研讨我国银行业存在的问题及策略

研讨我国银行业存有的问题及策略

改革开放以来，我国金融业发展很快，非凡是银行业在改革春风的沐浴下迅速蓬勃壮大。随着金融体制改革的深入和入世步伐的加快，金融业竞争将愈演愈烈，我国商业银行也将面临着前所未有的挑战，对自身暴露出的问题，急需认清和解决。

一、当前我国银行业普遍存有的问题

（一）过度强调“存款立行”，搞存款竞争，防碍自身和经济正常运行

对各商业银行来说，“存款立行”几乎成了一条铁律，所以扩大存款规模成了各商业银行的头等大事。自1996年以来，央行连续七次下调存贷款利率，旨在促动内需的扩大，引导居民减少储蓄，扩大消费，以带动经济的发展。不过在日常监管中一些机构一旦出现存款下降，就把抓存款当作一个重要监管内容来看待，这样货币政策效应就被冲减掉了，妨碍国家宏观调控手段的实施，不利经济运行。

因为银行业的扩张和竞争的增强，银行的投资活动需要找到充足的社会闲散资金，自不过然存款问题就被放在首要位置。当前，各商业银行每年都分级下达当年存款任务指标。非凡情况下，上级行还会给所属机构来个月度或季度的存款“大会战”，并且将完成存款任务与员工工资奖金挂钩、与评选先进挂钩。虽然央行三令五申，不准将存款完成情况与员工工资、奖金、福利挂钩，但很多单位依然我行我素，置若罔闻！在“存款立行”观点的支配下，各商业银行盲目拉存，只重视存款数量不重视质量，也给自身发展带来一系列不良后果。

1．过度强调抓存款，扰乱临柜业务的正常运转。为揽储一些机构公然将企业存款转入储蓄核算，为部分企业机关团逃避监督和大额提现开了方便之门，达到公款私用之目的。违规高息揽存、上门收款、借助行政干预等各种拉存手段的出台大大提升了银行经营成本，同时也

助长了少数顾客的陋习，例如经常违规大额取现，假币难以没收，对工作人员态度恶劣等增加了临柜人员的工作难度和精神压力。

2、银行经营治理重心偏移，风险增大。为扩大存款规模，很多机构以事先许诺贷款或信贷额度作为优惠条件吸引企业或个体工商户。进一步增大了金融风险产生的概率。而且在实行存贷比例治理的情况下资产质量的计算上有个特点，就是贷款规模越大，反映出资产质量越好。所以在呆滞贷款或坏帐无法减少的情况下增加贷款规模不失为“提升”资产质量的一条好途径。而要扩大贷款规模，先决条件就是要保证存款规模，这种治标不治本的做法，只能使经营陷入困境。银行作为投资业本应将重点放在投资环节上，确保资金安全，并使其有所增值，保持良性循环，增加收益，以此来扩大自身实力才是银行最终的经营目的。不过当前普遍的状况是存款没搞上去一切免谈，资产质量成了个别人的行为，并在本质上与存款工作相分离。

3、过度强调“存款立行”，最终将导致银行经营困难。社会上合理有效的资金投放空间受整个国民经济发展的各种要素制约，一旦超过这个幅度，资产风险必将增大。相反，假如银行不把一定比例资金使用出去，而自身却要负担相对应的存款利息支出，这与银行本质是相悖的。这样，在拉存款和放贷款两种压力下，形成一个两难选择，将最终导致银行经营陷入困境。

商业银行的经营目标是效益，存款的增加并不等同于效益的增长，它仅仅实现这个目标的条件之一，盲目扩大存款规模是一种自杀行为，只有适度的增长才能保持良性的经济和金融运转。

（二）资产治理不善，不良贷款比率高，贷款风险防范机制不健全

截至去年底止，中国四大国有商业银行账面需核销的呆帐贷款，占其贷款总额的百分之二点七，但加上需要核销的逾期和呆滞贷款，全部合计的坏帐比率为百分之八或九。按国内四大商业银行贷款总余额占全部金融机构贷款总余额超过六成，百分之八至九的坏帐率，即达五千至六千亿元。而且上述的坏帐比率并不包括己剥离的资产和债转股

在内。四大商业银行去年已有三千五百亿元的不良资产被剥离，经独

立评估后，与企业签订债转股协议的也近一千亿元。（资料信息时报

电子版从以上数字能够看出，即使中心从1995年全国银行业经营治理

会议以来，要求各国有商业银行要将不良资产比率每年下降一定的百

分点，最近两三年银行的贷款质量虽有所提升，但是不良资产比例仍

然较高，信贷资产风险依旧很大。这种风险的形成有其深层次的经济

背景，例如政府的干预和某些企业的盲目行为等客观因素，但商业银

行自身的因素是不可忽视的。

首先，商业银行在资产治理方面存有很大缺陷，贷款“三查”制度真

正落实，授信不统一。很多项目贷前调查流于形式，对企业产品、生

产经营状况、经济效益、发展趋势等主要因素猜测不准，在方法上重

定性轻定量，缺乏科学的分析；贷时审查不严格、不科学，在放贷时

违反规定与操作程序，使“人情贷款”、“关系贷款”等现象时有发生；贷后检查不积极，流于形式，重贷轻营的现象较普遍。这些因素

将直接影响今后贷款的回收。另外银行对不同企业贷款方式（主要有

信用贷款、担保贷款、抵押贷款）选择不当也是造成贷款风险的重要

因素。我国商业银行从1997年开始实行授信制度，但因为授信不统一，往往出现同一借款人授信总额度超过其最大风险承受力的现象，造成

信贷资金风险。

其次，因为当前很多机构现有信贷人员业务素质不高，且个别人员法

制观点极差，违章违规现象时有发生，人为造成信贷风险损失，严重

威胁信贷资产的安全运营。

最后，缺乏一套严密的监督机制，也是造成不良贷款增加的一个重要

因素。当前我国金融监管体系还不完善，监管机制也不健全，银行内

部稽核、监督工作还存有很多问题，这些都给不良资产的形成埋下隐患。

贷款是商业银行最重要的资产业务，信贷资产质量的好坏直接关系到

商业银行的生存与发展，这在我国商业银行资产比较单一的情况下显

得尤为突出。必须增强内控建设，建立建全科学的资产风险治理系统。

（二）人员素质水平普遍不高，技术装备落后

现代银行是高度专业化的产业，对员工的素质有着极大的要求，不管

是治理人员还是一般业务人员。不但要求员工要具备较高的学历层次，丰富的专业知识，更注重员工的工作水平和创造力。而当前我国商业

银行非凡是几家国有商业银行职工队伍素质普遍不高，学历较低，工

作水平和业务水平也不高。这主要是一些银行缺乏一套完善的、适合

现代商业银行运作的劳动人事制度。员工录用要求不高、把关不严，

很多人都是靠关系而不是靠自身实力进入银行；在岗人员缺少技术和

业务培训，没有一套科学严密的考核制度；岗位分工不合理，员工缺

乏工作积极性和创造性。而且大量临时用工人员充斥一线岗位，很多

都是无证上岗，难以保证银行临柜业务的顺利展开和服务质量的提升。再加上这部分人员缺乏必要的教育，且因为待遇较低，往往很轻易造

成某些人心里失衡，从而走上犯罪道路。近几年来这类金融犯罪案件

频频发生，呈逐年上升的势头，已严重威胁到银行资金安全和社会声誉。

服务是金融工作的生命线，良好的人员素质还应配以先进的技术装备

才能提供高质量的服务。就总体来说我国商业银行在硬件方面还是比

较落后的。计算机系统还没有实现更大范围的纵向或横向联网，绝大

多数行自成体系，且网络覆盖面也不广；ATM、ＰＯＳ等设备也不普及，数量少，一柜多机、一机一卡的格局普遍存有，给顾客带来很多不便。

（四）经营品种单一，缺乏金融创新

当前，国内银行功能都过于单一，一味注重传统资产负债业务，中间

业务发展滞后。虽然在业务品种范围较之改革前有了明显的扩大，但

还是缺乏创新。很多机构传统的业务仍停留在相当级、粗放的状态下。当前，各商业银行要在保证风险的情况下搞创新是必然趋势，否则终

将被社会所淘汰。

二、面对金融世界化，中国银行业要做好充分预备，力争在国内外市

场立于不败之地

（一）改变观点，保持存款适度增长

存款不是银行的本质特征，从整个经济运行环境来看，只有适度合理

的增长才能与经济发展相适合。首先，各商业银行要即时转变观点，

变“存款立行”为“效益立行”，在增强银行实力过程中，应以利润

作为主要考核指标，禁止下达硬性存款考核指标，但也不能忽视存款，要将存款数量与质量一起抓。其次，要在信贷治理方面增大力度，把

信贷治理工作从实质上提升到银行经营治理中心地位上来，充分体现

赢利对银行生存发展的重要性。最后，各商业银行能够通过扩大业务

范围，提供多种融资服务诸如大力展开房屋按揭贷款、高档耐用消费

口信贷等方式以缓和储蓄的增长与社会经济总循环的矛盾，保持金融

与整个国民经济的均衡。

（二）增强信贷资产风险治理，做好银行体系不良资产的处理

商业银行贷款风险的形成有其历史的和社会的原困，也有自身治理不

善的因素。当务之急是必须尽快建立健全科学的贷款风险治理体系，

实现贷款的安全性、流动性和效益性。

首先，要重点落实贷款“三查”制度和统一授信制度，强化贷款风险

的事前、事中和事后控制。各商业银行应即时准确地分析客观环境的

变化，使信贷资金的投向、投量随着客观情况的变化而变化。要综合

企业领导素质、经济实力、信誉状况等各种指标确定企业的信用等级。在贷款发放前通过对借款企业实行信用等级的评估并对相关资料实行

收集、整理、分析和判定，通过量化方式测算企业信用对贷款风险的

影响。尽量避免对信用等级低于贷款标准的企业给予贷款。而且要根

据资信等级对贷款企业实行统一授信，将贷款总额确定在可控范围之内。同时要做好贷时审查工作，落实审贷分离制度，对贷款风险度实

行验证，以确定贷款方式、额度等具体事项，审查贷款的基本情况，

最后由决策部门审批。最后还应把好事后检查关，这也是至关重要的

一个环节，要即时监测贷款资产质量的变化；增强对贷款使用状况的

监督。定期对其实行测算和分析，可借助电子计算机系统对贷款全过

程实行风险预警，确定风险度。

其次，建立贷款风险分散机制和风险救助机制也是防范风险，减少损

失的关键所在。根据风险分散的原理，实行贷款方式多样化，合理控

制信用贷款的范围、数量，扩大贴现、抵押、担保贷款和其他风险相

对较小的贷款种类。限制贷款的集中水准，控制同一主体贷款比重，

对于大额的贷款可通过银团贷款等方式，以达到分散贷款风险的目的。此外，还能够与企业实行协商，要求其办理财产保险，以便转嫁风险。虽然商业银行能够通过各种办法控制、分散、转嫁风险，但不可完全

避免损失的产生。所以建立一套贷款风险救助机制还是必要的。可使

用法律手段对责任人提出财产清理诉讼，挽回部分损失，还能够通过

建立风险基金等办法提取一定比例利润，作为风险基金，用于补充贷

款坏帐损失。

最后，商业银行应增强内部审计与监督，强化稽核内控制度，增强信

贷队伍政治思想素质和业务素质的建设，进一步提升现有信贷人员思

想觉悟和严把人员关，杜绝人为因素造成的损失。增强金融监管体系

的建设，推行金融监管手段法制化，尽可能降低金融风险。

各商业银行在做好风险治理的同时，还要即时清理遗留的不良资产。

将其控制在一定的额度之内。对不良资产和健康资产实行分账治理，

将分离出来的不良资产通过法律手段实行清收，对确实无法收回的，

可使用市场化的手段如拍卖资产，更换经营治理人员，另组公司实行

运营，剥离给专业金融资产治理公司等方法予以化解和处理。另外商

业银行也可主动参与企业改制，协助企业改善经营状况，提升效益，

力求保全信贷资产。

（三）狠抓软硬件建设，积极发体现有业务，努力开拓新兴业务

一流的技术装备加上一流的人员是商业银行提升经营水平和竞争水平

所必备的条件。国外一些闻名大银行常通过安排员工轮岗练习或派驻

海外机构工作等方式，以拓宽员工的知识面和视野，培养他们的创造力。我们能够借鉴他们的先进做法给合自身实际大力推动员工队伍素

质建设，严禁无证人员上岗，并可通过建立一套激励型的劳动人事制度，从员工的录用、培训、考核、收入分配、职务晋升等方面实行全

面改革，让忠诚能干的员工得到充分施展才华的机会。增强对员工思

想政治教育、法律知识的学习，切实增强员工遵纪守法观点，避免违

法乱纪事件发生，使每个员工以为银行做出贡献与实现自我价值紧密

结合起来，激励全体员工倾心敬业。

各商业银行还要把更新技术装备作为一个战略性问题来对待，加快计

算机网络的建设，更新办公室设施，改善营业环境，使软硬件同步发展，为客户提供一套高效运作机制。

面对当前过于单一的银行功能，在全新的国内外经济金融背景下，积

极致力于金融创新是我国商业银行改革与发展的现实选择。按市场经

济法则和现代商业银运作规则，在有效控制风险基础上，实行业务创新，提升商业银行的社会化服务功能，增进效率。首先就要对传统的

存贷款业务实行创新。持续提升存款业务的科技含量，开发多功能银

行卡，借助先进的科技手段大力发展自助银行、电话银行、网上银行

业务，利用覆盖世界的ＧＭＳ网络实现在手机中完成账户查询、转账、缴费等各类理财功能，发展和完善ＡＴＭ、ＰＯＳ和电子转账业务；

积极开拓信贷业务，大力发展银团贷款、并购贷款（为企业兼并、收

购等资本活动提供贷款）等新兴业务，增大非信贷领域如购买企业债券、国债的投资力度；改革传统结算业务，变坐等客户为主动上门服务，在大企业设立资金清算中心，建立流动资金结算中心，开通对公

业务通存通兑，使客户办理结算、查询等业务更加方便、快捷。大力

推行代理业务、治理业务、委托业务等传统中间业务，积极开拓新兴

中间业务，例如可为企业制定改革方案，设计更为合理的股本结构，

为企业购并、资产重组策划，利用自身的信誉、技术和雄厚的研究力

量为企业和社会提供投资咨询服务等等。

金融世界化是世界经济发展的一个必然趋势，而我国的银行也将面对

更加广阔的市场，同时也面临着国内外各种力量的挑战，认清自我、

改造自我、创新自我，才能立足于世界金融大舞台。

研讨我国银行业存有的问题及策略