2020年(金融保险)保险业发展状态级方向

（金融保险）保险业发展状

态级方向

我国保险业发展现状和走势

壹、我国保险业发展的基本现状

通常，衡量保险业发展速度的壹个重要指标是保险市场规模扩张的速度，而保险市场规模的扩张速度又主要通过保费收入的增长速度来评价。因此，我们能够通过近年来我国保费收入的增速来判断保险业的增长情况，表1提供了相关

的资料。

表1我国保费收入增长情况

下表显示，从1998年到2002年1—6月这壹段时期，我国保费收入年均保持俩位数、且以加速度的方式增长，不仅高于同期GDP的增长速度，也高于世界保险业同期的平均增长水平。其中，我国保险在2001年和2002年1—6月的增长最为引人注目。在绝对额方面，2001年全年和2002年1—6月分别同比增长513.6亿元和590.4亿元。在增速方面，2001年和2002年1—6月保费分别同比增长32.2％、58.0％。这种高增长速度在国际上也是罕见的，1990—2

000年世界保险业的平均增长速度为6％，其中发展最快的亚洲新兴保险市场1 990～1998年的增速也未超过16％。

我国保险业的快速发展能够归因于：(1)国民经济的快速发展以及社会财富的迅速增长为保险业发展提供了丰富的物质基础。(2)保险市场主体的迅速增加以及市场竞争的加剧推动了保险X公司对保险市场的开发，客观上促进了保险业的发展。(3)由于改革的推进，市场的不确定性对社会主体影响的不断增强以及风险保障方式的变化，社会主体对保险的需求也有了较快增长。

当前，我国保险业除了保持高速增长以外，仍主要表现为这样几个方面的特点：(1)分红保险保费收入超常增长，传统寿险业务则有所下降。2002年1—6月，分红保险保费收入为624.1亿元，同比增长10.6倍，传统寿险保费收入41 0.5亿元，同比下降8.7％。这表明我国投保人的保险投资意识有了明显增长，不再单纯将保险见成是壹种保障形式。(2)投资连结保险保费收入下降，退保率明显上升。2002年1—6月投资连结保险保费收入为41.1亿元，同比下降36％，退保率为4.9％，同比增长了4.8个百分点。这和保险资金运用效果不理想、保险X 公司无法完全兑现当初承诺有很大关系。分红保险和投资连结保险的壹增壹降，壹方面表明我国投保人更加成熟，在选择保险产品时更加理性，另壹方面也表明我国保险X公司只有不断开发出适合消费者需要的新产品，才能将保险市场的巨大潜力挖掘出来。(3)财产险平均费率有所下降，保额增加，承保风险加大。200 2年1—6月财产险平均费率较去年同期下降0.4个千分点，保额增幅高于保费收入增幅12.6个百分点。

二、我国保险业发展面临的主要问题

(壹)社会对保险的认知度不高

从2001年1月开始，由国务院发展研究中心市场经济研究所、中国保险学会共同组成的中国保险市场联合调查研究课题组对我国最具发展潜力的50个大中城市保险市场作了专项调研。该项调查涉及46个城市(有4个城市因故取消)的22182个居民家庭。调研结果显示，我国保险市场正处于培育发展阶段，消费者对保险产品的认知有限，对保险X公司的信心较低。大多数居民对保险知识只有壹般性的了解，只有6％的家庭认为自己对保险知识了解较多，而36％的家庭表示自己对保险知识了解甚少，甚至完全不了解。同样，被访者对保险X公司推出的服务和保险产品了解也很少。

调查表明，在我国城市居民家庭收入可投向的比较上，保险尚处于较次要的地位。统计数据显示，银行储蓄仍然是居民处置闲置资金的首选；其次，随着我国大中城市住房制度改革的不断发展，城市居民的资金逐渐转向房产市场，购房成为城市居民闲置资金分流的第二大通道，选择购买商业保险的消费者只有9％。

在调查中，消费者仍表达了对外资保险X公司的期望。统计数据显示，目前我国消费者对外资保险X公司的期望值较高，普遍认为它们在服务、人员素质、产品、赔付、资本规模、信誉等方面均优于中国保险X公司，外资保险X公司只是在购买方便性这壹指标上的优势不大。

(二)保险市场化不充分

商业保险行为是壹种市场行为，因此，商业保险的发展有赖于保险市场化的发展。尽管我国保险市场的政府管制逐渐解除，保险的市场化已经取得了重要进展，但和迅速扩张的市场规模相对照，我国保险的市场化程度仍处于初级阶段，保险市场化仍很不充分。

1.我国保险市场的集中度仍然较高。到2001年底，在我国正式营业的保险X公司已有37家，但位居前4名的中资保险X公司(中国人保、中国人寿、太平洋保险、平安保险)的市场份额为95.5％，其他33家保险X公司只占4.5％的份额。2002年1—6月份，这四家X公司的市场份额仍保持在94.74％的高水平，其中，在财产险市场，中国人保、太平洋保险和平安保险三家合计的市场份额为95.93％，在人身险市场，中国人寿、太平洋保险和平安保险合计的市场份额为9 4.32％。较高的市场集中度在目前有利于保险市场的稳定，但不利于众多中小型保险X公司的发展，使他们处于被大型保险X公司所主导和支配的地位，这种发展模式不利于保险资源的有效配置和保险市场效率的提高。

2.保险中介机构的作用有限。保险中介的充分发育和发展是保险市场成熟的重要标志，但目前活跃于我国保险市场的中介机构尚处于成长的初级阶段，不仅机构和人员数量偏少、专业化水平亟待提高，而且由于保险中介机构缺乏有效的监管和仿效的对象，角色的缺位和错位现象且存，末真正起到服务于保险X公司和投保人的作用。部分中介机构甚至诈骗保险X公司和投保人，挪用、贪污投保资金，有的中介X公司仍是无营业执照的“黑中介”，严重地扰乱了市场秩序。由于中介机构不能担当相应的角色、承担相应的职责，我国保险市场的分工仍十分有限，大量的营销、培训、承保、查勘和定损业务仍主要由保险X公司完成，

使保险X公司脱离不了“大而全”、“小而全”的发展模式，同时，保险消费者也因缺少中介机构的专业化服务而有很多不便，也不利于保险的宣传和普及。

3.我国保险产品的价格——费率尚未真正市场化，也是保险市场化不充分的重要体现。费率市场化是保险市场化的重要基础，当前，我国只有机动车辆保险费率将在2003年完全放开，其他险种的费率，如寿险、健康险和财产险、责任险的费率仍然由保险监管部门制定或审批，保险X公司没有自主确定保险费率的权力，这壹制度使保险市场的价格难以起到自发调节保险供求和配置保险资源的基础性作用。我国保险费率市场化能够说是保险市场化的壹个重要堡垒，同时，只有保险费率市场化才能使保险市场化迈出重大步伐。

此外，我国保险市场主体仍有大量违规运营行为，首先是保险费率扭曲的市场化——通过高手续费、高返仍等变相压低费率的方式承揽业务，这种方式尽管可能使最后的保险价格趋近于保险市场的均衡价格，但却会给正式的费率市场化带来巨大的隐患。其次，保险X公司之间相互诋毁、损害竞争对手声誉的行为也屡见不鲜，地下保险也在部分地区涌动。保险运营的重要原则——诚信原则在保险X公司的运营行为中也未得到充分体现，部分保险X公司对保险合同的履行不彻底，不仅影响了保险X公司乃至整个保险业的形象，而且也使消费者的合法权益得不到充分保证。

(三)保险X公司综合竞争力不足

1.我国保险X公司的资产规模普遍较小，增长也比较缓慢，2001年我国保险X公司的资产总和(含外商独资保险X公司)只有4594亿元，只够国外壹家中型保险X公司的规模，这种现状使我国保险X公司的承保能力和抗风险能力的提

高受到极大的限制。当资本和技术实力雄厚的外资保险X公司进入我国以后，他们将向壹些大项目和重点项目、兼具高风险、高收益的项目和优质项目出击，而这些项目大都需要有雄厚的资本实力作为后盾。届时，国内保险X公司由于资本实力不足，将难以在这些领域同外资保险X公司竞争，而这些领域又是国内保险X公司保费收入的主要来源。因此，外资保险X公司参和竞争可能会导致国内保险X公司的市场份额快速下降。

2.我国保险X公司的市场开拓能力不足，X公司之间的同质化现象突出。到目前为止，我国保险X公司的运营管理仍然带有比较明显的粗放化特征，部分X 公司缺乏长期、合理而又系统的发展规划，不太注重对市场的调查和研究，盲目地跟着市场走。多数保险X公司的产品开发和创新能力不足，产品的精细化程度远远不够，产品老化现象也比较严重，对于消费者偏好的变动反应比较迟钝。由于市场开拓能力不强、在着眼于X公司规模的扩大和市场份额提高的思路下，保险X公司参和市场竞争的手段仍主要是以压低实际费率、提高返仍和折扣率、提高手续费率等“价格”方面的竞争，竞争手段的初级化特征浓厚。

此外，我国保险X公司的同质化现象明显。目前国内的保险X公司均处于发展的初级阶段，在运营管理体制和营销方式、保险产品和服务对象的选择、运营理念和企业文化等方面的模仿和克隆现象比较突出，X公司之间运营管理模式的差异性不明显。相互之间的竞争也主要是用相似的产品和手段争夺相似的市场，没有注重对X公司核心竞争力的培育，这种此消彼涨的发展和竞争模式能够说是当前我国保险X公司的最大内伤。

3.我国保险X公司的盈利能力下降。在盈利方面，2002年1～6月，我国全部寿险X公司的帐面利润为5.98亿元，较上年同期下降5.84亿元，降幅达4 9％。全部财产险X公司同期帐面利润为69.68亿元，较上年同期减少19.1亿元，降幅达22％，其中，中资X公司的帐面利润为68.21亿元，减少19.95亿元，下降23％。

保险X公司盈利能力下降壹方面是由于费率下降和运营条件恶化，导致承保利润下降，另壹方面是由于保险资金运用收益下降。在运营方面，低费率、高返仍以及承保标准的降低等，使保险X公司的承保质量下降、赔付率上升。同时，保险X公司营业费用的迅速增加也侵蚀了承保利润。2002年1—6月，人身险赔款和给付同比增加73.64亿元，增幅为79.17％，营业费用、手续费和佣金也比上年同期增长了67.45％、212.99％和28.92％，这种发展趋势表明我国寿险X公司的营业成本正在迅速增加。财产险市场的情况也不理想，2002年1～5月我国财产险市场的综合赔付率已达43.52％，比去年同期上升6.95个百分点，个别险种的赔付率已经超过了50％，赔付率的上升直接导致承保利润率的下降。如果将保费收入扣除赔款和给付、手续费、员工薪酬以及其他费用以后，我国保险X公司的承保利润正在向零逼近。

和此同时，保险X公司另壹个重要的获利途径——资金运用，目前仍然限制在银行存款、购买债券以及购买证券投资基金等领域。此次的《保险法》修正案在向企业部分放开保险资金的同时规定：“保险X公司的资金不得用于设立证券运营机构”，国内保险X公司期待已久的成为基金X公司发起人和尝试混业运营、加快金融产品融合的愿望在短期内可能难以实现，使保险X公司的盈利渠道

和盈利能力仍然受到较大限制。2001年底我国保险业资金运用余额为3702.79亿元，其中的52.4％为银行存款，21.67％为国债，当年资金运用收益为139.49亿元，资金运用收益率为4.3％。2002年1壹6月我国保险X公司的资金运用余额为4776.08亿元，实现收益82.57亿元，资金运用收益率下降到1.95％。巨额的资金和少量的盈利形成了鲜明的对比，表明我国保险资金因为政策的限制而基本上处于闲置的状态，没有发挥出应有的创造价值的作用。同时，目前我国保险行业投资连结型产品逐步成为保险X公司获取保费的重要武器，也因资金运用渠道的狭窄大大削弱了该类产品的竞争力，限制了这类产品的成长以及保险X 公司对市场的开拓。

4.保险X公司高素质人才缺乏。保险X公司是运营风险的X公司，这种特殊的运营对象要求保险X公司不仅要建立壹整套风险识别和监控体系，以更好地控制自身的运营管理风险，而且仍要特别善于识别和运用各种市场风险，通过对各类风险的集成和有效分散，在各类风险中寻找商机、创造价值。这就要求保险X公司具备大量的、有各种专业和技术背景的人才，具体包括保险精算、风险监控、保险产品开发、市场营销、保险投资、保险法律事务管理等方面的专门人才以及战略规划和管理、人力资源开发和运用等方面的综合性人才。在保险中介市场不发达、专业化服务提供不充分的条件下，各种高素质的人才对保险X公司的发展更显重要和迫切。但由于我国保险市场化的历史较短，各种人才的积累和培养不足，对于急剧发展的保险市场而言，目前国内保险X公司各方面的人才都比较缺乏，特别是保险营销、产品开发和保险精算、资金运用等方面人才的缺乏，不仅使保险X公司的风险控制没有可靠的基础，而且使保险X公司的获利渠道也

大受限制，国内保险X公司的可持续发展能力积蓄不足。少数保险X公司已经对此引起了关注且采取了实质性行动从海内外引进高素质人才。

三、我国保险业的走势

(壹)规模扩大、竞争加剧

2001年我国保险密度和保险深度分别为168.8元人民币和2.2％，而同期世界平均水平分别为360美元和7％，按现行汇率计算，我国这俩项指标分别为后者的5.68％和30％，表明我国的保险深度和保险密度都仍处于世界的低水平，这和我国高速发展的国民经济、不断推进的各项改革以及人民生活水平不断提高的现实是不相称的。以2001年我国95933亿元的GDP水平计算，我国的保险深度如达到发达国家10％的水平，保费收入将达到9593.3亿元，即使达到发展中国家5％的水平，保险费收入也将达到4796.7亿元。2000年，我国台湾省的保费收入比大陆的保费收入仍多出35.12亿美元，可见，我国保险业仍处于发展的起步阶段，同时说明我国保险业仍有很大的发展空间。

随着我国经济总量的快速提高、可保资源的不断丰富以及保险需求的不断增长，我们完全能够预计未来我国保险市场的规模会迅速扩大。根据经验数据来见，在壹国保险业发展的起步阶段，其保险的增长速度壹般是GDP增速的2倍之上，因而从当下起到2030年我国保险增长的年均增长速度至少在12％之上(假设在此期间我国年GDP增速为6％，在这期间这个增长速度是能够达到的)，所以，我国保险业至少能够保持30年的高增长。按照2001年的增长速度，到20 05年我国保险市场保费收入的总规模将至少达到6404亿元。

潜力巨大的保险市场无疑将会吸引大量的国内外资本进入，从而使我国保险市场的主体在短期内迅速增加，保险主体的增加带来的最直接结果便是市场竞争加剧。根据我国政府的入世承诺，我国将在正式加入WTO以后立即开放国内保险市场，外资将会以各种形式进入我国保险市场，同时，我国目前又将服务业作为引进外资的主要通道，因此，我国政府将会在入市承诺的范围内有意识地扩大保险市场的开放程度以吸引外资，我国保险市场的外资密集度会迅速提高。另外，国内资本也会加快进入保险行业的步伐，由此，我国保险市场的竞争将会加剧。在近期，我国保险市场将主要是内资保险X公司之间的竞争，竞争手段将以价格竞争为主、产品和服务的竞争为辅，不规范的竞争仍将有较大的市场，这种竞争的结果将导致保险集中度的下降，但保险市场仍将比较稳定。在外资进入我国保险市场且逐渐成为气候以后，他们将通过各种运营方式，借助于资本、技术、管理、经验等方面的巨大优势在国内保险市场上迅速攻城掠地，使市场竞争白热化、多样化，多性能的产品和服务将是保险X公司竞争的主要手段。由于竞争将会全方位展开，保险市场的不确定性也会大大增强，壹些竞争实力较弱的保险X 公司成为兼且和收购的对象。

(二)国内保险X公司将谋求上市和建立法人治理结构

由于保险X公司可支配保费收入的规模受X公司的资本金以及公积金数额的严格限制，因而，在激烈的市场竞争以及保险市场规模迅速扩大的情况下，保险X公司必须迅速扩充资本金以适应规模扩大和风险控制的需要。但在短期内，无论是国家财政注资仍是保险X公司自身的积累都不可能保证其迅速增加资本金的需要，因此，可行的办法就是谋求上市，通过上市来迅速增加资本金。另外，

保险X公司通过上市仍能够改善X公司的资产负债结构且迅速提高X公司的知名度，从而更好地塑造保险X公司的品牌，增强客户对X公司的信心，进而增强X 公司的竞争实力。同时，保险X公司上市也在客观上使其运营管理在社会公众的监督之下更加规范和有效率。

目前，上海有3家保险X公司积极准备上市，即中国太平洋保险(集团)X公司、天安保险股份有限X公司和大众保险股份有限X公司。目前太保和天安的上市辅导期已经结束，大众的辅导期将于明年1月底结束。而平安保险X公司则已委任高盛为其上市推荐人，以配合大股东——深圳招商局设定平安保险今年底在香港上市集资100亿港元的目标的实现。由此，保险X公司上市将成为我国证券市场的新亮点。

建立现代X公司法人治理结构是保险X公司上市的前提和基础。为了上市，无论是股份制保险X公司(包括中资股份制保险X公司和中外合资保险X公司)仍是国有保险X公司都将寻求尽快建立起现代X公司的法人治理结构。对于股份制保险X公司和中外合资保险X公司而言，将会不断完善现有企业治理结构，使其更加规范化。对于国有保险X公司而言，则首先是要进行股份制改造，构造多元化的产权结构，将国有保险X公司改造成公众X公司，然后在此基础上建立现代X公司治理结构。今年年初召开的中央金融工作会议也明确了鼓励符合条件的国有金融机构通过股份制改造建立现代X公司治理结构的精神。目前，中国人民保险X公司和中国人寿保险X公司都已经开始了股份制改造的步伐。在不久的将来，这俩家分别在财产保险、人身保险市场最大的国有保险X公司将完成改造工作，变成产权结构多元化、治理结构现代化的股份制X公司。

(三)保险企业产品和服务创新加快

在市场化不断深入和政府保护不断减弱的条件下，市场的不确定性因素对各类经济主体的影响将随之增强，包括利率、汇率等方面的任何风吹草动都可能对经济主体造成巨大损失；同时，由于人为因素及自然环境的变化，各种人为事件和自然灾害对社会财富和人身安全造成的损害也越来越大。在这种条件下，各类主体规避风险的需求也将比以往更加强烈，从而刺激保险X公司通过提供新的产品和服务将社会对保险的各类需求变成现实。从供给条件来见，随着现代电子和通讯技术的发展以及金融研究领域的不断突破、特别是金融工程和资产价格研究取得重大进展，保险产品创新的物质技术条件不断成熟，由此将促进保险产品和服务创新的不断发展。

从我国保险市场的发展现状来见，传统保险市场的发展潜力和余地越来越小，日趋激烈的竞争迫使保险X公司寻求对新市场的开发，而保险X公司开拓新市场的主要手段就是开发新的产品和服务。我国保险监管重点由日常的行为监管转向偿付能力监管的转变也使保险X公司在创新产品和服务方面有了更大的自主权和空间，保险费率市场化在加大保险X公司产品和服务创新的压力的同时也为之提供了更大的空间和自由度。总之，在激烈的市场竞争过程中，谁率先开发出新的产品，谁就将赢得市场竞争的主动。能够预计，未来我国保险市场上新型产品和服务将层出不穷，保险产品面世的速度将越来越快。

(四)资金运用和综合运营将迈出重大步伐

由于特定的经济体制条件，我国保险费率是在非均衡的市场条件下由保险监管部门确定的，难以准确反映保险市场的供求。而且，由于缺乏有效的资金运

用渠道，保险X公司的利润主要是承保利润，因此，保险费率相对于竞争条件下的市场而言是被高估了的。随着保险主体的大量增加和产品费率确定的进壹步市场化，费率下降将是壹个趋势，由此将导致保险业的承保利润率逐步下降。为了生存和发展，保险X公司不得不寻求在资金运用方面取得突破，通过资金运用取得丰厚的利润以保证X公司的持续运营。保险监管部门也将按照国际惯例和国内保险市场的发展状况逐步放宽对保险X公司资金运用的限制。在这种条件下，我国保险将真正恢复其金融的本来面目，保险X公司的传统保险业务将被视作融通资金的壹种方式，保险X公司将具有保障和投资的双重职能。通过对保险资金的运用，保险X公司将成为资本市场上又壹支重要力量。

在保险业大力挺进资本市场的同时，我国保险X公司的综合化运营乃至混业运营都会迈出重大步伐。国际保险业的发展趋势表明：保险的综合化运营是壹种潮流，它有利于提高保险X公司内部资源配置效率，有利于提高保险X公司的综合竞争实力，从而实现保险X公司的跨越式发展。在综合化运营的保险X公司涌现的同时，各类专门化的保险X公司也会大量存在，我国保险X公司的类型将更加多样化，保险市场将出现百舸争流的景象。

和此同时，在金融混业运营的条件下，金融混业运营的潮流也将波及我国。外资的大量涌入和市场竞争的不断加剧使我国保险、银行和证券的相互渗透成为必然的趋势。保险X公司将通过产品的创新和资本运作等方式向银行和证券等行业迈进，银行和证券X公司也将通过类似方式向保险业迈进。届时，我国金融业的兼且和收购将此起彼伏，提供综合性金融服务的金融X公司将会不断涌现。

(五)保险中介市场迅猛发展

国外保险市场发展的历史表明，保险市场发展到壹定阶段以后，必将迎来保险中介的迅速发展期。保险中介是连接保险X公司和广大消费者的桥梁，保险中介对于扩大保险市场的规模、降低保险交易成本、提高保险X公司的运营效率以及保护消费者的权益等方面起着不可替代的作用。成熟的保险市场中，保险中介X公司的数量壹般是保险X公司数量的6—8倍。随着我国保险X公司数量的迅速增加，保险中介X公司的数量必将以更快的速度增长。在保险中介市场迅猛发展的条件下，保险市场的分工将越来越精细，保险中介机构将为保险X公司提供保险营销、承保、查勘定损、理赔等服务。同时，保险中介机构将为投保人提供保险咨询、投保方案设计、办理保险事务以及提供相关的法律服务等等。保险X公司将主要承担保险风险管理方案设计、产品开发和资金运用等，这种分工模式将有利于保险市场效率的提高。

(六)保险监管水平不断提高

加入WTO以后，我国保险监管的法制环境将产生重大变化，保险监管将更加有法可依。和WTO规则不壹致、和中国政府承诺相冲突的保险监管法律、法规和制度将得到修改或废止。同时，仍将有许多反映市场经济体制要求的保险新法规面市，保险X公司和市场经济体制及国际惯例相适应的运营管理活动将得到法律的认可。到目前为止，我国已经有壹批新的保险法规付诸实施，《保险代理X公司管理规定》、《保险公估X公司管理规定》、《保险经纪X公司管理规定》等已经于2002年1月开始生效。壹批法规正在讨论、制定和修改中，如《外资保险X公司管理条例》已经国务院颁布，新修改的《保险法》即将颁布，《机动车辆责任强制保险条例》、《保险违法行为处罚办法》不久也将出台。同时，今

年保监会仍将制定《保险资金运用管理办法》、《保险X公司法人治理结构指引》等法规。由此，我国保险监管的法制化将步入壹个新台阶。

在监管实践方面，保险监管将进壹步体现市场经济的要求，坚持依法、审慎、公平、透明和效率的监管原则。监管方式和监管重点也将产生重大变化，从运动式、间歇式、大清理转向常规的间接监管，在继续坚持市场行为监管和偿付能力监管且重的前提下，逐步向以偿付能力监管为核心的监管方式过渡。

在以偿付能力监管为核心的原则下，保险X公司运营风险预警系统、运营信息披露制度、首席精算师登记认可制度、保险X公司评级制度和保险法定会计制度将逐步建立。同时，仍将建立监管部门公共信息服务系统、新闻发布和公告制度，规范且向社会公开监管部门工作程序和审批程序，对监管部门及其人员的法律、行政和舆论监督和信访投诉制度的建设也将得到加强。保险自律组织建设将加快，比如将在保险行业协会下设各专业委员会，如产险委员会、寿险委员会、保险中介人协会、保险精算师协会、保险会计师协会等。

保险的起源及发展历史

精心整理保险公司是专卖店我们是高端定制保险的起源1、埃及（人身）2、海上保险（意外）3、中国保险的起源同治年间民国中国4、保险中介的产生劳合社5、中国保险的三次改革意外伤害：普通100-120高管300（新光海航） ??（一）海上保险? ??海上保险在各类保险中起源最早。正是海上保险的发展，带动了整个保险业的繁荣与发展。 ??人类在长期的航海实践中逐渐形成了由多数人分摊海上不测事故所致损失的方式——共同海损分摊。在公元前916年罗地安海立法中规定：“为了全体利益，减轻船

只载重而抛弃船上货物，其损失由全体受益方来分摊。”? ??现代海上保险是由古代的巴比伦和腓尼基的船货抵押借款思想逐渐演化而来的。1384年，在佛罗伦萨诞生了世界上第一份具有现代意义的保险单。这张保单承保一批货物从法国南部阿尔兹安全运抵意大利的比萨。在这张保单中有明确的保险标的、明确的保险责任，如“海难事故，其中包括船舶破损、搁浅、火灾或沉没造成的损失 ??16 务。 ??(二 ?? 公司——汉堡火灾保险局由几个协会合并宣告成立。但真正意义上的火灾保险是在伦敦大火之后发展起来的。1666年9月2日，伦敦城被大火整整烧了五天，财产损失1200多万英镑，20多万人流离失所，无家可归。在这种状况下，聪明的牙医巴蓬l667年独资设立营业处，办理住宅火险，1705年更名为菲尼克斯即凤凰火灾保险公司。1710年，波凡创立了伦敦保险人公司，后改称太阳保险公司，接受不动产以外

的动产保险，营业范围遍及全国。 ??进入19世纪，在欧洲和美洲，火灾保险公司大量出现，保险公司的形式以股份公司为主，承保能力有很大提高。随着人们的需要，火灾保险所承保的风险也日益扩展，承保责任由单一的火灾扩展到地震、洪水、风暴等非火灾危险，保险标的也从房屋扩大到各种固定资产和流动资产。19世纪后期，随着帝国主义的对外扩张，火 ?? ”，并于 ” 世界各国有关保险的渊源众说纷纭。据古史文稿的引证和推论，远自奴隶社会起，已有互助救济的群体方法和活动。约在公元前四五世纪，古埃及的石匠曾采取集体扶助办法，帮助石匠及其亲属解决生活困难。古希腊也有由宗教信仰相同的人或同行业的工匠集体采取救济受难者的方法。古罗马的丧葬互助会，以参加者按规定交纳的摊款，支付会死亡后焚尸和坟穴的费用。古马勒斯坦对被盗或被野兽吞噬的牲口，采取由群体的牲口饲养人共同负担损失的办法。公元前20世纪，古马比伦（Babylonia）时代，国王曾命令僧侣、法官及市长等，对其所辖镜内居民征收赋金，以备救济火灾及其他天灾损失之用。公元前10世纪，以色列（Israel）王所罗门（Solomon）对其国民从事海外贸易者，课征税金，作为补偿遭遇海难者所受损失之用。这类各种为个体和群体利益所采取的救灾和补偿损失方法，已开始孕育了保险的胚胎。

中国加入WTO后保险业发展的现状和趋势

论加入WTO后我国保险业现状与发展趋势历经十几年的谈判，2001年中国终于加入了WTO，入世后的中国在迎接机遇与挑战的过程中，经济蓬勃发展，保险业，作为金融方面的一个重要领域，也在得到不断的完善。回首入世前与入世后近十年间的中国保险市场，我们从中可以看到中国保险业的不断进步，但同时也看到仍需不断完善。入世前，我国保险业存在以下几个方面的问题：一、保险市场处于一种寡头垄断状态。中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96％。而其中，国有独资的人保、中国人寿则几乎占去保险市场份额的70％。中国人寿占去了寿险市场份额的77％，人保占去了产险市场的78％。而机动车险市场中仅中国人民保险公司一家就占82％。国有独资保险高度垄断。二、中国保险业的发展还处于一个低水平。保费仅占GDP的百分之一点几，远低于当时西方国家的8%—10%，世界排名仅占80位左右。三、中国保险市场结构分布不均衡。从当时中国保险公司机构的分布而论，30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立，但多数又集中在人口密集、经济发达的地区和城市。四、保险业的专业经营水平不高，保险从业人员中真正受过系统保险专业教育又有保险专业水平的保险专业人才不到30％，其中既了解国际保险市场又懂得精算和计算机技术的高级人才更是毛凤鳞角。五、保险市场还未形成完整体系，保险市场相对来说两头大中间小，即保险主体与保险市场发展很快，而中介组织发展缓慢。六、再保险市场发展滞后和保险监管亟待加强。入世后，中国的保险业有了很大的发展，在克服以往缺陷，深化改革，加强制度创新，加快与国际保险业接轨的步伐，提高市场开放程度等方面都有很大提高，具体来说有以下几点：一、垄断格局打破。保险市场经历着由寡头垄断到多方竞争的过渡阶段。目前，中国共有保险公司一百多家（包括许多外资公司），以往的国有保险公司几家独大现象也得到了改善。二、发展迅猛，保险业务总量持续增长，市场规模不断扩大。2002年以来，保险业务年均增长速度保持在16%左右，2009年，全年保费突破一万亿。三、经营逐步规范。近年来，保险公司的经营逐渐规范化、现代化，产寿险分业经营，电脑和网络在公司日常经营中的普遍运用已初见端倪。在市场竞争日趋激烈的背景下，国内各家公司都已意识到原来只注重扩大规模、抢占市场的弊端而纷纷寻求走效益型道路，向内涵式发展，在抓住机遇扩大规模的同时又抓好管理，以期适应长期的发展和竞争。四、.中介机构不断发展。代理人队伍不断扩大，并已开始通过经纪人进行销售的方式，其他各种提供保险服务的咨询、公估机构也在增多。五、监管体系不断健全。《保险法》得到修改，相关配套法律的出台，监管体系逐步向法制化、规范化方向发展。监管机构、同业公会和公司自律的三级监管架构得到形成。保监会、行业协会等的成立在规范市场，改善市场环境等方面也取得了成效。在保险业得到一些改善的同时，我们也要看到它所存在的问题：一、保险市场结构仍然分布不均衡，从总部设在辖内的保险公司数量来看，东部地区占了绝大多数；从保险公司分支机构数量来看，东、中、西大体持平；从保费总量看，东部占了将近一半，中、西大体持平。二、保险服务水平仍有待提高。风险发生后，理赔方面不及时，态度傲慢，纠纷不断等问题时常出现。三、消费者保险意识也许得到提高。例如，我国的农村消费者对保险认识不足，思想意识相对落后，

中国保险业的发展、历史和现状

中国保险业发展的历史和现状摘要：保险业是我国金融业开饭时间最早、开放力度最大、发展步伐最快的行业。在党中央的关心下，在不断对外开放的过程中，保险业坚持改革创新，行业面貌放生了历史性的变化。虽然我国的保险业在近几年中发展迅速，取得了一定的成绩，但是与国外发展水平相比，仍存在较大的差距，落后于外国保险业整体水平的发展，在目前国内保险业发展中仍存在诸多问题。本文主要从中国保险业的发展历史角度入手，以时间为线索，介绍我国保险业的发展并阐述我国现在保险业的现状。关键字：民族保险业发展历史初级阶段

保险是以合同形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。我国历代王朝都非常重视积谷备荒。春秋时期孔子的"拼三余一"的思想是颇有代表性的见解。孔子认为，每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储3年，便可存足1年的粮食，即"余一"。如果不断地积储粮食，经过27年可积存9年的粮食，就可达到太平盛世。保险业作为金融的三大支柱之一，在经济发展中处于非常重要的位置。中国保险在中国已有200多年的历史，早在1805年，英国东印度公司就在广州开办了中国第一家保险机构，主要为鸦片贸易服务。但是真正意义上的民族保险业的开端还是在十九世纪后页。一、中国保险业的发展史（一）中国保险业的开端。鸦片战争以后，西方列强迫使清政府签订了一系列不平等条约，加强了对我国的政治、军事、经济的侵略。外国保险公司纷纷登陆中国，中国保险市场逐渐形成。外国保险公司凭借不平等条约所持有的政治特权扩张业务领域，利用买办招揽业务，垄断了早期的中国保险市场从中，攫取了巨额利润。面对外商独占中国保险市场，每年从中国掠夺巨额利润，致使白银大量外流这一严峻事实，中国人民振兴图强、维护民族权利、自办保险的民族意识被激起。在此情况下，1865年5月25日义和公司保险行在上海创立。义和公司保险行，是我国第一家自办的保险机构，其成立打破了外商保险公司独占中国保险市场的局面，为以后民族保险业的兴起开辟了先河。提到保险业就不得不提到航运业，保险与贸易两者是互为表里的关系。轮船招商局于1872年在上海成立，是中国人自办的最早的轮船航运企业，也是现在的招商局集团的前身。它不仅是中国现代航运业的起点，也可以说是中国保险业的源头之一。轮船招商局自创办之日起就深刻明白保险对于航运业的重要作用。作为一种打击竞争对手的手法，早期依附于外商航运业的外资保险公司听命于上司，为了击垮轮船招商局，对其所属船舶百般刁难。收取高额保费、对中国本土产的船只不保等限制。以李鸿章为代表的洋务派，为适应航运业发展的需要，先后创办了“保险招商局”、“仁和水险公司”和“济和水火险公司”等官办保险公司，取得了较好的经营业绩，并坚持与外商保险公司进行斗争，从而在一定程度上抵制了外商对中国保险市场的控制。当然，洋务派在保险业方面的努力不能改变外商垄断中国保险市场的局面。（二）建国前在夹缝中生存发展的民族保险业。到民国初期，中国民族保险业获得了难得的发展机遇：一是民国初建需要刺激工商业的发展以稳定政权；二是第一次世界大战的爆发，欧美列强卷入战争，无暇东顾，大大减缓了洋商

中国保险行业发展情况

中国保险行业发展情况据统计，截至2004年12月8日，共有40家外资保险公司在我国设立了75个营业机构（含筹建）。40家公司中，寿险公司有23家，财险公司有14家，再保险公司有3家。分别有3家外资保险经纪公司和2家外资保险公估公司在华设立了营业机构。外资保险公司大量进入的同时也取得了骄人的业绩。目前，外资保险公司在中国的保费增长速度，已经达到中资保险公司增速的2到3倍。到今年上半年，外资产险公司保费收入同比增长47.1%；外资寿险公司保费收入同比增长51.2%。而同期，全国财产险保费收入增长只有23%；全国人身险保费收入只增长了6.5%。改革开放以来，中国保险业得到长足发展，保险市场年均增长超过30%。不过，调查也显示，目前我国只有不到10%的人购买了保险，在上海、北京和其他大城市尽管购买保险的人口比例要高一些，但是在中小城市，这一比例就要低很多，百姓还没有形成购买人身保障的意识。简单一个10%加上中国保险业持续快速健康发展的势头，得出的结果是：我国保险市场必将不断成熟并有一个光明的发展前景。 2010-2015年中国保险业投资分析及前景预测报告：随着中国保险业进入深化改革、全面开放、加快发展的新阶段，保险业服务经济社会的领域越来越广，承担的社会责任越来越重：从四川汶川大地震到百年盛事北京奥运、从交强险制度实施到房地产投资解禁、从应对国际金融危机到参与医疗纠纷调解、从养老社区投资到新农合建设、从农险覆盖面扩大到环境责任保险试点启动……保险业正在努力提高科学发展和服务经济社会全局的能力，在探索中国特色保险业发展道路和保障民生方面取得显著成就。如今，保险业站在新起点，进入了新阶段，我国正在成为新兴的保险大国。 2008年，保险业积极参与抗击突如其来的两场特大自然灾害，应对历史罕见国际金融危机的挑战，各项工作取得新的进展，保险业务较快增长，风险得到有效防范，损失补偿功能逐步发挥。2008年截至11月底，全国实现保费收入9150.5亿元，同比增长42%。其中，财产险保费收入2159.1亿元，增长17.5%；人身险保费收入6991.4亿元，增长51.8%。2008年前11个月，保险业赔款和给付支出已达2675亿元，同比增长32.7%。在抗灾救灾中，保险业发挥了积极作用，分别为南方低温雨雪冰冻灾害和汶川地震灾害支付赔款55亿元和10亿元。 2009年，保险业积极应对各种严峻挑战，战胜种种困难，各方面工作取得显著成绩。全年保费收入首次突破1万亿元，达到11137.3亿元，同比增长13.8%。财产险业务继续保持较快增长，保费收入2875.8亿元，同比增长23.1%。人身险业务保费收入8261.5亿元，在上年增速较高的基础上同比增长10.9%。全年赔付3125.5亿元。 2010年以来保险业发展保持了良好的势头，经营理念和发展方式也发生了积极变化，总体上呈现“快中趋稳、稳中向好”的特点，经营效益不断提升，业务实现较快增长。2010年1-9月，全国保费收入11299.1亿元，同比增长31.7%。

我国保险业发展现状

中国保险业发展的现状摘要：保险业是我国金融业开饭时间最早、开放力度最大、发展步伐最快的行业。在党中央的关心下，在不断对外开放的过程中，保险业坚持改革创新，行业面貌放生了历史性的变化。虽然我国的保险业在近几年中发展迅速，取得了一定的成绩，但是与国外发展水平相比，仍存在较大的差距，落后于外国保险业整体水平的发展，在目前国内保险业发展中仍存在诸多问题。本文主要介绍现在保险业的现状。关键字：民族保险业初级阶段

中国保险历史

中国保险摇曳沉浮两百年中国保险，摇曳沉浮两百年 to strive, to seek, to find, and not to yield: honoring the bicentennial of china's insurance industry “保险”刚进入中国时，曾有个非常诗意的名称，“燕梳”(insurance的音译)。如此轻巧的一个名字，却背负着中国保险两百年的历史。保险进入中国 1685年闭关多年的清政府出于对外贸易的需要，开放海禁，特设广州为唯一的对外通商口岸。经过一个多世纪的发展，洋商在广州的海运贸易越来越频繁，其中尤以鸦片运输为多。在运输过程中，船舶常常会遇到风浪、海盗，甚至战争的威胁，商人们迫切地需要降低风险，于是在西方已经产生了两个世纪的现代保险业进入了中国。1805年，英国东印度公司鸦片部经理达卫森在广州发起成立了谏当保安行。它是在中国成立的第一家保险机构，中国保险历史从此开始。在19世纪40年代以前，保险的业务量不是非常多，外商保险公司更多是通过洋行代理其在华业务。洋行代理保险业务，是稳赚不赔，不仅可以从保费超过赔款的余额中，取得按股份分配的红利，而且每做成一笔保险生意都能收取佣金。 1840年鸦片战争后，随着中英《南京条约》、中美《望厦条约》、中法《黄埔条约》以及《天津条约》、《北京条约》等一系列条约的签订，外商可以从事贸易的口岸，从上海等沿海“五口”逐步扩展到长江中下游的“十口”。保险也跟着贸易的脚步踏上了各个口岸，从沿海进入了内地。鸦片战争之前，广州是中国保险业的中心。当鸦片战争敲开了中国的国门，上海成为通商口岸后，优越的地理位置，使上海迅速取代了广州，成为保险业的中心。敞开国门的中国很快就成为欧美国家远东贸易的中心。中国各个新开港口之间的短程货运逐渐频繁，但是这一时期时局动荡，战乱的危险也在增加，保险显得越来越重要，中国已经成为一个亟待开发的保险市场。英国《泰晤士报》曾为此大肆鼓吹：“我们英国商人正在闯入中国，好像进入一个未开发的处女地带。……‘能够保险吗?’中国托运商很快就提出这个迫切的询问了。因此，为1/3人类的贸易开办保险业务，也摆在这些新来的的冒险家的面前了。”兼营大量业务的洋行显然已不能满足需要，于是洋行便筹措资金投资设立独立经营的保险公司。1835年宝顺洋行设立了于人洋面保安行，1836年怡和洋行设立了谏当保险公司，洋行既是投资者又是代理人。英商保险最早进入中国，在相当长的时间垄断了中国保险市场。但如此广阔的市场，其他国家的洋行怎肯让英国人独享。19世纪60年代，美商、德商、日商洋行不仅开始代理本国保险公司的业务，而且和英商一样开始直接设立保险机构。民族保险业之兴起虽然19世纪初，保险就进入中国，但是对保险思想的引介却在鸦片战争之后。1841年，魏源受林则徐之托，根据林则徐在广东组织翻译的《四洲志》等资料，撰写了《海国图志》，望国人能师夷长技攻夷、制夷。书中介绍了世界各地人文、地理、历史等，其中谈到了“船担保”(即水险)、“宅担保”(即火险)及“命担保”(即寿险)三大“担保会”(即保险公司)及

中国保险业发展现状

中国保险业发展现状中国保险行业起步较晚，我国的现代保险业不过20多年的发展，保险市场仍处在初级发展阶段。（一）我国保险业存在的主要问题；第一，中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。从中国目前保险市场情况分析，中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96％。这就是说，中国保险市场虽然初步形成了竞争的格局，但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面，特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面，就是目前中国保险市场的特点之一。第二，中国保险业的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律，保费收入一般占当年国内生产总值的3－5％。从目前西方发达国家而论，年保费收入一般都占本国国内生产总值的8－10％左右，而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1．5％，在世界排名70位左右。从总体上来说，我们的经济还不发达，人均收入水平较低，但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中，中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。第三，中国保险市场结构分布不均衡。从目前中国保险公司机构的分布而论，30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立，但多数又集中

在人口密集、经济发达的地区和城市，这就造成了保险市场发育不均衡性。这种分布上的不均衡，对中国保险业的长期发展是不利的。第四，中国保险业的专业经营水平还不高。粗放式经营与销售方式单一，产品结构简单与供给不足，以及缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。这都表明了当前中国保险经营水平还处于初级发展阶段。第五，保险市场还未形成完整体系。目前中国保险市场相对来说两头大中间小，即保险主体与保险市场发展很快，而中介组织发展缓慢。第六，再保险市场发展滞后和保险监管亟待加强。目前监管还基本上处于被动的监管状态，监管工作的科学性、系统性、前瞻性不够。对于关系到保险行业稳定的偿付能力、资产负债质量、再保险安排等重要方面的监管力度不够。至于在法律法规建设方面，还缺乏严密、完善的成套法律法规。（二）我国保险业发展现状 1.保费收入规模迅速扩大保险业是国民经济中增长最快的行业之一， 2006年全国保费收入达到5,641亿元，是2002年的1.8倍，在世界排名第9位，比2000年上升了7位。也就是说，中国保险业的国际排名平均每年上升1位。截至2007年底，中国共有保险公司110家，其中外资公司43家，比2002年底的22家公司增加了21家；中国保费收入达7035.8亿元，是2002年的2.3倍，同期，外资保险公司保费收入达420亿元，是

保险的起源及发展历史

保险公司是专卖店我们是高端定制保险的起源1、埃及（人身）2、海上保险（意外）3、中国保险的起源同治年间民国中国4、保险中介的产生劳合社5、中国保险的三次改革意外伤害：普通100-120 高管300 （新光海航）现代保险起源于意大利也有说是中国首创，在公元前三四千年，中国商人即将风险分散原理运用在货物运输中。由镖局承运货物，收费签发“镖单”。货到目的地，收货人按单验收后，在镖单上签注日期，加盖印章，交护送人带回，以完手续。镖局的这些手续与现代保险的承保手续大致相同。保险的起源及发展历史人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰．在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。我国历代王朝都非常重视积谷备荒，春秋时期孔子的“耕三余一”的思想就是颇有代表性的见解。在国外．保险思想和原始的保险雏形在古代已经产生：在古埃及石匠中曾有一种互助基金组织，该组织向每一成员收取会费以支付个别成员死亡后的丧葬费；还有古罗马军队中的士兵组织，以收取的会费作为士兵阵亡后对其遗属的抚恤费用。下面是在保险的发展历史中占据重要地位的几种保险：（一）海上保险海上保险在各类保险中起源最早。正是海上保险的发展，带动了整个保险业的繁荣与发展。人类在长期的航海实践中逐渐形成了由多数人分摊海上不测事故所致损失的方式——共同海损分摊。在公元前916年罗地安海立法中规定：“为了全体利益，减轻船只载重而抛弃船上货物，其损失由全体受益方来分摊。” 现代海上保险是由古代的巴比伦和腓尼基的船货抵押借款思想逐渐演化而来的。1384年，在佛罗伦萨诞生了世界上第一份具有现代意义的保险单。这张保单承保一批货物从法国南部阿尔兹安全运抵意大利的比萨。在这张保单中有明确的保险标的、明确的保险责任，如“海难事故，其中包括船舶破损、搁浅、火灾或沉没造成的损失或伤害事故”。 16世纪时，英国商人从外国商人手里夺回了海外贸易权，积极发展贸易及保险业务。1720年经女王批准，英国的“皇家交易”和“伦敦”两家保险公司正式成为经营海上保险的专业公司。 1688年，爱德华·劳埃德在伦敦塔街附近开设了一家以自己名字命名的咖啡馆。由于这里海事消息灵通，每天富商满座，保险经纪人利用这一时机，将承保便条递给每个饮咖啡的保险商。随海上保险不断发展，劳埃德承保人的队伍日益状大，影响不断扩大。1871年英国议会正式通过一项法案，使它成为一个社团组织—劳合社。到目前为止，劳合社的承保人队伍达到14000人。现今其承保范围已不仅是单纯的海上保险。 (二)火灾保险火灾保险起源于1118年冰岛设立的Hrepps社，该社对火灾及家畜死亡损失负赔偿责任。17世纪初德国盛行互助性质的火灾救灾协会制度，1676年，第一家公营保险公司——汉堡火灾保险局由几个协会合并宣告成立。但真正意义上的火灾保险是在伦敦大火之后发展起来的。1666年9月2日，伦敦城被大火整整烧了五天，财产损失1200多万英镑，20多万人流离失所，无家可归。在这种状况下，聪明的牙医巴蓬l667年独资设立营业处，办理住宅火险，1705年更名为菲尼克斯即凤凰火灾保险公司。1710年，波凡创立了伦敦保险人公司，

我国保险业发展的现状及趋势

我国保险业发展的现状及趋势班级：投资Q1041 姓名：谭志华学号：100307025 摘要：保险从诞生到现在，已经成为现代经济社会风险管理的重要手段，成为现代金融体系和社会保障体系的重要组成部分，成为政府提高管理效能的重要市场化机制。在发达国家，保险已经渗透到社会生产生活的各个层面,为人们提供“从摇篮到坟墓”的保险服务。保险已经成为现代市场经济不可或缺的重要组成部分。一、保险在现代经济社会中发挥着越来越重要的作用（一）保险业是现代经济的重要产业（二）保险业是现代金融业的重要支柱保险业与银行业、证券业一起，共同构成现代金融业的三大支柱。（三）保险是社会风险管理的重要手段从发展趋势看，保险业在全球风险管理体系中将发挥更加重要的作用。（四）保险业是社会保障体系的重要组成部分二、我国保险业改革发展的基本情况保险业在我国发展的时间并不长，但是发展速度惊人。作为朝阳行业，我国保险业处于快速成长期，业务扩张非常快，加上国外保险公司的涌入，行业的繁荣，市场主体的增加，人口红利期的到来，投资理财观念的更新，保险业也受到了越来越多的关注。（一）行业规模迅速扩大（二）保险市场体系逐步完善我国保险市场已经形成了多种组织形式、多种所有制并存，公平竞争、共同发展的市场格局。（三）保险改革深入推进多家保险公司成功进行了改制上市。通过改制上市，保险公司资本实力大大增强，经营理念明显转变，为长远健康发展奠定了良好基础。（四）服务领域不断拓宽在传统的财产保险和人身保险业务基础上，保险业积极创新，服务领域不断拓宽。（五）保险资金运用向多领域扩展（六）对外开放取得积极效果（七）保险监管与风险防范能力不断加强（八）全社会的风险和保险意识不断增强

中国保险市场的发展现状以及未来发展趋势对策分析

中国保险市场的发展现状以及未来发展趋势对策分析一、我国保险市场发展的现状第一,中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。从中国目前保险市场情况分析,中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96%。而其中,国有独资的人保、中国人寿则几乎占去保险市场份额的70%。中国人寿占去了寿险市场份额的77%,人保占去了产险市场的78%。而机动车险市场中仅中国人民保险公司一家就占82%。这就是说,中国保险市场虽然初步形成了竞争的格局,但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面,特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面,就是目前中国保险市场的特点之一。第二,中国保险业的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律,保费收入一般占当年国内生产总值的3-5%。从目前西方发达国家而论,年保费收入一般都占本国国内生产总值的8-10%左右,而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1.5%,在世界排名70位左右。按人均保费计算,仅为100元人民币,虽然较恢复保险业务初期的人均不到10元人民币已有翻天覆地的变化,但仍在世界排名第80位左右。当然,我们要达到西方发达国家人均保费2000多美元的水平还有距离。因为,从总体上来说,我们的经济还不发达,

人均收入水平较低,但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中,中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。第三,中国保险市场结构分布不均衡。从目前中国保险公司机构的分布而论,30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立,但多数又集中在人口密集、经济发达的地区和城市,这就造成了保险市场发育不均衡性。第四,中国保险业的专业经营水平还不高。粗放式经营与销售方式单一,产品结构简单与供给不足,以及缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。目前,各家保险公司已经开发和销售的产品寿险产品品种并不少,但产品结构雷同和保险责任不足,是业内人士的普遍呼声。中国保险从业人员中真正受过系统保险专业教育又有保险专业水平的保险专业人才不到30%,其中既了解国际保险市场又懂得精算和计算机技术的高级人才更是毛凤鳞角。这都表明了当前中国保险经营水平还处于初级发展阶段。为进一步完善市场法制化的建设,使外资公司进入市场更加有法可依,保监会也努力提高保险市场的专业化监管水平,也按照世贸组织透明化的要求进一步提高了保险法的制订和监管工作透明度,加强了监管工作的程序化和规模化的建设。这两年来外资保险公司在中国推进的速度明显快速化,

中国保险业发展现状与展望

中国保险业发展现状与展望摘要：中国保险行业起步较晚，我国的现代保险业只是20多年的进展，保险市场仍处在初级进展时期。目前我国保险业面临诸多咨询题，保险市场差不多上还处于一种寡头垄断，几家独大,不利于竞争。在制度上，爱护保险市场运行的要素和环境不完善。我国保险业的市场体系不健全，制度不够完善，保险监管亟待加大。关于一般民众来讲，他们的风险及保险意识严峻滞后。老百姓关于保险的意义和功能认识还不够、人均保险费低、保险普及率专门低、保险意识极其淡薄。对此我们必须加大宣传，增加透亮度，提升全社会的对保险及其重要性的认识。而保险行业中，从业人员素养偏低、服务水平偏低。目前全球当临金融危机，这对保险行业是一个挑战，同时又是一个机遇。对此我国保险行业必须尽快进行调整，加大人员治理，尽快完善保险市场监督机制以使保险市场更加健康有序同时蓬勃进展、繁荣昌盛。关键词：垄断，不完善，不健全，职业素养，保险意识正文：常言道“天有不测风云，人有旦夕祸福。”风险是客观存在的，我们只能在空间和时刻上尽量减少风险而无法排除，因此了应对这种风险而产生了保险。风险是保险的逻辑起点，没有风险也就不可能产生保险。保险学的任务确实是揭示保险经济关系得以确立的条件，形式及其本质，以阐明保险经济关系的发生，进展和变化的规律性。保险学是为了研究识不风险，测定，转嫁，分散风险，最后达到减轻排除风险的目的。从法律的意义上讲明，保险是一种合同行为，体现的是一种民事法律关系。保险关系式通过保险双方当事人以签订保险合同的方式建立起来的一种民事法律关系。从经济学的角度看，保险是一种经济关系，是分摊损害的一种融资方式。保险体现了保险双方当事人之间的一种经济关系。保险既是一种经济关系，又是一种有效的融资方式，它使少数不幸的被保险人的损害，以保险人为

中国保险业的发展历程

中国保险业的发展历程、存在的问题及对策的若干思考一、中国保险业的发展历程中国是具有五千年文明史的泱泱大国，保险思想和救济后备制度有着悠久的历史。早在2500年前，孔子就主张“老有所终，壮有所用，幼有所长；鳏寡孤独废疾者皆有所养”。荀子提出“节用裕民，而善藏其余”、“岁虽凶败水旱，使百姓无冻馁之患”。可谓最古老的社会保险思想。我国古代一直施行各种赈济制度。据记载，周朝已建立各级后备仓储。战国以后，逐步形成一套较完善的仓储制度，魏有“御廪”；韩有“敖仓”，汉代设有备荒赈济的“常平仓”，隋朝设“义仓”；宋朝和明朝还出现了民间的“社仓”，它属于相互保险的形式。宋朝还有专门赡养老幼贫病的“广惠仓”，这可以说是原始形态的人身救济后备制度。尽管我国保险思想和后备救济制度产生很早，但因中央集权的封建制度和重农抑商的传统观念，商品经济发展缓慢。从而保险业赖以产生的经济基础和物质基础都不具备。所以，始终没有产生商业保险。中国资本主义形式的保险业是随着帝国主义对中国通商贸易和经济侵略而来的。在鸦片战争前，外国商人在对华贸易中，为了应付海盗、战争和变幻莫测的海上风险，需要保险的保障。1805年，英、印商人在广州成立“谏当保安行”，亦称为广州保险协会或广州保险社，这是外商在中国开设最早的保险公司。继英国之后，美国、法国、

德国、瑞士、日本等国的保险公司也相继来华设立分公司或代理机构，经营保险业务。第二次鸦片战争和甲午战争后，帝国主义列强对中国的侵略在一些进步知识分子中产生了重大影响，如魏源、洪仁玕、郑观应、王韬、陈炽等人，他们纷纷著述立说，阐述各自的保险观点，为中国民族保险业的创建作了思想、舆论准备。清廷维新派发动的戊戌变法运动也为民族保险业的兴起提供了有利条件。1865年5月25日，上海义和公司保险行成立，这是我国第一家民族保险企业，打破了外国保险公司对中国保险市场的垄断局面。1865至1912年的40多年间，成立的各类华商保险公司约有35家。1912年到1925年，陆续成立的保险公司有39家。1926年到1936年，全国有保险公司40家，分支机构126家。随着中国保险业的发展，有关保险立法亦为政府和社会人士所重视。清光绪三十三年（1907年）至宣统三年（1911年），先后拟订了《保险业章程草案》、《海船法草案》和《商律草案》。北洋政府时期，曾聘请法国顾问爱斯嘉拟订了《保险契约法草案》。1917年，北洋政府农商部拟订了《保险法草案》。1929年12月，国民政府公布了《保险法》。1935年5月和9月，分别公布了《简易人寿险法》和《简易人寿保险章程》。1937年1月，国民政府公布了修改后的《保险法》、《保险业法》和《保险业实施法》。抗战期间，国民政府迁都重庆，内地保险业得到了相应的发展，保险中心则由抗战前的上海转移到重庆。

浅谈中国保险业现状及发展前景

龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/054286320.html, 浅谈中国保险业现状及发展前景作者：钟惠平来源：《财税月刊》2018年第06期摘要本文通过介绍保险业的概念、其市场、以及通过不同标准进行的分类让读者对保险业有一个基本的了解。进而介绍由于早期保险业乱象导致现在我国保险业得不到广大民众的信任，接着对保险业的发展现状和发展前景做一个简略的分析。关键词保险业；发展现状；发展前景保险业是指将通过契约形式集中起来的资金，用以补偿被保险人的经济利益业务的行业。保险市场是买卖保险即双方签订保险合同的场所。它可以是集中的有形市场，也可以是分散的无形市场。按照保险标的的不同，保险可分为财产保险和人身保险两大类。财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的的保险，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等。它是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一类补偿性保险。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。按照与投保人有无直接法律关系，保险可分为原保险和再保险。发生在保险人和投保人之间的保险行为，称之为原保险。发生在保险人与保险人之间的保险行为，称之为再保险。保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生而造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残和达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的行为。我们把从事保险工作的人称之为“搞传销的”，把保险销售员叫做“卖保险的”。“我们”是谁？“我们”是中国人民的大多数。“搞传销的”和“卖保险的”是对中国保险业一种污蔑性的称呼，这里并不说明大多数中国人民无知和不尊重人，要知道，能让14亿中国人中的大多数都认可的这样一种评价，绝对不只是空穴来风，也不是不了解所能一笔带过的，这些评价反映了我国保险业并不得人心，这里我们对保险业的发展现状和发展前景做一个简略的分析。纵观我国保险业20年的发展，客观地说，中国保险市场还处在初级发展阶段，主要表现在以下几个方面。

中国民族保险业的发展史

中国民族保险业的发展史开启我国民族保险业中华民族具有灿烂的文化，数千年前就孕育着传统保险思想。现代商业保险源于海上贸易，清朝后期，随着英美帝国主义入侵，西方的保险制度进入中国，我国现代保险制度的起源和发展已有200年历史。早期的中国运输和贸易市场主要由英美等国商行把持，保险也主要由英美商人控制。随着中国民族保险意识的逐步觉醒，民族保险业也渐渐发展起来，对近代中国社会经济的发展具有越来越重要的作用。外商在中国最早开设的保险公司——谏当保安行 1685年，闭关多年的清政府开放海禁，特设广州为惟一的对外通商口岸。西方商品经济的浪潮开始冲击中国几千年自给自足的自然经济体系。广州作为中国最早的通商口岸，成为中国保险业的缘起之地。经过100多年的发展，广州以鸦片贸易为主的海运贸易越来越频繁，在运输过程中，船舶常常会遇到风浪、海盗，甚至战争的威胁，商人们迫切地需要现代保险业来分散和降低风险，于是，1805年，英国东印度公司鸦片部经理戴维森(W·S·Davidson)在广州发起成立了广州保险会社(Canton Insurance Society)，又称谏当保安行或谏当水险行。其股东有两家英商洋行：戴维森一颠地行(Davidson-Dent House)，即宝顺洋行和比尔—麦尼克—渣甸行(Beale-Maginie-Jardine Firm)，即怡和洋行，这是外商在中国最早开设的保险公司，也是在中国成立的第一家保险机构，中国现代商业保险历史从此开始。中国保险业缘起之时的广州口岸中国保险业缘起之时的广州口岸 1835年，英国怡和洋行独自收买了谏当保安行，更名为“广州保险公司”，英国宝顺洋行则在广州新设立了友宁保险行。同年，英国人在香港开设了“保安保险公司”(即裕仁保险公司)，该公司先后在上海、广州设立了分支机构。1840

我国保险业的发展现状

我国保险业的发展现状摘要：纵观我国保险业几十年的发展，虽然取得了很大的成就，但是与西方发达国家仍然有一定差距。随着社会和经济的不断发展，保险业也面临着很多困难和挑战。本文从保险业的发展现状、问题来分析，并且期望能提出有效的发展建议。关键词：保险；现状；问题；发展一、我国保险业的发展现状 1、保险收入增长迅速保险收入是衡量保险业发展状况的重要指标。因此，我们可以通过近年来我国保费收入的增速来判断保险业的发展现状。下表是我国保费收入近几年的统计国的保险市场潜力巨大。 2、市场发展趋势中国是一个拥有13 亿人口的大国，如此庞大的群体的生老病死，都需要保险来提供保障服务。可想而知，中国保险市场发展潜力的巨大。同时，国民经济的持续稳定增长和发展的良好态势，为保险业提供了良好的发展环境。居民财富的积累与购买力的增强，为商业保险积累了潜在的市场资源。通过以上分析我们清楚地了解到，中国保险市场的潜在价值是难以估量的。在整个国家，行业要发展的强烈呼唤下，保险市场的开发动力十足，而任务却艰巨，富有挑战。二、我国保险业存在的问题 1、市场问题从保险市场体系结构看，我国目前的保险市场体系结构还不够完善。我国保险的市场化程度还不够，还处于初级阶段。保险市场的集中度都较高，目前的大部分市场份额主要集中在中国人保、中国人寿、太平洋保险、平安保险四家商业保险公司。虽然较高的市场集中度有利于保险市场的稳定，但却不利于众多中小型保险公司的发展，使他们处于被大型保险公司所主导和支配的地位。同时这种发展模式也不利于保险资源的有效配置和保险市场效率的提高。 2、保险深度和保险密度保险深度是指一国一定年份直接保费收入与国内生产总值GDP，有时是国民生产总值之比。保险密度是指一国平均每年人均保费数。保险深度和保险密度是衡量保险业发展水平的重要指标。截止2011年，我国的保险密度为1046.64(元/

中国保险业SWOT分析

中国保险业SWOT分析中国保险业基本概况随着中国保险业进入深化改革、全面开放、加快发展的新阶段，保险业服务经济社会的领域越来越广，承担的社会责任越来越重：从四川汶川大地震到百年盛事北京奥运、从交强险制度实施到房地产投资解禁、从应对国际金融危机到参与医疗纠纷调解、从养老社区投资到新农村合合作医疗建设、从农业保险覆盖面扩大到环境责任保险试点启动……保险业正在努力提高科学发展和服务经济社会全局的能力，在探索中国特色保险业发展道路和保障民生方面取得显著成就。如今，保险业站在新起点，进入了新阶段，我国正在成为新兴的保险大国。从2006年-2010年的5年间，中国保险业取得了令世界瞩目的发展成绩，保险公司从93家发展到146家，中国保险全行业高管人员由1.45万人发展到2.94万人，营销员由156万人发展到330万人，精算、核保核赔、投资等专业技术人员日益成长，为行业更大的发展提供了有力的人才保障和智力支持。我国保险业的保费收入规模增长迅速，2009年保费收入已达到11137.3亿元，提前一年实现了保险业“十一五”规划列出的保费收入超万亿的目标。2010年，我国保费收入达到14500亿元，2010年底保险公司总资产超过5万亿元，是2005年的3.3倍，2010年1—12月，全国实现保费收入1.45万亿元。其中，财产险保费收入3895.6亿元；人身险保费收入1.06万亿元。保险赔付3200.4亿元，其中财产险赔付1756.03亿元；人身险赔付1444.4亿元。目前，中国保险业呈现出原保险、再保险、保险中介、保险资产管理相互协调，中外资保险公司共同发展的市场格局。到2010年底，国内有7家保险公司资产超过千亿元、2家超过五千亿元、1家超过万亿元。专业性的保险资产管理公司、健康险公司、养老险公司逐步成长并成为市场的重要力量，初步形成以国有商业保险公司为主、中外保险公司并存、多家保险公司竞争的格局。在未来，中国保险业及保险公司将面对更激烈的市场竞争，对中国保险业及保险公司进行SWOT分析,能让我们对中国保险业及保险公司未来的发展有一个清醒的、客观的认识。中国保险业发展的优势(strength)和劣势(weakness)分析自1980年以来，短短三十几年间，在改革开放政策的推动下，中国的保险也取得了令世人瞩目的成就，尽管在此期间经历了曲折的发展，但在世界保险业市场上，中国保险业及保险公司仍具有较强的竞争和发展优势，具体表现在： 1、政策环境好 2、国民经济持续快速稳定发展、总量排名世界第一 3、金融市场健康良性发展；外汇储备过万亿美元，居世界第一 4、外贸高速增长、总额保持世界第三 5、固定资产投资增长；中等收入以上人群不断壮大、居民储蓄余额达16.7万亿元，同比增长13.3% 6、监管机构鼓励保险业做大做强 7、消费者对中国保险业本土文化的认同感 8、后发优势 9、业务快速发展 10、市场体系逐步健全

论中国保险业的现状与发展

论中国保险业的现状与发展内容摘要：近些年来我国保险业发展很快，但与发达国家相比，我国保险业的发展水平还远远不够。但是中国保险业务快速增长，服务领域不断拓宽，市场体系日益完善，法律法规逐步健全，监管水平不断提高，风险得到有效防范。本文分析我国保险业发展状况并提出建议。意在促使我国保险业更好更快的发展。关键词：保险监管发展前景保险市场保险业发展前景高速增长随着资本金融全球化浪潮的迅猛推进，国际间资本流通的速度不断加快，金融业越来越受到各国政府的普遍重视。金融业的发展不仅作为我国市场经济体系中的重要组成部分而具有重要的意义，而且对整个市场体系的发展与完善起着催化、促进和巩固作用。而在国民经济发展中，金融的稳定或动荡，对各国经济会产生重大影响。保险业作为其中的一个重要部分，也为国家经济的发展发挥着重要作用。中国自1980年恢复国内保险业务以来，保险业得到了迅速发展，产寿险的比例也发生了变化，转向了以寿险为主的格局。中国保险市场的现状呈现出了如下的状态：一、中国保险市场的现状 (一)保险公司逐步多元化至2001年底，我国保险公司发展到52家，其中，中资保险公司20家，外资和中外合资保险公司32家； 2002年底，保险公司发展到54家，其中，中资保险公司 20家、中外合资和外资保险公司分公司34家；2003年底, 保险公司发展到61家，其中，中资保险公司24家、中外合资和外资保险公司分公司37家；2004年9月底，保险公司发展到80家。 (二) 保险收入快速增长且潜力巨大保险黄金10年从06年就开始了，现在正是最佳时间，现在的中国保险市场还是比较乐观的，国家的重视以及人民收入水平的提高，在加上银行利率一再下调，保险法的完善等等因素导致人民观念增强。国外保险不断涌入中国市场啊。 (三)保险商品多样化、商品结构趋于合理基于社会经济发展和对外开放的需要，我国陆续开办了许多新的险种，如建筑工程险、安装工程险、海洋石油开发险、履约保险、政治风险保险、产品责任保险、卫星发射保险、核电站保险等，到1996年底我国开办的险种已达700多个，比1980 年增长了60多倍，比1990年增加了500多个险种；在人身险业务方面，自1982年恢复以来，其险种也不断增加，客户在保险市场上基本能买到所需要的保险商品，