商业银行论文
浅谈我国第三方支付的风险及监管——以支付宝为例进行探讨
目录
引言 (3)
一、我国第三方支付的现状 (4)
二、第三方支付存在的风险分析 (5)
三、针对第三方支付的监管建议 (6)
四、总结 (7)
五、参考文献 (8)
引言
新世纪以来，我们国家的经济、科技在不停地飞速发展，于是我们对于电子商务的了解也越来越成熟。那么，一谈到电商，第三方支付就成为了电子商务中的一个重量级话题。目前第三方支付已经成为中国在电商支付领域的重要一块，在缓解网络担保方面有着特别重要的担保作用。第三方支付平台实为一些和各家大型银行签约并且拥有着一定实力和信誉保证的第三方机构，在银行的合法监控管理下，为消费者的支付做依托，为消费者提供一个支付平台。第三方支付作为买卖双方的中间人，是属于在信用严重缺位条件下的缺位补充、这种第三方支付的模式已经成为目前人们支付的主要模式，不仅仅局限于电商，更是活跃于日常生活中。
第三方支付促使我们能更安全的进行交易，在买卖双方中间设立了过渡账户，使得交易两方面分别建立起了信任，使得资金流转达成一致。另外，第三方支付也是一把双刃剑，使得我们必须慎重使用，同时要对其风险进行分析和监管。
本文将通过分析支付宝这一支付平台的特点和潜在缺陷，以此来讨论我国第三方支付的风险和监管。
关键词
第三方支付、风险、监管
一、我国第三方支付的现状
（一）近年发展情况
根据央行之前公布的数据显示：第三方支付最近5年复合增长率超过100%，并且在2016年末业务规模已经达到11.2万亿。第三方支付在一方面提高了结算的速度，却又给我们带来了危机难题，第三方支付的发展同步着互联网金融的发展，与之相对的出现了不少新兴支付方式。总的来看，这些新兴支付方式给监管带来了难题，我认为当前的第三方支付监管不能墨守成规，而是要开创全新的适用的监管方式。
（二）三个主要发展特点
1、用户群庞大、业务量增加
第三方支付平台的服务宗旨是用在高频率小额度的支付，为我们平时生活的支付习惯提供服务，然后形成了固定规模的用户群。我们以支付宝为例，2013
年的时候，支付宝支付完成了约27.7亿笔，支付金额超过了9000亿元，变成了全世界最大的移动支付平台。当今，支付宝app每年的活跃用户达到了5亿左右，每天手机支付数量超过4500万笔。与此同时，阿里巴巴旗下的支付宝已经与国内外很多家银行等机构建立起了确切的战略合作关系，逐渐拓宽了其在网络支付领域的深度。宏观的看，目前第三方支付正在以雨后春笋一样的势头发展起来了。
2、平台逐渐垄断的趋势
中国当前的第三方支付平台所属企业的分布图，呈现明显的地区集中的势头，这类公司通常聚集在国内经济文化水平相对高的地方，公司董事会比较倾向于把总部设置在长三角和北上广等有经济优势的地域。除此之外，第三方支付市场也是被少数几家公司独占了，超过九成的市场份额被支付宝、财付通和微信支付等占据、操纵。从2013年以来，支付宝app在互联网支付市场份额从六成逐步提升至七成以上，稳坐龙头。这种一家独大的趋势随着第三方支付的发展而越来越明显。
3、第三方支付刺激支付创新
支付宝这一支付平台主要供应了理财和支付服务。目前主要包括担保交易、转账、信用卡还款、手机充值、水电煤缴费等若干个板块。近年随着第三方支付平台的日益完善，支付宝开始转向资金配置的领域发展，于是支付宝在传统的转账等第三方业务基础上又设立了新型业务。比如阿里巴巴推出了余额宝，每个支付宝用户都可以用账户资金购买市场基金，实现了用户小规模资金的灵活配置，余额也依然可以用来支付，灵活提取。类似余额宝，在传统第三方支付基础上创新出的新型业务将成为第三方支付的未来发展方向。
二、第三方支付存在的风险分析
（一）竞争混乱风险
由于第三方支付企业同类型较多，同类型企业之间竞争激励，导致了业内利润不高。为了获取更大的利润率，某些第三方支付开始转向黄色和赌博等非法业务，以此获得高额利润，使得第三方支付成为了某些赌博网站的非法资金流转渠道。举个例子，2014年世界杯的时候，某些第三方支付平台先后被媒体曝出为赌球网站进行赌博资金的流转服务。
（二）沉淀资金存在风险
在第三方支付平台进行交易时，由于买卖双方存在资金流转的时间差，会造成部分资金在第三方支付平台沉淀一部分时间，并且沉淀的资金随着业务量的拓展会变得非常巨大。另一方面，根据中国《商业银行法》的规定，禁止机构“非法吸收公众存款、变相吸收公众存款”。《非金融机构支付服务管理办法实施细则》虽然规定每个第三方支付企业需要交纳一定的保证金，从一定程度上降低了客户在途资金的风险，但如果第三方支付机构发生经营危机，仍有可能引发系统性支付风险。
（三）洗钱和信用卡恶意套现风险
因为第三方网上支付平台对买卖双方的身份信息难以确切认证，不掌握交易的实际情况，所以很难判断资金的真实来龙去脉。在风险预警等管控机制严重缺失的情况下，第三方支付平台很有可能成为犯罪分子进行非法转移资金、套取现
金以及洗钱的犯案工具。另外，很多银行信用卡支持着虚拟账户充值功能，买方和卖方可以通过制造虚假交易这一手段，利用第三方网上支付系统由付款方通过信用卡透支消费，收款方收到款项后提现，从而逃避支付相关的费用。结果是完全无偿地占用银行的信用资金，并且这笔信用资金没有任何使用限制，造成了极大的隐患。
（四）个人信息隐私和消费者权益保护风险
因特网的虚拟性、开放性、技术性、数字化等特性是导致网络信息安全、个人信息泄露的普遍导火索。因为用户在网络上进行浏览后，会留下一些个人信息，而这些具有一定的商业价值。所以在网络上遗留的个人用户信息就拥有了隐私性和财产性的双重特性，一旦个人信息被泄露，然后被犯罪分子利用，就会对财产安全造成极大的隐患，很可能导致财产损失。例如，2016年，由于一家第三方支付平台在数据处理方面有安全漏洞，使得几千万张各种品牌信用卡的资料被黑客泄露出来。在网络交易中，因为买方和卖方之间没有直接的接触，所以，如果资金转账出现问题或者买家收到的货物与商家描述的严重不符合时，法律对消费者权益的保护更加艰难。
三、针对第三方支付的监管建议
（一）创新产品，规范竞争
当前，第三方支付业内整体仍然位于“微盈利”的情况，诚然比如支付宝、财付通等，他们尚且还有淘宝和拍拍这类网购平台作为靠山。但是，一些独立的第三方支付平台，就必须在市场中找到属于自身的细分市场，只有这样才能靠自己的优势和强项进行发挥，否则迟早被大鱼吃虾米一样吃掉。然后他们也要加快向其他行业的服务渗透和拓展，不断探索、开发新的产品业务模式，从而获得更广阔的用户群基础。第三方支付平台可走的路线就是全面加深和传统企业的合作方式，实现多线路、多层次的经营模式。
（二）明确沉淀资金性质，加强沉淀资金管理
我建议相关部门尽快对沉淀资金的性质和使用范畴进行立法，对第三方支付平台的经营业务进行严格规范。另外还可以考虑制定有效的监管办法，在严格监
管的情况下让沉淀资金被盘活，加快沉淀资金的流转。实现第三方支付平台、用户和银行三方面的共赢。
（三）加强行业合作，实现动态监管
根据现有的法律规定，目前对于第三方支付机构的监督管理部门主要有中国人民银行、工商行政管理部门、信息产业管理部门以及税务机关等，各部门要各司其职，强化沟通联系，进一步加强监督管理整体效能。要依托先进的科技手段，建立动态的风险监测和预警系统，及时向第三方支付机构发布风险预警信息。要定期对第三方支付机构所报送的财务会计报表、重大事项报告、交易纠纷和诉讼案件报告等开展分析，根据分析结果进行窗口指导。加强对第三方支付机构交易风险、业务经营风险、沉淀资金风险等方面的现场监管，避免网络违法犯罪活动的发生。定期开展对第三方支付机构内部控制体系的评价，提示其完善内控制度，强化内部控制。
（四）完善法律制度，保护消费者隐私和权益
最近几年，我国《消费者权益保护法》还仅仅只支持一般消费者权益保护，但是缺失专门对在线交易消费者权益保护问题做出明确规定，此方面应尽快进行完善。同时，加强对网络和电子商务领域中涉及个人信息数据的隐私权保护的立法，为我国网络经济发展保驾护航。
四、总结
通过上文的分析和建议，我们可以看出，目前我国的第三方支付是一把双刃剑，飞速发展的同时既带给了我们便利，同时也伴随着威胁，一定要用辩证的眼光去看待，然后合理利用第三方支付。
参考文献
[1]马梅朱晓明周金黄《支付革命：互联网时代的第三方支付》[M]2014-02-01
[2]李琪主编《电子商务概论》高等教育出版社 2004年9月
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[4]张笑楠，电子商务中的第三方支付模式及研究［Ｊ］．商场现代化，2007
[5]张宽海．网上支付结算与电子商务[Ｍ]．重庆：重庆大学出版社，2004.11
[6]李绪亮.第三方支付监管问题研究[J].现代商业．2007.12
[7]孙晓瑜，孟婷，王海江.金融体系视角下第三方支付研究综述[J].中国外资，2014
[8]刘丹.电子商务支付平台的安全问题刍议[J].商业经济，2011
[9]李剑，王妤.电子商务环境下第三方支付平台研究[J].中国商贸，2011
[10]刘建伟.第三方支付平台风险控制问题的探讨[J].金融理论与实践，2010
[11]贾关云，李杰.我国第三方电子支付工具安全性问题研究[J].科技和产业，2010
[12]杨彪，李冀申.第三方支付的宏观经济风险及宏观审慎监管.财经科学，2012
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[14]张冉，吴国栋.我国电子商务第三方支付平台现状、问题及对策分析[J]，2011
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商业银行论文
浅谈我国第三方支付的风险及监管——以支付宝为例进行探讨
目录 引言 (3) 一、我国第三方支付的现状 (4) 二、第三方支付存在的风险分析 (5) 三、针对第三方支付的监管建议 (6) 四、总结 (7) 五、参考文献 (8)
引言 新世纪以来，我们国家的经济、科技在不停地飞速发展，于是我们对于电子商务的了解也越来越成熟。那么，一谈到电商，第三方支付就成为了电子商务中的一个重量级话题。目前第三方支付已经成为中国在电商支付领域的重要一块，在缓解网络担保方面有着特别重要的担保作用。第三方支付平台实为一些和各家大型银行签约并且拥有着一定实力和信誉保证的第三方机构，在银行的合法监控管理下，为消费者的支付做依托，为消费者提供一个支付平台。第三方支付作为买卖双方的中间人，是属于在信用严重缺位条件下的缺位补充、这种第三方支付的模式已经成为目前人们支付的主要模式，不仅仅局限于电商，更是活跃于日常生活中。 第三方支付促使我们能更安全的进行交易，在买卖双方中间设立了过渡账户，使得交易两方面分别建立起了信任，使得资金流转达成一致。另外，第三方支付也是一把双刃剑，使得我们必须慎重使用，同时要对其风险进行分析和监管。 本文将通过分析支付宝这一支付平台的特点和潜在缺陷，以此来讨论我国第三方支付的风险和监管。 关键词 第三方支付、风险、监管
一、我国第三方支付的现状 （一）近年发展情况 根据央行之前公布的数据显示：第三方支付最近5年复合增长率超过100%，并且在2016年末业务规模已经达到11.2万亿。第三方支付在一方面提高了结算的速度，却又给我们带来了危机难题，第三方支付的发展同步着互联网金融的发展，与之相对的出现了不少新兴支付方式。总的来看，这些新兴支付方式给监管带来了难题，我认为当前的第三方支付监管不能墨守成规，而是要开创全新的适用的监管方式。 （二）三个主要发展特点 1、用户群庞大、业务量增加 第三方支付平台的服务宗旨是用在高频率小额度的支付，为我们平时生活的支付习惯提供服务，然后形成了固定规模的用户群。我们以支付宝为例，2013 年的时候，支付宝支付完成了约27.7亿笔，支付金额超过了9000亿元，变成了全世界最大的移动支付平台。当今，支付宝app每年的活跃用户达到了5亿左右，每天手机支付数量超过4500万笔。与此同时，阿里巴巴旗下的支付宝已经与国内外很多家银行等机构建立起了确切的战略合作关系，逐渐拓宽了其在网络支付领域的深度。宏观的看，目前第三方支付正在以雨后春笋一样的势头发展起来了。 2、平台逐渐垄断的趋势 中国当前的第三方支付平台所属企业的分布图，呈现明显的地区集中的势头，这类公司通常聚集在国内经济文化水平相对高的地方，公司董事会比较倾向于把总部设置在长三角和北上广等有经济优势的地域。除此之外，第三方支付市场也是被少数几家公司独占了，超过九成的市场份额被支付宝、财付通和微信支付等占据、操纵。从2013年以来，支付宝app在互联网支付市场份额从六成逐步提升至七成以上，稳坐龙头。这种一家独大的趋势随着第三方支付的发展而越来越明显。
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城市商业银行网上银行发展论文 随着网络全球化的发展，以柜台为主要形式的传统商业银行经营模式已经无法适应时代的要求和客户的需求，商业银行业务和互联网相结合而诞生的网上银行凭借其快捷、安全、方便的优点迅速普及开来，得到了广大客户的青睐。 近年来，受网络安全、收费问题、操作风险等因素的影响，网上银行的发展势头有所减缓。 所以，本文从影响网上银行发展的因素切入，深入探究商业银行网上银行的发展之策。 商业银行;网上银行;因素;策略作为电子商务领域的新型服务方 式，商业银行网上银行是金融行业和高新技术相结合而诞生的产物。 它依托互联网，向广大客户提供方便、快捷、安全的服务，能够有效地拓展商业银行的市场空间、分流柜台客流量、提高竞争力、降低成本，是商业银行在未来一段时间内取得竞争优势的关键点。 但是，近年来，随着商业银行网上银行的深入发展，一些阻碍网上银行发展的因素逐渐显现出来，成为商业银行网上银行进一步发展的绊脚石，本文结合电子金融的发展现状，对于城市商业银行网上银行的发展提出自己的一点看法。 一、影响商业银行网上银行发展的因素分析一网络安全问题因为网上银行的应用系统存在漏洞或网络防范不够严密，一些不法分子趁机非法入侵他人账户、转移他人资金，使得网上银行面临着严重的安全问题。 总的来说，网络安全问题可以分为以下三种网络欺诈、黑客入侵
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商业银行业务内容 商业银行在我们的日常生活中扮演着极其重要的角色,了解并对商业银行的业务有一定掌握,不仅有利于丰富我们的基本金融知识,更是一个现代人必须具备的基本能力。本文拟通过对商业银行基本业务内容的介绍,以期让大家对日常生活中涉及到的金融相关知识有一个深化的了解和认识。 一、商业银行业务内容分类 (一按业务复杂程度和对网点依赖程度,商业银行业务可分为两部 分:一部分是传统业务,包括一般贷款、简单外汇买卖等,一部分是复杂 业务,如衍生产品、租赁、收购兼并上市等。 (二按照其资产负债表的构成,银行业务主要分为三类:负债业务、 资产业务、中间业务。 二、商业银行业务内容简介 (一负债业务 负债业务是商业银行形成资金来源的业务,是商业银行中间业务和资 产的重要基础。商业银行的负债业务主要由商业银行的负债构成主要由资本 负债、存款负债、借入款和其他负债四个方面的内容所组成。 1、资本负债 商业银行的资本负责是指其拥有所有权的资本金。主要包括股本金、 储备资金以及未分配利润。 在商业银行的全部信贷资金来源中,自有资金所占小,一般为全部负 债业务总额的10%左右,但是它却是商业银行开业并从事银行业务的前提; 是银资产风险损失的物质基础,为银行债权人提供保障
2、存款负债 存款是银行负债业务中最重要的业务,是商业银行资金的主要来源。吸 收存款是商业银行赖以生存和发展的基础,占到负债总额的70%以上。 商业银行的存款种类可以按不同的标准来划分:按存质可划分为活期 存款、定期存款、储蓄存款和通知存款等;按长短可划分为短期、中期、长期存款; 3、借款负债 借款负债是商业银行通过票据的再抵押、再贴现等方法从中央银行融 人资金和通过同业拆借市场向其他银行借入短期活动。 4、其他负债 其他负债是指商业银行利用除存款负债和借款负债以外的其他方式形 成的资金来源。主要包括:代理行的同业存款负债、金融债券负债、大额 可转让定期存单负债、买卖有价证券等。 (二资产业务 1.储备资产 储备资产是银行为应付存款提取而保存的各种形式的支付准备金的总 称。储备资产包括库存现金、交存中央银行的存款准备金、存放同业等。2. 信贷资产 信贷资产是指银行所发放的各种贷款所形成的资产业务。贷款是按一 定利率和确定的期限贷出货币资金的信用活动,是商业银行资产业务中最 重要的项目,在资产业务中所占比重最大。 3.投资业务
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前言 经济全球化的发展，大部分的外资银行进入了我国的银行市场，开始争抢市场份额，激烈的市场竞争给商业银行带来了严峻的挑战。商业银行要想更好的生存和发展，则需要对市场营销渠道进行不断的完善，从而创造出最大化的营销业绩。营销渠道选择的好坏，直接关系到营销业绩和成本水平，同时商业银行营销组织的其他因素也会带来较大的制约，作为商业银行的战略策略，营销策略的制定具有复杂性和挑战性①。 一.我国商业银行营销的含义及其特点 (一)商业银行营销的概念 银行营销是指银行业以金融市场为导向，利用自身的资源优势，把金融产品和服务销售给客户，以满足客户和社会发展的需要并实现银行的发展及其盈利目标的一系列管理活动。银行营销作为市场环境中竞争优势的新要素为银行业所运用，成为当前银行业经营制胜的重要保证②。 (二)商业银行营销的特点 从银行最基本的业务来看，商业银行最基本的盈利模式也就是吸收存款后再发放贷款。其不像普通的工业企业，仅仅做好产品的宣传和营销就可以保证其盈利，银行一方面要做好存款的营销，吸引足够的存款来满足其自己来源；另一方面又要做好贷款产品的推广，吸纳更多的企业来成为自己的客户。正是银行的这种双重性质造成了其营销的繁杂与困难。因而，银行营销具有如下特点： 1.产品的无形性 不同于普通企业的产品是有形的，商业银行所提供的产品往往都是看不见，摸不着的。例如，银行的信贷业务，其就具有无形性。因此，在银行产品的销售过程中，主要就要靠营销人员用抽象的语言来对客户进行产品说明。另一方面，由于其产品的无形性，银行在产品的储存和运输方面也可以节省一大笔开支，降低了银行运营成本。最后，因为客户无法直观地看到银行产品的收益情况，因而 ①赵蓉. 浅析我国商业银行营销渠道的选择[J].市场营销，2014，（13） ②李惠萍. 当前我国商业银行营销存在的问题及对策研究[J].开封大学学报，2013，（13）
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《商业银行业务与经营》课程论文 题目我国城市商业银行的发展历程与现状 院系_____经济管理学院____________ 专业_____金融工程_______ 学生姓名___ 吴卉雨______________ 学号_______20141363015__________ 指导教师郑玉华 二Ｏ一六年十一月十五日
我国城市商业银行的发展历程与现状 摘要：银行的发展大约经历了2000多年的历史，是经济中最为重要的金融机构之一。随着时代的发展，城市商业银行也应运而生。但是在发展过程中，存在着机遇也存在着挑战。本文首先介绍城市商业银行的发展历程，并就机遇和挑战阐述商业银行的发展现状并提出城市商业银行的发展策略。 关键词：城市商业银行；发展历程；现状；对策 一、城市商业银行的发展历程 中国的城市商业银行是于上世纪90年代在城市信用社的基础上组建的，由于体制约束、管理水平低下、人员素质参差不齐等原因，城市信用社在发展的同时也积累了大量风险。为了化解风险，国务院决定在城市信用社清产核资的基础上，通过吸收地方财政、企业入股的方式组建城市合作银行，其服务领域是依照商业银行经营原则为地方经济发展服务，为中小企业发展服务。于是自1995年9月7日国务院发布《关于组建城市合作银行的通知》起，在中国35个大中城市分期分批组建由城市企业、居民和地方财政投资入股的地方股份制性质的城市合作银行。1996年6月和1997年12月，国务院先后两次扩大组建城市商业银行的范围。1995年6月，深圳城市合作商业银行成立，成为我国第一家城市合作银行。此后，上海、北京、南京等地区相继成立了城市合作银行。1998年3月13日，经国务院同意，人民银行与国家工商行政管理局联名发出通知，将城市合作银行统一更名为城市商业银行。在发展初期，由于历史包袱较重、机制不灵活，城市商业银行面临资本充足率低、不良贷款率高、拨备覆盖率低的窘境。进入21世纪后，在监管部门的指导下，通过实施增资扩股以及跨区域扩张等举措，城市商业银行进入了新的发展阶段。2002年人民银行鼓励城市商业银行实施增资扩股，逐步规范城市商业银行的股权结构。2004年年初，银监会提出审慎重组和改造城市商业银行的基本思路与原则，鼓励民间资本和外资入股，以提高其经营管理水平。 同年6月在全国城市商业银行工作会议暨全国城市商业银行发展论坛上，银监会再次鼓励城市商业银行引进境外战略投资者，在整合资源的基础上，按照市场规则和自愿原则实施联合重组，实现跨区域发展。在“扶优限劣”的监管思路下，对于满足各项监管要求、达到股份制商业银行中等以上水平的城市商业银行，将逐步允许其跨区域经营。城市商业银行深入贯彻执行监管层的意图，2006年4月中国城市商业银行的首家跨省市分行——上海银行宁波分行正式开业。2009年4月《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见（试行）》发布，允许符合条件的中小商业银行在相关地域设分支机构，不再受数量指标控制，同时放松对分支机构运营资金的要求。2011年4月银监会在鼓励城市商业银行发展的同时进一步严格要求，主张审慎推进城市商业银行跨区域经营，把城市商业银行内控机制作为重点检查项目。目前，经营业绩良好、资产质量优良的城市商业银行通过开设异地分支机构、合并重组等方式转型为区域性经营的银行，已经成为行业发展的趋势。一批城市商业银行如北京银行、徽商银行等纷纷通过引进战略投资者、合并重组等手段实现跨区域经营的现代化运作。中国城市商业银行的资本实力大幅增强，资产质量不断优化，市场份额稳步提高，有力地支持了地方经济发展，已经成为金融系统中最具生机和活力的组成部分。近几年来，中国城市商业银行稳定发展，资产规模迅速增长，各项指标逐步改善。2009年至2013年，全国城市商业银行总资产从56,800亿元增至151,778亿元；总负债从53,213亿元增至141,804亿元；不良贷款率逐步下降，从1.30%下降至0.88%；税后利润从407.9亿元增至1,641.4亿元；银行业金融从业人数持
商业银行经营学论文
商业银行经营学论文 学院 班级 学号 姓名 题目浅谈传统银行如何面对 互联网金融的挑战 老师 [总评成绩： ]
目录 前言 (1) 一、互联网金融的概述 (1) （一）互联网金融的概念 (2) （二）互联网金融发展现状 (2) 二、互联网金融对传统银行的影响 (2) （一）互联网金融对传统银行的冲击 (3) （二）互联网金融给传统银行带来的机遇 (4) 三、传统银行的应对策略 (4) （一）商业银行业加强创新 (5) （二) 实现全功能银行 (6) （三）大力拓展电子银行业务并增强电子银行的安全性 (6) （四）降低或消除跨行转账支付的壁垒并推出合适的现金管理产品 (7) （五）增强开放式银行理财产品的灵活性 (7) （六）增强银行代销货币基金的流动性 (8) 参考文献 (9)
浅谈传统银行如何面对互联网金融的挑战 内容摘要：随着互联网、移动互联网的发展，笔记本、平板电脑、智能手机及各类智能终端的迅速普及，网络购物、网络学习、网络交友等等日益取代了传统方式，同时，随着银联、支付宝、财付通、安付宝等第三方支付机构的崛起，互联网金融也顺应潮流应运而生，给以银行为代表的传统金融机构带来了挑战和冲击。银行虽然目前仍居于各类金融活动的主导地位，但如果不积极应对，将失去与互联网金融合作共赢的机会，将无法取得同业的领先优势。因此，传统银行应直面互联网金融的挑战，积极开拓创新，把握机遇，形成更加强大的竞争力。 关键词：互联联网金融，传统银行，挑战，积极应对 前言 在金融业中，商业银行占据主体地位，能够有力推动国民经济的迅速发展。商业银行类似于一般的工商企业，经营方式自主化、风险完全自己承担、盈亏自己承担，不断增强自我约束能力，在自我平衡中寻求更好地发展。然而，商业银行在发展过程中，难免会遇到各种各样的困惑，不得不迎接互联网所带来的挑战。所谓互联网技术是指，通过联合互联网技术和移动通信技术来进行资金通融，这是一种全新的金融模式，主要有以下三种组织形式；新发展起来的小贷公司、第三方支付公司和金融中介。其中，支付宝就是第三方支付公司的代表，而阿里金融是一种为中小微企业提供服务的网络信贷群体。目前，互联网技术发展迅速，社会消费方式也发生了翻天覆地的变化，这就推动了互联网金融产业的蓬勃发展。 一、互联网金融的概述 （一）互联网金融的概念 互联网金融是基于互联网的资金融通活动。狭义互联网金融是互联网企业向
商业银行的论文
商业银行信贷风险研究 班级：12会计2班学号：201210420218 姓名：裴丽娜 摘要：我国商业银行在信贷管理权限过度集中，没有明确的贷款风险责任制，致使国内商业银行尚未有效建立以风险防范为核心的信贷长效机制，存在的不良贷款还没有完全化解，新增风险不断出现。应建全约束与激励相统一的信贷考核机制和综合信用评级制度；改进商业银行信贷管理体制，增加基层行信贷权限；完善信贷风险防范机制，实行严格的责任追究制度；提高银行信贷人员的素质，保证商业银行更好地发挥其应有的作用。 关键字：商业银行；信贷风险；信贷管理体制 正文：商业银行的信贷风险是指当银行贷款到期而借款人不能按时偿还，使银行信贷资产和收益受到损失的可能性。通过分析研究我国上市商业银行的年报，能够直观地发现信贷收益在银行经营利润中占比很高。信贷业务作为商业银行最主要的盈利业务，对商业银行的经营具有重要的意义，信贷风险不仅关系到商业银行的盈利水平，还关系到银行未来的生存与发展。因此，对商业银行的信贷风险进行研究愈发显得重要与紧迫。 一、当前商业银行信贷风险管理中存在的突出问题 （一）贷款集中度高，单户贷款和集团授信超比严重，股东贷款和关联企业贷款问题突出。据调查，该行单户余额5000万元以上贷款客户贷款占全行贷款余额的62％；关联企业集团贷款占全行贷款余额的42％，其中20％的单户贷款超比，26％的关联企业集团授信余额超比。前20名股东及其关联企业在该行贷款余额占全部贷款余额的13％。 ( 二) 明星企业泡沫破裂风险。在发放贷款过程中存在一个怪圈：企业规模越大、资金越宽裕、贷款银行越多，越是众多银行争抢的对象。抢“贷”行为使得银行处于非理性状态，忽略了对整体市场特性和风险的客观判断。近年来一批上市公司摘牌退市，诸多明星企业泡沫破裂、黯然倒闭，给银行带来了巨大损失，就是很好的例证。 （三）关联担保、互保问题普遍存在，部分担保物质量不高，弱化了第二还款来源的有效性。在该行贷款的关联企业贷款中，近50％的系列贷款存在着严
金融学商业银行的毕业论文
金融学商业银行的毕业 论文 文件排版存档编号：[UYTR-OUPT28-KBNTL98-UYNN208]
郑州大学现代远程教育 毕业论文 题目：我国商业银行信贷风险管理研究 入学年月__ 姓名___ __袁涛____ _ 学号 专业_ ___金融学_____ 联系方式_ __ 学习中心___ 浙江宁海_ __ 指导教师___ _娄迎春_ __ 完成时间_2014 _年_4_月_17_日 目录 摘要............................................. 错误!未定义书签。关键词............................................ 错误!未定义书签。引言.. (3)
一、我国商业银行信贷风险管理目前存在的主要问题 (4) （一）信贷文化意识 (4) （二）信贷管理方式 (4) 1、管理形式混乱 (4) 2、风险定价缺乏科学性、系统性 (4) 3、期限管理问题 (5) 4、担保抵押形式主义 (5) 5、内部控制建设薄弱 (5) 二、加强信贷风险管理的相关对策 (6) (一)培育新型的信贷文化 (6) (二)健全风险等级评定制度 (6) 1.客户的信用等级管理 (6) 2.贷款的风险等级管理。 (6) (三)规范贷款的损失预测与定价管理。 (6) (四)加强信贷风险的监测与监督 (7)
(五)完善内控制度建设，规避操作风险和道德风险 (7) 1.组织结构上确保岗位制约。 (7) 2.改变信贷审计监督的实施主体 (7) 结论 (8) 参考文献.......................................... 错误!未定义书签。 致谢 (8) [摘要] 本文根据金融发展理论和银行信贷管理的实践，对当前我国商业银行信贷风险管理中存在的主要问题，提出从商业银行应当通过培育信贷文化、健全风险等级评定制度、规范损失预测与定价管理、加强风险监测与监督和完善内控制度建设等五个方面来进行信贷风险管理。 [关键词] 商业银行；信贷；风险管理 ？ 引言？ 在世界经历了金融危机，企业经过了淘汰竞争，个人经历了投资亏损，银行承担了资金损失情况下，加强资本的信用风险管理，提高信贷的风险管理能力无疑成为各家商业银行重要工作。商业银行信贷风险主要是指商业银行经营信贷业务的风险总和，即商业银行在经营货币和信用业务过程中，由于各种不利因素引起货币资
我国城市商业银行发展现状论文初稿
我国城市商业银行发展现状 城市商业银行是在特殊历史条件下形成的，基本上都由原来各地市的城市信用社改制而 成，存在许多先天不足，如资本金规模大都较小，资产质量不高，技术水平、服务手段较落 后，从业人员的业务素质整体不高，企业品牌影响不大，经营范围严重受区域性限制（业务 仅集中在某 一城市进行），没有形成规模经营优势等，历史负担和现实环境的双重压力使城市商业银行 的发展步履维艰。近期各城市商业银行为谋求生存与发展，也采取了不少措施，如积极引资， 在当地政府主导下酝酿和实施重组改造、增资扩股和资产置换，并逐步引进战略投资者，从 而化解历史风险，以求走出困境，求得长远发展。我个人认为，从我国城市商业银行的整体 情况来看，按照市场规则和自愿原则进行联合并购，跨地区经营，实现优势互补和资源整合， 是现在乃至今后相当长时期内各城市商业银行的发展战略。 （1）我国城市商业银行发展形势分析 中国的城市商业银行最早的雏形可以追溯到产生于上世纪70年代末的城市信用合作社，城 市信用合作社的诞生主要是为了解决城镇个体工商企业“开户难，结算难、存款难，贷款难”的现实问题。当时城市信用合作社总体的状况可以概括为：机构数量多。经营规模小、人员素质低、资产质量差。在这一背景下，为了增加这些机构自身应对风险的能力?也为了方便实施切实有效的监管，从1995年开始国务院决定在一些经济发达的城市，在合并重组城市 信用社、城市合作银行的基础上.组建了城市商业银行。由于全国的110多家城市商业银行，大多是由城市信用社、城市内农村信用社及金融服务社合并而来. 所以中国城市商业银行从 诞生之初起就具备了其先天不足的弱势。 （2）我国城市商业银行发展面临问题 a）城市商业银行的基础比较薄弱 大部分城市商业银行成立的时间不长. 普遍规模较小、基础比较脆弱，特别是目前资产质量 不高直接成为制约城市商业银行发展的主要原因。造成城市商业银行不良资产比莺过大的原 因主要是，一方面就是在城市商业银行组建初期，由于缺乏管理和有效的制度制约，部分城市商业银行的清产核资工作不严密、资产质量风险、财务风险没有得到充分披露和没有建立 相应的风险准备造成的；另外，地方性行政干预城市商业银行的经营活动以及社会总体信用不佳造成的银行资产状况的恶化，加之近些年监管不力所导致。 b）城市商业银行区域性、地方性特征明显 城市商业银行是在我国特殊历史条件下形成的，基本上都南原来各地市的城市信用社改制而成。由于其经营范围受区域性限制，决定了其业务经营受到狭小的地域限制。因此，目前城市商业银行的区域性与地方性特征十分明显。 c）公司治理和内控制度不完善 多数城市商业银行未能根据经营管理需要建立完善的规章制度。尤其是在公司治理结构、内 部控制方面缺乏有效的制度约束，造成公司治理结构不完善，内部控制薄弱.高级管理人员 和关键岗位‘亡作人员的道德风险较高，个别城市商业银行违规、违法经营情况比较严重，业务拓展和创新能力相对较弱。部分城市商业银行的领导和高级管理人员素质不高。缺乏必要的金融分析和管理水平，员工素质也亟待提高。这一切都制约了城市商业银行的进一步发展。 d）个别地区和部分城市商业银行的风险问题突出 由于部分城市商业银行在组建前后没有按照人民银行的监管要求剥离和处置历史遗留的包
商业银行论文参考文献
商业银行论文参考文献 参考文献一 [1]陈晓莉，杨杨.汇率变动对银行业经营绩效的影响[J].金融 论坛，xx,(11)：22-28 [2]陈建斌，龙翠红.发展中国家的货币错配研究[J].当代经济 管理，xx,(5):99-104 [3]刘少波，贺庆春.货币错配下的央行行为选择：一个多重均 衡模型[J].财经研究，xx,(6)：4-13 [4]陈建波.中国货币错配的非对称性研究[J].金融理论与实践，xx,(8)：19-21 [5]葛艳丽，刘颖.人民币升值对我国商业银行的影响[J].金融 经济，xx,(6)：39-40 [6]贺庆春，宋健.货币错配对我国货币政策影响的实证研究[J].数量经济技术绎济研究，xx,(2)：127-136 [7]陈守东，谷家奎.我国境内银行货币错配比较研究--基于人 民币汇率变化不确定性视角[J].当代经济科学，xx,(9)：1-11 [8]乔海曙，李远航.基于VAR模型的我国货币错配影响因素研 究[J].财经理论与实践(双月刊)，xx,(11)：16-22 [9]谭本艳，周先平.人民币汇率波动的徵观效应--基于制造业 上市公司财务数据的分析[J].财贸研究 [10]陈晓莉.本币升值冲击与银行业危机：一个基于不对称信息的分析框架[J].世界经济，xx,(7)：36-95
[11]陈文玲.论实物经济、虚拟经济与泡沫经济--从崭新的视角看东南亚金融危机与中国的宏观经济运行[J].管理世界(月刊)，1998,(6):33-42 [12]陈守东，谷家奎.中国货币错配程度综合度量及影响因素实证检验[J].制度经济学研究，xx,C1)：48-71 [13]唐伟霞,朱超.货币错配与净值损失:银行部门的经验证据[J].上海金融,xx,(8):40-45 参考文献二 [1]谷冰茹、刘春：《企业或有负债的分析与建议》，《中国市场》，xx年01期。 [2]连平：《21世纪商业银行中间业务》，中国金融出版社，xx年版。 [3]伍德里奇：《横截面与面板数据的经济计量分析》，中国人民大学出版社，xx年版。 [4]艾迪。凯德：《银行风险管理》，中国金融出版社，xx年版。 [5]朱巧：《多元化经营对我国商业银行风险的影响》，江西财经大学硕士论文，xx年。 [6]张晓峒：《EViews使用指南与案例》，机械工业出版社，xx年版。 [7]高铁梅：《经典计量经济分析方法与建模：EVIEWS应用及实例》，清华大学出版社，xx年版。
商业银行业务与经营论文
商业银行业务与经营论 文 Company Document number：WUUT-WUUY-WBBGB-BWYTT-1982GT
商业银行业务与经营 期末论文 学院金融学院 班级14金融4班 学号 姓名马欢 题目我国商业银行营销存在的问题及其对策 [总评成绩： ] 我国商业银行营销存在的问题及其对策 金融学院金融学专业14级4班马欢 内容摘要：随着经济全球一体化的快速发展，我国金融市场和资本市场也随之对外开放，许多外资银行陆续在我国落户，这在给我国商业银行带来发展机遇的同时也增加了我国商业银行的发展压力。我国商业银行要想在日益激烈的国际竞争中立于不败之地，就必须提高自主创新能力加强对市场营销的重视。本文即是在阐述商业银行市场营销内涵、特点及必要性的基础上，分析其存在的问题并提出相应对策，以此促进我国商业银行向创新化、规范化、国际化的方向发展。 关键字：商业银行，营销，问题，对策
前言 经济全球化的发展，大部分的外资银行进入了我国的银行市场，开始争抢市场份额，激烈的市场竞争给商业银行带来了严峻的挑战。商业银行要想更好的生存和发展，则需要对市场营销渠道进行不断的完善，从而创造出最大化的营销业绩。营销渠道选择的好坏，直接关系到营销业绩和成本水平，同时商业银行营销组织的其他因素也会带来较大的制约，作为商业银行的战略策略，营销策略的制定具有复杂性和挑战性①。 一.我国商业银行营销的含义及其特点 (一)商业银行营销的概念 银行营销是指银行业以金融市场为导向，利用自身的资源优势，把金融产品和服务销售给客户，以满足客户和社会发展的需要并实现银行的发展及其盈利目标的一系列管理活动。银行营销作为市场环境中竞争优势的新要素为银行业所运用，成为当前银行业经营制胜的重要保证②。 (二)商业银行营销的特点 从银行最基本的业务来看，商业银行最基本的盈利模式也就是吸收存款后再发放贷款。其不像普通的工业企业，仅仅做好产品的宣传和营销就可以保证其盈利，银行一方面要做好存款的营销，吸引足够的存款来满足其自己来源；另一方面又要做好贷款产品的推广，吸纳更多的企业来成为自己的客户。正是银行的这种双重性质造成了其营销的繁杂与困难。因而，银行营销具有如下特点： 1.产品的无形性 ①赵蓉. 浅析我国商业银行营销渠道的选择[J].市场营销，2014，（13） ②李惠萍. 当前我国商业银行营销存在的问题及对策研究[J].开封大学学报，2013，（13）
商业银行经营与管理期末论文.doc
商业银行经营管理学中的网络银行业务探讨 班别学号姓名： 摘要：信息产业的发展推动了金融电子化的发展，网络银行在这种大潮流下应运而生，也因此掀起了一?股网络风潮，网上银行的出现与发展是时代的需要，它必将促使银行业转型，使网上银行业务不断得到更新和改善，并对未来社会产生深远影响。然而，我国的网络银行起步较晚，存在着网络银行发展过程中的-?般性问题，本文分析了网上银行业务的现状和存在的问题，并就此提出了相应的对策建议，希望能给发展中的网上银行业务带来帮助。 关键词：商业银行网上银行业务存在问题对策分析 一、我国商业银行发展网上业务的现状 自1995年10月加拿大皇家银行在美国建立世界上第一家网络银行——安全第一网络银行(SFXB)以来，网上银行在世界范围内迅速发展。近年来，国内多家商业银行，如招商银行、中国银行、中国工商银行、交通银行等也纷纷推出网上银行服务，发展网上银行业务无疑已成为当前商业银行竞争的新热点。 从1996年中国银行首次将传统银行业务延伸到Internet上，H前国内儿乎所有大中型商业银行都推出了自己的网上银行或在Internet上建立了自己的主页和网站。2005,年中国排名规模最大的50家商业银行中设立银行网站的已有37 家，提供网上银行业务的有25家。一些目前尚未开展网上银行业务的商业银行和信用社也正在加快网上银行建设步伐。中国的网上银行业务正保持着快速发展之势，截至2005年，我国网上银行用户数更是飙升至3000多万户，网上银行业务已高达72.6万亿元，网上银行已成为各商业银行实现业务创新、提升品牌形象、提高综合竞争能力的主要方式。 在网上银行数量和规模扩张的同肘，网上银行业务品种也在不断增加。国内网上银行除了普遍提供一般信息服务外，大部分银行都能为企业和个人客户提供账务查询、资金转账、账户管理、代理支付、网上支付、银证转账、挂失等服务。一些银行对企业集团客户还能够提供资金监控、指令转账、财务管理、资金划拨等服务，对个人客户提供电子汇款、国债买卖、外汇交易等服务。
利率市场化对我国商业银行的影响论文
利率市场化对我国商业银行的影响论文 [摘要]随着我国金融改革的不断深化，利率市场化问题也成为学界和业界所广为讨论的问题。尽管目前政策面并没有付诸行动的迹象，但作为市场经济国家而言则是未来金融市场的发展趋势。利率市场化所建立的价格机制将有助于引导资金的流向，但仍然会影响到商业银行的经营管理活动。与当前由央行实施利率调节行为不同，利率市场化后将由金融机构根据自身资金存量，以及对资本市场资金供求关系进行预测，而自主进行利率调节的一种模式。为此，需要在提升银行职员的岗位素养、完善银行内部的控制职能，以及健全金融产品创新的机制下功夫，从而适应可能带来的影响。 随着我国金融改革的不断深化，利率市场化问题也成为学界和业界所广为讨论的问题。尽管目前政策面并没有付诸行动的迹象，但作为市场经济国家而言则是未来金融市场的发展趋势。 从最近媒体的新闻报道可知，各大商业银行间的隔夜拆借利率突破了以往3%的水平，从而表明在资金存量充足的情况下银行业却出现了钱荒。据专家解释，这是由于长期以来大量存量资金因错配而造成的，若在实施利率市场化的情况下将有效改善这一状况。可见，利率市场化所建立的价格机制将有助于引导资金的流向。然而，利率市场化难道就不带来任何风险吗。问答式否定的。对此笔者认为，在我国金融市场体系正处于不断完善的阶段下，利率市场化这样的金融创新将影响到商业银行的经营管理。鉴于以上所述，笔者将就文章主题展开讨论。 一、对利率市场化的认识 与当前由央行实施利率调节行为不同，利率市场化后将由金融机构根据自身资金存量，以及对资本市场资金供求关系进行预测，而自主进行利率调节的一种模式。这种模式将有助于提高资金的配置效益，并能通过资金供求关系来倒逼商业银行不断优化金融创新活动。具体而言，可以从以下两个方面对利率市场化进行认识：
商业银行课程论文
分业与混业经营模式分析与中国银行体制的选择 内容摘要：2007年由美国爆发的次贷危机引发全球性的金融危机以来，人们开始思考有关于银行业的经营模式，分业经营和混业经营又引起新的争论。我国的金融体制的变迁有着本国特有的国情，探索适合我国国情的经营模式来应对金融全球化和自由化的竞争，不仅是我国学者研究的对象，也是广大发展中国家学者关注的重点。中国的金融业中，银行业占据重要地位，目前，我国已有上市16家股份制商业银行，我国的证券法对上市公司有严格的要求和全面的监管，所以上市后的商业银行需要与国际化接轨，其经营和运作都有国际范例去制约。而当前国际上金融业的经营趋势是混业经营，西方发达资本主义国家基本上都在实行混业经营。我国的银行业也必须思考如何转变经营方式来增强自身竞争力去顺应世界潮流。 关键词：分业经营混业经营银行体制 一、文献综述 九十年代以后，随着世界混业经营日益成为关注的焦点，对混业经营的研究才发生了跨越式的发展。早期研究的焦点是在国家的金融体制问题上，Benston认为全能银行在范围经济和规模经济要优于专业性金融机构，但专业性金融机构能够在与全能银行的竞争中得以生存，他认为银行的组织形式并不是唯一的因素。Welzel和Lang确信范围经济是存在的，她对德国的合作银行分析后，认为当科学技术发展到一定水平确实可以使银行的经营成本降低，同时，研究了德国大型的全能银行的范围经济没有小型的合作银行明显。 Jordi Canals通过对银行混业经营中的一系列优势如协同效应、规模经济和范围经济进行了大量的对比和分析，并且分析美国的金融控股公司模式、英国的银行控股模式和德国的全能银行模式，发现开展证券业务可以增加收入和分散风险。Charles Calomiris进一步研究了德国全能银行经营成本低的原因，由于德国特别的环境，德国的银行可以长期持有企业的股票，并且德国的银行能够经营管理企业，提高企业的经营效率。 Michael D.Bordo把金融控股公司放在次贷危机的大环境下，发现不仅可以在面对危机的时候有不错的抗击风险的能力，起到降低风险的作用，而且还可以带领公司快速的走出危机的负面影响。但是，Gill认为加强金融机构的专业化可能会促进证券市场的发展，Amdt和Drake也认为混业经营体制或者“金融超市”并不一定是毫无疑问的好模型。 White对《格拉斯—斯蒂格尔法案》研究发现经营证券业务并未对银行的资本充足率和盈利水平产生很大的影响，大量银行在1933年的大危机中破产。Kroszner进一步证实了该观点。 在国内，夏斌比较早的认为发展金融控股公司是我国金融业处于分业-混业的两难中的现实选择。虞群娥、曾康霖分析了混业经营与分业经营的目的，并且比较了国际上主要的几种混业经营模式的特点。也有一部分学者尝试用西方经济学的方法对分业和混业的成本进行研究，从监管成本，银行内部的管理成本和社会交易成本三个方面的影响进行了分析，得出的结论认为社会比较利益的大小是分业或者混业经营模式选择的关键因素。董岚等通过对金融业的混业经营模式的研究发现，在我国经济转型的过程中，以金融控股公司为主导，能够充分的结合分业经营的专业管理模式，从而可以实现集团混业、经营分业。这是我国银行选择混业和分业的现实依据。
商业银行论文
摘要：为了从整体上分析国学者对商业银行的研究情况，本文从中国知网CNKI期刊全文数据库中检索了2012年与商业银行相关的学术论文，进行了描述统计分析，并对研究的具体容进行了简要的说明。结果显示：我国学者对商业银行的研究围非常广泛，并随着信息时代的进步而进步，有了可观的发展。 关键字：商业银行发展概况研究围 作者简介： 一、2012年每个月份商业银行研究文献统计分析 （一）文献数量的月份变化趋势 在CNKI中文期刊全文数据库中，在2012年检索的时间围，共检索到文章与商业银行相关的文章266篇。具体论文年度分布如表1所示： 表1 商业银行学术论文月度分布表 月份 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 数量26 29 23 20 31 23 16 26 27 9 16 20 从表1论文分布的年度来看，在2012年期间，国关于商业银行研究的论文数量从1月份的26到12月份的20，期间有涨有跌，数量不等。在5月份的时候，是我国商业银行的研究文献达到高峰最高值31篇；10月份的时候，我国商业银行的研究文献最少，为9篇其具体趋势变化如图1所示。因此，随着我国商业银行的继续发展，该领域的研究将会进一步增加。 图1 2012年国商业银行研究论文数量趋势变化图（二）文献的期刊分布 根据对266篇论文的统计分析。其中，发表论文最多的期刊为“金融论坛”，该期刊
共发表商业银行方面的学术论文共计57篇；发表50篇以上的期刊共计1种，这里选取了其中发表刊物所占份额最多的10种期刊，发表论文总数151篇，占全部论文数的56.77%。这10种期刊可以视为该领域研究的重要期刊，其排名如表2所示： 表2 2012年国发表商业银行研究论文部分期刊列表 排序期刊名称论文（篇） 1 金融论坛57 2 金融25 3 统计与决策15 4 生产力研究12 5 国际金融研究9 6 金融研究9 7 管理世界8 8 财经大学学报 6 9 经济问题 5 10 经济导刊 5 （三）文献的作者分布 根据对于266篇学术论文的统计分析发现，其中合作的论文有154篇，占总数的57.89%。另外，为了反映该领域作者之间集思广益，发挥群体合作智能的程度，我们统计了合作度①与合作率②两个指标。具体情况如表3所示： 表3 商业银行研究领域合作度与合作率分布表 月份 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 作者总数51 56 41 36 51 39 33 43 48 17 26 31 合作论文总数16 16 15 13 16 13 11 13 15 6 10 10 论文总数26 29 23 20 31 23 16 26 27 9 16 20 合作度 1.96 1.93 1.78 1.80 1.65 1.70 2.06 1.65 1.78 1.89 1.63 1.55 合作率0.62 0.55 0.65 0.65 0.52 0.57 0.69 0.50 0.56 0.67 0.63 0.50 从上表中我们发现，2012年总体的关于商业银行论文的合作率都是很高的，尤其是10月份更是达到了67%是比率，整体合作度与合作率数值趋于稳定。对于商业银行这样一个跨学科的研究课题，研究者有这样的的合作意识对于提高整体研究水平是非常有益的。 （四）文献的被引次数 截止到2012年12月31 日，266篇国商业银行方面的研究论文总共被引用了955次，平均每月被引用次数约为79.58次。具体情况而言，被引用次数超过10次的论文共计16篇，占全部论文总数的6.02%；就引用容而论，关于商业银行发展经营、风险管理、业务研 ①合作度=一定时期内相关文献的作者总数/一定时期内相关文献的论文总数 ②合作率=一定时期内相关文献的合作论文总数/一定时期内相关文献的论文总数