小额贷款公司申报材料

设立申请书

xxxxxxxxxx小额贷款有限公司文件

xxxxxx有限公司发[20 ] 号

关于设立xxxxx小额贷款有限公司的申请

xxxx人民政府：

xxx银监会和xxx人民xxx《关于小额贷款公司试点的指导意见》和xxx省小额贷款公司试点政策陆续出台后，我公司高度重视这一政策导向。认为，小额贷款试点政策有利于进一步完善县域金融服务体系、提高金融服务水平，有利于更好地满足“三农”和小企业及个体经营者的合理资金需求，有利于促进“和谐xxx”和新农村建设。为此，积极响应政府号召，作为主出资人拟发起成立“xxx市xxx区xxx小额贷款有限公司”。现提出小额贷款公司的申请，望审批为盼。

一、拟组建机构的情况

由xxxxxxx有限责任公司作为主出资人，与xxx、xxx、xxx、xxx、xxx、谭xxx、xxx、xx个自然人共同出资，在xx区设立“xxxx小额贷款有限公司”，拟注册资本叁仟万元人民币。

（一）、名称：xxxxx有限公司

（二）、住所：xxxxxxx

（三）、机构性质：私营股份制

（四）、企业类型：有限责任公司

（五）、注册资本及股本结构：注册资本人民币万元。股本结构为：主出资人xxxxxxxx有限责任公司出资人发币万元，占总股本的%；其它个自然人分别各出资人民币万元，占总股本的%。出资人详细情况见附表。（附表1、附表2）

（六）、经营范围：经营小额贷款以及经省金融办批准的其他业务。

（七）、章程制定：《xxxxxx小额贷款有限公司章程（草案）已经公司第一次股东大会上审议通过。

二、主出资人企业发展情况

三、拟任高级管理人员情况：

（一）拟任董事长

现特申请组建xxxx小额贷款有限公司。

（二）拟任总经理

（三）拟任信贷部经理

（四）拟任风险部经理

（五）拟任财务部负责人

（六）拟任xxx为公司董事

（七）拟任xx为公司监事会主席。

（八）拟任xxx公司监事。

（九）拟任xx为公司监事。

四、xxxx经济发展情况

五、拟设立小额贷款公司经营前景

商业xxx市场化改革的步伐加大，“利润最大”和“风险最小”的经营取向，导致了农村xxx信贷资金非农代，进一步激化了农村信贷资金供需矛盾，并且农业贷款额度小，产业化发展融资困难，影响了金融对农业产业的信贷投入。

近年来国家通过各各种行式对农业进行扶持，大力投入有效的促进了农民专业合作社的发育和发展。但是根据近年来xxx新农村的建设和发展来看，小额贷款公司的在农业发展中已有必不可少趋势。

小额贷款公司是经由国家批准的在法律法规的范畴内运作的贷款机构，他的操作具有规范性，所以相对而言更可靠。与xxx相对繁琐的放贷审核相比，小额贷款公司融资手续简便、操作灵活，利息双方协商决定，中小企业、个体工商户资金借贷成本大大低于民间借贷。小额贷款公司业务的范围很广泛，服务对象包括中小企业、“三农”、个体工商户、城镇下岗职工、转业军人、大学生创业投资贷款，一般贷款额度从1万元至500万元。可以说他更贴近这部分人群的需求。

综上所述，xxx区的企业贷款需求将继续保持在相对旺盛的状况，预测xxx 区小额贷款公司前景可观，未来三年资产利润率年均达到%以上。在严密的内部控制和风险管理条件下，风险资产拨备覆盖率达到%，不良贷款率严格控制在%以内，实现持续、稳健经营。对小额贷款公司可能面临的客户违约或资信下降，带来的资产质量恶化的风险，可通过不断完善风险管理体制和内控机制来保障资产质量，实行风险的可控与风险的最小化。对可能面临的竞争风险，将充分利用本土市场资源优势，对潜在客户进行细分，为优质客户提供个性化的服务，形成稳定的客户群。同时，不断完善用人机制和薪酬制度，吸引优秀人才，加大对员工的培训力度，为公司将来的发展建立人力资源储备，迎接信贷市场竞争不断加剧的挑战，争取创立一个高效、诚信的小额贷款公司，为xxx区的经济建设做贡献。

六、风险控制与风险拨备管理

（一）风险拨备计提办法

按照有关规定，建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险。

（1）按照本金或利息分期回款的逾期天数对贷款进行分级，按逾期天数划分贷款形态。逾期当日划分为正常，逾期30天内划分为关注，逾期31-60天划分为次级，逾期61-90天划分为可疑，逾期90天以上划分为损失。

（2）确定小额贷款公司损失计提的最低。按照贷款的形态与相应的计提比例，提取损失拨备。正常类计提2%、关注类计提15%、次级类计提%、可疑类计提75%、损失类计提100%，按季足额计提。

（二）风险控制办法

（1）完善法人治理结构，建立健全管理制度。

（2

）合规经营，不进行任何形式的对内、对外集资或吸收公众存款，贷款投向要符合国家宏观调控政策和产业政策。

（3）加强风险限额的管理。对同一借款人的贷款余额不超过小额贷款公司资本净额的5%。不向股东发放贷款，不跨区域发放贷款。从xxx 业金融机构获得融入资金的余额不得超过资本净额的 %。

(4)坚持“小额、分散”的原则，面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。

（5)建立健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，切实加强贷款管理。

（6）加强内部控制，按照国家有关规定建立健全企业财务会计制度，真实记录和全面反映其业务活动和财务活动。

（7）依法接受省金融办及地方政府主管部门的监督管理，接受社会监督。 七、目前筹备进展情况

目前，我公司已草拟了符合规定的章程，拟定了有关的内控制度；明确了的议事规则、决策程序和内审制度；设计了基本的组织结构和治理结构；初步选定了营业场所；物色了具有金融专业知识和从业经验的工作人员，并达成聘任意向。

xxx 市xxx 区xxx 小额贷款有限公司

年 月 日

附件 1、企业股东名单及有关证件 2、自然人股东名单及有关证件

联系人：

主题词：小额贷款公司 设立 申请

xxx市xxx区xxx小额贷款有限公司

附件1

企业股东名单

单位：万元

附：１．营业执照复印件

9

附件2

自然人股东名单

9

附：身份证复印件

9

可行性报告

xxx市xxx区xxx小额贷款有限公司文件

xxx市xxx区xxx贷款有限公司发[ ] 号

关于xxx市xxx区xxx小额贷款有限公司的可行性报告xxx区人民政府：

根据xxx银监会、xxx人民xxx《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）、《xxx省人小额贷款公司资本及股权管理暂行办法》办法[ ]11号）等文件精神，经过市场调研和市场分析，由xxxxxx纸业有限责任公司牵头征邀约个自然人出资，组建xxx市xxx区xxx小额贷款有限公司。现将组建xxx市xxx区xxx小额贷款有限公司的可行性报告如下：

一、拟组建机构的情况

（一）名称：xxx市xxx区xxx小额贷款有限公司

（二）牵头出资人：xxxxxx

（三）住所：xxx市xxx区xxx

（四）企业类型：有限责任公司

（五）拟注册资本金：万元人民币

（六）业务范围：经营小额贷款以及经省金融办批准的其他业务。

二、主出资人企业发展情况

公司依法办理了工商注册登记手续，亦无任何的不良记录，财务状况良好，资金实力较强。

三、股权结构

按照xxx省小额贷款公司政策的有关规定，拟成立的小额贷款公司的股权结构中，发起人xxx市xxx纸业有限责任公司占出资比例的20%。股东包括xxx、

xxx、xxx、xxx个自然人，分别占出资比例的%。

四、组建小额贷款公司的可行性分析

（一）xxx区经济发展的总体情况

（二）xxx区农业经济发展情况

（三）xxx区金融背景分析

信贷投放大幅增长，xxx信贷向大企业、上市公司和国家投资重点项目集中趋势更加明显。

（四）设立的必要性

1、缓解中小企业和“三农”经济融资难问题

随着农业总产值的不断增长，农业产业化企业的快速发展，农业产业方面所需资金越来越大，越来越多，而xxx地方优质信贷资源十分有限，于是在信贷总量大幅增长的背景下，xxx可选的贷款项目相对较少，信贷资金可用的途径不多，xxx也存在的放款难的问题；且xxx实行的信贷责任的“终身”追究制度，严重抑制了xxx信贷部门发放“三农”经济、中小企业贷款的意愿，只能争先向风险相对低的大企业、重点项目集中放款。

通过开办小额贷款公司的试点，能在一定程度上为中小企业和“三农”经济发展提供急需的信贷支持。

2、推进农村金融制度改革

组建“三农”贷款担保公司，专为“三农”经济提供担保服务，扩大贷款抵押物范围，根据农户的特点，将棉、粮、油等大宗农副产品和其他生产资料或生产工具作为贷款抵质押物，取消动产抵质押贷款限制。支持农户提供组合担保，拓宽农村信贷市场，加大对农产产业化龙头企业、农村生源地助学贷款、农村消费市场的信贷支持，开展金融创新，开发新型信贷产品，满足“三农”经济的各种信贷需求。

3、促进xxx区的经济发展

从xxx区的情况看，一些企业因此国有土地使用证难办，造成融资难。加之工业集中区新建成的企业有的是新引进项目，由于原始积累不足，大多数的资金都用于了固定资产投入导致建成后生产流动资金严重缺乏。三农则主要受农贷资金“非农化”及现行xxx经营管理体系等因素影响,资金等瓶颈因素愈加显现,已成为长寿区发展道路上面临的主要困难和问题之一。

小额贷款公司是一种全新的贷款业务，为过去无获得贷款的正处于长期的城乡个体经营户、微型和小型企业、三农创造获得贷款的机会。

小额贷款公司资金雄厚，发放贷款速度快，服务周到，诚信守诺，可以为本地区贷款客户解决贷款融资困难。

小额贷款公司是面向城乡地区从事生产、贸易等部门的私营企业主、个体工商户、城镇个体经营者、有限责任公司个人股东等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。

小额贷款这一新业务与我国其它商业xxx的贷款品种不同之处在于：它是一种“诚信贷款”，对于商户及中小企业而言，门槛较低。如果需要担保，担保方式也很方便，只需要找到一或两位有固定职业或稳定收入的贷款担保人，经调查、审批后，即可轻松获得贷款。

预计，随着民营小企业的加速发展，以及农村城镇化后居民财产性收益愿望的上升，贷款的需求将保持相对旺盛的状况。小额贷款公司介于正规金融与民间借贷之间，是正规金融必要的补充，可以起到拾遗补缺的作用；同时，还可以起到引导民间借贷的积极作用。通过设立小额贷款公司，可以将沉淀在民间的富裕资金通过合法的途径或渠道直接转化为信贷资金，缓解了民间资金充裕而小企业尤其是微小企业贷款难、个体投资创业筹集资金难、农民贷款难的矛盾，使小额贷款公司的政策效应得以真正发挥，促进区域经济发展，增加就业渠道，为社会创造财富。

（五）设立的可行性

1、市场调查可行性

据发起人市场调查并参考地方经济宏观管理部门的调查成果，受小企业及微型企业管理不规范、农户难以提供有效抵押物等诸多因素的影响，其贷款需求满足率比较低。民间融资主要通过投资者以个人名义筹资、企业与个人之间借贷、其他民间高利贷等形式解决。受融资政策的限制，上述融资方式存在较大的风险，由此导致的借贷纠纷不断，间接影响了投资者的积极性和中小企业的良性发展。

2、政策支持

2008年5月xxxxxx业监督管理委员会xxx人民xxx下发了关于小额贷款公司试点的指导意见（银监发[2008]23号），明确了小额贷款公司试点的政

策规定。

年5月xxx省人民政府印发了《xxx省小额贷款公司资本及股权管理暂行办法》（办发[ ]11号）的通知，对我市小额贷款公司试点工作作出了具体部署。

3、符合xxx区经济发展实际需要

当前，随着xxx区农村经济的快速发展和结构调整步伐的加快，农户、种养大户和农村企业对金融的需求不断增强，金融机构提供的金融服务与农民对金融的需求还存在很大差距，主要表现在以下几个方面：

3.1农村信贷资金投入不足，供需矛盾突出。近年来，商业xxx市场化改革步伐加大，“利润最大”和“风险最小”的经营取向，导致了农村xxx信贷资金非农化，进一步激化了农村信贷资金供需矛盾。

3.2农村金融资源外流严重，资金回流农村渠道不畅。农村资金外流的主要渠道有：一是邮政储蓄资金净流出。因其“只存不贷”，造成农村资金大量外流。二是农村商业xxx资金运用存在“非农化”的趋向,缩减了农村信贷市场的资金规模，造成三农信贷资金紧张。

3.3农业贷款额度小，产业化发展融资困难。金融部门在向商业化转轨的进程中，普遍存在贷款权限上收,实行全国或全市统一的贷款标准等，集约化程度不断提高。影响金融对农业产业的信贷投入。

3.4农村金融机构缺位，服务体系不健全。农业贷款担保机构难找。从目前金融机构对贷款对象的要求来看，农民依靠自身基本无法向金融机构提供有效担保，但农村金融中介服务机构较少，功能单一，还没有专门为农户和农村中小企业提供担保的基金或机构。尤其是对农户和农村企业而言，在目前信用评价体系和担保体系不健全而自身抵押不足的情况下，难以得到金融机构的信贷支持。

小额贷款公司作为民间资金转化为信贷资金的合法渠道，通过“小额、分散”贷款方式，面向农户和微型企业提供信贷服务，贷款利率远低于民间借贷，一定程度上减轻了农户和微型企业的融资成本，间接增加了农户和微型企业的收入，具有广阔的市场前景与丰富的客户资源。

预测小额贷款公司开业后的未来三年资产利润率年均达到%以上，略高于社会平均利润率。在严密的内部控制和风险管理条件下，不良贷款率严格控

制在5%以内，风险资产拨备覆盖率保持在100%以上，能够实现持续、稳健经营。

五、小额贷款公司面临的风险

（1）市场风险

小额贷款公司的贷款利率波动区间为xxx人民xxx公布的同期同档次贷款基准利率的0.9倍至4倍。央行利率水平的变化将会影响小额贷款公司的贷款利率及收益状况，尤其是近期我国通货膨胀率较高的情况下，央行多次调整存、贷款基准利率，利率的波动和变化加剧了小额贷款公司的利率风险。

（2）信用风险

农户小额信用贷款的使用者是以农业生产收入为主要来源的农户，农业生产效益是农户偿债能力的重要保证，因此农户生产经营的风险也导致小额贷款公司同时面临着很大的风险。小额贷款公司业务集中在一定行政区域内，导致了风险集中，一旦遭受天灾，整个区域的农作物会大面积受损，农民收入减少，而农民属弱势群体，承受风险损失的能力有限，这会削弱其还贷能力，给小额贷款公司带来经营风险。综上，不可抗拒的农业系统性风险是这一信贷市场不容小视的风险。

（3）流动性风险

小额贷款公司定位于“只贷不存”，（政府出台这种规定，主要是考虑一旦小额贷款公司出现经营风险，甚至亏损倒闭，因其未吸收公众存款，所以并不会危及公共利益，也不会导致大范围的社会动荡）公司只能以股东出资额进行贷款，不能吸收存款。而小额贷款公司资金贷放的速度要快于资金回收速度，资金面紧张状况在所难免。

（4）操作风险

操作风险是由于不完善或失灵的内部程序、人员和系统或外部事件导致损失的风险。在我国金融机构业务经营过程中，操作风险主要表现为人员因素中的操作失误、违法行为、越权行为和流程因素中的流程执行不严格。且许多公司目前尚未设立专门的风险管理岗位和配备相应的人员，风险处置业务操作也只停留在文字上规章制度。

（5）法律风险

目前我国商业性小额贷款公司尚处于探索阶段，相关的法律、法规还不完

备，这种法律、法规的欠缺使小额贷款公司的身份尚不明确，由此面临着一定的法律风险。

六、风险防范与处置

加强公司本身的合规经营。第一,公司发放贷款,坚持“小额、分散”的原则,面向农户和微型企业提供信贷服务,着力扩大客户数量和服务覆盖面。第二,公司应建立适合自身业务发展的授信工作机制,合理确定不同借款人的授信额度。在授信额度以内,公司可以采取一次授信、分次使用、循环放贷的方式发放贷款。第三,公司应建立健全贷款管理制度,明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范,切实加强贷款管理。第四,公司按照国家有关规定,建立审慎、规范的资产分类制度和资本补充、约束机制,准确划分资产质量,充分计提呆账准备,确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上,全面覆盖风险,及时冲销坏账,真实反映经营成果。第五,公司应建立健全内部控制制度和内部审计机制,提高风险识别和防范能力,对内部控制执行情况进行检查、评价,并对内部控制的薄弱环节进行纠正和完善,确保依法合规经营。

对农户的投资给予力所能及的帮助,增强他们的信用意识。在公司中,学习和推广“对农户办理贷款要简便快捷,为农户投资提供力所能及的帮助”这类工作原则。

提高公司经营管理水平,加强贷款信用风险的防范。提高公司的经营管理水平,制定较为全面的规章制度,完善公司的信息系统和操作系统,引进先进的风险管理技术。公司需要利用国内国外经验,尽快建立符合其实际情况的信用风险预警系统和信用内部评级体系,较为准确地来对风险进行预测,对可能产生的风险采取相应的措施。

小额贷款公司可能面临客户违约或资信下降，带来资产质量恶化的风险，可通过不断完善风险管理体制和内控机制来保障资产质量，实行风险的可控与风险的最小化。对可能面临的竞争风险，将充分利用本土市场与“草根金融”的客户资源优势，对潜在客户进行细分，为优质客户提供个性化的服务，形成稳定的客户群。同时，不断完善用人机制和薪酬制度，吸引优秀人才，加大对员工的培训力度，为公司将来的发展建立人力资源储备，迎接信贷市场竞争不断加剧的挑战。

按照有关规定，建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行资产

分类，充分计提呆账准备金，确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险。制定具体的风险控制办法，依法合规经营，面向农户和微型企业提供“小额、分散”的信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面，同时，主动接受主管部门的监督管理和社会监督。

七、市场前景及未来业务发展规划

（一）、市场前景分析

“三农”经济和中小企业是xxx区国民经济的重要组成部分，对全区社会经济的协调发展影响很大。近年来，在这方面总的发展形势较好，但流动资金缺乏和融资难同样突出。

xxx市xxx区的中小企业、个体工商户经济发展较快，潜力很大，几乎占全xxx十分之一。

根据xxx市当前经济金融运行的特点及问题，在经济发展方面,xxx市今年及以后一段时期将着重抓好以下几方面工作:

(1)进一步加强融资平台建设，扶持企业健康发展

一是完善中小企业贷款担保机制，建议政府应将中小企业担保基金拨付纳入财政预算管理，扩大中小企业担保机构实力。二是建议各级金融机构建立相应的专门服务中小企业的信贷业务部，及时了解政府相关的产业政策和行业信息，全方位调查研究中小企业的生产经营及需求状况，重点选择符合国家产业政策、有自主品牌、发展前景较好的企业进行优先扶持。三是创新融资方式，在扩大现有信贷方式贷款规模情况下，探索仓储质押、应收账款质押和知识产权质押等方式，解决中小企业融资难的问题。

(2)建立支农信贷的长效机制，扶持“三农”经济发展

一是建议政府牵头组建“三农”贷款担保公司，专为“三农”经济提供担保服务。二是扩大贷款抵押物范围，根据农户的特点，将棉、粮、油等大宗农副产品和其他生产资料或生产工具作为贷款抵质押物，取消动产抵质押贷款限制。三是支持农户提供组合担保。四是大力培育农村金融机构组织，从政策、税收等方面支持小额贷款公司、村镇xxx的发展，加大新型农民信用合作社扶持力度，加快农村资金互助社市场准入。

(3)加强和改进信贷服务，满足资金合理需求

一是进一步深化农村信用社改革，不断健全农村金融服务体系。二是加快农村基础设施建设，推行“农民卡”、POS、ATM等现代支付工具，建立现代化农村支付体系。三是拓宽农村信贷市场，加大对农产产业化龙头企业、农村生源地助学贷款、农村消费市场的信贷支持。四是开展金融创新，开发新型信贷产品，满足“三农”经济的各种信贷需求。

(4)优化信贷机构，防范信贷风险

金融机构要处理好落实适度宽松的货币政策与自身金融风险防范的关系。一方面，要提高金融宏观调控的有效性，必须加大金融对经济的辐射力和渗透力，不断加大信贷力度；另一方面，金融机构在信贷服务过程中要努力实现信贷投放加大和资产质量提高两者的统一。金融机构还要加强自身的经营和风险管理，加强统计监测分析与预警，防范金融风险。

经济决定金融。地区经济是小额贷款公司生存发展的基础和关键。地区经济发展的方向就是公司将来业务的主要对象。因此，根椐xxx区经济的实际和正大力发展的领域中，蕴藏着小额贷款公司业务发展的众多商机。小额贷款公司业务具有广阔的发展前景。

（二）、未来业务发展规划

(1).城乡经济的快速发展，使拟建公司业务面临良好的发展机遇。国家高度重视新农村建设,，大力推进城乡综合配套改革,加快全市经济发展。必将对xxx 业和小额贷款公司等带来广阔的业务发展机遇。

(2).中小企业旺盛的资金需求为小额贷款公司的加快发展带来了契机。随着xxx城乡经济发展的深入，农村产业结构必将出现新的变化，农村产业化和新型工业化升级，民营和中小企业经济日趋活跃,公民创业意识日益增强，对贷款资金需求旺盛，且呈现多样化、个性化、综合化的特点，要求金融机构创新适应其发展的业务品种和服务方式。这就为小额贷款公司的加快发展带来了契机。

(3).xxx体制改革和金融服务的改善也使小额贷款公司的发展面临严峻的挑战。农村信用合作社组建为农村商业xxx、外资xxx等纷纷发起组建村镇xxx,使农村金融体系得到有效整合。随着国家和地方对解决中小企业融资难问题的重视和一系列相关措施的出台,中小企业资金需要可能在一定程度上有所缓解。这无疑会给公司的市场竞争力和风险控制带来一定的冲击。给我们公司的市场竞争力和风险控制能力提出了严竣的挑战。

七、实施条件

（一）我公司已草拟了符合规定的章程，拟定了有关的内控制度，明确了议事规则、决策程序和内审制度，建立了基本的组织结构和治理结构。

（二）选定了营业场所，选聘了具有金融专业知识和从业经验的工作人员，并进行了资格审查。

（三）公司名称预先核准与验资工作正在进行中。

目前，其他各项准备工作正有序进行。

八、结论

（一）设立小额贷款公司疏通了融资渠道，适应了县域经济大发展和农民致富奔小康的经济社会发展潮流，符合国家政策导向，能够发挥积极的政策效应和社会效应。

（二）小额贷款公司面向农户、面向个体经营户、面向微型企业提供信贷服务，一定程度上降低了融资成本，间接增加了农户、个体经营户和微型企业的收入，具有广阔的市场前景与丰富的客户资源。

（三）风险可控，可以保持一定的盈利水平和适度的股东投资回报率，可实行持续、稳健的经营。

（四）各项前期准备工作基本就绪，具备了开业前的基本条件。

xxx市xxx区xxx小额贷款有限公司

年月日

主题词：小额贷款公司设立申请

内部发送：各股东办公室存档

联系人：

xxx市xxx区xxx小额贷款有限公司

出

资

人