配偶到担保公司签订《反担保合同》，缴纳担保费；
③借款人凭《担保承诺书》到住房公积管理中心审批贷款；
④借款人及配偶到银行签订《莱芜市住房公积金贷款合同》；
⑤借款人凭《莱芜市住房公积金贷款合同》到担保公司完成担保手续；住房抵押担保的，房屋所有权人及配偶须到产权登记中心办理抵押登记手续；
⑥银行发放贷款。
2 需准备的材料
2.1 住房抵押担保需提供的材料
①购房合同原件及复印件（1份），付款发票原件及复印件（1份）；
②借款人及配偶个人征信报告原件（1份）；
③房屋所有权证、国有土地使用权证原件及复印件（2份）；
④借款人及配偶身份证原件及复印件（2份）；
⑤借款人及配偶单位职工证明和月收入证明原件；
⑥借款人及配偶代发工资存折原件及复印件（1份）。
2.2 保证人担保需提供的材料
①购房合同原件及复印件（1份），付款发票原件及复印件（1份）；
②借款人及配偶个人征信报告原件（1份）；
③借款人及配偶、保证人及配偶身份证原件及复印件（2份）；
④借款人、保证人结婚证原件及复印件（2份）；
⑤借款人及配偶、保证人及配偶单位职工证明和月收入证明原件；
⑥借款人及配偶、保证人及配偶代发工资存折原件及复印件（1份）。
※借款人、保证人、房屋所有权人属未婚、离异、丧偶情形的须提交户口所在地民政部门出具的“无婚姻登记证明”原件。用他人房屋作抵押的，应提供房屋所有权人及配偶身份证、结婚证原件及复印件。
3 保证人数量
贷款额在10万以下（包括10万元）的，需提供1个家庭作为反担保人；
贷款额在10万元以上或30万以下的，需提供2个家庭作为反担保人。
多人集体购房者可以选择联保方式。
4 收费标准
收费标准按贷款金额×贷款年限×收费标准分段定率累加计收，收费额不足1000元的按1000元计算。具体分段定率:
1—10年（含10年）：贷款金额×1%；
11-20年（含20年）：贷款金额×（贷款年限-10）×0.5‰；
21-30年（含30年）：贷款金额×（贷款年限-20）×0.25‰。
※办理住房抵押担保业务的：
①担保公司代办房屋抵押登记手续，并承担房屋抵押登记费和手续费；
②不再需要房产评估（划拨土地除外）；
地址：莱城区文化北路10号（房管大厦3楼）电话：8899669
中小企业融资的12种方式
中小企业融资的12种方式 即将于2003年1月1日正式实施的《中小企业促进法》必将进一步督促金融机构加大对中小企业的信贷支持力度，进一步改善中小企业的融资环境。事实上从1997年以来，宏观金融政策已经开始为中小企业拓宽了融资空间。按照中国人民银行的要求，各国有商业银行都已设立了中小企业信贷部、商业银行和城乡信用社，开始通过制度创新和工具创新，为中小企业开拓融资渠道。目前各地实行和创新出来的中小企业融资方式主要有以下12种： 综合授信即银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款，随借随还，企业借款十分方便，同时也节约了融资成本。银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。 信用担保贷款目前在全国31个省、市中，已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。这些机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行业自律性、自身非盈利性组织。担保基金的来源，一般是由当地政府财政拨款、会员自愿交纳的会员基金、社会募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。会员企业向银行借款时，可以由中小企业担保机构予以担保。另外，中小企业还可以向专门开展中介服务的担保公司寻求担保服务。当企业提供不出银行所能接受的担
保措施时，如抵押、质押或第三方信用保证人等，担保公司却可以解决这些难题。因为与银行相比而言，担保公司对抵押品的要求更为灵活。当然，担保公司为了保障自己的利益，往往会要求企业提供反担保措施，有时担保公司还会派员到企业监控资金流动情况。 买方贷款如果企业的产品有可靠的销路，但在自身资本金不足、财务管理基础较差、可以提供的担保品或寻求第三方担保比较困难的情况下，银行可以按照销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持。卖方可以向买方收取一定比例的预付款，以解决生产过程中的资金困难。或者由买方签发银行承兑汇票，卖方持汇票到银行贴现。 异地联合协作贷款有些中小企业产品销路很广，或者是为某些大企业提供配套零部件，或者是企业集团的松散型子公司。在生产协作产品过程中，需要补充生产资金，可以寻求一家主办银行牵头，对集团公司统一提供贷款，再由集团公司对协作企业提供必要的资金，当地银行配合进行合同监督。也可由牵头银行同异地协作企业的开户银行结合，分头提供贷款。 项目开发贷款一些高科技中小企业如果拥有重大价值的科技成果转化项目，初始投入资金数额比较大，企业自有资本难以承受，可以向银行申请项目开发贷款。商业银行对拥有成熟技术及良好市场前景的高新技术产品或专利项目的中小企业以及利用高新技术成果进行技术改造的中小企业，将会给予积极的信贷支持，以促进企业加快科技成果转化的速度。对与高等院校、科研机构建立稳定项目开发关系或拥有自己研究部门的高科技中小企业，银行除了提供流动资金贷
中小企业信用担保的几种运作模式比较
中小企业信用担保的几种运作模式比较 自1998年开始中小企业信用担保试点以来,我国中小企业信用担保机构迅速发展,资金来源多元化。中小企业担保基金有政府财政资金、企业会员基金、企业互助基金、民间投资,以及政府财政资金与其他来源资金的合作基金。 担保机构性质和组织形式多样化。从担保机构组织形式看,有政府管理部门所属的事业单位、国有股份制公司、私营股份制公司和各种基金的管理公司等;从机构性质看,有非营利的政策性担保机构,也有以盈利为目的的商业性担保机构,还有政策性与商业性担保业务混业经营的担保机构。 出现担保品种多样化和机构多功能化的苗头。中小企业担保机构中有单纯提供贷款担保的机构,也有集投资与担保功能于一身的投资担保公司;有的仅为企业提供信用担保, 目前,中小企业信用担保机构存在的主要问题,一是分散出资,规模过小。许多地方政府按县区设立担保基金,有些基金只有几百万;大部分企业互助基金规模小,二是资金来源单一,缺乏资金补偿机制。大部分地区的中小企业担保基金以政府财政资金为主,只有少数地区有民营担保机构,有些民营担保公司也从事中小企业担保业务。地方财政
担保基金大部分是一次性的,缺少资金补偿机制;民间资本主要是私募,三是缺乏专业队伍。由于过去专业担保机构少,近两年担保机构扩张迅速,担保专业人才短缺。不少地方政府出资的担保机构是由政府官员担任,不熟悉担保业务;一些分散的企业互助基金因缺乏专业人才管理和运作,四是担保基金的运用问题。现行的中小企业信用担保管理办法规定,担保资本金的运用只能存入银行和购买国债。在目前低利率的情况下,存入银行是为了保证资本金安全性,但不能实现增值。实际上,由于银行存款不能增值,许多机构已经采取各种方式在资本市场上运用资本金,甚至有的机构靠资金运作而不是 五是政府干预。尽管中小企业担保管理办法中都提出要减少行政干预,实行公司化运作,但是,有一些地方政府认为,我出的钱就要我说了算。因此,部分地区仍然存在领导定项目,担保公司担保的问题,决策失误造成呆坏帐,六是政府财政资金不能满足广大中小企业融资的需要。由于中小企业量大面广,而且需求是多种多样的,仅靠政府出资的政策性担保机构远远不能满足中小企业的需要。即使在美国、日本等政府出资规模较大的国家,政策性担保的贷款额也不超过中小企业贷款余额的10%。因此,中小企业担保不能仅靠政策性担保,还要发 七是缺少对担保机构的
中小企业担保公司部门及岗位职责
更多资料请访问.(.....) 湖南天铭中小企业担保有限公司 部门及岗位职责 一、经营决策机构 股东会：公司设股东会。股东会的主要职责是：决定公司的经营方针和投资计划、审议批准公司的年度财务预决算方案以及对公司增减注册资本、合并或分立做出决议等。 董事会：公司设董事会。董事会的主要职责是：制定公司的年度财务预决算方案、制定公司增减注册资本的方案、拟定公司合并或分立的方案、决定公司内部管理机构的设置、聘任或者解聘公司总经理、制定公司的基本管理制度等。
二、经营监督机构 监事：公司设监事。监事的主要职责是检查公司财务，对公司董事、总经理在执行公司职务时违反法律、法规或者公司章程的行为进行监督等。 三、经营管理机构及岗位职责 总经理、副总经理： （一）、公司设总经理1名，主要职责： 1、全面负责公司的经营管理，贯彻股东会（董事会）的战略部署； 2、制定公司的经营方针和经营策略； 3、负责公司资本的运作及资本的增值； 4、负责公司下属各部门之间协调工作，并负责对股东会（董事会）的工作汇报； 5、主持制定完成股东会（董事会）下达的利润指标的工作计划并组织实施； 6、负责对外建立广泛的合作关系，就公司发展积累社会资源； 7、负责协调银行上层关系，开发银行资源，获取银行授信额度，保证业务顺利进行；
8、负责协调调好各部门的工作及信息联系和沟通； 9、每笔业务的最高审批权和一票否决权； 10、审核各部门制定的各项规章与具体操作规则； （二）、公司设副总经理1名，主要职责： 1、参与制定公司的发展规划，协助总经理抓好全面工作； 2、组建领导各部门策划实施业务工作； 3、负责规范化管理工作的组织实施和检查、考核工作； 4、建立并维持融资渠道和信息渠道； 5、协助总经理建立健全公司统一、高效的组织体系和工作体系。 四、日常经营机构 （一）、综合业务部： 主要负责公司的行政事务管理及人力资源管理、法律事务管理、合同文本及档案管理、制定公司基本管理制度及具体规章制度、办公费用预算、固定资产实物管理等。 综合业务部经理岗位职责： 1、监督公司各项管理规章制度的执行； 2、根据公司的具体情况起草相应的规章制度； 3、负责公司人事和行政管理工作； 4、负责公司的法律事务管理； 5、负责公司的合同文本的制定和管理；
关于中小企业动产抵押担保融资情况调研报告
关于中小企业动产抵押担保融资情况调研 报告 今年以来，由于受国际、国内经济大环境的影响，我国中小企业的发展遇到了前所未有的困难，我市的中小企业也存在不同程度的问题。为认真贯彻中央、省、市关于支持中小企业发展的一系列精神，切实摸清全市中小企业发展中的资金现状，更好地发挥工商行政管理部门在动产抵押登记中的职能作用，破解中小企业“融资难”问题，推动中小企业的持续健康发展，确保全市经济增长，今年9月中旬至10 月中旬，**市工商局就全市中小企业动产抵押担保融资情况组织了一次大范围的调查。 一、调查的方式、范围和内容 此次调查是自1995年实施《担保法》、20XX年实施《物权法》、**市工商局开展动产抵押登记工作以来第一次大范围的调查。调查以分局为单位，工商所参与。主要以发放问卷为主，同时各分局召开了部分企业和金融机构、担保机构参加的座谈会，市局合同处会同分局合同科、有关工商所对一些企业进行了走访。调查范围覆盖全市13个区、乡镇，其中五市、城阳、崂山占75%市内四区占25%调查内容包括企业基本情况、企业融资现状、企业动产抵押担保融资状况、法律政策掌握情况和有关建议五个方面，共38个问
题198个选项。其中有三分之二为单选，三分之一为多选。 调查共发放问卷590份，收回问卷491份，回收率％，实际有效问卷400份。 二、调查的基本情况 企业的基本情况 被调查的400家企业中，从企业发展所处的阶段看，属成熟阶段的63家，成长阶段的248家，创业和起步阶段的89家，分别占% 62% %。从企业类型看，私营292家，国有13家，集体21家、混合所有制7家、外资56家、其他类型11家，分别占73% % % % 14% %从企业规模看，中型企业97家，小型企业303家，分别占呀口%从所属行业看，以工业为主303家，占%其次分别是批发零售业46家、建筑业28家，农、林、牧、渔业10家、其他13家， 分别占总数的% 7% % % 20XX年，销售额在500万元以下的152家，占38%;500-1000 万元的53 家，占%;1000-3000 万元的62 家，占%;3000万-亿元的86家，占％;亿-3亿的47家，占％。 20XX年，利税在50万元以下的230家，占%;50-100万元的56家，占14%;100-300万元的47家，占%;300-500万元的30家，占%;500-1000万元的11家，占%;1000万元以上的26家，占％。 企业融资状况
完整版中小企业融资担保有限公司担保业务保后管理制度
江苏ⅩⅩ中小企业融资担保有限公司文件 ⅩⅩ中小企业融资担保有限公司担保业务保后管理制度（试行） 总则 第一条为保障公司风险控制体系安全运行，健全内部控制机制，促进公司发展战略全面实施，现根据《担保业务风险管理办法》制定本制度。 第二条本制度所称保后管理是指本公司对申请担保人和反担保人的履约意愿和履约能力的现状及变化趋势，包括资信状况、资金流向、现金流量、经营管理、项目进度、竞争能力、财务状况、履行合同、改组、改制等一系列影响担保风险的因素进行跟踪、调查、监控和分析，对检查中发现的问题，采取积极补救措施的过程。 第三条保后管理方式包括常规检查、重点检查等风险监控措施；业务发展部负责常规检查的组织工作，必要时可请风险控制部保后监管人员或法规事务部（律师）参与；风险控制部负责重点检查或专项检查以及风险监测工作。 第四条风险控制部是保后管理工作的主管部门，负责对该项工作的管理、监督、检查、指导和考核。 管理职责
第五条在保后管理阶段，业务发展部和风险控制部应依照岗位设置、发展规模、管理目标、人力资源等实际情况，页8 共页1 第 江苏ⅩⅩ中小企业融资担保有限公司文件 具体划分客户经理和保后监管人员的岗位职责。客户经理和保后监管人员应相互协作，共同履行以下工作职责： 1、负责申请担保人的关系维护； 2、负责申请担保人、反担保人（包括含抵押人和质押人，下同）的年审营业执照等基本信息资料的收集，整理； 3、负责申请担保人、反担保人财务报表的收集、核实； 4、负责保后管理期间，金融部门对申请担保信用评级和债务承担额的动态调整； 5、负责申请担保人和反担保人资金使用和回流的跟踪、监控管理； 6、负责监控被担保人自筹资金到位、经营管理等情况； 7、负责保后过程管理日志、所担保的贷款台账和资金流向监控表等管理信息的创建、记录和维护； 8、负责对被担保人和反担保人经营、财务、行业等方面情况的保后现场检查、分析和研究； 9、负责拟写被担保人的跟踪管理，定期形成保后检查书面报告；
解决中小企业贷款担保难的思考.doc
解决中小企业贷款担保难的思考- 对中小企业贷款要求提供担保，是银行为防止信息不对称和道德风险、保障信贷资产安全性、维护自身利益的客观要求。而贷款担保不落实，则是相当多的中小企业难以获得银行信贷资金支持的重要原因。 现行的中小企业贷款担保通常采取抵押和保证方式，其所以难以落实，主要因为，一是可抵押物少，抵押物折扣率高。目前，银行可以接受的抵押物主要是土地和房产，但中小企业起步时多半经济实力不足，因无力缴付国有土地出让金而无法取得土地使用权证，这样，即使拥有自建厂房，也不能作为有效财产来抵押。至于用租赁厂房抵押，物权障碍更多。用机器设备等抵押，因变现难等原因，银行不乐于接受。二是中小企业贷款一般具有额度较小、时间较短、次数较多的特点，而抵押手续繁琐、程序复杂，难以适应其要求，且抵押物的评估登记收费很高，涉及多个部门，普通中小企业无力承担。三是部分中介机构评估不客观、不公正，且不承担责任，银行或业主难以接受。四是经济实力强、效益好的大企业，为防范风险，通常不愿意为中小企业提供担保。五是一些地方虽有中小企业贷款担保公司，但资本金额度小、收费高、担保面窄；被担保的品种很少，主要是个人消费贷款及银行承兑汇票等，对中小企业固定资产贷款担保的几乎没有，对流动资金贷款担保的也很少；反担保的条件有时苛刻。解决贷款担保落实问题，是增加对中小企业信贷投入的重要保证，需要各方作出努力。尤其是银行、政府及中介机构要勇于开拓创新，加强服务。
（一）银行要开展信贷创新。具体办法有：1、应收帐款质押贷款。国外银行对中小企业的贷款90%左右都以抵押、质押方式作担保，其中很大一部分是应收帐款。应收帐款质押贷款是指企业以自己的应收帐款作为质押向银行申请贷款。当客户偿还应收帐款后，偿还额冲减向银行的贷款。据报道，杭州一些商业银行开办了应收帐款质押业务，主要做法是对中小企业质量较高的应收帐款进行质押贷款，或对购货方开具的商业汇票进行贴现。目前，中信实业银行和广发银行已经开办此项业务，而且经营情况相当不错，建议我省各家银行学习、推广。 2、提货单质押贷款。这适用于部分煤炭、重要工业原材料生产企业。比如，有的煤炭生产企业急需贷款，就可以开出煤炭提货单，向银行申请质押贷款。由于煤炭是基础能源产品，社会需要量大，且便于向用煤大户（如电厂、钢铁公司等）大批量销售，因而用煤炭提货单质押，可使贷款的安全性得到保障。这里需要注意的，一是开单企业生产经营情况必须正常，且可长期保持良好经营状态；二是企业财务状况较好，有盈利，且信誉较好；三是提单可以背书、转让，要经过公证，有法律效力。 3、购进存货质押贷款。这适用于商业企业或流通企业。这些企业要进行销售，首先需要购进存货，且购销规模均较大，但又缺少担保或可以抵押的资产。具体操作办法是，企业申请货款时，银行要求其将已购进的存货放入指定仓库充当质押物，然后根据市场价格确定折扣率发放贷款。当企业销售需要提货时，则需有新的购进存货补充或将销售货款归还贷款，然后凭银行加盖
贷款担保公司对于解决中小企业融资困境的意义
“现在中小企业是真的太难了，大部分已经抵押的差不多了，负债比例太严重，名间借贷利率高的离谱，还是要借，终归要到尽头。”某银行员工如是说道。不在一行，不知水深浅，但也确实说的有道理：中小企业的融资问题是当下阻碍中国民营资本发展的重大阻碍。 我们先来看看我国中小企业融资的现状： （1）中小企业融资状况有所改善。1998年中央正式提出要“增加向中小企业贷款”。2年国务院发布《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》后，中小企业信用担保体系进入制度和体系建设阶段，特别是我国制定的《中小企业促进法》，以法律的形式为广大中小企业的发展及融资提供了有力的保护和支持，中小企业融资状况得到了一定程度的缓解。27年最新统计数字显示，成立近三年、截至目前拥有138位成员的中小企业，共有2家公司推出了21个再融资计划，计划融资12.36亿元，其中6家公司已通过非公开发行或发行可转债融资22.92亿元，仅占中小板IPO融资总额的5.67％。不少业内人士指出，中小企业板的再融资能力亟待加强，而深交所拟推出小额再融资豁免制度，将有助于进一步缓解 （2）中小企业融资难的问题依旧严重。中小企业可以从政府资助、银行信贷、资本市场、融资租赁、产业资金、民间资本等渠道取得资金，这些构成中小企业的外部融资渠道和内部融资渠道。但是目前存在一些问题。 1、中小企业的融资通道过窄。由于证券市场门槛高，创业投资体制不健全，公司债发行的准入障碍，中小企业难以通过资本市场公开筹集资金。据中国人民银行23年8月的调查显示，我国中小企业融资供应的98.7％来自银行贷款，即直接融资仅占1.3％。由于我国创业投资体制不健全，缺乏完备法律保护体系和政策扶持体系，影响创业投资的退出，中小企业也难以通过股权融资。另外，现在我国极为缺少切实面向中小企业服务的金融机构，很多商业银行原来也是面向中小企业的，可由于资金、服务水平、项目有限，迫使它也逐步走 2、缺乏为中小企业贷款提供担保的信用体系。就中小企业自身来讲，固定资产较少， 3、自有资金缺乏。我国非公有制企业从无到有、从小到大、从弱到强，企业发展主要依靠自身积累、内源融资，从而极大地制约了企业的快速发展和做强做大。据国际金融公司研究资料，业主资本和内部留存收益分别占我国私营企业资金来源的3%和26%，公司债券和外部股权融资不足1％。 从现状中，我们可以得出以下几点： 1、相比过去，现在中小企业融资状况有所改进； 2、虽然相比过去有所改进，但从银行渠道来看，融资难依旧问题严重； 3、中小企业融资只能向银行等金融机构进行安全的、正规的放款。
中小企业抵押担保贷款的问题及对策
中小企业抵押担保贷款的问题及对策根据我国《担保法》的有关规定，担保贷款分为抵押担保、质押担保和保证担保贷款。在这三者当中，抵押担保贷款在银行和企业间的融资活动中得到广泛的运用，成为我国中小企业贷款的主要类型之一。 由于根据当前商业银行使用的信用评级体系，企业如果想获得信用贷款，就需要拥有较高的信用级别，中小企业自身经营有着较大的投机性风险和银企之间严重的信息不对称等现实情况，将会导致中小企业的信用等级低于大型企业，因此中小企业非常难以获得授信额度较高的信用贷款，需要提供担保。而由于中小企业的信用等级低，很难找到信用等级足够高的企业作保证人进行担保，大都只得以自身的动产或不动产作为抵押物获得抵押贷款。当前抵押担保成为中小企业获得信贷的主要方式。 当前中小企业抵押担保贷款的问题 (一)金融机构缺乏符合中小企业特点的抵押担保融资产品。目前，金融机构针对中小企业特点专门设计的融资产品相对匮乏，一方面，各地金融机构根据本地经济特点和企业发展现状自主研发的产品相对缺乏。另一方面，从现有的中小企业抵押担保融资产品来看，其涉及面相对较窄，对企业的支持力度较为有限。 (二)中小企业可抵押品少，抵押能力受限。当前，国内中小企业办理抵押担保时，银行可以接受的抵押品主要是土地、房产等固定资产。但对于中小企业而言，其厂房、办公场所都是租用的，几乎没有符合银行要求的可用于贷款抵押的有效资产，使得中小企业在进行贷款抵押担保时的可抵押品有限，抵押能力受限。受担保抵押难的困扰，其流动资金和项目贷款申请得不到银行批准，造成融资困难。 (三)繁琐的抵押担保评估登记手续和高费用增加了企业融资成本。作为企业固定资产的土地、厂房等抵押品，其评估、登记和交易分属国土管理、房管等部门，
(完整版)中小企业融资担保有限公司担保业务保后管理制度
ⅩⅩ中小企业融资担保有限公司担保业务保后管理制度（试行） 总则 第一条为保障公司风险控制体系安全运行，健全内部控制机制，促进公司发展战略全面实施，现根据《担保业务风险管理办法》制定本制度。 第二条本制度所称保后管理是指本公司对申请担保人和反担保人的履约意愿和履约能力的现状及变化趋势，包括资信状况、资金流向、现金流量、经营管理、项目进度、竞争能力、财务状况、履行合同、改组、改制等一系列影响担保风险的因素进行跟踪、调查、监控和分析，对检查中发现的问题，采取积极补救措施的过程。 第三条保后管理方式包括常规检查、重点检查等风险监控措施；业务发展部负责常规检查的组织工作，必要时可请风险控制部保后监管人员或法规事务部（律师）参与；风险控制部负责重点检查或专项检查以及风险监测工作。 第四条风险控制部是保后管理工作的主管部门，负责对该项工作的管理、监督、检查、指导和考核。 管理职责 第五条在保后管理阶段，业务发展部和风险控制部应依照岗位设置、发展规模、管理目标、人力资源等实际情况，
具体划分客户经理和保后监管人员的岗位职责。客户经理和保后监管人员应相互协作，共同履行以下工作职责： 1、负责申请担保人的关系维护； 2、负责申请担保人、反担保人（包括含抵押人和质押人，下同）的年审营业执照等基本信息资料的收集，整理； 3、负责申请担保人、反担保人财务报表的收集、核实； 4、负责保后管理期间，金融部门对申请担保信用评级和债务承担额的动态调整； 5、负责申请担保人和反担保人资金使用和回流的跟踪、监控管理； 6、负责监控被担保人自筹资金到位、经营管理等情况； 7、负责保后过程管理日志、所担保的贷款台账和资金流向监控表等管理信息的创建、记录和维护； 8、负责对被担保人和反担保人经营、财务、行业等方面情况的保后现场检查、分析和研究； 9、负责拟写被担保人的跟踪管理，定期形成保后检查书面报告； 10、负责及时提交重大突发事件报告； 11、负责提出保后管理策略和建议，并及时组织实施； 12、负责被担保人保后风险分类信息的初分、更新和维护； 13、负责被担保人还本付息、贷款条件变更、贷款结清
【一个案例带给中小企业贷款担保机制的启示】
【一个案例带给中小企业贷款担保机制的启示】建立中小企业担保体系的目的，在于通过分散商业银行的信贷风险，解决中小企业因抵押品不足导致的融资难题。但长期以来由于商业银行的强势地位，往往要求担保公司提供全额担保代偿，这种失衡的风险分担机制，严重影响了担保公司提供担保的积极性，最终制约了银行信贷对中小企业支持作用的充分发挥，无形中加剧了中小企业贷款难问题。为此，西安高新区、有关银行(信用社)和担保机构积极探索，尤其是部分银行机构勇于承担风险，形成对担保机构的正向激励，在促进政银企合作解决中小企业融资难题方面收到了良好效果，也为我们进一步探索中小企业贷款担保机制的突破与创新提供了有益借鉴。 一、问题的提出：中小企业信贷配给、担保困境与银行竞争 信贷配给是市场经济中较为普遍的一种现象，被解释为市场外生因素作用下的暂时非均衡。信息经济学认为，信息不对称约束下的信贷市场必然存在借款行为人的逆向选择和道德风险，信贷配给不可避免。在信贷市场上，中小企业存在信息成本高、管理欠规范、信贷风险大等劣势，因此其往往成为信贷配给的对象，这也最终使缓解信贷配给现象的担保机构应运而生。 然而，担保机构的业务发展还存在很多问题，例如，银行往往要求担保机构为中小企业提供全额担保代偿，这种拒绝承担风险的合作，严重破坏了双方的利益均衡基础，导致部分机构的担保业务逐渐步入困境。同时，由于全额担保代偿的存在，银行在履行贷款管理责任方
面可能出现折扣，担保机构也会通过提高担保费率或降低信用担保比重等方式，将企业又置于担保难的境地，部分担保机构还会将自有资本用作投资，以抵补潜在的中小企业担保业务高风险损失，从而降低了担保基金的使用效率，是对社会有限担保资源的一种浪费。 另一方面，在市场优质资源有限的前提下，日益激烈的同业竞争迫使部分实力处于劣势的银行寻找新的业务领域，其中的理性选择之一就是未被深入开发的中小企业信贷市场。 二、问题的解决尝试：西安高新区“424”贷款风险共担机制案例 (一)案例简介 “424”贷款风险共担机制就是指在贷款发生损失时，政府、银行(信用社)和担保机构分别按40%、20%、40%的比例承担损失。其具体的运作过程是：西安高新技术开发区管委会划拨部分财政资金作为担保风险补偿专项基金，担保公司出一定金额的代偿保证金，高新管委会向西安莲湖区农村信用联社和担保公司推荐中小企业，莲湖联社对入选的中小企业给予贷款支持，担保公司审核后为企业提供担保。若贷款出现损失，先由担保公司代偿80%，其后高新管委会对担保公司按代偿额的50%进行补偿，最终是按40%、20%、40%的比例分担损失。在贷款发放中，贷款利率按基准利率上浮20%，担保费率不高于2%，但要求企业提供动产、不动产、专利、股权、法人无限连带责任等反担保措施。在这种模式的基础上，又衍生出了“33112”风险共担机制，即贷款出现损失，由省再担保公司、担保公司、创业园区、借款人、银行按上述比例进行分担。截至2010年3月末，先后
中小企业贷款保证保险多年期条款及费率表
中国人民财产保险股份有限公司 中小企业贷款保证保险（多年期）条款 总则 第一条本保险合同由保险条款、投保单、保险单以及批单组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采取书面形式。 第二条根据国家相关法律法规的规定，与贷款银行签订真实、合法、有效的贷款合同（以下称“贷款合同”）的企业（即贷款合同中的借款人）,可作为本保险合同的投保人。经国家监管部门批准开办企业贷款业务的贷款银行(即贷款合同中的贷款人)，可作为本保险合同的被保险人。 保险责任 第三条在保险期间内，当超过贷款合同约定的应付款日或被保险人宣布的贷款提前到期日，投保人仍未履行或未完全履行在规定期间内的还款（或付息）义务，且超过保险单载明的期限（以下简称“赔款等待期”）的，视为保险事故发生。保险人对保险事故发生时投保人在所投保的贷款合同项下未偿还的全部贷款本金和相应的利息按照本保险合同的约定承担赔偿责任。 赔款等待期是指保险人为了确定保险损失已经发生，被保险人提出索赔前必须等待的一段时期。赔款等待期从贷款合同中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。 责任免除 第四条下列原因造成的损失、费用和责任，保险人不负责赔
偿： （一）战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、军事行动、恐怖活动、谋反、政变、罢工、暴动、民众骚乱； （二）非投保人原因导致的行政行为或司法行为； （三）被保险人或其雇员的故意行为。 第五条存在下列情况之一的，保险人不负责赔偿： （一）投保人与被保险人订立的贷款合同被依法认定无效或被撤销的； （二）投保人与被保险人采用欺诈、串通等恶意手段订立贷款合同的； （三）投保人与被保险人对贷款合同内容进行修改，事先未征得保险人书面同意的； （四）未经保险人书面同意，被保险人与投保人、担保人就偿还贷款合同的贷款达成和解协议的； （五）在保险期间内，投保人将担保合同约定的抵（质）押物进行转卖、转让或转赠； （六）被保险人违反《中华人民共和国商业银行法》或《贷款通则》等有关规定未对投保人进行资信调查或未按规定程序进行贷款审批的。 第六条下列损失、费用和责任，保险人也不负责赔偿： （一）投保人不履行贷款合同约定的还款义务所造成的罚息、违约金、赔偿金以及逾期利息； （二）发生保险事故所引起的各种间接损失；
中小企业信用担保贷款实施方案
ⅩⅩ中小企业信用担保贷款实施方案 为了贯彻国家保持经济稳定增长的重要决策部署，全面落实《陕西省中小企业信用担保业管理试行办法》和县委、县政府《关于加快发展非公有制经济的实施意见》（彬发[2008]5号）精神，有效解决全县中小企业融资困难问题，培育壮大一批非公有制骨干企业，推动非公有制经济快速发展，县政府决定在我县推行中小企业信用担保贷款，特制定本方案。 一、成立领导小组 领导小组下设办公室，办公室设在县中小企业促进局，**同志任办公室主任。县担保中心具体负责信用担保贷款日常工作，主要职责是会同协作银行对担保企业进行调查评估、项目审核等，按程序进行担保机构审查、相关部门审核、领导小组审定。张宁同志兼任担保中心主任，田世军同志任担保中心副主任。 二、成员单位职责 县中小企业促进局负责向全县所有中小企业宣传国家的产业政策、环保政策和县域经济发展规划；担保中心负责对申请担保贷款企业搞好调查摸底、收集资料和立项评审等工作，并将评审合格的企业向县中小企业促进局、财政局及各有关协作银行报告，按规定程序研究审批，与贷款企业签订担保合同，协助贷款企业与协作银行办理贷款手续。 县财政局负责根据年度财政预算，及时足额划转担保基金，并监
督财政担保资金运行情况，提出指导性意见。 县监察局负责监督担保基金运作情况，对违反《ⅩⅩ中小企业信用担保贷款管理暂行办法》规定的，依法给予行政处分，构成犯罪的，移交司法机关处理。 县审计局负责对担保基金的财务收支进行审计监督，按规定对国有企业、县级国有金融机构担保的财务收支、资产负债损益进行审计监督。 各协作银行负责对贷款企业进行评估，对贷款企业所提供的资料进行审核，经审核合格的，于7个工作日内与其办结贷款手续。 国有企业贷款项目由县经济发展局负责审核推荐，农业生产种植、养殖贷款项目由县农果局负责审核推荐，“青年创业”贷款项目由团县委负责审核推荐，扶贫开发贷款项目由县扶贫办负责审核推荐，农业综合开发贷款项目由县农发办负责审核推荐，妇联等其它部门的贷款项目也由相应的主管部门负责审核推荐，并在协作银行加注意见后，由县担保中心办理担保手续。 三、扶持范围 担保基金主要用于交通运输、仓储、种植养殖、农产品深加工、批发零售、旅游开发、餐饮服务、医疗卫生、文化娱乐等行业，符合国家产业政策的技术改造、技术创新、新产品开发、产业升级等项目进行贷款担保，依据每年担保基金数额，按照担保比例为全县中小企业撬动相应的贷款金额。 四、权利与义务
银行与担保公司中小企业贷款合作协议
编号：X号 XX村镇银行有限责任公司 XX融资担保集团有限公司 中小企业贷款合作协议 二〇XX年十一月X
甲方：XX村镇银行有限责任公司 地址：X 负责人：X 电话：X 乙方：XX融资担保集团有限公司 地址：X 法定代表人：X 电话：X 为解决中小企业融资瓶颈，支持中小企业发展，扩大就业渠道，促进社会和谐发展，依照国家有关法律法规，XX村镇银行（以下简称“甲方”）和XX融资担保集团有限公司（以下简称“乙方”）本着平等自愿，诚实守信的原则，就合作开展深圳市及周边地区中小企业贷款事宜经友好协商，达成一致，订立本协议。 第一章总则
第一条甲乙双方密切、系统合作，“组织化、系统化、专业化、批发式”地支持深圳市及周边地区中小企业发展，以融资带动中小企业信用建设。 第二条本协议所指的中小企业是指符合甲方对于中小型企业认定标准的的各类企业、从事经营活动的法人组织和个体经营户。单户贷款额控制不得超过乙方净资产的10％。中小企业贷款投向应符合国家有关政策的规定和甲方信贷政策。本协议所指的贷款人指XX 村镇银行（以下简称“龙岗国安”），保证人指XX融资担保集团有限公司公司即乙方，借款人指由乙方提供连带责任保证和保证金质押担保、使用贷款人贷款的中小企业。 第三条甲乙双方合作的领域为中小企业融资业务。乙方系统开发、评审项目，向甲方推荐项目，甲方经调查、审核、审批后作为贷款人向中小企业提供贷款，乙方承担连带责任保证担保和保证金质押担保。 第四条甲方与乙方的合作实行双限额控制。甲方通过机制评审和复评动态核定乙方为甲方提供担保的限额（即双方的合作额度）。 根据最新时点甲方的评审测算，双方的合作额度为人民币15,000万元（大写人民币壹亿伍仟万元整），额度期限壹年。 第二章项目开发、评审、审议、审批
中小企业贷款担保业务合作协议书
太原市杏花岭区中小企业信用担保有限公司 浦发银行太原羊西街支行 关于开展中小企业信用担保业务的 合作协议书 甲方：太原市杏花岭区中小企业信用担保有限公司（下简称甲方）乙方：上海浦东发展银行太原羊市街支行（下简称乙方）为了支持杏花岭区中小企业的发展，拓宽中小企业的融资渠道, 降低金融风险，依据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》等法律法规和有关政策规定，甲乙双方本着平等互利的原则，经友好协商，就合作开展中小企业信用担保贷款的事宜达成如下协议，以资共同遵循，恪守信誉，严格履行。 第一条甲方愿为符合贷款和担保条件的中小企业提供贷款担保服务，并按本协议及合同约定向乙方履行保证责任。乙方应积极支持甲方开展业务，开拓市场和开发客户。 第二条双方目前重点合作的客户范围是符合以下条件的中小企业: 1、经工商行政管理部门批准登记注册并按时年检，实行独立核算，自负盈亏，独立承担民事责任，具有法人资格、能扩大就业机会或增加区财政税源的；
2、依法经营，资信度良好，具有较好的经营业绩，资产负债比例合理，有按期还本付息的能力； 3、为承办区重点项目的企业； 4、财务会计核算制度健全、规范，能按时向甲、乙双方报送财务报表； 对于双方一致 第二条乙方担保业务管理及审查制度 乙方应依照《担保法》、《公司法》等法律法规从事担保业务，配备有业务管理专业人员并建立有效的业务管理体系，规范运行。建立对客户业务严格的管理制度和风险管理措施，公平合理控制客户业务额度，规范进行业务操作和控制。 乙方建立严格的贷款项目评审、审议、审批流程和办法，保证审议审批过程民主、科学、公平、公正。乙方向甲方推荐的项目保证经过严格的尽职调查和项目评审。 第三条担保业务的办理程序 符合本协议第一条要求的中小企业，在甲方办理贷款时，均可按规定向乙方申请为其贷款提供担保。 借款企业经甲方审查同意贷款，并经乙方审核同意担保后，三方办理贷款、保证、反担保合同及相关手续。 贷款、担保均属甲乙双方自愿行为，各方不得以任何方式影响对方行使其职权。 第四条保证方式、保证责任和保证期限
中担公司中小企业贷款担保可行性分析评述
中担公司中小企业贷款担保可行性分析评述 在3月22日的“中国发展高层论坛2009”上。面对众多来自金融危机“重灾区”——美欧的学界和商界精英，中国银监会主席刘明康显得很有兴致，再次“推介”了他一以贯之的监管哲学。 这位中国银行系统安全的“看门人”，喜欢总结一些通俗易懂的“口诀”，并不时在演讲中插入英文表达。审查企业看“三表”和“三品”。 “不看报表看三表。”在回答关于中小企业融资的问题时，刘明康“推介”了中国沿海地区一些小型金融机构对生产性小企业融资的这个“土办法”。 “三表”就是电表、水表、报关单表。 “机器是不会说谎话的，工厂的生产如果是有效率的，并且是发展的，它的变化会在它的电表和水表中体现出来。”刘明康说，“如果它是出口的，从海关的报关单表可以看得出真实情况。” 之所以不看小企业的财务报表，是因为小企业通常没有合格的财务管理人员，而请会计师事务所进行审计则会耗费巨额成本，可能比企业要贷款的金额还要大，因此，这对小企业来说不切实际。 此外，对于小企业的融资风险，刘明康也不赞成担保的方式。“在现在这样困难的时候，大家互相担保是不现实的。” 他又提出了一个“三品经”：一是小企业一把手的人品；二是产品——即使订单减少，但在国内外市场上的市场份额仍能有所反映；三是抵押品——管理好抵押品，并且保证质量。 对于中小企业贷款担保而言，因企业所处行业、产品市场、财务状况、经营规模、企业家个人信用与从业经验、抵押品价值等因素而各不相同，由此，对中小企业贷款担保的可行性分析与评审始终缺乏统一的标准与指标。中担公司成立以来，在陈奕标董事长的直接参与和指导下，公司风控系统、放保评审会、业务系统一直致力于以“分析中小企业个性化特点”为核心，坚持“实质大于形式”为原则，不盲从与过分依赖财务报表和抵押品，注重企业家人力资产分析、第一还款来源分析和企业违约成本分析，逐步探索出了一条具有中担特色的中小企业贷款担保可行性分析与评审方法。中国银监会主席刘明康表示“商业银行放贷要看‘三表’和‘三品’”，也在一定程度上验证了中担公司历年来总结的对中小企业贷款担保的可行性分析体系是具有前瞻性和实用性的。 对于一般企业而言，反映企业财务弹性、稳定性与盈利性等方面的财务指标信息将直接预示着企业出现财务危机和发生贷款违约的可能性。财务弹性越强、稳定性越强、盈利能力越强的企业，违约的可能性越小。但是，对于广大中小企业而言，财务核算不健全、财务状况不透明，企业财务报表难以准确反映实际经营情况。在传统商业银行审贷体系下，往往认为这是中小企业缺少诚信意识的表现，更成为了银行不敢和不愿发放贷款的直接理由。但是，对于中担公司来说，论证中小企业贷款担保的可行性，就需要采取更加灵活、更加特殊、更具综合性和辅助性的调查方法和手段，正如刘明康主席提到的“不看报表，看‘三表’”、“不但要学会看这些不会说话的数字，还要从小企业的自身情况出发，注重‘三品’，灵活掌握这些小企业的自身财富价值”。 1、企业家人力资产分析 企业家个人信用、从业经验、道德品质、驾驭与管理能力、社会地位、家庭成员与主要资产情况等因素直接影响到中小企业贷款的违约成本。注重信用、违约成本高的企业即使在企业现金流与经营困难的情况下也会想方设法偿还贷款，不重诚信、违约成本低的
中小企业贷款再担保业务战略合作协议书.doc
编号：_______________本资料为word版本，可以直接编辑和打印，感谢您的下载 中小企业贷款再担保业务战略合作协议书.doc 甲方：___________________ 乙方：___________________ 日期：___________________ 说明：本合同资料适用于约定双方经过谈判、协商而共同承认、共同遵守的责任与 义务，同时阐述确定的时间内达成约定的承诺结果。文档可直接下载或修改，使用 时请详细阅读内容。
战略合作协议书 订立本协议双方：江苏省信用再担保有限公司（简称甲方） 中国民生银行股份有限公司南京分行（简称乙方） 第一章总则 第一条为了推动全省担保机构与银行的担保业务合作，有效缓 解我省中小企业融资困难，拓展中小企业融资渠道，加大对中小企 业的支持力度，促进我省经济平稳、持续健康发展，依照〈〈公司法》、 〈〈贷款通则》、〈〈担保法》等法律法规，甲方乙方本着优势互补、平等白愿、诚实守信、互惠互利的原则，经协商一致，特订立本战略合作协议。 第二条本协议适用范围：甲方在担保体系内的主办、承办担保机构（以下统称担保机构）和乙方所辖的分支机构。 第二章业务合作 第三条授信管理 经甲乙双方协商，乙方为甲方及其在担保体系内的担保机构提 供50亿元的人民币综合担保额度。该综合担保额度不限于为贷款、贷款承诺、承兑、贴现、证券回购、贸易融资、保理、信用证、保函、透支、拆借、担保等表内外授信业务提供担保。 综合担保额度由甲方乙方共同选择甲方在担保体系内的担保机 构进行二次分配。 甲方有义务将甲方再担保体系内的担保机构推荐给乙方，开展再担保业务
中小企业担保之我见
中国经济发展离不开中小企业的发展，而中小企业的发展，资金却是发展的“紧箍咒”，深圳的中小企业全国之最，这也是深圳担保公司多如牛毛的缘故了。可事实是，很多担保公司只是空壳，正常开展业务之占1/4左右，快速增长的背后，先天不足成为担保公司共同的特征。 做小时的担保公司一群乱象，做大后的担保公司如中科智，同样难逃厄运，关键之处不是大或小，而是整个担保行业的监管失当，中科智只是其中一个缩影，一个整个担保行业问题的缩影。 非法融资、无序放贷、乱收费用、超范围经营等问题，都是长期困扰在担保公司头上的阴霾，这些乱象背后，是监管不力的直接结果。从1998年开始，担保机构监管数度变迁，先是人民银行监管，99年该由财政部金融司监管，后因涉及住房置业和中小企业贷款，担保监管职能又被划到建设部及原国家经贸委（现商务部），国家发改委成立后，又转入其下的中小企业司，前两年因机构改革由工信部负责，频繁更换主管机构，难以形成系统的行业法律规范，《担保法》等系列文件并不是保护担保机构，而更多是涉及担保行为的条文。 经济周期的波动性和自身的高风险，担保公司如果没有政府的强力支持，将要折损大半。 按照国内融资担保收取的担保费在1%-5%，如果不实现信用放大，1年资金周转一次，收益率最高才5%，扣除成本几乎没有盈利，这还不包括出现风险时担保机构可能要偿付的资金。 盈利微薄这是银行认为担保行业高风险的原因，要想提高盈利无非就是扩大收入和降低成本两条路。 通过提高担保费用增加收入，在当今中小企业融资成本颇高，经济不是很景气，物价成本不断上涨的情况下，显然空间有限。 按照规定，担保公司只能从事贷款担保，不能直接放贷，宁波金诚担保公司就因无银行之名，行之实被起诉，还有一些找不到合适的业务，便将资金用于投资国债、房地产甚至股票，中科智张锴雍涉嫌从事挪用资金用于个人投资。这些例子印证了担保业务的范围局限性。 多元化业务是增加收入的主要来源，也可以作业务范围调整，向其他非担保业务延伸，如委托贷款、租赁计划、工程保函等，甚至是创业投资、典当等方面。 事实是多元化更是对担保公司风险控制能力的又一挑战，担保行业内风险平均概率在8%，多元化业务后，担保公司的风险控制，研究团
中小企业担保机构发展情况报告
ⅩⅩ年度上半年ⅩⅩ市中小企业担保机构发展 情况报告 省中小企业局： 根据《中小企业信用担保机构备案暂行办法》（粤经贸中小局〔2005〕485号）的要求，我们开展ⅩⅩ年上半年中小企业担保机构业务统计工作，现报告如下： 一、担保机构基本情况 （一）担保机构数量 截至ⅩⅩ年6月30日，在我局登记备案的担保机构共51家，其中38家担保机构通过规范整顿，获发融资性担保机构经营许可证（截至目前，我市共40家担保机构获发融资性担保机构经营许可证，其中ⅩⅩ市卓誉信用担保有限公司及ⅩⅩ市银信融资担保有限公司未在ⅩⅩ年6月30日前办理备案登记，未参与本次统计）。 除依法在我市登记注册并已经办理备案登记的51家担保机构之外，多家全国性、区域性担保机构在ⅩⅩ设立分支机构，包括华鼎融资担保有限公司、ⅩⅩ中盈盛达融资担保投资股份有限公司等，分支机构未参与本次调查统计。 （二）业务开展情况 备案51家担保机构中，开展业务机构共40家，从业人员1020人。其中：38家是融资性担保机构，2家未通过规范整顿。未通过规范整顿的担保机构中，ⅩⅩ康华信用担保有限公司在保业务逐步解保；ⅩⅩ天永信融资担保有限公司从事少量非融资性担保业务，主要是履约保函。
（三）资本规模及性质 51家备案担保机构的注册资本合计69.65亿元，其中38家通过整顿稳定开展业务的担保机构注册资本55.41亿元，占总注册资本金额的79.56%。目前我市单家机构注册资本金最大为3.5亿元。 我市担保机构以民营资本为主，暂无国有或集体所有制性质的担保机构。38家融资性担保机构中，除ⅩⅩ外商融资担保有限公司为港澳台投资企业外，其余都是民营独资，民营资本占注册资本的98.20%。 二、担保业务开展情况 （一）担保余额变动情况 备案担保机构ⅩⅩ年1月1日担保余额为130.85亿元，其中贷款担保余额86.10亿元，非贷款担保余额44.75亿元。贷款担保中，企业贷款担保余额57.43亿元，在保企业户714户，笔数963笔；个人贷款担保余额28.66亿元，在保人数2512人，笔数2577笔。 ⅩⅩ年6月30日担保余额为168.76亿元，其中贷款担保余额113.43亿元，非贷款担保余额55.33亿元。贷款担保中，企业贷款担保余额73.24亿元，在保企业户数817户，笔数1090笔；个人贷款担保余额40.19亿元，在保人数2551人，笔数2634笔。 ⅩⅩ年6月30日在保余额较ⅩⅩ年1月1日增加37.91亿元，其中贷款担保余额增加27.33亿元，非贷款担保余额增加10.58亿元。 （二）新增担保业务情况 我市担保机构业务品种齐全，包括企业流动资金贷款担保、—2—