村镇银行初探及其金融产品创新
村镇银行初探及其金融产品创新
作者：ZHANGJIAN
仅供个人学习，勿做商业用途
村镇银行初探及其金融产品创新
【摘要】农村金融市场毫无疑问是一个有着巨大资金需求的市场。如果不局限于生产经营活动，从各个方面来看，农民对于各项金融服务是有极大需求的。这成为我国村镇银行存在的基础和意义，我国村镇银行既背负着国家给予其服务“三农”、支持农村经济发展的时代重任，又要兼顾自身的生存与发展。长期以来，金融服务一直是制约农村经济发展的瓶颈，改善农村金融状况被提上日程，改革迫在眉睫。本文将从我国村镇银行的意义和现状分析入手，提出我国村镇银行金融产品创新的思路。
【关键词】村镇银行金融产品创新
一、建立村镇银行的意义
我国的村镇银行，既背负着国家给予的服务“三农”、支持农村经济发展的时代重任，又要兼顾自身的生存与发展，而我国农村金融市场以农户和乡镇企业为主要的资金需求主体。农村金融市场毫无疑问是一个有着巨大资金需求的市场。简单来看，他们想致富，无论是种植业还是种植业以外的产业，要创收、要发展就
需要大量的资金，自己向亲友筹集的少量资金无法弥补生产成本，不足的部分便衍生成农民对贷款的需求。如果不局限于生产经营活动，从各个方面来看，农民对于各项金融服务是有极大的需求的，如住房、教育、医疗等。长期以来，金融服务一直是制约农村经济发展的瓶颈，改善农村金融状况也被提上日程，改革迫在眉睫。
二、我国村镇银行现状
1．我国村镇银行发展情况
我国在孟加拉尤努斯开创的“格莱珉”模式下的经验借鉴下，结合本国国情设立的村镇银行可以说是“三农”的银行、小规模的银行，在我国农村金融市场，盘活广大农村地区的经济发展。村镇银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束，不受任何单位和个人的干涉。村镇银行的建立，解决了农村弱势群体和弱质产业贷款难的问题，推动新农村的建设和和谐社会的构建，在一定程度上形成村镇银行与农村信用社相互竞争的局面，为农村金融输送了新鲜血液，提高了农村金融市场的竞争活力，使广大农民成为此次金融机构改革的最终受益者。
2．我国村镇银行目前存在的问题
但由于村镇银行这个新兴事物在我国的发展刚刚起步，目前来说，我国村镇银行的体系还存在着较大的问题，有待进一步完善，总的来说，我国村镇银行存在着以下方面的问题。
（1）资金筹集问题。很多成立在广大农村贫困地区的村镇银行虽然具有一定的本土优势，但受到地理位置、基础设施和开放程度等条件的限制，个人和企业闲置资金缺少，一定程度上制约了村镇银行储蓄存款的增加，导致吸储能力低下，尤其在经济发展相对落后、贫困区域相对较多的西南地区，这个问题尤为突出。（2）双重经营目标矛盾问题。村镇银行的服务对象主要是农民和农村企业，一定程度上承担政策导向业务的职能，但是村镇银行又是独立的一级法人机构，发起人必然把实现利润最大化作为自身最终追求目标。当村镇面对的服务对象是作为弱势群体的农民，弱质经济的农业、农村经济时，商业性和政策性的矛盾会日益凸显，会出现在争取最大化盈利的过程中背离支持“三农”的初衷，将筹集的资金用于村镇项目以外的、回报更高的投资项目中，从而削弱村镇银行对本土项目的扶持力度。
（3）技术、政策瓶颈问题。村镇银行虽然普遍实现了较好的经营状况，但发展速度较慢、发展不平衡、开办新业务能力差等问题仍然突出。由于缺乏先进的技术支撑，村镇银行无法开办新业务。目前村镇银行的电脑系统往往无法加入人民银行大小额支付系统，致使资金结算手续繁、费用高、速度慢、查询难。村镇银行不能加入银联，不能发银行卡。客户存取款项都必须到网点办。这都成为了制约村镇银行业务扩展的瓶颈。
村镇银行与当地信用社和邮政储蓄银行相比，客户总量、存款总量、日均业务量等还有不小差距，这与其独立法人所应具有的
优势不相匹配。客户群主要分布在当地，有待进一步扩大。此外，村镇银行尚未充分享受有关政策优惠。村镇银行在营业税、所得税征收方面未能享受到与农村信用社一样的税收优惠。村镇银行难以享受到财政贴息扶持，财政部门对村镇银行发放的贷款没有贴息，削弱了农民从村镇银行贷款的积极性。
（4）股本扩张问题。在设立村镇银行的过程中，对非银行企业和个人投资的参股比例做出了严格的限制。根据规定，村镇银行的主发起人性质单一，必须由现有的银行金融机构来充当，在实际经营中将会造成过分依赖主发起人，变相成为主发行的分支机构。同时拒绝了社会优质民间资本，降低其参股兴趣，从而形成“一家独大”的寡头垄断局面。
（5）经营环境问题。由于农村的市场化程度和生产力水平不高，有限的收入水平决定了其消费水平。加之基础设施不健全，从而削弱了农村的流通水平。农民无法准确解读国家的各项惠农扶农的政策措施，风险意识不高，投资中容易盲目跟风，形成典型的羊群效应。贷款农户的信用、法律意识淡薄，银行征信体系建设滞后，村民欠账不还的现象时有发生。当地行政部门为了某一时期的特殊需要，过分干预银行运作，使其成为政府的特别提款机，导致银行资不抵债，经营困难。另外，农民受制于整体文化水平不高，对金融没有概念，也不利于银行各项业务的开展。
（6）金融创新问题。当前，村镇银行仍拘泥于传统的储蓄存款和贷款业务等模式，金融产品同质化，其资金投向的开展规模较
小，涉及范围狭窄，如代理保险及代收费业务、国际贸易各种结算方式、网上银行等新兴高科技业务均未开办。无论从贷款产品、中间业务产品还是银行卡业务产品来看，均过于单一独立，小额信用贷款体制不完善，对于农民的贷款需求以及日常生产生活需要，满足程度低，从而导致客源流失。同时由于安于现状、固步自封的态度和过分强调客观原因，村镇银行创新意识不强，激励不足，不能积极主动地开发新产品。加之村镇银行实行主发起人制，容易使村镇银行对发起行的依赖性过强，这在一定程度上也降低了村镇银行创新的可能性。另外，金融创新的优惠对象出现偏离，为了达到盈利目的，村镇银行考虑的对象往往以强势企业为主，而农村新兴小企业缺乏有效的贷款担保机制，贷款难问题没有缓解，阻碍了其发展步伐。这势必束缚了村镇银行的发展空间。
三、村镇银行金融产品创新
就目前村镇金融市场现状和国家政策以及银监会政策倾向来看，村镇银行的发展必将在未来数年中继城商银行之后迎来一个新的高峰。那么发现农民及村镇企业对金融产品的核心需求，推出相应的服务产品，提升相应的服务水平就成了目前村镇银行亟需大力发展的方向。下面，针对村镇银行金融市场以及相应的金融产品创新，本文提出以下几点建议。
1．对以种植业为主的农业项目重点支持产品
随着农业生产水平的提高和机械化的推进，传统的生产经营模
式已经开始制约生产效率的提升。近年来，国家也在探索农村土地使用权流转的变革之路，相对宽松的农村土地政策给私人大型农场的出现创造了条件。但从事种植业、畜牧业、养殖业的普通农民一般是没有足够的经济实力来建设完善的大型农场，通过村镇银行来进行融资就成为了一项必要的手段。
针对这些地区性的农业项目，村镇银行可以退出相应的金融产品。利用本土优势，充分了解借款人的信用情况以及生产经营能力；利用利率相对自由的政策优势，有针对性的给农户发放适额的贷款。如在云南地区，玉米种植较为普遍，但多为单一农户零散种植，生产效率不高，如果有本身具有一定资本，同时具有较好的生产能力的农户可以申请“农场贷款”，由银行相关人员进行调查。调查方式可以效法汉川农银村镇银行采取的“一看二摸三查四访五网”，一看就是实地查看客户的家庭和经营情况；二摸就是全方位摸清客户的生产经营现状；三查就是了解客户及其生意伙伴的征信情况；四访就是访问客户的周边人群；五网就是调查客户提供的关系网和经济实力是否真实。通过类似的调查方式，再由村镇政府机构出具信用函证明借款人信用良好，那么农户就可以通过较少的抵押品或者担保来获得充足的资金发展其种植业产品，获得良好的经济效益；并反哺银行，使银行形成良好的信贷资金。形成多赢的局面。
在银行的盈利上，农业实体项目有国家扶持“三农”政策的支
持，具有较大的增长性和较低的风险，大多数项目能给银行带来稳定的收益，发展潜力较好。
2．村镇小型基础设施建设相关产品
村镇生产生活基础设施建设是建设社会主义新农村的必要要求。如小型道路建设、小规模水利设施建设、公共服务设施建设等。这些项目是由村镇各级政府建设，但是单纯靠财政拨款，有审批流程复杂、款项到账慢等各方面的问题。向村镇银行贷款融资兴建基础设施项目就成为一种更好的选择。
针对政府机构的基础设施贷款，村镇银行可以采取略高的利率，由县级及以上级别财政担保，以下镇、乡、村各级政府单位作为借款人来贷款建设相应的项目。
通过对政府项目的支持可以得到相应的政策优势和较高的风险保障。
3．针对村镇住宅建设的金融支持
村镇住宅建设是社会主义新农村建设的重要内容，近年来随着我国经济健康发展，人民生活水平不断提高，农民对住房要求也逐步提升。但由于受到农户自身收入以及各种条件的限制，农村住宅市场存在着严重的资金缺口，制约了村镇住宅建设的发展，无法满足农民日益提高的住房需求。而目前我国农村住宅金融支持体系建设几乎处于空白状态，农村住宅消费信贷规模小、信贷资金不足、农民住房贷款难等致使村镇住宅建设在投融资方面存在着资金需求远大于供给的尖锐矛盾。严重阻碍了村镇住宅建设
的发展，也影响了社会主义新农村建设的步伐。构建一个合理完善的村镇住宅建设金融支持体系成为了亟待解决的问题，同时也是村镇银行金融服务的重要发展项目。
（1）当前村镇住宅金融支持机构
当前村镇金融机构，主要由政策性金融机构和合作性金融机构。政策性金融机构包括中国农业银行和邮政储蓄银行两大体系。中国农业银行上市以来商业化改革特点逐渐突出，许多营业网点开始逐步从农村基层撤离。农业银行转战城市已成为趋势。目前，农业银行在村镇住宅金融组织体系中主要通过相关的政策优惠，让县及以下的营业网点承担起一部分住宅政策支持作用。邮政储蓄银行充分利用强大的邮政网络筹措资金，网点数远超四大国有银行，成为国内网点数最多的金融机构，并且深入农村最基层。但其特点是只存不贷，所以目前并没有涉及村镇住宅的相应服务项目。
以中国农村信用社为代表的合作性金融组织机构。从1996年开始与农业银行脱钩，经过三次改革后农信社成为我国农村金融体系中唯一直面农户的金融机构，经营状况开始逐渐好转，存款贷款各项指标均充分显示了农村金融机构中的主体地位。且随着小额信贷模式的引进，成为农村小额信贷的发放主体。但是目前的农村小额信贷业务还仅局限于生产领域，而农村消费领域类贷款还尚属于空白区。同时由于农村信用社筹资渠道的限制，不足以保证足够的资金满足农村住宅市场的需求和资本成本的控制。
（2）村镇银行针对性金融服务。由以上分析可见，村镇住宅建设金融市场有着极大的发展潜力和广阔的市场空间，毕竟在农民的各类投资消费中，建设住宅是最重要的项目。针对村镇住宅建设金融市场的现状，村镇银行可以利用发起人的资本经验、政策导向、深入基层等方面的优势，推出相应的贷款服务。
第一，针对自住型住房提供类似住房公积金的金融服务，提供相对优惠的政策性贷款。
第二，针对改善型住房将住房分为进城购房、自建自修等方式改善住房的，提供市场利率的贷款。
4．外出务工人员金融服务
随着农业生产效率的提高和城镇化节奏的加快，越来越多的农民工进城务工已成为一个普遍的社会现象，外出农民工对转账业务的需求就成为抓住用户的一大市场方向，村镇银行可以利用和发起银行之间的合作、利率较为自由的优势，可以提供“亲情卡”的服务项目，降低甚至免除两卡之间的相互转账的手续费。当然，由于普通借记卡小额活期存款利息本身较少，可通过在利息中扣除相应手续费的方式补贴银行运营成本。
5．农村医疗保险
完善农村医疗保险一直是我国社会保障工作中的一大课题，村镇银行相关农村医疗保险的服务将为解决这一难题提供极大的帮助和支持。村镇银行通过建立医疗保险存款专户，以家庭或个人为单位开设，跟家庭或个人的基本储蓄账户相关联，在缴款日通
过短信、电话等形式通知用户扣费情况，这样既有利于提高村镇银行用户数量，也有助于医疗保险规模的扩大，同时解决了收保费难的问题。可谓一举多得。
6．助学贷款
针对相对贫困家庭的子女教育问题，村镇银行也应给予相应的关注。但是助学贷款一般贷款利率较低，不利于村镇银行提高营业业绩。同时相对于国家政策性助学贷款申请审批问题以及到账慢的问题，村镇银行应该供一种全新的助学贷款金融产品服务。简化审批程序和降低准入标准，提供一种类似于教育基金的金融产品，五年期或者十年期，按期存入一定的金额进入教育储蓄账户，享受教育储蓄的优惠利率，当学生上大学需要更多的资金时提供较低利率的助学贷款。
7．婚丧嫁娶、农用汽车、家电下乡等消费类贷款
随着城镇化进程的不断加快，城市产业向县域地区不断转移，配合国家的政策支持，此区域将是中国今后长远发展强大的内生动力。数据显示，目前，中国县域地区面积约占全国国土面积的95.2%，人口约占全国总人口的69.8%，县域生产总值占全国gdp 的比重达到49.6%。所以，村镇层次的消费将会在不久的未来迎来一个更大的释放，那么婚丧嫁娶、农用汽车、家电下乡等相对应的消费也即将迎来一个新的发展机遇。
效仿城市中已有的车贷产品，村镇银行可以推出两个档次的贷款项目，金额较大的如婚丧嫁娶、农用汽车购置等项目可以采取
较高的利率，稍高的贷款条件；金额较小的家电消费等可以采取类似信用卡的方式，提供一定的免息期，鼓励农民贷款消费。刺激消费市场。
8．金融产品代理，如农业保险、基金项目。
随着国家支持“三农”的力度加大，农产品价格的市场化，全面小康的基本实现，中国农民开始有了一定的积蓄。在城镇化的过程中，很多农民拿到的失去土地带来的补助也让农民手中有了剩余的资金。在中国目前通胀预期较强的社会环境下，投资不单单是城市人的需要，农民也需要金融产品方面的服务。
而当前村镇金融机构如邮政储蓄、信用社、农业银行等在农村几乎没有什么相关金融产品提供给农民。那么这就为村镇银行提供了进入市场的机会，通过适当的宣传手段，在村镇银行专业人员的指导下，相信广大有积蓄的农民能够选择适合自己的投资产品。
村镇银行可以选择代理如农业保险、基金投资等风险较低的投资项目在营业范围内开办，根据大型银行的代理手续费，收取相对稍低的手续费用，来鼓励农民投资。
四、村镇银行风险控制
在根据银行基本风险控制原则的基础上，村镇银行针对自身特点进行相应的改革。
1．抵押联保机制
（1）扩宽抵押品的范围，优化抵押品的估价。新兴的一些村镇
银行已经开始创新抵押法，对于有发展潜力的农户，抵押品的范围不仅仅局限于房产而是在经过评估后林业产权、农机具等也可以纳入抵押品的范围。
（2）创立信用积分联保体系。在村镇行政级别上，农户贷款抵押不足或没有抵押的，要求相应村镇政府出具信用承诺函，来证明该借款人的信用情况。给村镇政府设立信用积分，当借款人能按期还款时，增加“贷款金额/村镇银行贷款基数”积分，当借款人不能按期还款时，减少“贷款金额/村镇银行贷款基数”积分，通过该政府机构积分情况，来评估其信用证明效力，评级为a、b、c、d，分别代表不同的信用额度。通过信用额度的大小，来相应增加或者减少贷款农户需要抵押的抵押品。
2．创建完善的审核制度
村镇银行的一大优势就是深入基层，较容易接触到最真实的第一手资料，及时掌握借款人的生产经营状况，借此来评估贷款风险，较为准确。
3．道德宣传
利用村镇政府的支持，宣传诚信道德，树立一种正确的借贷资金观念，鼓励农民及时还款。
五、村镇银行发展需要的政策支持
政策扶持对村镇银行健康可持续发展具有推动作用。作为银行金融业的新生力量，在发展初期必然存在着困难和劣势，迫切需要国家有关部门在相关方面加以扶持。
1．较为自由的利率政策
对于村镇银行的存贷利率毋须作出硬性规定，允许各地村镇银行依据所在地区自身实际条件和发展需要自主订立，采取灵活机动的浮动利率调整机制。尤其在西南地区，更要相对提高利率优惠程度来鼓励经济相对落后地区的村镇银行发展。
2．税收方面优惠
目前来看，国家对于村镇银行在政策方面的优惠并没有给农村合作信用社的力度大，为了鼓励村镇银行的发展，可以在前期对村镇银行的所得税、营业税等各项税负采取优惠政策。如降低税率，先征后退，免税等方式。降低村镇银行的运营成本，提高其竞争力。
3．政策性鼓励
国家还可以建立支持新农村建设的激励机制，对于村镇银行的扶农业务进行奖励，把扶农的政策性与效益性这两个目标统一起来，提高各村镇银行的经营积极性，推动村镇银行快速健康发展。
六、其他
其他还需要具体考虑的有村镇银行网点设置与组织形式；村镇银行成本控制及收益预测；对解决社会问题的贡献，如就业转移、马太效应的分散、农产品价格市场化、平衡贫富差距等。这些项目还有待详细调查后给出相应的结论。
总之，村镇银行的正确发展将会成为一个新兴的朝阳产业，但在具体的实施过程中还需要不断的探索和完善。
参考文献
1 朱芳香、胡黠.国内外村镇银行贷款机制模式研究［j］.商界，2009（11）
2 张艺良.布局县域经济银行巨头纷纷设立村镇银行［n］.证券日报，2010.6.29
3 郑兰祥.村镇银行发展初探［j］.商业时代，2010
4 张志峰、申琳.村镇银行能否搞活农村金融［n］.人民日报，2010.4.26
5 王莺莺.我国村镇住宅建设金融支持体系研究［d］.北京交通大学，2010.6
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商业银行金融产品创新
商业银行金融产品创新 Document number：NOCG-YUNOO-BUYTT-UU986-1986UT
浅析商业银行金融产品创新中存在的问题银行作为高负债经营的行业，能否盈利关键在于能否扩大负债规模尤其是存款负债。在银行市场竞争激烈的条件下，谁能率先进行金融产品创新，增加存款，扩大经营，谁就能增加盈利，在竞争中居于有利地位。 商业银行金融创新产品指的是商业银行向市场提供的，能够满足市场上客户的新的需要的，与资金相关联的服务。金融创新产品的研发是商业银行的一项重要任务，它可以实现商业银行自身发展的需要，转移风险、规避管制、实现资源的优化配置、达到利润最大化、提升商业银行的社会形象、创建银行品牌、增强综合竞争力，在我国商业银行金融产品创新发展中存在以下问题。 (一)商业银行金融产品创新的自主研发能力较差，产品的推出重规模、轻效益。 近年来，我国银行创新产品的品种日益丰富，如目前已推出的理财创新产品有百余种(见下表)，但这些创新产品多以吸纳性、移植性为主，即通过模仿国外或同业的创新产品进行产品研发。例如，我国的保理业务、福费廷业务等，都是通过国外引进的。其次产品同质化现象严重，一家银行自主研发出来的产品很快会被别的银行仿效。再则产品推出的动机很明显是为了抢占市场份额，而不是真正从本银行的利益出发，效益观念淡薄。主要的表现有：每年推出的新银行卡中睡眠卡的数量相当大；人民币理财业务的推出目的主要是为了避免储蓄流向他行。
(二)银行产品创新缺乏整体的规划性。 商业银行产品创新缺乏长远的设计和规划，银行内部各个部门仅从本部门局部利益出发，彼此之间缺少信息的交流，使得产品的
商业银行零售业务创新发展研究
目录 摘要 ............................................................ I Abstract .......................................................... I 第1章绪论 . (3) 1.1论文研究的背景及意义 (3) 1.2 国内外发展状况 (1) 1.2.1国外发展现状 (1) 1.2.2国内发展现状 (2) 第2章我国商业银行零售业务概述 (4) 2.1商业银行零售业务简介 (4) 2.1.1商业银行零售业务定义与种类 (4) 2.1.2商业银行零售业务基本内容 (4) 2.2商业银行零售业务基本特征 (5) 第3章我国商业银行零售业务发展情况分析 (7) 3.1新市场经济环境推动商业银行发展转型 (7) 3.2制约我国商业银行零售业务发展的因素 (7) 3.3我国商业银行零售业务多面临的发展机遇 (8) 第4章我国商业银行零售业务创新策略 (9) 4.1我国商业银行零售业务客户定位创新 (9) 4.2我国商业银行零售业务产品结构创新 (10) 4.2.1负债类产品 (10) 4.2.2资产类产品 (11) 4.2.3综合类产品............................ 错误!未定义书签。第5章总结 ...................................... 错误!未定义书签。3 参考文献 (14) 致谢 (15)
摘要 2015年“十二五规划”收官之年，经济“新常态”下的银行业，伴随着改革创新不断深化和竞争机制的不断增强，来自经济下行、利率市场化、市场准入开放、资本市场发展和互联网金融新兴的多重压力考验着商业银行的持续经营能力，传统的盈利增长模式即将走到尽头。“新常态”下，拓展资本节约型业务、寻求经营模式的新突破，成为银行业亟需面对和解决的问题。作为商业银行支柱业务的零售业务，以其单笔额度较小、分散风险、收益较稳定、灵活多样和客户群体广泛等诸多特点，在商业银行的价值创造能力不断提升，越来越成为商业银行业务发展和利润创造的源泉，成为了商业银行可持续发展的重要方向。近年来，各家商业银行零售业务雨后春笋涌现，但整体的业务发展水平较低，存在着客户关系管理粗放、产品设计同质化、业务收入占比与国外银行差距较大、营销渠道设计单一，业务流程设计不人性等。本文从商业银行零售业务概念、内容、特点和发展趋向入手，以我国商业银行零售业务为研究对象，同国外商业银行零售业务进行对比分析，结合国情实际，探索切实可行的商业银行零售业务创新发展策略。 关键词：商业银行，零售业务，发展策略
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金融创新试题与答案
课后测试 单选题 1. 银行保持持续竞争优势的源泉是： A金融创新 B人才 C技术创新 D服务 2. 关于银行为客户提供相关信息和培训的目的，表述错误的是： A使客户具备各种金融产品的知识 B使客户具备各种金融服务的知识 C给客户灌输“买者自负”原则 D使客户了解所获得的价值 3. 银行金融创新的中心和导向分别是： A客户、政策 B利润、市场 C客户、市场 D利润、政策 4. 银行在金融创新中，保护客户利益的方式是： A充分鼓励客户消费、充分信息披露 B充分鼓励客户消费、客户资产隔离 C客户教育、充分信息披露 D客户竞争、客户资产隔离 5. 《商业银行金融创新指引》指出在银行各种创新中，最核心的是： A战略决策创新
B金融产品创新 C科技创新 D管理模式创新 6. 关于管理模式创新的作用，表述错误的是： A提高效率 B降低成本和费用 C实现银行的金融创新 D增加员工和客户满意度 7. 下列不属于银行金融创新的内容的是： A战略决策、制度安排 B机构设置、人员准备 C管理模式、金融产品 D业务流程、债权划分 8. 在机构设置方面，我国银行主要的转变顺序是： A从部门银行到流程银行 B从部门银行到行业银行 C从部门银行到过程银行 D从部门银行到战略银行 9. 银行开展创新业务时，对客户的资产进行充分保护的方法是： A银行信息保密 B客户资产隔离 C客户信息保密 D客户资产保密
10. 下列不属于银行金融创新应坚持的原则是： A维护鼓动利益原则 B知识产权保护原则 C公平竞争原则 D成本可算原则 判断题 11. 扁平化管理就是通过减少行政管理层次，裁减冗余人员，建立一种紧凑、干练的组织结构。 正确 错误 12. 银行开展金融创新活动，应坚持合法合规的原则，遵守法律、行政法规和规章的规定，不能以金融创新为名，违反法律规定或变相逃避监管。 正确 错误 13. 客户与银行沟通不畅是客户利益容易受到侵害的重要原因。 正确 错误 14. 银行应遵守法律、法规的要求及与客户的约定，履行必要的保密义务，不能向客户透漏任何相关产品信息。 正确 错误 15. 银行业是信息不对称程度非常高的行业，但是在创新方面，信息却是对称的。 正确 错误
(金融保险)金融创新产品
（金融保险）金融创新产品
金融创新产品 身份证一卡通 姓名 学号 摘要 我国的银行借记卡发展现状 身份证一卡通的优势和特点 一卡通所面向的对象 产品的生产与研发 身份证一卡通的发展前景与推广 我国的银行借记卡发展现状 所谓银行借记卡是指：借记卡（DebitCard），Mastercard称之为转帐卡、Visa称之为Visa金融卡，可以在网络或POS消费或者通过ATM转账和提款，不能透支，卡内的金额按活期存
款计付利息。消费或提款时资金直接从储蓄帐户划出。借记卡在使用时一般需要密码（PIN）。借记卡按等级可以分为普通卡、金卡和白金卡；按使用范围可以分为国内卡和国际卡。和信用卡一样，借记卡也是采用ISO7810标准的银行卡。 而我国的借记卡现状为： 1．注重数量，不注重质量。据不完全统计，我国现有银行卡16亿张，其中借记卡15亿张，平均每人1张多，但其中活跃卡、睡眠卡和死卡各占1/3.银行卡的实际使用量与发卡量相去甚远，在日常消费中现金仍是主要结算方式。客户对于借记卡主要功能的理解还仅仅停留在作为存款的一种介质的状态。在商业银行的考核中也仅仅将银行卡数量作为一种考核指标。部分商业银行实行存配卡业务，将银行借记卡仅仅作为存折的附带品，而非替代品。 2．银行借记卡品种众多，功能差异较大，不能做到信息共享，功能互用。目前我国发卡银行有200多个，银行借记卡品种有上千种。同一银行发行的银行借记卡就有储蓄卡，淘宝卡，公交卡，电费卡，水费卡，加油卡，校园卡等多种借记卡，这些银行卡有的在部分功能上进行互用，有的甚至是完全不同类型的卡。例如公交卡可以到银行存现，但不能转帐，取现，例如淘宝卡具有储蓄卡的功能，但储蓄卡就不能在淘宝网上购物等。 而且我过银行卡产业还面临这如下的几种风险： 1、操作风险
我国商业银行金融产品创新机制的思考讲解
29 2010摘要:我国商业银行金融产品创新的主要精力和资源应集中在累进型创新上,商业银行应增强主动负债能力,创新储蓄联结保险、证券、基金投资产品,建立以投资银行业务为主的大客户服务模式,实施跨市场金融产品的结构化融资,积极探索以银行信贷服务为主的中小企业客户服务模式,调整业务结构,收入结构,客户结构,大力发展中间业务与表外业务深化金融创新,运用其他信贷业务等间接投资方式,完善个人信贷体系业务。其中,理顺金融产品创新管理机制是前提,技术与人才资源是支撑,风险防控是关键,价值服务能力是内在动力,市场将考验金融产品的理性定价和定位能力。只有透过真正的市场需求,主动运用先进的安全技术并作适宜包装,技术业务经过测试,下大功夫做好产品的销售策划,品牌建立、营销方案制定、售后跟踪服务和市场信息反馈,才能不断提升创新产品的综合竞争力。关键词金融产品创新;总体思路;解决方案;注意问题 金 融产品是金融机构向市场提供的能满足客户取得、利用或消 费、享受的一切金融工具及其各类金融服务。从外部看,金融产品包括客户希望得到的最具关键性的主要产品及其成套业务和系列化的配套服务。从自身看,金融产品包括最适合客户 我国商业银行 金融产品创新机制的思考 需要的利益和好处、让客户看得见又摸得着的内容如品牌、形体、包装、质地等, 以及各种服务、知识、方便、省时等附加内容。金融产品创新是金融机构采用新型技术和适当投资,在可预见风险下,开发出具有深远意义的潜在市场价值的过
程。商业银行金融产品创新,从眼前来看,可以增强自身的竞争实力,从长远来看,可以决定一个商业银行的兴衰。实行金融产品创新已经成了商业银行发展的战略选择,势在必行。 从金融产品创新的动因看,传统领域内重新组合现有产品往往会给银行带来意想不到的收益,而传统领域之外各商业银行竞相推出的综合业务系统,也节约了大量的人力成本,提高了工作效率,无形中增加了银行收益,这些都源于竞争的激烈化。不仅如此,金融产品创新对银行追逐利润,对地方经济发展也是极其重要的,而经济与市场的深化发展,客户对产品需求呈现出多样化、层次化、个性化、挑剔化的特点,更注重产品的快捷、方 便、优质、高效,商业银行要从战略价值提升的需求中重视金融产品创新。为使金融产品的销售不因衰退期的来临而出现断层,先进的信息技术不仅让金融产品创新呈现蓬勃生机,而且决定创新的方向、进程及对潜在风险的识别和控制。但从商业银行金融产品创新的现状看,由于我国金融创新着重于金融改革,且主要由中央银行发动,加上管理体制落后、信息分散、利用率低,市场研究缺乏,未能建立责、权、利相挂钩的考核激励机制,相关决策人员、业务人员及开发人员素质低,职责能力难以到位,优秀的创新人才匮乏,利用高科技手段进行风险控制又一直是商业银行较薄弱的环节。由此引出了以下问题:创新的主要精力和资源应集中在哪里?商业银行应创新何种服务模式?应作哪些结构调整和业务创新?间接投资方式与个人信贷体系业务具体如何发展?等等。不仅总体思路要明确下来,而且还要制定具体的解决方案,把握好金融产品创新中应注意的问题,这些均涉及到对我国 ■ 梁环忠/文 黑龙江金融 HEILONGJIANG 2010第2期 FINANCE 商业银行金融产品创新机制的建设与思考。 我国商业银行进行金融产品创新的总体思路
我国商业银行金融产品创新现状
摘要：改革开放以来，我国经济得到了快速发展，经济总量在世界的位次不断提升。随着经济改革的逐步深化，作为经济核心的金融业也得到了健康发展。在此过程中，商业银行作为金融机构体系中的骨干力量，发挥了巨大的作用。纵观我国商业银行的发展史，不难看出创新一直是商业银行发展的原动力。我国商业银行在金融产品创新方面进行了大量探索，也取得了一定成绩，但仍存在一些亟待解决的问题。 关键词：商业银行；金融产品创新 一、金融产品创新的必然性 (一)从国内来看 股票市场、债券市场等资本市场的发展促进了非商业银行金融机构的发展，拓宽了资金需求者的融资渠道，给商业银行的经营尤其是传统存贷款业务带来了巨大的冲击。 (二)从国际来看 随着全球经济一体化的不断推进，特别是我国入世之后，我国金融业全面对外开放，外资银行的业务范围开始大量延伸，促使市场格局发生了转变。同时，激烈的银行间竞争也给商业银行带来了巨大的挑战。 (三)从消费者来看 随着经济的发展，人们的消费需求已经由标准化产品向更具个性化产品转变。消费者需要的是多元化、创新型的金融产品。 (四)从商业银行本身来看 只有不断进行创新才能增强其服务功能，做到资源的优化配置，满足消费者的需要，实现利润最大化目标，进一步增强其竞争力。 二、我国商业银行金融产品创新的现状 近年来，我国商业银行的金融业务不断多元化，从过去单一的银行业务发展为银行、保险、证券、信托、投资基金、租赁等多种业务相结合，满足了社会各界对金融服务的需求。各商业银行逐渐从传统的存贷款业务为主转变为资产业务、负债业务、中间业务多方向全面发展。在业务多元化的过程中，很多创新型的金融产品也随之诞生。 负债类金融产品的创新主要体现为一些特色储蓄业务的产生，如可转让支付命令账户、大额可转让存单等。资产类金融产品的创新体现为资产证券化以及贷款种类的增多。中间业务类金融产品的创新主要体现为支付结算、现金管理、资金托管等创新业务的开展。 三、我国商业银行金融产品创新存在的问题 (一)创新产品的结构不合理 我国商业银行的金融创新产品中，负债类产品创新要明显多于资产类产品创新。而中间业务的发展相较于传统业务还有很大差距。金融产品创新结构的不合理破坏了其本应具有的整体协调性，降低了金融产品创新的功能和作用。 (二)产品同质化现象严重 西方商业银行的金融产品创新大多数是自发的、具有原创性和鲜明的特色。而我国商业银行金融产品创新过分依赖模仿国外，造成很多都是“舶来品”。同时，各商业银行的定位趋于一致，使得产品的的种类、结构及服务功能区别不大。并且金融创新产品没有知识产权的保护，仿效现象明显，没有可持续的竞争优势。 (三)金融产品创新的目标模糊 追求利润和规避管制一般是商业银行进行创新的动机，希望通过产品的创新来抢占市场份额和资源，以达到利润的增长和影响力的提高。而我国商业银行金融产品的创新偏重于在无序市场中抢占市场份额，不注重效益，不符合客户的真正需求。 (四)金融产品创新的风险意识较弱
(完整word版)《商业银行金融创新指引》
商业银行金融创新指引 第一章总则 第一条为鼓励商业银行加快金融创新，规范金融创新活动，促进银行业金融创新持续健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，制定本指引。 第二条在中华人民共和国境内设立的中资商业银行、外商独资银行和中外合资银行适用本指引。 在中华人民共和国境内设立的政策性银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社、外国银行分行开展金融创新，参照本指引执行。 在中华人民共和国境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、金融租赁公司、企业集团财务公司、汽车金融公司和货币经纪公司等银监会监管的非银行金融机构开展金融创新，参照本指引执行。 第三条金融创新是指商业银行为适应经济发展的要求，通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、构建新组织，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及为客户提供的服务产品和服务方式的创造与更新。 第四条金融创新是商业银行以客户为中心，以市场为导向, 不断提高自主创新能力和风险管理能力, 有效提升核心竞争力，更好地满足金融消费者和投资者日益增长的需求，实现可持续发展战略的重要组成部分。 第五条商业银行应充分认识到金融创新与风险管理密不可分，风险管理是金融创新的内在要求，商业银行应采取有效措施及时识别、计量、监测、控制金融创新带来的新风险。 第六条商业银行应确保具有开展金融创新活动所必需的人员、资金、信息技术、内部控制和风险管理等各种资源。 第七条中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）以促进金融稳定和发展金融创新作为良好监管的重要标准，坚持鼓励和规范并重、培育和防险并举的监管原则，依照法律法规的有关规定和本指引对商业银行金融创新活动进行监督管理。 第八条银监会将积极创造有利于金融创新的制度和法律环境，及时修订不适应金融创新的有关规定，在充分考虑市场变化和公众需求的基础上，对监管规章和政策定期跟踪评估，及时更新，不断提高监管有效性。 第九条银监会积极推动适宜金融创新的市场环境建设，促进形成金融创新活动的公平
商业银行金融产品创新
浅析商业银行金融产品创新中存在的问题银行作为高负债经营的行业，能否盈利关键在于能否扩大负债规模尤其是存款负债。在银行市场竞争激烈的条件下，谁能率先进行金融产品创新，增加存款，扩大经营，谁就能增加盈利，在竞争中居于有利地位。 商业银行金融创新产品指的是商业银行向市场提供的，能够满足市场上客户的新的需要的，与资金相关联的服务。金融创新产品的研发是商业银行的一项重要任务，它可以实现商业银行自身发展的需要，转移风险、规避管制、实现资源的优化配置、达到利润最大化、提升商业银行的社会形象、创建银行品牌、增强综合竞争力，在我国商业银行金融产品创新发展中存在以下问题。 (一)商业银行金融产品创新的自主研发能力较差，产品的推出重规模、轻效益。 近年来，我国银行创新产品的品种日益丰富，如目前已推出的理财创新产品有百余种(见下表)，但这些创新产品多以吸纳性、移植性为主，即通过模仿国外或同业的创新产品进行产品研发。例如，我国的保理业务、福费廷业务等，都是通过国外引进的。其次产品同质化现象严重，一家银行自主研发出来的产品很快会被别的银行仿效。再则产品推出的动机很明显是为了抢占市场份额，而不是真正从本银行的利益出发，效益观念淡薄。主要的表现有：每年推出的新银行卡中
业的融资需求却得不到关注。另一方面来看，也因为缺乏合理有效的市场细分，银行推出的单一产品往往面向的是所有的客户群，缺乏为客户量身定做的能力，无法为客户提供个性化解决方案来满足其多样化需求。 (四)金融产品定价方式不合理。 由于计划经济时期，银行提供的代发工资等中间业务都是免费的，公众长期以来形成了使用银行服务不付费的观念。近日在深圳金融信息网上的一项调查表明，有61%的人不能接受商业银行在为储户办理中间业务和一些传统业务时，收取一定服务费用。从而银行对存款产品以及其为客户提供的其他金融服务都用利率定价的方式来表示，利率不仅包含了银行使用客户资金的利息费用，也包含了银行提供金融服务的成本费用，这使得我国银行利息收入减少，产品定价方式很不合理。
商业银行金融创新指引银监会
商业银行金融创新指引 第一章??总??则 第一条?? 为鼓励商业银行加快金融创新，规范金融创新活动，促进银行业金融创新持续健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，制定本指引。 第二条?? 在中华人民共和国境内设立的中资商业银行、外商独资银行和中外合资银行适用本指引。 在中华人民共和国境内设立的政策性银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社、外国银行分行开展金融创新，参照本指引执行。 在中华人民共和国境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、金融租赁公司、企业集团财务公司、汽车金融公司和货币经纪公司等银监会监管的非银行金融机构开展金融创新，参照本指引执行。 第三条?? 金融创新是指商业银行为适应经济发展的要求，通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、构建新组织，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及为客户提供的服务产品和服务方式的创造与更新。 第四条?? 金融创新是商业银行以客户为中心，以市场为导向, 不断提高自主创新能力和风险管理能力, 有效提升核心竞争力，更好地满足金融消费者和投资者日益增长的需求，实现可持续发展战略的重要组成部分。 第五条?? 商业银行应充分认识到金融创新与风险管理密不可分，风险管理是金融创新的内在要求，商业银行应采取有效措施及时识别、计量、监测、控制金融创新带来的新风险。 第六条?? 商业银行应确保具有开展金融创新活动所必需的人员、资金、信息技术、内部控制和风险管理等各种资源。 第七条?? 中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）以促进金融稳定和发展金融创新作为良好监管的重要标准，坚持鼓励和规范并重、培育和防险并举的监管原则，依照法律法规的有关规定和本指引对商业银行金融创新活动进行监督管理。 第八条?? 银监会将积极创造有利于金融创新的制度和法律环境，及时修订不适应金融创新的有关规定，在充分考虑市场变化和公众需求的基础上，对监管规章和政策定期跟踪评估，及时更新，不断提高监管有效性。 第九条?? 银监会积极推动适宜金融创新的市场环境建设，促进形成金融创新活动的公平交易规则，营造公平竞争的市场环境，建立良好的金融竞争秩序。 第二章??基本原则
我国商业银行存款产品创新策略
我国商业银行存款产品创 新策略 【论文关键词】商业银行存款产品机制创新策略 【论文摘要】负债业务是商业银行开展其他业务的必要条件是银行间竞争的重要领域能否在存款竞争中取得优势关键在于存款产品供给的创新立足于我国商业银行存款产品现状通过借鉴美国商业银行存款经营的优势提出要建立适应社会主义市场经济的存款创新机制、提高我国商业银行的存款创新能力和创新策略 存款业务状况直接影响着银行的资金管理和营业效益为此银行要创造出尽可能多的存款品种、服务手段和技巧策略创新是银行最大的竞争力 一、我国存款产品现状及美国创新经验 我国商业银行的存款业务品种十分单调近年来虽然开辟了网上银行、电子银行、电话银行等新兴服务渠道也围
绕存款帐户增设了代理缴费、银证通、银基通等项目侧重开展了以代理为主的中间业务但整体来讲仍处于存款产品开发的初始阶段 从存款要素构成来看仅为利率和期限在人民银行控制利率的背景下存款产品也惟一取决于期限客户对期限选择的确定也就决定了利率这种模糊型的定价方式缺乏对优良客户的优惠条件无法满足不同客户的个性化需求 以美国为例美国商业银行的创新步伐远远快于我国其围绕存款的流动性、收益性开发的新型存款帐户使活期存款与定期存款界线更加模糊为客户提供了最有效、最便捷、最低成本的存款服务 1．以市场为导向通过创新规避法律和联储监管尽快适应经济环境变化 美国曾经严格管制银行吸储利率从上世纪60年代起资本市场快速发展、通货膨胀迅速加剧银行普遍面临着流动性困难和信贷资金缺乏的局面迫切需要设计新型的存款产品可转让大额存单（CD）、可转让提款通知书（NOW）、欧洲美元存款、银行关联机构票据买卖、回购协议等产品都是在这种
银行金融市场业务风险管理指引
银行金融市场业务风险管 理指引 Newly compiled on November 23, 2020
XXXX银行金融市场业务风险管理指引 （2016年版） 第一部分总体背景及管理原则 一、总体背景 本指引所指金融市场业务，涵盖资管业务、同业业务、资金业务、投行业务、贵金属业务五大非信贷板块。截至2015年末，我行金融市场业务的总体规模已经全面超出表内外信贷业务规模，在整体收入及利润贡献中亦发挥了不可或缺的作用。以基础设施及公用事业领域为例，随着地方政府债务管理的进一步规范，金融市场业务已经成为银行在该领域的主流金融服务模式。 同时，从当前可比同业的整体资产配置结构来看，金融市场业务规模均已超出甚至大幅超出信贷规模，金融市场业务在整体资产及收入方面的重要性日益凸显，亦一定程度上反映了在利率市场化和金融脱媒趋势下各商业银行策略选择的趋同性，金融市场业务成为衡量各行核心竞争力的重要领域。2015年中报数据显示，招商、中信、兴业、民生、浦发、平安六家同业的金融市场业务（资金+同业+资管+贵金属）较信贷业务的相对规模的均值为，即金融市场业务规模为贷款规模的倍，倍数最高的为兴业银行（），最低的为中信银行（），我行为，略高于可比同业均值。 随着金融脱媒及利率市场化的深入推进，金融市场业务必将成为银行战略转型的重要抓手，但同时，金融市场
业务投资谱系的多元化及投资结构的复杂化，使得其中蕴含的潜在风险亦不容忽视，债券及非标债券违约、金融市场波动均对金融市场业务投资安全提出了挑战。 基于以上背景，总行针对金融市场业务制定了全行统一的风险管理指引（以下简称“本指引”），以进一步明确及传导整体风险偏好，确保非信贷板块与信贷板块风险偏好的一致性，引导金融市场业务健康稳健发展。本指引覆盖自营及代客项下的各类非信贷投融资业务，我行金融市场业务条线各部门所出台的各项管理办法及制度，均须符合本指引相关要求。 二、风险管理原则 本行金融市场业务风险管理，紧密围绕系统性风险管理的主线，遵循“风险隔离、偏好一致暨统一授信、投资穿透、风险分散、杠杆适度、自主管理、有效内控、统分结合”的核心管理原则。 （一）风险隔离原则。一是要作好不同性质金融市场业务的有效隔离，包括自营业务与代客业务隔离、自有业务与托管资产隔离等；二是要严格防范各类外部输入型风险，尤其是针对承销、代销、参股、投顾、托管、冠名等情形，应特别防范因声誉风险而可能被迫承担非契约义务所引起的风险。 （二）偏好一致暨统一授信原则。偏好方面，须体现全行信用风险策略的协同性与一致性，类信贷金融市场业务的准入标准原则上与我行自营授信保持一致（代客资产
关于商业银行金融产品创新研究论文
陕西广播电视大学金融本科毕业论文论文题目：商业银行金融产品创新研究 封面格式错误，页眉错误！ 姓名：周欣 学号：1261001257337 指导老师：景海萍 专业：金融 班级：12秋 学校：陕西广播电视大学
商业银行金融产品创新研究 摘要：产品创新是商业银行提高核心竞争力的重要手段，我国商业银行要在激烈的竞争中谋求发展，就要加快金融产品创新的步伐。然而我国商业银行在产品创新方面存在重复建设、创新速度慢、产品创新管理不到位等问题亚待改进。本文主要从我国商业银行金融产品创新的现状及存在的问题入手，分析我国商业银行金融产品创新的制约因素，并在此基础上深入探讨我国商业银行金融产品创新的策略。 关键词:商业银行产品创新策略 一、我国商业银行金融产品创新的现状 目前，我国已基本形成国有商业银行、全国性股份制商业银行、外资银行并存的大银行体系，而随着金融体系改革的深化，新兴的地方性股份制商业银行、城市银行、农村联合银行、小额贷款公司迅速崛起，进一步强化银行业的竞争，刺激银行金融市场发展。消费金融公司、典当行、贷款人合法化等也在侵蚀着传统商业银行市场，这些均使同业之间的竞争白热化，银行将面临更加强有力的挑战。 （一）我国中资商业银行金融创新产品种类较少 随着金融机构竞争的加剧，金融产品创新作为银行核心竞争力的重要组成部分，开始显现其推动事业发展的作用。以中间业务为例，2010年四大国有商业银行并购与重组等融资顾问新产品创造中间业务收入超过800亿元，而同期四大国有银行中间业务收入达1130.31亿元，各行中间业务收入均有较高的增长，这些均说明了银行的创新理念和动机正在变化。 （二）金融产品创新仍处于较低层次
我国商业银行存款业务创新
我国商业银行存款业务创新 社会的发展、经济环境的变化要求商业银行改革现有的存款经营思想和政策，采用新的存款吸收技术，拓展新的存款市场，以更丰富、更灵活的方式吸引存款，否则不仅会面临资金和客户的流失，更会影响到效益和信誉。在新的经济金融形式下，商业银行个人金融业务的发展除了在经营发展战略和经营模式等方面进行调整外，进行业务创新及发展是我国商业银行个人金融业务理性而又现实的选择。个人金融业务是指以个人客户为服务对象的金融服务，它包括储蓄、银行卡、消费信贷、个人小额抵押贷款、个人理财、代理业务等。随着银行业竞争的加剧及人们可支配收入的增加，个人金融业务在西方商业银行占据重要地位，并且是其收益的重要来源。当前我国社会主义市场经济的发展，城市居民收入的提高，传统的以银行帐户为中心，等客上门，为客户服务的经营方式，已经远远不能满足客户多样化的金融需求。为了适应个人金融业务需求不断增长的趋势，转变经营观念，制定发展策略，促进商业银行个人金融业务的发展，势在必行。本人现就根据所学知识谈谈商业银行个人金融业务的创新及其发展方向。 —、商业银行个人金融业务体制创新国外商业银行是在比较成熟的市场经济体制中发展起来的，其个人金融业务随着金融创新的不断深入，在商业银行的经营发展中占据着越来越重要的地位。而且，发展个人金融业务的重要性正在被越来越多的银行业人士所认同。从储蓄业务到个人金融业务，不是一个简单的名称变化，而是适应我国经济体制改革进程，以及客户需求日益多元化的趋势，主动进行的体制创新；是借鉴国际上现代商业银行成功发展经验，也是做好我国已加入WTO 的国际化竞争的重要举措；是“以客户为中心”的理念在经营管理中的具体贯彻。这是商业银行个人金融发展史上的重大体制创新，具有深远意义。（一）发展个人金融业务是宏观经济形势变化的需要随着我国改革开放的不断深入和市场金融的加快发展，国家宏观经济金融形式发生了很大变化。“九五”时期，国家连续实施了刺激消费，扩大内需，促进经济发展一系列宏观调控措施，特别是连续在2002 年以前的7 次下调存款利率，连续五年增加国债，开征储蓄利息税，实行个人存款账户实名制，加快证券、基金保险市场发展措施的出台，对银行的传统储蓄业务产生了较大影响，同时也推动了银行个人金融产品的服务手段、营销方式的创新，促进了个人金融业务市场竞争和发展。另一方面，面临着我国加入WTO，国外商业银行在个人金融方面的先进经营理念的分层次组合将对国内银行个人客户市场造成巨大的冲击与挑战。此外，当前技术发展正呈现出日益加速的过程，各行都在积极引进先进的管理软件，网上银行、电话银行等先进的虚拟银行手段扩展了银行的服务空间。（二）发展个人金融业务是现代银行业务发展的大趋势当前，国际上一些合并后的大银行，个人金融业务的利润普遍占到了利润总额的30%—70%，个人金融业务已成为银行最重要的利润增长领域之一。许多世界性的大银行非常重视个人金融业务的发展，如花旗银行，就以个人金融业务为经营主体，在其全部的收入中，有48%来自全球的私人客户。从2001 年开始，我国资本市场发展迅速，金融“脱媒”现象日益突出，对银行传统业务影响较大，许多传统银行业务市场发展放慢，甚至出现不同程度的萎缩，银行业要在竞争中求发展就必须在个人金融业务领域开辟新的发展空间。（三）发展个人金融业务是提高银行整体竞争能力的需要目前，个人金融业务发展的创利潜力已被国内各家商业银行普遍看好，成为银行间新一轮竞争的焦点。如果哪一家银行在激烈的个人金融业务竞争中落伍，哪家银行的优质客户资源就会被瓜分，这将影响到银行今后整体竞争实力，甚至影响到银行的生存和发展。 二、创新营销理念，重视和强调市场营销,是发展个人金融业务的客观需求（一）营销的现实意义：现实看，国有商业银行以及中小银行无论是基础类产品还是新开发的代理和理财类产品都具有高度的同质性。如近年来银行开发的有代表性的代理类产品在各家银行
商业银行金融创新指引之令狐文艳创作
商业银行金融创新指引 令狐文艳 第一章总则 第一条为鼓励商业银行加快金融创新，规范金融创新活动，促进银行业金融创新持续健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，制定本指引。 第二条在中华人民共和国境内设立的中资商业银行、外商独资银行和中外合资银行适用本指引。 在中华人民共和国境内设立的政策性银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社、外国银行分行开展金融创新，参照本指引执行。 在中华人民共和国境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、金融租赁公司、企业集团财务公司、汽车金融公司和货币经纪公司等银监会监管的非银行金融机构开展金融创新，参照本指引执行。 第三条金融创新是指商业银行为适应经济发展的要求，通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、构建新组织，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、
管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及为客户提供的服务产品和服务方式的创造与更新。 第四条金融创新是商业银行以客户为中心，以市场为导向, 不断提高自主创新能力和风险管理能力, 有效提升核心竞争力，更好地满足金融消费者和投资者日益增长的需求，实现可持续发展战略的重要组成部分。 第五条商业银行应充分认识到金融创新与风险管理密不可分，风险管理是金融创新的内在要求，商业银行应采取有效措施及时识别、计量、监测、控制金融创新带来的新风险。第六条商业银行应确保具有开展金融创新活动所必需的人员、资金、信息技术、内部控制和风险管理等各种资源。 第七条中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）以促进金融稳定和发展金融创新作为良好监管的重要标准，坚持鼓励和规范并重、培育和防险并举的监管原则，依照法律法规的有关规定和本指引对商业银行金融创新活动进行监督管理。 第八条银监会将积极创造有利于金融创新的制度和法律环境，及时修订不适应金融创新的有关规定，在充分考虑市场变化和公众需求的基础上，对监管规章和政策定期跟踪评估，及时更新，不断提高监管有效性。 第九条银监会积极推动适宜金融创新的市场环境
关于商业银行金融产品创新研究论文
陕西广播电视大学金融本科毕业论文 论文题目：商业银行金融产品创新研究 For personal use only in study and research; not for commercial use 封面格式错误，页眉错误！ For personal use only in study and research; not for commercial use 姓名：周欣 For personal use only in study and research; not for commercial use 学号：57337
指导老师：景海萍 专业：金融 班级：12秋 学校：陕西广播电视大学
商业银行金融产品创新研究 摘要：产品创新是商业银行提高核心竞争力的重要手段，我国商业银行要在激烈的竞争中谋求发展，就要加快金融产品创新的步伐。然而我国商业银行在产品创新方面存在重复建设、创新速度慢、产品创新管理不到位等问题亚待改进。本文主要从我国商业银行金融产品创新的现状及存在的问题入手，分析我国商业银行金融产品创新的制约因素，并在此基础上深入探讨我国商业银行金融产品创新的策略。 关键词:商业银行产品创新策略 一、我国商业银行金融产品创新的现状 目前，我国已基本形成国有商业银行、全国性股份制商业银行、外资银行并存的大银行体系，而随着金融体系改革的深化，新兴的地方性股份制商业银行、城市银行、农村联合银行、小额贷款公司迅速崛起，进一步强化银行业的竞争，刺激银行金融市场发展。消费金融公司、典当行、贷款人合法化等也在侵蚀着传统商业银行市场，这些均使同业之间的竞争白热化，银行将面临更加强有力的挑战。 （一）我国中资商业银行金融创新产品种类较少 随着金融机构竞争的加剧，金融产品创新作为银行核心竞争力的重要组成部分，开始显现其推动事业发展的作用。以中间业务为例，2010年四大国有商业银行并购与重组等融资顾问新产品创造中间业务收入超过800亿元，而同期四大国有银行中间业务收入达1130.31亿元，各行中间业务收入均有较高的增长，这些均说明了银行的创新理念和动机正在变化。 （二）金融产品创新仍处于较低层次
我国商业银行存款产品创新策略
【论文关键词】商业银行存款产品机制创新策略【论文摘要】负债业务是商业银行开展其他业务的必要条件，是银行间竞 争的重要领域。能否在存款竞争中取得优势，关键在于存款产品供给的创新。立足丁?我国商业银行存款产品现状，通过借鉴美国商业银行存款经营的优势 提出要建立适应社会主义市场经济的存款创新机制、提高我国商业银行的存 款创新能力和创新策略。存款业务状况直接影响着银行的资金管理和营业效益，为此，银行要创造出尽可能多的存款品种、服务手段和技巧策略。创新 是银行最大的竞争力。 一、我国存款产品现状及美国创新经验 我国商业银行的存款业务品种十分单调，近年来，虽然开辟了网上银行、电子银行、电话银行等新兴服务渠道，也围绕存款帐户增设了代理缴费、银 证 通、银基通等项目，侧重开展了以代理为主的中间业务，但整体来讲，仍处 于 存款产品开发的初始阶段。 从存款要素构成来看，仅为利率和期限。在人民银行控制利率的背景下，存款产品也惟一取决于期限，客户对期限选择的确定，也就决定了利率。这 种 模糊型的定价方式，缺乏对优良客户的优惠条件，无法满足不同客户的个性 化 需求O 以美国为例，美国商业银行的创新步伐远远快于我国，其围绕存款的流 动 性、收益性开发的新型存款帐户，使活期存款与定期存款界线更加模糊，为 客 户提供了最有效、最便捷、最低成本的存款服务。 1.以市场为导向，通过创新规避法律和联储监管，尽快适应经济环境变化 美国曾经严格管制银行吸储利率。从上世纪60年代起，资本市场快速发展、通货膨胀迅速加剧，银行普遍面临着流动性困难和信贷资金缺乏的局面，迫 切 需要设计新型的存款产品。可转让大额存单（CD)、可转让提款通知书（NOW)、欧洲美元存款、银行关联机构票据买卖、回购协议等产品都是在这种背景下 产 生的，为银行带来了丰厚的资金和利润。可以看到，美国银行从市场实际状 况 出发，进行存款设计，使产品能在联储与法律制定的规则框架下，绕过规则 的 不利约束，带动了监管的创新。 2.建立与投资渠道的直接联系，引入风险因素 1982年美国银行设立了货币市场存款帐户（_A),不仅可签发支票，享 受联邦存款保险公司的存款保险，还把存款与包含国库券、存款定单、商业 票 据在内的货币市场相联系，使存款者能获得较高利息收入；将风险收益挂钩